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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)＋”廣泛影響著各個行業(yè)的改革與巨變?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的重要分支，對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式、相關(guān)服務(wù)與產(chǎn)品的改革起到了較強的促進作用。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)無法完全取代傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，兩者在協(xié)同發(fā)展的過程中，應(yīng)該互相借鑒、互相補充，從而促進整個金融行業(yè)更加長效、健康地發(fā)展。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式出發(fā)，分析其對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，從而為促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營發(fā)展提出建設(shè)性意見。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；網(wǎng)上銀行；網(wǎng)上理財；信貸業(yè)務(wù)

1互聯(lián)網(wǎng)金融概念界定

金融的本質(zhì)業(yè)務(wù)是通過提供產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)資金的融通，從而獲取收益，達到服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的目的。業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定沒有統(tǒng)一的標(biāo)準，角度與觀點也各不相同。有的學(xué)者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是完全對立的，對其業(yè)務(wù)有較大沖擊；也有學(xué)者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融完全隸屬于傳統(tǒng)金融。筆者基于金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)特征及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融的影響，將互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定如下：利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)思想，為客戶提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的所有交易與組織形式。由于互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新出電商小貸、網(wǎng)上銀行及第三方支付等全新的金融服務(wù)模式。與以商業(yè)銀行為代表的間接金融形式和以資本市場為代表的直接金融形式有巨大的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：(1)高效性。互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)及人工智能等先進手段，使客戶通過電腦、移動終端就可以完成多元化的業(yè)務(wù)，突破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)對時間和空間的限制，為客戶及平臺節(jié)約了大量的時間成本與人力、物力成本。(2)普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式較多，服務(wù)客戶與產(chǎn)業(yè)較廣，尤其對于中小微企業(yè)的支持，大大地激發(fā)了經(jīng)濟活力。這部分群體市場巨大，客戶需求的個性化較強，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行往往不以其作為主要的客戶群體。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融針對個體農(nóng)業(yè)、零售業(yè)與服務(wù)業(yè)的信貸產(chǎn)品，可以幫助其更好地發(fā)展。(3)去金融中介化。在中國金融市場的發(fā)展過程中，間接金融長期占據(jù)主導(dǎo)地位，商業(yè)銀行作為間接金融的主要金融中介，對金融市場資金的融通存在成本高、門檻高、效率低等缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中電商小貸、消費貸款及第三方支付平臺等投融資渠道，實現(xiàn)了資金需求方與供給方的高效匹配，減少了中間環(huán)節(jié)，降低了處理信息的成本，大大提高了資金融通的效率[1]。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式實現(xiàn)了多元化，既包括對原有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化延伸，又包括眾多全新的金融業(yè)務(wù)模式。主要模式包括網(wǎng)上銀行、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸及網(wǎng)上理財?shù)?，利用移動終端、官方網(wǎng)站及機器設(shè)備完成與客戶的交互?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的方方面面，通過改變資金融通與支付結(jié)算的方式，提高了資金配置的效率，為社會經(jīng)濟發(fā)展帶來了巨大的福利。

3互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要分為三大類，即負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)。首先，負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資金來源業(yè)務(wù)，主要有兩種方式：一種是被動負債，主要通過多元化的存款產(chǎn)品吸收存款。另一種是主動負債，包括同業(yè)拆借、中央銀行貼現(xiàn)借款、證券回購、發(fā)行債券及國際市場借款等方式。其次，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資金流出的業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行主要的利潤來源，主要形式包括發(fā)放貸款與證券投資。其中，貸款主要包括信用貸款、抵押貸款和保證書擔(dān)保貸款；證券投資的對象主要是國家和地方政府發(fā)行的國庫券與中長期債券。最后，中間業(yè)務(wù)形式多樣，主要通過為客戶提供各種匯兌、保管及代收等服務(wù)收取手續(xù)費?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響是深刻的，并在多方面推動其變革(見圖1)。

3.1第三方支付平臺

第三方支付平臺提供的支付、收款及生活服務(wù)等業(yè)務(wù)主要對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，通過電子商務(wù)平臺及互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，第三方支付平臺積累了大量的客戶群體，客戶黏性較大。由于其使用便捷高效，吸引了大量客戶使用移動支付、生活繳費及出行餐飲等功能。對于商業(yè)銀行，只有通過線上與線下為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，才能吸引客戶，改變客戶的消費習(xí)慣。例如，交通銀行通過買單吧App平臺與餐飲商家合作，為信用卡客戶提供各種餐飲打折優(yōu)惠。其中，“最紅星期五”品牌以都市白領(lǐng)為主要客戶，打造周末經(jīng)濟，即使用交通銀行信用卡在星期五集中打折，并且有積分、返現(xiàn)等優(yōu)惠。

3.2網(wǎng)上理財

網(wǎng)上理財為客戶提供了更加便捷的投資理財服務(wù)，實現(xiàn)了線上基金產(chǎn)品、債券產(chǎn)品及保險等理財產(chǎn)品的購買，吸引了大量的資金，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展負債業(yè)務(wù)存在一定的競爭性[2]，倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)?？蛻艨梢酝ㄟ^網(wǎng)上銀行投資各種銀行代理的理財產(chǎn)品及開發(fā)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，吸引更多資金。但是網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品眾多，絕大多數(shù)普通老百姓缺乏專業(yè)知識與甄別能力，相比而言，余額寶和零錢通等產(chǎn)品通過了專業(yè)篩選，操作方便快捷，更容易被客戶接受。

3.3網(wǎng)絡(luò)信貸

網(wǎng)絡(luò)信貸以其審核流程簡單、業(yè)務(wù)辦理高效及門檻較低等特點，吸引了大量的客戶，能夠在較短的時間內(nèi)完成借款主體信用評價與風(fēng)險審核，并且為其匹配適合的信貸產(chǎn)品[3]。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)——信貸業(yè)務(wù)有一定的沖擊，也反映出商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)方面存在的眾多問題。首先，產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足。由于中小企業(yè)及個人資產(chǎn)數(shù)量較少，加之難以獲得第三方擔(dān)保，商業(yè)銀行對這部分群體的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，服務(wù)缺乏創(chuàng)新意識，在一定程度上造成了商業(yè)銀行的利潤損失。其次，信用信息獲取渠道單一。商業(yè)銀行的個人信用數(shù)據(jù)主要來源于個人信用信息數(shù)據(jù)庫，其由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立。該數(shù)據(jù)庫主要統(tǒng)計個人與商業(yè)銀行發(fā)生借貸關(guān)系的相關(guān)數(shù)據(jù)，具有較大的局限性。最后，流程繁瑣，效率低下。商業(yè)銀行在長期的信貸業(yè)務(wù)開展過程中，形成了固定的貸款審批流程，信貸從申請到發(fā)放涉及多個部門，環(huán)節(jié)較多。同時，對借款主體的盈利能力、償還能力及變現(xiàn)能力有較高的要求，很多貸款主體在經(jīng)過較長時間的資料準備與審核后卻得不到貸款，造成大量的資源浪費，如中國建設(shè)銀行中小企業(yè)貸款審批流程圖(見圖2)。

4商業(yè)銀行業(yè)務(wù)改革方向

21世紀以來，中國金融市場飛速發(fā)展，金融工具與相關(guān)產(chǎn)品更加多元化，非存款性金融機構(gòu)與商業(yè)銀行在負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)等方面競爭激烈。加之2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國飛速發(fā)展，商業(yè)銀行不得不對原有業(yè)務(wù)及其產(chǎn)品進行變革與創(chuàng)新[4]。

4.1充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，降低數(shù)據(jù)管理成本

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種工具，是信息革命的產(chǎn)物，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高數(shù)據(jù)處理效率[5]。首先，積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢，充分收集個人與中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)。其次，大力引進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相關(guān)人才，建立自己的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)管理平臺，完善信貸審核體系。最后，大力拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行擴大了商業(yè)銀行服務(wù)客戶的窗口，同時突破了時間與空間的 局限。商業(yè)銀行要繼續(xù)探索個性化服務(wù)，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)更加多元化，覆蓋生活、理財及信貸等方面，為平臺積累客戶數(shù)據(jù)、甄別信貸主體、提高信貸審批效率、拓展中小企業(yè)及個人信貸業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

4.2創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)是人類社會經(jīng)濟發(fā)展的重要成就，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠飛速發(fā)展，并對眾多行業(yè)造成革命性影響，離不開互聯(lián)網(wǎng)精神的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)精神可以概括為高速、分享、開放與協(xié)作，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時，更應(yīng)該充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)精神。從市場與客戶的需求出發(fā)，從幫助客戶解決問題的角度出發(fā)，敏銳發(fā)覺目標(biāo)市場[6]。例如，中國建設(shè)銀推出的小企業(yè)貸款產(chǎn)品：抵押貸款產(chǎn)品如“速貸通”，對企業(yè)無需評級，只要資料符合要求，即可實現(xiàn)5個工作日內(nèi)快速放款，最高可達2000萬元；信用貸款類產(chǎn)品如“善融商城”和“結(jié)算透”，其中，“善融商城”主要針對中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行善融商城銷售客戶，可以根據(jù)銷售數(shù)據(jù)申請一定金額的信用貸款?！敖Y(jié)算透”相當(dāng)于為企業(yè)辦理的信用卡，只要企業(yè)在建行有單位結(jié)算賬戶1年以上，就可以為該結(jié)算賬戶申請高達50萬元的信用貸款額度。這些信貸產(chǎn)品符合中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀及資金需求的特點，為建行開展信貸業(yè)務(wù)注入活力。

4.3提高服務(wù)意識

面對越來越復(fù)雜的金融市場環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)該細分目標(biāo)市場，以目標(biāo)市場的特點與需求為導(dǎo)向開展業(yè)務(wù)[7]。提高員工的專業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)道德及服務(wù)意識，通過為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與產(chǎn)品，提高客戶體驗，重塑商業(yè)銀行形象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，暴露了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的缺陷與漏洞，為推動商業(yè)銀行改革與創(chuàng)新起到了積極的促進作用[8]。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在缺乏監(jiān)管、風(fēng)險評估專業(yè)性參差不齊及吸收風(fēng)險能力較差等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不是完全對立的，兩者應(yīng)該相互促進、協(xié)同發(fā)展，為形成一個健康共享高效的金融體系奉獻各自的力量。

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作者:趙微 單位:晉中信息學(xué)院