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［摘要］隨著社會工業(yè)化水平的不斷提高，大規(guī)模侵權(quán)事件越來越多，大規(guī)模侵權(quán)所帶來的賠償與救濟問題也日益增多。責(zé)任保險具有高效性、平等性以及穩(wěn)定性的優(yōu)點，我國應(yīng)確定以責(zé)任保險為主導(dǎo)救濟模式的大規(guī)模侵權(quán)救濟體系，并通過有針對性的確立強制性責(zé)任保險、明確保險的責(zé)任限額與再保險的風(fēng)險分散三種方式，完善我國的責(zé)任保險制度。

［關(guān)鍵詞］大規(guī)模侵權(quán)；救濟模式；責(zé)任保險

在現(xiàn)代化進程中，生產(chǎn)力的指數(shù)式增長，使危險和潛在威脅的釋放達到了一個我們前所未知的程度。［1］15隨著工業(yè)化的深入與經(jīng)濟水平的提高，人們在享受現(xiàn)代文明的同時，也深切的感受到了當(dāng)今社會的高風(fēng)險性，高風(fēng)險社會的極端體現(xiàn)就是大規(guī)模侵權(quán)。所謂大規(guī)模侵權(quán)，是指基于一個不法行為或者多個具有相同性質(zhì)的事由，給大量受害人造成人身損害、財產(chǎn)損害或者同時造成上述兩種損害。［2］頻繁發(fā)生的大規(guī)模侵權(quán)事件，已經(jīng)成為當(dāng)今社會的人類主要威脅，如2008年的三鹿奶粉事件，2015年的天津港“812”特大火災(zāi)爆炸事故，這些大規(guī)模侵權(quán)事件不但產(chǎn)生了不良的影響與巨大的危害，也為我們敲響了警鐘。中國現(xiàn)有法律對大規(guī)模侵權(quán)事件沒有明確的規(guī)定，如何最大程度上彌補受害人的損失并及時有效地對受害人進行救濟，已成為人們關(guān)注的焦點。

一、大規(guī)模侵權(quán)的主要賠償模式

賠償受害人是對其救濟的最佳途徑。在具體應(yīng)用中，救濟的實現(xiàn)方式有多種，政府救濟模式、基金模式、責(zé)任保險模式被各國廣泛應(yīng)用，以達到保障受害人的合法利益的目的。

（一）政府救濟模式

大規(guī)模侵權(quán)事件一般具有突發(fā)性和受害人眾多的特點，在造成受害人損害的同時，往往產(chǎn)生巨大的公共危機，造成社會的不穩(wěn)定。政府掌握著大量的資源，享有制度安排和制度實施的合法權(quán)力，具有強大的動員能力和組織能力。［3］在大規(guī)模侵權(quán)發(fā)生初期，需要在短時間內(nèi)采取相應(yīng)措施，而政府有著獨一無二的公共資源，尤其是在重大的安全事故中，政府在事故的救援、災(zāi)難的控制和防止其發(fā)生連鎖效應(yīng)等方面具有天然的優(yōu)勢。政府可以在第一時間對事態(tài)進行控制和處理，避免受害者的權(quán)益再次受到損害，防止事件的惡劣影響繼續(xù)擴大。由于受害人數(shù)眾多，波及范圍廣，在大規(guī)模侵權(quán)事件的后期，具有主導(dǎo)地位的行政部門與各方進行溝通處理受害人的救濟賠償問題，如賠償方案與標(biāo)準(zhǔn)的制定等。目前，政府救濟是最常使用的救濟模式。在三鹿奶粉事件發(fā)生后，政府積極統(tǒng)計患病兒童，組織醫(yī)療機構(gòu)對嬰幼兒進行免費排查，對治療費用進行先行墊付。政府組織22家責(zé)任企業(yè)成立了針對三鹿奶粉事件的醫(yī)療賠償基金，針對受害家庭，主要由政府進行一次性補償。三鹿奶粉事件中，政府救濟的運用堪稱完美，但政府救濟模式存在明顯的局限性，不可作為應(yīng)對大規(guī)模侵權(quán)救濟的主導(dǎo)模式。政府救濟模式所支出的資金為國家財政資金，而財政資金的主要來源就是稅收，也就是說，政府救濟模式的資金由全民承擔(dān)，這不僅增加了國家的財政負擔(dān)，且與《侵權(quán)責(zé)任法》中的“預(yù)防并制裁侵權(quán)行為”的立法目的相悖。政府的介入時間是在大規(guī)模侵權(quán)事件后，政府救濟是消極的救濟模式，不能對大規(guī)模侵權(quán)者進行提前的預(yù)防與監(jiān)督。

（二）基金模式基金模式

是指政府通過制定專門的法律法規(guī)，來收取特別的費用或者稅收作為資金來源的賠償基金，并用該基金對符合救助條件的受害人進行救濟，具有及時、迅速等特點。在遭受大規(guī)模侵權(quán)損害時，受害人可以直接從基金中獲得補償，防止其陷入漫長而復(fù)雜的索賠訴訟之中。另外，在食品安全與環(huán)境污染方面的大規(guī)模侵權(quán)中，受害人往往會存在后遺癥等長期損害，為保證受害人的合法權(quán)益，需要對其進行持續(xù)關(guān)注，基金模式的救助可以對受害人進行長時間的必要救助。美國的基金救助模式應(yīng)用相對廣泛且較為成熟。1980年，美國國會通過了《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》，設(shè)立了用于環(huán)境污染損害賠償?shù)摹俺壔稹薄３壔鸬馁Y金來自對特殊行業(yè)企業(yè)征收的專門稅款與少部分的聯(lián)邦政府撥款。在受害人索賠過程中，責(zé)任企業(yè)不愿或無力承擔(dān)賠償時，或者無法確定責(zé)任主體時，可以向超級基金提出請求，支付醫(yī)療費用。但運行一段時間后，這種救濟模式凸顯出一些問題。在中國，這種救濟模式?jīng)]有相應(yīng)的法律作為支撐，三鹿奶粉事件的醫(yī)療賠償基金（由政府主導(dǎo)），是沒有法律依據(jù)的救濟行為，其他的大規(guī)模侵權(quán)損害賠償能否適用還是未知。此外，救濟基金資金的籌集渠道少，可能發(fā)生后續(xù)補充資金不到位的情況，那么就無法對受害人進行長時間救助，無法完整的保護受害人的利益。

（三）責(zé)任保險模式

責(zé)任保險是指被保險人依法應(yīng)當(dāng)對第三人負賠償責(zé)任，在第三人向被保險人提出賠償請求時，由保險人負賠償責(zé)任之責(zé)的保險。［4］12在事故發(fā)生前，責(zé)任企業(yè)為了追求利益，多數(shù)情況下，不會很好地履行防范風(fēng)險的義務(wù)，而在責(zé)任保險制度中，保險公司為了自身利益需求，勢必會對責(zé)任企業(yè)進行監(jiān)督，達到減少大規(guī)模侵權(quán)事故潛在成本支出的效果。在事故發(fā)生后，責(zé)任保險簡化了事故的處理環(huán)節(jié)，使受害人可以及時快速的得到補償，并且降低了訴訟的可能性，節(jié)省了處理事故的成本。與傳統(tǒng)的侵權(quán)賠償相比，責(zé)任保險模式可以更加快捷地滿足被害人的救濟需求。被害人可以省去舉證等繁瑣的訴訟程序，只需根據(jù)保險公司與責(zé)任主體之前所簽訂的合同，就可對受害人進行救濟。與政府賠償相比，政府賠償?shù)慕痤~受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的制約，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的賠償金會相對較低，產(chǎn)生了事實上的不平等。而責(zé)任保險制度的賠償則具有同一性，事故的賠償金額只取決于合同所規(guī)定的金額，不受地區(qū)經(jīng)濟的影響與限制?；鹉Ｊ街?，基金的來源有政府撥款、潛在責(zé)任企業(yè)的捐贈和民間個人捐款，這樣的資金來源具有不穩(wěn)定性，也不能用法律對資金進行規(guī)范，事故發(fā)生后，賠償基金會對責(zé)任企業(yè)進行索賠與訴訟，會導(dǎo)致企業(yè)無法繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，不利于市場與行業(yè)的發(fā)展。在責(zé)任保險模式中，保險公司會科學(xué)計算保費，對保險風(fēng)險進行分散，相比基金賠償模式具有可靠性與穩(wěn)定性。大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任主體，可以免于大部分的賠償金，保險公司也可以通過收取保費獲益。責(zé)任保險將企業(yè)的賠償責(zé)任進行分散，減少了責(zé)任主體的賠償壓力。責(zé)任保險在幾種大規(guī)模侵權(quán)賠償模式中具有高效性、平等性與穩(wěn)定性的優(yōu)點，筆者建議將責(zé)任保險模式作為中國應(yīng)對大規(guī)模侵權(quán)事件的主要救濟模式。

二、中國責(zé)任保險救濟模式制度的完善

（一）有針對性地確立強制性責(zé)任保險

筆者認為，不能一味的強調(diào)采取單一的保險模式，應(yīng)綜合考慮各行業(yè)的性質(zhì)、生產(chǎn)、銷售等因素，確定各行業(yè)各自具有的風(fēng)險性，有針對性地確立強制責(zé)任保險。責(zé)任保險包括任意性責(zé)任保險與強制性責(zé)任保險。任意性責(zé)任保險是基于投保人與保險人在合同自由的基礎(chǔ)上，做出各自意思表示，投保人是否投保，保險人是否承保由其自己作出決定。而強制性責(zé)任保險，則是依據(jù)國家法律的相關(guān)規(guī)定，投保人必須投保且保險人必須承保的責(zé)任保險。［5］68強制性責(zé)任保險更多是政策性保險，國家以相應(yīng)的法律條文作為依據(jù)進行強制推廣，中國的機動車強制責(zé)任險就屬于強制性責(zé)任保險的范疇。采取哪種投保方式直接決定責(zé)任保險模式在大規(guī)模侵權(quán)中的運作。容易發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任與環(huán)境責(zé)任方面事故的行業(yè)如食品、礦山、化工等，應(yīng)強制其投保責(zé)任保險。如果采取任意性責(zé)任保險制度，一方面企業(yè)以盈利為其首要目的，投保責(zé)任保險勢必提高其生產(chǎn)經(jīng)營成本，同時因為大規(guī)模侵權(quán)事件具有的突發(fā)性與偶然性，更多的企業(yè)因存在僥幸心理而不去投保。另一方面，保險公司同樣是以盈利為其首要目的，因大規(guī)模侵權(quán)具有高風(fēng)險性與不可預(yù)測性，同時可能造成極高的損失，所以其并不完全具有可保性，一旦發(fā)生大規(guī)模侵權(quán)事故，就會產(chǎn)生嚴(yán)重的后果，巨額的賠償款會對保險公司的承保信心造成影響。由此可見，如果將大規(guī)模侵權(quán)的保險投保模式確定為任意性責(zé)任保險，就會造成無人投保，無人承保的尷尬境地。所以為了實現(xiàn)責(zé)任風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，應(yīng)強制潛在的大規(guī)模侵權(quán)企業(yè)投保責(zé)任保險。而對于危險程度低的領(lǐng)域，可以推行任意性責(zé)任保險，即使發(fā)生了侵權(quán)事故也可以通過傳統(tǒng)的侵權(quán)責(zé)任法來進行救濟，如果在所有行業(yè)領(lǐng)域都推行強制性責(zé)任保險，則加重了這些低危企業(yè)的負擔(dān)，不利于其發(fā)展。

（二）明確責(zé)任保險的責(zé)任限額

當(dāng)前，中國的責(zé)任保險制度還處于發(fā)展階段，如果不設(shè)立明確的責(zé)任限額，勢必會加重保險公司的負擔(dān)，打擊保險公司對大規(guī)模侵權(quán)承保的積極性，因此，確定責(zé)任保險的責(zé)任限額，有利于責(zé)任保險賠償模式的發(fā)展。責(zé)任限額是指大規(guī)模侵權(quán)事故發(fā)生后，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的最高賠償數(shù)額，由于責(zé)任風(fēng)險的自身屬性，雙方無法對潛在的風(fēng)險作出充分精確的衡量。［6］368，大規(guī)模侵權(quán)事件的發(fā)生概率較低，可是一旦出現(xiàn)，就會產(chǎn)生巨大的賠付額。如果將風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給承保人，事故所產(chǎn)生的賠償金可能會超出保險公司的賠付能力，即使保險公司具有賠付能力，企業(yè)將自身責(zé)任無原則的轉(zhuǎn)移到保險公司身上，對保險公司也是不公平的。保險公司承保的是對第三人的賠償責(zé)任，因為大規(guī)模侵權(quán)事件具有偶然性，所以在訂立責(zé)任保險合同時，無法確定事故可能造成的損害以及對應(yīng)的賠償金額，保險公司為了防止責(zé)任企業(yè)任意擴大保險責(zé)任，雙方在訂立合同時會確定最高的賠償金額，即責(zé)任限額。確立責(zé)任限額對責(zé)任企業(yè)進行了規(guī)范與限制，責(zé)任企業(yè)不能將自己的賠償責(zé)任全部的轉(zhuǎn)嫁給保險公司，如果產(chǎn)生大規(guī)模侵權(quán)事件，企業(yè)也需要分擔(dān)部分責(zé)任賠償，這會促使企業(yè)積極地采取防范措施，從而降低事故的發(fā)生概率。對于保險公司來說，責(zé)任限額確定了保險人的賠付額度，保險公司不會因賠付過多而喪失賠付能力。超出責(zé)任限額部分的損失，受害人還可以通過訴訟，使責(zé)任企業(yè)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任賠償。

（三）借助再保險進行風(fēng)險防范

再保險是指直接保險人將自身承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險部分或全部轉(zhuǎn)移給再保險人承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式。［7］1中國《保險法》28條規(guī)定了再保險制度。中國不僅對再保險進行法律規(guī)定，在實際應(yīng)用中，也將其視為責(zé)任分散的重要方式。承保公司為了避免高風(fēng)險事故發(fā)生所產(chǎn)生的巨額賠償金，可以依托再保險進行風(fēng)險分散，將承保業(yè)務(wù)連同承保風(fēng)險部分的轉(zhuǎn)嫁于多家再保險公司。大規(guī)模侵權(quán)事件具有高風(fēng)險性的特點，大部分保險公司自身沒有足夠的承保能力，根據(jù)《保險法》第103條第一款所規(guī)定，保險公司對一次保險事故承擔(dān)的損失不得超過其資本金與公積金的百分之十，以三鹿奶粉為例，造成的損失大約7億元，那么保險公司如果想要單獨進行承保，就需要有超過70億元的資本金與公積金，而符合上述條件的國內(nèi)公司寥寥無幾。這時保險公司可以運用再保險進行風(fēng)險分散，來保證自身的承保能力。國際上再保險的經(jīng)營典范是1979年法國50多家保險與再保險公司組成的污染再保險聯(lián)營集團，各公司簽訂共同保險協(xié)議，約定各自的責(zé)任份額，以此分攤保險的風(fēng)險。中國也應(yīng)借鑒法國再保險的經(jīng)驗，對于潛在賠償金額巨大的行業(yè)領(lǐng)域，例如，食品安全、石油、環(huán)境污染、核電等行業(yè)，保險公司應(yīng)進行再保險，以達到風(fēng)險防范的目的。

三、結(jié)語

大規(guī)模侵權(quán)事件，給民眾的人身安全與財產(chǎn)帶來了危害，如果不能及時有效的對受害人進行救助，勢必會對社會的穩(wěn)定產(chǎn)生影響。責(zé)任保險作為一種及時有效的經(jīng)濟補償制度，逐漸被學(xué)界所認可，但由于目前中國大規(guī)模侵權(quán)方面的立法缺失，保險領(lǐng)域的發(fā)展水平滯后，以及人們對其風(fēng)險的認識不足，造成了消極投保與責(zé)任保險產(chǎn)品匱乏的供需雙冷局面，沒有發(fā)揮責(zé)任保險制度的保障作用。在各種主要的救濟賠償模式中，責(zé)任保險有著巨大的優(yōu)勢，希望盡快建立以責(zé)任保險為主導(dǎo)的大規(guī)模侵權(quán)救濟體系，為我國的大規(guī)模侵權(quán)事件提供一條有效的救濟途徑。

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［7］吳慧涵．再保險原理與務(wù)實［M］．北京：清華大學(xué)出版社，2006．

作者:王佳暉 尚海濤 單位:天津師范大學(xué)法學(xué)院