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小微企業(yè)是縣域經(jīng)濟重要組成部分，但縣域小微企業(yè)由于其資質稟賦、經(jīng)濟基礎較為薄弱，有效抵押物總量較小，同時融資周期較短、資金鏈長、金額小，普遍面臨融資難、融資貴的問題，融資可獲得性差已經(jīng)成為制約縣域小微企業(yè)快速發(fā)展的瓶頸。隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進，各類金融機構要立足縣域經(jīng)濟特點，積極改變傳統(tǒng)的融資服務模式，探索推出面向縣域小微企業(yè)的金融產(chǎn)品、評級方式、定價模式、擔保機制，建立具有特色的小微企業(yè)金融服務體系，促進金融資源向縣域和“三農(nóng)”匯聚，提升金融服務小微企業(yè)的能力。

一、創(chuàng)新金融產(chǎn)品設計

縣域小微企業(yè)形態(tài)多樣，處于不同階段的小微企業(yè)特征及融資需求存在較大差異，銀行等金融機構在設計小微企業(yè)金融產(chǎn)品時，要洞察和判斷小微企業(yè)的融資需求，進行定位和細分，滿足不同小微企業(yè)的偏好。通過收集小微企業(yè)各個維度的數(shù)據(jù)，進行小微企業(yè)客戶畫像，從其融資需求出發(fā)，根據(jù)需求特點設計不同類型的產(chǎn)品，進行不同的產(chǎn)品組合和創(chuàng)新。在金融產(chǎn)品設計過程中，充分契合縣域小微企業(yè)的實際情況，降低對資產(chǎn)、銷售額、利潤等經(jīng)營指標的要求，突出無形資產(chǎn)價值，探索利用知識產(chǎn)權、股權、應收賬款進行質押，創(chuàng)新設計無形資產(chǎn)質押貸款產(chǎn)品，降低小微企業(yè)信貸準入門檻。在大數(shù)據(jù)分析挖掘的基礎上，加大基于信用的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設計股東信用保證貸款、信用貸款、訂單融資等信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)多層次的金融服務，較好地滿足小微企業(yè)的短、頻、急的融資需求。

二、進行合理的產(chǎn)品定價

縣域小微企業(yè)的數(shù)量較多，特點各異，對小微企業(yè)定價影響的因素較多，既要考慮經(jīng)濟環(huán)境、區(qū)域發(fā)展、產(chǎn)業(yè)前景、企業(yè)經(jīng)營能力、抵質押品等方面的因素，同時還要更多地考慮小微企業(yè)自身稟賦因素，比如股東信用、創(chuàng)新能力和還款意愿等，歸納提煉反映經(jīng)濟、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營、能力等方面的定價指標。通過各類渠道加強縣域經(jīng)濟環(huán)境、行業(yè)發(fā)展、小微企業(yè)經(jīng)營等方面的信息收集，靈活運用內部資金轉移定價法（FTP）、風險調整后資本收益率（RAROC）和經(jīng)濟增加值（EVA）的定價法，在充分覆蓋銀行資金成本、風險及適度利潤的基礎上，構建科學的定價策略，根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展方向、規(guī)模、資金用途等因素實行差別定價，做到減費讓利，同時隨著風險變化及時調整，確保風險和收益相匹配。

三、建立靈活的擔保機制

探索建立政府主導、市場運作、運營高效的服務縣域小微企業(yè)融資擔保機構，優(yōu)化建設多層次的擔保體系，形成政銀擔合作、風險共擔、風險補償、績效考核等機制，對其采取社會效益為主導的績效考核指標，從擔保放大倍數(shù)、服務小微企業(yè)數(shù)、成效和風險控制水平等方面進行考核，根據(jù)考核情況進行風險補償和業(yè)務激勵，充分發(fā)揮融資擔保業(yè)機構服務小微企業(yè)的效用。積極發(fā)展貸款保證保險和信用保險業(yè)務，建立“金融機構－增信組織－小微企業(yè)”利益共享、風險共擔的機制，充分結合小微企業(yè)輕資產(chǎn)、抵質押物缺乏等特點，開展非上市公司股權質押、資產(chǎn)質押、知識產(chǎn)權質押、個人股東擔保等多種擔保方式，不斷提升擔保能力，為小微企業(yè)創(chuàng)造更好的融資條件。

四、加強信用評級體系建設

合理評估縣域小微企業(yè)的狀況，把定量和定性的指標結合起來，準確把握小微企業(yè)的經(jīng)營能力、盈利能力和財務可持續(xù)能力，科學評價還貸意愿及還貸能力，切實推進小微企業(yè)信用評級體系的建設。通過大數(shù)據(jù)分析等方法，獲悉小微企業(yè)的經(jīng)營信息、財務信息等，全面分析、掌握其經(jīng)營狀況，有序推進解決其經(jīng)營信息不透明、財務管理不規(guī)范等問題，在大數(shù)據(jù)基礎上建立科學的信用評級體系，注重小微企業(yè)的非財務因系和履約意愿，建立基于大數(shù)據(jù)和人工智能融合的評級方法，充分把握小微企業(yè)的特點，為小微企業(yè)提供有效的信用評級服務。

五、加快發(fā)展供應鏈金融

以供應鏈業(yè)務為依托，充分利用區(qū)塊鏈技術建立聯(lián)盟鏈，加快發(fā)展供應鏈金融，將核心企業(yè)信用在鏈上傳導，并將其信用鏈上小微企業(yè)穿透，利用區(qū)塊鏈上信息不可篡改與可追溯機制，掌握真實的交易信息，把單個小微企業(yè)的不可控風險轉變?yōu)楣溒髽I(yè)整體可控風險，創(chuàng)新應收類、預付類和存貨類融資產(chǎn)品，充分開展保理池、反向保理、保兌倉等供應鏈金融。通過信息整合共享，推進供應鏈各環(huán)節(jié)的商流、物流、資金流、信息流“四流合一”，提高供應鏈各環(huán)節(jié)信息的透明度，在不確定的環(huán)境中建立互信共贏生態(tài)系統(tǒng)，為小微企業(yè)提供差異化融資服務，提高服務效率，提升服務體驗，滿足縣域小微企業(yè)及時性、多樣化的融資需求。

六、建立完善的風險管理體系

夯實縣域小微企業(yè)的金融服務根基，要建立靈活有效的風險管理框架，在保護產(chǎn)品創(chuàng)新機制的同時，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新與風險控制之間的平衡。通過設計反映小微企業(yè)償債能力、償債意愿和違約概率等多層次豐富的風險指標體系，構建貸款的準入、還款的預測、逾期預測、催收等系列智能風險評估模型，支持各個環(huán)節(jié)的風險監(jiān)測和分析，覆蓋從貸前、貸中到貸后管理的全流程。強化小微企業(yè)之間關聯(lián)關系監(jiān)控，監(jiān)控主要的風險點，將風險控制在萌芽狀態(tài)。建立動態(tài)的預警機制和監(jiān)測機制，開展實時風險預警，實現(xiàn)風險早預警、早介入、早處置。服務縣域經(jīng)濟的金融機構要提升自覺服務意識，在控制風險的前提下，結合縣域小微企業(yè)的實際融資需求，從金融產(chǎn)品的結構性、復合性等維度進行創(chuàng)新，注重利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術對金融服務小微企業(yè)進行賦能，通過系列金融產(chǎn)品研發(fā)和信貸流程的優(yōu)化加強融資支持力度。同時深入掌握小微企業(yè)的經(jīng)營管理和財務狀況信息，充分利用大數(shù)據(jù)和人工智能融合的建模技術，建立風險管控模型，合理進行風險計量，實現(xiàn)全程的風險管控。通過強化對縣域小微企業(yè)的金融服務，促進小微企業(yè)蓬勃發(fā)展和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展和服務鄉(xiāng)村振興貢獻金融力量。

作者:李小慶 單位:中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行