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第1篇：消費信貸論文范文

消費信貸對居民消費需求的影響存在一個傳導(dǎo)機制，歸納而言，消費信貸主要通過以下三個途徑對消費需求產(chǎn)生拉動作用。

1.1消費信貸能減弱消費者的流動性約束從而促進消費增長流動性約束的存在是制約居民消費水平提高的主要因素。消費信貸的發(fā)展可以減弱居民當(dāng)期可支配收入的約束，改變預(yù)算約束線的位置，從而提高消費者的效用水平并且緩解大額剛性支出對消費的抑制作用。居民一生中會經(jīng)歷置業(yè)、結(jié)婚、子女教育、養(yǎng)老等階段，這幾類支出可以稱作“大額剛性支出”，當(dāng)不存在消費信貸時，居民為實現(xiàn)“大額剛性支出”就不得不提前進行儲蓄，在積累足夠多的儲蓄前，居民會盡量減少開支，謹(jǐn)慎消費。而且近幾年，隨著住房、教育、醫(yī)療的成本大幅提高，居民為購買此類產(chǎn)品，需要進行一個較長時間的儲蓄，這嚴(yán)重制約了居民的消費水平。當(dāng)居民能夠從金融機構(gòu)獲得信貸支持時，那么就能擺脫預(yù)算約束，提前實現(xiàn)“大額剛性支出”，從而減少目標(biāo)性儲蓄，增加當(dāng)期消費。若所有的消費者都可以通過消費信貸來實現(xiàn)對耐用消費品的購買，根據(jù)個人需求相應(yīng)調(diào)整消費品組合，則有利于形成新的消費熱點，促進社會消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。

1.2消費信貸通過擴大貨幣創(chuàng)造乘數(shù)從而刺激消費需求由于信貸市場資金供求的不均衡和交易成本的存在，在滿足法定準(zhǔn)備金的前提下，商業(yè)銀行提供的信貸資金并不能全部與需求者匹配成功，從而產(chǎn)生部分沉淀資金，即超額準(zhǔn)備金。隨著消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，信貸市場效率得到提高，信貸資金的更容易找到合適的貸款對象，從而降低了超額準(zhǔn)備金率，貨幣創(chuàng)造乘數(shù)也隨之增大。這樣，等量的基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)創(chuàng)造的貨幣供給總量增加，若貨幣需求保持不變，社會上的貨幣供給大于需求，市場利率就會下降，又投資為利率的減函數(shù)，因此投資需求會增加，社會總產(chǎn)出和國民收入隨之增加，從而拉動居民的消費需求增加。

1.3消費信貸有利于提高消費的邊際傾向從而提高消費水平消費信貸能夠促進社會邊際消費傾向的上升，主要有以下兩方面的原因。第一，根據(jù)凱恩斯的絕對收入理論，消費是收入的遞增函數(shù)，但消費增加的幅度小于收入增加的幅度，即邊際消費傾向小于1?，F(xiàn)實生活中，邊際消費傾向一般與收入呈反向關(guān)系，即低收入群體有較高的邊際消費傾向，而高收入群體的邊際消費傾向偏低。通過發(fā)展消費信貸，能夠提高低收入群體的消費水平和能力，使他們的邊際消費傾向提高，而高收入群體的邊際消費傾向不會受到影響，從而使整個社會的邊際消費傾向上升，擴大居民的消費需求。第二，根據(jù)莫迪利安尼的生命周期理論，居民的消費不是取決于當(dāng)期收入，而是由一生的收入所決定。居民會根據(jù)生命的不同階段有計劃地安排自己的消費和儲蓄，將一生的收入均勻地分配至生命的各個周期，以實現(xiàn)消費的最優(yōu)配置。居民的一生可以粗略的分為青年、中年和老年三個時期。一般來說，中年時期收入較高，收入大于消費支出，因為其收入不僅要用來還清以前的債務(wù)，還要為養(yǎng)老進行儲蓄，此時的邊際消費傾向相對較低；青年和老年時期收入較低或沒有收入，只能依靠信貸和儲蓄來進行消費，收入小于消費支出，此時的邊際消費傾向相對較高。通過消費信貸，居民可以將未來收入提前用于當(dāng)期消費，使青年和老年時期的邊際消費傾向得到提高，平滑人們一生之中的消費，從而有效提高整個社會的邊際消費傾向。

2消費信貸對居民消費需求影響的實證分析

2.1變量的選取、數(shù)據(jù)的來源和處理為了實證分析消費信貸對居民消費需求的影響程度，本章以居民人均消費信貸余額CL反映消費信貸的變化情況，以居民人均消費支出CE來衡量居民的消費水平。鑒于消費信貸的統(tǒng)計口徑最近幾年才完善，2005年以前的數(shù)據(jù)缺失，所以選取2005－2013年的季度數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)，共36期，數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局與中國人民銀行官網(wǎng)。在實證分析之前，先對數(shù)據(jù)進行預(yù)處理。首先，以2005年第一季度的CPI為基期，將每個季度的數(shù)據(jù)折算為實際的余額，消除價格因素的影響。其次，由于所采取的數(shù)據(jù)為季度數(shù)據(jù)，包含季節(jié)變動因子和不規(guī)則要素，為消除這些因素的影響，我們采用移動平均乘法比率模型對數(shù)據(jù)進行季節(jié)調(diào)整。最后，為避免數(shù)據(jù)的劇烈波動以及模型可能出現(xiàn)的異方差性和多重共線性，我們對所有的變量數(shù)據(jù)進行對數(shù)化處理，表示為LNCE、LNCL。取對數(shù)后并不會改變變量之間的經(jīng)濟意義和因果關(guān)系，變量之間的關(guān)系變?yōu)閺椥躁P(guān)系，變動體現(xiàn)為百分比關(guān)系，誤差變?yōu)橄鄬φ`差。

2.2實證過程

2.2.1單位根檢驗對于所選取的時間序列數(shù)據(jù)，首先考慮的就是其平穩(wěn)性問題，若把非平穩(wěn)時間序列當(dāng)作平穩(wěn)時間序列進行回歸，就會出現(xiàn)“偽回歸”現(xiàn)象，回歸結(jié)果變得不可靠。統(tǒng)計學(xué)中常用的檢驗序列平穩(wěn)性的方法為單位根檢驗法，下表1為各變量進行ADF單位根檢驗的結(jié)果。由上表數(shù)據(jù)可知，經(jīng)過一階差分后，兩個變量在5％的顯著性水平下能夠拒絕原假設(shè)，接受備選假設(shè)，即ΔLNCE和ΔLNCL為平穩(wěn)序列，表明原序列是一階單整序列，記作I（1）。

2.2.2協(xié)整檢驗兩個時間序列變量都為同階單整，可以對它們進行協(xié)整檢驗，協(xié)整關(guān)系主要用來說明時間序列變量間是否存在長期穩(wěn)定的關(guān)系。先以LNCL為自變量，LNCE為因變量做OLS回歸得到方程，再對其殘差序列進行單位根檢驗，ADF檢驗的結(jié)果如下表2所示。由此可知殘差序列在5％的顯著性水平下不存在單位根，為平穩(wěn)序列，說明回歸結(jié)果不是“偽回歸”，序列LNCE和LNCL之間存在（1，1）階協(xié)整關(guān)系，即兩變量之間存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

2.2.3向量自回歸模型分析協(xié)整分析的結(jié)果說明消費信貸與消費支出之間具有長期穩(wěn)定的靜態(tài)關(guān)系，為了研究兩者之間的動態(tài)關(guān)系以及各變量滯后期所帶來的具體影響強度，我們利用ΔLNCE，ΔLNCL兩個平穩(wěn)序列作為內(nèi)生變量，建立VAR模型進行分析。依據(jù)AIC和SC準(zhǔn)則取最小值，經(jīng)過反復(fù)比較，將變量滯后期確定1－3期的值作為內(nèi)生變量。從（2）（3）式的各系數(shù)T統(tǒng)計量看，大部分變量是顯著的，有少數(shù)變量不顯著，這是由于模型各滯后項之間存在多重共線性所致，這種VAR模型中常見的問題并不影響模型的效果，可以忽略不計，不需對模型中的變量進行剔除。模型有2個內(nèi)生變量，3階滯后項，共6個單位根，經(jīng)AR根檢驗后發(fā)現(xiàn)所有根的模的倒數(shù)小于1，都位于單位圓內(nèi)，因此，該模型滿足平穩(wěn)性條件。模型的結(jié)果顯示，人均消費支出受自身滯后一期的影響很大，從第三期開始，影響逐漸減小。滯后一期的消費信貸對消費支出產(chǎn)生抑制作用，從第二期開始，才產(chǎn)生正向的影響，并且影響程度逐漸增大。符合前文協(xié)整檢驗的結(jié)果，說明消費信貸會對消費需求產(chǎn)生長期拉動作用。

2.2.4脈沖圖形基于VAR模型的結(jié)果，我們建立脈沖響應(yīng)函數(shù)，繪制脈沖響應(yīng)圖，以求直觀形象地分析消費信貸與消費支出之間的關(guān)系。通過脈沖分析，可以衡量來自隨機擾動項的一個標(biāo)準(zhǔn)沖擊對內(nèi)生變量當(dāng)前和未來取值的影響。橫軸表示滯后期數(shù)，縱軸表示對沖擊的響應(yīng)程度。從圖中可以看出，消費支出（ΔLNCE）對自身的一個標(biāo)準(zhǔn)差信息立刻產(chǎn)生了較強的反映。第一期的響應(yīng)值達到0．023，前5期的響應(yīng)程度都較大，隨著時間的推移，這種沖擊的影響逐漸減小，從第10期開始，消費支出波動趨近于0，受到自身的影響趨于平穩(wěn)。根據(jù)“荊輪效應(yīng)”的解釋，居民的消費不僅受本期絕對收入的影響，還受以前消費水平和消費習(xí)慣的影響。所以，本期的消費支出與過去幾期的消費支出有較強的關(guān)聯(lián)性。期初，消費支出對消費信貸（ΔLNCL）的擾動做出的響應(yīng)為負(fù)值，在第二期達到負(fù)向最大的0．043，從第四期開始轉(zhuǎn)為正值，在第五期達到正向最大值，之后這種響應(yīng)逐漸減弱，趨于穩(wěn)定的正向反映。這說明消費信貸在前四期對消費支出會產(chǎn)生微弱的負(fù)效應(yīng)，但在以后較長時期內(nèi)會形成一種穩(wěn)定的正向影響。

2.3實證結(jié)論分析

2.3.1協(xié)整檢驗的結(jié)果分析消費信貸的擴張對消費支出的增加有著長期拉動作用，消費信貸規(guī)模擴大1％，會使消費支出增加0．3214％。我國的社會保障體系不夠完善，支出的不確定性大，居民的預(yù)防性儲蓄較強，而通過消費信貸，居民可以在形成較穩(wěn)定的消費預(yù)期，從而減少預(yù)防性儲蓄，增加消費支出。但是，相比于發(fā)達國家的高刺激作用，我國消費信貸對消費需求的正向影響程度偏低。這是因為我國的消費信貸市場發(fā)展水平較低，信貸體制和結(jié)構(gòu)不完善，導(dǎo)致其對消費需求的拉動作用沒有充分發(fā)揮。

2.3.2VAR模型和脈沖響應(yīng)圖的結(jié)果分析消費信貸短期內(nèi)會對消費需求產(chǎn)生滯后的抑制作用，但從長期來看，消費信貸能有效擴大居民的消費需求?，F(xiàn)實生活中確實如此，居民在利用消費信貸完成購房、結(jié)婚等大額支出后，會背上還款的壓力，期初的一段時間內(nèi)，大額負(fù)債的沖擊會使居民變得謹(jǐn)慎，從而增加儲蓄，減少近期的消費支出。但是會產(chǎn)生一個長期的正向影響，因為消費信貸助居民提前完成了置業(yè)結(jié)婚等大額消費，居民為未來特定支出進行儲蓄的壓力大大減小，消費傾向增加，未來時期的消費支出也隨之增加。另一方面，消費信貸的存在，能夠減弱居民的流動性約束，實現(xiàn)消費的跨期轉(zhuǎn)移，使得居民的消費行為更具有計劃性，將現(xiàn)在和未來的收入結(jié)合起來，平滑各期消費支出，提升整體的消費水平。綜述所述，繼續(xù)完善消費信貸市場，擴大消費信貸規(guī)模，對于拉動居民消費需求有重要意義。

3促進消費信貸發(fā)展的政策建議

3.1大力發(fā)展消費信貸，完善信貸體制雖然我國消費信貸近幾年保持高速增長的趨勢，絕對規(guī)模不斷擴大，但占GDP的比重仍然偏低。在居民消費需求日益增長的形勢下，繼續(xù)推動消費信貸的發(fā)展，顯得尤為重要。目前制約我國消費信貸市場健康發(fā)展的關(guān)鍵因素是信貸體制的不完善，主要體現(xiàn)在兩個方面的不足：個人征信系統(tǒng)和風(fēng)險管理體系。加強個人信用體系的建設(shè)。我們可以借鑒美國的做法，成立一個專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)信貸報告部門，貸款人通過一定的費用可以從該機構(gòu)獲得申請人的信用資料，這樣既能減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān)，又保證了信息的全面性和準(zhǔn)確性。另外，可以引入國外金融行業(yè)普遍采用的“5C個人信用分析模型”即：品德（Character），能力（Capacity），資金（Capital），擔(dān)保品（Collateral）和商業(yè)條件（Conditionofbusiness），結(jié)合我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的實際情況，建立適用于我國的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。加強信貸資金風(fēng)險管理。近年來，隨著我國消費信貸規(guī)模的不斷擴大，貸款發(fā)生逾期、違約甚至損失的概率也逐步上升，出現(xiàn)信貸風(fēng)險的主要原因在于商業(yè)銀行信貸管理機制不健全，信貸管理方法和技術(shù)落后，信貸人員風(fēng)險防范意識欠缺。為此，可以從三個方面完善信貸管理體系：第一，規(guī)范信貸操作流程，重點強化貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理三個部分的分工和職責(zé)。第二，改進信貸管理方法，在堅持財務(wù)因素和非財務(wù)因素并重的分析原則的基礎(chǔ)上，更多地引入定量分析技術(shù)，使決策結(jié)果更具有科學(xué)性和合理性。第三，強化貸款風(fēng)險意識教育，重視業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，提高信貸人員的綜合素質(zhì)。

3.2優(yōu)化消費信貸的外部環(huán)境消費信貸的外部環(huán)境和內(nèi)部體制同等重要，良好的法律擔(dān)保體系在規(guī)范消費信貸市場，擴大消費信貸規(guī)模，提高消費信貸的可得性和便利性方面發(fā)揮重要作用?？梢詮囊韵聝蓚€方面優(yōu)化消費信貸的外部環(huán)境。第一，構(gòu)建消費信貸的法律體系。針對日益繁榮的消費金融市場，有必要盡快制定專門的法律來規(guī)范市場參與者的行為，明確借貸雙方的責(zé)任和義務(wù)，加大對違約行為的懲罰力度，提高失信成本，防止金融欺詐，切實維護消費者和貸款者的權(quán)益。除了制定完善的消費信貸法律體系，還應(yīng)注重提高法律法規(guī)的可行性和操作性，立法時不僅要涵蓋所有消費貸款業(yè)務(wù)，還要對特殊的消費信貸品種做出專章規(guī)定；對于消費信貸業(yè)務(wù)開展的每個程序，既有定性又有定量的規(guī)定，提高可執(zhí)行性。第二，進一步完善信貸擔(dān)保制度。在強化債務(wù)人擔(dān)保為主要方式的同時，加快建立專門的擔(dān)保機構(gòu)。由政府主導(dǎo)，通過財政投入和社會融資的方式建立政策性擔(dān)保機構(gòu)、消費貸款擔(dān)?；?，以此形成穩(wěn)固的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)，降低信貸風(fēng)險。另外，商業(yè)銀行可以與保險機構(gòu)合作，開發(fā)消費信貸類保險業(yè)務(wù)，如住房抵押貸款保證保險，汽車貸款履約保證保險，確保商業(yè)銀行債權(quán)的實現(xiàn)，豐富信貸擔(dān)保的層次，從而促進消費信貸的健康發(fā)展。

3.3健全社會保障體系，穩(wěn)定消費預(yù)期前文的分析表明支出不確定性的存在是制約我國居民消費水平提高的重要因素。在預(yù)期收入不變的條件下，出于對養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等不確定性因素的考慮，居民不得不緊縮當(dāng)前消費，提前進行儲蓄。一直以來，我國社會保障資金占財政支出的比重相對較小，社會保障覆蓋面不全、保障力度和保障水平不夠，使得居民的預(yù)防性儲蓄動機較強。健全社會保障體系，有助于改變居民未來支出的不穩(wěn)定預(yù)期，提高居民的風(fēng)險承受能力，增強消費信心，從而增加對消費信貸的需求。因此，進一步擴大社會保障的覆蓋面，加大對社會保障的投入，多渠道的籌集社會保障資金，完善社會保障制度，不僅是緩解居民后顧之憂，改善儲蓄率過高的有效方法，也是提高居民消費需求，擴大消費信貸的重要途徑。

第2篇：消費信貸論文范文

首先，要強化政府的引導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)人們樹立新的消費觀念。要積極鼓勵人們敢于消費，提高消費水平和消費質(zhì)量。在消費需求不足的情況下，提倡適度負(fù)債消費就顯得十分重要。因此，政府要積極引導(dǎo)，輿論上要正面宣傳，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變"無債一身輕"的消費觀念，從無債消費轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費，逐步提高居民的消費信用水平；并根據(jù)消費市場的特點，對消費信貸的政策導(dǎo)向、市場導(dǎo)向和基本操作知識進行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強居民的消費信心，使消費信貸的好處家喻戶曉，深入人心。

其次，要推廣積極的消費和收入分配政策，適當(dāng)增加居民收入，提高消費者的經(jīng)濟承受能力。消費是收入的函數(shù)，要擴大消費需求，必須增加居民的收入，實行積極的消費和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。

最后，要進一步完善社會保障制度，降低居民支出預(yù)期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個人消費信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國消費需求長期不足與人們的收入與支出預(yù)期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強制性相結(jié)合的社會保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關(guān)鍵。

二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)

首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，把發(fā)展消費信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應(yīng)當(dāng)深刻的認(rèn)識到消費信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競爭焦點和銀行業(yè)務(wù)新的增長點，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)進行科學(xué)的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點；既要積極推進消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強風(fēng)險防范。

其次，要從體制上創(chuàng)造消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨立性、專業(yè)性的消費貸款經(jīng)營機構(gòu)，專門研究、推進消費貸款業(yè)務(wù)的營銷工作，如建立金融超市、個人貸款事務(wù)中心、汽車按揭貸款中心等，為消費者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務(wù)，在防范風(fēng)險的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應(yīng)敏捷、運作高效快捷、前后臺協(xié)調(diào)配合、上下級行高效聯(lián)動的消費貸款運行體系。二是實行個人客戶經(jīng)理制。隨時了解客戶的現(xiàn)時需求，分析預(yù)測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負(fù)責(zé)向客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制服務(wù)方向發(fā)展，即客戶只需面對一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問題的答復(fù)和各種消費信貸服務(wù)的環(huán)節(jié)和時間，避免因貸款手續(xù)和效率問題把一部分消費者的需求拒在門外。三是完善個人信貸管理機制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對消費信貸營銷機構(gòu)的授權(quán)額度，對超授權(quán)貸款實行審批人審批制，建立消費信貸審批制，建立消費信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對質(zhì)量高、風(fēng)險小的消費貸款可以考慮取消個貸中心規(guī)模限制，報告期末根據(jù)實際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵機制。在考核方面，要突出利潤指標(biāo)，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處罰責(zé)任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標(biāo)。在分配機制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關(guān)、配合。在激勵機制方面，必須將個人消費信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵辦法。五是完善培訓(xùn)教育機制。個人消費信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低又與培訓(xùn)方式密切相關(guān)。對在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式應(yīng)該多樣化、實戰(zhàn)化，應(yīng)創(chuàng)造更多的機會讓員工跟班學(xué)習(xí)，使每個員工對個人消費信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機會接觸更多的業(yè)務(wù)，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個人消費信貸業(yè)務(wù)方面有專長的員工，安排到適合的崗位。

第三，要制訂有效的消費信貸業(yè)務(wù)營銷方案，加強市場營銷。一是要切實建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶提供差別化服務(wù)。必須從了解、分析、研究客戶開始，細(xì)分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務(wù)的服務(wù)方式。消費貸款營銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負(fù)債的情況下，能適合目前及目標(biāo)家庭收入的償付計劃。二是對新業(yè)務(wù)品種的推出，應(yīng)根據(jù)每種業(yè)務(wù)及目標(biāo)市場的不同特點，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡(luò)信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費信貸業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用，同時要注重通過貸款特約商戶、經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)進行消費信貸業(yè)務(wù)宣傳。三是消費信貸應(yīng)有重點、有策略地主動營銷。營銷體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時捕捉信息，并有專人負(fù)責(zé)落實處理，牢牢抓住商機，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個人客戶，因面廣量大，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進行利益分配，采取有效的激勵措施，以調(diào)動各營業(yè)網(wǎng)點的積極性，對所轄區(qū)域個人客戶進行主動拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對集團性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務(wù)員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應(yīng)由個貸中心列出公關(guān)名單，負(fù)責(zé)重點聯(lián)系，爭取消費信貸業(yè)務(wù)的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應(yīng)重各業(yè)務(wù)品種相結(jié)合、各相關(guān)部門相配合，形成銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在與客戶接觸過程中，應(yīng)當(dāng)就銀行所有業(yè)務(wù)品種進行整體營銷，并根據(jù)客戶的需求將有關(guān)信息及時反饋有關(guān)部門，以促進各項業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

第四，要進行新產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合并重，開發(fā)建立多層次消費信貸品種體系。應(yīng)根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費者階層的特點，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個性化、特殊化需求的個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，建立多層次的消費信貸品種體系，拓寬消費信貸領(lǐng)域。一是加快新產(chǎn)品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價值商品的消費信貸外，還應(yīng)不斷開發(fā)提供家用電器、通訊設(shè)備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費品的消費信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費意愿有選擇性地購買消費信貸。二是加強對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，包括盡快完善各有關(guān)管理辦法，簡化貸款手續(xù)，形成切實適應(yīng)客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費信貸業(yè)務(wù)品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費品組合等，通過組合消費信貸最大程度地滿足消費者的消費需求。

最后要努力探索多種形式的消費信貸的經(jīng)營策略。針對目前消費信貸需求不旺的現(xiàn)實，為適應(yīng)消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)當(dāng)努力探索行之有效消費信貸的經(jīng)營策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費信貸的業(yè)務(wù)特點，針對不同的消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費者提供多種選擇。

三、全社會要建立有效的消費信貸風(fēng)險防范機制

首先，要建立社會化的個人信用制度體系。社會化的個人信用制度的建立是順利拓展消費信貸業(yè)務(wù)的必要基礎(chǔ)條件，也是有效防范消費信貸風(fēng)險的一項重要措施。個人信用制度體系包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險規(guī)避等多項制度。當(dāng)前我國應(yīng)從如下方面入手，致力于建設(shè)社會化的個人信用制度體系。一是逐步建立個人資信檔案登記制度。個人資信檔案的建立是建立個人信用制度的基礎(chǔ)工作，在個人信用制度還不完善的情況下各有關(guān)金融機構(gòu)要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費貸款客戶建立個人檔案，登錄包括個人收入、居住、婚姻、財產(chǎn)、職業(yè)及其他基本情況、貸款和擔(dān)保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應(yīng)包括有關(guān)金融機構(gòu)和專門的資信評估機構(gòu)對其調(diào)查核實的補充材料。目前，應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有信用卡持卡人的信用資料為基礎(chǔ)，建立個人基本賬戶，同時結(jié)合對持卡人的資信調(diào)查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實踐過程中逐步完善，最終形成個人信用的完整動態(tài)記錄。二是建立并完善個人信用評估制度。個人信用評估，是在建立個人信用檔案的基礎(chǔ)上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險評級，為消費信貸的決策提供依據(jù)。這就要求我們研究并完善消費信貸信用分析技術(shù)，其核心是全社會統(tǒng)一的、硬性的消費信貸準(zhǔn)則，同時，以此為基礎(chǔ)，建立消費者信用的評價指標(biāo)體系。三是建立個人資信的調(diào)查制度。要有意識地培育和扶植提供個人信用信息服務(wù)的社會中介機構(gòu)。銀行可以通過向這些機構(gòu)進一步了解消費者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，并會將信用記錄差或是沒有記錄的個人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個人破產(chǎn)制度。個人破產(chǎn)制度是個人信用制度的一個重要內(nèi)容，要詳細(xì)規(guī)定申請破產(chǎn)的條件，破產(chǎn)后消費者的資產(chǎn)處理辦法、債務(wù)償還及免除辦法以及相應(yīng)的懲罰措施。其核心是當(dāng)消費者確實不能償還到期債務(wù)的時候，只應(yīng)承擔(dān)有限責(zé)任而不必承擔(dān)無限責(zé)任。通過申請破產(chǎn)，消費者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結(jié)其債務(wù)關(guān)系。對社會而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費信貸債務(wù)過重給社會帶來的影響，又保障了消費信貸的健康發(fā)展。

其次，政府積極參與，建立消費信貸擔(dān)保體系。目前我國消費信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保主要有抵押、質(zhì)押、第三方保證和抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在實際操作這些擔(dān)保形式對消費信貸的健康發(fā)展存在著較多的阻礙作用。從而使擔(dān)保成為了消費信貸發(fā)展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔(dān)保"瓶頸"的有效措施。不少發(fā)達國家的政府在本國消費信貸的發(fā)展中都扮演了重要角色。20世紀(jì)30年代的世界經(jīng)濟危機后，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先后成立了聯(lián)邦住房管理局（FHA）和退伍軍人管理局（VA），給住房抵押貸款提供相應(yīng)的保險和保證。這兩家機構(gòu)的成立，消除了提供抵押貸款的金融機構(gòu)的不安全感，增強了它們在一級市場的信心，從而推動了消費信貸的發(fā)展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經(jīng)驗，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔(dān)保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔(dān)?；鸹蚓哂歇毩⒎ㄈ速Y格的擔(dān)?；鸸荆瑢ｉT為消費信貸，尤其是期限較長的消費信貸提供擔(dān)保，以解決當(dāng)前消費信貸發(fā)展中存在的擔(dān)保問題。

參考文獻：

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第3篇：消費信貸論文范文

一、建立和完善個人信用法律制度

消費信貸的實質(zhì)是信用銷售，啟動消費信貸，保護消費者權(quán)益必須建立完善的個人信用法律制度，沒有完善的個人信用制度既不利于消費信貸的健康發(fā)展，也不利于保護消費信貸中消費者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費者的利益。建立和完善個人信用法律制度，其意義在于通過對個人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強制性的外部約束力來規(guī)范個人信用活動及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟運行秩序。我國目前要建立個人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個方面進行規(guī)制：

1.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立

消費者信貸報告機構(gòu)是構(gòu)成西方國家個人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護消費者權(quán)益和推動消費信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費者信貸報告機構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個人消費信貸歷史資料的機構(gòu)。他們從金融機構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費者的個人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機構(gòu)和零售商，通過提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報告機構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報告局”。每個局發(fā)表一種各不相同的報告。各局的報告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報告大部分限于金融信息?！靶庞脠蟾婢帧钡膱蟾媸歉鶕?jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險申請人的保險公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報告機構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報告機構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗階段。我國第一部關(guān)于個人信用的地方規(guī)章《深圳市個人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報告機構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機構(gòu)，對征信機構(gòu)及其從業(yè)人員進行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)實行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級，即達到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機構(gòu)進行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機構(gòu)應(yīng)該具有獨立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的征信活動和信息使用行為

消費信貸報告機構(gòu)所提供的信息，對于幫助消費信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對消費者相關(guān)權(quán)利的保護起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費信貸報告機構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準(zhǔn)確的。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下三個方面進行規(guī)制：首先，信貸報告機構(gòu)應(yīng)允許消費者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實性和準(zhǔn)確性。其次，消費信貸報告機構(gòu)和消費信貸提供者有義務(wù)保護消費者的隱私，保證個人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對消費者不利的資料不能永久保存，應(yīng)根據(jù)資料來源的不同規(guī)定相應(yīng)的保存年限。

二、建立和完善信貸保險制度

在信貸機構(gòu)向消費者提供消費信貸過程中，信貸機構(gòu)存在巨大的風(fēng)險。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，債務(wù)人的死亡或意外事故導(dǎo)致債務(wù)人殘疾，交易標(biāo)的物毀損或被盜等等，都可能導(dǎo)致債務(wù)人難以還款。因此，在消費信貸中大量的使用了商業(yè)保險以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險引入消費信貸領(lǐng)域，對于促進消費信貸發(fā)展確實起到了積極推動作用。但是由于消費信貸中消費者與信貸機構(gòu)相比，消費者處于弱勢地位，消費者選擇消費信貸方式進行消費，不可避免的會受制于信貸機構(gòu)。雙方關(guān)于保險問題的矛盾也越來越突出，借保險之機損害消費者利益的現(xiàn)象相當(dāng)普遍。概括起來主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強制保險”，在消費信貸中，信貸機構(gòu)向消費者擺出一副“要么購買保險，要么你就不要來貸款”的架勢，強迫消費者購買保險。第二是信貸機構(gòu)強迫消費者購買其指定保險公司的保險，目的是賺取高額的手續(xù)費。第三是信貸機構(gòu)強迫消費者重復(fù)購買保險，即要求消費者同時購買意外保險和保證保險。第四是信貸機構(gòu)要求消費者購買的保險保費偏高，從而賺取保險公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費者利益的保險行為不僅在我國存在，在西方國家消費信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對這種情況，筆者認(rèn)為，信貸保險是發(fā)展消費信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護消費者利益，應(yīng)從以下方面規(guī)范和完善信貸保險制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進銀行競爭，使銀行能接受各家保險公司的產(chǎn)品。其次是反對銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險公司的不正當(dāng)合作關(guān)系。第三是禁止保險公司的返還保險費和支付高額手續(xù)費的不正當(dāng)競爭行為。

三、建立消費者個人破產(chǎn)制度

第4篇：消費信貸論文范文

個人住房貸款、個人汽車消費貸款和個人耐用消費品貸款是個人消費信貸的主要內(nèi)容，而其中份額最大、目前開展得最好的是個人住房貸款業(yè)務(wù)，成為銀行業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)中的熱點。分析和探討個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范，主要是圍繞個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范來進行的。

一、個人住房貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險因素

房地產(chǎn)信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價上漲約40倍，而同一時期各產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍，進入1980年代以來，日本商業(yè)用地地價高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產(chǎn)信貸進一步擴大，并最終成為進入1990年代日本“泡沫經(jīng)濟”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產(chǎn)開發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產(chǎn)更是熱得炙手，要不是及時采取一系列的宏觀調(diào)控措施抑制過度的房地產(chǎn)開發(fā)熱，后果不堪設(shè)想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產(chǎn)的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機，過度的房地產(chǎn)信貸也是元兇之一。

房地產(chǎn)業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、關(guān)聯(lián)度最大、對GDP增長貢獻最大的行業(yè)，房地產(chǎn)的發(fā)展帶動房地產(chǎn)金融的發(fā)展，個人房地產(chǎn)貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元，增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個人住房貸款的風(fēng)險往往在3～8年后大量顯現(xiàn)，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素就顯得非常重要了。大體來說，個人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素分為政治風(fēng)險、法律政策風(fēng)險、道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險）以及市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險）。所謂政治風(fēng)險，是指貸款住房所在地區(qū)或國家發(fā)生社會動蕩，政權(quán)極不穩(wěn)定，從而引起房地產(chǎn)價格的急劇貶值，導(dǎo)致個人住房貸款難以收回的風(fēng)險。而法律政策風(fēng)險，是指個人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經(jīng)濟政策在個人住房貸款期內(nèi)發(fā)生大的變化或調(diào)整，從而影響到整個住宅類房地產(chǎn)的市場租金和市場價格，進而對個人住房貸款的安全性帶來影響的風(fēng)險。道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險），是就開發(fā)商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導(dǎo)致個人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風(fēng)險。市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險），則指因市場供求的變化，使貸款住房的市場價格出現(xiàn)較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個人住房貸款。政治風(fēng)險不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風(fēng)險、道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險）和市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險）相關(guān)的一些具體風(fēng)險因素進行分析。

1.選擇項目風(fēng)險一種情況是個人住房貸款所選擇的房地產(chǎn)開發(fā)項目本身存在嚴(yán)重問題，具體來說又包括如下情況：一是規(guī)劃報建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領(lǐng)《國有土地使用證》等，這些房地產(chǎn)項目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產(chǎn)生集體糾紛，現(xiàn)實中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個人住房貸款，對這種項目發(fā)放個人住房貸款將給金融機構(gòu)帶來極大的風(fēng)險。二是該房地產(chǎn)開發(fā)項目事先未作好市場分析，市場定位不明確導(dǎo)致該項目本身根本就沒有市場前途；三是開發(fā)商自有資金不足，或者開發(fā)商缺乏經(jīng)驗，沒有高素質(zhì)的人員組成的管理隊伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項目開展個人住房貸款業(yè)務(wù)，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。

還有一種情況是銀行需了解商品房類型的不同，個人住房貸款的風(fēng)險有較大差別，一般來說以投資為目的的客戶的違約風(fēng)險大于以自省居住為目的的購房戶的風(fēng)險，商業(yè)房大于住宅，而住宅中易于成為投資品種的小戶型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市場上小戶型購房戶中投機淘金的購房者占很大比例，在前幾年投資高回報的示范帶動下許多普通市民也加入投資小戶型的行列，推動小戶型的價格快速上漲，一旦租金達不到預(yù)期水平，違約的風(fēng)險將大大增加，從金融部門反饋的信息來看，這類小戶型違約的概率明顯高于一般普通住宅。故銀行對投機性客戶應(yīng)從嚴(yán)審查，對容易成為炒房戶目標(biāo)的項目謹(jǐn)慎介入。

2.銷售價格不實風(fēng)險。開發(fā)商銷售價格嚴(yán)重不實，普遍高于同一供需圈類似住房的市場價格。實際工作中已經(jīng)出現(xiàn)這樣的情況：有的開發(fā)商因種種原因，將銷售價格人為抬高；；或者將銀行提供按揭支持的售房價格抬高，有的銷售價格甚至比同一供需圈的類似住房的公允市場價格高出20%～30%.試想，如果銀行辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)之初，貸款金額就高于相應(yīng)的住房的公允市場價格，還奢談什么防范信貸風(fēng)險之類的話題呢？成都市市場上也出現(xiàn)了通過提高單價，同時對購房戶高贈送返現(xiàn)的方式，達到實際降低銀行按揭的首付比例，銷售單價實質(zhì)并未抬高的方式。

3.開發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險。開發(fā)商可能因為工程建設(shè)資金的短缺而惡意套現(xiàn)，一是開發(fā)商組織一批假的購房者到銀行辦理按揭手續(xù)，或者開發(fā)商出具虛假的首付款證明從而放寬實際交付的首付款限額（比如，首付款應(yīng)達房價款的30%，開發(fā)商私下答應(yīng)為購房者在一定期限內(nèi)墊付10%～20%的房價款），從而達到套取銀行現(xiàn)金的目的。而不論是開發(fā)商組織的那些不真實的購房者，還是開發(fā)商擅自降低首付款的真正購房者，歸還個人住房貸款的還款能力都是有極大疑問的。

4、個人信用風(fēng)險。這里談到的個人信用風(fēng)險，僅指購房者故意違約，如本來沒有還款能力而騙取銀行個人住房貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行的個人住房貸款。至于借款人經(jīng)濟狀況惡化，以及發(fā)生借款人死亡、失蹤而無人帶其履行合同或繼承人或代管人拒絕履行合同等情況造成的借款人違約，屬于通過健全有關(guān)法規(guī)、完善社會保障制度可以解決的問題，可以不納入個人信用風(fēng)險范圍。6~}1[o?/*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs數(shù)學(xué)論文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€

5、資本價值風(fēng)險。房地產(chǎn)的資本價值在很大程度上取決于預(yù)期的收益現(xiàn)金流和可能的未來經(jīng)營費用水平，然而，即使收益和費用都不發(fā)生變化，資本價值也會隨著收益率的變化而變化。這種情況在證券投資市場上反映的較為明顯，房地產(chǎn)投資的收益率也經(jīng)常變化，這種變化也影響著房地產(chǎn)的資本價值。預(yù)期的資本價值與現(xiàn)實的資本價值之間的差異即資本價值的風(fēng)險。個人住房貸款業(yè)務(wù)中按揭住房的資本價值風(fēng)險，是指該住房的預(yù)期市場價格與現(xiàn)實的市場價格之間的差異。影響住房的資本價值的因素主要有：

論文個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范來自免費

（1）未來住宅類房地產(chǎn)市場的走勢關(guān)注房地產(chǎn)發(fā)展的階段，房地產(chǎn)市場是個周期性的市場，房價水平處于波峰時期的貸款風(fēng)險肯定大于其他階段的風(fēng)險，未來的預(yù)期市場價格可能普遍低于目前的市場價格。故金融機構(gòu)要對不同階段在首付比例上區(qū)別對待，從宏觀上控制住該風(fēng)險。

（2）住宅功能陳舊。以后人們對住宅的功能要求（如戶型設(shè)計、外部景觀、室內(nèi)設(shè)施等）總是日新月異、不斷增強的，當(dāng)前的住宅在功能上以后總會逐漸陳舊過時，相應(yīng)地，其資本價值也有貶值的可能。

（3）房地產(chǎn)估價。如果某地區(qū)的房地產(chǎn)估價機構(gòu)均有高估房地產(chǎn)價格的傾向，則房地產(chǎn)的融資能力、獲利能力均被抬高，相應(yīng)地，房地產(chǎn)的資本價值也就容易高估，從而推動經(jīng)濟泡沫的出現(xiàn)。

住宅資本價值風(fēng)險的出現(xiàn)，可能使按揭住房的未來市場價格極大地低于辦理按揭之時的市場價格，導(dǎo)致借款人大面積理性違約，造成嚴(yán)重的金融動蕩和金融危機。

6.個人住房貸款資金的流動性風(fēng)險。由于個人住房貸款的借款期限長達10～20年，甚至可達30年，貸款資金的流動性問題如不能解決，個人住房貸款抵押的一級市場必然出現(xiàn)自身無法解決的難題：資金占用的長期性與資金來源的短期性問題，住房抵押貸款市場的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)資金來源有限的矛盾。個人住房貸款資金的流動性風(fēng)險，使銀行的長期資金使用和短期資金來源的不匹配，使商業(yè)銀行自身加大了資金短缺的壓力，從而讓個人住房貸款業(yè)務(wù)難以開展下去。

7.法律風(fēng)險。個人住房貸款的法律風(fēng)險，包括三個層面的內(nèi)容：（1）合規(guī)性問題。個人住房貸款的手續(xù)是否完備、合法和有效，如住房抵押登記和商品房預(yù)售的備案登記應(yīng)辦妥等。（2）按揭住房的權(quán)利瑕疵。辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)，要求按揭住房不存在權(quán)利瑕疵，如果按揭住房還存在其他抵押權(quán)人、典權(quán)人或其他買受人，則銀行的貸款缺乏安全、有效、足值的抵押擔(dān)保品，銀行的貸款風(fēng)險自然就很大了。（3）抵押住房的處分問題。借款人不能歸還銀行的貸款本息，盡管抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，但如果借款人不能從抵押住房遷出或者借款人遷出后無立足之地，銀行就不能順利地處分抵押物。

8.檔案管理風(fēng)險。個人住房貸款業(yè)務(wù)的檔案保存相當(dāng)重要，因為在如此長的借款期內(nèi)（可長達30年），銀行工作人員必然產(chǎn)生變動，甚至從領(lǐng)導(dǎo)到信貸員要換四、五次班，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了因工作人員變動而造成個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案流失的情況，若銀行內(nèi)部有人與外部勾結(jié)，則問題更為嚴(yán)重。若出現(xiàn)個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的失真、失實，則銀行的貸款就面臨極大風(fēng)險。

二、個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范

個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素雖然很多，但其中許多風(fēng)險因素通過加強制度建設(shè)、完善個人住房貸款的信貸管理工作是可以防范的，亦或減小風(fēng)險。具體來說，有如下一些防范風(fēng)險的措施：

1.加強個人住房貸款前期評估工作。通過個人住房貸款的前期評估工作，可以選擇市場前景好的項目給予貸款支持，從而避免項目選擇風(fēng)險、銷售價格不實風(fēng)險，部分避免資本價值風(fēng)險和開發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險。個人住房貸款前期評估工作包括的基本內(nèi)容有：

（1）貸款項目評估。通過對按揭項目的建設(shè)條件評價、市場前景分析、開發(fā)商素質(zhì)和業(yè)績評價、項目的財務(wù)盈虧平衡分析和風(fēng)險分析，可以判斷項目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優(yōu)挑選好項目。

（2）對擬提供貸款支持的按揭住房的期房價格進行市場評估，經(jīng)銀行確認(rèn)后，確定合理的貸款成數(shù)。

對期房價格的市場評估，避免了開發(fā)商高價銷售策略給銀行帶來的風(fēng)險。有的商業(yè)銀行通過評估機構(gòu)曾發(fā)現(xiàn)，開發(fā)商針對按揭住房的銷售價格高出一次性付款售價的30%左右，在這種情況下，開發(fā)商獲得了暴利，但銀行貸款的風(fēng)險從一開始就額外加大了。通過評估，還可以部分避免開發(fā)商的惡意套現(xiàn)風(fēng)險。因為即使開發(fā)商組織假的購房者辦理了按揭手續(xù)，套取了銀行現(xiàn)金，但個人住房貸款畢竟擁有了合法有效、足值的抵押擔(dān)保品——住房抵押，在開發(fā)商僅能獲抵押住房的公允市場價格的七成貸款的情況下（銀行還可以根據(jù)按揭住房在建項目的形象進度，預(yù)留開發(fā)商對購房者的保證金，以保證在建項目的資金需求。），開發(fā)商終究會想方設(shè)法按月代替虛假的購房者歸還貸款，否則銀行一旦處分抵押住房，加上銀行預(yù)留的保證金，應(yīng)該可以使貸款風(fēng)險降到最低，而開發(fā)商則得不償失。

對期房價格的市場價格評估，還可以避免抵押住房的資本價值風(fēng)險。通過對未來同類住宅類房地產(chǎn)市場走勢的分析，對住房功能陳舊的判斷，以及對城市空心化趨勢的出現(xiàn)等諸多因素的分析、評估，可以評測出較為公允合理的住房理論價格，根據(jù)該理論價格計算的貸款成數(shù)發(fā)放個人住房貸款，無疑可以減小抵押住房未來的資本價值風(fēng)險。當(dāng)然，減小抵押住房的未來資本價值風(fēng)險的前提，還是要有規(guī)范的房地產(chǎn)專業(yè)評估機構(gòu)進行市場價格評估，而且對期房評估得出的理論價格應(yīng)能基本反映類似房地產(chǎn)的未來市場趨勢，做到公允、合理和可信。否則，如房地產(chǎn)市場價格的虛假和不真實，遠遠高于其理論價格（往往由房地產(chǎn)抵押人、貸款銀行和評估機構(gòu)三者共同推波助瀾），就會和證券投資的過度繁榮一道，形成“虛擬經(jīng)濟”的極度興旺，即“泡沫經(jīng)濟”，最后導(dǎo)致經(jīng)濟的全面崩潰。

2.建立個人信用評級制度。不但個人住房貸款業(yè)務(wù)離不開個人信用評級，其實只要是開展個人消費信貸，都離不開個人信用評級。人們常說“市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟”，其實也可以說“市場經(jīng)濟也是信用經(jīng)濟”。個人信用評級制度的建立，目的就是要通過評級掌握借款人的個人真實收入和財產(chǎn)，掌握借款人有沒有個人負(fù)債，借款人以往有沒有不良信用記錄，從而據(jù)以判斷借款人的還貸能力和還貸意愿。但是，目前對個人信用評級制度的建立缺乏權(quán)威部門的統(tǒng)籌，往往難以實際推行。比如，建設(shè)銀行在1999年出臺了個人住房貸款資信評定標(biāo)準(zhǔn)，工商銀行也出臺了《個人住房貸款借款人資信評估指導(dǎo)意見》，但都限于住房貸款借款人資信評估和各自銀行系統(tǒng)，資信評級結(jié)論不能在其他商業(yè)銀行通用，也不能用于其他個人消費信貸。并且如果開發(fā)商同意賣房給購房者，購房者又支付了首期購房款，資信評級勢必流于形式；如果先辦個人資信評級，達不到資信標(biāo)準(zhǔn)的個人不擔(dān)不支付評估費，還可以換一家銀行辦理按揭。

因此，為了建立有效的個人信用評級制度，應(yīng)抓好以下基礎(chǔ)工作：

（1）建立獨立、公正、權(quán)威的資信評級中介機構(gòu)。該機構(gòu)應(yīng)由人民銀行進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，能夠調(diào)閱各商業(yè)銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)資料，出具的資信評級結(jié)論在各商業(yè)銀行通用，適用于一切個人消費信貸領(lǐng)域，并可進行實時跟蹤，一但發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，隨時調(diào)整其個人信用等級，對近三年信用良好的個人，可以按操作規(guī)程調(diào)高其個人資信等級。

（2）盡快建立個人存款實名制和個人財產(chǎn)申報制度。通過這兩項制度的建立，可以掌握個人真實收入和財產(chǎn)，評價個人的還款能力。所幸的是，二年伊始，人民銀行已宣布即將實行個人存款實名制，相信個人財產(chǎn)申報制也將很快出臺。

（3）實行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用資料都存儲在該編碼下。當(dāng)個人需要向有關(guān)方面提供自己的信用情況時，個人資信評級機構(gòu)通過個人信用實碼可以查詢所需資料，從而評定信用等級。

（4）建立個人銀行帳戶。將目前個人收支以現(xiàn)金為主，改為以個人銀行帳戶轉(zhuǎn)帳收支為主，個人只有零星的現(xiàn)金收支。這樣，銀行對個人的貨幣化資產(chǎn)、不動產(chǎn)等非貨幣資產(chǎn)（通過轉(zhuǎn)帳和稅收確認(rèn)），個人收入和到期償付能力就可以全面掌握并進行評估。

3.健全法規(guī)，完善社會保障制度。個人住房貸款業(yè)務(wù)涉及一系列相關(guān)法律、法規(guī)，通過修訂和完善房地產(chǎn)抵押法律制度、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和預(yù)售法律制度，通過制訂物權(quán)法、個人破產(chǎn)法、社會保障法等法律，可以使個人住房貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)在合法有效的基礎(chǔ)上更加完備、簡明，使抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，保障抵押權(quán)人擁有能夠順利、合法地處分抵押住房的權(quán)利。

4.強化銀行對個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的管理工作。銀行應(yīng)由專人負(fù)責(zé)保管個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案，實現(xiàn)電腦和文件資料（原件）的雙重管理，加強內(nèi)部監(jiān)督、內(nèi)部牽制，以保證業(yè)務(wù)檔案不失真、不失實和不流失。通過電腦化管理，對每月拖欠銀行貸款的借款人進行及時催收，并納入“黑名單”，加強貸后管理工作力度。

第5篇：消費信貸論文范文

作為消費信用形式之一的消費信貸，是在買方市場的條件下，金融機構(gòu)向消費者個人提供的用來滿足其消費方面的貨幣需求的貸款，是市場經(jīng)濟條件下利用信貸手段促進消費品購銷的重要方式。提供信用的債權(quán)人是商業(yè)銀行，接受信用的債務(wù)人是個人消費者。消費信貸作為一種人為刺激個人消費需求、促進生產(chǎn)發(fā)展的手段，具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1999年年初，中國人民銀行行長戴相龍再次強調(diào)將允許有條件的商業(yè)銀行試辦一些信貸業(yè)務(wù)新品種，真正“把促進消費需求的增長作為拉動經(jīng)濟增長的一項重要措施?！睘轫憫?yīng)號召，各家商業(yè)銀行紛紛根據(jù)自身特點，在消費信貸品種和對象以及利率、期限、還款方式等方面為消費者提供更多的機會和選擇余地：如建設(shè)銀行準(zhǔn)備將消費信貸與住房開發(fā)掛起鉤來；中國銀行著眼于大額耐用消費品貸款和教育助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)新品種的開發(fā)與推廣；農(nóng)業(yè)銀行在研究如何把消費信貸推向農(nóng)村；交通銀行成立了個人消費信貸處，專司消費信貸業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見，我國發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)有巨大的市場前景。如何加強消費信貸法制管理已經(jīng)提上議事日程。

一、推進消費信貸的法制障礙

目前影響消費信貸推進的法律障礙主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）開展消費信貸業(yè)務(wù)無法可依

為推進消費信貸業(yè)務(wù)的展開，各家商業(yè)銀行制定了一些相應(yīng)的管理規(guī)范和服務(wù)辦法，但這些管理規(guī)范和服務(wù)辦法并不當(dāng)然具有法律約束力，因此，目前商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)以及居民個人申請消費信貸基本上仍是沿用《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》《借款合同條例》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。消費信貸作為銀行的一項零售業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)規(guī)則自有其獨特性，但由于目前我國在消費信貸方面還沒有專門的保護消費者、銷貨商和金融機構(gòu)三方權(quán)益的法律法規(guī)，導(dǎo)致消費信貸業(yè)務(wù)的開展出現(xiàn)了許多不容忽視的問題：

1.消費信貸中的廣告不真實。銷貨商為了推銷自己的產(chǎn)品、銀行為了推銷自己的信貸品種，往往以夸大其辭的廣告引誘消費者；有的廣告甚至?xí)谙M者心目中造成這樣一種感覺：現(xiàn)在不擁有某商品將是一種罪過；有的廣告名不副實，給消費者一種誤導(dǎo)，等接受了商品或服務(wù)后，才發(fā)現(xiàn)大上其當(dāng)。例如有一則廣告這樣宣傳：“分期付款購買某某花園一處住宅，便可擁有一片面積為140平方的綠地”，某消費者購買了商品房之后，才發(fā)現(xiàn)廣告所謂的“綠地”純粹是子虛烏有。

2.消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)大打折扣。由于沒有專門的法律法規(guī)對消費者信貸的利息、還款方式以及消費信貸的總費用等予以規(guī)范，消費者對商業(yè)銀行提供的消費信貸的有關(guān)條件是否合理無從知道，并且也少有選擇的余地，消費者往往處于被動的地位，要么被動地接受銀行提供的這些條件，要么拒絕接受消費信貸。

3.消費信貸中的合同關(guān)系缺乏規(guī)范。住房，轎車及其他高檔耐用消費品消費信貸一般要涉及到兩個合同，即銀行與借款人之間的信貸合同以及借款人與銷貨商之間的銷售合同，有的國家把這種消費貸款叫作限制性貸款（thetiedloan），這種形式的消費貸款是最普遍的消費信用形式（注：J.calais－AuloyH.BricksM.－T.calais－AuloyJ.MauryFsteinmetzH.Temple,ConsumerlegislationintheEccounties,ConsumerlegislationinFrance,AstudypreparedfortheEccommission,VanNostrandReonholdcompany,1981，第15頁。）。有關(guān)這兩個合同之間的關(guān)系我國沒有法律予以規(guī)定，因此引發(fā)了許多問題，嚴(yán)重影響了消費信貸的推進，具體表現(xiàn)在以下兩個方面：

第一，信貸合同和銷售合同的聯(lián)系問題。申請消費信貸的消費者總會認(rèn)為這兩個合同之間存在著相互制約的關(guān)系：消費者沒有得到商品，就沒有義務(wù)去提取貸款；反之，消費者沒有得到貸款，他也就沒有義務(wù)去提取商品或者向銷貨商付款。但金融機構(gòu)和銷貨商往往各自從自己的利益出發(fā)，導(dǎo)致銀行、借款人、銷貨商三者之間合同無法統(tǒng)一。住房消費信貸中消費者認(rèn)為只有先從銀行借到款，然后才能向房地產(chǎn)開發(fā)商支付住房款項；而房地產(chǎn)開發(fā)商則堅持認(rèn)為，只有消費者的自有款項和銀行貸款的款項全部到帳后才能給購房的客戶辦理產(chǎn)權(quán)證；銀行則認(rèn)為消費者應(yīng)辦理房屋的抵押登記，待抵押合同生效后，才能向客戶放款，但消費者沒有取得房屋產(chǎn)權(quán)證之前無從辦理抵押登記，因而無從取得貸款。這個怪圈至今仍困擾著消費者、商業(yè)銀行及銷貨商。

第二，合同的履行問題。即一個合同的不履行或履行不符合合同的約定，是否必然會影響到另一個合同的履行。在我國開展消費信貸的實踐中，信貸合同或銷售合同的履行一旦出現(xiàn)了不符合合同約定的情況，在絕大多數(shù)情況下都會影響到另一個合同的履行。典型的情況主要發(fā)生在分期付款購買商品房或其它高檔耐用消費品中。例如，消費者購買的商品房或者其它高檔耐用消費品的質(zhì)量不符合合同的約定，有很多消費者就會拒絕向銀行繼續(xù)分期還款，導(dǎo)致銀行的利益受損；或者銀行沒有按照信貸合同的向消費者如期提供約定的款項，消費者就會拒絕履行其在銷售合同中的義務(wù)，導(dǎo)致銷貨商的利益損失。

（二）沒有建立消費者資信制度

消費信貸是負(fù)債消費，負(fù)債是一種信用關(guān)系。我國在啟動消費信貸的過程中，尚未建立起個人信用制度，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是沒有對自然人的身份、個人帳戶、收入來源、個人可用于抵押的資產(chǎn)以及過去的信用狀況等情況進行評估和調(diào)查的制度，沒有家庭財產(chǎn)登記制、個人財產(chǎn)破產(chǎn)制度，更沒有個人資信狀況信用等級的專業(yè)信用認(rèn)定機構(gòu)；二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機構(gòu)無法確切計算和查證居民收入的實際水平。由此，消費信貸機構(gòu)無法了解居民的資信，不利于消費信貸的開展，加強消費者資信制度立法很有必要。

（三）消費信貸擔(dān)保難

消費貸款往往要求消費者提供擔(dān)保，但現(xiàn)行《擔(dān)保法》及有關(guān)擔(dān)保的法律法規(guī)，只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，致使消費信貸在擔(dān)保上難以操作。住房消費信貸，汽車和其他耐用消費品消費信貸的擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押、保證及抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在這些擔(dān)保方式中，當(dāng)前辦理最為簡便、快速，使用較多的是質(zhì)押。借款者只要將自己或他人簽字同意的面額不小于借款總額的存單或國庫券等有價證券作為質(zhì)押物交給貸款銀行，與貸款銀行簽定《借款合同》和《質(zhì)押合同》，支付所購商品價格20％以上的首期付款，最快兩天就可辦好手續(xù)。但如果有價證券的所有人急需用款的情況出現(xiàn)，則在現(xiàn)有擔(dān)保法律法規(guī)的框架下是無法解決的。以抵押方式申請消費貸款手續(xù)最為復(fù)雜，例如以房產(chǎn)作抵押，要涉及房屋的抵押登記，價值評估、公證等手段。這種方式一方面周期長，另一方面消費者需承擔(dān)一定的費用，如律師費、評估費、公證費等，增加了消費者的負(fù)擔(dān)；此外，消費者所能用于抵押的財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明目前仍十分有限。選擇第三方作保證人的擔(dān)保方式在實踐中更是難以操作，一是保證人難以尋找，自然人中符合擔(dān)保條件的極為有限，大多數(shù)企事業(yè)單位因經(jīng)濟狀況欠佳，無力也不愿意為職工擔(dān)保；從另外一個角度來講，現(xiàn)在單位進行人事制度改革，人員流動性加大，單位很多職工是招聘的，即使正式職工也面臨著下崗分流，單位若為職工提供保證，就要承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險，所以單位不愿意為職工作擔(dān)保。此外，擔(dān)保的執(zhí)法環(huán)境差也是一個非常棘手的問題，如以住房為抵押物，一旦借款人不能按期還款，執(zhí)行抵押物就非常困難，處理不好還有可能引起小范圍的社會震蕩。

（四）無完善的社會保障法律制度

據(jù)統(tǒng)計，中國目前享受養(yǎng)老金和醫(yī)療保險待遇的人有1.5億，僅占總?cè)丝诘?2％，也就是說，中國目前有88％的人要為自己的健康與安全負(fù)責(zé)（注：宋文峰：《信貸消費、我們還缺少什么》，載《今日信息報》1999年5月28日。）。拿深圳來說，參加養(yǎng)老基本保險、社會醫(yī)療保險的人數(shù)只占深圳常住居民的14％和12％，加上其他企業(yè)性質(zhì)的保險公司經(jīng)辦的保險業(yè)務(wù)，納入社會保障體系的人口比率還很小（注：李南玲：《消費信貸，我們還缺少什么》，載《經(jīng)濟參考報》1999年5月25日。）。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，居民的就業(yè)形勢也出現(xiàn)了許多不明朗的因素，如果無法對居民提供更強有力的生活保障和社會保障，消費信貸推廣的空間將是十分有的限的。目前，我國尚無統(tǒng)一的養(yǎng)老、疾病、失業(yè)等社會保障法律制度，已頒布的一些規(guī)定因其立法層次低而不具權(quán)威性，這極大地阻礙了消費信貸的推進。

二、營造消費信貸健康發(fā)展的法制環(huán)境的思考

消費信貸在西方發(fā)達國家已非常普遍，消費信貸的每一過程、環(huán)節(jié)，消費信貸的廣告、合同的訂立、合同的內(nèi)容、合同的履行、違約及責(zé)任處理，都有相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范。此外，還有政府的控制。借鑒西方發(fā)達國家近百年來發(fā)展消費信貸的經(jīng)驗，我國建立、健全有關(guān)法律法規(guī)，推進配套改革，營造有利于消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的良好的法制環(huán)境，應(yīng)當(dāng)從以下方面著手：

（一）制定《消費信貸法》

消費信貸業(yè)務(wù)開展得比較好的國家如美國、法國、英國等都訂有專門的法律：美國1968年頒布了《統(tǒng)一消費信貸法典》（theUniformConsumerCreditCode）及《消費信貸保護法》（ConsumerCreditProtectionAct），1974年美國又頒布了新的《統(tǒng)一消費信貸法典》；英國1974年頒布了《消費信貸法》（ConsumerCreditAct），法國于1978年頒布了《消費信貸法案》。我國亦可單獨專門制定一部《消費信貸法》。《消費信貸法》應(yīng)包括立法的原則、調(diào)整對象及范圍，消費信貸的廣告、費用、利率，合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等內(nèi)容。

1.制定《消費信貸法》應(yīng)遵循的原則。首先應(yīng)當(dāng)遵循保護消費者權(quán)益的原則?？v觀大多數(shù)國家的消費信貸立法都有一個明顯的特點：充分保護消費者權(quán)益。我國《消費信貸法》亦應(yīng)遵循保護消費者利益的原則，因為給消費者權(quán)益予以保護是以“經(jīng)營者和消費者之間不平等關(guān)系為基礎(chǔ)的，其目的在于對消費者的弱者地位予以補救”（注：梁慧星：《消費者運動與消費者權(quán)利》，見《民法學(xué)說判例與立法研究》，中國政法大學(xué)出版社。）。第二，引導(dǎo)消費者科學(xué)消費的原則。為擴大內(nèi)需、支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，《消費信貸法》應(yīng)對消費信貸合同標(biāo)的物范圍作出明確規(guī)定，對可消費的商品或服務(wù)，根據(jù)國家經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃，明確規(guī)定鼓勵哪些消費、限制哪些消費。第三，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進生產(chǎn)發(fā)展的原則。我國《消費信貸法》應(yīng)規(guī)定，一般的消費信貸主要應(yīng)面向大件耐用消費資料市場，要通過運用消費信貸杠桿啟動耐用消費資料消費，促使耐用消費資料生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)及與之相配套的相關(guān)行業(yè)迅速壯大起來，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向耐用消費資料方面傾斜，從而逐步抑制當(dāng)前社會上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過度投資現(xiàn)象。

2.《消費信貸法》的調(diào)整對象。我國在制定《消費信貸法》時，應(yīng)借鑒西方發(fā)達國家及一些發(fā)展中國家的成功經(jīng)驗，消費信貸法的調(diào)整對象不僅應(yīng)包括金融機構(gòu)與消費者之間的信貸關(guān)系、銷售商與消費者之間的貨物買賣關(guān)系，而且也應(yīng)包括消費者、金融機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)三者之間的關(guān)系。此外，還應(yīng)調(diào)整消費者參加消費信用交易所發(fā)生的，如分期付款、買賣居間合同、人傭金、債款收取等輔助信用業(yè)務(wù)關(guān)系。

3.《消費信貸法》的調(diào)整范圍。在西方發(fā)達國家，消費信貸可以劃分為兩類，一是以信用卡形式出現(xiàn)的普通消費信貸，另一種是以借貸方式出現(xiàn)的特種消費信貸，如汽車、住房消費信貸。對于以信用卡為表現(xiàn)形式的普通消費信貸，我國已有法規(guī)對其進行規(guī)范，但規(guī)范得不夠具體和全面。所以，我國消費信貸法不僅應(yīng)調(diào)整以信用卡形式出現(xiàn)的普通消費信貸，而且應(yīng)包括諸如住房、家用轎車、其他高檔耐用消費品、教育助學(xué)、旅游消費等各種形式的以借貸方式出現(xiàn)的特種消費信貸。

4.消費信貸的廣告。消費信貸的廣告，包括銷貨商為推銷商品的廣告和金融機構(gòu)為推銷消費貸款金融服務(wù)的廣告。英國的《消費信貸法》明確規(guī)定：消費信貸廣告應(yīng)對出資條件、標(biāo)的商品和信用的性質(zhì)作真實的說明，廣告的實質(zhì)性內(nèi)容必須明白無誤，不能使人誤解和有虛假。我國的《消費信貸法》應(yīng)借鑒英國的經(jīng)驗，對消費信貸廣告的有關(guān)情況予以規(guī)范。

5.消費信貸的費用、利息、還款期限、還款方式等情況。為了保護消費者的知悉權(quán)，各國的消費信貸法都要對消費信貸的費用、利息、還款方式等情況予以明確規(guī)定，如美國《消費信貸保護法》和《統(tǒng)一消費信貸法典》對“貸款真情”的有關(guān)規(guī)定就是對消費者知悉權(quán)的保護規(guī)定。銀行和商業(yè)機構(gòu)應(yīng)對消費信貸的有關(guān)具體內(nèi)容明確公布于眾，以便消費者了解、比較各經(jīng)營機構(gòu)推出的消費信貸的條件，從而作出有利于自己的選擇。

6.消費信貸合同的訂立。為體現(xiàn)保護消費者利益的原則，應(yīng)對信貸合同和銷售合同的要約和承諾作出明確規(guī)定。此外，可以借鑒法國、英國及比利時等國消費信貸法的有關(guān)規(guī)定，信貸合同成立后，并不馬上生效，而是規(guī)定一個冷卻期（cool－offperiod），一般為七天，讓消費者與其家人有時間共同商討申請消費信貸的有關(guān)情況，以便做出最終的決定。

7.信貸合同與銷售合同的關(guān)系?！斗▏?978年消費信貸法》建立了信貸合同和銷售合同相互獨立，但又相互依存的制度，信貸合同以銷售合同為條件，銷售合同以信貸合同為條件，任何一個合同的不履行都會影響到另一個合同的履行。首先，信貸合同以銷售合同為條件。其目的在于避免迫使借款人在貨物沒有運送或永遠不會運送的情況下去提取貸款，即當(dāng)銷售合同的結(jié)果仍處于不確定狀態(tài)的時候，不能要求借款人履行信貸合同。此外，與銷售合同履行有關(guān)的訴訟也會影響到信貸合同，或是通過中止信貸協(xié)議的履行來推遲訴訟結(jié)果，或是在銷售合同無效的情況下結(jié)束信貸合同。其次，銷售合同以信貸合同為條件，當(dāng)消費者發(fā)現(xiàn)由于種種原因使貸款落空，他就必須使自己擺脫對銷售方的所有義務(wù)。我國的《消費信貸法》可以借鑒法國1978年消費信貸法，對信貸合同與銷售合同關(guān)系予以明確的規(guī)定。

8.違約及責(zé)任處理。

（二）建立和完善個人信用法律制度

根據(jù)西方發(fā)達國家的經(jīng)驗，消費信貸業(yè)務(wù)的推廣必須以個人資信判斷為基礎(chǔ)。消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展需要與健全和完善的個人信用制度相配套。

1.建立個人信用調(diào)查和評估機構(gòu)，對個人信用進行調(diào)查和評估。居民在向銀行等金融機構(gòu)申請個人消費信貸時，銀行可請專業(yè)信用認(rèn)定機構(gòu)對個人信用進行調(diào)查和評估，可以對自然人的身份、個人帳戶、收入來源、個人可支配用于抵押的資產(chǎn)及過去的信用狀況等情況進行調(diào)查，了解申請人的總體信用狀況，然后決定貸與不貸。

2.實行存款實名制和居民收入完全貨幣化。每個自然人與銀行打交道時，都應(yīng)該用自己的真實姓名。居民的所有收入都應(yīng)以貨幣化的形式出現(xiàn)，杜絕非貨幣收入和灰色收入。每個人只能有一個帳號，只能有一個銀行為之服務(wù)，應(yīng)把除小費外的所有收入全部在個人帳戶中反映出來。這樣貸款機構(gòu)就可以確切計算和查證居民收入的實際水平，在此基礎(chǔ)上就很容易確認(rèn)消費者的貸款資格，也容易對消費信貸進行風(fēng)險控制。

（三）完善消費信貸擔(dān)保制度

應(yīng)完善消費信貸擔(dān)保制度的理由有如前述。當(dāng)前住房消費信貸中實行房地產(chǎn)開發(fā)商全程擔(dān)保的方法，上海、成都市實行置業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保方法，都是行之有效的方法，法律法規(guī)應(yīng)對這些擔(dān)保方式予以確定和規(guī)范。此外，應(yīng)完善和加強擔(dān)保執(zhí)法力度，借款人不能按期歸還貸款的，要依法處理擔(dān)保物品和追究保證人責(zé)任，從制度上保證銀行貸款不受損失和敦促借款人依法履行還款義務(wù)。

第6篇：消費信貸論文范文

論文摘要：在我國,消費信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運作機制的不斷成熟,必將在國民經(jīng)濟中占有越來越重要的地位,對于擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟增長有著重要作用。然而,由于消費信貸本身的特點,以及我國特殊的信貸市場環(huán)境、消費者消費習(xí)慣等,消費信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險與不確定性。本文對消費信貸存在的風(fēng)險進行總結(jié)分析,并結(jié)合我國實際情況,提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險防范的意見與建議。

一、概念界定及文獻綜述

(一)基本概念界定。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸,主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費信貸風(fēng)險主要指在消費信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風(fēng)險主要特點有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風(fēng)險高；

3、個人消費信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費用高。

(二)文獻綜述。近年來,國內(nèi)外學(xué)者對消費信貸中的風(fēng)險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風(fēng)險進行了分析,認(rèn)為消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風(fēng)險較大的原因,即個人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為,法律保障的缺失是消費信貸風(fēng)險日益加大的主要原因。關(guān)于消費信貸風(fēng)險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為,消費信貸風(fēng)險的防范應(yīng)從加快個人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。

二、我國消費信貸風(fēng)險原因分析

近年來,消費信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展很快,相關(guān)運作機制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險仍處于較高水平,主要原因有:

(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個人消費信貸活動和調(diào)整個人消費信貸關(guān)系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對性不強,對失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個人申請此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費、評估費等等,勢必?fù)p傷消費者的積極性。

(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個人消費信貸方面的管理經(jīng)驗,且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理,難以實現(xiàn)資源共享,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模,擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)個人消費信貸風(fēng)險管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。

(五)我國消費者的消費習(xí)慣。目前我國消費者的消費習(xí)慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲蓄為主,消費信貸并未真正普及。

三、消費信貸風(fēng)險防范對策

(一)建立消費信貸法制環(huán)境。加強消費信貸的立法工作,為消費信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》,就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定,規(guī)范消費信貸各方當(dāng)事人的市場行為。

(二)加快個人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發(fā)展消費信貸的關(guān)鍵,只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設(shè)的關(guān)鍵。

(三)加強消費信貸的擔(dān)保和保險工作。擔(dān)保與保險是銀行防范信用風(fēng)險,建立風(fēng)險防范機制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險對銀行和整個金融體系的安全是至關(guān)重要的。

(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進經(jīng)濟的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費信貸品種,拓寬消費信貸市場,銀行也應(yīng)加強宣傳,向群眾展示其好處,增強人們對消費信貸和消費信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。

(五)鼓勵更多金融機構(gòu)參與消費信貸發(fā)展。我國目前提供消費信貸的金融機構(gòu)極其有限,消費信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷,應(yīng)鼓勵更多的金融機構(gòu)開展消費信貸業(yè)務(wù),給消費者一個更廣闊的選擇空間。

(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費信貸的風(fēng)險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制。

參考文獻:

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[4]段照清.我國個人消費信貸風(fēng)險分析[J].財經(jīng)視點,2009.2.

[5]楊秀萍.我國個人消費信貸風(fēng)險管理對策研究[J].消費導(dǎo)刊,2008.9.

第7篇：消費信貸論文范文

關(guān)鍵詞：中國；消費信貸；個人信用評估體系

消費信貸是指為了生活消費的需要，金融或商業(yè)機構(gòu)以貨物、貨幣等形式向有一定支付能力的消費者提供信用，消費者在將來的某個時期償還的一種信貸行為和信用體系。消費信貸具有十分重要的意義，我國為了擴大內(nèi)需，啟動消費市場，促進國民經(jīng)濟的發(fā)展，就必須對消費信貸給予高度的關(guān)注，使消費信貸成為我國經(jīng)濟發(fā)展的一個新的增長點。

我國消費信貸發(fā)展時間短，規(guī)模不夠大，法律政策制度不健全，市場不夠成熟和完善，因此有必要對我國消費信貸市場的現(xiàn)狀進行系統(tǒng)性的分析，并對存在的問題提出政策性的建議，這對于保證我國消費信貸市場健康發(fā)展，促進經(jīng)濟增長具有積極意義。

一、我國消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

我國消費信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在20世紀(jì)90年代末期開始的，1997年底，我國消費信貸規(guī)模僅有172億元，1999年全國貸款總額達到1396億元，到2006年更是達到了2.4萬億元。在信貸規(guī)模擴大的同時，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，已經(jīng)從最初的單純消費信貸發(fā)展到10多個信貸品種：個人住房抵押貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費品貸款等。

個人住房消費信貸獲得迅猛發(fā)展：我國住房制度改革使得個人住房信貸成為消費信貸的重點，1998年，個人住房貸款規(guī)模僅為427億元，到2006年就已經(jīng)達到19857億元，增加了40多倍。

汽車消費信貸是我國信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，近年來也發(fā)展十分迅速，到2004年底，個人汽車消費信貸規(guī)模就已超過2000億元。

此外，助學(xué)貸款、旅游貸款、耐用消費品貸款等多種消費信貸業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，消費信貸呈現(xiàn)多元化、高增長的發(fā)展趨勢。

二、我國消費信貸存在的問題

（1）消費信貸法律體系不完善

自央行1998年出臺消費信貸政策以來，我國的消費信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，與此相對應(yīng)的是，我國相關(guān)的法律建設(shè)還一片空白，目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。我國現(xiàn)有的消費信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒有上升到法律層次。我國還沒有一部統(tǒng)一的《消費信貸法》。

而在西方國家如美國，它的消費信貸法律體系已十分完善，《統(tǒng)一消費信貸法典》規(guī)定了消費信貸的方方面面，是美國消費信貸制度的主體與基石。另外，針對不同的信用貸款，也有不同的專門的法律來規(guī)范，如針對個人住房貸款，美國政府出臺了《聯(lián)邦住房法》、《住房抵押貸款法》、《聯(lián)邦住房貸款銀行法》等。

（2）提供消費信貸的機構(gòu)偏少

在我國，提供消費信貸的機構(gòu)主體主要是國有四大商業(yè)銀行，他們幾乎壟斷了我國消費信貸市場，1999年國有商業(yè)銀行占消費信貸市場份額的99.2%，到2005年，這個比例依然在70%以上。這種情況不利于市場競爭機制的形成，同時也限制了消費者個人在進行消費信貸時的選擇范圍。

在美國，提供消費信貸的機構(gòu)非常多，主要包括商業(yè)銀行、保險公司、銷售財務(wù)公司、信用社、儲蓄機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)。眾多的消費信貸機構(gòu)給了消費者更多的選擇，同時也促進了市場競爭機制的完善，推動了消費信貸的發(fā)展。

（3）消費信貸的品種單一

我國消費信貸業(yè)務(wù)品種少，品種功能單一，消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展重點集中于住房消費信貸和汽車消費信貸，一些新興的消費信貸品種發(fā)展乏力，發(fā)展十分緩慢。從20世紀(jì)90年代中期到現(xiàn)在，住房消費信貸一直占消費信貸總額的80%以上。

美國的消費信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新，信貸品種包括個人信貸額度、無抵押個人貸款、住房貸款、汽車消費貸款、房地產(chǎn)抵押信貸。美國消費業(yè)務(wù)的多樣化有利于消費信貸機構(gòu)分散風(fēng)險，增強盈利性，促進消費信貸的穩(wěn)步增長。

（4）個人信用制度很不完善

我國在啟動消費信貸的過程中，尚未建立起個人信用制度，這主要體現(xiàn)在兩個方面：一是沒有對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進行調(diào)查和評估的制度，缺乏個人資信狀況信用等級的專業(yè)信用認(rèn)證機構(gòu)；二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機構(gòu)無法確切計算和查證居民收入的實際水平，消費信貸機構(gòu)不能準(zhǔn)確地了解居民的資信。

個人信用制度的不完善，使得銀行很難全面、及時地了解借款人的資信狀況，從而難以對消費信貸的各種風(fēng)險因素進行跟蹤監(jiān)測和控制，缺乏控制消費信貸風(fēng)險的制度基礎(chǔ)，它使消費信貸的投放決策和業(yè)務(wù)擴展缺乏有序的市場基礎(chǔ)，從而制約消費信貸的穩(wěn)定發(fā)展。

在美國，20世紀(jì)初就開始了個人信用制度的建立工作，到20世紀(jì)中期，消費信貸的各種制度，包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險管理制度等逐步完善。其中，處于核心地位的個人信用評估制度的建立是通過成立消費信貸報告機構(gòu)而完成的，這種機構(gòu)收集與消費者個人信用有關(guān)的所有信息，通過提供完整、準(zhǔn)確的信息給消費信貸的提供者，以幫助其正確判斷申請人的還款能力和還款意愿。完善的個人信用評估制度的建立，使社會形成了講信用的風(fēng)氣，極大地推動了美國消費信貸市場的發(fā)展。

（5）信用風(fēng)險管理與轉(zhuǎn)移體制不完善

在我國，信用風(fēng)險管理與轉(zhuǎn)移體制很不完善，這主要體現(xiàn)在兩個方面，一是缺乏必要的消費信貸擔(dān)保和保險制度：我國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》以及有關(guān)的擔(dān)保法律法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費者在申請消費信貸時難以獲得消費信貸發(fā)放機構(gòu)要求的擔(dān)保。二是缺乏消費信貸風(fēng)險的防范機制：我國未建立信貸保險制度，二級信貸市場還未形成，一旦消費者無力還貸，銀行實際上很難把抵押物變現(xiàn)，所有風(fēng)險將由銀行自身承擔(dān)。

美國的消費信貸具有一套嚴(yán)密的風(fēng)險管理程序，它有效利用信貸局的個人信用資料，嚴(yán)把信貸入口關(guān)；強調(diào)風(fēng)險審核與風(fēng)險組合控制，實現(xiàn)信貸管理的橫向制約，講究消費信貸風(fēng)險控制與防范的操作技巧，從具體操作程序上控制風(fēng)險。另外，信貸二級市場也很發(fā)達，1990年美國全部中、短期消費信貸業(yè)務(wù)中，已證券化的占10%，目前這個比例上升到了30%以上。消費信貸二級市場的發(fā)展，降低了金融機構(gòu)發(fā)放信貸的風(fēng)險，提高了資本利用率，使消費信貸的提供者能以更低的成本進一步擴大信貸規(guī)模，從而促進了消費信貸市場的發(fā)展。

三、進一步發(fā)展與完善我國消費信貸市場的建議

（1）建立消費信貸法制環(huán)境

加強消費信貸的立法工作，為消費信貸的發(fā)展提供法律支持，目前所急需解決的問題是制訂《消費信貸法》，就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定，規(guī)范消費信貸各方當(dāng)事人的市場行為，《消費信貸法》應(yīng)包括消費信貸的方方面面：如消費信貸各方的權(quán)利義務(wù)及市場行為、消費信貸抵押、耐用消費品擔(dān)保貸款、個人信用制度的立法、個人破產(chǎn)法等。

（2）建立和完善個人信用制度和消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度

完善個人信用制度主要體現(xiàn)在個人信用評價制度、機構(gòu)、評價指標(biāo)三個方面，目前這幾個方面我國尚剛剛起步，因此，應(yīng)盡快加緊這幾個方面的建設(shè)。首先要完善個人信用征集系統(tǒng)，對個人所有相關(guān)的信用信息進行匯總，建立信息共享機制，消除銀行與消費者之間的信息不對稱；建立起一套完善的用于評價個人信用的指標(biāo)體系，并設(shè)立專業(yè)的中介機構(gòu)來評價個人信用，并對中介機構(gòu)的評價行為進行監(jiān)督。

建立消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移體制，首先要修改和完善《擔(dān)保法》，把消費信貸擔(dān)保規(guī)范寫入《擔(dān)保法》中，其次完善信貸風(fēng)險保險制度，把消費信貸納入商業(yè)保險中，使銀行的貸款風(fēng)險被有效的轉(zhuǎn)移，同時也保護了消費者的利益；另外積極發(fā)展消費信貸二級市場，通過消費品的二級市場來轉(zhuǎn)化和釋放風(fēng)險，使抵押物品的拍賣、變現(xiàn)在風(fēng)險形成后能順利進行，積極發(fā)展信用衍生產(chǎn)品，將此衍生產(chǎn)品在信貸二級市場進行交易，從而使貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險與信用衍生品業(yè)務(wù)風(fēng)險進行對沖，以降低銀行消費信貸風(fēng)險。積極促進消費貸款證券化，將貸款債權(quán)分散到眾多投資者手中，每個投資者都把風(fēng)險控制在與收益對稱的可接受范圍內(nèi)，可以有效的分散風(fēng)險。

（3）鼓勵更多金融機構(gòu)參與消費信貸的發(fā)展，增加消費信貸的品種

第8篇：消費信貸論文范文

一、個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統(tǒng)消費觀念已經(jīng)在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風(fēng)險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開，貸款風(fēng)險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個人消費信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。應(yīng)該說，貸款風(fēng)險的加大是阻礙個人消費信貸市場發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認(rèn)為，個人消費貸款風(fēng)險加大除個人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應(yīng)該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準(zhǔn)確。市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，市場交易離不開信用基礎(chǔ)。從個人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當(dāng)成了個人信用的主體，而忽略了個人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點不完全準(zhǔn)確。筆者認(rèn)為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展。

二、信息不對稱是個人消費信貸市場中產(chǎn)生信用缺失的主要原因

個人消費信貸風(fēng)險的產(chǎn)生是由于信用缺失，而信用問題的產(chǎn)生源于信息不對稱。按照西方微觀信息經(jīng)濟學(xué)理論，信息不對稱是指市場中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對稱信息發(fā)生的時間，事前發(fā)生的信息不對稱會引起逆向選擇問題，而事后發(fā)生的信息不對稱會引起道德風(fēng)險問題。按照西方微觀信息經(jīng)濟學(xué)理論的奠基人之一、2001年度諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者———斯蒂格利茨對信貸市場模型的分析，信貸市場中的借款人有高風(fēng)險和低風(fēng)險之分，但這一信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行為防范風(fēng)險只好提高利率。當(dāng)利率升高時，低風(fēng)險的借款人不愿意借款，而高風(fēng)險的借款人愿意支付較高的利息，因此仍積極借款，從而出現(xiàn)低風(fēng)險的借款人逐漸退出市場，而高風(fēng)險的借款人充斥信貸市場的逆向選擇現(xiàn)象。當(dāng)雙方簽訂合同后，銀行對借款人的行為無法監(jiān)督，如果借款人不能嚴(yán)格履行合同，就會產(chǎn)生道德風(fēng)險問題。

在個人消費信貸市場中，銀行和借款人之間永遠存在著信息不對稱問題，信息不對稱中的逆向選擇問題和道德風(fēng)險現(xiàn)象在實際工作中普遍存在。一般情況下，借款人在向銀行申請借款時，知道自己是否具有償還的能力，但必然會更多地提供對自己有利的信息，而盡量少提或者干脆不提那些對自己不利的信息或者不確定性因素。銀行為防范風(fēng)險只好提高利率或采取抵押擔(dān)保形式，這樣就增加了客戶的交易費用，使許多信用良好但不能提供抵押擔(dān)保的個人不能或不愿向銀行借款，從而產(chǎn)生事前的逆向選擇的現(xiàn)象。同時，由于銀行面對著千家萬戶，不可能對所有借款人的行為進行有效監(jiān)督，不遵守信用的借款人就可能不按時歸還借款和利息，就會產(chǎn)生事后的道德風(fēng)險問題。在個人消費信貸市場中，信用缺失現(xiàn)象和信息不對稱是密切聯(lián)系的。信息不對稱是產(chǎn)生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，信息不對稱的存在必然導(dǎo)致信用缺失現(xiàn)象，而信用缺失的程度直接與市場中的信息不對稱程度密切相關(guān)。信用可以看做是克服信息不對稱的一個非正式的合約安排，其重要作用在于減少交易費用，降低社會平均交易成本，使市場交易更加公平合理和有利可圖，促進市場健康有序地發(fā)展；而信用缺失則會增加交易費用，使得原本可以發(fā)生的交易不能維持下去。因此，如果不能有效地解決信息不對稱問題，信用缺失現(xiàn)象將不能避免。

三、個人消費信貸市場中解決信息不對稱問題的措施和對策

按照西方微觀信息經(jīng)濟學(xué)理論，解決信息不對稱問題需要建立起激勵機制和信號傳遞機制。簡單地說，在出現(xiàn)逆向選擇現(xiàn)象時，委托人在簽訂合同時不完全知道人的私人信息，需要通過信號傳遞機制來解決，即需要設(shè)計一種機制讓擁有私人信息的人將信息傳遞給沒有信息的委托人，或者后者誘使前者披露其私人信息，從而達到一種最好的契約安排。在發(fā)生道德風(fēng)險問題時，委托人在簽訂合同后不能充分掌握人的信息，這時委托人就需要設(shè)計出一個最優(yōu)的激勵機制，誘使人選擇委托人所希望的行動。總之，應(yīng)該充分利用個人信用信息，通過建立和完善信號傳遞機制和激勵機制來解決個人消費信貸市場中的信息不對稱問題。在建立信號傳遞機制方面，要利用個人消費信用記錄信息，通過自身的良好信用來取得貸款，以解決事前的逆向選擇問題；在建立激勵機制方面，要有效地利用個人資產(chǎn)信用信息，通過完善抵押擔(dān)保手續(xù)，以個人自有財產(chǎn)進行抵押擔(dān)保，以防止事后道德風(fēng)險問題的發(fā)生。筆者認(rèn)為，解決信息不對稱問題應(yīng)從以下幾個方面入手：

第一，要加強社會信用觀念建設(shè)和信用法制建設(shè)。一是政府要加強行政管理職能，強化公民信用意識，把誠實守信作為社會主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來抓，讓人們真正認(rèn)識到個人信用是“第二身份證”，是“經(jīng)濟通行證”，將在今后的生活中扮演越來越重要的角色，應(yīng)當(dāng)有效地加以維護，以形成“誠信為本，操守為重”的信用文化。二是要加強社會信用的法制建設(shè)，建立健全與規(guī)范信用信息資源有關(guān)的法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范個人的信用行為。三是金融部門要加強與司法部門、經(jīng)濟管理執(zhí)法部門的合作，建立社會信用環(huán)境聯(lián)席會議制度，加大對不履行還債義務(wù)行為的法律約束。

第二，要堅持個人消費信貸審批條件。銀行要堅持貸款條件，完善貸款手續(xù)和合同，簡化貸款程序，工作中堅持“先抵押擔(dān)保，后信用放款”的原則。在實際工作中，個人消費貸款可分為抵押、擔(dān)保、信用三種。抵押擔(dān)保貸款一般需要客戶以自有財產(chǎn)作抵押或擔(dān)保，即以個人資產(chǎn)信用作保證。信用貸款可以僅憑個人信用記錄，即以個人道德信用作保證。為了防止出現(xiàn)事前的逆向選擇問題，保證貸款的安全性，一般只在信用體系健全的城市才采取信用放款形式。但是，為了防止事后道德風(fēng)險問題的發(fā)生，銀行必須了解客戶的信用記錄，只向信用好的客戶發(fā)放貸款。

第9篇：消費信貸論文范文

一、制度約束下商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的次優(yōu)選擇——高抵押的消費信貸合約供給

中國發(fā)展消費信貸有其特殊的市場背景：一是消費信貸作為擴大內(nèi)需，刺激居民消費，提高最終消費率的一種政策手段，具有很強的政策推動的特征；二是個人消費信貸在我國作為一種新興的金融產(chǎn)品，缺乏相應(yīng)的管理風(fēng)險的制度安排；三是作為消費信貸產(chǎn)品的供給者——國有商業(yè)銀行，正處在市場化改革的過渡階段，在此期間，國家既要求商業(yè)銀行的信貸合約行為市場化，但同時又限制商業(yè)銀行對信貸利率或其他某些合約變量的自主制定。

一般來說，商業(yè)銀行為區(qū)分不同風(fēng)險類型的借款人，可通過組合不同的貸款利率、貸款抵押額和貸給概率等條件來設(shè)計信貸合約，以達到使借款人自發(fā)選擇商業(yè)銀行所期望的信貸合約的目的。而中國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)是在利率限制、信用風(fēng)險管理制度缺失、消費者信貸擔(dān)保資源、途徑缺乏的條件下進行的。為達到將高風(fēng)險的借款人阻擋在消費信貸市場外，將低風(fēng)險借款人保留在市場之中的目的，商業(yè)銀行采取了單一的、高抵押的(或質(zhì)押)、高進入壁壘(如繁瑣手續(xù)、高準(zhǔn)備費及服務(wù)群體圈定)的消費信貸合約供給。而這種消費信貸供給模式之所以能在短期內(nèi)發(fā)揮作用，是因為有以下的經(jīng)濟背景：一是近些年來中國的宏觀經(jīng)濟一直保持較高的增長速度(GDP年均增長率達到7％-8％)，消費者風(fēng)險類型表現(xiàn)得不明顯；二是中國消費信貸發(fā)展的歷史還不長，傳統(tǒng)的高儲蓄習(xí)慣和政策限制使中國的部分消費者積蓄了一定的財富水平，能夠滿足商業(yè)銀行較高的抵押要求。三是國家在住房、汽車、教育等方面的福利制度改革，激發(fā)了人們對消費信貸的需求。

二、制度缺失下高抵押的消費信貸合約所隱含的系統(tǒng)性風(fēng)險分析

在我國當(dāng)前的制度環(huán)境下，這種單一的、高抵押的消費信貸合約供給是商業(yè)銀行防范風(fēng)險的一種客觀選擇，但從涉及消費信貸業(yè)務(wù)三方的國家—商業(yè)銀行—消費者的整體效益來看，這種合約設(shè)計是低效的，因為其面臨著發(fā)展困境，隱含著一定的金融風(fēng)險：

首先，從宏觀上看，在消費信貸合約中設(shè)置過高的擔(dān)保要求，可能造成消費者有限的擔(dān)保資源的浪費，因而是一種宏觀上的非效率選擇。從微觀來看，隨著我國消費信貸的快速發(fā)展，向不同類型的借款人提供單一的消費貸款合約可能是無效的，因為它使得低風(fēng)險的借款人不愿承擔(dān)太多的抵押擔(dān)保和交易費用而退出市場，而高風(fēng)險借款人則由于獲得“信息租”而減少償付，這將激勵他們進入市場[2]，可能使銀行蒙受更多的損失。

其次，要求信貸擔(dān)保雖然可以節(jié)省商業(yè)銀行的監(jiān)督篩選成本，但是也造成了商業(yè)銀行監(jiān)督篩選激勵不足，消費信貸合約設(shè)計過分依賴于擔(dān)保來規(guī)避風(fēng)險的問題。這在當(dāng)前我國商業(yè)銀行預(yù)算軟約束的背景下，易導(dǎo)致商業(yè)銀行的道德風(fēng)險，即將所有的貸款損失都推由國家負(fù)擔(dān)。而國家為防范其道德風(fēng)險，必然會采取緊抓松放的行政干預(yù)手段，造成信貸政策的不連貫性，這不僅影響商業(yè)銀行的長期發(fā)展規(guī)劃，也影響了消費者對信貸政策的理性預(yù)期。

最后，在我國當(dāng)前的法律制度環(huán)境下，高抵押的信貸合約隱含的金融風(fēng)險不可小視。1998年，我國個人消費信貸余額只有456億元，到2004年6月末消費信貸余額已達17952億元，近六年間增加了約40倍。其中，個人住房信貸余額13878億元，占全部個人消費信貸余額的77.3％[3]；汽車消費信貸余額1833億元，占10.2％；各項助學(xué)貸款余額75億元，占0.4％。目前，我國各大商業(yè)銀行的個人住房不良貸款率約為1％-2％，不良貸款約為138.78億元—277.56億元。雖然目前的不良貸款率很低，但從國際經(jīng)驗看，個人住房貸款的風(fēng)險一般是在發(fā)放貸款后3～8年中逐步顯現(xiàn)。而我國的個人住房貸款余額中，80％是2000年以后發(fā)放的，即只有20％的貸款開始進入第三年。因此，未來幾年個人住房不良貸款很有可能陸續(xù)暴露。而汽車消費信貸的不良貸款率近幾年已呈上升態(tài)勢，據(jù)有關(guān)方面報道，截至2003年底，國內(nèi)銀行有超過945億元的個人汽車貸款無法回收，不良貸款率超過50％[4]

目前，由于我國住房、汽車的二級交易市場發(fā)展還很不完善，市場參與者無法通過產(chǎn)權(quán)重組來分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，商業(yè)銀行持有的債權(quán)或抵押資產(chǎn)權(quán)會因不易變現(xiàn)而產(chǎn)生流動性風(fēng)險。因此，抵押貸款需要相應(yīng)的市場環(huán)境和支持體系，來分散其蘊含的金融風(fēng)險。

三、管理風(fēng)險的根本出路：金融制度創(chuàng)新

通過以上分析可知，相應(yīng)的制度安排和市場手段來增強商業(yè)銀行的風(fēng)險甄別能力，是我國消費信貸順利發(fā)展的客觀需求；而從消費者的角度來看，如何增強中、低收入階層的抵押擔(dān)保能力，提高其承貸能力，是消費信貸可持續(xù)發(fā)展的重要保證。參考國外經(jīng)驗，結(jié)合我國現(xiàn)狀，本文提出以下的政策建議：

1.基本制度安排：建立全國性的個人征信體系。

從消費信貸供給角度而言，個人信用制度是商業(yè)銀行評估借款人、實施信貸監(jiān)管以及控制消費信貸風(fēng)險的基本制度安排。盡管個人信用制度無法完全消除消費信貸中的逆向選擇和道德風(fēng)險，但是個人信用制度可以在一定程度上消除消費信貸配給行為的影響。此外，個人信用制度內(nèi)在地具有對違約者的懲戒作用。謹(jǐn)慎的銀行家將會拒絕有不良信用記錄的借款人的消費貸款申請。個人信用制度的這種懲戒作用和共享機制在一定程度上消除了商業(yè)銀行和借款人之間的信息不對稱，從而有利于商業(yè)銀行識別借款人的風(fēng)險類型，設(shè)計出分類的消費信貸合約目標(biāo)。

在中國，個人征信體系的建立，受到社會的信息結(jié)構(gòu)、法律制度環(huán)境、市場化發(fā)展程度的約束。從現(xiàn)實條件來看，如果沒有政府部門的支持或相關(guān)措施的推動，任何一個企業(yè)要想建立起覆蓋面廣的個人信用信息庫都是極其困難的。因此，在目前個人信息主要集中在各個政府部門以及國有銀行和公用事業(yè)機構(gòu)的情況下，政府運作模式有利于借助政府力量強制推動這種制度安排的實施。而且由于征信機構(gòu)經(jīng)營的是個人信用信息這種特殊產(chǎn)品，在當(dāng)前相關(guān)法律缺失的情況下，需要政府的特殊監(jiān)管與約束。因此，政府主導(dǎo)式的征信體系也許是我國個人信用體系初始階段的理性選擇。

2.輔助措施：逐步建立政府主導(dǎo)型的個人信用擔(dān)保體系。

由于我國缺乏充足的抵押擔(dān)保途徑，借款人在申請信貸時很難選擇有效的擔(dān)保形式，商業(yè)銀行也難以為消費貸款實施有效的風(fēng)險保障。因此，本文提出創(chuàng)建以政府機構(gòu)為主的個人消費信貸擔(dān)保、保險一體化的機制，以此來提高居民的承貸能力。

首先，成立各省市的個人信用擔(dān)保機構(gòu)。我們可以借鑒美國、日本政府的經(jīng)驗，成立抵押貸款擔(dān)保機構(gòu)，專門為中低收入者提供抵押貸款擔(dān)保。這些機構(gòu)擔(dān)保的購房者，首付的比例可以適當(dāng)降低，貸款期限可以延長，可以實行一定的優(yōu)惠利率政策；其次，采用擔(dān)保公司和保險公司的雙重保證措施。發(fā)達國家的經(jīng)驗表明，消費信貸只有與保險相結(jié)合才能獲得發(fā)展。在法國，僅國家人壽保險公司就向800萬借款人提供了借款保險。在信用消費最為流行的美國，向借款人提供保險成為最大的保險市場。目前，我國北京、上海、四川、廈門等地保險公司針對個人住房貸款保險的市場需求，也陸續(xù)推出了新險種，保險費率也有所降低，這種及時防范商業(yè)銀行貸款風(fēng)險、降低借款人負(fù)擔(dān)的做法值得推廣；最后，隨著市場條件的成熟成立一批私營抵押貸款保險公司，形成一個以政府為主的全國性貸款抵押擔(dān)保網(wǎng)，并在此基礎(chǔ)上引進再擔(dān)保保險機制。這種做法對分散一級抵押市場上的貸款風(fēng)險，提高貸款的安全性和流動性，促進住房信貸資產(chǎn)良性循環(huán)以及金融機構(gòu)在二級市場上順利轉(zhuǎn)讓債權(quán)或發(fā)行抵押債券具有重要的借鑒意義[5]。

3.市場手段：逐步實現(xiàn)個人貸款利率市場化。

在消費信貸業(yè)務(wù)上逐步實現(xiàn)不同信用等級不同利率水平的市場化手段，是基于以下原因：一是金融市場的發(fā)展與創(chuàng)新極大地弱化了利率管制的效果，利率逐步市場化是我國金融改革的大勢所趨；二是由于個人信用交易的不確定性較低，其逃債的代價也較大，因此個人消費信貸作為一種風(fēng)險相對較小的金融產(chǎn)品，可以優(yōu)先嘗試?yán)实氖袌龌母?；三是全國性的個人征信體系為逐步實現(xiàn)個人貸款利率市場化提供了技術(shù)支持。對守信用的客戶實施利率優(yōu)惠，對不守信用的客戶實施處罰，會產(chǎn)生社會正效應(yīng)，提高社會的整體信用水平。

4.強制性約束機制：形成基本的消費信貸法律體系。

作為由第三方實施的行為規(guī)范，法律為誠信交易提供了強制性的約束機制。我們都知道，美國信用經(jīng)濟得以健康、快速地發(fā)展，與其配套的法律法規(guī)的完善是分不開的。從20世紀(jì)60年代到80年代的20多年期間，美國信用管理的相關(guān)法律紛紛出臺，逐漸形成了一個完整的信用管理立法框架體系，主要包括16項信用相關(guān)法律，如：公平信用報告法、公平信用結(jié)賬法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、平等信用機會法、誠實租賃法、銀行平等競爭法等等。在這16項法案中，法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信機會、保護個人隱私權(quán)，因此，商業(yè)銀行、金融機構(gòu)、房地產(chǎn)商、消費者資信調(diào)查、商賬追收行業(yè)受到了直接和明確的法律約束[6]。

盡管在社會信譽的建立過程中，法律常常是缺位的，但法律作為維護信譽的底線作用不可低估。作為后發(fā)的國家，選擇“規(guī)則優(yōu)先”的法律改革方式，來推動法律體系的完善是理性的選擇。因此，我國現(xiàn)階段的當(dāng)務(wù)之急是以立法來推動個人信用制度建立，明確個人信用制度的管理部門，制定統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)和征信辦法，加強消費者權(quán)益保護以及建立信用懲罰機制等[6]。

5.補充機制：硬化社會信譽制度。

在法律制度存在缺陷的情況下，信譽制度的安排對于促進市場交易的進行就顯得比較重要。信譽是用來衡量一個人的承諾值得信賴的程度，表現(xiàn)為他人對其偏好或行為可信性的概率[7]。在我國立法、執(zhí)法環(huán)節(jié)落后，法律往往流于表面化的現(xiàn)狀下，通過一定的制度安排激勵企業(yè)、個人講誠信，也許會起到事半功倍的效果。具體到信貸領(lǐng)域，銀行可以為信譽良好的長期客戶提供優(yōu)惠的貸款利率，并在其出現(xiàn)流動性困難時得到銀行的融資幫助；而對于那些出現(xiàn)在商業(yè)銀行黑名單上的企業(yè)或個人，對其日后融資需求的懲罰性許諾必須是可信的和切實的。

參考文獻：

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［2］哈維爾·弗雷克斯，讓·夏爾·羅歇著.劉錫良主譯.微觀銀行學(xué)[M].四川：西南財經(jīng)大學(xué)出版社，1999.109-112

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［4］張為文.汽車不良貸款率超過50％[N].經(jīng)濟觀察報，2004年7月28日第5版

［5］劉萍.個人住房抵押貸款風(fēng)險探析[J].金融研究，2002(8)：105-110