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一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機構的服務方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機構，倒逼金融業(yè)進行改革。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制

傳統(tǒng)金融機構需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)技術則使金融服務超越了時間和空間的限制，只要有相應賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡系統(tǒng)進行自助服務，相應賬戶也只需通過上傳信息即可開設。這不僅使金融服務覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設實體營業(yè)網(wǎng)點的成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷

傳統(tǒng)金融機構在業(yè)務辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關注業(yè)務辦理的簡便和快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在設計產(chǎn)品時就更為關注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機構簡化業(yè)務流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活

傳統(tǒng)金融機構提供的產(chǎn)品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費者需求。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求

例如，傳統(tǒng)金融機構幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務；傳統(tǒng)的金融機構極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機構的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進程

余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機構面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機構逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機構壟斷現(xiàn)象較為嚴重，規(guī)模優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機構創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機構提升自身服務態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導資金合理流動，促進資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風險。

1.資產(chǎn)和負債的期限錯配問題普遍，流動性風險較大

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風險，這就要求監(jiān)管當局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護措施。

2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風險跨業(yè)傳播并進一步引發(fā)系統(tǒng)性風險。當前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。

3.面臨的風險來源復雜，傳染性和波動性較高

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術結合的產(chǎn)物，其風險來源也是傳統(tǒng)金融領域的風險與互聯(lián)網(wǎng)技術風險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務固有的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領域的特有風險，主要包括：

（1）基礎技術風險?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術主要由國外大型IT公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術安全面臨一定風險。

（2）黑客和病毒風險。黑客攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到黑客的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術手段落后、加密技術不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。

（3）技術外包風險。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復過程更為復雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融風險的波及面較廣

互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負面影響較大。

5.未知風險可能增加

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術結合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應該更加關注其發(fā)展過程，加強對其風險的研究和預判并即使加以防范。

三、基于存款保險制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風險防范

互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風險。這些風險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險有重要作用。

1.有利于建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發(fā)展

當前大型傳統(tǒng)金融機構實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風險狀況，促進金融市場健康發(fā)展。

2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定

目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機，減少其面臨的流動性風險，從而避免單一風險擴散為系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定。

3.有利于減少風險事件造成的損失，保護消費者權益

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險復雜多樣而且充滿未知，當前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風險。當風險事件發(fā)生時，存款保險制度能夠及時彌補多數(shù)消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風險時間擴大，保護消費者權益。

作者：張昶 單位：南開大學經(jīng)濟學院