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第1篇：商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

本文從我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，對理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行了深入的分析，針對這些問題提出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議，以促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問題；發(fā)展建議

根據(jù)2005年9月出臺的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”，具有個(gè)性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的速度不斷加快，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為內(nèi)外資商業(yè)銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級階段。

一、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，股份制商業(yè)銀行仍為發(fā)行主力

2011年，我國銀行理財(cái)市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，產(chǎn)品發(fā)行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達(dá)1.34倍。無論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。

大型銀行和股份制銀行占據(jù)個(gè)人理財(cái)市場主導(dǎo)地位，國有銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業(yè)銀行的全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為7344款，市場占比達(dá)到了38.30%。城市商業(yè)銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量超4000款i。

（二）理財(cái)產(chǎn)品短期化趨勢明顯，超短期產(chǎn)品受到限制

1個(gè)月以下期的超短期理財(cái)產(chǎn)品因其高流動(dòng)性和高收益性而備受追捧。2008年這類產(chǎn)品發(fā)行量占理財(cái)市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續(xù)上升為23.74%，而2011年這個(gè)比例更是高達(dá)30.28%，雖然銀監(jiān)會為規(guī)范銀行理財(cái)市場的健康運(yùn)行，防止商業(yè)銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管套利行為”進(jìn)行限制，致使第四季度超短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量一路下滑，但當(dāng)月發(fā)行的1個(gè)月至3個(gè)月期產(chǎn)品占比接近60%，其中32天至45天期產(chǎn)品占比更是高達(dá)30%?？梢?，在政策監(jiān)管下，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行期限只是避開了1個(gè)月以下期限的監(jiān)管紅線，發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品仍然為短期性質(zhì)。

（三）非保本型產(chǎn)品成為理財(cái)產(chǎn)品市場主流

2011年發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，非保本浮動(dòng)收益型是主要風(fēng)險(xiǎn)收益類型，該類型產(chǎn)品發(fā)行共計(jì)11246款，市場占比達(dá)到了58.65%，較2010年上升了3.33個(gè)百分點(diǎn)。保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產(chǎn)品的市場份額則出現(xiàn)回落。從各類風(fēng)險(xiǎn)收益特征產(chǎn)品市場占比的變化形勢可以看出，浮動(dòng)收益類型產(chǎn)品越來越廣泛，固定收益類型產(chǎn)品的市場份額則呈萎縮趨勢。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

雖然近年來我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，各銀行也普遍認(rèn)識到開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發(fā)展程度的限制，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍存在很多問題。

（一）經(jīng)營理念有待提高

由于在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展之初，被當(dāng)作擴(kuò)大銀行存款規(guī)模、提升業(yè)務(wù)模式和實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的手段，單純的依賴產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式，至今仍未能成功的轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡木C合性發(fā)展模式。錯(cuò)誤的經(jīng)營理念使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)難以正常發(fā)展。

首先，忽視以客戶為中心致使本應(yīng)合作雙贏的銀行客戶關(guān)系可能轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幮缘牧愫陀螒?，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發(fā)，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。

其次，錯(cuò)誤的經(jīng)營理念造成銀行間及銀行與其它金融機(jī)構(gòu)之間陷入過度和無序競爭, 一味追求占有市場份額，不利于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,導(dǎo)致同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

第三，產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營理念使得客戶定位不明確，市場細(xì)分不嚴(yán)格。在產(chǎn)品導(dǎo)向理念下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)難免出現(xiàn)閉門造車的現(xiàn)象，難以符合客戶的實(shí)際需求，營銷過程是根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。

（二）監(jiān)管不足和政策限制

首先，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財(cái)業(yè)務(wù)，僅僅是理財(cái)?shù)闹黧w不同，產(chǎn)品本質(zhì)上沒有太大區(qū)別，但是不同的監(jiān)管主體針對各金融機(jī)構(gòu)推出了不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，造成了金融機(jī)構(gòu)間不公平競爭。

第二，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范，由于我國商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制不完善，部分銀行沉溺在理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。目前，商業(yè)銀行通常對出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度 。

第三，多數(shù)銀行的組織架構(gòu)呈現(xiàn)出“大總行、大分行、小部門”的特點(diǎn)，理財(cái)部門也承襲了該特點(diǎn)，但“三級管理、一級經(jīng)營”的組織結(jié)構(gòu)仍未徹底改變，存貸、中間、證券等業(yè)務(wù)部分割。

第2篇：商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

【關(guān)鍵詞】四板市場 銀行 會員機(jī)構(gòu)

一、發(fā)展四板市場的重要性

“四板市場”又叫區(qū)域性股權(quán)市場，是地方政府主導(dǎo)的，主要為地方性企業(yè)提供私募證券業(yè)務(wù)的場所，是多層次資本市場建設(shè)的基礎(chǔ)。中國多層次資本市場體系即主板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、四板。四板相當(dāng)于資本市場的小學(xué)，作為滬深交易所、新三板的預(yù)備板，主要為中小微企業(yè)服務(wù)。

2012年以來，四板市場發(fā)展迅猛。根據(jù)深交所提供的報(bào)告可知，截止到2015年12月底，我國一共35家區(qū)域性股權(quán)市場，掛牌和展示企業(yè)數(shù)量超過4.18萬家，超過主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板和新三板市場掛牌上市企業(yè)數(shù)量的總和;累計(jì)為各類企業(yè)融資4331.56億元，其中私募債備案發(fā)行金額約700億元，已接近同期深交所私募債的發(fā)行規(guī)模。

盡管發(fā)展時(shí)間尚短，但是四板市場已經(jīng)逐步成為多層次資本市場重要的組成部分。四板市場服務(wù)著數(shù)量最多、最需要政府和國有企業(yè)支持的中小微企。四板市場對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用已經(jīng)逐步體現(xiàn)，尤其在落實(shí)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略、解決“兩多兩難”等問題方面進(jìn)行了積極探索。

二、商業(yè)銀行對四板市場發(fā)展的作用

四板市場發(fā)展如此迅速的原因之一是建立了結(jié)構(gòu)多元的會員中介機(jī)構(gòu)體系。大部分四板市場通過中介機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)提供服務(wù)，而不是直接服務(wù)于中小微企業(yè)。這些中介機(jī)構(gòu)大部分擁有相對健全的業(yè)務(wù)規(guī)范體系和經(jīng)驗(yàn)豐富的從業(yè)人員隊(duì)伍，為四板市場的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品推廣、售后服務(wù)等做出了重要貢獻(xiàn)。銀行作為最重要的金融機(jī)構(gòu)之一，是四板市場的會員機(jī)構(gòu)中的重要組成部分，在積極探索四板市場掛牌及托管企業(yè)的私募債融資、股權(quán)質(zhì)押融資、投聯(lián)貸等各類金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面都起到了重要的作用。

銀行作為四板市場的會員具有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢：

（一）銀行會員具有豐富的企業(yè)資源

不論是上市公司，還是初創(chuàng)企業(yè)，都必須和銀行打交道。銀行在為企業(yè)提供各種金融服務(wù)的同時(shí)，掌握了大量的企業(yè)信息，這一點(diǎn)是其他任何機(jī)構(gòu)都無法媲美的。就像北京的一個(gè)普通的支行，其企業(yè)客戶信息就可能有近50萬家。但是，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)只能滿足中小微企業(yè)的結(jié)算和小額貸款需求，并不能為中小微企業(yè)提供掛牌、股權(quán)融資、路演培訓(xùn)等其他服務(wù)。因此，銀行也有需求與四板市場一起盤活現(xiàn)有中小微企業(yè)，給這些企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，這不僅能夠讓銀行獲取更多的收益，還能夠提升這些企業(yè)的粘性。

（二）銀行會員具有雄厚的資金實(shí)力

這點(diǎn)優(yōu)勢一方面體現(xiàn)在資金量上，即銀行通過存款和各種理財(cái)產(chǎn)品，已經(jīng)聚集了大量社會資金;另一方面體現(xiàn)在吸引資金的能力上，即銀行廣闊的銷售渠道和強(qiáng)大的銷售實(shí)力。四板市場的一些理財(cái)產(chǎn)品，比如私募債，極其需要銀行會員的參與，因?yàn)殂y行不僅可以作為私募債的承銷商，還可以作為私募債券的投資人。銀行作為承銷商和投資人，可以很大程度上確保私募債券能夠成功發(fā)行，因?yàn)橐环矫驺y行能夠根據(jù)銷售情況自己購買一部分債券，另一方面，銀行無論作為承銷商還是投資人，都能夠讓其他投資人產(chǎn)生較強(qiáng)的信任感。以中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、北京銀行等為代表的商業(yè)銀行會員單位，在2015年為北京四板市場承銷了3支私募債，募集金額總計(jì)2.5億元。

（三）銀行會員具有專業(yè)的資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)

銀行從業(yè)人員具有專業(yè)的金融知識和技能，整體素質(zhì)比較高。大部分銀行的工作人員，都是比較優(yōu)秀的院校的經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)畢業(yè)生。比如北京的銀行，即使是支行，也有不少清華大學(xué)、北京大學(xué)、中國人民大學(xué)等知名院校的畢業(yè)生。良好的教育背景，加上銀行的成熟的培訓(xùn)體系，使得銀行的工作人員具有較好的服務(wù)意識，深諳中小微企業(yè)的金融需求，能夠?yàn)槠髽I(yè)提供針對性的服務(wù)。

三、調(diào)動(dòng)銀行參與四板市場業(yè)務(wù)積極性的措施

四板市場應(yīng)該調(diào)動(dòng)銀行會員參與到四板市場中的積極性，將銀行會員的優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為四板市場的優(yōu)勢。北京股權(quán)交易中心就以在這方面采取了四方面的措施，并取得了良好的效果。北京股權(quán)交易中心就此所做的主要工作包括：

第一，通過制度設(shè)計(jì)，允許和鼓勵(lì)銀行成為北京股權(quán)交易中心的推薦機(jī)構(gòu)會員，為銀行會員提供了開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的新平臺。通過四板市場這一平臺，銀行會員可以為其中小微企業(yè)客戶提供更多樣化的服務(wù)。除了傳統(tǒng)存貸款等業(yè)務(wù)，銀行可以推薦企業(yè)展示掛牌，通過四板市場進(jìn)行宣傳，提升企業(yè)形象;還可以推薦發(fā)行私募債券，幫助企業(yè)以更靈活的方式獲得融資。

第二，與銀行會員合作開發(fā)設(shè)計(jì)創(chuàng)新型產(chǎn)品，滿足企業(yè)、銀行、政府、投資人等多方需求，達(dá)到互利共贏的效果。目前，北京股權(quán)交易中心與各家銀行會員在私募債券、股權(quán)質(zhì)押貸款、風(fēng)險(xiǎn)備償金增信貸款、股權(quán)認(rèn)購貸款等多款創(chuàng)新產(chǎn)品上開展合作。以推薦發(fā)行私募債券為例，銀行滿足了企業(yè)融資需求，又不占用貸款額度指標(biāo)，還能對接理財(cái)資金;以銀行的內(nèi)部風(fēng)控取代外部評級，簡省了中間環(huán)節(jié)，降低了債券發(fā)行成本;企業(yè)獲得了債權(quán)融資，資金使用更加靈活，還能享受政府貼息支持，真正實(shí)現(xiàn)了共贏。

第三，北京四板市場客戶交易結(jié)算資金委托商業(yè)銀行提供存管服務(wù)。目前已基本完成與工行、建行和北京銀行的協(xié)議簽訂、系統(tǒng)對接等工作。這項(xiàng)工作一方面有利于保證四板市場投資者的資金安全，另一方面也有利于商業(yè)銀行獲得新的資金來源。

第四，四板市場雖然是個(gè)新興事物，還沒有形成規(guī)模，但是對銀行會員而言，這一平臺可以成為其實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的試驗(yàn)田。通過參與到北京股權(quán)交易中心的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中來，銀行會員可以實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)向投行業(yè)務(wù)發(fā)展，從表內(nèi)業(yè)務(wù)（“發(fā)起-持有”）向中間和表外業(yè)務(wù)（“發(fā)起-分銷”）轉(zhuǎn)變，從專業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營擴(kuò)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]侯睿.國內(nèi)區(qū)域性股權(quán)交易市場規(guī)范發(fā)展研究[J].西南金融，2013（10）.

第3篇：商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

金融改革推進(jìn)了我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。一是外幣理財(cái)產(chǎn)品成為我國銀行理財(cái)產(chǎn)品的開端。2004年初，中國銀行和光大銀行率先集合零售客戶的小額外幣資金，運(yùn)用于國際金融市場，構(gòu)造對私外幣理財(cái)產(chǎn)品，可視為我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的真正開端。二是利率市場化及匯率制度改革的深入推進(jìn)，加快了人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展。2004年，國內(nèi)商業(yè)銀行利用銀行間債券市場利率高于儲蓄存款利率的有利條件，紛紛推出了各自的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。目前，國內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模迅速擴(kuò)張，成為理財(cái)主導(dǎo)市場。三是銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)制度（QDII）的推出，加快了雙幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。2005年，由于銀行間債券市場利率大幅回落至同期限儲蓄利率以下，使得人民幣債券型理財(cái)產(chǎn)品失去發(fā)行基礎(chǔ)。在人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行困難的背景下，各商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)行了聯(lián)結(jié)國內(nèi)外金融市場的雙幣理財(cái)產(chǎn)品。隨著2006年銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)制度（QDII）的推出，雙幣理財(cái)產(chǎn)品開始迅速發(fā)展。

銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量具有一定的規(guī)模。外資銀行背靠國際金融市場上的綜合經(jīng)營平臺和長期運(yùn)作理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，其理財(cái)產(chǎn)品的技術(shù)含量和附加值要明顯高于中資銀行。中資銀行則著重于產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模和市場擴(kuò)張，包括代銷外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品。目前，由中資銀行發(fā)行的產(chǎn)品數(shù)量已占到總體產(chǎn)品的近90%。

由低風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域逐步向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域拓展。早期，各家商業(yè)銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，以投資于貨幣市場上的各類債券以及有擔(dān)?；蚩苫刭彽男磐挟a(chǎn)品為主，主要特點(diǎn)是保障客戶本金并且收益固定。2006年以來，隨著國家金融政策的不斷調(diào)整，投資渠道逐步拓寬，與匯率、利率、商品、股票指數(shù)、一籃子股票相關(guān)聯(lián)的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，使理財(cái)產(chǎn)品種類更加豐富，特色更加鮮明。

國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展時(shí)間短，但發(fā)展速度卻非常快。2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額是2000億元，2006年是4000億元，2007年則突破了1萬億元，其中信貸資產(chǎn)類、股票類產(chǎn)品占據(jù)了主導(dǎo)地位。2007年，理財(cái)產(chǎn)品所聯(lián)結(jié)的基礎(chǔ)資產(chǎn)分類數(shù)據(jù)顯示，信貸類產(chǎn)品占32.17%，股票類產(chǎn)品占24.58%，二者合計(jì)達(dá)56.75%。

風(fēng)險(xiǎn)分析

銀信合作的理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)高度關(guān)注交叉風(fēng)險(xiǎn)。信貸類產(chǎn)品和打新股產(chǎn)品的大量出現(xiàn)離不開商業(yè)銀行與信托公司的合作。然而，在發(fā)展銀信合作的理財(cái)業(yè)務(wù)模式時(shí)也應(yīng)警惕銀信交叉風(fēng)險(xiǎn)：包括在理財(cái)資金設(shè)立信托方式中，商業(yè)銀行利用信托混業(yè)經(jīng)營平臺規(guī)避監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)行為；在理財(cái)資金購買信托產(chǎn)品方式中，信托業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)向銀行理財(cái)資金轉(zhuǎn)嫁帶來的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；以及在信托資金購買銀行信貸資產(chǎn)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品方式中，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁對信托資金進(jìn)而對理財(cái)資金及其收益兌付造成的風(fēng)險(xiǎn)。此外，在國內(nèi)部分銀行已有信托公司入股的情況下，銀信合作下的理財(cái)業(yè)務(wù)伴隨著更為復(fù)雜、隱蔽的關(guān)聯(lián)交易。

外資銀行受國際經(jīng)濟(jì)形勢影響的市場風(fēng)險(xiǎn)增大。國內(nèi)的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品包括股票類、匯率類、商品類產(chǎn)品，其中股票類結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品占據(jù)主導(dǎo)地位。與信貸類和打新股這兩類產(chǎn)品不同，股票類結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品以外資銀行為主，由于中資銀行難以直接參與到境外衍生品市場以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不足等因素，其發(fā)行的產(chǎn)品大多是購自外資銀行。從基礎(chǔ)資產(chǎn)的進(jìn)一步分類看，股票類結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品聯(lián)接的股票、股票組合、股票指數(shù)、基金等主要來自包括美國市場、日本市場、歐洲市場等在內(nèi)的全球市場，由于受美國次貸危機(jī)等不利因素影響，國際金融市場振蕩加劇，結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的市場風(fēng)險(xiǎn)凸顯。

結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的真正風(fēng)險(xiǎn)――銀行操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品需關(guān)注兩大操作風(fēng)險(xiǎn)：一是內(nèi)部流程問題導(dǎo)致的產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷，或用于產(chǎn)品測試的數(shù)據(jù)信息和質(zhì)量發(fā)生偏差，或未經(jīng)充分測試的錯(cuò)誤定價(jià)；二是因?yàn)椴煌该鞯男畔⑴?，不充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，以及不恰當(dāng)?shù)臓I銷行為，即“將產(chǎn)品賣給了不該賣的人”。

發(fā)展建議

加大理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，避免重復(fù)性產(chǎn)品。盡管2007年商業(yè)銀行本、外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量已超過3000余只，但存在相當(dāng)部分的重復(fù)性產(chǎn)品。一方面，由于中資銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品多是購自外資銀行，這種格局進(jìn)一步制約了中資銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新；另一方面，過度依賴打新股等產(chǎn)品獲得市場效益的競爭策略本身具有相當(dāng)?shù)耐|(zhì)性和不可持續(xù)性，不利于形成銀行自身的競爭優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在內(nèi)部機(jī)制和人才儲備等方面為加速創(chuàng)新做好準(zhǔn)備，同時(shí)監(jiān)管部門也應(yīng)在體制上加強(qiáng)對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)和促進(jìn)。

科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，確保風(fēng)險(xiǎn)與收益的基本均衡。由于目前較為復(fù)雜的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品基本上是中資銀行購買自外資銀行，因此作為這類理財(cái)產(chǎn)品直接銷售方的中資商業(yè)銀行應(yīng)立足客戶和市場，先對產(chǎn)品進(jìn)行修改、測試和完善，科學(xué)預(yù)測預(yù)期收益率。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息充分披露的原則研究開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)，確保風(fēng)險(xiǎn)與收益的基本均衡。要制定并嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制措施，一旦市場發(fā)生不利變化，應(yīng)及時(shí)按規(guī)定或約定終止產(chǎn)品運(yùn)作，保護(hù)投資者利益。

第4篇：商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

一、我國銀行業(yè)監(jiān)管演變

我國銀行業(yè)由銀監(jiān)會監(jiān)管。銀監(jiān)會在2007年引入了巴塞爾協(xié)議，并逐步進(jìn)行完善，建立了較為全面和系統(tǒng)的銀行監(jiān)管體系。在此之前，1995年我國頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，首次對商業(yè)銀行的資本充足率做出了不得低于8％的規(guī)定。2004年銀監(jiān)會公布并開始實(shí)施《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，強(qiáng)調(diào)資本監(jiān)管在銀行監(jiān)管中的核心地位，并要求2007年1月1日前商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)標(biāo)。金融危機(jī)爆發(fā)后，銀監(jiān)會逐步提高了對銀行的資本充足率監(jiān)管要求，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和資本充足率狀況得到較為顯著的改善。

2010年下半年以來，銀監(jiān)會開始統(tǒng)籌規(guī)劃新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施工作，在吸收了國內(nèi)主要商業(yè)銀行和學(xué)術(shù)界的意見基礎(chǔ)上，提出完善銀行業(yè)審慎監(jiān)管制度、健全銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置安排的一整套方案。新協(xié)議公布后，銀監(jiān)會于去年4月了《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見》，列出了新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的時(shí)間表。在新協(xié)議實(shí)施中，銀監(jiān)會對不同系統(tǒng)重要程度的銀行實(shí)施差異化監(jiān)管，以維護(hù)金融體系穩(wěn)健運(yùn)行。根據(jù)安排，新標(biāo)準(zhǔn)從今年1月1日開始實(shí)施，規(guī)定系統(tǒng)重要性銀行應(yīng)于2013年底前達(dá)標(biāo)；對非系統(tǒng)重要性銀行，監(jiān)管部門將設(shè)定差異化的過渡期安排，盈利能力較強(qiáng)、貸款損失準(zhǔn)備補(bǔ)提較少的銀行應(yīng)在2016年底前達(dá)標(biāo)；個(gè)別盈利能力較低、貸款損失準(zhǔn)備補(bǔ)提較多的銀行應(yīng)在2018年底前達(dá)標(biāo)。

二、巴塞爾協(xié)議Ⅲ監(jiān)管框架的變化

新協(xié)議按照資本監(jiān)管和流動(dòng)性監(jiān)管并重、資本數(shù)量和質(zhì)量同步提高、資本充足率與杠桿率并行、長期影響與短期效應(yīng)統(tǒng)籌兼顧的總體要求，確立了國際銀行業(yè)監(jiān)管的新標(biāo)桿。具體來講：

（1）提高資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管資本的損失吸收能力。資本監(jiān)管一直在巴塞爾委員會監(jiān)管框架中占據(jù)主導(dǎo)地位，也是本輪金融監(jiān)管改革的核心。這要求銀行建立留存超額資本和與信貸過快增長掛鉤的反周期超額資本。

（2）擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍，引入杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免銀行受到內(nèi)在脆弱性因素的影響。杠桿率監(jiān)管指標(biāo)的提出，為銀行體系的杠桿經(jīng)營設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)底線，緩釋了去杠桿化行為可能對金融體系和金融穩(wěn)定帶來的負(fù)面沖擊。

（3）緩解親周期性和提高逆周期超額資本，逆周期資本緩沖操作國際監(jiān)管指引。巴塞爾委員會引入了調(diào)整資本緩沖范圍的體制，當(dāng)有信號顯示信貸增長超出正常范圍時(shí)，資本保護(hù)機(jī)制開始運(yùn)轉(zhuǎn)，以實(shí)現(xiàn)更廣泛的宏觀審慎目標(biāo)。

（4）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐。金融危機(jī)以來，巴塞爾委員會了一系列與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的監(jiān)管原則、指引和穩(wěn)健做法。

（5）建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)銀行體系維護(hù)流動(dòng)性的能力。為此，巴塞爾委員會引入了兩個(gè)流動(dòng)性監(jiān)管量化指標(biāo)，即流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率。這兩個(gè)指標(biāo)的提出，能夠進(jìn)一步增加銀行維護(hù)流動(dòng)性的能力。

（6）確定新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施過渡期。鑒于全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，為防止過快引入新的標(biāo)準(zhǔn)對經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇造成不利影響，巴塞爾委員會設(shè)定了一個(gè)有區(qū)別的過渡時(shí)間。

三、對我國商業(yè)銀行監(jiān)管的影響

在長期監(jiān)管實(shí)踐中，相關(guān)部門不斷改進(jìn)創(chuàng)新監(jiān)管工具和方法，監(jiān)管有效性不斷提升。新協(xié)議頒布后，在借鑒國際監(jiān)管改革成果基礎(chǔ)上，結(jié)合我國實(shí)踐，銀監(jiān)會了《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見》，確立了資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性、貸款損失準(zhǔn)備的新標(biāo)桿，新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對銀行監(jiān)管在下面幾個(gè)方面產(chǎn)生了影響。

第一，從資本充足率監(jiān)管要求來看，新協(xié)議對我國商業(yè)銀行影響是有限的。巴塞爾協(xié)議Ⅲ要求2013年初開始執(zhí)行新的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，2018年年底達(dá)標(biāo)；國內(nèi)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)自2012年初開始實(shí)施，要求2016年底達(dá)標(biāo)。銀監(jiān)會2010年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率為12.2%， 加權(quán)平均核心資本充足率為10.1%，撥備覆蓋率達(dá)217.7%，我國281家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%。因此，新協(xié)議對我國銀行監(jiān)管影響不大。

第二，新協(xié)議提出的流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)，有利于推動(dòng)我國商業(yè)銀行增加優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)儲備水平、減少融資期限錯(cuò)配、增加長期穩(wěn)定資金來源。同時(shí)促進(jìn)我國商業(yè)銀行重視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，提升流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的精細(xì)化水平，降低流動(dòng)性危機(jī)發(fā)生的可能性和負(fù)面沖擊。新標(biāo)準(zhǔn)的引入，有助于銀監(jiān)會引導(dǎo)我國銀行業(yè)提升流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，推動(dòng)銀行構(gòu)建流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和檢測指標(biāo)體系。

第三，經(jīng)營杠桿率將不斷降低，有利于提高了我國銀行業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性。根據(jù)新協(xié)議規(guī)定的核心資本的比例標(biāo)準(zhǔn)， 在銀行業(yè)全面實(shí)施該協(xié)議后， 將使經(jīng)營杠桿倍數(shù)降低至15 倍左右，這無疑會降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。新協(xié)議更加強(qiáng)調(diào)對資本的計(jì)量，銀行為了滿足要求就必須提供儲備資金以防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)，將迫使銀行加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，由粗放式發(fā)展向的精細(xì)化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)營的穩(wěn)定性。

參考文獻(xiàn)

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[3]王婧,王光明.從巴塞爾協(xié)議Ⅲ看中國銀行業(yè)的監(jiān)管新規(guī)[J].新財(cái)經(jīng)，2011(04）.

第5篇：商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；負(fù)債業(yè)務(wù)

一、負(fù)債業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）負(fù)債總量增速下降

從量上講，2010年底銀行業(yè)本外幣負(fù)債總額為88.4萬億元，同去年比增加14.1萬億元，增幅19%，較去年下降7.8%。由此顯示增速的確下降了不少。具體分類為：國有控股商業(yè)銀行43.02萬億元，上升13.5%；全國性中小股份制商業(yè)銀行14.05萬億元，增幅25.2%；城市商業(yè)銀行7.4萬億元，增長38.5%；其他類金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額24萬億元，增長20.6%。下面從幾個(gè)角度進(jìn)一步分析：

1.從季節(jié)上來看，一季度受慣性影響增幅仍然較大，但之后便有明顯的下降。從機(jī)構(gòu)類型來看，國有控股商業(yè)銀行仍處于絕對支配地位，但比列在下降，為2.3%。全國性中小股份制商業(yè)銀行上升0.8%，城市商業(yè)銀行上升1.1%，其他類金融機(jī)構(gòu)上升0.3%。可以看出，城市商業(yè)銀行增速最為明顯。

2.就上市的16家商業(yè)銀行來看，其負(fù)債總額達(dá)到60.1萬億元，增加17.34%，增速下降9.26%，占總的比重為68%。其中國有控股商業(yè)銀行增長14.96%，下降9.96%；全國性中小股份制商業(yè)銀行增長24.48%，下降7.07%；城市商業(yè)銀行上升44.94%，增速?zèng)]有下降，反而上升了4.43%。

一系列數(shù)據(jù)進(jìn)一步證實(shí)前面的分析，隨著經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響逐漸降低，中國貨幣和財(cái)政政策逐漸由寬松回到適度，更進(jìn)一步的，通脹壓力的上升使得回收流動(dòng)性更加迫切，與此同時(shí)，政府調(diào)控房價(jià)，更是進(jìn)一步控制房地產(chǎn)信貸，這降低了貨幣乘數(shù)，使得存款也降低了。至于仍然為增長趨勢，這一點(diǎn)更是必須的，畢竟中國經(jīng)濟(jì)仍在增長，人們收入總體在上升。到了2011年，這種趨勢仍存在，但隨著通脹壓力的降低以及更重要的，為了保持經(jīng)濟(jì)增長，央行于近期決定，自2012年6月8日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25%，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25%；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。與此同時(shí)，自同日起：（1）將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍；（2）將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。這一三年半來的首次降息必然更加減少人們的存款傾向。使得銀行類金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債業(yè)務(wù)壓力進(jìn)一步上升。

（二）總體講公司類存款增速高于個(gè)人存款

具體數(shù)據(jù)為2010年，16家上市商業(yè)銀行公司類存款余額27.73萬億元，同比增長19.38%，比上年下降l2.57%，個(gè)人存款增長率為12.89%，比上年下降6.32%，公司類存款增長率比個(gè)人存款增長率高6.49%。其中，國有控股商業(yè)銀行公司類存款增長率16.93%，比上年下降l2.45%，個(gè)人存款增長率為l2.23%，比上年下降5.59%，公司類存款增長率比個(gè)人存款增長率多增4.70%。全國性中小股份制商業(yè)銀行公司類存款增長26.05%，比上年下降11.73%，個(gè)人存款增長率為18.08%，比上年下降11.82%，公司類存款比個(gè)人存款多增7.97%。城市商業(yè)銀行公司類存款增長24.2%，比上年下降23.08%，個(gè)人存款增長率為31.26%，比上年下降3.65%，公司類存款比個(gè)人存款增長率低7.06%。

分析數(shù)據(jù)得到，國有控股商業(yè)銀行和全國性中小股份制商業(yè)銀行的公司存款增速高于個(gè)人，但城市商業(yè)銀行的狀況是相反的。這體現(xiàn)了城市商業(yè)銀行吸收公司類存款方面的不穩(wěn)定性。而就公司類存款的增長量來講，國有控股商業(yè)銀行的增長率最低，全國性中小股份制商業(yè)銀行最高，顯示全國性中小股份制商業(yè)銀行的發(fā)展勢頭良好，吸引更多的公司將存款儲蓄在那里。

不過，就如此橫向比較三類銀行，自然是全國性中小股份制商業(yè)銀行勢頭最好，而城市商業(yè)銀行波動(dòng)較大，國有控股商業(yè)銀行劇中。若縱向比較各銀行自身發(fā)展?fàn)顩r又會得出不同的結(jié)論。16家上市銀行來看，公司類存款占客戶存款比例為54.87%，上升0.98%。其中，國有控股商業(yè)銀行為49.91%，上升0.77%；全國性中小股份制商業(yè)銀行72.25%，上升0.33%；城市商業(yè)銀行為77.43%，下降2.25%。由此分析，國有控股商業(yè)銀行的個(gè)人存款比例高于公司類，這很容易解釋，畢竟國有控股商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)遍布全國各個(gè)大中小城市，其他銀行的營業(yè)點(diǎn)分布還沒有達(dá)到如此規(guī)模。但其公司類存款增速則是最高的，顯示國有控股商業(yè)銀行在吸收企業(yè)存款方面仍有著相當(dāng)?shù)哪芰Α６v向數(shù)據(jù)依舊顯示出城市商業(yè)銀行的不穩(wěn)定性。

2010年的公司類存款增速高于個(gè)人存款，顯示出以往寬松的經(jīng)濟(jì)政策依然在發(fā)揮效力，各類機(jī)構(gòu)和企業(yè)的流動(dòng)性仍舊充足，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)增長背景下的業(yè)績利潤增長也是公司類存款上升的動(dòng)力，相比之下，廣大個(gè)人的儲蓄則增速不如企業(yè)。

11年和12年的公司類存款增長勢頭隨著寬松貨幣政策的回穩(wěn)應(yīng)該會進(jìn)一步下降，但仍會高于個(gè)人類存款增速。由此我聯(lián)想到一個(gè)也許于此現(xiàn)象相關(guān)的話題――國家資本主義形式的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。這個(gè)提法自然是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界的提法，他們認(rèn)為雖然中國是社會主義國家，可是國有控股企業(yè)（包括國有控股商業(yè)銀行）有典型的國家資本主義模式特征，撇開意識形態(tài)的問題，只談?wù)摻?jīng)濟(jì)問題的話，企業(yè)類存款上升顯示企業(yè)流動(dòng)性以及業(yè)績的提高，而國企則是企業(yè)中的龍頭老大，那么相對總體個(gè)人存款的增速來說，企業(yè)存款增速的高絕對數(shù)是否體現(xiàn)了進(jìn)來人們熱議的國進(jìn)民退問題？即國有企業(yè)利用壟斷獲得大量的利潤，而老百姓卻并沒有得到過多的利益反而在通脹等問題面前無招架之勢，進(jìn)而使收入差距的擴(kuò)大，貧富日益不均。若此因素或多或少的解釋了公司類存款增速高于個(gè)人存款，則這一現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)?shù)玫轿覀兊闹匾?，政府，學(xué)者以及更多的民眾應(yīng)該去關(guān)注和想出緩解的方法。

二、個(gè)人建議

第6篇：商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：金融脫媒；投資銀行業(yè)務(wù)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)；對策

近年來，金融脫媒愈演愈烈，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到前所未有的沖擊，居民儲蓄分流，企業(yè)融資渠道的多樣化等對商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)，也給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了機(jī)遇。為了應(yīng)對挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行積極尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和利潤增長點(diǎn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、做好向混業(yè)經(jīng)營過渡的準(zhǔn)備。發(fā)展商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行開辟新的業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)的必然選擇，也是我國的商業(yè)銀行與世界接軌的重要一步。

一、金融脫媒對我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的影響

本文所指的金融脫媒是狹義涵義，指資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給資金盈余者和短缺者而形成的資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系。金融脫媒對我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的影響帶來的不僅是挑戰(zhàn)也有機(jī)遇。

1.金融脫媒給我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（1）對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及盈利能力的影響

資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的兩大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而負(fù)債業(yè)務(wù)因銀行信用中介的性質(zhì)成為其最基本且最重要的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和盈利水平在很大程度上取決于負(fù)債的成本和結(jié)構(gòu)的變化所導(dǎo)致的銀行資金的定價(jià)水平。此外，以貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是銀行實(shí)現(xiàn)利潤的重要方式，在賺取收益同時(shí)聚集著大量的風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利差是銀行主要的收入來源，在商業(yè)銀行的利潤構(gòu)成中占有重大比例。

（2）對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

與一般工商企業(yè)不同，商業(yè)銀行因其業(yè)務(wù)的特殊性，高風(fēng)險(xiǎn)貫穿了其經(jīng)營的始終。金融脫媒加大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，主要有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)。

其中，在金融脫媒的影響下，存款與貸款期限不匹配、存貸比降低等問題出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須用短期的資產(chǎn)負(fù)擔(dān)長期的負(fù)債，大大加大了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融脫媒造成的逆向選擇是造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因，金融脫媒提供了多種融資渠道，在低成本的驅(qū)使下，業(yè)績優(yōu)良的大企業(yè)會通過主板市場上市在資本市場上獲取資金。在金融脫媒對融資進(jìn)行分流后，剩余的需要通過銀行來籌措資金的企業(yè)往往是一些經(jīng)營能力不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較高，資信程度不高的企業(yè)，商業(yè)銀行的貸款對象整體的信用水平下降。商業(yè)銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增大。

2.金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

（1）推動(dòng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

近年來商業(yè)銀行展開積極的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型以應(yīng)對金融脫媒加劇帶來的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行開創(chuàng)了許多創(chuàng)新型的理財(cái)產(chǎn)品，如電子商務(wù)，提供一站式金融服務(wù)等來滿足客戶對高質(zhì)量金融服務(wù)的要求。此外，商業(yè)銀行還開展了證券抵押貸款等業(yè)務(wù)來滿足企業(yè)對流動(dòng)性的要求。商業(yè)銀行的服務(wù)愈發(fā)完善，證券種類也愈發(fā)豐富，積極推陳出新來面對挑戰(zhàn)。

（2）推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自有資金，不直接承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，接受客戶的委托為客戶辦理業(yè)務(wù)以獲得利差收入或服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。包括基金、證券和資金產(chǎn)品的買賣，收取服務(wù)費(fèi)的咨詢顧問，理財(cái)服務(wù)。在應(yīng)對金融脫媒對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊的時(shí)候，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展很大程度上能緩解金融脫媒的壓力。

（3）推動(dòng)企業(yè)大額存款業(yè)務(wù)、同業(yè)存款的發(fā)展

商業(yè)銀行為應(yīng)對金融脫媒做出的最重要的措施之一就是發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行借以進(jìn)入資本市場發(fā)展的重要手段，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的利潤流失。中國的各大商業(yè)銀行都開始積極開展投資銀行業(yè)務(wù)，如短期企業(yè)融資證券的承銷、企業(yè)上市顧問、政府與機(jī)構(gòu)投資顧問、融資顧問、資產(chǎn)證券化。各大商業(yè)銀行的競爭重點(diǎn)也開始像投資銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的對策建議

1.明確商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的定位

我國的商業(yè)銀行是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的背景下發(fā)展起來的，盡管現(xiàn)在各大行都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了上市，但是仍然受到行政干預(yù)，沒有實(shí)現(xiàn)完全的市場化。同時(shí)，由于各種條件的限制如政策、科技環(huán)境和法律的相對落后，也會導(dǎo)致我國無法如其他發(fā)達(dá)國家一樣大規(guī)模的開展投資銀行業(yè)務(wù)。加快資產(chǎn)管理和證券化業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和推廣。

為滿足客戶的資金保值、增值需求，商業(yè)銀行可以利用其自身擁有的客戶資源，以及豐富的項(xiàng)目判斷，風(fēng)險(xiǎn)識別經(jīng)驗(yàn)為投資者們推薦投資項(xiàng)目。此外，商業(yè)銀行還可以聯(lián)動(dòng)其它的業(yè)務(wù)部門以及其他的市場資源為客戶提供全面的產(chǎn)品解決方案。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括投資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)、私募理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品，此外還有衍生的資產(chǎn)管理服務(wù)等。大力發(fā)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，加大對中小企業(yè)的支持力度

商業(yè)銀行的爭奪重點(diǎn)一直為大型的國企和央企，隨著國家政策的發(fā)展，對中小企業(yè)的金融配套服務(wù)也開始重視了起來，中小企業(yè)對投行的業(yè)務(wù)的需求也大量增長。大部分國企央企的改制上市工作已經(jīng)完成，業(yè)務(wù)的發(fā)展空間有限，而中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿薮?。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行差異化調(diào)整，調(diào)整客戶的結(jié)構(gòu)，大力推進(jìn)對中、小客戶的挖掘和培養(yǎng)，降低對大客戶的依賴程度。

3.完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

金融脫媒的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行能夠更加有效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的優(yōu)化和改革。商業(yè)銀行自身也體驗(yàn)著金融脫媒背景下發(fā)展起來的資本市場融資工具。同時(shí)，金融脫媒也給商業(yè)銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的粗放型風(fēng)險(xiǎn)管理模式會不利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該建立一套投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，與此同時(shí)，進(jìn)一步完善投行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)控體系。

第7篇：商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；治理結(jié)構(gòu)；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.008

[中圖分類號]F830.42 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）24-00-01

1 研究背景和意義

20世紀(jì)90年代以來，多次發(fā)生的經(jīng)濟(jì)危機(jī)讓眾多的企業(yè)家和學(xué)者認(rèn)識到經(jīng)濟(jì)危機(jī)對企業(yè)和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)性。企業(yè)的主要目的是追求利潤，在實(shí)踐中，企業(yè)往往重視的是如何實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值最大化，忽略了企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。面臨經(jīng)濟(jì)危機(jī)，企業(yè)所表現(xiàn)出來的脆弱性讓越來越多的學(xué)者開始研究企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，公司治理結(jié)構(gòu)作為不可忽視的因素日益引起眾多學(xué)者的關(guān)注。治理結(jié)構(gòu)的不同因素分別扮演著不同角色。通過公司治理結(jié)構(gòu)的不斷完善，公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力也不斷提高。

通過公司治理結(jié)構(gòu)對公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力增強(qiáng)的案例，我們應(yīng)該反思：在商業(yè)銀行體系中，商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力是否也有影響。更重要的是隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，市場中金融產(chǎn)品也變得日益豐富，金融產(chǎn)品的不斷更新，導(dǎo)致商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加。金融機(jī)構(gòu)的競爭日益激烈，銀行為應(yīng)對日益激烈的競爭不得不去涉足一些新的領(lǐng)域，導(dǎo)致商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，也迫切需要完善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)而增強(qiáng)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

2 商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

公司治理結(jié)構(gòu)對公司的發(fā)展有著很大影響。企業(yè)中合理完善的治理結(jié)構(gòu)對增強(qiáng)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力有著重要作用。同樣的，商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力有很大影響。本文主要從治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)成因素來分析對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)成因素是股東會、董事會、監(jiān)事會及高級管理層，本文主要分析董事會規(guī)模、股權(quán)集中度和高管人員薪酬對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。

董事會規(guī)模對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。國外學(xué)者對此研究眾多，但結(jié)論多不一致。有些學(xué)者認(rèn)為董事會規(guī)模對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有影響，部分學(xué)者則認(rèn)為二者無明顯相關(guān)性。目前國內(nèi)學(xué)者研究的結(jié)論也有些不同。潘佐鄭等人通過實(shí)證研究證明董事會規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)存在顯著的負(fù)相關(guān)性。

股權(quán)集中度對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。股權(quán)集中度反應(yīng)股權(quán)在前幾位股東的股權(quán)集中情況，它是衡量銀行發(fā)展穩(wěn)定與否的重要指標(biāo)。潘佐鄭等人通過實(shí)證研究證明股權(quán)集中度與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之間有著顯著的相關(guān)性。

高管人員薪酬對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。從激勵(lì)理論的角度出發(fā)，對高管人員進(jìn)行薪酬激勵(lì)，不僅肯定了高管人員的工作價(jià)值，還可激發(fā)高管人員的工作激情和創(chuàng)新精神。然而，過多的薪酬激勵(lì)并未對高管人員起到正向的激勵(lì)作用。薪酬激勵(lì)過少，可能降低高管人員的工作積極性，高管人員可能較少地嘗試風(fēng)險(xiǎn)高的項(xiàng)目，銀行面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對??；薪酬激勵(lì)增多，可大大提高了高管人員的工作積極性，為了給銀行創(chuàng)造更大價(jià)值，高管人員也會敢于嘗試風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，但也加大了商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3 鑒于治理結(jié)構(gòu)角度對商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

從以上的分析來看，商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有一定影響，但是效果并不明顯，這從某一方面也說明商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)尚不完善。為此，商業(yè)銀行銀行應(yīng)繼續(xù)完善治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。本文基于治理結(jié)構(gòu)完善角度下對商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力防范的建議如下。

合理完善董事會。從管理實(shí)踐得知，董事會要想真正發(fā)揮作用，就需擺脫內(nèi)部人的控制。具體措施主要有兩個(gè)方面：避免董事會成員和高管人員的交叉任職情況；董事會下設(shè)機(jī)構(gòu)，有審計(jì)委員會等。下設(shè)機(jī)構(gòu)將成為董事會決策的重要參謀機(jī)構(gòu)，這樣可以提高董事會決策的科學(xué)性，提高商業(yè)銀行的內(nèi)部治理水平。

優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)集中與否，本身并不能作為判斷公司股權(quán)結(jié)構(gòu)是否合理的標(biāo)準(zhǔn)。有效的股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)具有如下特征：不僅能提高銀行的市場績效，還能保障銀行績效具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性；能調(diào)節(jié)非股權(quán)結(jié)構(gòu)因素，保障商業(yè)銀行戰(zhàn)略的實(shí)施。從商業(yè)銀行治理風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因出發(fā)，優(yōu)化銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)行分散式股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行治理良性循環(huán)，增強(qiáng)銀行抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

建立合理的薪酬激勵(lì)體系。根據(jù)激勵(lì)理論，我們分析出，過多或過少的薪酬激勵(lì)對高管人員都不會產(chǎn)生恰當(dāng)?shù)募?lì)作用。針對高管人員的薪酬激勵(lì)這一問題，要求商業(yè)銀行的薪酬績效團(tuán)隊(duì)建立合理的薪酬激勵(lì)體系，秉承嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，多方考量影響績效的因素。建立合理的薪酬績效激勵(lì)體系，對高管人員的激勵(lì)恰到好處，將商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在合理水平。

4 結(jié) 語

潘佐鄭等人通過選取16家上市商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析證明：商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之間有一定相關(guān)性，盡管效果不是很明顯，但也給出了進(jìn)行商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)能力防范方面的建議，我們又找到了另一個(gè)突破口來增強(qiáng)商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。合理完善商業(yè)銀行的治理機(jī)構(gòu)，提高商業(yè)銀行的管理水平和管理效率，增強(qiáng)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提升商業(yè)銀行的競爭實(shí)力。

主要參考文獻(xiàn)

[1]張友誼.從公司治理視角分析商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2012（22）.

[2]張孝堂.公司治理與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制[J].經(jīng)濟(jì)研究，2011（30）.

第8篇：商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 競爭力 共同競爭

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融國際化的發(fā)展趨勢日趨強(qiáng)烈，外資商業(yè)銀行紛紛登陸中國，在激烈的市場競爭中，我國商業(yè)銀行如同一般性的企業(yè)一樣，面臨著如何立足于市場，如何能在市場中發(fā)展壯大的問題。如何有效地提高我國商業(yè)銀行的競爭實(shí)力，使其抓住激烈競爭所帶來的機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，成為當(dāng)前我國銀行業(yè)急待解決的問題之一。

一、我國商業(yè)銀行競爭力的研究意義

金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的地位日益增強(qiáng)，是推動(dòng)一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。銀行業(yè)是金融體系的重要組成部分，其競爭力的高低直接影響著該國綜合國力的競爭地位。當(dāng)前，中國正面臨著銀行業(yè)改革的關(guān)鍵時(shí)期，中國商業(yè)銀行只有不斷地提高自身競爭力，才能永遠(yuǎn)屹立于激烈的國際競爭市場中。增強(qiáng)我國商業(yè)銀行競爭力，有利于提高全社會的資本配置率，助推我國金融業(yè)向市場化和國際化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、持續(xù)、快速的發(fā)展；有利于提高資本運(yùn)營效率，提升銀行業(yè)效益，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；有利于調(diào)整我國國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。 國內(nèi)、國外學(xué)術(shù)界關(guān)于商業(yè)銀行競爭力的相關(guān)研究已有很多。本文主要是借鑒王朝軍等人提出的銀行競爭力指標(biāo)，選取具有代表性的指標(biāo)，對中國商業(yè)銀行競爭力進(jìn)行實(shí)證分析，并對有效提高其競爭力給予若干建議。

二、我國商業(yè)銀行競爭力的實(shí)證分析

王朝軍等學(xué)者針對商業(yè)銀行競爭力進(jìn)行研究，提出了銀行競爭力指標(biāo)體系。本文就每項(xiàng)指標(biāo)選取相應(yīng)變量進(jìn)行度量，對中國商業(yè)銀行競爭力經(jīng)行實(shí)證分析。針對市場能力指標(biāo)，選取存貸比率進(jìn)行刻畫；針對流動(dòng)能力指標(biāo)，選取流動(dòng)性比率進(jìn)行刻畫；針對盈利能力指標(biāo)，選取凈資產(chǎn)利潤率、人均利潤率及利息收付率進(jìn)行刻畫；針對經(jīng)營能力指標(biāo)，選取資本充足率進(jìn)行刻畫；針對安全能力指標(biāo)，選取不良貸款率進(jìn)行刻畫。

本文主要針對中國商業(yè)銀行體系中的大型商業(yè)銀行，即四大國有銀行和交通銀行，以及中信銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行和中國民生銀行為代表的中小商業(yè)銀行進(jìn)行分析研究。相關(guān)數(shù)據(jù)來源于2008年、2009年中國金融年鑒及各銀行年報(bào)，顯示如下：

（1）市場能力指標(biāo)。就本文選取的四家中小商業(yè)銀行而言，大型商業(yè)銀行的存貸款比率較中小商業(yè)銀行相比較低。歸其原因，可能是由于中國單設(shè)的政策型銀行的作用突顯，四大國有銀行的經(jīng)營性業(yè)務(wù)與政策型業(yè)務(wù)逐漸分離所致。從整體上來看，我國商業(yè)銀行的存貸款比率具有逐年增加的勢頭。

（2）流動(dòng)能力指標(biāo)。大型商業(yè)銀行較中小商業(yè)銀行而言，其流動(dòng)性比率較低，但差距逐年縮小。四大國有銀行及交通銀行，規(guī)模相對較大，調(diào)劑資金頭寸的能力較強(qiáng)，同時(shí)具有較高的國家信用作保障，相應(yīng)地可保持較低的流動(dòng)性比率。整體看來，我國商業(yè)銀行的流動(dòng)能力逐年增加。

（3）盈利能力指標(biāo)。大型商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)利潤率、人均凈利潤和利息收付率指標(biāo)較中小商業(yè)銀行偏低。主要是由于四大國有銀行的股份制改造的成果并未完全發(fā)揮出來，但其盈利能力的發(fā)展態(tài)勢已日趨明朗，與中小型商業(yè)銀行的差距逐漸減少。整體而言，我國商業(yè)銀行的盈利能力具有明顯的上升趨勢。

（4）經(jīng)營能力指標(biāo)。大型商業(yè)銀行較中小型商業(yè)銀行而言，其資本充足率較高。并且，兩者的均值都未低于巴塞爾協(xié)議規(guī)定的8%的數(shù)值。這說明，我國商業(yè)銀行的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力日趨增強(qiáng)，經(jīng)營穩(wěn)健性逐漸體現(xiàn)。就整個(gè)商業(yè)銀行而言，其經(jīng)營能力逐日提高。

（5）安全能力指標(biāo)。大型商業(yè)銀行的不良貸款率降低的較快，其原因主要是由于國有銀行的股份制改造加快了其對不良資產(chǎn)的消化。然而，大型商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率較中小商業(yè)銀行而言，較為偏高，表明其資本金水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。但就整體而言，中國商業(yè)銀行的不良貸款率逐年降低，表明其安全能力正逐漸完善提高。

三、提高我國商業(yè)銀行競爭力的政策建議

在我國經(jīng)濟(jì)、金融體制改革和發(fā)展的大背景下，及國有商業(yè)銀行改制的推動(dòng)下，中國商業(yè)銀行的競爭力已日趨提高。但要在充滿激烈競爭的國際市場中生存與發(fā)展，還需在以下方面有所完善。

完善我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育四大國有銀行成為真正的商業(yè)銀行。同時(shí)，積極促進(jìn)各類型、各規(guī)模的銀行進(jìn)行合作，充分發(fā)揮各行的比較優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)多贏。

完善我國商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制，關(guān)注員工自身發(fā)展需求，營造保持員工積極穩(wěn)定工作的環(huán)境；改革舊式薪酬分配制度，優(yōu)化現(xiàn)有分配方式。

深入挖掘商業(yè)銀行的潛在競爭力，通過人才培養(yǎng)、技術(shù)提升、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、改革管理體制等方式，培育核心競爭力。

參考文獻(xiàn):

［1］殷雷.中國商業(yè)銀行競爭力研究.西南財(cái)經(jīng)大學(xué).2002.

［2］單莉.商業(yè)銀行規(guī)模與競爭力關(guān)系研究――兼論加入WTO背景下中國銀行業(yè)競爭力的提升.東北師范大學(xué).2006.

［3］王剛.我國商業(yè)銀行國際化路徑選擇問題研究.生產(chǎn)力研究,No.1.2011.

第9篇：商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

[關(guān)鍵詞]可持續(xù)發(fā)展　因子分析法　指標(biāo)體系

一、引言

目前國內(nèi)外學(xué)者對于銀行可持續(xù)發(fā)展問題的研究尚處于初步研究階段，大部分成果僅限于定性分析或者簡單的定量分析，尤其是對商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平的評估的研究成果少之又少。

我國國內(nèi)目前對銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題的研究也基本限于定性分析。范國惠雯(2003年)通過對城市商業(yè)銀行公司治理現(xiàn)狀的考察，指出完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)是提高商業(yè)銀行競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。何昌(2005年)利用實(shí)際銀行信貸供給增長率和實(shí)際銀行信貸需求增長率之間的比較來衡量銀行業(yè)發(fā)展是否有經(jīng)濟(jì)競爭力的支撐，進(jìn)而評價(jià)銀行發(fā)展的可持續(xù)性。衛(wèi)嫻(2008年)則直接利用商業(yè)銀行效率評價(jià)方法中的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)分析法來分析商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。

國內(nèi)外學(xué)者對商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題的研究從抽象到具體，從定性到定量，在理論上已經(jīng)有一定的突破和發(fā)展，但對共的定量研究方面無法相對準(zhǔn)確地反映我國銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的狀況。倒此筆者以中國15家上市商業(yè)銀行為例，將銀行可持續(xù)發(fā)展研究的理論應(yīng)用于實(shí)踐中，采用因子分析法對我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展：狀況做一個(gè)初步評估。

二、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平評價(jià)研究

(一)數(shù)據(jù)的選擇

可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)相對結(jié)構(gòu)復(fù)雜，結(jié)合商業(yè)銀行自身的發(fā)展內(nèi)容及特點(diǎn)，筆者以資源、能力和資源整臺能力為標(biāo)準(zhǔn)，選取我國15家上市銀行截止于2009年12月31日的數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)全來自于各上市銀行公布的年報(bào)和中國人民銀行網(wǎng)站。由于數(shù)據(jù)的可得性，本文選取的指標(biāo)為：資產(chǎn)總額、總負(fù)債、所有者權(quán)益、營業(yè)收入、營業(yè)利潤、利潤總額、凈利潤、平均總資產(chǎn)回報(bào)率、成本收入比、每股凈資產(chǎn)、不良貸款比率、撥備覆蓋率、貸款減值損失準(zhǔn)備對貸款總額的比率、資本充足率、核心資本充足率。

(二)實(shí)證分析

由相關(guān)系數(shù)矩陣表可以看出，變量之間存在較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系，因此為了消除多重共線性等強(qiáng)相關(guān)性，對商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平的評估非常有必要進(jìn)行因子分析，對其變量采取降維和消除相關(guān)性的處理。

通過變量共同度測算表可以看出，從反映的15個(gè)變量的三個(gè)因子共同度可以看出，其中有9個(gè)變量共同度在0.8以上，它們都很好地被三個(gè)因子解釋，其余6個(gè)變量受特殊因子的影響，沒有很好地被解釋。從碎石圖可以看出因子1與因子2，因子2與因子3之間的特征值之差值比較大，而其余因子之間的差值均比較小，可以初步得出提取3個(gè)因子將能概況指標(biāo)體系的絕大部分信息。

所選樣本因子提煉出的第一個(gè)主成分的特征值為8.623，占去了方差的57.488％，基于過程內(nèi)定取特征值大于1，累計(jì)方差貢獻(xiàn)率大于85％的原則，筆者提取前三個(gè)因子，三個(gè)因子的特征值共占去方差87.879％。那么其他12個(gè)因子解釋的方差不到15％，因此可以說明前三個(gè)因子包含了原始指標(biāo)數(shù)據(jù)的絕大部分信息。F1中系數(shù)絕對值的主要有X1，X2，X3，X4，X5，X6，X7．而這七個(gè)變量主要概括反應(yīng)銀行可持續(xù)發(fā)展中的資源配置，F(xiàn)2主要由X8，X9，X14，X15確定，F(xiàn)3主要曲XIO，xll，X12，X13確定。最后模型得出最終因子評分結(jié)果，各得分狀況則顯示出了各商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平。

三、結(jié)論及建議

從上述實(shí)證分析結(jié)果可以看出，我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展水平普遍不高，其中綜合水平大于零的商業(yè)銀行僅有4家，中國工商銀行綜合水平得分1.57，位居全國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平首位。我國商業(yè)銀行如今普遍存在的問題仍然是規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊等。

結(jié)合銀行業(yè)發(fā)展與改革的前景，筆者提出以下建議：

第一，我國商業(yè)銀行應(yīng)保持適度規(guī)模。實(shí)證分析結(jié)果顯示第一主成分因子涌蓋了可持續(xù)發(fā)展水平57.49％的信息，故各商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)方式轉(zhuǎn)變與銀行業(yè)改革發(fā)展進(jìn)程，制定切實(shí)可行的規(guī)模發(fā)展戰(zhàn)略，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展打下基礎(chǔ)。而且在規(guī)?；瘮U(kuò)張的過程中，商業(yè)銀行可以朝著國際化的大銀行努力，積極探索混業(yè)經(jīng)營的可能性。

第二，鼓勵(lì)我國優(yōu)秀的股份制商業(yè)銀行上市。由資本結(jié)構(gòu)因子可以看出，其對銀行的可持續(xù)發(fā)展水平貢獻(xiàn)率為20.52％。改善商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)，尤其是補(bǔ)充資本充足水平是提高可持續(xù)發(fā)展能力的有效途徑。商業(yè)銀行可以積極采用在資本市場融資的方式，充分吸納社會資金，形成良性資本補(bǔ)充機(jī)制。

第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，改善資產(chǎn)質(zhì)量。對于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行來說，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是保證其生存與發(fā)展的靈魂，同時(shí)也是銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，改善不良資產(chǎn)比例，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

參考文獻(xiàn)

[1]范惠雯完善公司治理結(jié)構(gòu)提升城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力[J]西安金融，2003，(10)：28-29