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第1篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

關(guān)鍵詞：征信體系；信息共享；信用信息管理

中圖分類號：F830．51文獻標識碼：B文章編號：1007－4392（2007）01－0052－02

一、包頭市征信體系建設(shè)的制約因素和問題

（一）重視程度不夠，缺少統(tǒng)籌規(guī)劃

近幾年，包頭市征信體系建設(shè)工作逐步引起重視，明確提出了“加快社會征信體系建設(shè)”的目標，但由于缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，也沒有出臺協(xié)調(diào)全市社會征信體系建設(shè)工作的具體實施辦法，更沒有明確負責協(xié)調(diào)管理的機構(gòu)和管理機制，社會征信體系實際上仍處于自然發(fā)展狀態(tài)，社會征信體系作為一個有機的系統(tǒng)尚未真正開始啟動。

（二）缺乏法律法規(guī)的規(guī)范與支持

目前，我國尚未出臺全國性的征信法律法規(guī)，對征信體系建設(shè)有關(guān)方面的責、權(quán)、利，以及信息的采集、加工、整理和使用等環(huán)節(jié)都沒有明確。包頭市的地方性征信法規(guī)也屬空白，不能依法開展征信工作。

（三）信用數(shù)據(jù)的開放機制尚未形成

包頭市公共信用信息集中分布在公安、工商、國稅、地稅、法院、海關(guān)、社保、住房公積金管理中心、質(zhì)監(jiān)局等十六個政府部門和業(yè)務(wù)部門。由于部門利益分割、財政資金不能按時按需到位，導(dǎo)致信息共享平臺建設(shè)工作不能順利進行。

（四）缺乏專業(yè)化的信用中介機構(gòu)

信用服務(wù)主要由信用中介機構(gòu)來完成。包頭市普遍缺乏信用信息產(chǎn)品的意識，對信息產(chǎn)品的需求十分有限，市場難以在短期內(nèi)形成。截至2006年6月末，包頭市尚無一家專營或兼營信用評估、信用調(diào)查等征信信用服務(wù)機構(gòu)。

（五）社會誠信意識淡漠

一是由于正處于市場經(jīng)濟深化的關(guān)鍵時期，真正的社會信用關(guān)系十分淡薄，企業(yè)守信和失信的成本均不能得到清晰的體現(xiàn)，甚至發(fā)生明顯的反向引導(dǎo)。二是信用觀念仍十分淡薄，無論是企業(yè)還是消費者個人，都普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德觀念，很多企業(yè)對于信用的重要性認識不足。

二、加快包頭市征信體系建設(shè)的建議

（一）政府推動，統(tǒng)籌規(guī)劃，有序推進

征信體系建設(shè)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，單靠市場經(jīng)濟的自發(fā)演進是異常緩慢的，必須要有政府的積極作為，即要發(fā)揮政府在社會征信體系建設(shè)倡導(dǎo)和推動者的作用。要按照征信體系建設(shè)的要求，形成政府牽頭領(lǐng)導(dǎo)、共同研究、相關(guān)部門支持配合、示范引導(dǎo)的共促機制，才能確保征信體系建設(shè)工作啟動。

要根據(jù)包頭市實際，因地制宜地制訂征信體系建設(shè)的長期規(guī)劃，并分步實施，有序推進。一是切實加強對征信體系建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)。成立由政府主管領(lǐng)導(dǎo)為組長，市直有關(guān)部門主要領(lǐng)導(dǎo)為成員的“包頭市征信體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，負責對包頭市征信體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，研究制定總體規(guī)則，解決建設(shè)中的重點問題。征信體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，具體負責做好組織、協(xié)調(diào)和推動工作。二是將征信體系建設(shè)工作納入對相關(guān)單位的目標考核，并納入政府的目標考核。三是各相關(guān)單位按照任務(wù)分解，制定具體的實施方案，并報領(lǐng)導(dǎo)小組備案。四是加強對征信體系建設(shè)任務(wù)、指標落實情況的監(jiān)督、檢查和考核。由“領(lǐng)導(dǎo)小組”組織制定加強征信體系建設(shè)目標任務(wù)分解表和主要指標監(jiān)測表，定期進行考核。對沒有完成任務(wù)的部門主要領(lǐng)導(dǎo)追究責任。五是建立征信體系建設(shè)情況分析會制度，由市政府組織，相關(guān)部門參加，每半年對全市征信體系建設(shè)情況進行一次分析研究，解決建設(shè)工作中的問題，推動建設(shè)工作的深入開展。六是加強對征信體系建設(shè)情況的信息反饋。七是加強輿論宣傳，營造建設(shè)良好信用環(huán)境的濃厚氛圍。

（二）加快征信法律、法規(guī)建設(shè)

國家應(yīng)積極推動征信的立法工作。當立法條件尚未成熟時，包頭市應(yīng)出臺相關(guān)的地方法規(guī)或部門規(guī)章來約束和規(guī)范征信行為，為征信體系建設(shè)提供法律保障。要以規(guī)章的形式確立征信體系建設(shè)工作在全市工作中的地位，明確征信體系建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)者、組織者、參與者、使用者的法律地位。要盡快出臺《包頭市信用信息管理辦法》，規(guī)范信用信息的征集、披露、使用、異議信息處理、監(jiān)督管理、法律責任，使公共信息盡早得到整合，保證政府各部門的公共信息向社會開放。

（三）建立征信體系的組織和運作機制

一是選擇履行征信管理職責且有一定征信工作管理經(jīng)驗的部門牽頭、政府協(xié)調(diào)其他相關(guān)部門具體承辦。二是在整體規(guī)劃的前提下，建立共同分擔機制，對征信體系建設(shè)的費用由政府監(jiān)督，集中管理，?？顚Ｓ?。從實際出發(fā)，采取財政列支一點，部門自籌一點，以達到合理分攤征信體系建設(shè)的資金投入成本和人力成本，從源頭上堵住“化整為零”給征信體系建設(shè)帶來的不利影響。

（四）逐步建立統(tǒng)一的社會信用信息網(wǎng)絡(luò)

可以考慮從以下三方入手：一是在全市征信體系平臺建成之前，充分利用十六個部門已有的征信資源和包頭市政府網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進行行業(yè)征信。二是在行業(yè)征信的基礎(chǔ)上，整合政府信息，建立公共信息系統(tǒng)。由于政府公共信息系統(tǒng)是非營利性的，其使用基本不受限制，因此在包頭市專業(yè)征信機構(gòu)空白的情況下，先建立公共信息披露系統(tǒng)，聯(lián)合工商、稅務(wù)、質(zhì)量檢查、打假、公安和法院等部門，以披露企業(yè)基本情況為主，包括企業(yè)基礎(chǔ)信息、良好信用信息、提示信用信息、警示信用信息；個人信用信息主要包括身份信息、交易信息、公共信息和特別信息。三是在非營利征信基礎(chǔ)上，逐步過渡建立商業(yè)性信用信息服務(wù)體系。以客觀反映企業(yè)的信用信息為主，主要包括企業(yè)識別信息、企業(yè)基本情況、主要管理人情況、企業(yè)財務(wù)狀況、銀行往來和債務(wù)情況，以及公共信息等，信用信息由商業(yè)性征信機構(gòu)進行收費服務(wù)。

（五）扶植征信中介機構(gòu)

一是把開展企業(yè)資信評級作為優(yōu)化地方信用環(huán)境的重要措施來抓。二是組織宣傳發(fā)動、協(xié)調(diào)督促，營造良好的輿論和政策環(huán)境，促進社會有關(guān)方面重視并積極利用外部評級，擴大外部評級市場需求。三是引入外地有豐富經(jīng)驗的征信評級機構(gòu)，充分尊重評級機構(gòu)、企業(yè)等市場主體的自主交易行為，培育具備社會公信力的評級機構(gòu)；四是加強對評級機構(gòu)的監(jiān)督管理，確保評級產(chǎn)品質(zhì)量，擴大評級市場有效供給。對弄虛作假的中介機構(gòu)要嚴格按照有關(guān)規(guī)定追究責任，嚴防中介機構(gòu)與企業(yè)合謀欺詐的情況發(fā)生。

第2篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

一、統(tǒng)一思想。

肩負著推動中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要使命。當前經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變、中小企業(yè)融資較困難的情況下，信用擔保機構(gòu)與中小企業(yè)發(fā)展有著天然的聯(lián)系。要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，重新認識中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的重要意義，著力強化對中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)重要性的認識。

而信用擔保體系是保障市場主體按照市場規(guī)則辦事的制度安排。信用擔保體系是否健全是衡量市場經(jīng)濟體制是否完善的重要標志。目前我縣與全國一樣已進入市場經(jīng)濟機制的完善階段，一是要充分認識信用擔保體系是組成市場經(jīng)濟機制的重要部分。中小企業(yè)是市場經(jīng)濟的基本主體。中小企業(yè)發(fā)展的地位已經(jīng)很明了全縣有中小企業(yè)7641戶，規(guī)模企業(yè)67戶，因此，加強信用擔保體系建設(shè)顯得尤為重要。

縣中小企業(yè)發(fā)展不僅是信用體系缺乏的問題，二是要充分認識擔保體系是支撐中小企業(yè)信用體系的重要條件。目前。更是擔保不足的問題。過去財政支持企業(yè)發(fā)展的方式主要是直接投入、投資、補助等為主，但相對于企業(yè)動輒需要上百萬、上千萬的資金來說，財政給的幾萬、幾十萬只是杯水車薪根本解決不了問題。擔保體系的建設(shè)，一方面，轉(zhuǎn)變了公共財政支持企業(yè)發(fā)展的方式，不僅可以小錢撬動大錢，提高資金的使用效益，還充分體現(xiàn)了公共財政公開、公平、公正的原則，只要有利于經(jīng)濟的發(fā)展，任何企業(yè)都可以共享財政支持。另一方面，企業(yè)在享受成果的同時會更加注重經(jīng)營管理，降低成本費用，提高經(jīng)濟效益，因為貸款到期是一定要還的不像過去財政給的有些是可以不還的因此，加強信用擔保體系建設(shè)，可以推動中小企業(yè)信用體系建設(shè)。

中小企業(yè)是信貸資金的使用者，三是要充分認識信用擔保體系是構(gòu)成區(qū)域性融資體系的重要內(nèi)容。銀行是信貸資金的提供者。而信用擔保機構(gòu)是之間的中介，區(qū)域性融資體系不可或缺的重要環(huán)節(jié)。通過擔保方式幫助企業(yè)從銀行融資，財政資金“四兩撥千斤”作用就會突顯，而“四兩”也會增值保值。資本金用的好，就會像再生資源一樣，周而復(fù)始，永續(xù)利用，從而更好地支持企業(yè)快速轉(zhuǎn)型發(fā)展。從這個意義上講，擔保機構(gòu)的注冊資本金就是作為擔保業(yè)信用等級和擔保實力的一個標志，因此，必須加強中小企業(yè)信用擔保體系的建設(shè)力度。

難以獲得銀行信貸。通過信用擔?？梢杂行Ы鉀Q中小企業(yè)資信不足的問題，同時要充分認識信用擔保體系是促進中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。中小企業(yè)在初創(chuàng)期和成長期往往因為資信不足。促進企業(yè)的快速發(fā)展。還要充分認識信用擔保體系是推進區(qū)域經(jīng)濟安全發(fā)展的重要保障。建立相對獨立而完善的信用擔保體系，既能解決單個企業(yè)與銀行信貸擔保的問題，也能解決企業(yè)之間互保鏈的問題，切斷企業(yè)群體之間的信貸債務(wù)傳遞，建立起企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間、企業(yè)群與區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈之間的防火墻”有效保障區(qū)域經(jīng)濟安全發(fā)展。因此，一定要統(tǒng)一思想，進一步提高對擔保體系建設(shè)工作重要性的認識。認識問題解決了行動就有了源泉和動力。

二、創(chuàng)新思維。

也是適應(yīng)中小企業(yè)擔保需求變化的客觀要求。目前，創(chuàng)新是信用擔保體系持續(xù)發(fā)展的動力和源泉。縣經(jīng)濟已進入了新的轉(zhuǎn)型發(fā)展時期，中小企業(yè)的綜合性融資負擔已超出了承受能力，中小企業(yè)信用擔保貸款的風險很大，這些新情況、新問題的出現(xiàn)，促使我中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的重點必須放在信用擔保體系的升級擴容”上。中小企業(yè)信用擔保體系是政府推動社會經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實抓手，今年，縣提出的創(chuàng)優(yōu)“四縣特色”致力“四大發(fā)展”抓好“四件大事”工作目標，無一不與中小企業(yè)信用擔保工作有關(guān)?？h委、縣政府的工作重點，就是財政的工作重點，也是中小企業(yè)信用擔保的工作重點。政策性擔保體系本身就是公共財政職能的延伸，擔保公司要認識到自身所肩負的社會責任，充分運用公共財政所賦予的信用資源，按照政府的政策意圖系統(tǒng)地向中小企業(yè)配置資金等要素。而要把公共財政彌補市場經(jīng)濟“缺陷”職能發(fā)揮的更加深入和廣泛，就必須在強化現(xiàn)有擔保功能的基礎(chǔ)上，發(fā)展新的隊伍，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。

進行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。信用擔保機構(gòu)要圍繞信用做文章，一是探索信用與擔保的結(jié)合點。對信用記錄良好的中小企業(yè)，積極創(chuàng)新嚴格意義上的信用擔保方式。對缺乏信用記錄或者資信條件不夠的中小企業(yè)，要圍繞擔保做文章，擔保的抵（質(zhì)）押物、擔保品種以及擔保方式等方面進行創(chuàng)新。

進行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。積極引進資本運作的新思路、新方法，二是探索信貸市場與資本市場的結(jié)合點。探索搭建信貸市場與資本市場的橋梁，加快信用擔保業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新步伐。

進行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。尋找擔保機構(gòu)與中小企業(yè)、信托、投資、銀行、證券等參與主體在金融資源關(guān)系鏈及其價值鏈中的位置，三是探索金融資源關(guān)系鏈環(huán)節(jié)的結(jié)合點。找出各方的價值點，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

三、凝聚合力。

已經(jīng)走過了近十年的歷程，縣的中小企業(yè)信用擔保業(yè)。行業(yè)的規(guī)范發(fā)展中做了大量工作，成績有目共睹。近年來，省擔保協(xié)會的引導(dǎo)下，縣委、縣政府的支持下，充分發(fā)揮了四兩撥千斤”作用，運用1000萬元的資金調(diào)動了銀行3120萬元的資金資源，為龍海實業(yè)有限公司等6戶企業(yè)進行擔保貸款，為我縣的經(jīng)濟發(fā)展，特別是為中小企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了有力的保障作用。但毋庸諱言，縣的中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)，財政支持力度、機制體制建設(shè)、銀保合作、行業(yè)管理等方面還存在很大的差距。因此，代表縣委、縣政府對今后中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)提幾點意見和要求。

壯大行業(yè)擔保實力1加大財政支持力度。

可謂是掙得起、賠不起的產(chǎn)業(yè)，擔保業(yè)本身具有高風險、低回報的特性。但又是一個市場經(jīng)濟條件下中小企業(yè)發(fā)展中銀企合作的有效的橋梁和紐帶，被社會公認是公共財政支持中小企業(yè)發(fā)展的重要手段。縣的政策性擔保機構(gòu)，從縱向發(fā)展來看，注冊資本達到1170萬元，擔保實力有了明顯提高，但從橫向比較來看，離全省政策性擔保機構(gòu)平均資本金的4000萬元還有很大差距。因此，縣委、縣政府將根據(jù)財力情況，進一步加大財政支持力度，運用直接注入資本金、轉(zhuǎn)移支付資金、整合中小企業(yè)發(fā)展專項基金等方式，有計劃、有步驟地擴大政策性擔保機構(gòu)的資本金，使其逐步達到銀監(jiān)部門的準入門檻，不斷提升擔保實力，壯大和提高行業(yè)整體擔保能力。

增強風險管理能力2完善擔保機制建設(shè)。

財政部門要切實建立和完善對中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的管理制度體系，高風險行業(yè)更需要重視風險管理。指導(dǎo)和監(jiān)督促進縣擔保體系的規(guī)范有序發(fā)展，進一步健全和完善擔保機構(gòu)運作機制，加強對擔保機構(gòu)的風險管理?？h委、縣政府將根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的情況，逐步建立風險補償金制度，按照省政府明確的風險準備金撥補比例對政策性擔保機構(gòu)撥付風險準備金，加大對擔保機構(gòu)的風險準備金投入。這樣既有利于加強擔保機構(gòu)的抗風險能力，也有利于吸引社會資金向擔保行業(yè)的投資。同時要逐步對政策性擔保機構(gòu)在向中小企業(yè)提供貸款擔保時下浮的擔保費率予以保費補貼，以維護擔保機構(gòu)利益，調(diào)動擔保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性。

實現(xiàn)雙向互利共贏3探索銀保合作機制。

金融機構(gòu)是中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的積極推動者和中堅力量。從我縣的發(fā)展情況來看，經(jīng)濟發(fā)展過程中。金融機構(gòu)對于中小企業(yè)信用擔保業(yè)務(wù)的積極性還不高，協(xié)作和參與力度還不大。因此，縣政府把調(diào)動銀行積極性作為重要手段，推動銀行與擔保機構(gòu)加強協(xié)作。擔保機構(gòu)要按照平等、自愿、誠實信用的原則，進一步創(chuàng)新與金融機構(gòu)的合作方式，不斷加強雙向互利合作。要發(fā)揮自身優(yōu)勢，加強溝通協(xié)調(diào)，本著風險共擔、利益共享的原則，不斷完善協(xié)作機制，規(guī)范工作程序，提升信用擔保服務(wù)能力。要進一步加強雙方的信息交流與共享，重點提升企業(yè)信用信息共享度，有效防范和化解中小企業(yè)信貸融資風險。

強化行業(yè)服務(wù)意識4加強行業(yè)自我管理。

沒有一套可行的合理的考核辦法，擔保行業(yè)如果沒有一套科學(xué)的健全的管理制度。即使環(huán)境再好資金再多，一旦出現(xiàn)風險也可能會資不抵債，甚至破產(chǎn)倒閉。因此，擔保中心，要在研究制定發(fā)展規(guī)劃的基礎(chǔ)上，建立健全自身管理制度，加強責任考核，層層落實階段性發(fā)展目標，逐步建立行業(yè)發(fā)展的標準模式，提升行業(yè)的整體實力。同時，要進一步加強隊伍建設(shè)，提高隊伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)，強化行業(yè)的服務(wù)意識，拓寬服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)項目，全方位地位企業(yè)提供融資擔保服務(wù)。

中小企業(yè)，另外。要進一步解放思想，充分認識“合作雙贏”深刻內(nèi)涵。信用擔保體系的建立無疑能為企業(yè)的發(fā)展積蓄力量、增添后勁，增強企業(yè)抵御市場風險的能力。但歸根到底，只有企業(yè)不斷規(guī)范管理，提升檔次，逐步向規(guī)范化、規(guī)模化、集群化、集約型轉(zhuǎn)變，致力提高企業(yè)的核心競爭力和市場競爭力，才能使信用擔保發(fā)揮最大效益，提升信用擔保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力，更好地推動縣域經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

第3篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

關(guān)鍵詞：建筑市場；信用體系；構(gòu)建

中圖分類號：F28

文獻標識碼：B

文章編號：1008-0422(2007)08-0056-02

1　前言

在我國市場經(jīng)濟體制不斷完善的進程中，社會信用體系建設(shè)明顯滯后，尤其在建筑市場，信用缺失問題相當突出，已經(jīng)成為建筑市場健康發(fā)展的嚴重制約因素。建筑市場涉及面廣，交易額大，可變因素多，合同關(guān)系復(fù)雜，交易與生產(chǎn)交織在一起，這些特點決定了更需要建立完備的信用體系。目前由于社會信用體系不夠健全，缺乏必要的制度約束，嚴重扭曲了建筑市場信用關(guān)系，導(dǎo)致信用缺失行為的發(fā)生。

2　建筑市場信用體系的概念

所謂建筑市場信用體系，實際上是一套建筑市場治理機制，它把各種與信用建設(shè)有關(guān)的力量有機地整合起來，通過激勵守信行為、制約和懲罰失信行為，使信用主體行為的價值取向發(fā)生改變，并自覺自愿地從失信向守信轉(zhuǎn)變，共同促進整體建筑市場信用水平的完善和發(fā)展，從而保障建筑市場秩序和市場經(jīng)濟的正常運行和發(fā)展。建筑市場信用作為行業(yè)信用的概念，其信用體系涉及各級建設(shè)行政主管部門、行業(yè)協(xié)會、建筑市場行為主體、信用中介服務(wù)機構(gòu)以及其他社會信用信息提供機構(gòu)等，包括信用法規(guī)、信用制度、信用信息、信用工具等主要內(nèi)容。

3　我國建筑市場信用缺失分析

3．1我國建筑市場信用缺失現(xiàn)狀

我們所說的建筑市場信用問題，實際上是建筑市場各主體的信用問題，因此我國建筑市場失信的表現(xiàn)及影響指的是各建筑市場主體的失信行為及其影響。

3．1．1業(yè)主行為主要體現(xiàn)在合同方面(合同簽訂和合同履行)和經(jīng)濟方面。一些業(yè)主盲目投資，擅自開工，規(guī)避招標，拖欠工程款及設(shè)計、咨詢等費用，違規(guī)收費，強行壓價或要求墊資承包，不辦理質(zhì)量安全監(jiān)督手續(xù)，不認真履行業(yè)主責任等。在建筑市場交易過程中業(yè)主處于有利地位，業(yè)主的失信行為不僅影響了建筑市場正常秩序，影響了工程建設(shè)項目目標的實現(xiàn)，而且造成了建設(shè)領(lǐng)域龐大債務(wù)鏈的形成。據(jù)統(tǒng)計，截至2006年6月，全國累計拖欠工程款達3366億元，相當于建筑業(yè)年總產(chǎn)值的19.6％。

3．1．2政府作為公共權(quán)力的人，行使建筑市場監(jiān)管職能。有些地方政府喜歡搞“形象工程”，沒有或缺乏資金盲目上馬，套國家建設(shè)資金。如果政府職能部門監(jiān)管不力，執(zhí)法不嚴，容易引起制度上、環(huán)境上的漏洞和動蕩。政府失信行為損壞政府形象，敗壞社會風氣，引發(fā)了工程建設(shè)領(lǐng)域大量的腐敗案件。全國檢察機關(guān)近幾年查處的重大經(jīng)濟賄賂案件中，涉及建筑業(yè)的占60％以上甚至更高。

3．1．3承包商具有買方與賣方的雙重角色，其信用缺失體現(xiàn)在合同信用、經(jīng)濟信用和質(zhì)量信用三個方面。施工承包商在施工過程中，偷工減料、以次充好，拖欠勞務(wù)人員工資、拖欠供貨商材料設(shè)備款。承包商在建筑產(chǎn)品的生產(chǎn)過程中居于信息有利位置，承包商的失信行為引發(fā)了工程質(zhì)量低劣、安全事故頻發(fā)。根據(jù)質(zhì)量安全司的統(tǒng)計，2005年全國共發(fā)生房屋建筑和市政工程建筑施工質(zhì)量安全事故1010起、死亡1195人。

3．1．4中介服務(wù)機構(gòu)的失信行為，干擾了建筑市場正常秩序。例如，招標投標機構(gòu)在招標過程中與招標人或投標人串通，規(guī)避招標、假招標，泄漏應(yīng)當保密的有關(guān)資料和標底，弄虛作假，失去公正公平性：監(jiān)理單位不按合同要求嚴格監(jiān)督，與承包商、供應(yīng)商串通作假；造價咨詢機構(gòu)索賄受賄，違規(guī)收費：檢測機構(gòu)出虛假報告以及做假帳、出假證明等等，這些失信行為，不但嚴重違背職業(yè)道德，更加重了市場的無序與混亂。

3．2建筑市場信用缺失原因探究

為妥善解決建筑市場的信用危機，就要了解危機根源所在。目前造成建筑市場信用危機的原因大致歸納如下：

3．2．1信用意識缺乏。在中國，誠實守信始終是幾千年傳統(tǒng)文化的主流，是備受推崇的美德。但由于特殊的歷史進程，我國從半封建半殖民地社會直接跨入社會主義社會，信用關(guān)系在我國沒有充分發(fā)育。而在高度集中的計劃經(jīng)濟時期，由于建筑市場主體的往來主要由政府這只“有形之手”調(diào)節(jié)，無論是企業(yè)還是個人，信用觀念極度淡化。不講信用企業(yè)照樣可以生存發(fā)展，坑蒙詐騙仍有一定市場，使得很多企業(yè)對于信用關(guān)系其生死攸關(guān)的重要性體會不深，認識不足。

3．2．2信用管理制度缺乏。目前，國內(nèi)建筑企業(yè)雖然已經(jīng)開始認識到信用管理的重要性，但是沒有采取相關(guān)措施，把企業(yè)信用管理真正落實到具體工作中。大部分企業(yè)沒有對應(yīng)收賬款加強監(jiān)管，催收欠款的力度差，信用管理的職能相對薄弱。企業(yè)缺乏對客戶信用資料的系統(tǒng)管理。許多施工企業(yè)有一種錯誤的指導(dǎo)思想，認為在當今經(jīng)濟條件下能夠接到工程就不錯了，根本談不上了解客戶的信用程度，更不可能對客戶進行信用監(jiān)控。

3．2．3信用秩序立法缺乏。市場經(jīng)濟條件下，信用是建立在法律制度基礎(chǔ)上的，需要法律和制度作保障。目前，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，執(zhí)法力度不夠，缺乏對建筑市場信用秩序的立法，法律在建立建筑市場信用秩序方面沒有起到強有力的保障作用。在案件審理上存在地方保護主義傾向，損害債權(quán)人利益。執(zhí)法成本過高，債務(wù)清償率低，造成“贏了官司也賠錢”現(xiàn)象。市場與社會對企業(yè)的外在信用約束機制乏力，實際上構(gòu)成了對失信行為的反向維護，從而鼓勵更多的失信行為。

3．2．4信用保障機制缺乏。社會不能通過市場化手段為建筑企業(yè)提供信用增強服務(wù)，也不能為信用的履行提供足夠的保障措施，即信用擔保。

4　我國建筑市場信用體系的構(gòu)建

4．1我國建筑市場信用體系的構(gòu)建思路

國際經(jīng)驗表明，信用體系的建設(shè)與完善是一項社會系統(tǒng)工程，具有長期性、艱巨性和復(fù)雜性，必須有目的、有計劃、有步驟的推進。因此，明確思路對我國建筑市場信用體系建設(shè)至關(guān)重要，只有思路清晰，才能保證信用體系建設(shè)的順利進行。

4．1．1信用體系建設(shè)的核心是法律。包括信用管理體系運行所需的基礎(chǔ)法律、信用專門法律法規(guī)、信用市場監(jiān)管法規(guī)，以及對失信行為的懲罰機制等。保證信用的實現(xiàn)，保障公平、有序、合理的價值交換，保護經(jīng)濟活動中信用主體的正當權(quán)益，是作為上層建筑的國家法律的重要職能。所以，我國建筑市場信用管理體系，首先要通過制定政策與立法，在整個建筑市場倡導(dǎo)誠信觀念，強化信用意識，引導(dǎo)信用需求；對守信者予以鼓勵與褒獎，讓失信者付出高昂代價，名譽掃地，直至繩之以法。其次，國家和建設(shè)行政部門

要加大信用立法和法律修訂工作的力度，使信用信息的征集、加工、傳遞和使用有法可依，確保建筑市場信用體系在健全的法律環(huán)境中良性運行。

4．1．2建筑市場信用體系建設(shè)的中心環(huán)節(jié)是建立征信體系和信用信息管理系統(tǒng)。只有建立了規(guī)范運行的征信體系和高效運轉(zhuǎn)的信用信息管理系統(tǒng)，才能對建筑市場企業(yè)和個人執(zhí)業(yè)者的信用信息進行記錄、歸集、評價、加工并依法和使用，才有可能有效地整合我國目前分散在各個部門領(lǐng)域的信用資源，形成統(tǒng)一、共享的信用信息供給機制，也才能真正建立起整個建筑市場的信用聯(lián)防機制。

4．1．3合理的體制是一定的經(jīng)濟制度得以發(fā)展的重要保障，建筑市場信用體系的健康有序發(fā)展只有在科學(xué)合理的信用管理體制下才能實現(xiàn)。在我國這樣一個發(fā)展中的泱泱大國建立信用體系，涉及面相當廣，鏈條很長，關(guān)系錯綜復(fù)雜，任務(wù)十分艱巨。要順利完成這一艱巨任務(wù)，尤其要有一個與之相適應(yīng)的管理體制，在此體制下確立起一個超越于各個部門、行業(yè)和任何個人的具有相當權(quán)威和影響力的組織機構(gòu)，在信用管理體制建設(shè)中發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和組織管理作用。

4．1．4建筑市場信用管理體系是在特定的運作模式下形成的。信用體系建設(shè)成功與否，很大程度上取決于運行模式選擇得是否合理。雖然世界各主要國家的信用體系運作形成了“美國模式”、“歐洲模式”和“日本模式”等多種模式。信用體系的建設(shè)，并沒有現(xiàn)成的絕對標準的模式可以照搬，選擇何種模式主要取決于國情、歷史、市場和信用發(fā)達程度等多種因素。因此，我國建筑市場信用體系建設(shè)必須立足我國當前正處于體制轉(zhuǎn)軌時期的現(xiàn)實，在借鑒市場經(jīng)濟發(fā)達國家經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，探索出一種適應(yīng)本國國情的具有特色的運行模式。

根據(jù)以上總體思路，并考慮到建筑市場信用體系的內(nèi)涵，構(gòu)建我國建筑市場信用體系的基本框架是：信用法律法規(guī)體系、現(xiàn)代信用服務(wù)體系、信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系、建筑市場監(jiān)管體系、建筑企業(yè)信用管理體系、信用教育體系、執(zhí)業(yè)人員信用體系和失信懲戒機制七個體系一個機制。

4．2我國建筑市場信用體系的運作模式

我國建筑市場信用體系建設(shè)處于初級階段，經(jīng)濟體制、法律體系及市場基礎(chǔ)與發(fā)達國家相比有很大不同，目前我國建筑市場企業(yè)和執(zhí)業(yè)個人的信用信息大多還是由政府部門掌控，而我國信用信息商業(yè)化、社會化的法律環(huán)境和市場條件還不具備，在這種情況下，如果沒有政府主動允當“第一推動力”，打破既得利益的傳統(tǒng)格局，形成市場化運作的過程也就極其漫長。我們可以借鑒西方發(fā)達國家信用管理體系發(fā)展的歷史經(jīng)驗，但更重要的也是最主要的還是必須充分考慮我國目前的信用狀況和基本國情，現(xiàn)階段我國建筑市場信用體系發(fā)展應(yīng)該采取“政府主導(dǎo)推動，民間投資為主，市場化運行”的模式。建設(shè)行政部門的當務(wù)之急，一是協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺，并對信用信息的公開、臺法、正當?shù)氖占c使用通過立法的形式做出明確界定。二是加快建立和完善信用法律體系，并對一些過時的、不適應(yīng)信用制度建設(shè)的法規(guī)特別是保護部門利益的規(guī)章要及時予以廢止或修訂。三是理順監(jiān)管體制。建設(shè)行政部門、信用中介服務(wù)機構(gòu)及公證等多方面配合監(jiān)督經(jīng)濟主體的信用行為，把信用制度真正落到實處。

4．3我國建筑市場信用體系的體制選擇

第4篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)環(huán)境；社會信用體系；社會信用體系建設(shè)

一、金融生態(tài)環(huán)境的概念闡釋及其與社會信用體系的相互關(guān)系

金融生態(tài)環(huán)境有狹義與廣義之分。狹義的金融生態(tài)環(huán)境包括社會信用體系與政策法律等內(nèi)容。中國人民銀行行長周小川認為，金融生態(tài)就是指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革的進展及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。廣義的金融生態(tài)環(huán)境包括文化環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、法律環(huán)境、政策環(huán)境、信用環(huán)境等?？梢?，金融生態(tài)環(huán)境是一個龐大的體系，其中各成分、各要素相互連接、相互依賴、相互作用，共同構(gòu)成了一個有機的金融生態(tài)鏈，包括社會信用體系在內(nèi)的各成分平衡的共生。而社會信用體系無疑是金融生態(tài)環(huán)境中最主要的成分之一。

社會信用體系也有廣義與狹義之分。狹義的社會信用體系主要包括信用調(diào)查活動和信用評級活動。廣義的社會信用體系包括了與信用交易有關(guān)的四個主要環(huán)節(jié)的制度安排：一是信用的投放，二是信用風險的管理和分散，三是信用信息服務(wù)，四是對失信行為的懲戒。廣義的社會信用體系幾乎涵蓋了整個市場經(jīng)濟體制的所有重要方面，既涉及對交易過程的規(guī)范，也涉及到對市場主體和政府行為的規(guī)范，可見，社會信用體系建設(shè)對金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面而深遠的，甚至可以說，社會信用體系建設(shè)關(guān)系著金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的成敗。

二、我國社會信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀及原因分析

改革開放20多年來，我國的經(jīng)濟發(fā)展步入了快車道，綜合國力大幅增強，人民生活水平極大提高。為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境的需要，黨的十六大報告和黨的十六屆三中全會上都強調(diào)了建立健全社會信用體系的重要性。2004年2月總理在全國銀行、證券、保險工作會議上強調(diào)：金融安全事關(guān)大局，維護金融安全，必須健全金融法制，加強金融監(jiān)管，整頓金融秩序，加快信用體系建設(shè)。要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)建設(shè)，規(guī)范社會征信機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營和征信市場管理。2006年1月中國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已在全國聯(lián)網(wǎng)正式運行，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也于2006年8月在全國聯(lián)網(wǎng)正式運行。截至2006年末，央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國，并為5.33億自然人和1116萬多戶企業(yè)建立了信用檔案。這些對金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)來說無疑是一個良好的開端。但與此同時，信用體系建設(shè)的速度仍嚴重滯后于經(jīng)濟發(fā)展速度。誠信缺失主要表現(xiàn)在經(jīng)濟領(lǐng)域，假冒偽劣商品、虛假廣告充斥市場、價格欺詐、中介組織違反獨立、公正的職業(yè)道德的現(xiàn)象層出不窮，嚴重擾亂了市場秩序，加大了交易成本，降低了商業(yè)競爭力、辦事效率，直接影響到我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。我國的社會信用體系建設(shè)存在諸多問題，究其原因主要在于：

（一）信用立法滯后，失信懲罰機制尚未有效建立

具有完備的法律法規(guī)是社會信用體系完善的重要表現(xiàn)。我國現(xiàn)行法律中，只有《民法通則》、《反不正當競爭法》、《擔保法》、《票據(jù)法》、《合同法》等法律法規(guī)中規(guī)定了關(guān)于信用的一些原則性條款，《刑法》中對欺詐等行為也有相應(yīng)的懲罰規(guī)定。但是到目前為止，我國還沒有一部相對完整、系統(tǒng)的規(guī)范信用活動的專門法律。雖然在一些法律法規(guī)中也有關(guān)于信用的規(guī)定，但受傳統(tǒng)意識的影響，這些規(guī)定還沒有最大限度的發(fā)揮作用，不能對失信行為形成強有力的約束，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴重的地方保護主義傾向。這些都非常不利于良好金融生態(tài)環(huán)境的形成和維系。因此，要完善社會信用體系建設(shè)，首先就必須要完善立法，以法律作為保障。

（二）社會信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后

信用征集、信用調(diào)查、信用評估、信用擔保、信用咨詢等信用中介機構(gòu)的完善與否關(guān)系著信用制度能否真正建立。目前，我國信用中介服務(wù)機構(gòu)發(fā)展尚處于起步階段，由于用國家信用代替了各類信用關(guān)系，缺乏維系社會經(jīng)濟生活正常運轉(zhuǎn)的獎懲機制，使得信用機構(gòu)少，市場規(guī)模小、經(jīng)營分散、行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)。沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理地評估。

（三）缺乏信用教育和信用研究

目前我國信用管理教育還很落后，國內(nèi)幾乎沒有一所專門的信用管理學(xué)院，甚至沒有信用管理課程，沒有一所院校開展系統(tǒng)的信用管理職業(yè)人員從業(yè)資格教育工作。我國的信用管理教育還很落后，遠遠不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。這造成了長期以來人們只知道信用的道德層面的含義，很少去從教育和經(jīng)濟層面系統(tǒng)地思考信用問題，嚴重阻礙了信用體系建設(shè)的實質(zhì)性進展。

（四）信用信息開放程度低

社會信用記錄集中于政府部門，政府及其下屬的事業(yè)單位負責信用記錄的收集、整理和分析等工作，全社會信用記錄的市場開放程度低，征信企業(yè)缺乏向企業(yè)和個人正常獲取和檢索信用信息的途徑。

三、基于良好金融生態(tài)環(huán)境的社會信用體系建設(shè)的路徑選擇

（一）加快信用法律法規(guī)的建立

營造良好金融生態(tài)，建設(shè)社會信用體系必須立法先行。鑒于我國的國情，信用立法難以在短期內(nèi)完成，但建立完善的社會信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。因此，建議我國從三方面推進信用立法工作：一是盡快出臺《征信法》，代替人民銀行制定的《銀行信貸登記咨詢管理條例》，將征信制度由部門規(guī)章提升到法律范疇，確立征信制度的權(quán)威性和法律地位；二是抓緊研究、率先出臺急需的法律、法規(guī)，如《信用報告法》、《社會信用信息法》、《信息披露條例》等，為商業(yè)化的社會征信機構(gòu)在開展企業(yè)和個人信用信息的搜集、保存、評級、服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)；三是抓緊修改和完善《公司法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》、《擔保法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)中涉及信用的內(nèi)容，特別是其中的懲罰條款，對諸如產(chǎn)權(quán)制度、契約制度、競爭制度、輿論監(jiān)督制度等，也應(yīng)該加以健全和補充。

（二）建立統(tǒng)一的信用信息管理數(shù)據(jù)庫

先進的信用風險控制方法需要有先進的信息管理系統(tǒng)來支持，應(yīng)充分發(fā)揮會計核算自動化和網(wǎng)絡(luò)化的優(yōu)勢，根據(jù)信用風險控制的需求，利用數(shù)據(jù)庫建立信息檔案，及時獲得數(shù)量多、質(zhì)量高的信息，實現(xiàn)信息的實時錄入，不斷滿足信用風險控制系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的動態(tài)需求。

中國人民銀行在推動我國征信體系建設(shè)已取得了階段性的成果，實現(xiàn)了企業(yè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級改造和全國統(tǒng)一企業(yè)、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)。下一步社保、住房公積金以及企業(yè)的環(huán)保信息等將納入該系統(tǒng)。伴隨著該數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用，還應(yīng)注意以下幾個方面的問題：規(guī)范信息收集和錄入，確保信息準確、及時、有效，能準確反映企業(yè)和個人的信用狀況，既要滿足商業(yè)銀行多樣性風險控制的需求，也要建立個人消費者信息糾錯工作機制；非銀行社會信用信息的更新，更涉及到多個政府部門之間的相互配合、協(xié)調(diào)，人民銀行應(yīng)責無旁貸地做主協(xié)調(diào)人。

（三）大力發(fā)展社會征信行業(yè)，發(fā)展信用中介組織

根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗，在社會信用體系建設(shè)的初級階段，其核心任務(wù)是促進征信行業(yè)的發(fā)展，只有征信行業(yè)得到全面而健康的發(fā)展，才能形成失信懲罰機制的基本條件。我國在現(xiàn)階段，應(yīng)大力發(fā)展和鼓勵民間的經(jīng)營性征信機構(gòu)，特別是要大力發(fā)展信用管理民間機構(gòu)，通過創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，提供法律保障、數(shù)據(jù)信息開放等有利條件，鼓勵社會各界包括民營、中外合資、合作機構(gòu)根據(jù)規(guī)定開辦專業(yè)化的信用服務(wù)機構(gòu)，積極發(fā)展信用中介組織，為社會提供廣泛的信用中介服務(wù)，以此促進信用服務(wù)業(yè)健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，明確征信業(yè)的管理部門，并逐步統(tǒng)一征信機構(gòu)資質(zhì)標準、建立市場準入、退出機制，嚴格規(guī)范信用中介組織的行為。

（四）大力開展信用管理教育，建立和完善失信懲罰機制

重塑“誠實守信”的社會價值觀念體系是營造良好金融生態(tài)，構(gòu)建和諧社會的前提。使誠信成為人們交往的道德準則，強化“守信光榮、背信可恥”的觀念。同時，要建立社會失信懲罰及獎勵的長效機制：加大對各類企業(yè)、個人失信行為的處罰力度，對不良信用記錄進行合法且有效的公示，設(shè)立“黑名單”，形成失信的企業(yè)難以生存、發(fā)展的氛圍；同時，設(shè)立“紅名單”、“綠色通道”等，通過免工商年檢、降低貸款利率、提高授信額度等各種措施，對誠實守信的單位和個人進行獎勵，這樣做有利于建立良好的誠信氛圍，也是良好金融生態(tài)環(huán)境有序運行不可或缺的觀念因素。

（五）大力培育和發(fā)展信用市場

社會信用體系的建立離不開政府的支持。政府應(yīng)繼續(xù)大力培育信用市場，通過催生中國企業(yè)對征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求市場，擴大信用經(jīng)濟規(guī)模，增加社會對信用管理中介行業(yè)的需求，做大“蛋糕”；與此同時，政府應(yīng)當制定一些優(yōu)惠政策，支持征信機構(gòu)研發(fā)和創(chuàng)新征信產(chǎn)品，為社會提供個性化、多樣化的增值服務(wù)。同時，政府對社會信用信息系統(tǒng)的整合是對政府管理體制、行政效率的一種考驗。社會信用信息管理系統(tǒng)的整合需要政府各部門通力合作，否則各部門的建設(shè)成果只可能是分散和孤立的行業(yè)系統(tǒng)，而不可能是真正促進消費增長和經(jīng)濟增長的有效的社會系統(tǒng)，不利于市場化的信用服務(wù)業(yè)的增長壯大。

（六）建立企業(yè)信用管理制度，完善信用風險防范機制

要建立一個規(guī)范有序的市場經(jīng)濟秩序，除了外部的社會信用體系和相關(guān)法治環(huán)境外，作為信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)和主要服務(wù)對象，市場主體的信用意識和風險防范能力也是非常重要的。目前，很多金融機構(gòu)、企業(yè)的信用管理制度建設(shè)尚處在自然盲目狀態(tài)，防范市場信用風險的能力有限，不敢輕易進行信用交易，結(jié)果反過來又影響了其市場競爭能力，喪失很多商業(yè)機會。

需要指出的是，我國現(xiàn)有的信用經(jīng)營機構(gòu)主要是金融機構(gòu)，其中主要是商業(yè)銀行，從國際上看，企業(yè)也是非常重要的信用經(jīng)營機構(gòu)，其主要信用活動是信用銷售。適應(yīng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的需要，我國應(yīng)重視企業(yè)信用管理體系建設(shè)：一方面完善企業(yè)自身信用風險控制制度，包括財務(wù)核算制度、銀行貸款管理制度、應(yīng)付賬款管理制度等；另一方面完善客戶信用風險控制制度，包括客戶資信管理制度、客戶授信制度、應(yīng)收賬款管理制度等。

四、結(jié)論

作為金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分，社會信用環(huán)境對金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面的、廣泛的與基礎(chǔ)性的。良好的社會信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境有序運行的前提，社會信用環(huán)境建設(shè)水平的高低直接制約金融生態(tài)環(huán)境的好壞。因此，科學(xué)推進金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須加快社會信用體系建設(shè)，改善社會信用環(huán)境。在這其中，政府要發(fā)揮引導(dǎo)作用，加強信用立法，大力培育和發(fā)展信用市場，使征信行業(yè)邁向市場；同時也要發(fā)揮公眾的作用，培養(yǎng)信用管理人才，教育群眾，營造誠實守信的社會氛圍，另外應(yīng)建立有別于金融機構(gòu)的企業(yè)信用管理制度，完善信用風險防范機制。

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第5篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

關(guān)鍵詞：小額信貸；信用評級；體系建設(shè)

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2012）12－0062－03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.12.14

自印度尤努斯在世界上創(chuàng)立了第一家小額信貸公司格萊美銀行以來，小額金融公司在正規(guī)大型的金融機構(gòu)不愿企及的領(lǐng)域，例如微小型企業(yè)融資方面和低收入人群擺脫貧困等方面發(fā)揮著重要作用，但同時自身也存在著風險。

國外主要從小額信貸機構(gòu)外界環(huán)境和客戶自身狀況研究小額信貸機構(gòu)風險，　Valentina　Hartarska、Denis　Nadolnyak（2007）從產(chǎn)品市場現(xiàn)狀、產(chǎn)品市場進入難度、貸款有無擔保等角度分析了1998—2002在全球各國發(fā)放小額貸款的風險情況，研究表明產(chǎn)品發(fā)展?jié)摿Α①J款人技術(shù)和能力、產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)政策、政府對小額貸款的支持力度是小額貸款風險的主要影響因素[1]。Rubana　Mahjabeen（2008）研究了孟加拉國發(fā)放小額貸款的風險情況，提出貸款總額貸款周期、貸款人的抵押品價值、貸款人擁有的耐用商品價值等因素會對小額貸款風險產(chǎn)生影響[2]。

國內(nèi)主要從以下三個方面研究小額金融公司的風險問題：一是從客戶方面分析，主要是從客戶的信用體系、聯(lián)保擔保體制、財產(chǎn)水平、負債狀況、借款用途、農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入、非農(nóng)收入、房屋價值、貸款用途、貸款數(shù)額等角度分析小額公司的風險來源[3]。二是從小額金融公司所處的外界環(huán)境方面分析，比如從小額金融公司在法律上的地位不明確、不能進入銀行系統(tǒng)的征信體系、承擔的稅負過重、監(jiān)管歸屬不明、沒有外部資金可以利用等角度分析小額金融公司所面臨的風險[4]。三是從小額金融公司自身分析，如內(nèi)控機制不健全、員工素質(zhì)不高、風險意識較弱等方面分析小額金融公司所面臨的風險[5]。

以上對于小額信貸風險的分析中雖然有從客戶的信用體系分析，也只是微觀層面的信用體系問題。實際上小額信貸信用體系不僅僅是微觀層面，還涉及到中觀層面和宏觀層面信用體系的問題，比如某一家小額信貸的資金斷鏈，引發(fā)的群體小額信貸行業(yè)的資金斷鏈效應(yīng)就是一個中觀層面信用體系的缺失反應(yīng)。

一、信用體系在小額信貸中的作用分析

（一）宏觀層面信用體系對小額信貸的作用

小額信貸宏觀層面的信用體系作用為中觀層面的信用體系提供指引方向和搭建一個服務(wù)平臺，有助于在一個區(qū)域樹立良好的信用環(huán)境、以及小額信貸機構(gòu)的發(fā)展。

以江蘇省小額信貸發(fā)展為例。江蘇省小額信貸發(fā)展較快，一是建立全省統(tǒng)一的會計和財務(wù)核算管理辦法，使得小額信貸的數(shù)據(jù)具有可比性和透明性。二是江蘇省金融辦為小額信貸開發(fā)了云服務(wù)系統(tǒng)，全省所有小額信貸業(yè)務(wù)都通過統(tǒng)一的云服務(wù)系統(tǒng)操作。這樣一方面便于數(shù)據(jù)的存放，另一方面便于對全省小額信貸機構(gòu)的管理，把小額信貸單個品牌化為全省的小額信貸品牌，提高了對本省小額信貸機構(gòu)信任感和認可度。全省的信用環(huán)境好了，吸引了大量資金的涌入，江蘇省的小額信貸利率平均為17%～18%，遠低于其它省份。由此可見，并不僅僅是高利率就能吸引資金，良好的信用環(huán)境才是吸引資金的根本。

（二）中觀層面信用體系在小額信貸中的作用分析

中觀層面的信用體系表現(xiàn)為小額信貸機構(gòu)之間的信用體系建設(shè)，也就是對客戶的信息共享。這種信用體系一方面節(jié)約了小額信貸機構(gòu)對客戶的信用信息的調(diào)查成本，另一方面避免了客戶的惡意多方貸款行為的發(fā)生。

（三）微觀層面信用體系在小額信貸中的作用分析

微觀層面的信用體系作用表現(xiàn)在小額信貸機構(gòu)對客戶的放貸方面，客戶的信用對于小額信貸機構(gòu)的重要性是不言而喻的。但很多小額信貸機構(gòu)單純依靠多戶聯(lián)保制度或者抵押貸款制度等方式，這種不依靠信用的放貸在實際放貸過程中存在一定的問題。首先，多戶聯(lián)保方式在運作過程中，由于多戶中的非貸款戶對貸款客戶經(jīng)營不是真實了解或者因其它原因無法監(jiān)督；有還款能力的客戶不愿意替他人還貸，這些原因都導(dǎo)致了多戶聯(lián)保在很多地區(qū)無法實行。對于抵押貸款而言，低收入群體或者小微型企業(yè)可抵押物是有限的，這存在著制約因素。實際上小額信貸的放貸過程中雖然客觀上存在客戶信用評級很難實現(xiàn)的問題，但可以通過借用其它的信用評價方法。以河南省濮陽市資金互助社為例，互助社的成員主要是當?shù)剞r(nóng)戶構(gòu)成，互助社管理層負責資金的來源，那么對農(nóng)戶的放貸則由互助社成員確定，這是因為互助社成員對本地農(nóng)戶的信用非常了解。這種對客戶的信用評價是建立在本土多年的了解和熟悉的基礎(chǔ)上，比簡單依靠信用評價指標更為可靠。這種評級也節(jié)約了互助社成本，降低了貸款利率。

二、信用體系在小額信貸建設(shè)所面臨的困境

（一）宏觀信用體系建設(shè)面臨的困境

宏觀信用體系的建設(shè)應(yīng)是依靠政府主導(dǎo)。政府在宏觀信用建設(shè)過程中所面對的不僅僅是一家小額信貸機構(gòu)，而是成千上百家。同時小額信貸機構(gòu)和擔保行業(yè)、小微型企業(yè)都有著業(yè)務(wù)和其他方面的聯(lián)系。這樣信用體系的建設(shè)既要考慮到小額信貸的合法利益，也要考慮到相關(guān)行業(yè)的合法利益，因此建設(shè)面向整體環(huán)境的信用體系存在一定的困境。

（二）中觀信用體系建設(shè)面臨的困境

中觀層面的信用體系建設(shè)是小額信貸機構(gòu)之間的信用體系建設(shè)。由于小額信貸機構(gòu)之間存在利益競爭，這種共享信用體系中的信息在被對手獲取時，商業(yè)機密也被對手獲取，易使自己面臨不利競爭地位。比如某家小額信貸機構(gòu)向另外一家小額信貸機構(gòu)查詢客戶的信用記錄時，在獲取信用信息的同時也獲取了對方小額信貸機構(gòu)的市場開拓情況。

（三）微觀信用體系建設(shè)的困境

很多小額信貸機構(gòu)在建立客戶個人信用評級時，只是根據(jù)客戶的文化、家產(chǎn)、收入等指標建立信用級別，然后根據(jù)借款信用再調(diào)整評級。實際上對于很多低收入群體或小微型企業(yè)而言，在初始期屬于盈利較小階段甚至沒有盈利。此時給予客戶的信用評級是很低的，主觀性較強。對于高科技企業(yè)而言都是屬于成長性較強的小微型企業(yè)，開始階段盈利較弱，等盈利較強、規(guī)模較大時所需要的融資就不是小額信貸所能滿足的，這就失去了盈利機會。那么怎樣給這些企業(yè)信用評級是微觀層面小額信貸體系評級的困境。

三、小額信貸信用體系建設(shè)對策

（一）政府層面

宏觀層面的信用體系建設(shè)必須是政府提供信息化系統(tǒng)，包括網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)的建設(shè)、財務(wù)核算等，使得每一筆小額信貸交易數(shù)據(jù)都可以通過該系統(tǒng)掌握。另外，政策上的扶持、引導(dǎo)以及監(jiān)管也是宏觀信用體系建設(shè)不可缺少的，比如農(nóng)貸性質(zhì)的小額信貸機構(gòu)必須設(shè)在農(nóng)村，科貸性質(zhì)的小額信貸機構(gòu)必須設(shè)在開發(fā)區(qū)。另外對放寬額度、放寬期限、禁入行業(yè)都有相應(yīng)規(guī)定。

（二）在保留商業(yè)機密的基礎(chǔ)上建立中觀信用體系

隨著資本市場化的進程加快，小額信貸機構(gòu)通過資本市場獲取資本金可能性越來越大，小額信貸機構(gòu)之間的拆借是未來發(fā)展的趨勢。小額信貸自身的信用評級是決定拆借利率和從資本市場獲得融資的的關(guān)鍵因素，而中觀信用體系的建設(shè)關(guān)系到小額信貸自身信用評級問題。中觀信用體系的建設(shè)可以由小額信貸機構(gòu)共同商量制定，可以按照反映小額信貸機構(gòu)的財務(wù)狀況、負債狀況、每股盈利情況等指標制定信用評級標準。

（三）微觀信用體系建設(shè)

微觀信用體系的建設(shè)在開始階段較多參照商業(yè)銀行信用評價的制定，逐步發(fā)展自己的特色如多戶聯(lián)保、抵押物貸款等形式。小額信貸無論是面向的客戶類型，還是運作的方式等都不同于商業(yè)銀行，因此對客戶信用評級也不能完全依照商業(yè)銀行的信用評級方式。根據(jù)中國的國情制定適合本土的信用評價體系是發(fā)展小額信貸的最初一步也是關(guān)鍵一步。

四、結(jié)論

小額信貸信用體系的建設(shè)離不開整體金融生態(tài)環(huán)境，同時也離不開小微型企業(yè)這些實體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為小微型實體企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出良好發(fā)展環(huán)境也是小額信貸發(fā)展的基礎(chǔ)，小額信貸信用體系才能夠真正發(fā)揮作用?！?/p>

參考文獻：

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第6篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè)；信用體系；信用擔保

[中圖分類號] F276.3 【文獻標識碼】B

小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99%以上，吸納的就業(yè)人數(shù)占我國總就業(yè)人數(shù)的75%，在活躍市場、增加稅收、創(chuàng)造就業(yè)、促進經(jīng)濟增長、加快科技創(chuàng)新與保持社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。但長期以來，融資難一直制約著小微企業(yè)的生存和發(fā)展。2008年國際金融危機爆發(fā)以來，小微企業(yè)生存難的問題更加凸顯。造成小微企業(yè)融資難的因素很多，其中一個重要的因素就是小微企業(yè)誠信度差，小微企業(yè)信用體系建設(shè)滯后。從國外經(jīng)驗看，小微企業(yè)主要依靠的是無抵押、無擔保的信用貸款。解決小微企業(yè)資金不足問題，需要資金的提供方（銀行）和資金的需求方（企業(yè)）以及社會的共同努力來建立一個互惠互利的信用體系。

一、小微企業(yè)信用的現(xiàn)狀

小微企業(yè)本身由于缺少抵押、缺少擔保、實物資源匱乏、社會資源匱乏，只能依賴最重要的無形資產(chǎn)——信用。但從整體情況來看，小微企業(yè)信用狀況較差，誠信問題比較突出，合同違約、商業(yè)欺詐、拖欠貸款、惡意逃債、財務(wù)失真、經(jīng)濟違規(guī)等問題屢屢發(fā)生。一些小微企業(yè)缺乏誠信，不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量和日常經(jīng)營方面，而且在貸款、納稅時體現(xiàn)得更為明顯。一些小微型企業(yè)為了騙取銀行的信任，順利得到貸款，甚至編造多套賬目和報表，這些報表與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的實際情況嚴重背離。這不僅嚴重影響銀行、稅務(wù)部門對中小企業(yè)的信用評價，也嚴重影響社會對它的評價，從而產(chǎn)生小微企業(yè)融資難問題，因此，小微企業(yè)信用體系建設(shè)迫在眉睫。

二、加強小微企業(yè)信用體系建設(shè)的對策

（一）要建立外部的企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評價體系

小微企業(yè)外部征信系統(tǒng)和信用評價體系是我國社會信用體系建設(shè)的重要組成部分。建立這樣一個系統(tǒng)需要工商、銀行、商務(wù)、稅務(wù)、人保、法院等各部門共同努力，這關(guān)系到小微企業(yè)融資難問題能否從根本上解決。政府各相關(guān)職能部門要把企業(yè)分散在不同區(qū)域、不同部門、不同文檔格式、不同類別、不便查詢的零散監(jiān)管信息匯聚于企業(yè)信用檔案之中，按照各職能部門對企業(yè)的行政許可、認定、獎罰及質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督監(jiān)測和法院判決等不同信息分類，通過科學(xué)客觀的統(tǒng)一征信規(guī)則和信息加工流程，使之成為企業(yè)信用檔案的重要組成部分，并免費供大眾查詢、參考。

（二）政府應(yīng)加大對小微企業(yè)信用擔保服務(wù)的支持力度

政府在中小企業(yè)融資體系中扮演著融資支持者、融資信用保障者和融資市場環(huán)境的建設(shè)者的角色。因此政府在大力推進小微企業(yè)信用擔保體系建設(shè)中，應(yīng)繼續(xù)執(zhí)行對符合條件的信用擔保機構(gòu)免征營業(yè)稅政策，加大各級財政資金的引導(dǎo)支持力度，鼓勵擔保機構(gòu)提高小微企業(yè)擔保業(yè)務(wù)規(guī)模，降低對小微企業(yè)的擔保收費。積極發(fā)展再擔保機構(gòu)，強化分散風險、增加信用功能。

（三）中介組織要構(gòu)建小微企業(yè)擔保服務(wù)體系

通過有信譽的社會中介組織構(gòu)建小微企業(yè)擔保服務(wù)體系，使企業(yè)的基本信用、內(nèi)部信用、質(zhì)量信用、商業(yè)信用、信貸信用等公共決策信息更加詳盡透明，成為企業(yè)獲得政府資金支持和金融支持的重要依據(jù)?？赏ㄟ^組建小微企業(yè)擔保商會或擔保協(xié)會等方式積極構(gòu)建小微企業(yè)信用擔保體系，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的信貸擔保服務(wù)，拓寬小微企業(yè)融資渠道，破解小微企業(yè)融資難題。

（四）加大宣傳力度，提高社會對小微企業(yè)信用體系建設(shè)的認識

充分利用電視、廣播、報刊、政府公共信息網(wǎng)絡(luò)等媒體平臺，廣泛宣傳小微企業(yè)信用體系建設(shè)的重要意義，提高全社會對小微企業(yè)信用評級工作的認可度和公信度。要大力宣傳小微企業(yè)信用典型和經(jīng)驗，推廣信用管理先進模式；對偷逃資金、信用不佳的小微企業(yè)納進“黑名單”，并面對社會予以公告。

（五）小微企業(yè)要完善內(nèi)部信用制度建設(shè)

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用是企業(yè)的命脈，是企業(yè)累積的無形資產(chǎn)。小微企業(yè)建立內(nèi)部信用制度首先要加強自身管理，建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的財務(wù)制度和基本的信用制度。以市場交易信用、融資信用、電子商務(wù)信用為重點，積極開展企業(yè)內(nèi)部的信用制度建設(shè)和普及工作，加強企業(yè)內(nèi)部的合約管理、營銷預(yù)警、應(yīng)收賬款管理等。同時，培養(yǎng)信用調(diào)查分析、評價和監(jiān)督等專業(yè)人才。通過建立企業(yè)信用檔案、信用評級、信用制度等，不斷提升企業(yè)自身的融資能力。品牌是無形資產(chǎn)，企業(yè)應(yīng)爭取樹立良好口碑，打造品牌，這也是信用資本。

（六）商業(yè)銀行應(yīng)積極探索適合小微企業(yè)的信用貸款模式

金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的特點，成立專門小微型企業(yè)信貸機構(gòu)，建立信用體系，拓寬抵押品范圍，制定以專利、應(yīng)收賬款等無形資產(chǎn)進行抵押貸款的具體措施，還應(yīng)積極探索適合小微企業(yè)的信用貸款模式。

1.直放模式

這種模式在貸款操作中比較便于實施。借款人僅憑自身信譽并以經(jīng)營現(xiàn)金流作為還款保證和還款來源，無需提供任何抵押物或第三方保證，即可申請貸款。銀行經(jīng)貸前調(diào)查和貸款審查，符合貸款條件，就可以對堅守主業(yè)的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)單列信用貸款授信額度，直接發(fā)放信用貸款。

2.批量模式

這種模式適合于通過商場進行銷售產(chǎn)品的小微企業(yè)。其是依托核心企業(yè)（商場）的信用及其對上下游企業(yè)的資金和信用流控制能力而發(fā)放的信用貸款。銀行通過與商場、供應(yīng)商（經(jīng)營戶）簽訂三方協(xié)議，供應(yīng)商（經(jīng)營戶）在銀行開立指定結(jié)算賬戶，銀行向其發(fā)放信用貸款，商場確保將其銷售收入定期劃入指定賬戶，用于分期歸還銀行貸款。

3.“銀稅合作”模式

這種模式主要適用于經(jīng)營狀況良好、納稅信用達到一定評級要求、年納稅額和銷售額達到一定金額的小微企業(yè)。經(jīng)稅務(wù)部門推薦，銀行再根據(jù)所掌握的信息進行審查，審查通過后，對優(yōu)秀的小微企業(yè)列入銀行信用貸款客戶庫。至于貸款的數(shù)額，銀行可根據(jù)小微企業(yè)年度納稅額、結(jié)算量等情況，授予小微企業(yè)相當于上一年度納稅額數(shù)倍的信用貸款。

4.“抵押加信用”模式

這種模式適用于優(yōu)質(zhì)存量客戶。銀行在對信用記錄良好的抵押類客戶、小微客戶貸款，可以根據(jù)以往抵押、還款的表現(xiàn)，如果需要再貸款，可以無需提供抵押物或第三方保證就對其發(fā)放全額信用貸款。

5.“銀政合作”模式

這種模式需要銀行與政府的緊密合作來實現(xiàn)，對于剛剛開始創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)特別適用。這種銀企合作模式是以政府為主導(dǎo)，政府需要通過財政存款來支持銀行，為銀行信用貸款發(fā)放提供資金支持，政府有關(guān)職能部門把生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的小微企業(yè)作為銀行的客戶進行積極推薦。對于這種模式的信用風險，政府和銀行進行協(xié)商，政府要承擔部分信用損失，損失的數(shù)額可以是限額內(nèi)承擔損失，也可以根據(jù)一定比例分擔損失等。

6.“支農(nóng)低息”模式

當前中央十分重視三農(nóng)問題，提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要銀行等金融機構(gòu)大力支持，作為農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)從履行社會責任出發(fā)，重點對農(nóng)村工商組織、生產(chǎn)經(jīng)營性個體、低收入農(nóng)戶開展信用貸款試點。

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【2】余偉敏. 信用貸款模式解決小微企業(yè)擔保難[N].經(jīng)濟參考報 ，2012-09-25.

第7篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

【關(guān)鍵詞】電梯;信用評價;維修保養(yǎng)單位;質(zhì)量安全;安全監(jiān)察

電梯作為涉及重大公共安全的特種設(shè)備，其維修保養(yǎng)單位的質(zhì)量安全行為對電梯安全運行舉足輕重。隨著電梯數(shù)量的急速增長，維保單位誠信責任意識不足，不良違法失信事件時有發(fā)生，其安全監(jiān)管形勢不容樂觀。國家質(zhì)檢總局在2008年即開展了產(chǎn)品質(zhì)量信用記錄工作，通過門戶網(wǎng)站向社會產(chǎn)品質(zhì)量信用記錄[1]，同時出臺了一系列政策文件促進引導(dǎo)質(zhì)量信用工作。但電梯日常維護保養(yǎng)服務(wù)質(zhì)量的誠信監(jiān)管在全國仍為空白，尚未形成明確的法律制度和約束機制。通過南京市電梯安全監(jiān)察工作的大量前期調(diào)研與分析，基于地方性法規(guī)《南京市電梯安全條例》的有利法律環(huán)境，研究建立電梯維保單位信用評價體系是基于政府作用視角督促企業(yè)自覺落實安全主體責任和社會責任，有利于建立健全安全長效機制，有效防范和遏制重特大事故發(fā)生，保持電梯安全形勢持續(xù)穩(wěn)定。

1.體系建設(shè)背景

（1）電梯市場監(jiān)管背景

電梯維修保養(yǎng)單位，是電梯日常安全的重要責任單位。近幾年來，北京、上海、南京、廣州、深圳、重慶，電梯事故頻頻再現(xiàn)，多名乘客死傷。據(jù)2011年廣東省特種設(shè)備行業(yè)協(xié)會的一項調(diào)查統(tǒng)計顯示，在眾多導(dǎo)致電梯安全隱患的因素中，因日常維護保養(yǎng)和使用不當引發(fā)的隱患和事故高達60%。此外，電梯設(shè)備本身存有缺陷，或者由于零部件不合格，在制造環(huán)節(jié)就已經(jīng)埋下事故隱患。加之安裝質(zhì)量不過關(guān)，使用時問題不斷，維修保養(yǎng)單位草草了事，此時安全監(jiān)管一旦松懈，電梯事故便難以避免。電梯維保市場尚未規(guī)范到位是目前現(xiàn)實面臨的問題。一是電梯企業(yè)責任意識尚未得到很好的落實，其誠信意識有待加強;二是資質(zhì)不符、編造維保記錄，重銷售輕安裝等不良失信的事件還屢有發(fā)生，在少數(shù)地方甚至還比較普遍。在2012年南京市針對電梯安裝維修單位的監(jiān)督檢查中，發(fā)現(xiàn)不合格問題百余條次，30起嚴重違法行為移交各區(qū)縣質(zhì)監(jiān)局立案查處;三是服務(wù)質(zhì)量誠信乃至社會信用體系的法律法規(guī)還不健全，電梯制造安裝改造維修服務(wù)質(zhì)量的誠信監(jiān)管在全國仍為空白;四是懲獎的力度和宣傳力度不夠;五是在一定的市場范圍內(nèi)，電梯制造安裝改造維修單位的相關(guān)信息除政府監(jiān)察部門外，其它相關(guān)方缺乏一定的獲取渠道，信息公開、共享、使用、聯(lián)動機制還不健全。這些問題都亟待政府出臺更嚴格的監(jiān)管規(guī)范，研究更好的監(jiān)管手段予以解決。

（2）政策環(huán)境

國家質(zhì)檢總局為落實國務(wù)院的總體部署和國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的指示精神，發(fā)揮質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)在社會信用建設(shè)方面的重要作用，從2003年就開始建設(shè)企業(yè)質(zhì)量信用體系。國標《企業(yè)質(zhì)量信用等級劃分通則》[2]中又詳細規(guī)定了企業(yè)質(zhì)量信用等級的劃分依據(jù)。2011年11月國家質(zhì)檢總局印發(fā)了《關(guān)于加快建立重點產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)質(zhì)量信用檔案的通知》，要求加快質(zhì)量信用檔案建設(shè)。國務(wù)院頒布的《國務(wù)院質(zhì)量發(fā)展綱要》（2011-2020）中也明確指出要完善企業(yè)質(zhì)量信用檔案和產(chǎn)品質(zhì)量信用信息記錄，健全質(zhì)量信用評價體系的重要性。江蘇省委省政府也進行了相應(yīng)的工作部署，《關(guān)于加快推進誠信江蘇建設(shè)的意見》、《關(guān)于建立工業(yè)企業(yè)質(zhì)量誠信體系的實施意見》等文件的出臺也為江蘇省扎實推進社會信用體系建設(shè)以及其在企業(yè)質(zhì)量信用評價上的強化推進明確了指導(dǎo)思想、發(fā)展目標、主要任務(wù)，并提出了相應(yīng)保障措施。

2.體系的監(jiān)管功能

（1）建設(shè)社會激勵和約束機制，創(chuàng)造正向激勵管理氛圍

電梯維保單位的日常工作，亟需一個信用體系框架來進行約束，以進一步培養(yǎng)其責任意識，創(chuàng)造正面的激勵與約束機制。開展電梯維保單位信用評價，能夠加強電梯維保單位主動自覺管理，引導(dǎo)其推進自身誠信自律機制的形成。

（2）破解電梯維保單位質(zhì)量安全行為信息孤島及信息屏障，促進合理市場秩序形成

要推動電梯維保服務(wù)質(zhì)量的提升，降低電梯事故率，除了強制性的行政監(jiān)察手段外，還應(yīng)該利用市場規(guī)律，引導(dǎo)使用單位選擇，切實維護電梯用戶的正當權(quán)益，維護公平競爭的市場經(jīng)濟秩序，促進電梯市場的不斷凈化和規(guī)范，營造誠實守信的市場環(huán)境。隨著社會上日益廣泛的查詢和使用，信用評價記錄將逐步對市場需求產(chǎn)生引導(dǎo)作用，將成為使用單位選擇電梯企業(yè)的重要參考依據(jù)。一些地方媒體也可以依據(jù)查詢結(jié)果報道本地電梯市場的狀況。

（3）實現(xiàn)信息化工作手段與質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略的有機結(jié)合

利用信息化平臺各單位的服務(wù)行為信用記錄，做到企業(yè)信息、服務(wù)質(zhì)量信息隨時可查，有據(jù)可依，不僅能夠有效地提升質(zhì)檢系統(tǒng)服務(wù)社會的能力，動態(tài)展示電梯市場監(jiān)管的效果，而且很好地滿足了使用、檢驗、監(jiān)管等領(lǐng)域?qū)Ω鳝h(huán)節(jié)質(zhì)量安全信用記錄的需求，保障了各方的知情權(quán)，對于提高電梯制造安裝改造維修單位的誠信意識和服務(wù)質(zhì)量水平具有十分重要的意義，符合以質(zhì)量強國戰(zhàn)略思路。

3.體系建設(shè)內(nèi)容

（1）構(gòu)建以電梯維保單位基本信息（含作業(yè)人員信息）為主要內(nèi)容的企業(yè)檔案數(shù)據(jù)庫

信用評價體系建設(shè)必須以企業(yè)基本信息（包括特種設(shè)備作業(yè)人員信息）為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，通過該檔案數(shù)據(jù)庫的系統(tǒng)建設(shè)，收錄本行政區(qū)域所有持有資質(zhì)的電梯維保單位的企業(yè)信息和作業(yè)人員信息，形成監(jiān)管檔案，為信用體系建設(shè)奠定后臺信息基礎(chǔ)。

（2）形成電梯維保單位服務(wù)信用信息記錄

電梯維保單位服務(wù)信用信息是指電梯維保單位自身經(jīng)營服務(wù)活動中產(chǎn)生的信用記錄以及配合特種設(shè)備安全監(jiān)察工作中發(fā)生的與信用有關(guān)的信息。具體包括電梯企業(yè)的經(jīng)營行為、安全服務(wù)質(zhì)量、舉報投訴、獎懲和事故情況，以及對其進行監(jiān)督檢查記錄等。信用信息將是信用評價模型重要的原始來源，完整的信用記錄是信用評價準確全面的保障。因此信用評價需要大量的信息交流。這必須建立在統(tǒng)一信息平臺和評價標準的基礎(chǔ)上。

（3）建立電梯維保單位信用監(jiān)管制度體系

根據(jù)我國信用管理相關(guān)法律，并根據(jù)我國的實際需要和借鑒外國的經(jīng)驗，出臺相關(guān)加強電梯企業(yè)信用監(jiān)管工作的意見，研究起草信用信息管理辦法，確定評價方法制定評價標準，確定采集、記錄、評價和公布各環(huán)節(jié)的實施細則，有效形成具有針對性和可操作性的電梯企業(yè)質(zhì)量安全信用評價監(jiān)督管理體制和標準體系，約束失信行為。

（4）打造電梯企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫及公共窗口

電梯安全監(jiān)察部門應(yīng)改變?nèi)粘Ｕ莆盏谋O(jiān)察數(shù)據(jù)的管理方式，充分借助已有的政務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源，連接各部門信息系統(tǒng)，整合信息資源，把分散的監(jiān)察記錄數(shù)據(jù)有效納入質(zhì)量安全信用體系，依靠先進的信息處理技術(shù)和計算機網(wǎng)絡(luò)，才可能在較短的時間內(nèi)完成較大規(guī)模信用信息系統(tǒng)及其數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。社會公共窗口將向社會開放信用數(shù)據(jù)，實時滾動信用考評記錄及信用排名。并可通過該平臺查詢本行政區(qū)域內(nèi)所有擁有資質(zhì)的電梯維保單位基本信息，為匯集信息、查詢信息、依法披露信息提供信息化手段。

4.評價指標體系設(shè)計

科學(xué)選擇電梯維保單位信用評價指標是準確評價企業(yè)信用的基礎(chǔ)和前提。國家質(zhì)檢總局頒布的國質(zhì)檢質(zhì)[2006]464號文件中定義的企業(yè)質(zhì)量信用是“企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中遵守質(zhì)量法律法規(guī)、兌現(xiàn)質(zhì)量承諾的能力和程度”。這高度概括了企業(yè)質(zhì)量信用的核心，即要求企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中要在產(chǎn)品質(zhì)量方面遵紀守法、履行承諾或約定。根據(jù)此定義，結(jié)合信用評價的“3C模型”[3]，對企業(yè)質(zhì)量信用的構(gòu)成要素加以重點考慮，即可建立基于服務(wù)質(zhì)量記錄的信用評價模型。根據(jù)我國特別是本地電梯安全監(jiān)察工作的實際情況，結(jié)合電梯使用特點，評價指標應(yīng)選擇便于獲取數(shù)據(jù)和信息、具有共性實用性強的指標，避免因指標數(shù)據(jù)和信息獲取困難、難以準確描述等不便于操作而導(dǎo)致評價結(jié)果失真。信用評估指標體系初步設(shè)計如圖1所示。這些構(gòu)成因素綜合反映了行政監(jiān)察、強制性檢驗檢測、市場反應(yīng)、行業(yè)組織和第三方社會媒體監(jiān)督等多源信息。一方面衡量企業(yè)自身競爭能力、規(guī)模實力，另一方面考察企業(yè)自律守規(guī)情況和服務(wù)水平，是各方監(jiān)督和約束力量整合的多渠道評價指標體系。

圖1 電梯維保單位信用評價指標體系

5.結(jié)語

開展電梯維保單位信用評價，是堅持安全發(fā)展指導(dǎo)原則的必然要求，是督促企業(yè)落實安全生產(chǎn)主體責任和社會責任的重要途徑，是建立電梯安全監(jiān)管長效機制的現(xiàn)實需要，也是提高電梯安全監(jiān)察監(jiān)管效能的重要手段。建立電梯維保單位信用評價體系，是將信用觀念納入電梯質(zhì)量安全監(jiān)察范疇的全新嘗試。目前南京市已全面開展該評價體系建設(shè)工作，信息化平臺即將投入正式運行。

參考文獻

[1]呂賢如.我國質(zhì)量信用體系建設(shè)邁上新臺階[N].光明日報，2008-1-16（6）.

第8篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

[關(guān)鍵詞] 中小企業(yè)；信用擔保；模式選擇

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1006-5024(2007)11-0147-03

[作者簡介] 程順根，農(nóng)行南昌市匯通支行經(jīng)濟師，研究方向為商業(yè)銀行經(jīng)營管理。(江西 南昌 330008)

我國中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)對國民經(jīng)濟貢獻的比重越來越大。然而，不論是從直接融資還是間接融資上看，中小企業(yè)都存在很大資金缺口。中小企業(yè)通過股權(quán)和債券進行直接融資的很少，絕大多數(shù)只能在間接融資方面尋找突破。由于目前中小企業(yè)與銀行的信息不對稱所導(dǎo)致的道德風險和逆選擇的現(xiàn)實，使金融機構(gòu)存在較大的放貸風險。而金融機構(gòu)為防止道德風險和逆選擇引起信貸風險的發(fā)生，便采取“慎貸”甚至“拒貸”的做法，從而產(chǎn)生信貸市場的兩難選擇。一方面，中小企業(yè)急需資金進行經(jīng)營卻無處尋覓；另一方面，金融機構(gòu)又積壓大量存款貸不出。如何破解這一難題，單靠金融機構(gòu)和中小企業(yè)將難以奏效，必須建立中小企業(yè)信用擔保體系，以解決因信貸雙方信息不對稱而誘發(fā)的兩難選擇。我國中小企業(yè)信用擔保體系的建設(shè)雖走過了10年的里程，但從總體上看還處在初始階段。為了找到適合我國實際的運行模式，有必要借鑒國際經(jīng)驗。

一、我國中小企業(yè)信用擔保體系建立模式的過程

我國中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)雖已摸索了一些經(jīng)驗，發(fā)揮了一定的作用，但今后將以什么樣的方式運作發(fā)展，理論界存在著不同的看法。有人認為，“在市場經(jīng)濟體制下，政府擔保在中小企業(yè)擔保體系中并不起主導(dǎo)作用”，“政府根本不可能在完成宏觀調(diào)控和社會管理職能之后，還有足夠的財力在中小企業(yè)擔保體系中起主導(dǎo)性作用”。也有人認為，國家不應(yīng)該扶持有政府背景的擔保機構(gòu)，而應(yīng)扶持商業(yè)性擔保公司的發(fā)展，其理由是“有政府背景的擔保機構(gòu)，基于體制關(guān)系其經(jīng)營總體上趨于保守，而商業(yè)性擔保公司卻在完善風險控制體系和擴大擔保業(yè)務(wù)的范圍方面做得有聲有色”。他們以中科智公司為例來論證這一觀點。而國家經(jīng)貿(mào)委在1999年6月出臺的《關(guān)于建立中小企業(yè)擔保體系試點的指導(dǎo)意見》中設(shè)想的是“一體兩翼”體系框架：一體是中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的擔保資金和業(yè)務(wù)經(jīng)費以政府預(yù)算資助和資產(chǎn)劃撥為主，不以盈利為主要目的。兩翼是指在城鄉(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對象的互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)，從事中小企業(yè)直接擔保業(yè)務(wù)。中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)的擔?；鹬饕獊碜詴T企業(yè)的出資，獨立法人，自擔風險，但不以盈利為主要目的。中小企業(yè)商業(yè)擔保機構(gòu)主要由企業(yè)或其它非政府的投資主體出資組建，獨立法人，商業(yè)化運作，以盈利為目的。

當前，我國征信體系建設(shè)已經(jīng)取得階段性成果，作為征信體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)順利建成。截止到2006年10月末，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄企業(yè)及其他組織1084.05萬戶，其中借款企業(yè)483萬戶，開通查詢用戶9.2萬個，日均查詢量達到7.5萬次；個人征信系統(tǒng)共收錄自然人達5.27億，開通查詢用戶7.5萬個，日均查詢量為20多萬筆；基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國所有的金融機構(gòu)，在全國范圍內(nèi)為每一個借款企業(yè)和有經(jīng)濟活動能力的個人，建立了信用檔案。

為全面、準確反映被征信主體信用狀況，征信機構(gòu)需要盡可能多地從各種合法渠道收集信用信息，以滿足信用信息使用方準確判斷信用信息主體信用狀況的需要。因此，征信體系建設(shè)的核心和基礎(chǔ)是信用信息共享，而標準化是實現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)互通、信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)作的基礎(chǔ)和前提。伴隨著征信體系建設(shè)的不斷推進，由于標準不統(tǒng)一，信用信息共享困難的問題逐漸暴露出來，如反映信息主體信用狀況或身份狀況的部分信息分類的標準已不適應(yīng)社會發(fā)展的需要，特別是缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口等標準，對信息系統(tǒng)間的互聯(lián)互通造成了極大障礙，嚴重影響了信息資源共享范圍及數(shù)據(jù)的準確整合，降低了數(shù)據(jù)質(zhì)量，使信用報告無法全面和客觀反映被征信主體的信用狀況，影響了企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和金融機構(gòu)的公信力，制約了征信市場的健康快速發(fā)展。

二、世界各地中小企業(yè)信用擔保體系實踐模式

世界上開始建立中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)至今已有近70年歷史。1937年日本成立了地方性的東京都中小企業(yè)信用保證協(xié)會，1958年成立了全國性的日本中小企業(yè)信用保險公庫和全國中小企業(yè)信用保證協(xié)會聯(lián)合會，形成了中央與地方共擔風險、擔保與再擔保(保險)相結(jié)合的全國性中小企業(yè)信用擔保體系。美國、德國和加拿大分別于1953年、1954年和1961年開始構(gòu)建中小企業(yè)信用擔保體系。如美國由中小企業(yè)局(SBA)負責，通過擔保方式誘使銀行向中小企業(yè)提供貸款。其具體做法：一是一般擔保貸款。SBA對75萬美元以下的貸款提供總貸款額75%的擔保，貸款償還期最長可達25年。二是少量的“快速車道”貸款擔保。對中小企業(yè)急需的少數(shù)“快速”貸款提供50%額度比重的擔保。三是出口和國際貿(mào)易企業(yè)的貸款擔保。擔保貸款不低于50萬美元，擔保比例可達總投資的90%。我國的臺灣和香港也分別于1974年和1998年開始實施中小企業(yè)信用擔保。據(jù)加拿大卡爾頓大學(xué)的學(xué)者統(tǒng)計，截至1999年8月底，全世界已有48%的國家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔保體系，世界五大洲都開展了中小企業(yè)信用擔保業(yè)務(wù)。在中小企業(yè)信用擔保體系建立的實踐中，由于各個國家和地區(qū)國情的差異性，運作方式多種多樣，既有以實有資金作為保證的實體制體系，又有以事前承諾作為事后補償保證的權(quán)責制體系；既有由政府專門的行政機構(gòu)負責操作的政府操作型方式，也有由獨立于政府之外的法人實體進行操作的市場操作型方式。如果按其擔保的目的劃分可分為兩種模式：

1.政策扶持型的中小企業(yè)信用擔保模式。已開展中小企業(yè)信用擔保業(yè)務(wù)的大部分國家和地區(qū)屬于此類。世界各地一般都把建立和實施中小企業(yè)信用擔保體系作為政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系和社會化服務(wù)體系的重要組成部分。其特征是政府出資或資助建立中小企業(yè)信用擔保體系。對于擔?；鸬幕I集，一般是通過中央和地方政府編制中小企業(yè)信用擔保資金預(yù)算來解決。擔保資金納入政府年度預(yù)算最多的國家是美國和日本，如美國每年財政預(yù)算的中小企業(yè)信用擔保基金約2億美元。日本的中小企業(yè)信用保險公庫，以中央政府的財政撥款為資本金。韓國和我國臺灣省，中小企業(yè)信用擔?；鹨仓饕烧斦才拧ｍn國有專門為中小企業(yè)融資提供擔保的信用保證基金，其資金來源是，中央一級全部由中央政府預(yù)算解決，地方一級則分別由地方政府和企業(yè)各出資50%。臺灣省的中小企業(yè)信用保證基金，則是由財政部門和銀行、金融機構(gòu)的捐助資金組成，財政出資約占基金的80%。這種模式的優(yōu)點是：政府能將自己的扶持意愿直接作用于服務(wù)對象，以達到調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)分布和資源配置的目的。其缺點是，一方面容易誘發(fā)道德風險和逆選擇，降低擔保資金的使用效率；另一方面一旦擔保風險發(fā)生并無法化解時，最后風險將轉(zhuǎn)嫁到政府身上，增加財政負擔，形成財政風險，影響政府宏觀調(diào)控能力。

2.社會互助型的中小企業(yè)信用擔保模式。世界各國中不組建政策扶持型擔保機構(gòu)，只推行社會互助型中小企業(yè)信用擔保體系的，僅有埃及(由銀行與保險公司及中小企業(yè)共同組織的中小企業(yè)互助擔保公司)和葡萄牙(中小企業(yè)協(xié)會)等少數(shù)國家。也有一些國家和地區(qū)在政策扶持型中小企業(yè)擔保體系之外，同時開展社會互助型中小企業(yè)擔保業(yè)務(wù)。這種模式的優(yōu)點是：避免因企業(yè)相互擔保，導(dǎo)致受保企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困境時連帶擔保企業(yè)經(jīng)營困境的發(fā)生；為溝通銀企聯(lián)系架起橋梁；促進參與企業(yè)之間的分工合作，實現(xiàn)互惠互利共同發(fā)展的目的。這種模式的不足之處是：擔保基金規(guī)模小，擔保貸償能力比較差，抵御風險的能力普遍較弱；擔保對象的封閉性，增大其運行風險的可能性。

三、我國中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的模式選擇

通過對世界各國中小企業(yè)信用擔保運作方式的分析和比較，我認為，我國中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)，應(yīng)采取政府政策主導(dǎo)型擔保與社會互助型擔保相結(jié)合，以政府政策主導(dǎo)型擔保為主、社會互助型擔保為輔的運作模式。

1.以政府政策主導(dǎo)型為主的原因有三：(1)信用擔保從總體上說具有“公共產(chǎn)品”屬性，它所具有的外部效應(yīng)比較明顯，只有以政府為主承擔這一角色，才能更好完成信用擔保任務(wù)。市場經(jīng)濟的一個重要特征是市場主體追求直接經(jīng)濟利益，而信用擔保作為一個低收益(甚至無收益)、高風險行業(yè)，私人部門一般不愿介入或只是有限介入。因此需要政府介入來啟動和發(fā)展這項業(yè)務(wù)。(2)政府可以把信用擔保作為經(jīng)濟杠桿，支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)發(fā)展，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。如對于能大量吸納就業(yè)人員、充分運用高新技術(shù)或技術(shù)升級、產(chǎn)品以出口為主以及創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)融資時，政府提供信用擔保，實際上是在服務(wù)于政府產(chǎn)業(yè)政策的落實，適應(yīng)促進經(jīng)濟社會全面發(fā)展大局的需要。(3)政府政策主導(dǎo)型擔保為主并不意味著政府直接經(jīng)營。當前一些學(xué)者反對政府政策型擔保為主，是因為在實際操作中，往往是政府派人直接經(jīng)營，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)不清、責權(quán)不明，增加擔保風險。這一問題可以通過組建規(guī)范化法人實體來解決，按照《公司法》建立內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，地方政府可以以貨幣資產(chǎn)或者國有存量資產(chǎn)入股，聯(lián)合其它企業(yè)法人組建擔保公司，實行政企分開和市場公開化操作，增強抵御風險能力，提高擔保基金利用效率。

2.運用社會互助擔保方式彌補政府政策型擔保方式的不足。由于政府政策扶持模式容易降低擔保資金使用效率和增加財政負擔，所以應(yīng)輔之以社會互助的方式運作來彌補政府政策扶持型模式的缺陷。社會互助型擔保主要由企業(yè)以會員制形式組建，通過會員繳納風險貸款保證金，進行會員之間的互助擔保，獲取金融機構(gòu)貸款。這種方式運作，也符合我國特殊人文網(wǎng)絡(luò)下所形成的社會互助的實際。我國中小企業(yè)集中在一定地域內(nèi)，業(yè)主彼此了解，在行為和思維方式上具有很強的趨同性，容易形成群體信譽機制，為中小企業(yè)實行社會互助型擔保提供了社會基礎(chǔ)。

3.不宜把商業(yè)性擔保公司作為中小企業(yè)信用擔保體系的一翼。我國一些人認為，應(yīng)把商業(yè)性擔保公司作為我國中小企業(yè)信用擔保體系的重要支柱，這在實踐中是行不通的。一是商業(yè)擔保公司是純粹以贏利為目的的，這無疑將增加企業(yè)融資成本，加重企業(yè)負擔，容易誘發(fā)“資金緊缺高成本融資利潤下降資金緊缺”的惡性循環(huán)；二是現(xiàn)在的商業(yè)擔保公司，大多只是其多元化經(jīng)營的一個方面，它必須通過兼營其它業(yè)務(wù)所得，建立擔保業(yè)務(wù)補償資金，才能維持正常運行。可以說它不是獨立的擔保業(yè)務(wù)，只有少數(shù)企業(yè)可以操作，且風險較大；三是由于風險難以控制，成立并發(fā)展的條件苛刻，所以世界各國都沒有專門從事中小企業(yè)擔保的商業(yè)性擔保公司，中國深圳中科智公司也是這樣。中科智公司實際是深圳市福田區(qū)民營企業(yè)信用互助會的咨詢單位。當時深圳市福田區(qū)民營企業(yè)普遍存在融資需求，但由于信用等級低而難以獲取貸款。福田區(qū)企業(yè)家聯(lián)誼會發(fā)起成立信用互助會，得到了成員單位的積極響應(yīng)。中科智公司只是對信用互助金的具體運作和管理予以幫助而已。

近年來我國的民營經(jīng)濟得到了較快的發(fā)展，但在發(fā)展的同時也出現(xiàn)了許多問題，特別是民營企業(yè)的信用問題已成為急待解決的問題。很多企業(yè)提出“誠信為本”、“信用第一”、“先做人后做事”、“做生意先做人”等，正顯示了企業(yè)運作過程中信用的重要性。

現(xiàn)代市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，沒有發(fā)達的信用體系就沒有成熟的市場經(jīng)濟。在西方國家所有商業(yè)貿(mào)易的90%采用信用方式進行，只有不到10%的貿(mào)易采用現(xiàn)匯結(jié)算，信用結(jié)算方式已成為商品交易中絕對的主流。而我國的情況卻完全相反，信用交易方式僅占所有交易的20%左右，現(xiàn)金交易達到80%。信用的缺失，使得信用作為支付手段的功能被極大地削弱。有專家指出：中國加入世貿(mào)組織后，從長遠看，最缺乏的不是資金、技術(shù)和人才，而是信用，以及建立和完善信用體系的機制。因此在全社會范圍內(nèi)，從道德上、制度上確保誠信“升值”，消除欺詐和失信，確是一樁刻不容緩的大事。

四、對加快信用建設(shè)的幾點建議

加強信用宣傳教育。只有充分認識信用的重要性，才會樹立牢固的信用意識，因此加強信用宣傳教育是企業(yè)信用建設(shè)的基礎(chǔ)。一是教育經(jīng)營者樹立誠信意識。即樹立市場經(jīng)濟的基石是信用的意識；樹立參與競爭的前提是信用的意識；樹立企業(yè)長盛的動力是信用的意識。信用是企業(yè)在社會生活中存在發(fā)展的重要“憑證”，也是企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵所在。二是加強輿論導(dǎo)向，利用各種媒體大力宣傳企業(yè)因誠信而取得成功的典型事例和企業(yè)因失信而受到嚴厲懲罰的慘痛教訓(xùn)。

第9篇：信用體系建設(shè)的重要性范文

關(guān)鍵詞：信用卡 商戶拓展 外包管理

中圖分類號：F832.479 文獻聳堵耄C

一、信用卡商戶體系建設(shè)的重要性

（一）特惠商戶的定義和要求

1、特惠商戶的定義

特惠合作商戶是指經(jīng)商業(yè)銀行信用卡中心達成合作意向并簽訂合作協(xié)議，愿意向信用卡或借記卡持卡人提供優(yōu)惠的商戶。

2、特惠商戶的準入要求

可以正常受理合作銀行卡刷卡消費；具有合法的經(jīng)營資格、經(jīng)營范圍和固定的經(jīng)營場所；能保證商品質(zhì)量和服務(wù)品質(zhì)，提供用戶投訴途徑并具備及時響應(yīng)處理能力；提供合作銀行各類銀行卡的消費折扣和權(quán)益優(yōu)惠；經(jīng)營范圍符合合作銀行持卡人的正常需求。

該種模式是銀行與商戶常見的合作模式，由銀行通過自有平臺宣傳，商戶提供有吸引力的優(yōu)惠活動，吸引新客戶辦卡和促進存量客戶到商戶進行消費，促動交易，實現(xiàn)合作雙方共贏。

（二）特惠商戶體系建設(shè)的重要性

商戶是銀行與客戶接觸的主要載體之一，銀行圍繞客戶的日常消費場景和金融服務(wù)需求建設(shè)商戶體系，并通過商戶資源開展全國性權(quán)益類活動落地，屬地活動策劃和品牌推廣工作，以此促動交易和活躍度、營造市場聲勢和用卡環(huán)境。因此，特惠商戶體系建設(shè)對信用卡中心和總行都有非常重要的意義。

對信用卡中心的價值和意義。

1、品牌經(jīng)營。以商戶優(yōu)惠和活動為載體，最大化品牌曝光度，營造用卡環(huán)境。此外，通過對重點商圈的廣告投入，打造核心商圈的品牌影響力。

2、客戶經(jīng)營。優(yōu)質(zhì)商戶是實現(xiàn)客戶體驗觸點管理的主要場景，是客戶交易促動的抓手，通過占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)的商戶資源，可以有效切入線下消費的入口，培養(yǎng)客戶粘度和優(yōu)化交易結(jié)構(gòu)。

3、客戶獲取。根據(jù)目標客戶的消費行為來拓展目標商戶，依托商戶陣地開展特惠活動、積分活動、權(quán)益活動、辦卡優(yōu)惠、支持新產(chǎn)品上線等，幫助銷售團隊更好的獲取目標客戶。

4、收益經(jīng)營。落實做大中間業(yè)務(wù)收入的戰(zhàn)略目標，通過線上與線下的創(chuàng)新營銷方式挖掘商戶價值，并結(jié)合信用卡的產(chǎn)品推出具有競爭力的產(chǎn)品營銷活動，將存量變流量，實現(xiàn)平臺化的價值經(jīng)營模式。

5、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展需求。構(gòu)建移動端宣傳陣地，推進商戶在移動端的品牌露出，打造客戶用卡極致體驗，實現(xiàn)占領(lǐng)“移動端”的戰(zhàn)略目標。

二、特惠商戶體系建設(shè)的經(jīng)營模式和瓶頸

（一）當前特惠商戶體系建設(shè)經(jīng)營模式

筆者所服務(wù)的信用卡中心市場團隊承接總部市場工作策略，通過“總對總”模式和屬地合作引入模式大力推進商戶體系建設(shè)的進程。為了建立具有特色的特惠商戶體系，原有商戶的引入和維護都是通過自有商戶團隊進行開展。信用卡總部通過精品商戶評估體系、績效考核、營銷活動評估、現(xiàn)場檢查等方式對商戶體系進行管控。

（二）特惠商戶體系規(guī)模提升的“瓶頸”

為豐富客戶商戶消費體驗，未來將加大拓展境內(nèi)外的商戶規(guī)模和不斷提高商戶質(zhì)量。但商戶規(guī)模擴大受到人員規(guī)模的限制，當前信用卡的市場商戶團隊已無法承接更大規(guī)模的商戶體系建設(shè)。

三、業(yè)務(wù)外包模式的可行性分析

（一）業(yè)務(wù)外包優(yōu)勢分析

當前，特惠商戶拓展的各項流程較為成熟，但操作量大，需要耗費大量的人力來進行規(guī)?；瘶I(yè)務(wù)開展，且人工成本高，不能很好體現(xiàn)區(qū)域市場工作的價值，如將該業(yè)務(wù)外包，有如下優(yōu)勢：

1、降低成本。

業(yè)務(wù)外包后，信用卡中心只需要按照外包公司提供的業(yè)務(wù)數(shù)量支付一攬子的費用即可，不需要再向工作人員提供其他工資福利待遇。此外，對外包人員的管理包括用工手續(xù)辦理、培訓(xùn)、考核等主要由外包公司提供，可減輕人員管理壓力，從而提高管理效率、降低管理成本。

2、專業(yè)化管理。

因特惠商戶拓展業(yè)務(wù)相對單一且專注，外包供應(yīng)商通過規(guī)模經(jīng)營來提高經(jīng)營效率，從而能提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3、推動自有團隊核心業(yè)務(wù)的發(fā)展。

根據(jù)卡中心市場工作策略的要求，未來市場團隊將大力發(fā)展場景營銷、中間業(yè)務(wù)、消費金融、收單業(yè)務(wù)等工作。為推動團隊轉(zhuǎn)型，通過業(yè)務(wù)外包，能讓卡中心市場團隊員工逐步從重復(fù)繁瑣的流程性工作中解放出來，從而專注于自身核心業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮市場崗位的核心價值。

4、彌補人力資源的階段性不足。

通過業(yè)務(wù)外包可補充內(nèi)部人力資源的階段性不足，讓本行員工集中有限的資源和能力，發(fā)展核心業(yè)務(wù)。

四、業(yè)務(wù)外包模式的風險控制

（一）業(yè)務(wù)外包風險點的應(yīng)對措施

為加強對特惠商戶拓展業(yè)務(wù)的風險管控，應(yīng)在如下方面加強提前管控：

1、信息安全

業(yè)務(wù)外包需將嚴格遵循卡中心數(shù)據(jù)信息安全管理辦法進行操作，制定詳細的外包商信息安全管理制度，包括專線傳輸要求、網(wǎng)絡(luò)隔離要求、數(shù)據(jù)清除要求等。同時，通過現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查監(jiān)督外包商執(zhí)行情況。

在此基礎(chǔ)上，在招標確定合作供應(yīng)后，需與外包供應(yīng)商簽署保密協(xié)議，并監(jiān)督外包商與相關(guān)外包員工簽署相關(guān)的保密協(xié)議，約定各方的商業(yè)秘密、客戶資料等所有信息和經(jīng)聲明的保密信息和資料。

2、商戶質(zhì)量

需在信用卡中心總部設(shè)置商戶外包業(yè)務(wù)的管理職責，嚴格根據(jù)現(xiàn)行商戶管理辦法對商戶引入和維護質(zhì)量進行管理和抽查，對于不符合要求的引入商戶將進行下線和外包服務(wù)費的扣減。此外，如抽查門店時如發(fā)現(xiàn)店面無物料、店面人員不知曉銀行卡優(yōu)惠或活動內(nèi)容等情況，都需將通過協(xié)議方式進行質(zhì)量管控的約定。

3、作業(yè)操作

信用卡中心將嚴格按照外包相關(guān)管理辦法，啟動招標采購流程選擇外包供應(yīng)商，并對供應(yīng)商加強流程作業(yè)監(jiān)督及管理。具體可分為外包前、外包中及外包后三級管理機制：

外包前，篩選市場專業(yè)公司提供該類業(yè)務(wù)外包服務(wù)，對外包供應(yīng)商進行評估及全面管理，并從當中選取有信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)驗的外包商。

外包中，將嚴格按照“誰主管、誰負責”原則，對外包供應(yīng)商的采購、合同簽訂和外包業(yè)務(wù)的實施進行管理，同時加強對外包供應(yīng)商的日常監(jiān)督考核。

外包后，加強從外包風險的識別、評估、監(jiān)測、控制和緩釋、應(yīng)急預(yù)案的制定與維護、外包業(yè)務(wù)驗收等全流程管理。

4、人員管理

（1）從外包商的準入資格審核、到該外包業(yè)務(wù)作業(yè)人員的要求及招聘標準進行全流程的跟進，保證作業(yè)人員的素質(zhì)符合業(yè)務(wù)要求。

（2）安排專員指導(dǎo)外包供應(yīng)商進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保證服務(wù)標準的一致性。在業(yè)務(wù)上線初期，抽調(diào)資深市場人員協(xié)同作業(yè)和質(zhì)量抽查，保證業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡。

（3）所有外包人T均與外包公司簽署勞動合同，降低與外包人員出現(xiàn)人事糾紛的風險。此外，卡中心主要根據(jù)外包公司的客戶服務(wù)數(shù)量及質(zhì)量進行考核，不對實際外包人員進行直接管理，即根據(jù)外包公司服務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量等考核情況，與外包公司進行費用結(jié)算。

5、業(yè)務(wù)連續(xù)性

為避免在合作期間因客觀原因?qū)е潞献鹘K止，卡中心將招標兩家及以上的業(yè)務(wù)外包供應(yīng)商作為業(yè)務(wù)外包供應(yīng)商。同時，卡中心自有商戶團隊也可對該項業(yè)務(wù)進行支持，保證業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

6、重點商戶合作伙伴關(guān)系管理

隨著商戶規(guī)模的增加，為加強對重點商戶合作伙伴關(guān)系的管理，在商戶引入后，卡中心自有商戶團隊人員將定期與合作供應(yīng)商一同走訪重點合作伙伴，做好業(yè)務(wù)維護工作。

在此基礎(chǔ)上，卡中心將制定年度系列活動合作方案，與重點商戶合作伙伴開展專題活動，加強雙方的業(yè)務(wù)交流，鞏固合作關(guān)系。

參考文獻：

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