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第1篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文

面對洶涌的大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，作為金融企業(yè)，尤其是農(nóng)村金融領(lǐng)域的一員，如何融入時(shí)代大潮，做大數(shù)據(jù)時(shí)代的弄潮兒，是每一個(gè)有責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)慕鹑诩?，是每一家矢志于長遠(yuǎn)發(fā)展的金融企業(yè)所必須思考的話題。從2006年開始，山東濰坊市農(nóng)信社將新資本協(xié)議的先進(jìn)理念與農(nóng)村金融實(shí)際緊密結(jié)合，不斷學(xué)習(xí)、探索、實(shí)踐、提升，逐步建立起了具有農(nóng)信社特色的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，運(yùn)行實(shí)踐和效果證明了新資本協(xié)議先進(jìn)理念在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的適用，也不經(jīng)意間用大數(shù)據(jù)這個(gè)現(xiàn)代化、時(shí)代化的思維和操作，叩開了現(xiàn)代金融管服務(wù)之門。

濰坊農(nóng)信的大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐

2006年開始，濰坊市農(nóng)信社學(xué)習(xí)、借鑒新資本協(xié)議的先進(jìn)管理理念、方法，從樹理念、建系統(tǒng)、抓考核、控風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面逐步在農(nóng)村金融土壤上探索實(shí)踐全面風(fēng)險(xiǎn)管理，在對客戶數(shù)據(jù)采集、分析、運(yùn)用的基礎(chǔ)上，逐步摸索出一條符合農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)際的科學(xué)發(fā)展之路。

濰坊農(nóng)信系統(tǒng)32萬個(gè)客戶中，以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶為主，企業(yè)客戶僅有4314個(gè)，行業(yè)以農(nóng)林牧漁中的種養(yǎng)業(yè)為主，且客戶群體個(gè)性化強(qiáng)，財(cái)務(wù)特征不健全，合格數(shù)據(jù)樣本較少，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，可借鑒的外部同質(zhì)數(shù)據(jù)甚少。2007年，濰坊市聯(lián)社立足自身實(shí)際，以內(nèi)部評級法（IRB）為核心，自主創(chuàng)新研發(fā)了“信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)”。該系統(tǒng)具有客戶細(xì)分、行業(yè)細(xì)分、產(chǎn)品細(xì)分、擔(dān)保方式細(xì)分和按村管理等鮮明的特色，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分類流程化管理，實(shí)現(xiàn)了客戶、產(chǎn)品、行業(yè)等多維度的年度及累計(jì)違約率、違約損失率、預(yù)期損失率、風(fēng)險(xiǎn)度等風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，宏觀和微觀預(yù)警，信貸管理人員風(fēng)險(xiǎn)業(yè)績計(jì)量等功能，為實(shí)施信貸產(chǎn)品組合管理、風(fēng)險(xiǎn)績效考核等奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。更為重要的是，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，已積累客戶信用等級、客戶類型、行業(yè)、債項(xiàng)信息等19億個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)目，跨越5個(gè)年度的歷史違約數(shù)據(jù)53萬條，為巴塞爾協(xié)議要求的內(nèi)部評級模型準(zhǔn)備了充足的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。目前，基于客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)通過模型構(gòu)建，已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)以下三大功能，即信用風(fēng)險(xiǎn)管理功能、內(nèi)部評級功能和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。

大數(shù)據(jù)在濰坊農(nóng)信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理中的有效應(yīng)用，促進(jìn)了全市農(nóng)信系統(tǒng)的整體轉(zhuǎn)型升級。經(jīng)營理念上由重規(guī)模向重質(zhì)量轉(zhuǎn)變，管理機(jī)制上由外部約束向內(nèi)部驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，經(jīng)營模式上由指標(biāo)型向經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，管理方式上由粗放管理向精細(xì)管理轉(zhuǎn)變，全市資產(chǎn)運(yùn)營質(zhì)量、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、經(jīng)營管理效益大幅提升。

大數(shù)據(jù)思維及運(yùn)作模式解析

濰坊市聯(lián)社對基于客戶信用等級、客戶類型、行業(yè)、債項(xiàng)信息等19億個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)目的組合、分析，很好地實(shí)現(xiàn)了上述三大類的數(shù)十項(xiàng)功能。從實(shí)踐應(yīng)用大數(shù)據(jù)的過程看，筆者認(rèn)為有如下幾方面的思維及運(yùn)作模式值得深入關(guān)注：

（一）大數(shù)據(jù)分析對內(nèi)部管理提升和客戶精準(zhǔn)營銷的“倒逼”機(jī)制正在形成。從風(fēng)險(xiǎn)防范開始入手，我們的數(shù)據(jù)積累正越來越發(fā)揮更重要的作用。一是從內(nèi)部管理看，從客戶信息分析開始，我們目前能較為清晰地描述面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，很好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步剖析，“倒逼”我們進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控和管理流程的再造，進(jìn)而推動(dòng)我們實(shí)施以客戶需求為中心的整個(gè)流程銀行構(gòu)造。從實(shí)踐看，包括近幾年推動(dòng)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)專管員、信貸執(zhí)行利率適時(shí)調(diào)整、信貸流程再造、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略等，都是基于大數(shù)據(jù)分析后，對內(nèi)部管理流程的再提升和對經(jīng)營決策提供的科學(xué)參考。二是從外部經(jīng)營看，基于對客戶的信貸需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、行業(yè)發(fā)展偏好等的深入解析，通過科學(xué)模型的嵌入剖析，濰坊農(nóng)信對國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸需求走勢、行業(yè)發(fā)展趨勢有了更精準(zhǔn)的定位和把握，這“倒逼”我們?yōu)榱吮ＷC經(jīng)營的穩(wěn)健，必須對信貸投放的行業(yè)、客戶等進(jìn)行有效篩選，并嚴(yán)格執(zhí)行。

（二）客戶信息的客觀分析，初步實(shí)現(xiàn)了對客戶的素描“畫像”。農(nóng)村金融客戶的特點(diǎn)使得農(nóng)信社不能夠完全套用大銀行對客戶的關(guān)系維護(hù)和管理，而農(nóng)信服務(wù)客戶群體的特殊性，需要建立有自身特色的管理服務(wù)模式?；诋?dāng)前的系統(tǒng)，濰坊農(nóng)信可以在對大量農(nóng)村客戶近十年數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對信貸客戶進(jìn)行素描“畫像”，并據(jù)此對新進(jìn)客戶的信貸需求進(jìn)行合理的量化權(quán)衡。

（三）對數(shù)據(jù)的深入挖掘利用將形成農(nóng)信社在農(nóng)村金融領(lǐng)域的核心競爭力。近兩年來，農(nóng)村金融市場競爭日趨激烈，在其他商業(yè)銀行“城市包圍農(nóng)村”的競爭格局下，農(nóng)信社要打贏農(nóng)村市場保衛(wèi)戰(zhàn)，只能依靠這些年來積累下來的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。深入掌握、分析這些數(shù)據(jù)的應(yīng)用，掌握小微企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，解決小微企業(yè)貸款融資難融資貴中的成本問題，解決小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控力度不足的問題，為農(nóng)村市場贏得三到五年提前謀篇布局的先機(jī)。同時(shí)，數(shù)據(jù)深層次分析應(yīng)用將使農(nóng)信社對農(nóng)村各行業(yè)未來的發(fā)展有更加清晰合理的預(yù)判和分析，使正在推進(jìn)的農(nóng)村服務(wù)轉(zhuǎn)型更加貼近客觀實(shí)際，使內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化更加迅速和順暢。

大數(shù)據(jù)在農(nóng)信系統(tǒng)應(yīng)用前瞻

面向未來，濰坊農(nóng)信正在著手構(gòu)建一個(gè)基于客戶數(shù)據(jù)的全方位的應(yīng)用體系，在前期已開展工作的基礎(chǔ)上重點(diǎn)推進(jìn)以下風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作：

第2篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文

20年來，郵政儲(chǔ)蓄通過在負(fù)債業(yè)務(wù)上的快速發(fā)展形成了自己在基礎(chǔ)零售金融業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在:

(1)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。目前，郵政儲(chǔ)蓄擁有儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個(gè)。其中，有近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。

(2)品牌優(yōu)勢。多年來持續(xù)經(jīng)營形成較高的客戶認(rèn)知度，特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄的品牌更是深人人心。

(3)規(guī)模優(yōu)勢。作為全國統(tǒng)一的法人模式銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行不僅能夠做到系統(tǒng)內(nèi)的資源優(yōu)質(zhì)分配，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)也具有全國一體化的儲(chǔ)蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。

(4)成本優(yōu)勢。郵政儲(chǔ)蓄銀行依托于中國郵政的運(yùn)營體系，作為郵政普遍服務(wù)的一部分，基層網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立時(shí)間長、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富，單位成本低。在此基礎(chǔ)上新開展更多的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)所增加的邊際成本較少。

(5)文化優(yōu)勢。多年來，郵政儲(chǔ)蓄在全國范圍內(nèi)廣泛的提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊(duì)伍，樹立了為廣大城鄉(xiāng)居民服務(wù)的企業(yè)文化。

相對于為居民提供金融服務(wù)的比較優(yōu)勢，郵政儲(chǔ)蓄銀行由于資產(chǎn)業(yè)務(wù)開辦時(shí)間短，特別是參與大型企業(yè)融資和項(xiàng)目融資的經(jīng)驗(yàn)有限，綜合化經(jīng)營也存在下列明顯的劣勢:

(1)對企業(yè)經(jīng)營和行業(yè)發(fā)展了解有限，企業(yè)客戶營銷經(jīng)驗(yàn)和能力不足。郵政儲(chǔ)蓄多年來未開辦企業(yè)業(yè)務(wù)，對企業(yè)發(fā)展過程中的金融需求了解有限，同時(shí)缺乏行業(yè)和企業(yè)分析技術(shù)。持續(xù)性的企業(yè)客戶關(guān)系尚未建立，企業(yè)業(yè)務(wù)營銷能力有限。

(2)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和管理能力有限，業(yè)務(wù)開展范圍有限。郵政儲(chǔ)蓄銀行資本金有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。

(3)產(chǎn)品創(chuàng)新和基礎(chǔ)服務(wù)深加工能力有限。

2郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)施差異化經(jīng)營的四個(gè)領(lǐng)域

（1）挖擁有效播求，為“三農(nóng)”服務(wù)?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)無法提供全面的金融服務(wù)是金融服務(wù)不足的主因。我國的二元經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)決定了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民弱勢性，有效金融需求挖掘難度大，農(nóng)村業(yè)務(wù)成本與收益不匹配。但農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村地區(qū)工業(yè)化、城市化進(jìn)程是不可阻擋的。農(nóng)村地區(qū)對存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求最大，在這類基本金融服務(wù)的提供上，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有一定的競爭優(yōu)勢，因此，挖掘、培育“三農(nóng)”的有效金融需求能夠成為郵政儲(chǔ)蓄銀行錯(cuò)位競爭的一個(gè)切人點(diǎn)。

（2）全面開展城鄉(xiāng)居民的零售金觸服務(wù)和社區(qū)銀行服務(wù)。當(dāng)前各商業(yè)銀行均將利潤較高的高端客戶理財(cái)服務(wù)作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)利用郵政金融傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢，開辦符合我國居民財(cái)富結(jié)構(gòu)現(xiàn)實(shí)，適合居民大眾、社區(qū)的全面金融服務(wù)。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務(wù)，填補(bǔ)市場真空地帶也是差異化竟?fàn)幍闹匾侄?。?/p>

（3）為中小企業(yè)成長提供金融服務(wù)。在開展個(gè)人零售信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用其經(jīng)驗(yàn)開展微型企業(yè)和中小企業(yè)貸款。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄深人基層的信息優(yōu)勢，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）資金批發(fā)業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金規(guī)模大，自主運(yùn)用資金規(guī)模已經(jīng)超過一萬億元。如此巨大的資金規(guī)?？梢杂辛Φ闹С指骷壋鞘猩虡I(yè)銀行、城信社、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)、村鎮(zhèn)銀行，為他們提供穩(wěn)定、長期的資金來源。

3郵政儲(chǔ)蓄差異化經(jīng)營的實(shí)施

（1）堅(jiān)持郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)精神。為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金觸服務(wù)。20年來，郵政儲(chǔ)蓄銀行一直為城鄉(xiāng)居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。這不僅是今后郵政儲(chǔ)蓄銀行培養(yǎng)核心競爭力的基礎(chǔ)，也是多年來塑造郵政儲(chǔ)蓄品牌價(jià)值的核心體現(xiàn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行今后新業(yè)務(wù)的發(fā)展也只有在維護(hù)、發(fā)展現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和客戶的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，堅(jiān)持郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)精神，以為客戶服務(wù)為核心，正是“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神在新時(shí)代的體現(xiàn)。

（2）學(xué)習(xí)世界郵政金觸先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。做好產(chǎn)品創(chuàng)新和精細(xì)化服務(wù)。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，都在繼承和發(fā)揚(yáng)郵政服務(wù)的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務(wù)為己任，不斷開發(fā)出靈活、新穎和實(shí)用的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務(wù)理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的同時(shí)，時(shí)時(shí)跟蹤客戶需求，創(chuàng)造出“便士賬戶、貸款專線”等新產(chǎn)品.德國郵政銀行在日常經(jīng)營中提出了“產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新”四大戰(zhàn)略，以支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為核心，創(chuàng)造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲(chǔ)蓄貸款和一站式購齊”等新產(chǎn)品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺(tái)清”的全面服務(wù)。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行也應(yīng)向世界先進(jìn)郵政金融企業(yè)學(xué)習(xí)，在現(xiàn)有存、貸、匯基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)出“方便、便宜和可靠”的高質(zhì)量金融產(chǎn)品。

（3）發(fā)揮深入基層的信息優(yōu)勢，激勵(lì)自下而上的業(yè)務(wù)創(chuàng)折。遍布城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)不僅僅是郵政服務(wù)的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲(chǔ)蓄高速發(fā)展的負(fù)債業(yè)務(wù)培養(yǎng)了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊(duì)伍，他們了解基層情況和居民的實(shí)際金融裕求。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)通過合理的激勵(lì)機(jī)制和管理制度充分利用這種信息優(yōu)勢，將其轉(zhuǎn)化為切實(shí)的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這也是體現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)競爭力的重要方面。

（4）正規(guī)金融向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)，開拓農(nóng)村信貸市場。郵政儲(chǔ)蓄銀行要想為“三農(nóng)”服務(wù)必須解決農(nóng)業(yè)金融市場很多固有的難題，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)的和諧發(fā)展。農(nóng)村金融市場中的眾多非正規(guī)金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優(yōu)勢，監(jiān)督控制能力強(qiáng)，搜長于小額個(gè)人和中小企業(yè)貸款。郵政儲(chǔ)蓄銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時(shí)向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)能夠更有效的開展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)。

（5）賦予網(wǎng)點(diǎn)功能和信息化渠道同等的重要性。廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)和復(fù)雜的IT基礎(chǔ)設(shè)施是世界各郵政金融機(jī)構(gòu)向零售金融市場進(jìn)軍的利器，電子信息化系統(tǒng)令大銀行可以減少管理層次，實(shí)現(xiàn)扁平化管理，向客戶提供最新、最便捷的服務(wù)。

綜上所述，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行要想在激烈的銀行業(yè)競爭中求得生存和發(fā)展，就必須揚(yáng)長避短，培養(yǎng)自己的核心競爭力，走差異化競爭之路。這種差異化競爭戰(zhàn)略的確定應(yīng)該站在中國本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的高度，充分利于郵政金融本身的特長，結(jié)合中國郵政儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢和劣勢來確定。為廣大居民群眾提供“方便、低廉和可靠”的金融產(chǎn)品、服務(wù)，培養(yǎng)出自己的核心競爭力才是硬道理。

第3篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文

摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。

一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況

(一)金融支農(nóng)力度不斷加大

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％?？h域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。

(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)

人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項(xiàng)貸款余額5647萬元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場；三是進(jìn)一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動(dòng)作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵(lì)和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。

(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加

農(nóng)村信用社加大投放，實(shí)行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財(cái)政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個(gè)貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時(shí)切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實(shí)現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三農(nóng)”課堂．對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題．在8個(gè)縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個(gè)農(nóng)戶注冊了個(gè)人網(wǎng)上銀行，為1075個(gè)農(nóng)戶注冊了個(gè)人電話銀行．發(fā)展趨勢迅猛．取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。

二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題

(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求

一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實(shí)力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風(fēng)險(xiǎn)。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動(dòng)。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲(chǔ)銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲(chǔ)蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量

據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個(gè)偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時(shí)有11個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只保留縣支行1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲(chǔ)蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。

(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求

一是農(nóng)村既有企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個(gè)體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同，對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個(gè)月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計(jì)投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時(shí)，貸款期限設(shè)置不盡合理。

(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要

截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個(gè)人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。

(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持

農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且農(nóng)業(yè)利潤較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實(shí)并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實(shí)行上浮，并且浮動(dòng)幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時(shí)，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤，同時(shí)農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。

(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮

一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。

三、對策及建議

(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系

一個(gè)分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲(chǔ)蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策

鼓勵(lì)所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)適當(dāng)延長貸款期限。實(shí)行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會(huì)效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財(cái)政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對縣域和城市存款實(shí)行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時(shí)制定優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。

(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展?？梢葬槍r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計(jì)符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。

(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法

各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況，適當(dāng)下放流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，實(shí)行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時(shí)獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎(jiǎng)懲管理辦法，對支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎(jiǎng)勵(lì)。對貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實(shí)行貸款責(zé)任追究，切忌實(shí)行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。

(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價(jià)

目前，幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國際經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動(dòng)就能夠順利的開展起來。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價(jià)不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時(shí)考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求

第4篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)金融 趨勢 發(fā)展

一、當(dāng)前移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)金融是指使用移動(dòng)智能終端及無線互聯(lián)技術(shù)處理金融企業(yè)內(nèi)部管理及對外產(chǎn)品服務(wù)的解決方案。

隨著我國第三代移動(dòng)通信技術(shù)（3G）的發(fā)展，得益于智能手機(jī)、平板電腦和無線POS機(jī)等移動(dòng)智能終端的普及，國內(nèi)外廣大金融機(jī)構(gòu)都將金融信息化建設(shè)作為重點(diǎn)發(fā)展方向，移動(dòng)金融成為了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融信息化發(fā)展的必然趨勢。在我國，各大金融機(jī)構(gòu)均把提升內(nèi)部效率、降低溝通成本、同時(shí)提供更多的渠道來服務(wù)客戶作為金融信息化的根本出發(fā)點(diǎn)，以“掌上銀行”、“移動(dòng)證券”、“無線支付”為代表的移動(dòng)金融服務(wù)蓬勃發(fā)展，大大降低了金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)渠道的成本，在提供更方便的服務(wù)的同時(shí)為金融機(jī)構(gòu)帶來了新的利潤增長點(diǎn)。

二、移動(dòng)金融發(fā)展趨勢

（一）4G

相比于現(xiàn)有移動(dòng)通訊技術(shù)，用戶使用第四代移動(dòng)通訊技術(shù)（4G）能夠達(dá)到100Mbps的無線數(shù)據(jù)傳輸速度，伴隨超高傳輸速度的是移動(dòng)通信的高質(zhì)量、高效率和低費(fèi)用，這將徹底改變?nèi)藗兊纳罘绞缴踔辽鐣?huì)形態(tài)。近年來，各國都加緊開展了對4G技術(shù)的研究，規(guī)劃技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立試驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)，加大基礎(chǔ)建設(shè)投入，歐美發(fā)達(dá)國家的4G商用網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)開始運(yùn)營，相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)正逐步成熟。

4G為移動(dòng)金融帶來了新的機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步對其技術(shù)手段和經(jīng)營模式進(jìn)行大膽創(chuàng)新，重點(diǎn)是基于超高數(shù)據(jù)傳輸速度的遠(yuǎn)程客戶服務(wù)，利用視頻、虛擬現(xiàn)實(shí)和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)為用戶提供一站式點(diǎn)對點(diǎn)金融服務(wù)，滿足客戶需求，完善金融客戶使用體驗(yàn)。

（二）云計(jì)算與數(shù)據(jù)挖掘

云計(jì)算是指通過網(wǎng)絡(luò)以按需、易擴(kuò)展的方式獲得所需服務(wù)。通過使計(jì)算分布在大量的分布式計(jì)算機(jī)上而非本地計(jì)算機(jī)或遠(yuǎn)程服務(wù)器中，使得金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)①Y源切換到需要的應(yīng)用上，根據(jù)需求訪問計(jì)算機(jī)和存儲(chǔ)系統(tǒng)。云計(jì)算能使金融機(jī)構(gòu)通過利用安全的中央網(wǎng)絡(luò)和存儲(chǔ)能力來增加效率，同時(shí)允許使用專有的硬件部署來運(yùn)行關(guān)鍵業(yè)務(wù)應(yīng)用程序，為金融機(jī)構(gòu)提供了效率保障。伴隨著云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展，云服務(wù)將成為金融服務(wù)行業(yè)的主導(dǎo)力量，也將深遠(yuǎn)影響移動(dòng)金融的發(fā)展。通過移動(dòng)金融應(yīng)用能夠更好地對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、歸納和分析，對目標(biāo)市場客戶進(jìn)行分類與聚類，對客戶進(jìn)行價(jià)值分析、行為分析，在云中構(gòu)建更加真實(shí)的數(shù)據(jù)倉庫，以此理解和掌握客戶使用習(xí)慣及金融需求，提供客戶需求演變特征和變化趨勢，將大大增加潛在回報(bào)率。

（三）線上線下結(jié)合，進(jìn)一步便利化

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到今天，O2O（Online to Offline，線上到線下）模式功不可沒。在移動(dòng)智能終端的支持下，以團(tuán)購、餐飲點(diǎn)評等新型業(yè)務(wù)為代表的O2O模式將線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)充當(dāng)線下交易的前臺(tái)，為人們的工作生活各方面提供了更加便利的服務(wù)，成為互聯(lián)網(wǎng)可持續(xù)發(fā)展的重要支撐。由于此類業(yè)務(wù)的交易屬性，支付手段的進(jìn)一步創(chuàng)新為移動(dòng)金融的發(fā)展提供了一個(gè)新的切入點(diǎn)，而支付方式創(chuàng)新的重點(diǎn)是與移動(dòng)終端的統(tǒng)一，使用戶的移動(dòng)支付體驗(yàn)得到最大程度的優(yōu)化。以往以手機(jī)短信密碼為主的移動(dòng)支付驗(yàn)證方式將會(huì)被手機(jī)動(dòng)態(tài)口令、NFC近場通訊、人臉識(shí)別及手機(jī)刷卡器等層出不窮的方式所取代，這些新型支付方式在保障安全的前提下為用戶提供了更加便利的支付渠道，使移動(dòng)支付徹底擺脫時(shí)間和空間的限制，降低了使用者的門檻和學(xué)習(xí)成本，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

三、需要關(guān)注的問題

（一）更加注重移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全防范

移動(dòng)金融將傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端上，隨著移動(dòng)金融的發(fā)展，各種基于移動(dòng)金融的犯罪案件和風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷出現(xiàn)，這兩個(gè)環(huán)節(jié)的安全問題越發(fā)不容忽視，若得不到有效解決或被忽視會(huì)直接影響整個(gè)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。傳統(tǒng)的PC端基于數(shù)字證書的身份認(rèn)證技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)在移動(dòng)安全問題上仍然能夠發(fā)揮巨大的作用，同時(shí)還應(yīng)積極與安全廠商合作，在病毒掃描、非法入侵和系統(tǒng)安全方面加強(qiáng)防范，最大限度地為移動(dòng)金融業(yè)務(wù)提供安全的運(yùn)行環(huán)境，在滿足易用性的同時(shí)消除移動(dòng)金融系統(tǒng)的安全隱患，保障移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）堅(jiān)持金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位

移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展使得移動(dòng)金融成為了未來行業(yè)發(fā)展的一座金礦，金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商、銀聯(lián)及第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛涉足移動(dòng)金融，搶奪橋頭堡。各利益方意圖通過控制移動(dòng)金融入口來控制資金流向和利益分配。而綜合看來，以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的商業(yè)模式可以提供更為專業(yè)化的金融服務(wù)，可以整合利用現(xiàn)有的基礎(chǔ)金融網(wǎng)絡(luò)、清算系統(tǒng)、客戶及商戶資源，在保障資金安全、反洗錢等領(lǐng)域具有獨(dú)特優(yōu)勢，移動(dòng)運(yùn)營商、終端廠商等應(yīng)更加專注于利用自身優(yōu)勢資源，如客戶規(guī)模優(yōu)勢和移動(dòng)終端產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢，各方在合作共贏的基礎(chǔ)上建立起完整健康的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)，促進(jìn)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的更好發(fā)展。

（三）促進(jìn)農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)金融覆蓋

移動(dòng)金融低廉的成本優(yōu)勢和對時(shí)空的無限制性為我國發(fā)展農(nóng)村金融、擴(kuò)大金融服務(wù)在邊遠(yuǎn)地區(qū)的覆蓋提供了一個(gè)良好的途徑。通過移動(dòng)金融為金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)稀少的農(nóng)村地區(qū)和邊遠(yuǎn)地區(qū)群眾提供銀行、證券、保險(xiǎn)等各類金融服務(wù)；利用無線平臺(tái)提供適合農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)實(shí)際的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、提供小額貸款的快速服務(wù)通道；建立金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)之間的合作模式，有力促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]史成路.淺析我國移動(dòng)金融的發(fā)展前景及網(wǎng)絡(luò)安全的法律保障問題[J].電子知識(shí)產(chǎn)權(quán)，2011（08）.

第5篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；良性共生

一、現(xiàn)狀與趨勢分析

本文從金融機(jī)構(gòu)的角度，梳理國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀和趨勢，論證互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠形成合作共贏良性共生關(guān)系，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢進(jìn)行研究。1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的興起時(shí)間在國外約始于2005年，我國從2007年起逐漸發(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì)對金融界和全社會(huì)鄭重提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新豐富金融市場和產(chǎn)品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會(huì)各階層群體和實(shí)業(yè)，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務(wù)和產(chǎn)品實(shí)惠的金融體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這一要求下，將互聯(lián)網(wǎng)科技與金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，并大力推進(jìn)迅速發(fā)展的。正因如此，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年。互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起為振興虛擬經(jīng)濟(jì)、增強(qiáng)金融普惠性、豐富投資渠道做出了卓越貢獻(xiàn)。一是國家在政策上給予了鼓勵(lì)與支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也順應(yīng)了市場在資源配中定性作用的要求。二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)、支付技術(shù)和安全存管技術(shù)的大幅發(fā)展，為金融產(chǎn)品與市場需求的高效結(jié)合提供了基礎(chǔ)，進(jìn)而促進(jìn)了科技與金融的結(jié)合。三是金融市場供需失衡為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)創(chuàng)造了契機(jī)。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)精神向金融領(lǐng)域延伸帶來的結(jié)果。在國內(nèi)金融市場改革的背景下，探究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)兩者良性互動(dòng)發(fā)展，具有非常廣闊的前景。在不遠(yuǎn)的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金額模式的發(fā)展，既要取決于我國的市場化程度、法律約束力和社會(huì)環(huán)境的包容性，又要取決于金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的經(jīng)營能力與創(chuàng)新能力。中國人民銀行在《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中首次對互聯(lián)網(wǎng)金融給了定義：“互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)硬的競爭態(tài)勢產(chǎn)生了危機(jī)感，并采取了多種應(yīng)對措施。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行改革產(chǎn)生了“鯰魚效應(yīng)”，也為現(xiàn)有的金融體系革新和金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級提供了發(fā)展機(jī)遇。2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)金融的起步得益于銀行的合作，之后的發(fā)展趨勢大體是，互聯(lián)網(wǎng)金融茁壯成長，同時(shí)保證商業(yè)金融能做大做強(qiáng)，二者共同推進(jìn)中國市場經(jīng)濟(jì)走向日益繁榮。這就必須探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與商業(yè)金融維持何種關(guān)系從而取得“共贏”局面，探討互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)金融既在業(yè)務(wù)上有合作，又存在一定程度的競爭，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共同生存、共同發(fā)展。二者的共同發(fā)展，存在如下幾方面的相互關(guān)系。一是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)金融的發(fā)展起著很大的促進(jìn)作用，包括互聯(lián)網(wǎng)金融通過低成本、創(chuàng)新的商業(yè)模式促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)，提升小微融資覆蓋和投資理財(cái)覆蓋，降低金融業(yè)交易成本。二是商業(yè)金融對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了支撐作用。商業(yè)金融的發(fā)展和完善為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了發(fā)展業(yè)務(wù)的空間和機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也依附于商業(yè)金融，而商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持有助于提升投資者對新型金融模式的信心，這些都支撐了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、共生關(guān)系存在的問題及對策分析

1、我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生性存在的不足（1）共生環(huán)境有待進(jìn)一步改善。從法律環(huán)境看，目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系尚不健全，主要體現(xiàn)在與傳統(tǒng)金融合作模式不夠明確、競爭邊界難以界定，公平競爭機(jī)制尚未形成。另外，由于我國GDP增長依靠投資拉動(dòng)的模式尚未得到根本轉(zhuǎn)變，因此，國民收入對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響依然要通過利率。從利率水平來看，由于信貸規(guī)模管制及利率市場化尚未完全實(shí)現(xiàn)，目前我國P2P的收益率水平遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融，2014年5月我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)綜合利率為19.6%，高出同期銀行業(yè)綜合貸款利率至少13個(gè)百分點(diǎn)（此處均為年化利率水平）。至今，這種狀況仍沒有較大改觀。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展的規(guī)范性仍需加強(qiáng)。共生單元的健康發(fā)展是共生系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化的前提。從共生單元的角度看，目前我國P2P行業(yè)內(nèi)有500多家公司，業(yè)務(wù)規(guī)模接近1800億元，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的興起，參與主體不斷增多，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚，通過P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法集資和詐騙的現(xiàn)象也層出不窮。很多機(jī)構(gòu)在以不同的方式發(fā)展P2P業(yè)務(wù)，整個(gè)行業(yè)發(fā)展處于早期，較為粗放，跑路情況時(shí)有發(fā)生。這不僅給借貸雙方帶來損失，也嚴(yán)重威脅了整個(gè)金融體系的有效運(yùn)作和安全穩(wěn)定。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管尚處于剛剛起步階段，尚未建立一個(gè)包括監(jiān)管原則、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管結(jié)果分析與評估在內(nèi)的完整監(jiān)管體系。因此，需要出臺(tái)相關(guān)制度引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，包括制定行業(yè)規(guī)范和管理辦法，在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新。（3）共生模式?jīng)]有達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)。實(shí)證分析顯示，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融無論在規(guī)模上還是影響力上，相較傳統(tǒng)金融差距較大，二者處于非對稱正向共生模式，相較最優(yōu)的對稱性共生模式還有一定差距。這其中除去互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融發(fā)展相對較晚的時(shí)間因素，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的創(chuàng)新步伐與滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求及國外先進(jìn)水平還有較大差距，這些都抑制了共生系統(tǒng)正能量的產(chǎn)生。美國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如AvantCredit運(yùn)用了機(jī)器學(xué)習(xí)算法來實(shí)時(shí)評估客戶信用的可靠性，貸款整個(gè)過程在網(wǎng)上僅需5-10分鐘就可以完成，融資者可將抵押物郵寄給網(wǎng)絡(luò)典當(dāng)公司，便可獲得為期3-6個(gè)月的貸款?？梢?，無論在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用還是產(chǎn)品服務(wù)水準(zhǔn)上，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融產(chǎn)品仍存一定差距。2、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生發(fā)展的路徑選擇（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生環(huán)境。從共生環(huán)境角度來講，一是為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供充分競爭的市場環(huán)境。要通過推進(jìn)利率市場化、減少各類金融管制，不斷加快金融領(lǐng)域市場化改革步伐，為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供實(shí)現(xiàn)公平、充分競爭的外部市場環(huán)境。二是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生法律環(huán)境。包括補(bǔ)充、完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任，研究制定《金融產(chǎn)品銷售法》，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息披露。三是完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，改善互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生信用環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供方要通過技術(shù)安全、優(yōu)化服務(wù)、強(qiáng)化內(nèi)控等措施，充分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通，明確各金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)管理機(jī)構(gòu)的具體職責(zé)和權(quán)利，以便更好地保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。（2）完善對互聯(lián)網(wǎng)金融共生單元的監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，需要通過監(jiān)管實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一方面應(yīng)將原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管相結(jié)合，體現(xiàn)一定的容忍度；另一方面也要注重監(jiān)管的一致性，加強(qiáng)信息披露，嚴(yán)防監(jiān)管套利，保證公平競爭。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，需要“一行三會(huì)”及工信部、財(cái)政部等部門的共同參與，制定詳細(xì)規(guī)則。監(jiān)管手段方面，要提出數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析的指標(biāo)定義、統(tǒng)計(jì)范圍、頻率等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析機(jī)制的建設(shè)過程中，應(yīng)注意保持足夠的靈活性，定期評估、持續(xù)完善，及時(shí)捕獲新風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管內(nèi)容方面，在強(qiáng)化指標(biāo)監(jiān)管及建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處理機(jī)制的同時(shí)，應(yīng)關(guān)注對市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍等基礎(chǔ)性監(jiān)管。在監(jiān)管結(jié)果分析與評估上，重點(diǎn)對資金集中度和活躍度及時(shí)預(yù)警，防止通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法集資等帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析

一是國家支付體系進(jìn)一步完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定進(jìn)一步基礎(chǔ)。支付法規(guī)制度將進(jìn)一步完善，支付服務(wù)主體不斷豐富，銀行卡、移動(dòng)支付等支付工具進(jìn)一步發(fā)展，支付體系業(yè)務(wù)處理規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，運(yùn)營管理效率和水平進(jìn)一步提高。二是互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系初步建立。以《意見》出臺(tái)為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。未來五年在鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求下，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細(xì)則將出臺(tái)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已呈現(xiàn)出一定的綜合經(jīng)營特征，隨著金融業(yè)進(jìn)一步的對內(nèi)對外開放，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢將更加明顯。四是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征依然顯著?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融，沒改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)?！兑庖姟访鞔_，互聯(lián)網(wǎng)金融有三個(gè)底線，即不能搞資金池，不能擔(dān)保，不能非法集資。五是互聯(lián)網(wǎng)金融使金融普惠、共享程度提高。互聯(lián)網(wǎng)金融的無間斷服務(wù)、無時(shí)空限制和低成本，使金融服務(wù)不再局限于高端人群。互聯(lián)網(wǎng)去中介化，在一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴。六是互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)用更加廣泛。完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)征信將更廣泛地用于網(wǎng)貸、P2P、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等各種業(yè)態(tài)。七是雙向并購使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)一步融合。在符合政策法律情況下，通過雙向并購促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的共生競合，催生更多符合經(jīng)濟(jì)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。八是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈的技術(shù)作用進(jìn)一步強(qiáng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用這些技術(shù)，將來自社交平臺(tái)、傳統(tǒng)金融服務(wù)平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)用于信用評估、客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的金融關(guān)鍵環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)來源多元化，特征變豐富化，技術(shù)有廣泛應(yīng)用范圍。

參考文獻(xiàn)

[1]李路陽：互聯(lián)網(wǎng)金融：監(jiān)管與支持需齊頭并舉[J].國際融資，2014（4）.

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第6篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】金融企業(yè)社會(huì)責(zé)任國際比較

1國外金融企業(yè)社會(huì)責(zé)任透視

1.1國外金融企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的基本情況

1.1.1增強(qiáng)企業(yè)社會(huì)責(zé)任意識(shí),積極主動(dòng)地承擔(dān)相應(yīng)社會(huì)責(zé)任

全球背景下,金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任范圍日益寬泛,國外的一些大型金融企業(yè)就是依靠積極承擔(dān)倫理道德的社會(huì)責(zé)任,不斷推動(dòng)自身的長期繁榮和發(fā)展。近年來,國外一些著名銀行在社會(huì)責(zé)任方面的具體表現(xiàn):渣打銀行(StandardChartered)支持艾滋病防范和康復(fù)事業(yè);匯豐銀行(HSBC)減少二氧化氮和污染空氣排放,支持環(huán)境保護(hù)事業(yè);花旗銀行(Citibank)推行具體的信貸政策,保護(hù)森林和減少污染空氣排放;美聯(lián)銀行(WachoviaCorporation)大量投資,支持低收入家庭住房和社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

1.1.2遵循金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任基準(zhǔn)——“赤道原則”

赤道原則是由世界主要金融企業(yè)根據(jù)國際金融公司和世界銀行的政策和指南建立的,旨在判斷、評估和管理項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的金融行業(yè)基準(zhǔn)。實(shí)行赤道原則,金融企業(yè)保證只為那些符合條件的項(xiàng)目發(fā)放貸款。赤道原則把企業(yè)社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)發(fā)展作為現(xiàn)代銀行的核心理念與價(jià)值導(dǎo)向,調(diào)整單純以追求股東利益最大化為目標(biāo)的治理模式和思路,重視社會(huì)責(zé)任和可持續(xù)發(fā)展。

1.1.3加入國際企業(yè)社會(huì)責(zé)任組織,披露社會(huì)責(zé)任信息,企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告。

加入國際社會(huì)責(zé)任機(jī)構(gòu),約束自身經(jīng)營活動(dòng),已成為國際實(shí)力銀行的發(fā)展趨勢。他們只為那些符合評估標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目發(fā)放貸款,即項(xiàng)目發(fā)起人能使金融企業(yè)確信他們有能力和意愿遵守商業(yè)銀行的社會(huì)與環(huán)境政策和程序。國外先進(jìn)金融企業(yè)披露的社會(huì)責(zé)任信息一般包括經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境三個(gè)方面,披露的信息非常充分和詳實(shí),包括定性描述和定量指標(biāo)。

1.2國外金融企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的典型案例

1.2.1德意志銀行

據(jù)德意志銀行2004年度企業(yè)公民報(bào)告內(nèi)容,德意志銀行在社會(huì)責(zé)任方面做出了突出貢獻(xiàn)。慈善捐款方面,該行在2003年和2004年分別達(dá)6400萬歐元和6700萬歐元;社區(qū)發(fā)展方面,該行投資建立“德意志銀行微觀信貸發(fā)展基金”,支持投資者向非贏利事業(yè)部門發(fā)展。并通過“德意志銀行亞洲基金”援助泰國和越南700多名感染艾滋病的兒童。

1.2.2格萊珉銀行

由孟加拉國銀行家·尤努斯博士創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行—格萊珉銀行利用所掌握的金融資源,在創(chuàng)造巨大經(jīng)濟(jì)財(cái)富的同時(shí)也提供了更多的社會(huì)福利,承擔(dān)了更大的社會(huì)責(zé)任。而且銀行的貸款者都是真正意義上的窮人,其中96%為在孟加拉地位非常低下的婦女,而還款率高達(dá)98.89%,創(chuàng)造了銀行業(yè)的奇跡。格萊珉銀行顛覆了幾百年來銀行業(yè)“不借貸給無抵押擔(dān)保能力的窮人”的法典。

1.2.3花旗集團(tuán)

花旗集團(tuán)在2004年度在社區(qū)服務(wù)方面,宣布未來五年內(nèi)支持全球教育項(xiàng)目的2億美元計(jì)劃,發(fā)起全球員工自愿服務(wù)倡議,給予每位員工一天帶薪自愿服務(wù)時(shí)間,籌資280億美元投資美國中低收入社區(qū)等;在環(huán)境保護(hù)方面,集團(tuán)首次向位于印度的風(fēng)能發(fā)電企業(yè)投資2300萬美元,在美國支持環(huán)境保護(hù)項(xiàng)目168個(gè),總投資超過129億美元,在集團(tuán)投資銀行設(shè)立環(huán)境保護(hù)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理總監(jiān)職位等。

2我國金融企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的基本表現(xiàn)

2.1我國金融企業(yè)已承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任

近年來中國部分商業(yè)銀行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的具體表現(xiàn)如下:農(nóng)業(yè)銀行:確立立足“三農(nóng)”的價(jià)值觀不斷豐富農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品;建設(shè)銀行:2007年正式《2006年度企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》,建行三分之二的貸款投向了基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè),投身公益事業(yè),通過資助貧困大學(xué)生、援建希望小學(xué)、向?yàn)?zāi)區(qū)捐款等方式關(guān)心社會(huì)弱勢群體;中國銀行:成為北京2008年奧運(yùn)會(huì)銀行合作伙伴,向公益事業(yè)和災(zāi)區(qū)、貧困地區(qū)進(jìn)行捐贈(zèng);興業(yè)銀行:2008年7月,公告稱,公司董事會(huì)通過了關(guān)于申請加入赤道原則的議案,成為首家公開表態(tài)將申請加入赤道原則的中資銀行。

2.2我國商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任存在的問題

2.2.1尚未建立明確、統(tǒng)一的社會(huì)責(zé)任目標(biāo)和相關(guān)年度報(bào)告制度

我國商業(yè)銀行幾乎沒有一家銀行在企業(yè)目標(biāo)管理中明確制定社會(huì)責(zé)任發(fā)展規(guī)劃,并逐年對外公布社會(huì)責(zé)任年度報(bào)告。我國商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略層面上大都對社會(huì)責(zé)任問題沒有清晰、準(zhǔn)確的定位,重視力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

2.2.2貸款投向盲目,只顧追求銀行自身利潤的最大化

主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行在發(fā)放信貸時(shí)忽視可能引發(fā)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。如違背國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策,支持高能耗、高污染行業(yè)發(fā)展,忽視信貸投放的“乘積效應(yīng)”及其對整個(gè)社會(huì)安全可能帶來的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)后果,盲目投放信貸資金,影響國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和協(xié)調(diào)發(fā)展等。

2.2.3支持慈善事業(yè)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

2006年我國慈善企業(yè)排行榜前50名慈善企業(yè)中,其中排名靠前的匯豐銀行是外資銀行,偏后的國家開發(fā)銀行是政策性銀行,四大國有銀行榜上無名。而在我國企業(yè)500強(qiáng)中,僅四大國有銀行就占據(jù)前13名的三分之一強(qiáng)。我國商業(yè)銀行僅在支持慈善事業(yè)一方面的表現(xiàn),就與其自身實(shí)力極不相稱。

3結(jié)語

針對我國商業(yè)銀行在社會(huì)責(zé)任方面存在諸多問題,在現(xiàn)階段強(qiáng)化銀行企業(yè)社會(huì)責(zé)任就顯得意義格外重大。而商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任的履行,需要銀行、政府、司法機(jī)關(guān)及全社會(huì)的內(nèi)外合力才能實(shí)現(xiàn)。法律制度是確保商業(yè)銀行承擔(dān)法定社會(huì)責(zé)任的根本保障;政府運(yùn)用經(jīng)濟(jì)的、行政的、輿論的手段積極引導(dǎo)商業(yè)銀行做出應(yīng)有的貢獻(xiàn);實(shí)施國家社會(huì)責(zé)任戰(zhàn)略,制定具體可行的國家社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn);建立合理的董事會(huì)結(jié)構(gòu),有效監(jiān)督商業(yè)銀行運(yùn)行,確保決策顧及更加廣泛的相關(guān)利益者的根本利益;建立信息披露制度,及時(shí)公布銀行的社會(huì)責(zé)任報(bào)告,強(qiáng)化商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任觀。

概而言之,我國商業(yè)銀行還需認(rèn)真學(xué)習(xí)國外優(yōu)秀商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任義務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn),積極樹立社會(huì)責(zé)任價(jià)值觀,從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的長期和可持續(xù)發(fā)展。

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第7篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文

在上述種種報(bào)告中，穆迪公司的研究報(bào)告相對更為中立，分析也更為全面，因而盡管其中可能有這樣或者那樣不全面和準(zhǔn)確的地方，但是同樣值得我們予以關(guān)注。在這份2002年10月的研究報(bào)告中，穆迪公司宣布在綜合考慮了在政府主導(dǎo)下的銀行業(yè)改革措施、市場開放帶來的壓力、整個(gè)銀行業(yè)正在面臨的挑戰(zhàn)等因素之后，將中國銀行業(yè)的評級確定為穩(wěn)定。

一穆迪公司對于中國銀行業(yè)的總體評價(jià)

在研究報(bào)告中，穆迪公司注意到中國的銀行業(yè)在改革中扮演了一個(gè)十分重要的角色，并且是中國政府在制定其改革日程表時(shí)優(yōu)先考慮的行業(yè)。這是由中國獨(dú)特的改革路徑所決定的：中國銀行體系積存的高額的不良貸款，實(shí)際上在很大程度上體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的成本；中國政府如果要試圖建設(shè)一個(gè)健康的銀行體系，必須要尋求適當(dāng)?shù)姆绞胶颓罏檫@些巨額的成本買單，同時(shí)控制新的不良貸款在銀行體系中產(chǎn)生。

因?yàn)橹袊y行業(yè)目前問題的形成有歷史的原因，其解決也需要一定的步驟和階段，同時(shí)也考慮到銀行改革過程中可能來自金融、政治和社會(huì)層面的壓力，穆迪公司認(rèn)為在穩(wěn)定壓倒一切的前提下，目前如果斷然全面在銀行市場引入市場機(jī)制必然是弊大于利。這種漸進(jìn)的改革思路顯然與前述高盛公司激烈的銀行改革思路有明顯的區(qū)別。

由于國有銀行在中國的金融體系中一直占據(jù)主導(dǎo)性的地位，因此國有銀行改革的進(jìn)展?fàn)顩r直接影響到對于中國銀行業(yè)改革的進(jìn)展的評價(jià)。在穆迪公司看來，中國的四大國有商業(yè)銀行繼續(xù)壟斷中國的金融系統(tǒng)，它們也是整個(gè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的來源；穆迪公司在研究報(bào)告中指出，由于業(yè)務(wù)范圍狹窄、國有企業(yè)表現(xiàn)不佳、沉重的稅負(fù)和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準(zhǔn)備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，如果單純依靠銀行自身的經(jīng)營，四大銀行很難保證整個(gè)金融系統(tǒng)的償付能力；從長遠(yuǎn)角度來看，中國的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。這實(shí)際上就是我們經(jīng)常提及的“誰應(yīng)當(dāng)為國有銀行的巨額不良資產(chǎn)買單”的問題，巨額的不良貸款已經(jīng)形成，損失也已經(jīng)形成，要回避這個(gè)尖銳的問題顯然是難以持續(xù)下去的，在穆迪公司看來甚至可能會(huì)威脅到國有銀行對于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個(gè)非常嚴(yán)峻的評價(jià)。如果按照穆迪公司的看法，研解決國有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時(shí)又不能給國有銀行形成預(yù)算軟約束的預(yù)期和可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，目前看來還是一個(gè)難以解決的難題。

從總體的發(fā)展趨勢看，盡管中國的不少銀行的負(fù)責(zé)人反復(fù)強(qiáng)調(diào)公司治理和信息披露問題，在穆迪公司看來，中國銀行業(yè)的透明度和公司治理機(jī)制仍然不佳，由此穆迪公司預(yù)期政府在未來五年內(nèi)將國有銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榘凑帐袌鰴C(jī)制運(yùn)營的商業(yè)實(shí)體的目標(biāo)顯得有些過于樂觀。這也是值得我們關(guān)注的一個(gè)判斷：我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)宣布的一系列銀行改革和發(fā)展的目標(biāo)，究竟是否可以按期完成？

在穆迪公司的研究報(bào)告中，提及的中國銀行業(yè)在2002年可圈可點(diǎn)的改革進(jìn)展并不多，無非是一些國有銀行開始意識(shí)到來自中國政府的直接支持在將來會(huì)逐漸消失，有的國有銀行采取了新的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，有的還退出了無利可圖的產(chǎn)業(yè)，撤并了位于不太富裕的農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)。另外，一些新上市的銀行經(jīng)營狀況相對較好，機(jī)制也相對較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認(rèn)為這些上市銀行可能也為整個(gè)行業(yè)樹立了新的標(biāo)準(zhǔn)，這些銀行的成功在穆迪看來甚至也有可能引領(lǐng)國有商業(yè)銀行走出困境。如果考察目前為數(shù)不多的上市銀行并不十分出色的經(jīng)營業(yè)績、以及新橋集團(tuán)入主深發(fā)展之后發(fā)出的“隨處可見可以改進(jìn)、創(chuàng)造價(jià)值的空間”的感嘆，我們認(rèn)為穆迪公司確實(shí)是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權(quán)結(jié)構(gòu)、市場競爭能力方面的缺陷和不足。

從具體的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，穆迪的研究報(bào)告特地提及了中國的銀行業(yè)在2002年的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)是增長的亮點(diǎn)，但是穆迪認(rèn)為因?yàn)橹袊狈α己玫男庞梦幕约皞€(gè)人信用數(shù)據(jù)的積累而制約了這些業(yè)務(wù)的發(fā)展。實(shí)際上，信用數(shù)據(jù)的積累和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的管理并不一定有一個(gè)統(tǒng)一的、適用于全球的模式，在中國當(dāng)前的市場環(huán)境下，同樣可能尋求到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)的增長空間和立足點(diǎn)，只是銀行業(yè)是否有足夠的創(chuàng)新能力和市場開拓能力來把握這些業(yè)務(wù)的增長能力而已。穆迪公司的研究報(bào)告特地強(qiáng)調(diào)說2002年中國的銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不能令人滿意，并且認(rèn)為相關(guān)政策和定價(jià)措施都不是十分明確是重要原因，實(shí)際上2002年中國的銀行業(yè)對于中間業(yè)務(wù)的重視可以說是前所未有的，中央銀行在對于中間業(yè)務(wù)的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關(guān)注的一個(gè)趨勢，我們可以樂觀地看到，如果價(jià)格的管制能夠進(jìn)一步放松，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)在2003年會(huì)有一個(gè)顯著的發(fā)展。

穆迪公司的研究報(bào)告對于外資銀行進(jìn)入中國市場的判斷與許多媒體的刻意炒作形成了明顯的對比。實(shí)際上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國加入世界貿(mào)易組織加速了整個(gè)銀行業(yè)的自由化，而且這些影響對于中國內(nèi)地的銀行的影響會(huì)在不遠(yuǎn)的將來逐步體現(xiàn)，但是，穆迪公司也堅(jiān)持認(rèn)為，外國銀行的競爭則要在更長的時(shí)間以后才會(huì)對本地的銀行形成真正的威脅，而且這些國際銀行會(huì)帶來資本和專業(yè)技術(shù)。穆迪公司沒有看到的現(xiàn)實(shí)是，由于中國銀行業(yè)在激勵(lì)機(jī)制、市場開發(fā)機(jī)制、公司治理等方面與外資銀行相比處于劣勢，中國的銀行業(yè)在客戶和市場創(chuàng)新等方面正在逐步被邊緣化；規(guī)模十分有限的外資銀行重點(diǎn)爭奪的就是中國銀行業(yè)中最為優(yōu)秀的客戶、最為優(yōu)秀的人才、推出的也是最富有市場競爭力的產(chǎn)品。這一趨勢在媒體刻意炒作的南京愛立信事件之后已經(jīng)成為當(dāng)前國內(nèi)銀行界廣泛關(guān)注的一個(gè)趨勢。

二2002年中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變遷：銀行業(yè)洗牌還沒有展開

在比較中國的銀行改革與工業(yè)企業(yè)改革時(shí)，中國的銀行界人士經(jīng)常強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)改革是落后于工業(yè)改革步伐的，現(xiàn)在這一判斷也出現(xiàn)在穆迪公司的研究報(bào)告中。在此基礎(chǔ)上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國政府五年內(nèi)將國有銀行改造成真正的商業(yè)銀行的目標(biāo)有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認(rèn)為會(huì)有一些銀行在改革的過程中的表現(xiàn)將會(huì)優(yōu)于其它銀行，而且這種優(yōu)勢會(huì)隨著改革的深入而不斷加強(qiáng)。顯然，這是一個(gè)重新洗牌的過程，只是在2002年這個(gè)洗牌過程并沒有充分的展開。

首先看國有銀行。因?yàn)閲秀y行的地位是如此的重要，穆迪公司強(qiáng)調(diào)認(rèn)為國有銀行在可預(yù)見的將來將會(huì)一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅(jiān)持認(rèn)為國有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其別建議要政府在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產(chǎn)及其可能對于銀行的穩(wěn)健性和金融體系的安全性造成的負(fù)面影響和壓力。一直到目前為止，中國的四大銀行依然壟斷了整個(gè)系統(tǒng)的資產(chǎn)、存款和貸款，根據(jù)穆迪公司的統(tǒng)計(jì)，目前四大銀行占整個(gè)系統(tǒng)存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場份額的下降（1998年為68%）主要是因?yàn)閲衅髽I(yè)表現(xiàn)不佳，而這些國有企業(yè)是四大國有銀行的主要客戶。

與國有銀行在保持壟斷地位下的市場份額下滑相對照，中國的股份制銀行和城市銀行的增長空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀(jì)八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來盈利能力更強(qiáng)，不良貸款率更低，其關(guān)注的客戶重點(diǎn)是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的外國公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強(qiáng)調(diào)，中國的城市銀行增長很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經(jīng)獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內(nèi)部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進(jìn)入之后，其在目標(biāo)客戶的定位、目標(biāo)市場的界定、已經(jīng)相應(yīng)的經(jīng)營方式上，外資銀行實(shí)際上與國有銀行基本上沒有太多直接的競爭和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進(jìn)入的壓力，這一點(diǎn)值得穆迪公司在分析中國銀行體系時(shí)重點(diǎn)關(guān)注。

至于政策性銀行，基本上是主導(dǎo)政策性貸款的格局，在穆迪公司看來，國家發(fā)展銀行的增長速度最快，它也是三家當(dāng)中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國的銀行市場上，盡管政策性銀行的業(yè)務(wù)取得了一些進(jìn)展，但是究竟如何界定政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)之間的區(qū)別、政策性業(yè)務(wù)究竟應(yīng)當(dāng)控制在多大的規(guī)模之內(nèi)、多大的范圍之內(nèi)？都是缺乏明確的問題，換言之，中國目前還沒有一個(gè)專門的針對政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國政策性銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，可惜這一點(diǎn)在穆迪的報(bào)告中沒有提及。

隨著國有銀行退出農(nóng)村市場，農(nóng)村信用合作社成為農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)力量。目前，中國8億農(nóng)民的金融服務(wù)主要來自于38,000個(gè)農(nóng)村信用合作社，這些信用合作社大約占整個(gè)金融系統(tǒng)資產(chǎn)的10%。穆迪公司的研究報(bào)告注意到，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營管理水平不高，其經(jīng)營活動(dòng)蘊(yùn)藏了很大的風(fēng)險(xiǎn)。穆迪公司預(yù)期，雖然從嚴(yán)格意義上來講農(nóng)村信用合作社不是國有金融機(jī)構(gòu)，但從穩(wěn)定角度出發(fā)，穆迪認(rèn)為政府會(huì)在需要時(shí)提供必要的幫助。我們認(rèn)為，農(nóng)村信用合作社經(jīng)營活動(dòng)中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上是治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷、地方政府干預(yù)嚴(yán)重、關(guān)聯(lián)貸款的監(jiān)管不到位等因素導(dǎo)致的，如果由于考慮穩(wěn)定的原因就過多地給予這些機(jī)構(gòu)以政策性的支持或者是隱含的擔(dān)保，實(shí)際上并不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在未來的健康發(fā)展。

按照中國加入世貿(mào)組織的承諾，中國政府會(huì)在2006年年底前完全取消對銀行業(yè)的業(yè)務(wù)和地域限制。在當(dāng)前階段，外資銀行一般會(huì)選擇與本地的銀行合作，這樣運(yùn)作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報(bào)告指出，在短期內(nèi)外資銀行的市場份額不會(huì)有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶對于中國的銀行業(yè)的沖擊實(shí)際上在直接推動(dòng)國有銀行為主導(dǎo)的中國銀行業(yè)走向邊緣化。

三中國銀行業(yè)的增長空間何在？

為什么中國的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個(gè)最為關(guān)鍵性的因素，是中國的金融市場的快速增長的前景吸引了他們的進(jìn)入。具體來說，中國金融市場為銀行業(yè)的增長創(chuàng)造了多方面的業(yè)務(wù)空間。

首先，在穆迪公司看來，零售銀行業(yè)務(wù)會(huì)有一個(gè)快速的增長，實(shí)際上這已經(jīng)成為當(dāng)前中國銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)，不少的銀行已經(jīng)宣稱就業(yè)務(wù)增長的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)。實(shí)際上中國的零售銀行的兩大增長點(diǎn)為住房信貸和汽車信貸，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶的基礎(chǔ)廣泛，國有銀行將在這一市場上占有優(yōu)勢。從國際比較角度考察，中國的消費(fèi)信貸近兩年來雖有增長，但水平較其他亞洲國家低，仍有增長潛力。從不同銀行的市場表現(xiàn)來看，2001年中國的住房信貸占消費(fèi)信貸增長的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成為這一市場上的最大放貸者。汽車信貸也在價(jià)格、利息及國家政策等方面的刺激下成為另一增長點(diǎn)。目前看來，所謂“小康不小康，關(guān)鍵看住房”；所謂“小康社會(huì)應(yīng)當(dāng)也是小車社會(huì)”，因此未來這兩個(gè)領(lǐng)域的增長不僅會(huì)帶動(dòng)中國未來經(jīng)濟(jì)的增長，同樣也會(huì)帶動(dòng)銀行零售市場的增長。

其次，銀行卡業(yè)務(wù)增長顯著也已經(jīng)成為中國銀行業(yè)的一個(gè)顯著的增長點(diǎn)。根據(jù)穆迪公司的觀察，中國銀行業(yè)在銀行卡市場上的競爭已經(jīng)使得市場進(jìn)一步細(xì)化，不過市場的滲透率總體上依然偏低。基于當(dāng)前中國信用環(huán)境的現(xiàn)實(shí)，中國的銀行業(yè)發(fā)出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發(fā)展有限，商業(yè)銀行從這些銀行卡業(yè)務(wù)中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉(zhuǎn)移及購買與出售投資產(chǎn)品（如銀證通等業(yè)務(wù)）等方面獲利。

第三，穆迪公司關(guān)注到中小企業(yè)與私人借貸者的貸款滿足程度問題。穆迪公司注意到中國政府正致力于改進(jìn)對于中小企業(yè)和私人借貸者的貸款服務(wù)，如鼓勵(lì)銀行向部分企業(yè)放貸，修訂法規(guī)，對中小企業(yè)重新界定，建立信用機(jī)制等，人民銀行放寬了對中小企業(yè)貸款利息幅度的限制等等，不過穆迪公司考慮到這些客戶的信息透明度與資信質(zhì)量問題后，認(rèn)為這些中小企業(yè)很難獲得大筆的貸款。實(shí)際上，穆迪公司的研究報(bào)告沒有注意到一點(diǎn)是，中小企業(yè)的融資難問題首先是一個(gè)世界性的問題，其次融資難并不僅僅是貸款難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業(yè)的問題，而需要政府的扶持、創(chuàng)業(yè)資本的介入和股票市場的建立等多個(gè)方面的支持，而且不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)其對于貸款的需求也是不同的。

四中國銀行業(yè)當(dāng)前值得關(guān)注的主要問題

穆迪公司在研究報(bào)告中重點(diǎn)指出了中國的銀行業(yè)當(dāng)前存在的主要問題。

首先，從銀行內(nèi)部經(jīng)營管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國有銀行中尤為嚴(yán)重。穆迪公司注意到，最難進(jìn)行改革的地方是管理責(zé)任制，國有銀行的官本位導(dǎo)向，使得國有銀行內(nèi)部的運(yùn)作有如政府內(nèi)部的官僚體系，被委派的高級管理者任期短，多強(qiáng)調(diào)短期目標(biāo)而非持續(xù)性的改革。同時(shí)，缺乏管理激勵(lì)機(jī)制也會(huì)阻礙建立良好的公司治理。歸結(jié)穆迪公司的分析，國有銀行的治理問題，無非是官本位和激勵(lì)不足的問題，這已經(jīng)成為幾乎所有銀行界人士的共識(shí)，但是目前的關(guān)鍵是如何采取行動(dòng)。（2）會(huì)計(jì)與披露標(biāo)準(zhǔn)的改善：穆迪公司注意到中國政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如2001年財(cái)政部頒布了針對金融機(jī)構(gòu)的新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。2002年起，中國的銀行必須公布5級分類的結(jié)果，根據(jù)不良資產(chǎn)水平做出計(jì)提準(zhǔn)備并向人行做出季報(bào)。但國有銀行被豁免根據(jù)新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則做出計(jì)提準(zhǔn)備。同時(shí)，穆迪公司注意到財(cái)政部對計(jì)提準(zhǔn)備的限制放寬，但財(cái)政部對壞帳沖銷仍嚴(yán)格控制。顯然，這個(gè)領(lǐng)域是有一定進(jìn)展的，但是進(jìn)展十分有限。（3）如果說前述公司治理問題和信息披露問題是兩個(gè)老問題的話，穆迪在研究報(bào)告中還專門提出了中國的銀行體系中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)的問題。穆迪公司強(qiáng)調(diào)，由于經(jīng)營規(guī)模與歷史遺留問題，國有銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)要比股份制銀行高。這主要是因?yàn)樗拇筱y行有廣泛的網(wǎng)絡(luò)與官僚體系。內(nèi)部信息不流暢，決策機(jī)制官僚化，要建立全國性的數(shù)據(jù)庫還需要好幾年，目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發(fā)生錯(cuò)誤。同時(shí)，穆迪公司認(rèn)為中國的銀行業(yè)存在的不恰當(dāng)?shù)墓芾碡?zé)任制賦予高層管理者極大的決策權(quán)，導(dǎo)致和舞弊現(xiàn)象的發(fā)生。另外，穆迪公司認(rèn)為過去國有銀行的管理是基于一致同意的基礎(chǔ)，責(zé)任不明確，導(dǎo)致低效率和操作風(fēng)險(xiǎn)，目前國有銀行正在機(jī)構(gòu)扁平化、責(zé)任與權(quán)力分工明確等方面做出努力，穆迪公司認(rèn)為長遠(yuǎn)來講這可能有助于降低操作風(fēng)險(xiǎn)與提高效率。實(shí)際上，中國的銀行業(yè)的龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，使得總行對于偏布各地的分支機(jī)構(gòu)實(shí)際上處于失控的狀況。有不少學(xué)者認(rèn)為當(dāng)前中國的銀行業(yè)的問題主要是層級過多、授權(quán)不當(dāng)?shù)葐栴}，實(shí)際上這個(gè)問題的根本還是內(nèi)部信息的傳遞和信息網(wǎng)絡(luò)的支持問題，這一點(diǎn)是穆迪公司的研究報(bào)告中值得重視的一個(gè)新的關(guān)注點(diǎn)。

第8篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：民間金融；內(nèi)在機(jī)理；演進(jìn)路徑；未來趨勢

中圖分類號：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-02

一、我國民間金融擴(kuò)張的內(nèi)在機(jī)理分析

我們知道，現(xiàn)在我們國家正處在經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型期間，在這樣的背景之下，不管是從我國自己所擁有的發(fā)展的優(yōu)勢這方面來看，還是從現(xiàn)在我國擁有的金融市場結(jié)構(gòu)這方面來看，民間金融這個(gè)市場的存在都是合理的并且客觀的，同時(shí)，民間金融的作用也是正規(guī)的金融沒有辦法進(jìn)行替代的。

1.民間資本充裕，資本供應(yīng)旺盛

（1）民間積累了大量的財(cái)富，這些財(cái)富需要找到發(fā)展的道路。（2）在民間進(jìn)行融資所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較小，同時(shí)收益會(huì)比較高。從正規(guī)的金融這個(gè)領(lǐng)域來說，我國的居民能夠進(jìn)行的投資的方向是很有限的：一方面可以用來在銀行進(jìn)行存款，但是這樣只能獲得很少的利息；第二種途徑就是用來購買國家發(fā)行的債券，但是我國發(fā)行的債券的數(shù)量是比較少的，通過這種方式來吸收民間的資金的數(shù)量是很少的；第三就是把錢投到證券以及期貨這些市場中去，但是這些市場的風(fēng)險(xiǎn)比較大，大部分的人們都不愿意使用這種投資的方式。人們?yōu)榱四軌虬咽找媛侍岣?，就把民間積累起來的資本投入到了不是正式的金融領(lǐng)域當(dāng)中去了，用來進(jìn)行民間的借貸，它所經(jīng)歷的風(fēng)險(xiǎn)要比銀行的大，同時(shí)比證券和期貨市場的風(fēng)險(xiǎn)小很多，但是收益很明顯比銀行的高很多。

2.非公有制經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對資金的需求量增大

（1）民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要得到民間的金融給予相應(yīng)的資金方面的支持?，F(xiàn)在我們國家正處在經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型期間，企業(yè)如果想要有好的發(fā)展，就必須做到把產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整同時(shí)也要對生產(chǎn)方式進(jìn)行調(diào)整。在十中，強(qiáng)調(diào)了要加強(qiáng)科技的創(chuàng)新，用創(chuàng)新來使我國的經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，并且來實(shí)現(xiàn)我們一直注重的轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)。這就對我國的大部分企業(yè)提出了以下的要求：一定要把產(chǎn)品的科技含量提上去，在這些企業(yè)中有些企業(yè)的壓力是相對比較大的，這些企業(yè)是非國有經(jīng)濟(jì)體制中的中小企業(yè)。如果企業(yè)都不想關(guān)門或者是倒閉，那么企業(yè)就應(yīng)該積極的進(jìn)行轉(zhuǎn)型和對產(chǎn)品進(jìn)行深化增加產(chǎn)品的附加值，這是企業(yè)在保證自己經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)該做到的作重要的部分。但是企業(yè)想要進(jìn)行轉(zhuǎn)型就需要錢的支持，這里就看到金融的重要性了，但是這個(gè)時(shí)候如果想要考銀行來提供資金是比較難的，因?yàn)樵谵D(zhuǎn)型期的時(shí)候，企業(yè)所經(jīng)歷的風(fēng)險(xiǎn)是很大的。正因?yàn)槭沁@樣，所以企業(yè)只能夠向民間的金融進(jìn)籌資貸款。實(shí)際上，在我國大多數(shù)的中小企業(yè)的資金都是從民間的金融行業(yè)中取得的。

（2）對民間金融有需求的領(lǐng)域正在不斷的擴(kuò)大。現(xiàn)在，民間金融的用途增加了，已經(jīng)不僅僅是被用在解決民營企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)困難這方面了，有很多地方在進(jìn)行下面的事情也會(huì)用到民間金融，這些事情有：鄉(xiāng)里和鎮(zhèn)上建立辦公樓、教學(xué)樓；很多中學(xué)和醫(yī)院利用民間金融來進(jìn)行擴(kuò)大基本的建設(shè)以及購買相關(guān)的設(shè)備儀器；有一些人，在自己遇到一些緊急的事情需要用到金錢的時(shí)候，也會(huì)想到民間金融進(jìn)行借貸。在一些地方還發(fā)生了游資化的現(xiàn)象，就是通過在民間借貸來的金錢用于去炒作房地產(chǎn)、鋼材、煤炭等這些比較熱的產(chǎn)品，或者失去購買一些項(xiàng)目，這些項(xiàng)目可能是小水電或者是小船廠或者是其他的項(xiàng)目。

3.手續(xù)簡便、信息內(nèi)部化特征為民間金融提供了發(fā)展空間

（1）期限很靈活不死板，進(jìn)行借貸的手續(xù)比較簡單易行。在民間的借貸大多數(shù)是信用貸款，這些貸款的基礎(chǔ)大多數(shù)是以人際關(guān)系為基礎(chǔ)的，在一般的情況下是不需要抵押相應(yīng)的物品的，也是不需要進(jìn)行相應(yīng)的擔(dān)保的，大多數(shù)是以親朋好友之間的這種信任為保證的。這些關(guān)系包括人緣或血緣、地緣關(guān)系，這些都是對正規(guī)的金融相關(guān)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系的進(jìn)一步補(bǔ)充。在民間的借貸大部分的手續(xù)是特別簡單的，一般就是相互之間建立一個(gè)借條，在借條上只是寫上借貸雙方的名字、金額以及借款和還錢的日期，利率大多是通過口頭的方式來協(xié)定的并不在借條上明顯的寫出來，這種借貸的時(shí)間一般都是比較短的同時(shí)也是不能夠準(zhǔn)確的確定的，往外借錢的一方隨時(shí)都可以把自己借出去的錢要回來。這種方式只是對個(gè)體的私營經(jīng)濟(jì)在需求比較短暫、金額小的特點(diǎn)的時(shí)候，才能夠成為個(gè)體工商戶和初創(chuàng)中小企業(yè)進(jìn)行融資的理想的途徑。

4.主體缺位，銀行融資主渠道不順暢

在最近的幾年里，我國的四大國有銀行都把商業(yè)化的改革的步伐加快了，因?yàn)榭紤]到資金的安全，把進(jìn)行經(jīng)營的中心放在了大城市以及大企業(yè)上，同時(shí)進(jìn)行信貸的權(quán)限也大多數(shù)都被集中到了省的分行甚至更為嚴(yán)重的只有在總行。

二、我國民間金融的演進(jìn)路徑

1.規(guī)范民間金融，加強(qiáng)政策引導(dǎo)

對民間的金融進(jìn)行規(guī)范，要把民間金融放到金融監(jiān)督管理的范圍之中，這樣才能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的安全和提高資產(chǎn)的質(zhì)量提供良好的保證。民間金融行業(yè)還是一種產(chǎn)業(yè)，從這個(gè)角度來說，它的經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營的活動(dòng)是有很多的企業(yè)的主體一起來組成的，這樣這些企業(yè)主體之間一定會(huì)形成這樣的局面：相互并存、相互競爭。為了能夠?qū)@種行為進(jìn)行規(guī)范和避免，形成好的發(fā)展模式，能夠共同發(fā)展共同繁榮，不形成路都失敗都受傷民間金融行業(yè)的相應(yīng)的管理一定要加強(qiáng)，這是不能夠缺少的，一定要進(jìn)行行業(yè)的自律。行業(yè)的自律說的就是就是一種管理方式，這種方式使用來進(jìn)行自我管理、自我規(guī)范以及自我約束的。民間金融行業(yè)的自律是對民間金融進(jìn)行自我管理自我約束的一種管理方式。金融監(jiān)管部門一定要對民間金融制定嚴(yán)格的管理規(guī)定，這樣就能給民間金融一定的法律地位。

2.正確認(rèn)識(shí)民間金融，創(chuàng)新融資機(jī)制

對民間金融的認(rèn)識(shí)要正確對待，民間金融并不是人們所想的是不合法的金融，雖然說現(xiàn)在的相關(guān)的法律政策對民間金融仍然采取很嚴(yán)厲的管理，但是在法律所禁止的方面和正規(guī)的金融的發(fā)展之間，民間金融還有很大的發(fā)展空間的。民間金融的用途增加了，已經(jīng)不僅僅是被用在解決民營企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)困難這方面了，有很多地方在進(jìn)行下面的事情也會(huì)用到民間金融，這些事情有：鄉(xiāng)里和鎮(zhèn)上建立辦公樓、教學(xué)樓；很多中學(xué)和醫(yī)院利用民間金融來進(jìn)行擴(kuò)大基本的建設(shè)以及購買相關(guān)的設(shè)備儀器；有一些人，在自己遇到一些緊急的事情需要用到金錢的時(shí)候，也會(huì)想到民間金融進(jìn)行借貸。在一些地方還發(fā)生了游資化的現(xiàn)象，就是通過在民間借貸來的金錢用于去炒作房地產(chǎn)、鋼材、煤炭等這些比較熱的產(chǎn)品，或者失去購買一些項(xiàng)目，這些項(xiàng)目可能是小水電或者是小船廠或者是其他的項(xiàng)目。

3.構(gòu)建民間金融的路徑

要對民間金融進(jìn)行發(fā)展，就要塑造多元化的金融產(chǎn)權(quán)格局運(yùn)作的具體的路徑，這樣來進(jìn)行推進(jìn)。現(xiàn)在我們國家的中小企業(yè)進(jìn)行融資非常的困難，這方面在我國也已經(jīng)被充分的認(rèn)識(shí)到了，所以我們國家會(huì)對我國的民間金融給與更多的希望和支持，這樣就能夠很好的推動(dòng)我國民間金融的發(fā)展，是民間金融的市場的規(guī)模得到不斷的擴(kuò)大。

但是很所事實(shí)證明，在經(jīng)濟(jì)改革和金融改革中有很多的實(shí)質(zhì)性的成果，舉一些例子：農(nóng)村承包責(zé)任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)制度，這些都是通過底層的自下而上的過程來進(jìn)行改革的。

三、我國民間金融的未來發(fā)展趨勢

1.融資需求促進(jìn)民間金融行業(yè)發(fā)展

雖然我國現(xiàn)在的市場的規(guī)模增長的速度比較慢，但是我國民間金融的發(fā)展仍然有很樂觀的發(fā)展因素：我國的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正在往好的方向發(fā)展，在最近的幾年里我國的產(chǎn)業(yè)人口的紅利正在慢慢地消失，企業(yè)如果想要有好的發(fā)展，就必須做到把產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整同時(shí)也要對生產(chǎn)方式進(jìn)行調(diào)整。在十中，強(qiáng)調(diào)了要加強(qiáng)科技的創(chuàng)新，用創(chuàng)新來使我國的經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，并且來實(shí)現(xiàn)我們一直注重的轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)。這就對我國的大部分企業(yè)提出了以下的要求：一定要把產(chǎn)品的科技含量提上去，在這些企業(yè)中有些企業(yè)的壓力是相對比較大的，這些企業(yè)是非國有經(jīng)濟(jì)體制中的中小企業(yè)。如果企業(yè)都不想關(guān)門或者是倒閉，那么企業(yè)就應(yīng)該積極的進(jìn)行轉(zhuǎn)型和對產(chǎn)品進(jìn)行深化增加產(chǎn)品的附加值，這是企業(yè)在保證自己經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)該做到的作重要的部分。但是企業(yè)想要進(jìn)行轉(zhuǎn)型就需要錢的支持，這里就看到金融的重要性了，但是這個(gè)時(shí)候如果想要考銀行來提供資金是比較難的，因?yàn)樵谵D(zhuǎn)型期的時(shí)候，企業(yè)所經(jīng)歷的風(fēng)險(xiǎn)是很大的。正因?yàn)槭沁@樣，所以企業(yè)只能夠向民間的金融進(jìn)籌資貸款。實(shí)際上，在我國大多數(shù)的中小企業(yè)的資金都是從民間的金融行業(yè)中取得的。

2.國家政策調(diào)整，市場規(guī)模擴(kuò)大

在2013年底的時(shí)候，我國的宏觀經(jīng)濟(jì)在朝著好的方向發(fā)展，這就給市場帶來了好的作用。這樣就能夠?qū)?014年進(jìn)行相應(yīng)的預(yù)計(jì)，預(yù)測進(jìn)2014年以后，這種現(xiàn)象會(huì)慢慢地進(jìn)入我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域內(nèi)，并且能夠很好的推動(dòng)市場的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，預(yù)計(jì)在未來的一年里我國的民間的投資會(huì)大幅度的增加。我國的中小企業(yè)的發(fā)展有兩條可供他們選擇了路徑：第一個(gè)就是在原來企業(yè)的規(guī)模的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)大；第二個(gè)就是增加企業(yè)的數(shù)量，這兩條途徑無論是其中的哪一條途徑都需要企業(yè)進(jìn)行金融投資，在現(xiàn)在我們國家的現(xiàn)有的金融體制下，現(xiàn)在我們國家的中小企業(yè)進(jìn)行融資非常的困難，這方面在我國也已經(jīng)被充分的認(rèn)識(shí)到了，所以我們國家會(huì)對我國的民間金融給與更多的希望和支持，這樣就能夠很好的推動(dòng)我國民間金融的發(fā)展，是民間金融的市場的規(guī)模得到不斷的擴(kuò)大。

3.行業(yè)自強(qiáng)行業(yè)自律組織作用加強(qiáng)

民間金融行業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要的血液的來源途徑，他有他自己獨(dú)特的作用和功能，是其他的金融行業(yè)所無法替代的。民間金融行業(yè)還是一種產(chǎn)業(yè)，從這個(gè)角度來說，它的經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營的活動(dòng)是有很多的企業(yè)的主體一起來組成的，這樣這些企業(yè)主體之間一定會(huì)形成這樣的局面：相互并存、相互競爭。為了能夠?qū)@種行為進(jìn)行規(guī)范和避免，形成好的發(fā)展模式，能夠共同發(fā)展共同繁榮，不形成路都失敗都受傷民間金融行業(yè)的相應(yīng)的管理一定要加強(qiáng)，這是不能夠缺少的，一定要進(jìn)行行業(yè)的自律。行業(yè)的自律說的就是就是一種管理方式，這種方式使用來進(jìn)行自我管理、自我規(guī)范以及自我約束的。民間金融行業(yè)的自律是對民間金融進(jìn)行自我管理自我約束的一種管理方式，它有以下幾個(gè)特征：（1）自動(dòng)性。為了能夠?qū)Σ缓戏ǖ母偁幮袨檫M(jìn)行避免，各個(gè)民間的金融主體應(yīng)該自覺地、自動(dòng)的組織起來，來建立一些能夠有制約作用的民間金融公約或者是合約來對市場上發(fā)生的經(jīng)濟(jì)行為形成一定程度的制約；（2）合作性在民間金融行業(yè)迅速發(fā)展的情況的背后，是存在著各種各樣的行業(yè)，真的可謂是魚龍混雜啊，局面特別的散亂，一點(diǎn)都不系統(tǒng)。有很多的進(jìn)行投資的人都只是看到了民間金融的表面上的很高的利潤，卻沒有有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的這種觀念意識(shí)，同時(shí)行業(yè)內(nèi)的一些相關(guān)的運(yùn)作不是很規(guī)范。信用和規(guī)范金融行業(yè)發(fā)展的根本，從這個(gè)方面來說，民間金融進(jìn)行自律是民間企業(yè)進(jìn)行合作的發(fā)展的途徑。（3）保障性。進(jìn)行民間金融行業(yè)的經(jīng)營是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的，通過民間金融的這個(gè)方式進(jìn)行管理，這樣來建立民間金融行業(yè)的協(xié)會(huì)，能夠?yàn)槠髽I(yè)的安全發(fā)展提供一個(gè)良好的服務(wù)平臺(tái)。

現(xiàn)在，我國的民間金融行業(yè)正好處在從這個(gè)量上的擴(kuò)張向質(zhì)的提升這個(gè)方面的轉(zhuǎn)型期，正在經(jīng)歷轉(zhuǎn)型的陣痛期內(nèi)，在這個(gè)期間民間金融亟需得到我國政府的支持，同時(shí)更加需要這個(gè)各個(gè)行業(yè)聯(lián)盟之間的隨自己進(jìn)行相應(yīng)的自律。民間金融能夠正規(guī)化，這才是民間金融能夠長期地健康發(fā)展下去的保障。

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第9篇：農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；創(chuàng)新；發(fā)展；金融人才

隨著國際金融風(fēng)暴的爆發(fā)和蔓延，2009年是我國面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展（包括金融發(fā)展）不確定因素最多的一年。從國際環(huán)境看，隨著金融危機(jī)向經(jīng)濟(jì)危機(jī)的轉(zhuǎn)變、演化，經(jīng)濟(jì)衰退不可避免，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不可預(yù)期；從國內(nèi)環(huán)境看，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的下行趨勢已無法回避。根據(jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的總體部署，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)政策已開始進(jìn)行重大調(diào)整。因此，2009年我國的金融工作將面臨更為復(fù)雜的發(fā)展環(huán)境，充滿著更為艱巨的挑戰(zhàn)。浙江省寧波市金融業(yè)歷史悠久，曾經(jīng)是我國東南沿海一大金融中心。近20年來，寧波相繼被國家列為金融體制改革試點(diǎn)城市、金融電子化試點(diǎn)城市和金融對外開放城市。在全國50個(gè)大中城市中，寧波金融生態(tài)環(huán)境排名第2。目前，寧波市金融業(yè)已經(jīng)形成了以中國人民銀行寧波市中心支行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)寧波監(jiān)管局、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)寧波監(jiān)管局和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)寧波監(jiān)管局為主導(dǎo)的金融管理體系，為有效防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)本地金融業(yè)健康、有序發(fā)展，奠定了體制基礎(chǔ)。金融業(yè)是一項(xiàng)戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，是當(dāng)前寧波市提高社會(huì)資源要素配置效率、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)發(fā)展、增加城鄉(xiāng)居民收入的重要支撐平臺(tái)。為了進(jìn)一步加快建立完善的、符合社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)要求的金融調(diào)控、監(jiān)管、組織和市場體系，推動(dòng)寧波現(xiàn)代化國際港口城市建設(shè)，本文就如何加快寧波市金融業(yè)創(chuàng)新型發(fā)展，提出以下措施和意見。

一、發(fā)揮金融的保障作用，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級

（一）做大做強(qiáng)銀行業(yè)，發(fā)揮金融的引領(lǐng)作用

1、加大信貸支持力度。堅(jiān)持發(fā)揮銀行間接融資的主渠道作用，千方百計(jì)擴(kuò)大信貸規(guī)模，保持信貸平穩(wěn)投放，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化。在保持信貸總量合理增長的前提下，充分運(yùn)用金融杠桿作用，科學(xué)把握信貸投向，有保有壓，支持銀行信貸向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、新興行業(yè)、高科技領(lǐng)域、優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和社會(huì)民生事業(yè)傾斜，支持企業(yè)“走出去”和節(jié)能減排，限制“兩高一資”行業(yè)發(fā)展，有序淘汰落后產(chǎn)能，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。

3、充分發(fā)揮政策性銀行作用。積極利用政策性銀行的特點(diǎn)和優(yōu)勢，用足用好政策，大力支持重大基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)工程項(xiàng)目建設(shè)，支持中小企業(yè)發(fā)展，支持企業(yè)“走出去”，支持“三農(nóng)”，切實(shí)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

4、積極改善銀行服務(wù)。支持銀行創(chuàng)新服務(wù)理念與手段，在確?；A(chǔ)性金融服務(wù)質(zhì)量的前提下，建立健全分層服務(wù)體系，積極開發(fā)符合客戶需求和區(qū)域特點(diǎn)的新產(chǎn)品，為廣大金融消費(fèi)者提供多元化、個(gè)性化、增值型服務(wù)。

5、發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)。要把中間業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵領(lǐng)域，建立健全相應(yīng)的內(nèi)部體制機(jī)制，加快科技信息基礎(chǔ)建設(shè)，拓展服務(wù)內(nèi)涵與深度，逐步提高中間業(yè)務(wù)收入比重。強(qiáng)化行業(yè)自律協(xié)作，避免惡性競爭，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)市場健康發(fā)展。

6、加強(qiáng)現(xiàn)代化支付體系建設(shè)。做好同城票據(jù)電子交換系統(tǒng)優(yōu)化升級工作，完善系統(tǒng)功能。大力推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具使用，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)承兌匯票、國內(nèi)信用證以及銀行本票業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）發(fā)展多層次的資本市場，拓寬直接融資渠道

1、積極支持企業(yè)通過境內(nèi)外資本市場多渠道上市融資。制定出臺(tái)促進(jìn)企業(yè)上市政策，加快推進(jìn)上市步伐，培育創(chuàng)新型企業(yè)，支持上市公司通過再融資和并購重組做強(qiáng)做大。

2、引導(dǎo)私募股權(quán)和產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金的發(fā)展。充分利用境內(nèi)外資本，引導(dǎo)支持私募股權(quán)的發(fā)展，建立健全地方產(chǎn)權(quán)交易市場，制定私募股權(quán)退出的相關(guān)操作辦法。

3、積極發(fā)展債券市場。支持發(fā)行項(xiàng)目債券、企業(yè)債券、短期融資券、中期票據(jù)，拓展多元化融資渠道。

4、爭取試點(diǎn)設(shè)立證券融資公司。支持證券公司、登記公司和商業(yè)銀行等發(fā)起證券融資公司，為券商提供抵押貸款、質(zhì)押貸款、信用貸款和證券融通服務(wù)，暢通貨幣市場與資本市場之間的連接。

（三）拓展壯大保險(xiǎn)市場，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供有益補(bǔ)充

1、積極支持商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、養(yǎng)老以及城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦業(yè)務(wù)，形成“政府監(jiān)管、市場化運(yùn)作”的新型社會(huì)保障管理模式。

2、加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司爭取創(chuàng)新試點(diǎn)權(quán)限，積極開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)新產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品收益水平，滿足人民群眾多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。發(fā)展高科技保險(xiǎn)，推動(dòng)保險(xiǎn)在自主創(chuàng)新成果推廣、重大裝備應(yīng)用、第四方物流市場培育等方面發(fā)揮作用。

3、鼓勵(lì)出口信用保險(xiǎn)和中小企業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。加大對重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)出口信用保險(xiǎn)的保費(fèi)扶持力度，逐步提高扶持比例，擴(kuò)大扶持范圍。鼓勵(lì)開發(fā)中小型企業(yè)一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品，并實(shí)施相應(yīng)的優(yōu)惠政策。

4、吸引保險(xiǎn)資金投入重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。支持有關(guān)企業(yè)通過發(fā)行利率、期限符合保險(xiǎn)資金投資需要的債券，或以股權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式，將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者引入，投資建設(shè)重大基礎(chǔ)設(shè)施。

（四）探索發(fā)展其他金融業(yè)務(wù)，完善寧波金融服務(wù)體系

1、推動(dòng)發(fā)展期貨業(yè)。順應(yīng)期貨業(yè)發(fā)展趨勢，推動(dòng)期貨公司的金融期貨準(zhǔn)備工作，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)資本實(shí)力，促進(jìn)寧波期貨市場與現(xiàn)貨市場的融合發(fā)展。

2、壯大信托業(yè)務(wù)。加快信托業(yè)發(fā)展，支持信托公司規(guī)范開展創(chuàng)新型信托業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮信托工具橫跨各金融市場、產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活、風(fēng)險(xiǎn)隔離的功能優(yōu)勢，吸引市外和民間資金用于本市經(jīng)濟(jì)和城市建設(shè)，為基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目提供權(quán)益性融資。

3、推進(jìn)金融租賃業(yè)務(wù)發(fā)展。積極培育融資租賃市場，通過金融租賃業(yè)務(wù)支持本地中小企業(yè)的技術(shù)改造和創(chuàng)新發(fā)展。

4、加快銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。擴(kuò)大銀行卡受理范圍，優(yōu)化銀行卡使用環(huán)境。推動(dòng)公務(wù)卡、農(nóng)民工銀行卡的應(yīng)用。支持銀行積極開發(fā)、推廣新的銀行卡品種。

5、發(fā)展金融衍生產(chǎn)品交易市場。繼續(xù)拓寬衍生產(chǎn)品交易，推廣利率期貨、權(quán)證產(chǎn)品、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、掉期業(yè)務(wù)等新品種。

6、引導(dǎo)擔(dān)保產(chǎn)品多樣化。建立資質(zhì)評級制度，采取扶優(yōu)限劣的措施，引導(dǎo)優(yōu)秀擔(dān)保企業(yè)做大做強(qiáng)，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。鼓勵(lì)擔(dān)保公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，豐富擔(dān)保品種。

7、探索金融產(chǎn)品創(chuàng)新。推廣國內(nèi)信用證貿(mào)易融資、票據(jù)保貼融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、小企業(yè)聯(lián)保貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等金融產(chǎn)品；推進(jìn)股權(quán)質(zhì)押貸款、海域使用權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，探索開展在建船舶抵押與船舶保函、農(nóng)村住房宅基地使用權(quán)抵押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押等融資業(yè)務(wù)。

二、創(chuàng)新金融組織形態(tài)，做強(qiáng)做大金融“寧波板塊”

（一）做強(qiáng)做大地方法人金融機(jī)構(gòu)

繼續(xù)完善地方金融機(jī)構(gòu)的公司治理和股權(quán)結(jié)構(gòu)，積極支持其跨區(qū)域發(fā)展、增資擴(kuò)股和引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，督促其制訂科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，形成自身的特色優(yōu)勢，不斷增強(qiáng)核心競爭力。

（二）探索金融控股公司的發(fā)展

加大國有資本對金融企業(yè)的支持和控制，強(qiáng)化出資人責(zé)任，從戰(zhàn)略角度整合和壯大地方金融資源，增強(qiáng)政府金融政策的調(diào)控力。

（三）深化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革

在立足縣域和堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)定位的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步實(shí)施股份制改造，進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，完善法人治理。鼓勵(lì)規(guī)模較大、管理規(guī)范的農(nóng)村合作銀行改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展，并購重組其他農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)；支持規(guī)模較小、管理較弱的農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，提升管理水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（四）加快金融組織創(chuàng)新

推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，探索組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型機(jī)構(gòu)，豐富縣域金融資源。引導(dǎo)現(xiàn)有期貨公司重組，規(guī)范運(yùn)用信托融資、租賃融資等金融工具，倡導(dǎo)基金投資類組織發(fā)展，規(guī)范、提高典當(dāng)、擔(dān)保、寄售等非金融組織發(fā)展。

（五）積極引進(jìn)扶持金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展

積極引進(jìn)、培育、做強(qiáng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所、信用評級機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)評估公司等配套中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中介服務(wù)的規(guī)?；⒓s化。

三、堅(jiān)持引進(jìn)與培育并舉，發(fā)揮金融人才的支撐作用

（一）建立培養(yǎng)本土人才的持續(xù)有效機(jī)制

充分利用在甬高校的金融教育資源，加強(qiáng)對金融高管人員和經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)、律師、計(jì)算機(jī)等專業(yè)人才的培養(yǎng)教育。各級政府要積極搭建金融專業(yè)學(xué)生的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，國有控股公司、上市公司、規(guī)范的股份有限公司以及在金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)吸納金融相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生、實(shí)習(xí)生進(jìn)本單位工作和實(shí)習(xí)，成為他們的實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地和就業(yè)創(chuàng)業(yè)基地，為打造金融強(qiáng)市集聚后備人才。

（二）啟動(dòng)海外高層次金融人才引進(jìn)計(jì)劃

歐美等現(xiàn)代金融業(yè)強(qiáng)國受金融危機(jī)影響，大量的高層次人才正處于失業(yè)、待業(yè)狀態(tài)，其中還包括不少我國的留學(xué)人才。轉(zhuǎn)危機(jī)為機(jī)遇，寧波將適時(shí)啟動(dòng)海外人才引進(jìn)計(jì)劃，為寧波金融業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展做準(zhǔn)備。

四、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定

（一）推進(jìn)金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)

加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，科學(xué)評估并應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)。健全金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案體系，開展各層次金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案演練。加強(qiáng)對上市公司質(zhì)量的監(jiān)管，樹立資本市場“寧波板塊”的良好形象。

（二）加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸資產(chǎn)管理，盤活不良資產(chǎn)。嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）推進(jìn)征信體系建設(shè)

加快實(shí)施電子政務(wù)“十一五”規(guī)劃，整合信用信息資源，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)與平臺(tái)之間的互聯(lián)互通。利用現(xiàn)有的信用農(nóng)戶、信用村鎮(zhèn)建設(shè)成果，建立科學(xué)、有效的農(nóng)村信用體系。開展對已建立信用檔案的中小企業(yè)信用評級，搭建銀企合作平臺(tái)，共同營造誠實(shí)守信環(huán)境。

（四）規(guī)范引導(dǎo)民間融資行為

認(rèn)真落實(shí)非法集資聯(lián)席會(huì)議3項(xiàng)制度，加強(qiáng)對民間融資的監(jiān)督和管理，及時(shí)分析和監(jiān)測民間融資情況，防止不法分子以民間融資名義開展非法金融活動(dòng)，促進(jìn)民間融資健康發(fā)展。嚴(yán)厲打擊非法集資、非法證券等非法金融活動(dòng)，保障金融市場的穩(wěn)定有序。

五、切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，營造金融創(chuàng)新的良好環(huán)境

（一）支持和鼓勵(lì)金融領(lǐng)域改革創(chuàng)新

出臺(tái)金融服務(wù)業(yè)考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法，建立市政府金融創(chuàng)新評獎(jiǎng)機(jī)制，每年評選一次。鼓勵(lì)金融組織、金融管理、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)創(chuàng)新，對于市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在國內(nèi)率先開發(fā)、銷售的金融產(chǎn)品或國內(nèi)首創(chuàng)的金融業(yè)務(wù)、項(xiàng)目，給予開發(fā)人員一定獎(jiǎng)勵(lì)。建立金融創(chuàng)新保護(hù)申報(bào)機(jī)制，監(jiān)管部門以行政審批方式確立創(chuàng)新保護(hù)項(xiàng)目，并給予適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)期。

（二）加強(qiáng)對外交流合作與宣傳

積極支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展對外交流與合作，引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營理念、管理技術(shù)和創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。各金融行業(yè)之間要實(shí)現(xiàn)資源互享、信息互通、人員互動(dòng)，提高混業(yè)金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新能力。