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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

（渤海商品交易所機構部 天津 300010）

摘　要：本文通過梳理互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和主要模式，分析其對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響和我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，進一步揭示我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，并探索應對策略。

關鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；業(yè)務模式；風險

中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）25-0077-03

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和界定

隨著互聯(lián)網(wǎng)工具的不斷發(fā)展和完善，作為一種高效便捷的通信和交互手段，互聯(lián)網(wǎng)不可避免對金融行業(yè)逐步滲透，并對其產(chǎn)生重大影響。最初，互聯(lián)網(wǎng)只是作為傳統(tǒng)金融業(yè)的新型業(yè)務工具，為金融行業(yè)在傳統(tǒng)業(yè)務領域提供信息互通的便利，從而提高了傳統(tǒng)金融行業(yè)的效率。但隨著電子商務、第三方支付結算、移動互聯(lián)、搜索引擎和云計算等信息技術的出現(xiàn)和繁榮，基于互聯(lián)網(wǎng)的新型金融業(yè)務迅速發(fā)展壯大，并逐步發(fā)展成為與傳統(tǒng)業(yè)務有明確區(qū)別的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的影響，首先表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)精神對金融行業(yè)的改變，互聯(lián)網(wǎng)精神的主旨是“開放、平等、協(xié)作、分享”，它能夠促進傳統(tǒng)金融業(yè)務向信息成本更低、透明度更強，參與者更廣、門檻更低等方向發(fā)展；其次表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)工具對金融行業(yè)效率的提升，第三方支付、移動互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享平臺等工具提高操作便捷性，降低了交易費用；最后，互聯(lián)網(wǎng)模式極大促進金融行業(yè)業(yè)務鏈條的改變，互聯(lián)網(wǎng)點對點的信息交互模式大大縮短金融業(yè)務鏈條，使得金融機構的產(chǎn)品、信息、服務可直達終端用戶，為新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)提供基礎。互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的滲透和影響，已經(jīng)從最初的量變轉化為質變，不應將互聯(lián)網(wǎng)金融看做是互聯(lián)網(wǎng)工具與傳統(tǒng)金融行業(yè)的簡單集合或金融行業(yè)的技術革新，而是應視其為由全新的商業(yè)邏輯、技術工具、業(yè)務模式組成的新業(yè)態(tài)。

關于互聯(lián)網(wǎng)金融，目前學界尚雖未形成統(tǒng)一的定義，但已經(jīng)在多方面進行積極創(chuàng)新和探索。在理論研究方面，謝平（2012）從一般均衡理論出發(fā)，從動態(tài)視角出發(fā)，將互聯(lián)網(wǎng)金融看做一種獨立于傳統(tǒng)金融行業(yè)的全新的融資模式和業(yè)態(tài)，提出互聯(lián)網(wǎng)金融應被視為除資本市場直接融資和商業(yè)銀行間接融資之外的第三種融資和服務模式。而從廣義角度來講，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術融合后產(chǎn)生的新型業(yè)務和服務模式都應屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，如互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)券商、互聯(lián)網(wǎng)商品交易等領域。

綜合上述認知，筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融基于傳統(tǒng)金融行業(yè)而生又超出傳統(tǒng)金融行業(yè)范疇，它是互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)工具、互聯(lián)網(wǎng)模式與傳統(tǒng)金融業(yè)務結合而產(chǎn)生的全新的金融業(yè)態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)過近幾年的發(fā)展，已在銀行信貸融資、貨幣基金、第三方支付、P2P融資、商品交易融資、消費金融等領域被廣泛接受并形成具有顯著競爭力的商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡的普及和移動互聯(lián)的壯大發(fā)展而來的，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）在第32 次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告中指出，截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達到5.91億，較2012年底增加2656萬人。龐大的互聯(lián)網(wǎng)參與人群為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了巨大的客戶基礎，使互聯(lián)網(wǎng)金融在出現(xiàn)之后首先在傳統(tǒng)金融客戶與互聯(lián)網(wǎng)客戶的交叉地帶得以迅速發(fā)展。例如“余額寶”對公募基金銷售模式進行了創(chuàng)新，使得貨幣基金市場以理財產(chǎn)品的形式被普通民眾熟知并廣泛參與。而拍拍貸、阿里小貸、平安集團陸金所等P2P網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)，則使中小企業(yè)通過較規(guī)范的民間金融手段獲得資金，在銀行信貸所覆蓋不到的信貸領域占的一席之地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融萌芽于金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，發(fā)展于互聯(lián)網(wǎng)用戶的金融活動中，最終在互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的深入融合中產(chǎn)生新的金融產(chǎn)品、業(yè)務模式和利益鏈條。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的基金行業(yè)銷售方式產(chǎn)生巨大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融借助創(chuàng)新的金融手段在傳統(tǒng)基金行業(yè)的銷售領域取得了巨大成功，對傳統(tǒng)基金行業(yè)的銷售模式的創(chuàng)新進行了有益探索。截至2014年3月31，“余額寶”規(guī)模已達到5413億，而天弘基金憑借“余額寶”實現(xiàn)扭虧為盈，2013年盈利1092萬元，并且旗下公募基金產(chǎn)品的總規(guī)模達到5537億元，躍升至同行業(yè)第一。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)資金流向產(chǎn)生巨大沖擊。隨著“余額寶”類產(chǎn)品的出現(xiàn)，對銀行資金沉淀產(chǎn)生沖擊，銀行為了防止存款搬家，截至2014年4月份，已有包括中國銀行、工商銀行、交通銀行等7家銀行與基金公司合作推出類“余額寶”產(chǎn)品，此舉雖然可通過協(xié)議存款、同業(yè)存款形式將資金部分回流至銀行，但銀行為此支付的資金成本已大大提高，對銀行活期儲蓄資金沉淀形成明顯抽水效應。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的觸角已經(jīng)延伸至商業(yè)銀行的信貸和儲蓄核心業(yè)務領域，并在短時期內已經(jīng)對銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)和負債業(yè)務造成了巨大沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中逐步形成了多樣化的業(yè)務模式，主要業(yè)務模式涉及網(wǎng)絡信貸、網(wǎng)絡第三方支付、網(wǎng)絡消費金融、網(wǎng)絡理財?shù)阮I域。比較有代表性的業(yè)務模式主要有以下幾種形式：

1.互聯(lián)網(wǎng)信貸

網(wǎng)絡信貸業(yè)務核心是將貸款資金獲取、貸款項目篩選、借款人資質審核、風險防范救濟等部分或者全部環(huán)節(jié)通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)。將全部環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)化的互聯(lián)網(wǎng)信貸方式是P2P（peer-to-peer leading）模式，P2P業(yè)務參與方有網(wǎng)貸平臺、貸款人、借款人，借款人通過網(wǎng)貸平臺借款項目用途、借款周期、收益率等信息，貸款人通過信息對項目進行自主篩選，網(wǎng)貸平臺僅為借貸雙方提供信息和交互以及相應衍生輔助，不實質參與到借貸利益鏈條之中也不承擔信貸違約風險，借貸雙方直接發(fā)生債權債務關系，其盈利模式是向借貸雙方收取一定的手續(xù)費。P2P模式最大的風險是一旦借款人失去償還能力，貸款人利益無法得到保障，在國內信用體系尚未建立的情況下，借款人違約事件頻發(fā)讓普通民眾將資金投向P2P平臺越來越慎重，P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)過快速發(fā)展后也逐漸遇到瓶頸。

為了解決P2P網(wǎng)貸資金風險，吸引貸款人參與以擴大融資規(guī)模，部分網(wǎng)貸平臺承擔起貸款項目篩選和借款人資質審核的責任，并在貸款出現(xiàn)風險后，對貸款人利益進行保障。在初期的P2P模式上又衍生出“阿里小貸”、“拍拍貸”等模式，這種模式主要利用淘寶等線上平臺的數(shù)據(jù)，對借款人信用狀況和資質進行篩選，借款人主要是淘寶、慧聰網(wǎng)等平臺商家和客戶，通過其經(jīng)營和消費活動來對其信用情況進行評級和審核，大大提高借款人履約率并降低貸款人資金風險。通過對借款人歷史行為和信用記錄的統(tǒng)計分析，大大提高對借款人還款能力和信用情況的判斷準確度，為篩選優(yōu)質、低風險貸款項目提供了數(shù)據(jù)支持，這也是大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融中的實際運用。

2.網(wǎng)絡第三方支付及網(wǎng)絡理財

以支付寶、微信支付、拉卡拉、快錢等第三方支付平臺為代表的網(wǎng)絡第三方支付力量隨著電子商務的發(fā)展得以快速發(fā)展。易觀智庫的《2014年第2季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測報告》中指出，2014年第2季度中國第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易額規(guī)模達到16353億元，環(huán)比增長為0.2%，呈現(xiàn)出微小增長。其中支付寶、拉卡拉和財付通分別以79.55%，7.73%和 7.34%位居市場前三位。近期，隨著余額寶和理財通收益率下降，其交易規(guī)模均有下滑，而拉卡拉憑借其立體布局，交易規(guī)模呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的態(tài)勢。

支付寶作為國內最大的第三方支付平臺，擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，交易峰值曾達日交易金額200億。第三方支付平臺為了拓展市場，在一定限額內對客戶跨行轉賬支付予以免費，這對銀行間匯款業(yè)務產(chǎn)生了直接的影響，使得銀行間轉賬手續(xù)費收入明顯下降。支付平臺主要盈利點是客戶沉淀資金帶來的投資收益，由于客戶資金轉入與支付轉出存在一定周期，客戶資金在第三方支付平臺形成相對固定規(guī)模的資金沉淀，而這部分資金的投資收益構成其主要收入來源。除了網(wǎng)絡支付業(yè)務以外，第三方支付平臺依托其海量客戶基礎進行網(wǎng)絡理財工具的創(chuàng)新，開展網(wǎng)絡三方支付的衍生業(yè)務。例如阿里巴巴推出余額寶，騰訊推出理財通等理財工具，利用網(wǎng)絡支付工具將客戶日常資金匯集并投資于貨幣基金，從中收取管理費作為主要收益。網(wǎng)絡理財產(chǎn)品的出現(xiàn)一方面使普通民眾可以極為便利的參與貨幣基金市場，另一方面借助閑散資金可獲得較高收益率，也極大的推動了第三方支付的普及率。

3.金融產(chǎn)品網(wǎng)上銷售業(yè)務

三方支付、社交網(wǎng)絡、網(wǎng)絡金融服務平臺的發(fā)展，為金融產(chǎn)品網(wǎng)上銷售提供了技術便利和渠道基礎。最早介入網(wǎng)上銷售業(yè)務的是保險理財產(chǎn)品，2012年以后，多家銀行介入金融產(chǎn)品網(wǎng)上銷售業(yè)務，基金產(chǎn)品、信托理財產(chǎn)品的銷售中心也逐步向網(wǎng)絡銷售傾斜。證券券商、期貨公司除了借助互聯(lián)網(wǎng)開展宣傳，開通網(wǎng)上開戶通道外，也積極進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如國金證券與騰訊合作推出的“傭金寶”，將網(wǎng)絡開戶、投資咨詢、余額理財功能結合，一經(jīng)推出就為國金證券創(chuàng)造了兩個月開戶10萬奇跡般的業(yè)績。除傳統(tǒng)金融機構推出的網(wǎng)上金融業(yè)務外，互聯(lián)網(wǎng)信息機構與傳統(tǒng)金融業(yè)務也進行融合，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立金融產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售平臺，借助其信息資源和成熟客戶群體進行金融產(chǎn)品的銷售，如金融界網(wǎng)站和證券之星網(wǎng)站聯(lián)手中信證券推出“證券通”，借助證券公司通道開展網(wǎng)絡證券業(yè)務，東方財富網(wǎng)站利用其媒體資源和客戶資源優(yōu)勢開展基金代銷業(yè)務等。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題和應對措施

1.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展大大提高了社會整體金融運作效率，一定程度上解決了小微企業(yè)融資難、金融行業(yè)信息不對稱、交易成本高的難題，同時也對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了不可忽視的沖擊，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐步發(fā)展，自身業(yè)務中的風險也在逐步積累和暴露。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前主要存在的問題有以下幾個方面。

（1）對現(xiàn)有金融行業(yè)秩序造成沖擊。首先，對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊，互聯(lián)網(wǎng)理財工具提高了商業(yè)銀行資金成本，降低銀行沉淀資金；P2P網(wǎng)貸搶占部分資產(chǎn)業(yè)務，降低商業(yè)銀行利息和手續(xù)費收入。其次，對證券期貨業(yè)秩序產(chǎn)生沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融降低信息獲取成本，大大降低客戶營銷成本，容易引發(fā)證券期貨業(yè)的傭金戰(zhàn)，國金證券全國范圍內通過“傭金寶”萬二手續(xù)費開戶就破壞原有券商體系傭金秩序，飽受行業(yè)詬病。

（2）對貨幣政策的執(zhí)行帶來不確定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一方面會加快貨幣流動速度，提高貨幣乘數(shù)，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務尚未納入官方數(shù)據(jù)采集的范圍，將影響貨幣政策的執(zhí)行和效果評估。

（3）加速金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展，對目前金融監(jiān)管體系提出挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性降低了金融行業(yè)的進入門檻，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構的業(yè)務界限出現(xiàn)模糊地帶，新型的業(yè)務模式和金融產(chǎn)品如何界定和監(jiān)管，如何引導和界定金融創(chuàng)新的方向和界限，是原有金融監(jiān)管體系無法解決的問題。另一方面，金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)相互融合后一方面提高金融運行效率，但另一方面一旦出現(xiàn)金融風險，將會迅速傳播并放大，使得金融系統(tǒng)更加脆弱。

2.解決互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興業(yè)態(tài)，在快速發(fā)展的同時必然會出現(xiàn)各種風險，對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生沖擊和影響也在所難免，只要能提高社會金融效率并且可實施有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新活動就應該得到支持和鼓勵。但為了對創(chuàng)新產(chǎn)生的風險進行有效把控，也需要在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的效率提升和發(fā)展紅利的同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的問題和帶來的風險有清醒認識，并進行提前防范。

（1）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和立法。明確界定人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等金融監(jiān)管機構對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管職責和范圍，通過各項業(yè)務的監(jiān)管主體寫作，建立監(jiān)管分工和合作機制，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行業(yè)務指導和監(jiān)管。界定各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務形式和范圍，通過立法形式予以確認其業(yè)務合規(guī)邊界和違規(guī)處罰措施，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)明確自身發(fā)展方向。

（2）推動金融機構業(yè)務創(chuàng)新。鼓勵傳統(tǒng)金融行業(yè)借助專業(yè)優(yōu)勢、業(yè)務渠道優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢進行業(yè)務創(chuàng)新，在傳統(tǒng)金融服務和產(chǎn)品的基礎上利用數(shù)據(jù)信息和互聯(lián)網(wǎng)技術對金融產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新設計，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與金融業(yè)務形成差異化優(yōu)勢，通過打造新型金融服務模式和產(chǎn)品提高金融行業(yè)業(yè)務競爭力，彌補傳統(tǒng)業(yè)務受沖擊對公司盈利能力產(chǎn)生的影響。

（3）建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險阻斷機制。制定嚴格的業(yè)務流程，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務范圍、金融機構行為和操作流程予以規(guī)范，并對參與者參與過程中的風險分配和責任承擔進行嚴格披露和提示。制定相應風險處理預案，確保金融風險發(fā)生后影響范圍和程度可控，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險失控事件。

注釋：

[1] 謝平、鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[2] 2013年7月17日，中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心第32次的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》

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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢；本質；意義

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融服務商通過互聯(lián)網(wǎng)這個媒介，向客戶提供證券、銀行、保險、等多樣化的金融服務，換一種說法就是通過電腦互聯(lián)網(wǎng)進行所有的金融活動的總稱。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)有效結合的一個新興的領域。互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融服務提供者主機的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸工具，同時借助業(yè)務流程的軟件平臺，進而將操作界面定位用戶終端的新型金融運行模式。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)承認的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網(wǎng)上進行一些交易。然而，根據(jù)目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實貨幣，所以互聯(lián)網(wǎng)貨幣不能夠代替我們實際生活中的真實貨幣，只是法定貨幣的電子化。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融各類公司

1.電子商務類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務公司主要通過互聯(lián)網(wǎng)特定的金融平臺來實行電子商務交易。我國目前已經(jīng)有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業(yè)，而這些電商企業(yè)正在積極申請民營銀行牌照，從而體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的金融化。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務公司出現(xiàn)了第三方的金融產(chǎn)品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎上，添加了貸款產(chǎn)品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國具備這種銷售模式的平臺有： 好貸網(wǎng)、融道網(wǎng)、天天基金網(wǎng)、全球網(wǎng)等。

2.電子技術類公司

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發(fā)技術公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術手段將各個銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結算服務。由于互聯(lián)網(wǎng)金融支付是基礎，所以第三方支付行業(yè)的門檻并不是太高，而據(jù)統(tǒng)計目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發(fā)技術公司，就是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)站開發(fā)以及軟件開發(fā)的軟件公司，而這類公司主要是為各個互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站提供軟件開發(fā)服務的。

3.金融管理工具類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財工具或者信用卡管理工具等具有個性特點便利的管理工具，從而實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的自動管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現(xiàn)不僅能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融提供極大的便利，而且還能極大的推動整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。

（三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度不夠完善

目前，我國絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要采取在金融機構業(yè)務范圍進行某種程度的分業(yè)管制和管理的經(jīng)營模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的風險。所以現(xiàn)在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。

（四）我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術不夠成熟

我國的社會經(jīng)濟之所以能夠迅速的發(fā)展，是因為我國進行經(jīng)濟發(fā)展時始終堅持標準化，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也不例外，如果我們要加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展，就要堅持統(tǒng)一的標準。然而，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)缺乏完善、具體、精準的，能夠與社會經(jīng)濟發(fā)展同步的技術標準，從而在極大程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的解決對策

（一）研究并開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務

為了有效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，我們首先要開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務，同時還要提升互聯(lián)網(wǎng)金融a品和服務質量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務時，還要把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長期穩(wěn)定的合作，有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的購買率。與此同時，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個統(tǒng)一高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用。

（二）創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)的安全保護系統(tǒng)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最引人注目的一個問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易安全，就要做好網(wǎng)絡安全措施，例如：設置防火墻、數(shù)字認證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵客戶積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識和技能，從而有效的避免出現(xiàn)不必要的經(jīng)濟損失。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要不斷的完善和改進互聯(lián)網(wǎng)金融技能與服務之間的統(tǒng)一性，積極研發(fā)新技術，創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，全面實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)資源的共享。

（三）制定并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度

“無規(guī)矩不成方圓”，若要使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序而穩(wěn)定的發(fā)展，這就要求每個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去積極探討并制定出一套統(tǒng)一、完善的行業(yè)準則，同時還要建立一個專門的監(jiān)督管理機構，嚴格遵守行業(yè)準則，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)線上支付逐漸代替線下支付

自從余額寶上市以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方線下支付迅速發(fā)展，而第三方支付企業(yè)也越來越重視與線下支付的融合發(fā)展，由此看來，我國未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會進一步增強線上線下支付工具的融合。我們現(xiàn)在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會有越來越多的第三方支付企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以“多、快、好、省”為目標，幫助各大企業(yè)實現(xiàn)資金的“搬運”。另外，我國的第三方支付企業(yè)首先會選擇互聯(lián)網(wǎng)、電子商務等信息化程度比較高的行業(yè)，其次才會選擇物流、旅游等行業(yè)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設不斷的完善

縱觀古今，無論是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，如果想要健康并穩(wěn)定的發(fā)展，首先就要具有本行業(yè)的信用意識。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，信用體系作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)體制中重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融中信用體系也在不斷進步和完善。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺，積極推動P2P行業(yè)健康蓬勃發(fā)展，從而對抵制高利貸以及扶持創(chuàng)業(yè)起到促進作用。只有不斷的改進并完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，才能使整個行業(yè)向健康、正確的方向發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行不斷興起

隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是通過互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展而興起的一種新型的銀行服務手段。而目前互聯(lián)網(wǎng)銀行具有兩種發(fā)展模式，其中一種模式就是像美國第一互聯(lián)銀行一樣，完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的、沒有實體分支機構的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行所采取的，即在傳統(tǒng)銀行的基礎上，將銀行業(yè)務拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成的發(fā)展模式。據(jù)了解，當今的每個實體銀行都有自己的網(wǎng)上銀行，由此看來，未來的互聯(lián)網(wǎng)銀行將會滲透到我們每個人的生活中。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向移動化、電商化以及自金融化

隨著當今科學技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也在向多元化方向發(fā)展。而就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將不斷的趨近于移動化、電商化以及自金融化。其中移動化是指移動支付的迅猛發(fā)展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)逐漸替代真實生活中的商業(yè)形式的模式，自金融化就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征，為用戶提供投、融資服務，進而改變以往通過借助機構途徑來達到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實現(xiàn)從“差價”到“服務”的轉變。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的建設不斷的改進和完善

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了創(chuàng)新性金融機構和科技中介機構聚集的形勢，越來越多的證券公司、銀行、中介機構、保險企業(yè)、擔保公司、各個事務所、貸款機構、資產(chǎn)評估機構等都在不斷的建設和發(fā)展。而根據(jù)當前的形勢發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)技術在不斷的改進和成熟，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融機構將所有的相關業(yè)務融為一體。所以，在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，一定會建造出一個完整、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供多樣化的產(chǎn)品，從而不斷的豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)造出一個具有全面的服務平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

五、結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融這個新型事物的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅影響和改變著我們的生產(chǎn)生活，而且還會對人類文明產(chǎn)生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場中，制定科學正確的行業(yè)準則，建立完善的管理體制，不斷創(chuàng)新并改進互聯(lián)網(wǎng)金融技術，嚴格遵守行業(yè)規(guī)則，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展。

參考文獻：

[1]王舜.淺析當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其對策[J].經(jīng)營管理者，2016（03）.

[2]張先成.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢與展望[J].經(jīng)營管理者，2014（26）.

[3]王倩倩，趙嬌.淺談美國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及其啟示[J].商場現(xiàn)代化，2013（13）.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式存在問題完善措施

【 Abstract 】 financial presents the diversification trend of the development of the Internet in our country, to broaden the general residential investment and the enterprise financing channels, the development of the real economy has made an indelible contribution. But in practice, its development also gradually exposed many problems. This paper summarizes the domestic Internet financial business development mode, analysis of existing problems and puts forward some Suggestions.

【 Key words 】 Internet financial management pattern existence question perfect measures

中圖分類號：TF393文獻標識碼： A

一、基本概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務。

二、國內背景

中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發(fā)生深刻變革。隨著信息通訊技術和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對金融市場的影響已經(jīng)越來越不容忽視。

三、經(jīng)營模式

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務基本可以劃分為支付結算類、融資類、投資理財保險類等幾大類。

（一）在支付結算業(yè)務方面

1.依托自有購物網(wǎng)站發(fā)展起來的綜合性支付平臺

這類平臺具備在線支付、轉賬匯款、生活繳費、移動支付等功能，代表企業(yè)有“支付寶”、“財付通”等。除支持自有購物網(wǎng)站的支付需求外，一些綜合性支付平臺已經(jīng)與各類購物網(wǎng)站、電商平臺簽約，為它們提供支付結算服務。

2.獨立的第三方支付平臺

代表企業(yè)有“快錢”、“環(huán)迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”等。這類支付平臺通常并無自有購物網(wǎng)站，主要通過各式各樣的支付業(yè)務為其合作商戶服務。例如“快錢”的生活類支付業(yè)務，“環(huán)迅支付”的網(wǎng)游支付業(yè)務?！笆仔乓字Ц丁边€從事支付返現(xiàn)的活動，“拉卡拉”推出了電子賬單處理平臺及銀聯(lián)智能POS終端，可以提供用戶線下支付和遠程收單服務。

（二）在融資業(yè)務方面

P2P模式，P2P(Peer to Peer Lending)網(wǎng)絡借貸，原本是指通過網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)并完成的小額借貸交易。正常的P2P具有單筆交易金額較小，供需雙方以個人、小企業(yè)為主的特征。如果再作進一步細分的話，目前P2P在國內又可分為好幾種模式。

1.無擔保線上模式

代表企業(yè)為“拍拍貸”。該模式下，網(wǎng)絡平臺不履行擔保職責，只作為單純的中介，幫助資金借貸雙方進行資金匹配，是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質類似直接融資。據(jù)了解，這是不少國外監(jiān)管機構唯一允許存在的P2P模式。

2、有擔保線上模式

代表企業(yè)有“紅嶺創(chuàng)投”等。這種模式下的網(wǎng)絡平臺扮演著“網(wǎng)絡中介+擔保人+聯(lián)合追款人”的綜合角色，提供本金甚至利息擔保，實質上是承擔間接融資職能的金融機構。

3.債權轉讓模式

代表企業(yè)為“宜信”。該模式下，借貸雙方通常不直接簽訂債權債務合同，而采用第三方個人先行借款給資金需求者，再由資金借出方將債權轉讓給其他投資者的模式。通過不斷引入債權并進行拆分轉讓，網(wǎng)絡公司作為資金樞紐平臺，對出資人和借款人進行撮合。

4.“阿里小貸”模式

這種基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統(tǒng)金融依靠抵押或擔保的模式不同，主要基于對電商平臺的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡的用戶信息和行為習慣的分析處理，形成網(wǎng)絡信用評級體系和風險計算模型，并據(jù)此向網(wǎng)絡商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。

5.供應鏈金融模式

代表企業(yè)為“京東商城”。該模式下電商企業(yè)不直接進行貸款發(fā)放，而是與其他金融機構合作，通過提供融資信息和技術服務，讓自己的業(yè)務模式與金融機構連接起來，雙方以合作的方式共同服務于電商平臺的客戶。在該模式中，電商平臺只是信息中介，不承擔融資風險。

（三）在投資、理財、保險類業(yè)務方面

1.和代銷金融機構基金或保險產(chǎn)品業(yè)務

代表企業(yè)有“融360”、“好貸網(wǎng)”信息服務網(wǎng)站，以及“數(shù)米網(wǎng)”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷網(wǎng)站。

2.將金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)相結合形成理財或保險產(chǎn)品

以“余額寶”和“眾安在線”等為代表。以余額寶為例，客戶將支付寶余額轉入余額寶，則自動購買貨幣基金，同時客戶可隨時使用余額寶內的資金進行消費支付或轉賬，相當于基金可T+0日實時贖回。

四、存在問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化的經(jīng)營模式給傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來了挑戰(zhàn)。其中，尤以互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管缺失問題最為嚴重。由于目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務尚未出臺明確的法規(guī)，因此目前該業(yè)務實質處于法律的灰色地帶，而借貸運作模式中讓人眼花繚亂的債權運作行為，讓法律對其借貸行為的界定極為困難。更加嚴重的是，由于沒有監(jiān)管機構明確對其的監(jiān)管職責，既無法對從業(yè)公司的資格進行審查，也沒法對其資金安全進行監(jiān)督，而該行業(yè)中行業(yè)自律規(guī)范也遠遠未成形，在很短時間內，已經(jīng)發(fā)生了多起互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺“非法集資”和“攜款潛逃”事件，給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽帶來極壞影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在過度宣傳和美化問題

目前互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)產(chǎn)品在宣傳過程中都存在不當宣傳和過度宣傳問題：使用不當?shù)男麄饔谜Z，片面強調產(chǎn)品高收益，對產(chǎn)品風險問題避而不談。部分互聯(lián)網(wǎng)公司甚至為搶占市場、吸引用戶，一方面標榜自身產(chǎn)品的收益高于對手，另一方面用“收益倒貼”的方式進行惡意競爭，即產(chǎn)品的真實收益可能達不到其承諾的投資收益率，但剩余部分由互聯(lián)網(wǎng)公司倒貼給用戶，這種方式顯然為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來系統(tǒng)性風險的同時，也扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在公眾眼中的真實形象。

總之，國家唯有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律、配套的法律法規(guī)及監(jiān)管體系等方面采取更多的完善措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護航，才可以使其可持續(xù)地朝著陽光化、制度化和規(guī)范化方向發(fā)展。

參考文獻：

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)源于美國，早在20世紀90年代末，美國就形成了一條完整的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遠遠落后于美國，2013年以來，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的新金融模式呈蓬勃發(fā)展之勢，并對傳統(tǒng)金融模式與金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生了沖擊，也引起了金融界、學術界、政府部門對互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)展的激烈爭論?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展是制度要素和技術要素共同作用的結果。當前中國正處于利率市場化改革的關鍵時期，存款利率管制還沒有解除，新興互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構意識落后和行為扭曲導致的金融資源錯配等為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展創(chuàng)造了條件。網(wǎng)絡通信領域出現(xiàn)的一系列重大技術革新，為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)奠定了基礎。如新型網(wǎng)絡編程技術、新興網(wǎng)絡社交平臺、網(wǎng)絡通信工具的出現(xiàn)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，極大地改變了人們獲取和傳播信息的方式，提高了效率，使碎片化金融服務成為可能。云計算和大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展改進了信用風險的評估建模方法和效率，進而為基于海量數(shù)據(jù)處理的小額信貸和供應鏈金融奠定了技術基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對促進金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務質量和效率，引導民間金融走向規(guī)范化，以及擴大金融業(yè)對內對外開放等方面可以發(fā)揮重要功能和作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)信息技術引起的技術風險

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要前提條件之一是計算機網(wǎng)絡，相關軟件系統(tǒng)與電腦程序對互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展至關重要。因此計算機軟件系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)技術等的安全性將直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的有序運行，如木馬入侵，黑客惡意篡改程序將嚴重損害互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。計算機軟件、互聯(lián)網(wǎng)技術專業(yè)性強，需要企業(yè)投入大量的研發(fā)人員與資金開展研發(fā)工作，而且研發(fā)具有極大的正外部性，加之目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模一般比較小，人員較少，經(jīng)濟實力有限，所以，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出于降低運營成本的考慮，基本上采用的是技術外包策略。由于自身不擁有企業(yè)運作的核心技術，一旦外部技術支持不能完全滿足需求，將導致其不能及時有效地向顧客提供金融服務，形成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術支持風險，而且目前我國具有自主知識產(chǎn)權的互聯(lián)網(wǎng)金融設備欠缺，大量依賴從國外進口相應軟硬件，這對我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展極為不利。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融機構缺乏風險控制機制

金融內生的脆弱性和不穩(wěn)定性要求金融行業(yè)的所有個體機構必須建立對非系統(tǒng)性風險的防范機制，這也是防范系統(tǒng)性風險的前提條件。但是，與傳統(tǒng)金融機構相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機構普遍存在著缺乏風險防范機制的問題，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是在互聯(lián)網(wǎng)金融機構內部管理體系的設計上，沒有從制度層面對客戶信息保護進行考慮，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構在運營管理過程中隱含著泄露個人隱私的風險；例如第三方支付機構完全有權利要求消費者提供并核對其有效的身份證明文件上的信息并可對這些信息進行登記保留。同時第三方支付平臺也有義務保管客戶的信息，確保信息不泄露；二是互聯(lián)網(wǎng)金融機構在業(yè)務流程上存在許多風險隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構大多都是由純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司轉型而來，面對非正規(guī)金融市場信貸業(yè)務巨大收益的誘惑，不惜將標準的P2P網(wǎng)絡借貸由信息服務平臺變成了信貸平臺。

2.3征信體系不完備導致互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風險

完善公開的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎。我國征信行業(yè)起步于20世紀90年代，2007年國務院下發(fā)《關于社會信用體系建設的若干意見》，提出要以信貸征信體系建設為重點，全面推進社會信用體系建設，加快建立與我國經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應的社會信用體系基本框架和運行機制。2013年，我國首部征信業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理條例》正式實施，雖然征信體系經(jīng)過20多年發(fā)展，但其建設并不完善，主要原因是由于數(shù)據(jù)挖掘技術和信用評分能力的局限，而且各種信息無法在短時間內覆蓋國內多數(shù)企業(yè)和居民，企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索途徑也比較缺乏。征信體系建設不完善易導致了以下兩種結果：一方面部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構為了獲得更多收益，有意放松或放棄成本太高的征信過程，進而使投資者承擔了額外風險；另一方面，由于征信體系的不完備和不規(guī)范，一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺極易演變成“自融平臺”，這事實上是一種非法集資行為，會給整個市場帶來系統(tǒng)性風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完備的征信體系，無法形成有效的懲戒機制，互聯(lián)網(wǎng)金融機構類屬于非金融機構，無法加入傳統(tǒng)金融行業(yè)的征信體系，不能使用征信系統(tǒng)的信息，也沒有合法的融資渠道和規(guī)范的融資模式，其系統(tǒng)風險進一步放大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對策

3.1加強軟硬件系統(tǒng)建設，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融電子支付安全管理制度

要盡快熟悉和掌握國際上有關計算機網(wǎng)絡安全的標準和規(guī)范，以便我國互聯(lián)網(wǎng)金融在風險防范上與國際接軌。大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權的信息技術，建立網(wǎng)絡安全防護體系。此外，要建立災難備份以保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在遭受到不可抗拒力量侵害后能及時恢復，并不斷采用新的安全技術確保業(yè)務信息在客戶和銀行之間及時準確傳遞，營造一個可以信賴的良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。加強計算機網(wǎng)絡方面的人才培訓，引進具有國際視野的復合型人才，提高人才素質，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的技術與人才支持。

3.2建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營安全運行機制

建立大型共享型互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身的風險。建立金融信息管理分析系統(tǒng)和金融科技風險監(jiān)測、預警體系，逐步建立針對電子商務平臺的風險評價和預警制度，加大對其經(jīng)營管理和風險防控的指導與監(jiān)管力度，防范部分平臺的風險暴露演變?yōu)閰^(qū)域性乃至系統(tǒng)性的金融風險。針對金融產(chǎn)品研發(fā)的各個階段，應建立產(chǎn)品設計子模塊間的共同管理模式，相關部門和多個子模塊負責人共同參與審核，確保并行工程的運轉效率，將復雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風險識別、評估和控制的任務進行必要的分解，分階段審核，并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評價標準，明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風險管控和財務成本效益分析要求，從內外部監(jiān)管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產(chǎn)品創(chuàng)新風險的識別、評估和預控管理。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢)

作者簡介

胡世良，男，安徽當涂人，畢業(yè)于上海財經(jīng)大學，經(jīng)濟學碩士，現(xiàn)就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經(jīng)營分析、商業(yè)模式研究、戰(zhàn)略規(guī)劃等工作，對移動互聯(lián)網(wǎng)有著較深的研究，被工業(yè)和信息化部信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強，對行業(yè)發(fā)展、企業(yè)運營管理有著獨到的見解?，F(xiàn)從事電信產(chǎn)品開發(fā)相關工作，具有20年的電信行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。迄今在《通信企業(yè)管理》、《中國電信業(yè)》、《郵電經(jīng)濟》、《人民郵電》報等報刊雜志發(fā)表數(shù)百篇論文，著有《贏在創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新新思路》、《移動互聯(lián)網(wǎng)：贏在下一個十年的起點》、《移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新與變革》等書。

內容簡介

打造平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》從平臺經(jīng)濟的角度，對互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進行深度分析，并系統(tǒng)介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，生動展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新動態(tài)，在此基礎上，對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢、面臨的經(jīng)營風險進行了系統(tǒng)闡述，其中互聯(lián)網(wǎng)金融向移動互聯(lián)網(wǎng)金融轉變大勢所趨，并提出加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略和建議，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構以及政府監(jiān)管更好地推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要的參考價值。《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》適合互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機構、電信運營商、政府監(jiān)管等行業(yè)的從業(yè)人員閱讀學習，也適用于對互聯(lián)網(wǎng)金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關人士。

目錄

第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融本質及特征

第1章互聯(lián)網(wǎng)金融本質內涵

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢和風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實意義

第2章為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛？

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的原因分析

正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為大勢所趨

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展利遠大于弊

第3章對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理解和認識

模式?jīng)Q定互聯(lián)網(wǎng)金融的命運

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質是平臺經(jīng)濟

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式成功的判斷標準

第二部分互聯(lián)網(wǎng)金融六大平臺模式

第4章第三方支付平臺模式

第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺模式主要特征

我國第三方支付市場發(fā)展現(xiàn)狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發(fā)展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石

第5章P2P網(wǎng)貸平臺模式

P2P網(wǎng)貸平臺模式的內涵

我國P2P平臺模式發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸平臺模式經(jīng)濟分析

P2P網(wǎng)貸企業(yè)案例

拍拍貸

宜信網(wǎng)

好貸網(wǎng)

有利網(wǎng)

Lending Club

平臺間競爭的三個關鍵點

第6章電商金融模式

電商金融服務模式發(fā)展背景分析

電商金融服務平臺模式概述

電商金融模式本質是大數(shù)據(jù)金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺模式

以京東為代表的供應鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰(zhàn)

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運營模式

眾籌模式的分類

我國眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌模式案例——天使匯

對眾籌模式的認識

眾籌模式關鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內涵及主要特點

直銷銀行模式的內涵

直銷銀行模式主要特點

對我國發(fā)展直銷銀行的認識

直銷銀行模式在我國的發(fā)展狀況

微信銀行商業(yè)模式分析

對國內銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發(fā)群雄之戰(zhàn)

余額寶模式案例分析

百度百發(fā)——創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式

微信理財通——注重打造理財平臺

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發(fā)展中的幾個問題

第三部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰(zhàn)略——打造金融平臺

布局互聯(lián)網(wǎng)金融，打造阿里金融帝國

阿里金融成功的關鍵要素

第11章平安玩轉互聯(lián)網(wǎng)金融

明確的戰(zhàn)略定位

以金融切入生活，進行互聯(lián)網(wǎng)金融布局

壹錢包——移動金融服務平臺

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競爭

陸金所——打造網(wǎng)貸平臺

陸金所的互聯(lián)網(wǎng)基因

架構全新商業(yè)模式

構筑擔保風控機制

第12章騰訊金融布局

騰訊進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域的獨特優(yōu)勢

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

第13章蘇寧進軍互聯(lián)網(wǎng)金融

蘇寧“全金融”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要特征

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及策略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應對策略

第14章電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是電信運營商轉型發(fā)展的必然選擇

電信運營商進入互聯(lián)網(wǎng)金融

積極拓展移動支付市場

推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，角力互聯(lián)網(wǎng)金融

關注供應鏈金融

電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策建議

指導思想、基本原則和發(fā)展目標

電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展關鍵舉措

第四部分互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和未來

第15章互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢

加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢所趨

互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)影響將更大

互聯(lián)網(wǎng)金融向移動互聯(lián)網(wǎng)金融轉變不可逆轉

我們正闊步進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代

移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

移動互聯(lián)網(wǎng)金融活力限

移動互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

第16章互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與出路

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要風險

加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略建議

打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

實現(xiàn)商業(yè)模式差異化創(chuàng)新

加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效監(jiān)管

參考文獻

后記：

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行;信用卡業(yè)務

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在金融業(yè)的廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相互滲透，促使互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，并呈現(xiàn)出多樣化快速發(fā)展的現(xiàn)狀。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)基金、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融、眾籌六種發(fā)展模式，前三種發(fā)展模式占據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，其發(fā)展現(xiàn)狀如下:

(一)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付機構與企業(yè)支付、個人網(wǎng)購支付、保險、基金、代繳費等領域的業(yè)務快速融合，一直保持著相對穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融市場占有份額。近年來，第三方支付業(yè)務快速發(fā)展，由傳統(tǒng)業(yè)務向銀行業(yè)務不斷拓展，并將個體商戶、小微企業(yè)、聯(lián)鎖企業(yè)作為重要客戶群體，使其交易規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長態(tài)勢。2010年－2015年的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模如表1所示，2015年的交易規(guī)模高達104066.3億元，是2010年交易規(guī)模的10倍。在第三方支付業(yè)務中，支付寶市場份額最大，約占總支付交易的47.5%;其次為財付通，約占20%;京東支付、匯付天下、易寶支付等第三方支付平臺也占有一定份額。在2013年底，支付寶的使用者規(guī)模就已經(jīng)超過1億人，2015年支付寶移動端支付占比已經(jīng)超過65%。

(二)P2P業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，P2P貸款是較為完善的發(fā)展模式。2011年，我國P2P貸款公司為214家，而到2015年底，P2P貸款公司數(shù)量增至3657家，呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢。與此同時，P2P業(yè)務網(wǎng)貸成交量也迅猛增長，2011年－2015年的網(wǎng)貸成交量如表2所示，且2015年的業(yè)務參與人數(shù)突破千萬大關。在P2P網(wǎng)貸平臺中，廣東、浙江、北京位居網(wǎng)貸總成交量的前三位，其貸款主體主要為銀行信貸業(yè)務的邊緣群體，包括小微企業(yè)、個體工商戶以及個人。但是，P2P業(yè)務發(fā)展也遇到了一些阻力，如網(wǎng)貸平臺審批效率低、客戶貢獻度小、異地業(yè)務開展難、壞賬率居高不下、用戶認知度低等，所以必須進一步清除這些障礙，促進P2P業(yè)務健康發(fā)展。(三)互聯(lián)網(wǎng)基金發(fā)展現(xiàn)狀當前，各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電子商務平臺企業(yè)與基金公司建立起合作關系，聯(lián)合推出多樣化的基金產(chǎn)品，取得了較好的業(yè)績。如，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出余額寶;巨人網(wǎng)絡推出全額寶;東方財富網(wǎng)推出活期寶;數(shù)米基金推出現(xiàn)金寶等。在各類互聯(lián)網(wǎng)基金中，余額寶憑借著第三方支付平臺優(yōu)勢，占據(jù)著最大的市場份額，2015年余額寶的交易規(guī)模為6207億元，用戶數(shù)量超過2億人?；鸸疽步柚ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)了產(chǎn)品營銷的多渠道化，以華夏基金為例，2013年的交易量達到2532億元，充分說明了電子商務平臺擁有較高的產(chǎn)品營銷活躍度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信用卡業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)

(一)對信用卡支付主動權的沖擊和挑戰(zhàn)

電子商務的快速發(fā)展助推著網(wǎng)上支付市場的快速發(fā)展，在電商企業(yè)與第三方支付機構密切合作的情況下，已經(jīng)廣泛涉足于信貸融資領域。同時，網(wǎng)上交易與資金支付需要經(jīng)過第三方支付平臺，這就促使銀行信用卡支付作為結算機構退至幕后，與廣大的消費群體和商戶喪失了直接對話的權利。與此同時，在第三方支付機構壟斷數(shù)據(jù)獲取與利用的核心優(yōu)勢情況下，銀行信用卡支付難以核實客戶交易資金的用途，這種信息斷層的出現(xiàn)導致銀行無法監(jiān)控客戶風險，從而使得銀行信用卡業(yè)務監(jiān)管處于被動地位。

(二)對信用卡分期業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)

由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的可透支賬戶雖然僅在小范圍內應用，但其發(fā)展?jié)摿s非常巨大。如京東推出的“白條”業(yè)務，06免息期最長可達30天，可分3－12期付款。同時，互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)的訂單分期也已經(jīng)初具規(guī)模，這種分期方式以阿里小貸為代表，屬于訂單質押貸款，最大額度高達100萬元，相關數(shù)據(jù)顯示，僅2014年上半年，其貸款余額就將近300億元，這雖然與工商銀行在同期為小微企業(yè)及個人提供的4.6萬億貸款有著較大的差距，但阿里小貸在業(yè)務辦理方面的靈活性與快捷性卻是銀行無法比擬的。

(三)對信用卡收單業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)上的第三方支付機構已經(jīng)占據(jù)了線上收單的主導地位，銀行與之的差距越來越懸殊。在線下收單方面，雖然一直都是以銀行為主導，但在最近5年里，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的線下收單規(guī)模呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢，基本每年的增長率均保持在50%左右，傳統(tǒng)的刷卡支付，正在被POS和O2O等新型支付方式所取代，由此使得銀行、銀聯(lián)及電信運營商的利益均受到了不同程度的損害。雖然有關部門加大了監(jiān)管力度，但第三方支付機構卻在對線下支付方式進行不斷創(chuàng)新，其通過十分低廉的費率，搶占了越來越的線下收單市場，2014年被監(jiān)管部門責令停用的二維碼支付業(yè)務，又在小范圍內開始試用，若是監(jiān)管政策進一步放開，該支付方式將會成為第三方支付機構搶占線下收單市場最有利的手段。

(四)對信用卡盈利能力的沖擊和挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加之銀行監(jiān)管趨嚴，進一步壓縮了信用卡的盈利空間，具體體現(xiàn)在以下三個方面:其一，2013年國內信用卡的刷卡手續(xù)費下調，其中餐飲類的費率下調了0.75個百分點，從原本的2%降至1.25%。同時銀監(jiān)會對信用卡的使用范圍進行了限制，除服務三農(nóng)的惠農(nóng)卡之外，其余信用卡的透支不得用于非消費領域，由于信用卡使用范圍的縮小，使其收益也隨之收窄。其二，因第三方支付機構采取了以價格換市場的經(jīng)營策略，致使商業(yè)銀行支付系統(tǒng)的競爭力進一步弱化。以支付寶為例，它的費率在0.7－1.2%之間浮動，這遠遠低于銀行的收費標準。銀行因為不能向用戶直接收取回傭，分潤受到了影響，給收入帶來一定的沖擊。其三，線上小微信貸的出現(xiàn)也對信用卡的盈利能力造成了影響，以阿里小貸為例，截止到目前該公司已經(jīng)為數(shù)十萬家電商平臺上的小微企業(yè)提供了超過1000億元的貸款，而銀行信用卡在線上小微貸款方面的業(yè)務尚未開展。

三、案例分析

招商銀行為全國性大型商業(yè)銀行，設有105家分行、867家支行、2190家自助銀行。2012年末，招商銀行信用卡收入為117.16億元，占總營業(yè)收入的10.33%;信用卡貸款額為1065億元，占零售業(yè)務貸款總額的15.51%，從信用卡業(yè)務收入與貸款規(guī)模上來看，其對招商銀行有著較高的貢獻度。當前，招商銀行信用卡的種類繁多，包括標準信用卡、區(qū)域特色卡、商務旅行卡、特色主題卡、卡通粉絲卡、網(wǎng)絡游戲卡、時尚族群卡等系列，各系列下又包括多種卡型。但是，面對著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使得招商銀行信用卡業(yè)務面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。為此，招商銀行必須積極采取應對策略，促進信用卡業(yè)務收入與規(guī)模的快速穩(wěn)步增長。具體策略如下:

(一)開展信息化服務

1.整合應用軟件。招商銀行共推出“招商銀行”與“掌上生活”兩款應用軟件。其中，“招商銀行”軟件分為手機銀行、金融助手、生活助手三大模式，“掌上生活”與信用卡賬戶關聯(lián)，具備手機充值、賬單還款、分期理財?shù)裙δ?。由于這兩款應用軟件的功能存在部分重合，所以建議整合為一款綜合性的應用軟件，便于客戶使用和銀行維護。2.擴大網(wǎng)上商城規(guī)模。招商銀行信用卡客戶群體呈現(xiàn)出年輕化的特征，這部分客戶群體熱衷于網(wǎng)上購物，所以招商銀行應在已有網(wǎng)上商城資源的基礎上，邀請更多商家入駐，使客戶可以通過手機客戶端登陸該銀行的網(wǎng)上商城，利用招商銀行自己的渠道完成支付結算，而不需要借助第三方支付平臺。3.改進支付結算手段。招商銀行要積極開拓非接觸式支付結算手段，如推廣手機錢包支付方式，提高支付結算的便捷性。招商銀行還應對銀聯(lián)支付環(huán)境進行改造，建議其與通訊運營商合作，擴大手機錢包支付功能。進一步優(yōu)化手機錢包中信用卡賬戶功能，保障電子現(xiàn)金安全，一旦發(fā)生手機遺失問題，可立即通過手機錢包對信用卡賬戶進行掛失處理。

(二)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)開展合作

當前，招商銀行已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)建立起淺合作關系，通過微信平臺“招商銀行信用卡中心”提供信用卡業(yè)務服務，使客戶可通過微信服務號查詢賬單、設置密碼、賬單還款、信用卡激活或注銷等操作。在此基礎上，招商銀行還可與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展深度合作，以股權合作的形式打造以金融業(yè)務為主的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，依托招商銀行強大的支付結算平臺和完善的客戶信息管理系統(tǒng)，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢的數(shù)據(jù)信息技術以及龐大的社會資源，從而拓展支付渠道，擴大客戶群，實現(xiàn)兩者雙贏。

四、結論

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。近幾年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢，以京東商城、阿里巴巴、新浪網(wǎng)、蘇寧電器、亞馬遜等為代表的門戶網(wǎng)站或大型電商相繼進軍互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)迎來了前所未有的歷史機遇和全新的發(fā)展環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展現(xiàn)狀。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式主要包括第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)絡貸款平臺、虛擬貨幣、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品交易平臺等。此模式相互影響，相互依賴，初步構成我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀。2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出大踏步地發(fā)展。此創(chuàng)新產(chǎn)品以類理財產(chǎn)品為主，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般迅速涌現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行造成的沖擊。一是對商業(yè)銀行利差收入產(chǎn)生影響?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸的存款利息大，貸款利息少，更能使沒有得到商業(yè)銀行等金融機構貸款的企業(yè)或個人能夠籌措到資金，因而深受大眾的歡迎，未來將在個人借貸和小微企業(yè)領域與銀行形成相互競爭的格局，將真正觸動商業(yè)銀行的利益，嚴重影響銀行的生存。二是商業(yè)銀行金融中介面臨挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融使得債權債務人的融資能夠在任何時間任何地點自由完成，融資不再必須依靠商業(yè)銀行辦理，從而大大降低了交易的時間和資金成本，頗受客戶歡迎，使得整個支付鏈條繞開了銀行網(wǎng)上銀行的交易限額限制。三是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨變革。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，各銀行也相繼拿出了應對措施。互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于尊重客戶的體驗，主張平臺開放，為客戶提供了靈活性的產(chǎn)品，而這恰恰是銀行的短板。再者互聯(lián)網(wǎng)金融為小額貸款帶來了新的便捷渠道，阿里金融擁有龐大的金融數(shù)據(jù)庫，可以將網(wǎng)絡信用運用到小額貸款中，同時便捷的手續(xù)也成為叫板商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對銀業(yè)發(fā)展的促進作用。一是促使商業(yè)銀行立足客戶設計金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，各商業(yè)銀行更加清晰的認識到以客戶需求為導向的重要性，各行在繼續(xù)做好支付產(chǎn)品的基礎上，擴寬了支付服務類型。同時，打破以往的業(yè)務與部門分工的約束，通過電子渠道在行內實現(xiàn)用戶信息共享。二是促使商業(yè)銀行擴展網(wǎng)上銀行服務范圍。網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的關鍵領域，因此各銀行都將提升網(wǎng)上銀行基礎服務能力作為了發(fā)展重點。三是促使商業(yè)銀行注重復合人才的培養(yǎng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融的深度融合，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭會愈演愈烈，而這種競爭在一定程度上表現(xiàn)為人才的競爭，這對商業(yè)銀行招用人才提出更高的要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的不足和隱含的風險

1.互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的不足。一是相關法律法規(guī)欠缺，監(jiān)管存在真空?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然已經(jīng)橫空出世許多年了，但相關的法律法規(guī)和監(jiān)管權責劃分卻仍然缺乏和不清晰。這就為互聯(lián)網(wǎng)金融交易發(fā)生糾紛埋下了隱患，面對消費者權益受到侵害時，無法可依成為最大的尷尬，互聯(lián)網(wǎng)金融一味地追求快速、便捷、簡單，降低了防范風險的門檻，讓風險發(fā)生有了可控制機。而互聯(lián)網(wǎng)金融所媒介的融資交易，大多數(shù)都游離余監(jiān)管之外，對傳統(tǒng)金融監(jiān)管形成了挑戰(zhàn)。二是交易可靠性存疑，未建立信息共享機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)目前還無法掌握真實的資金流向，信用風險判斷極有可能發(fā)生失誤。三是產(chǎn)品設計上存在風險，容易誘發(fā)流動性不足。目前，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最終都是通過投向貨幣基金來取得收益。貨幣基金作為基金的一種，并不等同于保本的銀行儲蓄仍然存在虧損的可能。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行加強合作的意義。一是互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的特點決定其需要合作。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在第三方支付業(yè)務的發(fā)展上對商業(yè)銀行形成了沖擊，但第三方支付平臺確是搭建在各大銀行系統(tǒng)上運行的，一旦各銀行對其第三方支付平臺進行封殺，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務將面臨解體的危險。而銀行體系作為社會信用體系的中樞，在保障社會資金安全方面發(fā)揮著重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融也難以做到舍棄銀行信用體系而自建信用體系。二是互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行合作可實現(xiàn)互利共贏。互聯(lián)網(wǎng)金融不可能做到替代銀行系統(tǒng)，但是可以填補商業(yè)銀行觸及不到的盲區(qū)，既做到相互競爭又形成互補，商業(yè)銀行可以應用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術和組織模式，買現(xiàn)產(chǎn)業(yè)更新升級；互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行合作，進一步提升服務能力和服務效率。三是互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的合作可以擴寬小微企業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行有著完善的內控機制，信貸資源充足，但受條件約束難以實現(xiàn)對小微企業(yè)信貸的廣覆蓋，而互聯(lián)網(wǎng)金融積累的交易行為數(shù)據(jù)和客戶評價，正好可以成為銀行的有效補充，讓銀行能夠有更多的渠道去開展貸前調查以及監(jiān)控企業(yè)資金流向，更好地控制風險。

四、實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行共同發(fā)展的建議

1.商業(yè)銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)完成業(yè)務，實現(xiàn)智能化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營運過程中，近乎不會產(chǎn)生物流成本，因此未來的銀行完全有可能主要依靠互聯(lián)網(wǎng)辦理各項基本業(yè)務。未來商業(yè)銀行也應該是朝著智能型發(fā)展的。

2.加強商業(yè)銀行與第三方機構合作。商業(yè)銀行未來在金融市場中的角色，應該與信息行業(yè)中的系統(tǒng)集成商較為相似。此時，商業(yè)銀行的主要職能應該是聯(lián)合各個第三機構，將各項金融產(chǎn)品和財富管理方案進行整合，為客戶提供系統(tǒng)全面的金融體驗。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

關鍵詞：大連；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；創(chuàng)新發(fā)展對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。

從我國互聯(lián)網(wǎng)近幾年的發(fā)展狀況來看，大量的金融平臺由開始的第三方支付逐漸衍生出了多種模式，已然改變了當代傳統(tǒng)的金融模式，通過不斷的研究與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步發(fā)展為以P2P模式為主的網(wǎng)貸業(yè)務和理財業(yè)務。P2P模式的金融平臺將金融業(yè)務從線下交易轉變?yōu)榫€上交易，增強了資金的互通性，將傳統(tǒng)金融的局限性打破。眾籌屬于面向大眾的一種籌資方式，具有形式多樣化的特點和平民化等特點，利用這一金融平臺實現(xiàn)理財和資金增值的目的。

（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。

在傳統(tǒng)的思維當中，金融業(yè)務是以銀行為中心展開活動的，但是在技術和社會思想觀念的逐漸發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)技術的普及對當代社會中很多攜帶標簽的業(yè)務和領域帶來了不同的發(fā)展機遇和平臺，也就是說互聯(lián)網(wǎng)將金融行業(yè)的發(fā)展推上了頂峰。與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛影響下，銀行等金融行業(yè)受到了較大的沖擊，在現(xiàn)如今的情形下，銀行必須迎合時代的腳步，推陳出新，快速將互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化、市場化，以此來搶占市場份額。隨著各式各樣電子商務平臺的更新，互聯(lián)網(wǎng)金融快速侵占了大連市的多數(shù)產(chǎn)業(yè)，作為一個發(fā)達的沿海城市，互聯(lián)網(wǎng)金融帶動了巨大的經(jīng)濟利益?，F(xiàn)在，主要有互聯(lián)網(wǎng)形式的傳統(tǒng)金融，以及通過銀監(jiān)會批準的金融公司亦或是P2P平臺等等。從目前P2P的發(fā)展現(xiàn)狀來看，從2012年開始到2018年為止，從剛開始不足200家到2017年的4，500家左右，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷壯大，總成交量從2012年初的80多億元到2017年7，000多億元，成交規(guī)模的壯大正突顯著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展。但是在2016～2018年期間，因行業(yè)內部監(jiān)控力度不夠、外部環(huán)境政策不明確，P2P平臺數(shù)量正逐步減少，停業(yè)與整改問題不斷從行業(yè)內部顯現(xiàn)出來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展勢頭不可阻擋，但如何在發(fā)展過程中正確的引導，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的重重之重，同時P2P金融平臺也因為缺乏行業(yè)規(guī)范與個人信用考察等方式出現(xiàn)資金斷裂借款人員逾期未還款的現(xiàn)象，這些因素都制約著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進一步發(fā)展。

二、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

（一）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務沖擊。

在大連市互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起過程中，以迅雷之勢瞬間橫掃了當?shù)氐纳虡I(yè)銀行等金融行業(yè)，其中以傳統(tǒng)銀行業(yè)務為最，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，強行改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務辦理理念，搶占了中小型銀行的業(yè)務及市場份額，對中小型銀行機構的發(fā)展造成了巨大的沖擊，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，傳統(tǒng)銀行將會大幅度減少或是徹底消失，而金融自身便是一個虛擬的存在，是管理債務債權的一種形式。因此，作為同樣以虛擬性存在的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)進行了無縫的連接，成就了互聯(lián)網(wǎng)金融。在這樣的情況下，首先受到影響的便會是地方性的銀行網(wǎng)點，地方性的銀行網(wǎng)點是完全存在于互聯(lián)網(wǎng)空間中的，可能被一個個取代；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將打破傳統(tǒng)的時間和地點觀念，只需要互聯(lián)網(wǎng)便可以完成想要辦理的業(yè)務和服務。在此，貨幣是銀行和金融的首要概念，那么現(xiàn)有的貨幣大多攜帶國家主權的烙印，因此會攜帶國家性的限制，美元發(fā)展狀態(tài)也表示互聯(lián)網(wǎng)金融將代替貨幣職能；最后便是規(guī)章制度的沖擊，大連地區(qū)有很多自己的規(guī)章制度設立在金融行業(yè)上，無論在信用卡辦理還是在交易過程中，此前仍有許多業(yè)務不能通過互聯(lián)網(wǎng)來辦理，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸成熟，這些以往難以在網(wǎng)上辦理的業(yè)務終將被攻破?，F(xiàn)在的交易資金限額和面簽等都會限制時間和服務范圍等，因此，在一定時間期限下便會過時。大連內部網(wǎng)絡金融機構和傳統(tǒng)機構的相互貫通，會將金融資本和產(chǎn)業(yè)資本之間的連接更為密切，例如眾籌這個項目，便是金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的完美結合。在這樣的基礎之上大連地區(qū)的金融業(yè)和其他地區(qū)的金融業(yè)便會出現(xiàn)淡化的現(xiàn)象，使得金融業(yè)和實體經(jīng)濟之間自然地結合在一起。

（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的促進作用。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得大連地區(qū)商業(yè)銀行的功能越來越國際化，商業(yè)銀行對網(wǎng)絡手機銀行的開發(fā)和應用較為重視，從而使手機銀行業(yè)務競爭較為強烈。在地方平臺的迅速發(fā)展過程中，移動銀行已經(jīng)得到了大連地區(qū)群眾的廣泛認可和關注。大連銀行作為地方銀行，是從2006年開始普及中小分行和小型業(yè)務的，隨著大連市幾家大型商業(yè)銀行的資本注入，網(wǎng)絡支付平臺和實體銀行之間的銜接便顯得尤為重要，銀行結構的重組也已經(jīng)是線上線下互動的必然要求。為了保障PC銀行、手機銀行、電話銀行、自動柜員機及各類網(wǎng)站等各個組織之間的自然銜接，加強客戶在不同業(yè)務上的體驗，強化各種渠道之間的多元化協(xié)調和發(fā)展，在此基礎上，大連區(qū)域內的理財產(chǎn)品能夠將金融組織內部的業(yè)務進行瓜分。從競爭的視角來看，若一項業(yè)務的市場發(fā)展背景較好，金融體制也相對寬松，競爭者便會增多，傳統(tǒng)金融組織便會強化各方面的業(yè)務。與此同時，各大銀行意識到人民群眾儲蓄存款消耗嚴重這一普遍問題，為了能夠更快更好地解決好這個問題，提出一些有效的方法策略，例如使用理財產(chǎn)品來緩解這一現(xiàn)象的產(chǎn)生從而推動傳統(tǒng)金融的發(fā)展。最后再加強大連地區(qū)證券基金單位和保險機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，從而來達到合作共贏的目的。

三、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)配套基礎設施不完善。

雖然大連市在互聯(lián)網(wǎng)覆蓋上初具規(guī)模，但具體條件和基礎設施仍不夠完善，需要進一步增強。大連市部分地區(qū)基本上都覆蓋了網(wǎng)絡，但是農(nóng)村的部分村落由于過于分散，而網(wǎng)絡主要設置在商店等核心位置，偏僻地方的人們仍然無法使用網(wǎng)絡。手機和臺式電腦是人們介入互聯(lián)網(wǎng)最主要的途徑，跟移動手機相比，家庭用的臺式計算機的覆蓋率比較高。但就互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋比例和發(fā)展水平而言較其他城市仍較為落后。

（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策不完善。

就過去的幾年來說，遼寧互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)生了一些結構上的變化，就大連來說越來越多的地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務逐漸呈大幅度趨勢的進入其中，非但沒能產(chǎn)生有利的影響甚至還出現(xiàn)了一系列的跑路、破產(chǎn)事件，不少著名的金融平臺也沒能逃脫其中，就比如速貸、信貸都相繼被國家相關機構調查，歸根到底都是由于大連互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度并沒有完全成型，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控手段較為欠缺。因此，大連地區(qū)為了能夠預測并解決網(wǎng)貸行業(yè)的風險，制定了一連串的相關政策，但是這些政策的出臺并沒有成功解決這個問題，導致失敗的原因還是因為這些政策不夠詳細具體，不能對具體的情況開展有效的處理。

（三）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新人才缺乏、創(chuàng)新力度不足。

隨著信息時代的到來，越來越多的人意識到創(chuàng)新的重要性。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講創(chuàng)新更是吸引眼球增加交易量的必要措施之一，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新五花八門，其宗旨都是用創(chuàng)新去開拓市場吸引更多的消費者。但大連地區(qū)目前的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新處于新意缺乏期，創(chuàng)新流于形式，大部分是偽創(chuàng)新，披推著創(chuàng)新的外衣，內在卻是欺騙著消費者，侵犯消費者權益，以游離于犯罪邊緣的形式去創(chuàng)新，固然短時間會取得比較令人滿意的成效，但從長期來看，它便于違法犯罪的“新意”并不能對互聯(lián)網(wǎng)金融起到推動作用，反而會給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來不利的影響，讓互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P平臺等的形象在人們的心中并不樂觀。沒有在金融方面做到有效的創(chuàng)新，只是為了規(guī)避監(jiān)管，這種創(chuàng)新并不是創(chuàng)新。大連地區(qū)亟須互聯(lián)網(wǎng)金融人才的引進，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新力度。

四、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策

（一）優(yōu)化基礎設施建設。

大連政府應該加強與郵電企業(yè)合作，郵電行業(yè)作為最傳統(tǒng)的通訊行業(yè)，有著其必然存在的理由，隨著社會的不斷進步，物質和信息的交流變得尤為突出。因此，郵電行業(yè)作為通訊交流的基礎環(huán)節(jié)必須快速的完善起來。這也是最應該建設的一個主要環(huán)節(jié)。郵電設施涉及到的領域很寬泛，具體包括電信、通信、信息以及網(wǎng)絡這四個主要方面。時常會混淆電信和通信的關鍵點：電信指傳遞信息的方式是否是通過電磁系統(tǒng)來進行運輸?shù)?，而通信則不涉及到具體傳輸信息的介質。隨著通訊設備不斷地發(fā)展，信息的傳遞方式變得越來越完善，速度也隨之加快。為了更加快速準確地傳播信息和使用信息，大連政府必須更好地發(fā)展郵電設施的結構使其更加完善，在施工時選擇最為優(yōu)質的傳播介質，爭取達到設施全面覆蓋的目的。

（二）完善市場監(jiān)管流程。

要想更好地完善目前的市場監(jiān)管流程，就必須按照市場需求采取相關措施。最應該做的就是，修整法律法規(guī)的體系，使其符合整個市場的要求。為了優(yōu)待利益相關者可以采取政府扶持的方法，同時為了制約相關人員，政府也要使用規(guī)范的手段。首先作為優(yōu)勢的一項政策就是當消費金融服務的對象是個人或者是中小型企業(yè)時，一旦個人想辦理貸款業(yè)務，不需要其他方抵押以及擔保。其中沒有注意到的一個問題就是忽略了個人信用的問題。我國目前的信用體系不夠詳盡，為了解決這一問題，提升個人信用保障體系迫在眉睫，并加強相關政策的建立。因此，大連地區(qū)政府需出臺相關政策。第一，要求廣大人民群眾共同提高個人信用；第二，注重加強監(jiān)管金融市場。隨著各種相關規(guī)范政策的制定，能力不夠的就會被市場遺棄，能力較強的也會被重用。

（三）充分認識促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要性。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康良性的發(fā)展是具有重要意義的，因此要保證對互聯(lián)網(wǎng)金融的高度重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)的結合體，不僅具有較強的虛擬性，更擁有極高的快速增長性，是促進金融行業(yè)快速發(fā)展的重要領域。因此，一個良好健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境不僅有利于經(jīng)濟的快速增長，更能推動傳統(tǒng)金融業(yè)務的升級與轉型，加快大連市金融服務體系完善的步伐，提供較高的經(jīng)濟增長點，帶動整個大連市經(jīng)濟的快速增長。

（四）加強業(yè)務監(jiān)管和風險防控意識。

（1）強化業(yè)務監(jiān)管和風險防控意識。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其具有較強的虛擬性和不確定性，因此會面臨著較大的風險。而互聯(lián)網(wǎng)金融風險又具有很強的隱蔽性和傳染性，因此相關部門的監(jiān)管與把關是十分必要的。加強業(yè)務監(jiān)管，創(chuàng)造良好的交易環(huán)境，有效地規(guī)避金融風險，這樣才能保證金融行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性；（2）建立綜合監(jiān)管聯(lián)系機制。通過分管副市長牽頭，整合發(fā)改委、金融局、銀監(jiān)局、證監(jiān)局等政府機構組成的聯(lián)合監(jiān)管機構，通過加強各部門間監(jiān)管聯(lián)系，組成聯(lián)合監(jiān)管網(wǎng)絡，建立完善的監(jiān)管機制，努力解決監(jiān)管不到位的問題；（3）加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務監(jiān)管。按照《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》和各金融監(jiān)管部門出臺的業(yè)務監(jiān)管辦法，嚴格把關，加強業(yè)務監(jiān)管與審計力度，嚴厲打擊違法違規(guī)業(yè)務行為。此外，還需加強金融風險隱患排查力度，及早將風險扼殺在搖籃里，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展環(huán)境。（五）構建城市范圍的大數(shù)據(jù)誠信體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護航。構建獨屬于城市的誠信體系，不僅合法化也更加權威化。一個良好的誠信體系，可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的壞賬率。建立大數(shù)據(jù)誠信體系是從整個城市的數(shù)據(jù)當中收集，從中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，從而將信用較差，有壞賬情況的人排出互聯(lián)網(wǎng)金融。這樣不僅對互聯(lián)網(wǎng)金融內部是一個凈化，同時也可以預防逾期還款、壞賬等情況的發(fā)生。將個人的信用與互聯(lián)網(wǎng)金融掛鉤，才可以使網(wǎng)絡的虛擬化成為現(xiàn)實化。積極地整合互聯(lián)網(wǎng)中的資源，將P2P平臺的所有數(shù)據(jù)進行有效的整合篩選，將信用較低的及時排除，才能在惡劣影響事件發(fā)生前及時阻止。

五、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新展望

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀范文

關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀；中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向

一、中國互聯(lián)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指借助于大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付等互聯(lián)網(wǎng)技術，實現(xiàn)資金融通、信用中介等作用的新的金融模式。我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要集中于以下方面：(一)移動支付當下，移動支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的主要形式。無論是超市、餐廳或是任意支付場景，使用電子錢包掃碼支付已經(jīng)成為和POS機一樣的標準配備。歸功于智能手機的普及，以及微信、支付寶在國內的超高普及率，我國電子支付的使用數(shù)量遠超國外，雖然這一差距在蘋果公司推出ApplePay之后有略微的縮減趨勢，但就移動支付的市場規(guī)模及便捷度而言，我國依舊處于世界級領先水平，且發(fā)展迅猛。移動支付不僅為人們提供了更加方便快捷的支付體驗，更重要的是，支付作為商業(yè)社會的必要環(huán)節(jié)，可以向上下游擴展，并由此產(chǎn)生：在線生活繳費、在線社交、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)雀吒郊又捣铡＿@些互聯(lián)網(wǎng)服務被移動支付軟件串聯(lián)在一起，而移動支付則成為人們進行互聯(lián)網(wǎng)金融活動的入口。因此我們看到，無論是蘇寧這樣的原大型線下銷售企業(yè)，還是百度這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)，都在大力推廣旗下的電子錢包產(chǎn)品，用來搶奪移動支付入口。(二)互聯(lián)網(wǎng)理財以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式近兩年呈爆發(fā)型增長態(tài)勢。截至2016年一季度，天弘基金以7626億元的規(guī)模，牢牢占據(jù)中國貨幣基金的頭把交椅。成立三年，為用戶創(chuàng)造的歷史累計收益534.41億元。然而，余額寶的蓬勃發(fā)展只是互聯(lián)網(wǎng)理財市場蓬勃發(fā)展的縮影。2015年以陸金所、網(wǎng)金社、宜人貸為代表的P2P理財市場規(guī)模近萬億，為喜好高風險、風險承受能力強的投資者提供了多樣化的選擇。同時，P2P金融還解決了眾多中小企業(yè)融資難的問題。P2P繞開傳統(tǒng)商業(yè)銀行，對接借貸雙方，通過信用評級和產(chǎn)品設計進行風險控制，利用低成本高效率的服務替代了傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務。螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融標志性企業(yè)通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術手段形成了獨特的征信及風控手段，是技術革新催生新金融模式的典型代表。(三)互聯(lián)網(wǎng)借貸互聯(lián)網(wǎng)借貸包括互聯(lián)網(wǎng)信用貸款、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等方式。阿里金融推出的“螞蟻花唄”和京東推出的“京東白條”是最典型的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款案例。這類產(chǎn)品的出現(xiàn)，是對傳統(tǒng)的銀行信用卡業(yè)務的顛覆?；ヂ?lián)網(wǎng)信用貸款的發(fā)展條件主要有兩點：第一是持續(xù)可靠的信用記錄及對此進行有效存儲分析的技術手段；第二是便捷的支付入口及穩(wěn)定的支付習慣。螞蟻花唄背靠淘寶天貓商城、支付寶以及恒生電子等阿里旗下各行業(yè)巨頭；京東白條則擁京東商城和快錢的支持。二者實際操作性都非常強，擁有廣闊前景?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌平臺，有諸如京東眾籌、人人投等。互聯(lián)網(wǎng)眾籌降低了投資門檻，為投資人提供多樣化的投資對象，以及創(chuàng)新的退出方式。例如一些小額的眾籌項目，發(fā)起成功后會給予最新產(chǎn)品作為回報。是一種創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

二、美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

不同于中國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更側重于金融營銷的網(wǎng)絡化、以及金融服務的便捷普及化，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融Fintech(Financialtechnology)側重于由互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術入手，提升金融服務效率，形成一種新型的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)。主要運用的科技手段包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、語音識別等。比較典型的Fintech公司包括Premise等具有數(shù)據(jù)規(guī)模效應的金融市場數(shù)據(jù)終端型公司，及Betterment等在線智能投資管理平臺。Betterment是一家利用程序化語言以及人工智能技術實現(xiàn)在線財富管理的平臺。通過利用計算機技術結合現(xiàn)資組合理論為客戶做出量身定制的投資組合建議。涉及范圍包括債權配置、股票期權操作、房地產(chǎn)資產(chǎn)配置、股票配置等。Premise則致力于打造一張全球經(jīng)濟監(jiān)測追蹤的實時網(wǎng)絡。結合“人工智能”和“機器學習”收集數(shù)以萬計的信息來源，之后對海量的經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)進行整理，協(xié)助營銷企業(yè)、金融機構、國際組織等做出更合理的決策。彭博社、世界銀行等巨頭企業(yè)都是他們的客戶。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展方向