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第1篇：信用社貸款范文

信用卡逾期后，逾期記錄會上傳到征信中，導致個人征信不良。而申請信用社貸款，必要條件是申請人征信良好。一旦有任何不良記錄在征信中，用戶就無法申請信用社貸款。請在申請信用社貸款前，將逾期的欠款結(jié)清，等逾期記錄自動刪除后，再來申請信用社貸款。

當然，如果逾期不是用戶本人造成的，那么可以提出申訴，逾期記錄刪除以后，用戶可以正常申請信用社貸款。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第2篇：信用社貸款范文

[關鍵詞] 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款

一、農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)狀

農(nóng)戶信用貸款自農(nóng)村信用合作社成立就誕生這項業(yè)務，并作為主要貸款形式存在，直到改革開放后，農(nóng)村信用合作社的貸款投向主要集中在鄉(xiāng)、村企業(yè)及個體工商戶，貸款的主要形式主要以擔保、抵押為主，從此，農(nóng)戶信用貸款這項主營業(yè)務逐步萎縮。

目前推行的農(nóng)戶小額信用貸款與以往農(nóng)戶信用貸款的貸款方式相同，但還是有很大的區(qū)別。以往的農(nóng)戶小額信用貸款主要解決農(nóng)民的生活、生產(chǎn)問題，貸款額度比較小;而現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信用貸款額度較大，發(fā)放用途比較廣泛，既有農(nóng)民生活、生產(chǎn)貸款，又有經(jīng)商、個私企業(yè)貸款，但發(fā)放的對象必須是信用戶，憑貸款證（信用證）辦理貸款。信用戶是通過農(nóng)戶信用評定，也就是根據(jù)信用狀況、家庭現(xiàn)有資產(chǎn)，以及收入狀況所做的評定，等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次，并核定不同的信用貸款金額，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

二、農(nóng)戶小額信用貸款中存在的主要問題

1.農(nóng)戶信用問題

農(nóng)戶信用問題主要來自于農(nóng)戶個人本質(zhì)，表現(xiàn)在個人道德水準，信用觀念和對事物的作為等方面。(1)少數(shù)客戶信用觀念淡薄，只借不還，導致小額農(nóng)貸風險。由于目前社會整體信用欠佳，在農(nóng)村，少數(shù)農(nóng)戶把農(nóng)村信用社支農(nóng)的善意行為當作騙取貸款的大好機會，一哄而上，也不管自身是否實際需要，把貸款當作國家的錢，稀里糊涂用盡了明天的錢，這些人取得貸款后是躲的躲、藏的藏，盡可能地逃廢債務。屬區(qū)某村某組共有農(nóng)戶26家，19戶借有小額信用貸款，每戶5000元，到目前尚有12戶到期未還，形成較大風險;(2)假冒用途，騙取貸款。社會上一些游手好閑，不務正業(yè)人員，利用貸款證（信用證）假冒用途，騙取貸款，進行揮霍，賭博，造成風險。某支行有三筆小額信用貸款到期未歸還，產(chǎn)生了不良貸款，經(jīng)過調(diào)查、催討發(fā)現(xiàn)，借款戶為整天吃喝玩樂，沉迷于賭博的閑雜人員，是通過假冒用途取得的貸款;(3)持證客戶互相頂貸，造成“三角債”使農(nóng)村信用社收回貸款遙遙無期。少數(shù)人把農(nóng)村信用社對建檔評級作為取得小額信用貸款的綠色通道，盡管農(nóng)村信用社一再宣傳誰借誰用，誰借誰還，不準出租、出借貸款證等小額農(nóng)貸政策。實際上農(nóng)戶與農(nóng)戶相互頂名貸款泛濫成災，等別是親戚朋友，不守信用者貸到所需貸款，小額貸款壘大戶，“三角債”等使農(nóng)村信用社目瞪口呆，苦不堪言。如某支行發(fā)現(xiàn)有三筆小額信用貸款都是同一個人使用，而使用者是被評為不守信用戶，是借用一個親戚、二個朋友的信用證出面借款，三筆90000元貸款已全部逾期。

2.管理難度與成本問題

由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，一些非傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期大多在6個月以上，有的超過一年甚至更長，小額信用貸款期限短，筆數(shù)多，金額小，加之農(nóng)村人口流動量和流動性大，造成貸后管理工作復雜，難度大，增加了小額信用貸款的風險指數(shù)。小額信用貸款從規(guī)劃到發(fā)放，工作量大、金額小、筆數(shù)多。一筆小額信用貸款的發(fā)放管理成本，大于其他任何一個貸款品種。小額信用貸款利潤和風險的不對稱，成本過高，不利于進一步調(diào)動拓展小額信用貸款的積極性。

3.貸款約束機制與激勵機制問題

基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款存有偏向。目前多數(shù)農(nóng)村信用社為增加信貸人員責任意識，提高新增貸款質(zhì)量，實行貸款責任終身追究制度，誰發(fā)放貸款誰負責收回，到期收不回的輕者扣工資，重則下崗清收。在貸款中屬擔保、抵押貸款的，如出現(xiàn)風險，可以依法保全;而發(fā)放信用貸款如果出現(xiàn)風險，就難于保全債權，為此，基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款顧慮重重，寧可少發(fā)放或不發(fā)放，也不去冒“風險”。另一方面，農(nóng)村信用社在強化信貸風險約束的同時沒有建立相應的激勵機制，導致貸款管理中激勵機制和約束機制不配套，信貸人員所承擔的風險和收益不對稱，在一定程度上也影響信貸人員的積極性。

4.農(nóng)戶信用等級評定工作真實性問題

根據(jù)中國人民銀行《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》的精神，所屬各鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2002年4月份起，進行大規(guī)模的農(nóng)戶信用等級評定工作。按照上級要求在1個月內(nèi)完成全面的評定工作，在某種程度上已成為一項政治任務，帶有一定的強制執(zhí)行的意識。中國人民銀行也對農(nóng)村信用社開展小額信用貸款情況進行督促檢查，考核農(nóng)戶貸款證和農(nóng)戶小額貸款發(fā)放面，把發(fā)放小額信用貸款現(xiàn)實地轉(zhuǎn)化為一種行政命令。鄉(xiāng)鎮(zhèn)把評定任務壓給各村，在一個月內(nèi)必須完成農(nóng)戶總數(shù)的80%評定面，并與村干部政績聯(lián)系在一起考核。加之農(nóng)村信用社由于信貸人員少，只能完全依靠村級組織來完成這項工作，在這樣較短的時間內(nèi)突擊性地完成全區(qū)105611戶信用等級評定工作，這個過程中，難免出現(xiàn)工作不仔細、草率了事、等級評定不合理等情況，甚至出現(xiàn)了形式化。有一個村，由村會計一個人在辦公室里閉門造車，可以想象這樣的評定工作能否信得過。農(nóng)戶信用等級是農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的基礎，俗話說:“基礎不牢，地動山搖”，按照這樣評定的信用等級放貸款，風險顯然存在。

三、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展思考

1.建立農(nóng)戶小額信用貸款風險防范機制

好的管理辦法和管理機制是相互統(tǒng)一和相互促進的，高效的管理機制必須建立和完善與之完全相適應的內(nèi)部執(zhí)行機制，有好的管理辦法和制度，不貫徹和落實也等于沒有；沒有一個完善的辦法和內(nèi)控機制，其操作風險將成倍加大小額信貸管理難度，導致小額信貸風險加劇和損失增大。目前，因操作不當使小額信貸步入了宣傳不到位貸款營銷難、農(nóng)戶信息搜集失真、評級不準、頒證混亂、貸后管理跟不上、舊欠貸款本息合計以貸轉(zhuǎn)息等誤區(qū)，要走出這些誤區(qū)，必須制定清晰、有效的小額貸款實施辦法和小額信貸操作規(guī)程，做到:有線不離、照章操作；強化監(jiān)督、杜絕風險。一方面要優(yōu)化管理，健全事中、事后監(jiān)督管理體系，稽核部門要加大對小額信貸的稽核檢查力度，重點解決操作風險環(huán)節(jié)；另一方面要強化員工培訓，培訓內(nèi)容主要包括職工意識教育、業(yè)務技能、管理水平等，全面提高單位職工整體素質(zhì)，從根本上達到解決操作風險和職工道德風險。

2.實現(xiàn)貸款責任追究制度與信貸激勵機制的有機結(jié)合

農(nóng)村信用社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過程中，要因地制宜、區(qū)別對待，對信用等級差的堅決不予貸款支持，同時，在規(guī)范信貸行為、加強信貸管理和信貸約束的基礎上，完善信貸激勵機制，結(jié)合實際，科學地制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施。對發(fā)放小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、社會效益好的單位和個人應給予表彰和獎勵，并與工資獎金掛鉤，以充分調(diào)動基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸質(zhì)量和覆蓋面，又有較高的質(zhì)量和回收率。

3.開展信用工程建設

改善農(nóng)村信用環(huán)境，為推廣小額信用貸款工作創(chuàng)造誠實守信的良好氛圍。要開展形式多樣的宣傳活動，努力培育“講信用光榮、無信用可恥”的信用意識，使農(nóng)民恪守“有借有還、再貸不難”的公民信用道德準則；進一步加大打擊逃廢債力度，對逃廢債者進行曝光并列入全國信用系統(tǒng)黑名單；公檢法等部門要支持信用社對信貸戶的依法保全，幫助信用社最大限度地挽回資金損失;要把推廣農(nóng)戶小額信用貸款與創(chuàng)建信用村、信用鎮(zhèn)緊密結(jié)合起來?！靶☆~信用貸款”推廣得好，地方黨政支持，信用社資產(chǎn)質(zhì)量較高的村（鎮(zhèn)），可優(yōu)先評為信用村（鎮(zhèn)），并加大支農(nóng)資金投放力度，反之，則要限制貸款規(guī)模，真正做到褒揚守信，貶抑失信。

全面開展信用工程活動是培育農(nóng)村信用環(huán)境和弱化農(nóng)村信用社經(jīng)營風險的重大舉措。目前社會環(huán)境還沒有得到完全改善。整體信用環(huán)境欠佳，給農(nóng)村信用社資金投放帶來了一系列的不安定因素，在農(nóng)村套取小額農(nóng)貸、騙取資金和廢債權的債務的現(xiàn)象較為突出。各地通過實施信用工程，深入開展創(chuàng)造信用鎮(zhèn)、信用村活動有較大成效。要弱化經(jīng)營風險、客戶風險，必須充分發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟構(gòu)建信用平臺，培育農(nóng)村信用環(huán)境。農(nóng)村信用社應按照《農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》的要求，切實改變工作作風，深入村組、農(nóng)戶，廣泛地開展調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，全面記錄本服務區(qū)農(nóng)戶從事經(jīng)營活動的情況、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況、還款的歷史記錄、所在的村委會組織意見等等，并要緊緊依靠農(nóng)村各級黨政組織，建立對農(nóng)戶的信用評定制度，完善農(nóng)戶貸款信用體系，最大限度地做好風險防范工作。實踐證明，創(chuàng)建信用鎮(zhèn)、信用村，能盡快改善農(nóng)村信用環(huán)境和加大對地方的金融信貸服務，使農(nóng)村經(jīng)濟得到快速發(fā)展。實施信用工程，是一個利民興社之舉，使地方經(jīng)濟增長，信用客戶和優(yōu)良客戶增多，不講信用和逃債廢債的人逐漸減少，農(nóng)村信用社業(yè)務也顯現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。因此開展信用工程建設活動，能夠使農(nóng)村信用環(huán)境轉(zhuǎn)化和農(nóng)村信用社貸款風險可控。

4.建議相關補償政策配套到位

國際小額信用貸款制度設計的重要特征就是以高利率來補償發(fā)放主體的一部分成本。我國實行的是有浮動的主體管理制度，農(nóng)村信用社的存貸款利率可以在一定的區(qū)間內(nèi)上浮，但對農(nóng)戶小額信用貸款還是采取不浮動或少浮動，農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，成本高于國外的同類機構(gòu)和國內(nèi)其它類型的貸款，因此，對這項業(yè)務的虧損要給予行政補貼，對經(jīng)營農(nóng)戶小額信用貸款要免交營業(yè)稅和所得稅，從利益上對信用社的資金運用進行鼓勵、引導和調(diào)節(jié)，以刺激農(nóng)村信用社加大對農(nóng)戶的投放力度。另一方面由地方政府牽頭建立風險補償基金或建立農(nóng)業(yè)政策性保險基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的貸款損失。對新增的農(nóng)戶小額信用貸款，可借鑒扶貧貸款方式，國家給予貼息，而不能把他們目前的“弱勢”推向市場和完全由農(nóng)村信用社來承擔。

參考文獻:

第3篇：信用社貸款范文

農(nóng)村信用社貸款資產(chǎn)存量風險形成的原因是多方面的，其中有客觀因素，也有主觀因素，有外部因素，也有內(nèi)部因素，有歷史原因，也有現(xiàn)實的原因，有經(jīng)濟方面的影響，也有政治方面的影響。農(nóng)村信用社與我國商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)一樣，屬于經(jīng)營貨幣資金、授受信用的高風險行業(yè)，因而不可避免地會發(fā)生貸款風險。但由于我國農(nóng)村信用社現(xiàn)行的政策環(huán)境、經(jīng)營體制、經(jīng)營管理水平、服務水平及業(yè)務內(nèi)容等方面的原因，因而農(nóng)村信用社發(fā)生貸款存量風險的概率及造成的影響遠遠高于其他商業(yè)銀行及金融機構(gòu)。按照一般的分析，貸款存量風險形成的原因主要有體制的轉(zhuǎn)變、市場的變化、自然的風險、政策性的因素、經(jīng)營管理方面的局限、貸款對象及貸款方式的不當、歷史的狀況、經(jīng)營環(huán)境的影響等諸多方面。而若從農(nóng)村信用社貸款存量風險的性質(zhì)上劃分，又可分為信用風險、財務風險、經(jīng)營風險等幾方面的原因。

一、信用社貸款存量風險的一般性原因分析

農(nóng)村信用社受到經(jīng)營環(huán)境、國家宏觀經(jīng)濟政策、經(jīng)營管理水平、服務對象及服務方式等方面的制約，因而貸款存量風險比較復雜。具體分析為：

1.農(nóng)村信用社體制的轉(zhuǎn)變形成貸款風險

近二十多年來，我國經(jīng)濟體制改革隨著我國市場化進程發(fā)展而不斷深化。在這種經(jīng)濟體制處于重大變革及新舊體制轉(zhuǎn)軌時期，應該說，作為金融業(yè)務的銀行及信用社受到的沖擊都是比較大的。這方面具體在農(nóng)村信用社更突出一些。一是在農(nóng)村實行聯(lián)產(chǎn)承包責任制的過程中，由于種種原因農(nóng)村信用社未能及時做好原體制下的集體債務的分攤落實工作，最終使一些集體貸款債務沒有分攤到戶，有些雖已分攤到戶，但由于種種原因及工作不扎實，農(nóng)民不予認可，或農(nóng)民認賬不認還，從而最終形成了大量的呆滯、呆賬貸款。二是一些農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及一般企業(yè)借助于轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制的機會，采取了“金蟬脫殼”、“母體裂變”及新老賬務劃斷的手段，變相地把歷史包袱和債務留在了實際上已經(jīng)為“空殼”的老企業(yè)，財產(chǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到新組織的企業(yè)中去，從而使農(nóng)村信用社的貸款債務虛置，形成事實風險。由于這些貸款長期掛賬，基本上失去了流動性和效益性，風險系數(shù)在與日俱增。三是農(nóng)村合作社商業(yè)企業(yè)在實行四放開，即經(jīng)營放開、價格放開、用工制度放開、報酬放開之后，相當一些企業(yè)實行了租賃承包及拍賣等經(jīng)營方式。由于這些企業(yè)在過去是穩(wěn)定貸款對象，貸款方式多為信用貸款。面對這些變化，農(nóng)村信用社未能及時采取保障信貸資產(chǎn)安全的措施，及時地進行貸款對象及貸款方式的調(diào)整；加上一些行政及政策的干預，最終導致了這一信貸業(yè)務存量的風險加劇，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。四是農(nóng)村一些企業(yè)在與外商外資的合作過程中，企業(yè)的實際資產(chǎn)發(fā)生了轉(zhuǎn)移，而農(nóng)村信用社未能及時按有關規(guī)定辦理貸款的債務轉(zhuǎn)移。另外，合作、合資企業(yè)有意地逃避貸款債務，使貸款債務“懸空”。以上這些在農(nóng)村經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)換過程中出現(xiàn)的問題，直接影響到了農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)存量的安全問題，形成了信用社貸款存量的事實風險。由于承貸主體發(fā)生了變化，貸款債務沒有轉(zhuǎn)移，事實上已形成追債無主、索貸無門的尷尬局面；貸款方式失去了約束，企業(yè)的信用貸款已無信用可言，而抵押、擔保等也由于過期而失效，由于貸款逾期過長，有的已超過了法定的訴訟期，追索已無可能。由此可見，在這方面，農(nóng)村信用社由于農(nóng)村經(jīng)濟體制改革帶來的沖擊和影響對于貸款存量風險形成是一個重要的原因，應該引起高度的重視。

2.市場變化形成農(nóng)村信用社貸款存量風險

對于農(nóng)村信用社來講，市場變化對信貸資產(chǎn)存量風險的影響主要分為市場貸款對象及貸款行業(yè)的影響及市場對信用社的經(jīng)營的影響等兩個方面。從市場對貸款對象及貸款行業(yè)的影響來看，主要是由于市場經(jīng)濟的發(fā)展和變化，極大地影響了貸款戶的經(jīng)營。市場競爭的激烈也導致了一些貸款戶的經(jīng)營效益下降，一些行業(yè)趨于不景氣，從而直接影響到農(nóng)村信用社貸款的收回。

而市場的變化對農(nóng)村信用社經(jīng)營的影響，從現(xiàn)實的貸款存量風險來分析市場風險因素主要有以下幾個方面。一是農(nóng)村信用社市場風險意識不強，沒有把市場風險對貸款戶的影響和對信貸資產(chǎn)的影響聯(lián)系起來。在辦理有關信貸業(yè)務過程中，往往被暫時的和局部的市場假象所迷惑，而忽視了相關的和必要的市場調(diào)查和分析，對貸款戶可能遇到的市場風險缺乏預見性，貸款帶有極大的盲目性而引發(fā)貸款存量風險。二是市場信息把握不準。由于各方面條件的制約，農(nóng)村信用社往往在市場信息的收集、咨詢、分析等方面存在差距，加上人員素質(zhì)、經(jīng)營體制等方面的制約，基層社的信貸人員往往掌握不了市場的全面信息，有時只能依靠貸款戶介紹市場的相關信息決定貸款，因而帶有極大的局限性，直接導致了對市場判斷的失誤。對那些沒有市場的產(chǎn)品項目或企業(yè)發(fā)放了貸款，因而造成了貸款存量風險的隱患。三是市場預測水平不高。由于農(nóng)村信用社信貸人員受到了知識結(jié)構(gòu)及貸款評估，技術分析，市場分析及對新技術、新產(chǎn)品信息的分析等方面的局限，因而影響了市場分析預測水平。對一些有短期效益而沒有長期市場競爭能力的產(chǎn)品或企業(yè)發(fā)放貸款使信貸資產(chǎn)存量轉(zhuǎn)化成為高風險貸款。

由此可見，對于農(nóng)村信用社來說，從信貸風險管理的角度看市場的變化對貸款存量風險形成的影響，表面上是市場風險造成的貸款風險在貸款發(fā)放之后，而實質(zhì)上市場風險對貸款風險的影響是在貸款發(fā)放之前就已形成了。因此，從這一點來看，農(nóng)村信用社消除貸款存量風險必須與防范貸款增量風險結(jié)合起來。

3.政策性的因素對信用社貸款存量風險形成的影響

作為農(nóng)村重要的合作金融組織的農(nóng)村信用社，自成立之日起，就受到中央及各地政策性因素的多種影響，其中有一些實際上直接形成了農(nóng)村信用社貸款存量的風險。如國家及地方的產(chǎn)業(yè)政策、價格政策、投資政策、財經(jīng)政策、金融政策、經(jīng)濟政策等的變化與調(diào)整，都給農(nóng)村信用社帶來不同類型、不同性質(zhì)、不同程度的貸款存量風險。尤其是在農(nóng)村信用社的幾次轉(zhuǎn)軌及體制變化中，這種影響就愈加顯得突出，因而政策性因素導致的貸款風險也是不可避免的。首先，是由于農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融組織的重要機構(gòu)，必須承擔和體現(xiàn)國家的相關政策及宏觀調(diào)控的任務，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的支持是責無旁貸的重大任務。在目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎比較薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較利益較低，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長，自然風險大，農(nóng)村經(jīng)濟仍相對落后的情況下，農(nóng)村信用社的貸款風險也相應的較大。而且，一些對農(nóng)業(yè)的導向性政策還必須由信用社來體現(xiàn)，對農(nóng)業(yè)的支持帶有一定程度的強制性。其次，無論中央還是地方對“三農(nóng)”的貸款，政策性、行政性干預的色彩也較濃，因而信貸資產(chǎn)存量風險也較大。第三，農(nóng)村信用社作為我國金融機構(gòu)，在目前穩(wěn)定是壓倒一切的大政策環(huán)境下，對農(nóng)村經(jīng)濟及農(nóng)民來講，農(nóng)村信用社是農(nóng)村穩(wěn)定的重要因素。對一些有問題貸款的處理帶有政策色彩，因此一些貸款就成為政策性呆賬貸款，成為具有高風險性質(zhì)的貸款存量。第四，由于農(nóng)村信用社實行為社員服務的政策，在這樣的政策下，不能單純追求利潤，在為社員服務的過程中，也容易形成貸款存量風險。

4.由于貸款對象及貸款方式選擇不當而導致的農(nóng)村信用社貸款存量風險

在我國長期實行的計劃經(jīng)濟體制下，人們的市場風險觀念、法制觀念、競爭觀念、利潤觀念淡薄。體現(xiàn)在對貸款對象的選擇上不是以其信譽度及市場競爭能力、發(fā)展前景來衡量，而是看什么樣的所有制性質(zhì)及計劃經(jīng)濟依賴程度。貸款方式主要采用信用貸款。而近幾年隨著市場經(jīng)濟體制的建立，企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，農(nóng)村實行體制轉(zhuǎn)變，使原有的貸款對象及貸款方式、選擇方式的弊端暴露出來。其一是受到行政干預，信用社不能自主經(jīng)營選擇貸款對象和貸款方式。有的一味照顧領導關系，不敢堅持原則。其二是為了競爭和爭奪市場亂拉客戶，不講求經(jīng)濟效益，盲目發(fā)放貸款。其三是貸款不堅持按規(guī)范化管理程序辦事，個別農(nóng)村信用社信領導專橫，一個人說了算。一方面是信用社干部素質(zhì)低，決策能力弱，使不該貸的對象貸了款。另一方面在已發(fā)放的貸款中，由于貸款對象不當和貸款方式選擇不當而造成了大面積的逾期貸款，形成了較嚴重的貸款存量風險。這方面的教訓也是很深刻的。

二、信用社信貸資產(chǎn)存量風險的消除

按照目前農(nóng)村信用社貸款存量風險的類型及性質(zhì)劃分，其原因又可分為信用風險、財務風險、經(jīng)營風險等幾大類。針對這些原因可具體制定對應的策略。

1.信用社信用風險及化解的政策

信用風險是指農(nóng)村信用社交易客體有意違約或因客觀因素變化而無力履行合約義務而造成農(nóng)村信用社信貸存量資產(chǎn)損失的風險。其主要表現(xiàn)為大量借款人不能如期歸還貸款本金和利息，從而造成農(nóng)村信用社不良貸款比例居高不下，貸款應收未收利息不斷積累，而壞賬損失難以消化。農(nóng)村信用社貸款存量風險的形成既有與商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的共同特點，又有其自身的特殊性，表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村信用社自身管理體制及農(nóng)村經(jīng)濟體制的多變性是引發(fā)農(nóng)村信用社信用風險的基本因素。可以說農(nóng)村信用社管理體制和農(nóng)村經(jīng)濟體制的每一次變革，都加大了農(nóng)村信用社的信用風險，造成了一大批貸款債權懸空和信貸資產(chǎn)損失，形成歷史包袱。（2）由于農(nóng)村信用社的主要服務對象是“三農(nóng)”，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟又易受自然災害影響，因而每當有大的自然災害發(fā)生，極易造成大批貸款戶因財產(chǎn)、生產(chǎn)的嚴重損失而難以償還借款。另外，由于我國農(nóng)業(yè)保險機制還沒有健立和健全起來，因此，自然災害造成的巨大損失無法得到有效的補償，最后往往被直接轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社身上。（3）在農(nóng)村難以落實抵押擔保等貸款擔保措施。農(nóng)村信用社的許多借款人由于經(jīng)濟基礎薄弱。拿不出什么符合條件可用于貸款抵押的物品。另外，再加上現(xiàn)行抵押物登記費用昂貴，手續(xù)煩瑣，大多數(shù)農(nóng)村沒有辦理抵押登記機構(gòu)，而需要到較遠的縣城去辦理，借款人多數(shù)不愿辦理。因而也就實際上造成了農(nóng)村信用社大量貸款沒有抵押擔保，即使辦理了抵押擔保手續(xù)實際上也是徒有虛名的狀況。

對于這些情況，為防范和化解風險，應采取多方面的措施予以解決。

一是要對農(nóng)村信用社歷次體制變革形成的資金損失進行一次全面的清理，對確屬政策性因素形成的損失，應分清責任，應由國家及地方政府部門承擔消化的部分，應逐級向上反映，力求盡早解決。

二是加快信用社呆賬核銷的力度。在現(xiàn)行農(nóng)村信用社自身承受能力的范圍之內(nèi)，允許其提高呆賬核銷比例。

三是盡快建立和完善農(nóng)業(yè)保險保障制度。通過參與建立和促進建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，使農(nóng)村借款人在遭受自然災害損失時，農(nóng)村信用社的貸款損失能得到一定的補償。

四是根據(jù)農(nóng)村信用社貸款的對象和經(jīng)營環(huán)境特點，研究和制定與農(nóng)村特點及農(nóng)民借款戶相適應的簡單易行的貸款抵押擔保辦法，為農(nóng)村信用社貸款一方面提供可抵押擔保行之有效的措施，另一方面增強信用社貸款的保障。

2.信用社貸款存量中的財務風險及應對策略

財務風險是指農(nóng)村信用社由于歷史包袱沉重、利率倒掛及其他政策性、經(jīng)營性因素，從而造成嚴重經(jīng)營虧損，歷年虧損掛賬難以消化，不生息資產(chǎn)比重過大，大量蠶食、占用信貸資金，形成財務狀況不斷變化，最終導致的風險。

財務風險形成的原因，一是農(nóng)村信用社歷次體制變革，尤其是1996年“行政脫鉤”，給農(nóng)村信用社留下了沉重的包袱。再加上20世紀80年代后期的通貨膨脹時期，農(nóng)村信用社為國家分憂，開辦保值儲蓄沒能得到國家的補償，只能依靠自身的力量進行消化，從而形成上述問題。二是農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境決定了其資本金成本較高，各項存款中高成本的定期存款占到了60%以上，其大量存放央行及同業(yè)款項利率嚴重倒掛，形成了虧損。三是農(nóng)村信用社分散性強，點大面廣，面對千家萬戶，形不成規(guī)模經(jīng)營效益，而其庫存現(xiàn)金占壓、運鈔的費用開支、資金結(jié)算及營運成本等均高于其他金融機構(gòu)。

針對這些問題，主要應進行以下措施以化解風險：

第一，合理消化歷史包袱。應按照其形成的原因及應承擔的責任，采取由國家、地方政府、人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社各自消化一部分的辦法逐步予以解決。

第二，實行優(yōu)惠利率政策。中央銀行應根據(jù)農(nóng)村信用社具體經(jīng)營特點，對農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)存于央行的款項實行優(yōu)惠利率，改變利率倒掛的現(xiàn)象。同時，還可考慮發(fā)行優(yōu)惠利率的特別債券或者辦理特種存款，從而吸納部分農(nóng)村信用社的富余資金。

第三，實行減免稅政策?？紤]到農(nóng)村信用社承擔支農(nóng)的重任，國家可將其作為農(nóng)業(yè)企業(yè)從而給予一定的減免稅政策的扶持，尤其是對貧困山區(qū)和高風險信用社在一定期限內(nèi)實行免稅的優(yōu)惠政策，以使其充分得到休養(yǎng)生息，化解風險。

第四，農(nóng)村信用社應針對自身經(jīng)營管理中的問題，有目的的調(diào)整部分業(yè)務規(guī)模小、經(jīng)營效益差的機構(gòu)網(wǎng)點，達到壓縮自身費用開支，降低不生息資產(chǎn)比重，提高資金營運效益，逐步減少和消化經(jīng)營虧損之目的。

3.信用社經(jīng)營風險及應對策略

農(nóng)村信用社經(jīng)營風險是指在其營運過程中，由于經(jīng)營管理不善而導致的貸款存量資產(chǎn)風險，主要表現(xiàn)為；（1）資金超負荷，超比例經(jīng)營，（2）從事違規(guī)經(jīng)營，如高息攬儲等；（3）行政干預形成的權力貸款、人情貸款等；（4）貸款集中投向了高風險的行業(yè)和企業(yè)；（5）營業(yè)差錯多，失誤多；（6）結(jié)算手段及電腦設備等落后。

第4篇：信用社貸款范文

相比銀行，農(nóng)村信用社信貸的門檻較低，手續(xù)簡便，但仍需滿足以下條件：1、必須是農(nóng)村戶口，且年齡不超過60歲；2、信用良好，沒有逾期記錄；3、在轄區(qū)內(nèi)有固定住房，能提供居住證明；4、具備還款能力，所種植作物或經(jīng)營行業(yè)的營收無風險；5、能提供信用社認可的其他擔保（擔保人、抵押品如房/車）；6、規(guī)定的其他條件。正常情況下，如果滿足以上條件，就可以向農(nóng)村信用社申請貸款，5萬左右的資金是沒有問題的，想多貸點可以申請聯(lián)保貸款或抵押貸款。

農(nóng)村信用社貸款的流程：

貸款首先要在當?shù)氐霓r(nóng)村信用社提交申請書，并提供相應的有關資料。其次只要通過信用社貸款機構(gòu)對你的調(diào)查，如果銀行覺得你符合貸款條件，會讓你當面簽字確認，如果你不符合貸款條件信用社會退還你的資料。一旦你是符合貸款條件的，信用社會上報相關部門貸款人的資料進行審批，等審批通過后，信用社會跟你簽訂貸款合同并辦理相關手續(xù)，之后貸款人就只要等待信用社放款了。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第5篇：信用社貸款范文

關鍵詞：精細化管理 農(nóng)村信用社 貸款管理 競爭力

一、精細化管理的概述

（一）精細化管理的含義。精細化管理是一種理念，一種文化。它是源于發(fā)達國家的一種企業(yè)管理理念，它是建立在常規(guī)管理的基礎上，并將常規(guī)管理引向深入的基本思想和管理模式，是一種以最大限度地減少管理所占用的資源和降低管理成本為主要目標的管理方式。

（二）農(nóng)村信用社貸款精細化管理的內(nèi)涵。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，肩負著促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村全面建設小康社會的重大歷史使命，貸款業(yè)務作為農(nóng)村信用社一項重要業(yè)務和主要收入來源，客觀上要求既要有量的增長，又要有質(zhì)的提升。

二、農(nóng)村信用社實施貸款精細化管理的必要性

（一）應對金融機構(gòu)同業(yè)競爭的需要。隨著同業(yè)競爭加大，樹立精細化經(jīng)營管理意識是形勢所迫，更是農(nóng)村信用社發(fā)展的需要。只有以更廣闊的視野、更寬的思路、更高的標準轉(zhuǎn)變發(fā)展思維和更新發(fā)展理念，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式，牢固樹立精細化的經(jīng)營思想，才能從根本上打造自身的競爭優(yōu)勢。

（二）提升信貸業(yè)務經(jīng)營效益的需要。農(nóng)村信用社在信貸產(chǎn)品和關聯(lián)服務的競爭能力與商業(yè)銀行之間存在一定差距，擬價優(yōu)勢逐漸減弱，必然造成經(jīng)營效益的下降。必須以低成本、高效益的精細化管理去拓展市場空間，提升信貸業(yè)務經(jīng)營效益。

（三）強化貸款風險管理的需要。當前部分農(nóng)村信用社在管理模式、管理方法上受傳統(tǒng)思維的影響，風險管理能力普遍未達到監(jiān)管要求。存在信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，風險貸款占比例大，經(jīng)營效益水平差等現(xiàn)象。這些問題若不及時解決，將嚴重威脅農(nóng)村信用社的生存。

（四）繼續(xù)深化改革和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社要保持改革成果和增強競爭優(yōu)勢，不僅需要對發(fā)展目標和戰(zhàn)略規(guī)劃進行科學系統(tǒng)的分解落實，更需要通過貸款精細化管理和提升執(zhí)行能力來支撐。

三、農(nóng)村信用社開展貸款精細化管理中存在的問題

（一）員工隊伍管理理念和意識的缺失。受原有體制的影響，某些員工以老經(jīng)驗、憑感覺辦事的傳統(tǒng)思維方式難以打破，對新業(yè)務新產(chǎn)品沒有積極學習應用，整日應付了事。

（二）品牌建設落后，市場針對性差。目前，農(nóng)村信用社信貸品牌建設落后，貸款業(yè)務產(chǎn)品化開展及應用還處于起步階段，很多時候出現(xiàn)貸款營銷市場定位不明確，業(yè)務發(fā)展隨意性大和企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略模糊的現(xiàn)象。

（三）貸款業(yè)務市場的復雜性。農(nóng)村信用社貸款業(yè)務主要是面對“三農(nóng)”市場，其額小、面廣、管理難度大、風險高的特點鮮明，復雜的市場環(huán)境增加了管理的難度，是今后制訂策略和制度重點考慮的對象，也是實施精細化管理成敗與否的關鍵。

（四）貸款考核機制有待完善。由于貸款考核激勵機制不健全，農(nóng)村信用社貸款營銷無動力，工作無壓力，方式無創(chuàng)新，導致信貸員的風險意識薄弱，監(jiān)督作用失效，信貸風險加大。

四、農(nóng)村信用社實施貸款精細化管理可采取的對策

農(nóng)村信用社要想在市場競爭中獲得足夠的生存空間，就必需梳理好實施精細化管理的基本思路，包括分析實施貸款精細化管理所需的條件、明確實施貸款精細化管理的方向等，并從人力資源、制度建設、激勵考核、市場營銷、產(chǎn)品及管理創(chuàng)新等方面積極探索實施貸款精細化管理的對策。

（一）著力轉(zhuǎn)變干部員工的思想觀念。只有轉(zhuǎn)變思想觀念，才能轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，實施貸款精細化管理對農(nóng)村信用社來說，是管理理念的重大變革。為此，應該先從轉(zhuǎn)變干部員工的思想觀念入手，通過接觸先進管理經(jīng)驗，彼此間意識到管理是金，管理是生產(chǎn)力，管理出效益，管理能產(chǎn)生震撼力。

（二）制度執(zhí)行的精細化?？v觀農(nóng)村信用社的一直以來強調(diào)的制度建設重要性，實效明顯，外部監(jiān)管制度也日趨完善，如“三個辦法一個指引”的出臺就是加強貸款精細化管理的一種表現(xiàn)。制度的落實需要執(zhí)行者精細化的執(zhí)行力作保障。

（三）開展貸款業(yè)務市場營銷精細化。農(nóng)村信用社要嚴格按照理性營銷，綜合營銷，智慧營銷策略，充分遵循市場經(jīng)濟的“競爭規(guī)則”。其作用有三點：一是通過市場營銷精細化的帶動更能深入調(diào)查客戶背景、發(fā)展情況、產(chǎn)品需求和風險狀況。二是營銷的精細化能使用信貸員堅定自身工作責任感，積極面對信貸工作。三是能夠結(jié)合我社貸款結(jié)構(gòu)的實際，尋找符合可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)投向，提高資產(chǎn)收益。

（四）利用技術創(chuàng)新提升精細化管理。未來在業(yè)務管理電子化創(chuàng)新改進的方向有：一是信貸檔案的綜合管理，利用儲存和識別功能，輔助信貸員信息查詢和提示客戶資料的定期收集。二是通過電子化向客戶提供信貸業(yè)務交易或其它綜合的信息服務，向客戶提供不同屬性的收支分析表，其本質(zhì)就是利用電子化手段提升個性化的服務水平。三是信貸系統(tǒng)功能的優(yōu)化完善，使能有效提前識別貸款風險，并提示相應處理方案，增強貸款業(yè)務操作和分析預測能力。

（五）發(fā)展戰(zhàn)略與決策的精細化。農(nóng)村信用社作為眾多金融服務企業(yè)的一員，面對競爭激烈的資本市場，制訂科學的發(fā)展戰(zhàn)略顯得猶為重要。任何戰(zhàn)略的制訂必須充分進行市場調(diào)查，利用廣闊思維，細化分析，精心謀劃，才能創(chuàng)造出具有前瞻性發(fā)展戰(zhàn)略。

（六）凝聚精細化的企業(yè)文化?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社精細化信貸文化建設手段可以有：一是將企業(yè)文化建設與規(guī)范員工行為、工作作風有機結(jié)合。二是將企業(yè)文化建設與業(yè)務經(jīng)營結(jié)合起來。三是將企業(yè)文化建設與風險管理結(jié)合起來。四是將企業(yè)文化建設與創(chuàng)先爭優(yōu)服務結(jié)合起來。五是將企業(yè)文化建設與轉(zhuǎn)換機制有機結(jié)合起來，提高激勵水準，創(chuàng)新農(nóng)村信用社制度文化。

參考文獻：

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[4]嚴萬壽.農(nóng)戶小額貸款精細化管理淺析.青海金融.2010.07

第6篇：信用社貸款范文

關鍵詞：農(nóng)村信用社；不良貸款；原因

農(nóng)村信用社是上個世紀集體經(jīng)濟時代的產(chǎn)物，目前仍然被定義為集體所有制。其本身就帶有一定的特殊性。一方面，農(nóng)村信用社是為集體經(jīng)濟服務的，帶有一定的政策性金融機構(gòu)的色彩，其實際經(jīng)營過程中也如此，受制于地方政府。另一方面，農(nóng)村信用社也是企業(yè)，是金融機構(gòu)，其本身具有逐利的需求。因此，導致一方面，受制于地方政府，響應政府政策，就要以犧牲一定的經(jīng)濟利益為代價，容易導致壞賬的產(chǎn)生。另一方面，為了追求自身利益的最大化，需要降低不良貸款率，管理貸款風險。

一、農(nóng)村經(jīng)濟的內(nèi)在特殊性加大了貸款風險

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟――農(nóng)村經(jīng)濟的主體，主要包括農(nóng)、林、牧、副、漁五類。農(nóng)村經(jīng)濟的特征使得農(nóng)村信用社貸款風險加倍主要表現(xiàn)在一下幾個方面：

第一，受自然災害的影響很大，系統(tǒng)性風險高。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是農(nóng)村經(jīng)濟的主體。而目前我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的科技水平還很低，抵御自然災害的能力很弱。我國是一個自然災害頻發(fā)的國家，因此，導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)非常不穩(wěn)定。自然災害是系統(tǒng)性危害，涉及面廣、影響深遠。一場大的自然災害的產(chǎn)生，很容易導致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟虧損，從而導致農(nóng)業(yè)貸款無法收回，不良貸款率上升。

第二，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益低，導致貸款收益低。目前，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主要是以粗放型為主，深加工很少，附加值很低。農(nóng)業(yè)產(chǎn)出以原材料為主，經(jīng)濟效益低。因此， 在此背景下，農(nóng)業(yè)貸款效益低，貸款利率過高，借款人的經(jīng)營步履維艱，容易導致信用風險。

第三，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，風險高。農(nóng)業(yè)不同于第二、三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)初期投入大， 而產(chǎn)出幾乎為零。并且，受制于自然因素的影響，生產(chǎn)周期長。因此，不確定性很大。

第四，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和后來的小微企業(yè)規(guī)模小，技術落后，效益差。在改革開放初期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展做出了突出貢獻。但是，隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，這些企業(yè)的潛在問題也開始顯現(xiàn)出來，一般規(guī)模都比較小，經(jīng)營粗放，以簡單的生產(chǎn)加工為主，技術水平低，污染嚴重。越來越不適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需求。因此，這類企業(yè)的貸款風險也比較高。

二、農(nóng)村金融存在“信息逆向不對稱”

我國農(nóng)村地區(qū)面積廣闊，很多地區(qū)，由于教育水平落后，農(nóng)民文化水平相對較低；加上居住分散，交通不便，與外界交流較少，導致信息封閉。從而，導致部分農(nóng)村金融“信息逆向不對稱”。

盡管經(jīng)過三十多年的改革開始，發(fā)展市場經(jīng)濟，在我國特別是沿海發(fā)達地區(qū)， 農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展較快，城鄉(xiāng)差別也在不斷縮小。但是目前農(nóng)村地區(qū)仍然存在著生產(chǎn)技術水平低、經(jīng)濟發(fā)展緩慢等問題，其具體表現(xiàn)為：以家庭經(jīng)營為主，規(guī)模小， 發(fā)展動力不足。實行初期，農(nóng)民的生產(chǎn)熱情高漲，但是經(jīng)過三十多年的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展受規(guī)模的束縛表現(xiàn)得越來越明顯：規(guī)模小，容易造成化肥農(nóng)藥等生產(chǎn)資料的浪費；農(nóng)民無力購買機械，制約了農(nóng)業(yè)機械化水平的提高；在農(nóng)作物銷售時的競價能力削弱；內(nèi)部的惡性競爭等。對此，部分地區(qū)己經(jīng)開始嘗試著建立農(nóng)業(yè)合作社，但是發(fā)展還不夠成熟，有待改進。在農(nóng)村，農(nóng)民的文化水平普遍較低，對新事物認識不足，停留在小規(guī)模自給自足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟時期慣性之中，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，信用基礎相對薄弱。此外，農(nóng)村地區(qū)通信落后，僅靠電視、電話所接受的知識很有限，束縛了農(nóng)民知識水平的提高，導致農(nóng)村金融工作中存在嚴重的“信息逆向不對稱”。所謂“信息逆向不對稱”，即表現(xiàn)為，借款人所掌握的信息要少于債權人所掌握的信息。在農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)民所掌握的金融知識有限，對市場利率等的認識不足，對貸款缺乏了解。而債權人由于其是專業(yè)的金融從業(yè)人員，知識水平高，不僅掌握了金融方面的專業(yè)知識，而且在貸款使用等方面所擁有的信息是比較可靠、真實的。所以在這種信息不對稱的狀況下，導致農(nóng)村信貸市場成為名副其實的賣家市場，使得在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中資金不足這一問題沒有得到妥善處理， 在資金利率農(nóng)村高于城市的狀況下，農(nóng)民和農(nóng)民企業(yè)家需要承擔更多的費用。這樣既不利于促進農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，也不利于防范金融風險。

三、“羊群效應”明顯

所謂“羊群效應”，也被稱為“大眾效應”，描述的是一種社會上普遍存在的“跟風”現(xiàn)象，特別是追隨典型（領頭羊）的現(xiàn)象。“羊群效應”的存在具有普遍性。特別是在信息相對封閉、知識水平比較落后的農(nóng)村地區(qū)，“羊群效應”更為突出。在農(nóng)村，村干部、長者、能人等在村民中具有一定影響力的人物在農(nóng)村經(jīng)濟活動中往往起到了舉足輕重的作用。在農(nóng)村金融活動中，這些人很可能成為特定地區(qū)的農(nóng)民效仿的對象，從而成為貸款的“頭羊”。并且農(nóng)村信用社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款較多，一個聯(lián)保組一旦出現(xiàn)一筆不良貸款，其他聯(lián)保成員很容易效仿，從而影響整個區(qū)域的借款的歸還意愿。

四、農(nóng)村信用社抗風險能力弱

在所有的國有金融機構(gòu)里，僅僅有若干個農(nóng)業(yè)銀行設定了農(nóng)村網(wǎng)店，其他大部分都設定在經(jīng)濟發(fā)展、交通便利的城市。所以在經(jīng)濟發(fā)展速度慢的農(nóng)村為農(nóng)民提供金融服務機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社。一般農(nóng)村信用社的地區(qū)獨立性比較強，信用社按鄉(xiāng)鎮(zhèn)獨立設置，導致農(nóng)村信用社規(guī)模小，經(jīng)營區(qū)域有限，資金規(guī)模小，底子薄，抗風險的能力弱?？梢哉f，一個農(nóng)村信用社的風險一旦顯現(xiàn)，靠自己的力量是無法化解的?？傊?，從以上幾個方面可以看出，農(nóng)村貸款風險的形成、傳導以及外部環(huán)境等方面，有許多獨特之處。

參考文獻：

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第7篇：信用社貸款范文

一、開展小額農(nóng)貸款取得的成效

小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果。

(一)滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村信用社信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。

(二)小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、社政關系。小額農(nóng)貸的投放，要求信貸人員走村到戶，了解農(nóng)戶的信用狀況、資產(chǎn)情況和種養(yǎng)情況，掌握農(nóng)戶靠什么生存，吃什么飯，增加了與農(nóng)戶的接觸，拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系，極大提高了農(nóng)民的信用意識，“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強化，良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。與此同時，基層村組干部的參與，給了他們充分的信任，使他們感覺到農(nóng)村信用社對他們的重視，從而對農(nóng)村信用社的形象、作用有了更清楚的認識，構(gòu)筑了一種信任、平等、互助、合作的社群、社政關系。

二、小額農(nóng)貸發(fā)放、管理中存在的問題

(一)是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30%的企業(yè)因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60%—70%。

(二)是品種單一。貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務，而我農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款.

(三)是流動性比較差,逾期率高，回收難度大。近二年信用社小額農(nóng)貸收回率分別為91.02%、93.87%，都沒有達到規(guī)定標準。主要原因一是部分農(nóng)戶借款后外出務工，到期后不及償還；二是農(nóng)戶抗風險能力不強，或因受災或子女上學，影響到期償還貸款；三是部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，存在還賬等待觀望，甚至有逃廢債務的現(xiàn)象.

(四)是小額農(nóng)貸在程序掌握上還不夠嚴謹。小額農(nóng)貸是在基于農(nóng)戶經(jīng)濟狀況調(diào)查、信用等級評定并發(fā)證、憑證直接辦理貸款等基礎上發(fā)放的貸款，雖說是信用貸款，但其中聯(lián)結(jié)的每一個過程都對貸款的按期回流產(chǎn)生影響，一旦對程序中的每一個過程處置不嚴、不實，就會造成貸款的不良并將誘發(fā)道德風險的產(chǎn)生。

(五)是小額農(nóng)貸款的“五包”責任制難以落實。小額農(nóng)貸款調(diào)查人是第一責任人，但在實際工作中，由于信貸人員或內(nèi)退或鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流或在本社內(nèi)異地劃片管理，其在原包村的小額農(nóng)貸款在移交后，容易出現(xiàn)情況熟悉的貸款有人接交，已到期貸款接交人不愿意接交，若貸款形成損失，是追究原調(diào)查責任人還是追究現(xiàn)管理責任人，在實際操作中，責任出現(xiàn)相互扯皮現(xiàn)象。

針對以上在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題,有如下四條加強小額農(nóng)貸管理的意見和建議:

(一)發(fā)放小額農(nóng)貸應重點圍繞三個層次，實施三大戰(zhàn)略。一是圍繞農(nóng)村農(nóng)戶及各類種養(yǎng)專業(yè)大戶，實施農(nóng)戶信貸上門發(fā)放戰(zhàn)略。農(nóng)村農(nóng)戶及各類種養(yǎng)專業(yè)大戶大都以土地經(jīng)營為基礎，散居在農(nóng)村各個村組，信用社要主動上門服務，把貸款送到農(nóng)戶手中，充分信用社體現(xiàn)心貼心的服務，手握手的承諾。二是圍繞城鎮(zhèn)個體經(jīng)營戶實施員工責任發(fā)放戰(zhàn)略。城鎮(zhèn)個體經(jīng)營戶、農(nóng)村務工經(jīng)營戶、農(nóng)產(chǎn)品加工販運大戶是農(nóng)村信用社拓展小額農(nóng)貸市場不可或缺的“黃金客戶”，都有資金流動性強，不易監(jiān)管的特點。在服務方面，應充分發(fā)揮員工的作用，實施員工責任發(fā)放，將對這些“黃金客戶”的貸款責任落實給農(nóng)村信用社責任心強、無違規(guī)放款、有擔保能力的內(nèi)部員工，由其辦理小額農(nóng)貸，并對所發(fā)放的貸款承擔保證擔保責任，實行“五包”，即包放、包管、包收、包效、包賠。三是圍繞中小民營企業(yè)實施專項發(fā)放戰(zhàn)略?？h域經(jīng)濟民營化后，一批有效益、前景看好的中小民營企業(yè)脫穎而出，對于中小民營企業(yè)所需流動資金，可實施專項發(fā)放戰(zhàn)略，由信用社派專人參與企業(yè)生產(chǎn)銷售的全過程，既可為資金相對富裕的農(nóng)村信用社培植良好的信貸載體，又可成為農(nóng)村信用社效益的“蓄水池”。

(二)加強規(guī)范操作，確保推廣各環(huán)節(jié)的工作質(zhì)量。小額農(nóng)貸在實施過程中，每一步操作要分別落實責任人，保證程序到位，管理到位，發(fā)現(xiàn)問題及時調(diào)整和解決。要以流程圖的形式公開貸款條件、程序和相關辦法，做到簡明易懂，一目了然。對農(nóng)戶的評級、授信、發(fā)證、放貸、收貸收息等環(huán)節(jié)的工作要增強透明度，要建立和完善農(nóng)戶信用貸款檔案管理，家庭經(jīng)濟狀況發(fā)生變化要及時更新，各級農(nóng)村信用社要創(chuàng)造條件盡快實行微機管理和信息共享，并探索建立農(nóng)村社會資信體系。信貸員要定點定貸，即確定農(nóng)貸管轄片區(qū)和全年農(nóng)貸凈放計劃、清收計劃，并向農(nóng)戶發(fā)放便民聯(lián)系卡，有事能及時聯(lián)系。

（三）適時調(diào)整信貸投向、投量，投放渠道和期限結(jié)構(gòu)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動與市場的聯(lián)系越來越緊密，市場對農(nóng)民生產(chǎn)、生活的影響越來越大，信貸需求也隨之多樣化。因此，農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作要與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展變化相適應，把握農(nóng)村市場需要和農(nóng)民信貸資金的需求狀況，不斷調(diào)整支農(nóng)的范圍和重點。

1.把信貸資金支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置，打破過去“春貸秋收”模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)和特點，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時間。

2.逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制。

3.根據(jù)市場需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場需要、效益好、銷路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。

第8篇：信用社貸款范文

第一條為了切實加強全縣農(nóng)村信用社訴訟保全資產(chǎn)的管理，規(guī)范訴訟程序，提高效率，特制定本辦法。

第二條本辦法適用于全縣農(nóng)村信用社為保全資產(chǎn)所涉及的借款合同糾紛等民事訴訟案件及相關法律事務。

第三條訴訟保全的原則：集體研究、責任到人、嚴格操作、逐級監(jiān)控、分級協(xié)調(diào)、降低成本、提高效益、保全資產(chǎn)。

第二章訴訟保全的組織與職責

第四條縣聯(lián)社成立訴訟保全管理委員會（以下簡稱訴委會），由聯(lián)社主任任訴委會主任，分管資產(chǎn)管理工作的副主任任訴委會副主任，資產(chǎn)、業(yè)務部門負責人、熟知法律業(yè)務的骨干、聯(lián)社法律顧問為成員。

基層信用社要成立訴訟保全小組。

第五條聯(lián)社訴委會、信用社訴訟保全小組負責研究決策屬本級管理的資產(chǎn)訴訟保全方案，全面管理、協(xié)調(diào)、監(jiān)督轄內(nèi)訴訟保全案件的辦法，確定訴訟幾負責人和經(jīng)辦人，對違反本辦法的行為進行研究并提出處罰意見等。

第六條嚴格落實訴訟案件管理責任制。標的額在10萬元以下的訴訟案件，原則上由信用社信貸主任為負責人；標的額在10萬元至50萬元之間的訴訟案件，原則上由信用社主任為負責人；標的額在50萬元至500萬元之間的訴訟案件，原則上由聯(lián)社分管主任為負責人；標的額在500萬元以上的案件，原則上由聯(lián)社主任為負責人。

第七條案件負責人負責對訴訟案件的訴前準備、、調(diào)解、執(zhí)行、和解和資產(chǎn)過付等訴訟的全過程的協(xié)調(diào)和監(jiān)督，案件負責人可根據(jù)案情確定案件具體經(jīng)辦人，案件經(jīng)辦人負責所經(jīng)辦案件具體事項的辦理。

第八條案件負責人與經(jīng)辦人因協(xié)調(diào)不力、工作失誤或違規(guī)操作等人為因素導致?lián)p害信用社合法權益后果發(fā)生的，共同承擔連帶賠償責任。

第三章訴訟保全的一般規(guī)定

第九條資產(chǎn)（信貸）管理人員經(jīng)過訴前分析后擬的案件，應收集、整理《借款憑證》、《借款合同》、《擔保合同》等相關證據(jù)材料及其他證明材料，將全部材料交聯(lián)社法律顧問研究，由法律顧問制作《法律意見書》，并盡快將《法律意見書》交訴委會審查。

《法律意見書》應明確訴訟主體、訴訟請求（包括和解方案）、訴訟事實與理由、訴訟適用的法律、勝訴的可能性及執(zhí)行能力的大小等內(nèi)容。

第十條訴委會對法律顧問提交的《法律意見書》，必須在三日內(nèi)進行審查。經(jīng)論證同意的案件，訴委會簽署《同意意見書》，確定案件負責人、經(jīng)辦人；對不同意的案件，訴委會要簽署《不予意見書》，提出處理意見，《不予意見書》一份交債權信用社，一份訴委會存檔。

第十一條對證據(jù)的取得與提交、訴前保全、庭審、上訴、執(zhí)行、申訴、再審等程序，必須堅持有利于保全信用社資產(chǎn)、維護信用社合法權益的原則，按照民事訴訟法的規(guī)定辦理。

第十二條向人民法院申請的訴訟請求要合法、全面，凡涉及信用社擔保物權的債權，應同時請求人民法院裁判信用社有權行使抵押（質(zhì)押）權。

第十三條案件若存在證據(jù)有滅失的客觀可能性或證據(jù)在將來有難以取得的苦惱情形的，案件經(jīng)辦人應及時向人民法院申請證據(jù)保全。

第十四條案件后，沒有正當理由不得擅自撤訴或解除查封。對確需撤訴或解除查封的，應有聯(lián)社訴委會研究決定，并按訴訟案件備案的權限備案同意后方可辦理。

第十五條案件經(jīng)辦人員在庭審過程中要積極進行陳述和答辯，不得作對案情不利的陳述或答辯，不得出示和提供對維護信用社合法權益不利的證據(jù)。

第十六條對方當事人有主動和解的意向，且和解意見與該案件《法律意見書》中的“和解方案”規(guī)定比較一致，案件經(jīng)辦人報請案件負責人同意后，可以在法庭的主持下調(diào)解結(jié)案。

對涉及擔保物權的案件原則上不得調(diào)解結(jié)案。

第十七條案件經(jīng)辦人對發(fā)生法律效力的法律文書，必須在法定的期限內(nèi)向人民法院申請執(zhí)行。

按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百一十九條規(guī)定，信用社申請執(zhí)行的期限為自法律文書生效之日起六個月。

第十八條對在案件執(zhí)行過程中達成的和解協(xié)議的，案件經(jīng)辦人要督促對方當事人及時履行和解協(xié)議，否則，案件經(jīng)辦人要在法定期限內(nèi)重新向法院申請恢復執(zhí)行。

案件執(zhí)行中止的，案件經(jīng)辦人要在法定期限內(nèi)重新向法院申請恢復執(zhí)行。

第十九條在案件執(zhí)行過程中需達成和解協(xié)議的，和解協(xié)議需與該案件《法律意見書》中的“和解方案”規(guī)定比較一致，案件經(jīng)辦人報請案件負責人同意后，方可簽訂。

第二十條案件執(zhí)行中收回的現(xiàn)金，案件經(jīng)辦人必須及時足額入帳，嚴禁挪作他用。

對法院準備裁定抵債或執(zhí)行和解協(xié)議中有以資抵債條款的，案件經(jīng)辦人需經(jīng)聯(lián)社資產(chǎn)管理部門按照信用社以資抵債規(guī)定，對擬抵債資產(chǎn)進行考察、審批和上報備案同意后，方可同意法院下達抵債裁定和簽訂以資抵債和解協(xié)議。

第四章訴訟案件的分級管理與協(xié)調(diào)

第二十一條對全部訴訟案件實行分級備案制度。

基層信用社自行辦理的訴訟案件，應在前向縣聯(lián)社備案。

在中級人民法院進行的一審、二審、申訴、再審的案件和信用社為被告的案件，由縣聯(lián)社訴委會審查后上報市辦事處備案。

在省高級人民法院進行的一審、二審、申訴、再審的案件和信用社為被告的案件，由市辦事處審查后上報省聯(lián)社備案。

所有訴訟案件必須經(jīng)備案同意后，方可向人民法院提訟。

第二十二條訴訟案件備案時應提交《訴訟案件備案表》、《法律意見書》及訴訟文書、證據(jù)材料的復印件。

第二十三條未按程序備案而擅自的案件，一律不得列支訴訟費用。

第二十四條對由于行政干預、人情關系等因素難以執(zhí)行的案件，聯(lián)社法律顧問可以形成《需協(xié)調(diào)疑難案件情況報告單》上報市辦事處，申請市辦事處協(xié)調(diào)市中級法院提級執(zhí)行。

第五章法律事務指導與服務

第二十五條信用社實行法律顧問聘任制和訴訟人委托制，聘任的規(guī)律顧問和委托的訴訟人要報上級管理部門備案。

信用社對案件擬實行風險的，要逐案按備案權限報上級管理部門審批。

第二十六條信用社的法律顧問或訴訟人應具備以下條件：

（一）取得律師執(zhí)業(yè)資格滿4年；

（二）具有金融訴訟案件的工作經(jīng)驗，熟悉金融業(yè)務；

（三）無違規(guī)處罰記錄；

（四）思想端正，信譽良好；

（五）在司法機關有一定影響。

第二十七條若發(fā)現(xiàn)信用社法律顧問或案件訴訟人在信用社訴訟案件的過程中，因、工作失誤或與對方當事人惡意串通等原因?qū)е掳讣≡V，損害信用社權益的，應立即解除聘任或委托，并要求其承擔相應經(jīng)濟、法律責任。

第二十八條聯(lián)社資產(chǎn)管理部門要積極做好各基層信用社的訴訟事務的管理、備案和服務，聯(lián)社法律顧問對提交的需提訟的案件，要及時進行研究論證，并向聯(lián)社訴委會提出切實可行的訴訟方案。

第六章訴訟檔案管理

第二十九條聯(lián)社資產(chǎn)管理部門建立全縣信用社訴訟案件管理臺帳及相關檔案資料，信用社建立自己的訴訟案件臺帳及相關檔案資料。

案件檔案資料應包括：

（一）《訴訟案件備案表》；

（二）《法律意見書》；

（三）訴訟文書；

（四）法律文書；

（五）案件證據(jù)材料復印件；

（六）其他與本案有關的相關資料等。

第三十條聯(lián)社資產(chǎn)管理部門根據(jù)訴訟案件管理臺帳，每月至少對信用社未結(jié)案件排查一次。對超出法定期限未達到訴訟目標的，要會同聯(lián)社法律顧問與案件負責人、經(jīng)辦人認真分析原因，查找難點，提出解決方案，加強與法院溝通，達到訴訟目標。

第七章罰則

第三十一條有以下情形之一的，給予信用社負責人、經(jīng)辦人警告至記大過處分：

（一）未落實訴訟案件管理責任制的；

（二）訴訟案件應備案而未備案的；

（三）未按規(guī)定程序備案同意的案件，擅自列支訴訟費用的；

（四）未嚴格執(zhí)行訴訟人報備制的；

（五）未按規(guī)定建立訴訟案件臺帳和檔案的。

第三十二條對因工作失誤、保全措施應采取而未采取或采取不及時、等行為，給信用社造成損害的，要承擔賠償責任，并根據(jù)情節(jié)輕重給予記過以上處分，直至解除勞動合同；觸犯刑律的，要移交司法機關處理：

（一）對應而未，致使債務人、擔保人隱匿財產(chǎn)、抽逃或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，致使信用社債權難以實現(xiàn)的；

（二）明知債務人或擔保人有可供執(zhí)行的財產(chǎn)，而不及時申請采取保全措施，致使債務人或擔保人得以抽逃轉(zhuǎn)移資金、隱匿財產(chǎn)，從而導致案件審結(jié)后難以執(zhí)行的；

（三）案件審結(jié)后，沒有在法定期限內(nèi)申請執(zhí)行的；

（四）案件負責人、經(jīng)辦人、法律顧問或訴訟人與債務人、擔保人內(nèi)外勾結(jié)，致使信用社權益受到損害的；

（五）對擬訴訟案件，訴前未按規(guī)定程序?qū)彶椤浒?，盲目的?/p>

（六）擅自撤訴或解除查封的；

（七）未按法院規(guī)定的時間參加庭審、超過舉證期限或在庭審中作不利于信用社利益的陳述、答辯，給信用社造成不利后果的；

（八）未經(jīng)批準，擅自與對方當事人達成調(diào)解協(xié)議或執(zhí)行和解，損害信用社權益；

（九）執(zhí)行收回的案件款項不及時足額入帳，挪作他用或據(jù)為已有的；

（十）其他違規(guī)操作或未盡職守，導致案件敗訴或不能執(zhí)行，損害信用社合法權益的。

第八章附則

第三十三條仲裁案件可比照本辦法規(guī)定的原則執(zhí)行。

第9篇：信用社貸款范文

一、 改革的成果

（一） 支農(nóng)工作力度明顯加大

隨著農(nóng)村信用社改革的實施和推進，信用社職工經(jīng)營理念不斷更新，加大了對農(nóng)業(yè)貸款的投放力度。到2004年末，梅河口市累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款27，590萬元，占累放貸款總額的58.8%，同比增加投放16，114萬元，增長140.4%。

1、支農(nóng)服務領域明顯拓寬。在優(yōu)先滿足農(nóng)民糧食生產(chǎn)貸款需求的基礎上，加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村個體工商業(yè)戶的扶持力度。截止2004年末，全市累計發(fā)放多種經(jīng)營及種植、養(yǎng)殖業(yè)其他貸款22，534萬元，同比增加10，202萬元，增長82.7%。

2、支農(nóng)服務水平明顯提高。信用社努力做到早計劃、早安排、早發(fā)放，2004年1月就安排了貸款計劃，一季度貸款基本發(fā)放完畢。僅一季度全市累放各項貸款14，652萬元，比上年同期累放增加5，065萬元，其中：“三農(nóng)”貸款累放9，994萬元，占累放額的68.2%，同比累放增加4，998萬元，改變了過去貸款集中在3-4月份發(fā)放的舊模式，既滿足了“三農(nóng)”所需資金，又提高了信貸資金的利用率。

3、支農(nóng)服務意識明顯增強。信用社盡量簡化貸款手續(xù)，滿足農(nóng)民的貸款需求。對農(nóng)戶生產(chǎn)費用貸款，在核定限額內(nèi)全面實行了信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，及時幫助農(nóng)戶解決發(fā)展生產(chǎn)所需資金。全市累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款9，532萬元，占農(nóng)業(yè)貸款的 34.5%。同比增加6，859萬元，增長38.9%。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款2，997萬元，占農(nóng)業(yè)貸款的10.8%，同比增加560萬元，增長22.9%。農(nóng)戶貸款面由2003年的73%提高到87%。

（二）經(jīng)營實力明顯增強

一是經(jīng)營規(guī)模明顯擴大。2004年末，梅河口市農(nóng)村信用社新增各項存款5，305萬元，增長12.8%；新增股本金3，482萬元，增長17.5%；兩項合計比年初增加8，787萬元，增長30.3%；各項貸款余額較年初增加11，494萬元，增長48.3%，實現(xiàn)歷史性的突破。二是經(jīng)營收入明顯增加，2004年末，各項收入3，456萬元，同比增加1，164萬元，增長50.8%；其中：貸款利息收入2，792萬元，同比增加1，001萬元 ，增長55.8%；三是財務狀況明顯好轉(zhuǎn)，2004年末，全市軋差盈余314萬元，同比減虧增盈1，029萬元，盈余面由34.7%增長到87%。四是農(nóng)村信用社發(fā)展前景更加光明。預計2005年全市將消滅虧損社。隨著經(jīng)營規(guī)模的擴大，財務狀況的好轉(zhuǎn)，職工的工資收入大幅度增加，可持續(xù)發(fā)展能力明顯增強。職工的安全感、穩(wěn)定性明顯增強，職工工作積極性空前高漲。

（三） 促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

1、對農(nóng)村經(jīng)濟拉動作用明顯增強。2004年末，全市農(nóng)村信用社貸款投放量比上年增加額占全市金融機構(gòu)貸款投放量比上年增加額的90%，對農(nóng)業(yè)貸款額占全市金融機構(gòu)投放總額的90%，有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。

2、提高了農(nóng)民人均收入水平。大量支農(nóng)貸款的投放，解決了農(nóng)民貸款難的問題。抵制了農(nóng)村高利貸，維護了農(nóng)民的切身利益。增加了農(nóng)民收入。全市農(nóng)民人均年收入3，275元，比上年增加375元，增長12.9%，加快了農(nóng)村小康建設的步伐。

（四） 抵御風險能力明顯增強

2004年末，梅河口市農(nóng)村信用社不良貸款余額為2，380萬元，比年初下降8，537萬元，剔除央行票據(jù)置換不良貸款7，792萬元，凈下降745萬元，央行票據(jù)置換不良貸款收回116萬元，兩項合計共下降861萬元。不良貸款占比為8.82%，較2002年降幅為45.9%；資本充足率由-62.17%提高到28.31%，扭虧增盈幅度不斷加大，財務狀況明顯好轉(zhuǎn)，抗御風險能力明顯增強。市場定位在重新調(diào)整，經(jīng)營管理逐步規(guī)范，農(nóng)村信用社正沿著持續(xù)、穩(wěn)定、健康的軌道邁進。

二、不良貸款形成的歷史原因

1、信貸資金財政化。梅河口市農(nóng)村信用社為解決人員工資、熱電廠債券兌付、城市建設，彌補財政資金缺口等原因，向市財政局或由財政局擔保發(fā)放貸款2，348萬元，現(xiàn)已全部形成不良貸款，占全市農(nóng)村信用社不良貸款的21.5%。

2、缺乏市場調(diào)研形成的不良貸款。1980-1990年，梅河口市委、市政府牽頭推行一鄉(xiāng)一品，分戶貸款，統(tǒng)一購種、統(tǒng)一購雛，統(tǒng)一定項目、統(tǒng)一定量發(fā)展多種經(jīng)營。全市各鄉(xiāng)、鎮(zhèn)都掀起了以副養(yǎng)農(nóng)發(fā)展多種經(jīng)營生產(chǎn)的。由于受地理環(huán)境、市場變化、種養(yǎng)技術、經(jīng)營成本等多方面因素的影響和制約。大部分種養(yǎng)戶都以失敗告終，造成不良貸款1，018萬元，占不良貸款的9.3%。

3、企業(yè)破產(chǎn)轉(zhuǎn)制、村集體解體形成的不良貸款。國營企業(yè)破產(chǎn)轉(zhuǎn)制逃廢債使得農(nóng)村信用社的貸款成為懸空債權。此類逃廢債僅梅河口、海龍兩個農(nóng)村信用社就達418萬；如：梅河口市化肥廠90萬元；梅河口市造紙廠50萬元；梅河口市印刷廠46萬元；梅河口市砂輪廠75萬元；梅河口市熱電廠64萬元；梅河口市八一化工廠52萬元、梅河口市釀酒廠、市百貨公司等等。

1983年農(nóng)村集體生產(chǎn)經(jīng)營體制改革，由原生產(chǎn)隊集體核算，改為分田承包到戶，單戶經(jīng)營。造成農(nóng)村信用社村集體不良貸款1，572萬元；1996年全市實行國企改革，原地方國營企業(yè)進行翻牌轉(zhuǎn)制、破產(chǎn)，農(nóng)村信用社形成的懸空不良貸款2，211萬元。兩項合計占不良貸款34.6%。

4、農(nóng)戶及個體工商戶長期拖欠形成的不良貸款3，632萬元，占不良貸款的33.3%。一是一些個體工商戶對市場預測不準，不懂經(jīng)營，不善管理，經(jīng)營虧損，被迫關停、倒閉、外逃躲債，查無下落形成的不良貸款。二是農(nóng)戶外出打工、遷居者逐年增加，至今未歸和失去聯(lián)系，造成無法清收的不良貸款。三是由于局部區(qū)域農(nóng)業(yè)受災，發(fā)展的多種經(jīng)營項目失敗和個別老弱病殘戶，暫無能力償還形成不良貸款。四是由于農(nóng)村信用社信貸人員違規(guī)違紀發(fā)放貸款形成的不良貸款。

5、部分地方黨政干部任職期間在屬地農(nóng)村信用社貸款，后因調(diào)轉(zhuǎn)到異地工作形

成的不良貸款137萬元，占不良貸款的1.3%。

三、清理不良貸款的幾點建議

農(nóng)村信用社改革是一項長期的系統(tǒng)工程，從調(diào)查分析中看出貸款風險主要來自非農(nóng)大額貸款。不良貸款形成的歷史原因復雜，靠信用社自身不但很難清收，而且清收成本高。因此，提以下幾點建議：

1、免征農(nóng)村信用社在接收和處置抵債資產(chǎn)過程中的稅費。包括：契稅、印花稅、營業(yè)稅、土地使用稅、房產(chǎn)稅；資產(chǎn)過戶、登記、評估、測繪、年檢、交易等各種稅費。

2、 對欠農(nóng)村信用社貸款的行政事業(yè)單位可否考慮實行“五?！?，即停止發(fā)放一切獎金及福利，停止新購小汽車，停止修建一切樓堂館所，停止各種形式的考察、學習活動，停止單位領導調(diào)動或升遷。把清收農(nóng)村信用社貸款列入政府年度指標考核。

3、對逃廢農(nóng)村信用社債務的企業(yè)，政府應組織相關部門全力配合落實債務，對于企業(yè)有償還能力的，必須以現(xiàn)金方式如數(shù)償還貸款本息。