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第1篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

關(guān)鍵詞：中小商戶 銀行卡 商戶手續(xù)費 銀聯(lián)

隨著銀行卡支付在我國的快速發(fā)展和普及，目前我國銀行卡消費支付在零售支付中的占比已經(jīng)達到38.6%[1]，尚未受理銀行卡的商戶主要是中小商戶以及縣域以下地區(qū)的大中型商戶。向中小商戶普及銀行卡支付對于深入發(fā)展銀行卡具有重要意義。受制于中小商戶收單業(yè)務(wù)的收益率較低、中小商戶受理銀行卡的積極性不高等因素，我國中小商戶受理銀行卡的比例還比較低，本文著重分析中小商戶受理銀行卡中存在的問題和現(xiàn)行發(fā)展模式。

一、中小商戶銀行卡受理現(xiàn)狀

關(guān)于中小商戶的界定各方一直存在很大的爭議。本論文以可操作性和完整性為原則，將中小商戶定義為月刷卡交易額不超過10萬元的商戶，包括已受理銀行卡和未受理銀行卡的全部中小商戶。2012年二季度末境內(nèi)全部聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)為388萬戶，其中中小商戶約有234萬戶，約占已受理銀行卡的全部商戶數(shù)的60% 。但從全國范圍來看，根據(jù)第二次全國經(jīng)濟普查測算，2009年初我國中小商戶總計約為2，495萬戶 ，已受理銀行卡的中小商戶僅占全國中小商戶數(shù)的9.38%，還有很大的市場發(fā)展空間。從行業(yè)分布來看，已受理銀行卡的中小商戶主要分布在批發(fā)市場（32.60%）、成衣店（15.09%）、百貨（4.46%）、餐飲（3.97%）、超市（1.83%）、賓館（1.73%）和其他行業(yè)。從區(qū)域分布來看，已受理銀行卡的中小商戶主要位于廣東（11.28%）、浙江（8.74%）、江蘇（5.64%）、北京（5.35%）、青島（4.79%）等沿海和發(fā)達城市，而對于廣大中西部地區(qū)的中小商戶，市場發(fā)展相對落后。

二、中小商戶受理銀行卡面臨的主要問題

中小商戶受理市場面臨的主要問題是發(fā)展動力不足。一方面收單機構(gòu)拓展中小商戶的意愿不強，另一方面中小商戶受理銀行卡的積極性較低。

（一）收單機構(gòu)發(fā)展中小商戶的收益率低導致商業(yè)利益難以保障

現(xiàn)階段我國的收單主體可以分為三類：商業(yè)銀行個金部、信用卡中心和銀聯(lián)商務(wù)等專業(yè)化收單機構(gòu)。從收單機構(gòu)的角度來看，不同類型的收單責任主體對發(fā)展中小商戶的利益訴求存在較大差異。盡管部分收單機構(gòu)對中小商戶受理市場發(fā)展有一定潛在需求，但因收單收益低、維護成本高所帶來的商業(yè)利益難以保障問題而導致總體發(fā)展動力不足。

對信用卡中心而言，其利潤來源主要是透支利息、商戶回傭和年費收入，因此，整合商戶資源作為服務(wù)持卡人的營銷平臺并獲取收單收益是信用卡中心關(guān)注的重點。然而，中小商戶的規(guī)模和質(zhì)量參差不齊、所處的行業(yè)相對分散，從而導致商戶聯(lián)合營銷效果差、收單收益低，再加上中小商戶的套現(xiàn)風險較大，因此，信用卡中心拓展中小商戶的動力明顯不足。對銀行的個金部而言，其利潤來源主要是中間業(yè)務(wù)收入和吸納存款帶來的收益。因此，銀行個金部發(fā)展收單業(yè)務(wù)的主要目的不僅是收單收益，而是向商戶提供一攬子金融服務(wù)，包括吸納商戶存款、向商戶提供貸款、資金結(jié)算等其它相關(guān)業(yè)務(wù)所獲取的收益。盡管單個中小商戶的存款規(guī)模不大，但整體中小商戶的潛在業(yè)務(wù)規(guī)模對商業(yè)銀行個金部具有一定的吸引力，因此，銀行個金部對拓展中小商戶收單市場有一定的興趣。對銀行卡收單機構(gòu)而言，其利潤來源主要是收單收益。因此，商戶扣率高、交易量大的優(yōu)質(zhì)商戶是其發(fā)展商戶的首選。而中小商戶的交易規(guī)模偏小、且維護成本較高，不足以吸引專業(yè)化收單機構(gòu)進入該市場。

由于中小商戶的刷卡規(guī)模小，按刷卡交易額一定比例收取的收單收益普遍較低。同時，收單機構(gòu)在發(fā)展銀行卡特約商戶的過程中，為商戶投放POS終端，進行培訓和機具維護都需要成本投入，而中小商戶經(jīng)營穩(wěn)定性低、地域分布分散、收銀員素質(zhì)不高且簽購單保管意識較差等問題，都會增加收單機構(gòu)的維護成本。因此，收單機構(gòu)在發(fā)展中小商戶時，經(jīng)常會出現(xiàn)收單收益難以彌補經(jīng)營成本的情況，這直接導致了收單機構(gòu)對這類商戶缺乏市場拓展動力。即使只考慮POS終端每年的折舊成本（按最長使用年限5年計算），以及最低的商戶維護成本，每個商戶的拓展和維護總成本約為727元/年，收單機構(gòu)若要達到盈虧平衡點，按照目前境內(nèi)平均0.2%的收單收入計算，則每個受理商戶的年刷卡量至少要在36.4萬元以上，按平均32%的銀行卡滲透率計算，商戶實際年營業(yè)額需達114萬元以上。但即使在以北京、上海等發(fā)達城市，80%左右的商戶年營業(yè)額低于百萬元。

（二）中小商戶對受卡成本較為敏感并且意愿不強

商戶受理銀行卡的主要成本是商戶手續(xù)費，而單個中小商戶的平均交易金額約為473元/筆，遠低于全國商戶1，044元/筆的平均交易金額 ，因此，單筆交易金額低的特點使中小商戶的受卡手續(xù)費在銷售收入中的占比偏高。其次，商戶受理銀行卡除需支付手續(xù)費外，還需支付額外的通訊費。目前，每筆銀行卡交易的通訊費約為0.2元，按筆均交易金額100元測算，幾乎是中小商戶平均刷卡手續(xù)費的20%。此外，部分地區(qū)還存在收單機構(gòu)向中小商戶轉(zhuǎn)嫁機具成本的情況。如在深圳地區(qū)，商戶申請POS機具不僅要繳納機具押金，若當月無交易，還需支付60元左右的機具維護費。綜合考慮，以商戶月均刷卡交易金額10萬元、銀行卡滲透率32%、平均刷卡交易金額100元/筆、毛利率15%、平均商戶手續(xù)費為刷卡交易金額的0.95%、通訊費0.2元/筆，中小商戶的刷卡交易成本占毛利潤的2.5%，這意味著商戶若不受理銀行卡可多獲取2.5%的利潤。尤其是在商戶不清楚受理銀行卡能帶來銷售收入增加等間接收益的情況下，受理銀行卡的直接支付成本會加大中小商戶的成本敏感度，從而降低受卡積極性。

中小商戶受理銀行卡的意愿不強。一是，商戶出于對規(guī)避稅收征管的考慮，不愿意受理銀行卡而使交易透明化。商戶通過銀行卡進行交易，其刷卡記錄可以作為稅務(wù)部門的征稅依據(jù)，從而很難規(guī)避稅收，所以部分中小商戶不愿受理銀行卡。一些商戶即使安裝POS機，也常以機器有故障、銀行系統(tǒng)升級等為借口，有意設(shè)置刷卡障礙，影響了銀行卡的應(yīng)用。二是，銀行針對中小商戶的營銷宣傳較少，因此中小商戶不完全清楚受理銀行卡所帶來的好處。由于中小商戶的銀行卡受理情況不理想、收單機構(gòu)的收益偏低，使得銀行對中小商戶的配套營銷等增值服務(wù)投入有限，中小商戶對受理銀行卡所帶來的提高經(jīng)營效率、促進銷售收入、降低現(xiàn)金管理成本和避免收取假幣的風險等方面的積極作用認識不夠，其受理銀行卡的積極性沒有得到有效調(diào)動。三是，中小商戶市場仍處于培育期，商戶受理銀行卡可增加銷售收入的示范效應(yīng)不明顯。盡管二級地市和縣鄉(xiāng)地區(qū)的居民基本都擁有銀行卡，但刷卡消費習慣尚未形成，是否受理銀行卡對商戶銷售的影響并不明顯；同時，在同行業(yè)的中小商戶中，受理銀行卡的氛圍不足，受理銀行卡所帶來的增量收入也不明顯，這也降低了中小商戶受理銀行卡的意愿。

部分中小商戶不具備申請受理銀行卡的資質(zhì)。在現(xiàn)有管理辦法和條例下，部分中小商戶不具備申請受理銀行卡的資質(zhì)，從而在一定程度上延緩了受理商戶的發(fā)展進度。目前，部分中小商戶由于缺乏完整的證明材料（三證一表） 而不具備申請受理銀行卡的入網(wǎng)資質(zhì)；另一方面，遵照人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法 ，部分中小商戶因所在專業(yè)化市場的集中經(jīng)營和管理而無法辦理單獨的營業(yè)執(zhí)照，由此無法申請開立基本存款賬戶作為單位銀行結(jié)算賬戶。

三、現(xiàn)有中小商戶收單商業(yè)模式的利弊分析

目前，我國中小商戶銀行卡受理市場發(fā)展模式主要分為兩類：一類是以北京地區(qū)為代表的財政補貼模式；另一類是以海南地區(qū)為代表的中小商戶發(fā)展基金補貼模式。這兩種模式各具特色，也各有利弊。

北京市政府為改善奧運期間銀行卡受理環(huán)境，規(guī)定商業(yè)街區(qū)、旅游景區(qū)、賓館酒店等重點地區(qū)、行業(yè)領(lǐng)域的中小商戶必須受理銀行卡，并且對直聯(lián)商戶和專業(yè)化維護公司實行財政補貼。該發(fā)展模式的好處是立竿見影。截止到2008年年底，北京受理銀行卡的特約商戶和POS機具分別是2005年的5.16倍和3.9倍，受理環(huán)境得到快速改善。該模式的主要弊端在于單純依靠行政強制力量有違市場發(fā)展原則，從而使中小商戶受理市場發(fā)展不具有可持續(xù)性，奧運會后商戶撤機率較高。

海南地區(qū)為推進銀行卡受理市場的深入發(fā)展，由發(fā)卡行共同出資設(shè)立中小商戶發(fā)展專項基金，對符合條件的中小商戶 的收單機構(gòu)實施POS機具成本補貼。該模式對提高收單機構(gòu)積極性、促進中小商戶受理市場發(fā)展具有積極的作用。海南省自2009年5月實施該補貼機制9個月以來，當?shù)刂行∩虘魯?shù)增幅高達251%。但是，該模式只適用于當?shù)氐奶厥馐袌霭l(fā)展環(huán)境，不具備推廣至全國的普適性。一是海南模式屬于72號文歷史模式的延續(xù)，從鼓勵發(fā)展直聯(lián)商戶的機具補償演變?yōu)楣膭畎l(fā)展中小商戶的補償基金，因而不具有全國推廣性；二是海南共有9家發(fā)卡機構(gòu)和6家收單機構(gòu)，市場參與主體較少，發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)之間對這種補貼方式比較容易達成共識；三是海南的中小商戶補貼資金按月發(fā)放，而商戶的動態(tài)管理和資金分配均采取手工統(tǒng)計，存在很多操作困難。

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第2篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

【關(guān)鍵詞】銀行客戶；虛擬網(wǎng)店；數(shù)據(jù)挖掘；智能分析

1.引言

隨著經(jīng)濟社會和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，各類商家與銀行建立了各種樣式的支付交易業(yè)務(wù)，為銀行客戶在各商家店鋪中消費提供了極大的便利。以網(wǎng)絡(luò)為平臺的一種新型電子商務(wù)的興起，更是促進了銀行卡電子消費的熱潮。銀行、商家、持卡顧客，交易、消費中的各類數(shù)據(jù)在不斷地產(chǎn)生，但當前對客戶的消費行為數(shù)據(jù)還沒有較高水平的研究、挖掘。本文就顧客消費行為進行研究，以此提高銀行和店鋪對顧客服務(wù)的效率和質(zhì)量。

2.銀行業(yè)務(wù)及客戶介紹

2.1 銀行業(yè)務(wù)

銀行業(yè)務(wù)，由名稱可知，銀行為客戶能提供和辦理的與銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)和服務(wù)。根據(jù)銀行業(yè)務(wù)辦理的復雜程度和銀行業(yè)務(wù)對銀行網(wǎng)點的不同依賴程度，可把銀行業(yè)務(wù)劃分為：以一般性客戶貸款、普通外匯買賣、商業(yè)貿(mào)易性融資等為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和以銀行的衍生產(chǎn)品、租賃、引進戰(zhàn)略投資者、結(jié)構(gòu)性融資、收購兼并上市等為主的復雜業(yè)務(wù)；而按照銀行資產(chǎn)負債表的組成情況，銀行業(yè)務(wù)則可分為：負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)這三類主要業(yè)務(wù)。其中，負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債而形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

2.2 銀行客戶

根據(jù)與銀行業(yè)務(wù)或銀行服務(wù)中存貸款客戶的性質(zhì)和特點，可把銀行客戶分為對公的客戶和對私的客戶兩種，對公則主要針對的客戶是公司單位、政府部門；對私則是普通的私人單人客戶。

3.銀行客戶消費行為及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)

隨著銀行商業(yè)化發(fā)展的不斷推進，多數(shù)銀行為追求高營利，不斷拓展其下屬支行和營業(yè)網(wǎng)點，及其辦理業(yè)務(wù)領(lǐng)域。如商業(yè)銀行開展的吸收存款、發(fā)放短期和中長期貸款、國際結(jié)算、代銷兌付承銷債券等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以及銀行卡業(yè)務(wù)。

3.1 銀行客戶消費行為

本文提及的消費行為是指銀行客戶在現(xiàn)實社會和網(wǎng)絡(luò)中所發(fā)出的消費行為，如：銀行卡刷卡消費、存款、購物、轉(zhuǎn)賬以及相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)中的網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、繳費等銀行客戶消費行為及通過銀行系統(tǒng)進行的各類操作記錄。

將銀行客戶的消費行為、喜歡、時間等相關(guān)信息進行匯集、傳輸、存儲到相關(guān)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)中，運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)從數(shù)據(jù)庫中發(fā)現(xiàn)并抽取所需的消費行為信息，對各種數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)與規(guī)律進行分析、挖掘，并歸納性推理，從中挖掘出潛在的有價值的知識，幫助銀行決策者進行正確的決策和市場客戶拓展。

3.2 數(shù)據(jù)挖掘相關(guān)技術(shù)

數(shù)據(jù)挖掘（data mining，DM）是從大量的、不完全的、不清凈的、待確定的數(shù)據(jù)中挖取隱含在其中的、但又可能是潛在的、有用的信息和知識的過程。

數(shù)據(jù)挖掘的目的是對給定的數(shù)據(jù)在經(jīng)過數(shù)據(jù)預處理之后，選取合適的數(shù)據(jù)挖掘算法進行知識發(fā)現(xiàn)。常用數(shù)據(jù)挖掘算法有：神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、決策樹、統(tǒng)計分析、模糊集等方法。

4.基于數(shù)據(jù)挖掘的行為分析研究

根據(jù)當前國內(nèi)各銀行現(xiàn)有的銀行客戶管理信息系統(tǒng)，可以擁有顧客互動模塊、公共信息模塊、銀行產(chǎn)品信息模塊、數(shù)據(jù)存儲模塊、數(shù)據(jù)分析模塊、工作管理模塊等不同模塊。通過對銀行客戶的消費行為信息采集，特別是對銀行客戶網(wǎng)上消費行為的研究，用戶的愛好和習慣則會成為銀行、商家共同營銷的感興趣的知識。同時，國內(nèi)外信用卡市場在國內(nèi)爭奪銀行客戶的競爭越來越激烈，這對國內(nèi)各類銀行信用卡業(yè)務(wù)的營銷、客戶維護等提出了新的挑戰(zhàn)和機遇，運營模式應(yīng)逐步轉(zhuǎn)變成為以客戶為中心、以服務(wù)為中心、以數(shù)據(jù)為中心的運營模式，從銀行客戶的消費行為中發(fā)現(xiàn)用戶的偏好和消費趨向，注重銀行服務(wù)的人性化設(shè)計和管理，讓我國各類銀行對所擁有的信用卡和儲蓄卡客戶的處于穩(wěn)定和增加中。隨著計算機信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在銀行客戶信息和銀行卡管理中應(yīng)用的深入研究和應(yīng)用，采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對銀行客戶消費行為有針對性地細分、挖掘是為銀行、商戶、銀行客戶提供群體服務(wù)和提高營業(yè)網(wǎng)點營銷服務(wù)的一種創(chuàng)新應(yīng)用。銀行客戶消費行為數(shù)據(jù)挖掘過程的簡要框架如圖1所示。

通過對銀行客戶的消費行為分析、挖掘，具有一是銀行能根據(jù)各營業(yè)網(wǎng)點實際情況，綜合分析，找準市場定位，挖掘潛力客戶；二是根據(jù)消費行為，能給客戶提供更加滿意的銀行產(chǎn)品服務(wù)，起到提升服務(wù)品牌的目的；三是提高銀行對客戶管理的精準性，使管理和效益達到雙贏目的；四是通過消費行為分析，改進不足和完善服務(wù)，提高客戶忠誠度，更有利于銀行產(chǎn)品市場營銷。

5.綜述

通過對銀行、商戶、銀行客戶的綜合信息，特別是銀行客戶消費行為信息等進行綜合匯集，在實體商戶中的消費行為、網(wǎng)絡(luò)中的電子消費行為、歷史銀行業(yè)務(wù)等信息的綜合數(shù)據(jù)挖掘，結(jié)果表明：對銀行客戶消費行為智能分析可在客戶維護、銀行產(chǎn)品研發(fā)、客戶群建立、銀行商戶管理、銀行客戶信用等管理方面，有利于改進和提高銀行管理工作。同時，及早發(fā)現(xiàn)銀行客戶的資金流轉(zhuǎn)、交易的異常情況，并進行重點追蹤、分析，以便后續(xù)工作需要。這在銀行業(yè)務(wù)管理中具有較好的研究和應(yīng)用價值。

參考文獻

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第3篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

論文關(guān)鍵詞：信用卡；套現(xiàn)；監(jiān)管；逆向選擇

現(xiàn)在銀行卡在人們生活中的角色越來越重要，大到購房買車，小到網(wǎng)上購物，都離不開刷卡消費。據(jù)中央銀行統(tǒng)計，我們?nèi)粘Ｉ钪兄С?00元，就有25元通過銀行卡支付，其中信用卡透支消費占到了相當大的比例。隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個生財之道，所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過～些非法中介機構(gòu)以刷卡消費的名義取現(xiàn)。目前常用的套現(xiàn)手法主要是通過中介POS機刷卡付手續(xù)費套現(xiàn)和借助互聯(lián)網(wǎng)，利用電子商務(wù)網(wǎng)站的交易平臺，通過諸如支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具，進行虛假交易套現(xiàn)。

一、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象分析

作者2009年6月26日在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關(guān)網(wǎng)頁多達218萬篇，而在2009年5月17日搜索時相關(guān)網(wǎng)頁才192萬篇。其中絕大部分網(wǎng)站都標明能夠提供信用卡提現(xiàn)服務(wù)，這些中介公司大多是打著“理財公司”、“商貿(mào)公司”等的招牌在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。

為什么有的信用卡持卡人選擇來這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢?

假如在銀行的ATM機上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，且銀行還要收取1％一3％不等的手續(xù)費和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。而去所謂的信用卡公司套現(xiàn)，則相當于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2％～3％的手續(xù)費。以招行信用卡為例，在ATM機上取現(xiàn)一萬元的手續(xù)費為100元，30天的利息為150元，總計250元；如果是通過信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2％的手續(xù)費計算，只需支付200元，費用減少了20％。在取現(xiàn)超出信用額度后，這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。以一張額度為5萬元的信用卡為例，最多可以取出10萬元2O萬兀的現(xiàn)金。

按照中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0．5％～2％不等的費用‘剩下的差價就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模也越來越大。然而，面對這些惡意套現(xiàn)公司，我國目前卻并未出臺明確的規(guī)定予以打擊。

其實，在費用表象下暗含的是融資渠道的不暢通。拋開惡意套現(xiàn)不談，實施信用卡套現(xiàn)的，大部分是因為其他融資渠道不暢通，如果急需三五萬元現(xiàn)金，去銀行貸款手續(xù)相當繁瑣，需要抵押，且不一定能貸出來。這樣，持卡人有需求，銀行(聯(lián))有利潤，中介有服務(wù)，信用卡套現(xiàn)就這么泛濫了。

二、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象背后暗含金融風險與體制漏洞

信用卡套現(xiàn)公司為什么能夠獲得大量可以用來刷卡消費的POS機呢?

關(guān)鍵還是利益?，F(xiàn)在信用卡收入主要來源于三個方面，第一是收取年費，第二是循環(huán)利息收入，第三是扣率，就是從商家刷卡后獲得的消費返點收入。即當消費者在商戶刷卡以后，信用卡發(fā)卡行從商戶那獲得的返點手續(xù)費，目前根據(jù)商戶的不同，獲取的返點手續(xù)費介于0％一2％中間不等。

在獲得商家返點之后，參與交易的金融機構(gòu)要進行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為70％、20％和10％。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機的金融機構(gòu)就能穩(wěn)賺商家返點10％的收入?；诖耍鱾€金融機構(gòu)都希望能盡可能地多裝自己的POS機。銀聯(lián)和各大銀行為了擴大自有POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機安裝門檻。這樣有些美容院、小雜貨店，都能很輕易的裝上POS機，POS機的泛濫，催生了刷卡套現(xiàn)的溫床。

但使用信用卡消費和套現(xiàn)性質(zhì)完全不同，前者是支付行為，而后者是借貸行為，其風險遠遠大于刷卡消費，在某種程度上是涉嫌虛構(gòu)事實的貸款欺詐。惡意套現(xiàn)對金融業(yè)整體造成的風險與損失究竟有多大?從具體金額來說還很難準確地預計，但帶來的危害應(yīng)該說至少體現(xiàn)在以下四個方面：

第一，信用卡套現(xiàn)擾亂了金融秩序，增加了我國金融的不穩(wěn)定因素。我國對于金融機構(gòu)有嚴格的準入制度，對金融機構(gòu)資金的流人流出都有一系列嚴格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。

第二，金融風險加大，銀行壞賬率上升。持卡人拿到的套現(xiàn)資金相當于獲得了一筆無息無擔保的個人貸款，而發(fā)卡行又無法獲悉這些資金的用途，難以進行有效鑒別與跟蹤，信用卡的信用風險形態(tài)實際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機的信用風險。2008年全國商業(yè)銀行的信用卡貸款壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個百分點。

第三，大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環(huán)境，損害市場信心，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。

第四，刺激地下融資的發(fā)展，為不正當資金使用提供便利，降低宏觀調(diào)控的有效性和權(quán)威性。

那么究竟是什么導致了信用卡違規(guī)套現(xiàn)的泛濫呢?

(一)利益輸送，中國銀聯(lián)角色錯位

中國銀聯(lián)定位的失當客觀上對惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。

這里需要說明的是，這里所說的銀聯(lián)，并不是由國務(wù)院同意，中國人民銀行批準設(shè)立的中國銀行卡組織——中國銀聯(lián)股份有限公司，而是其控股的從事銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)的銀聯(lián)商務(wù)有限公司。中國銀聯(lián)與生俱來的官方背景使其在市場競爭中處于絕對優(yōu)勢地位，旗下的銀聯(lián)商務(wù)更是在全國POS機市場攻城略地，風光無限，甚至以前有的城市規(guī)定，只讓銀聯(lián)裝POS，不讓銀行裝POS。目前國內(nèi)60％以上的POS都由銀聯(lián)發(fā)展而來。

中國銀聯(lián)本身是為各家銀行卡提供服務(wù)的一個機構(gòu)，是負責信用卡信息的轉(zhuǎn)移、資金清算的。現(xiàn)在銀聯(lián)為擴大自身利潤比例，直接安裝POS機，從事實上在業(yè)務(wù)層面與銀行之間形成了一種正面競爭關(guān)系，在利益上形成了沖突。銀聯(lián)在這里，既是管理者，但是自己也裝POS機，又是市場的從業(yè)者，條件比銀行還優(yōu)惠，事后監(jiān)管也松，導致銀行不得放松條件去競爭。

(二)跑馬圈地，商業(yè)銀行無序競爭

信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。

據(jù)麥肯錫公司預測，未來幾年中國的零售信貸市場將呈指數(shù)增長，僅信用卡帶來的個人信貸規(guī)模，到2013年利潤將達到130億-140億，成為僅次於個人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，占零售信貸利潤總額的22％，占整個銀行利潤總額的14％左右。這么大的市場，是中國任何銀行都不敢忽視的，各商業(yè)銀行紛紛在信用卡市場展開爭奪。由于在早期過于注重擴張的速度，商業(yè)銀行采取的是一種跑馬圈地，強占市場份額的方式來發(fā)展信用卡。

一個最明顯的體現(xiàn)是，中國信用卡發(fā)卡數(shù)量近年來快速增長。在銀行卡發(fā)卡總量中，信用卡占比進一步提高。根據(jù)中央銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國累計發(fā)行銀行卡約18億張，較2007年底增加l6．7％，增速較2007年回落15．9個百分點。其中，信用卡發(fā)卡量為1．42億張，同比增長速度高達57．7％，占銀行卡發(fā)卡量的比重從上一年末的6％提高到7．9％。商業(yè)銀行信用卡信貸余額為1582．12億元，同比增長110．9％。

從發(fā)卡機構(gòu)看，截止到2009年3月底，國內(nèi)信用卡發(fā)行銀行已接近三十家，其中有l(wèi)7家銀行的信用卡累計發(fā)行量超過了50萬張的規(guī)模。除全國性的商業(yè)銀行全部發(fā)行了信用卡外，很多地方性銀行都正在積極發(fā)卡或籌備發(fā)卡。我國的信用卡業(yè)務(wù)總體已經(jīng)從一線城市逐漸向二三線城市甚至農(nóng)村的縱深方向發(fā)展。

但在高增長的背后難掩信用卡壞賬風險偏高的事實。中國的商業(yè)銀行，盡管不少并未披露相關(guān)數(shù)據(jù)，但從少數(shù)可獲得的數(shù)據(jù)也可以證實，信用卡壞賬風險偏高的事實。2008年14家上市銀行的平均壞賬率為2．04％，而公布信用卡貸款壞賬率的4家上市銀行平均壞賬率卻達到了2．9％。更危險的是，壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個百分點。其中，興業(yè)銀行由2007年的0．86％大幅提高至1．63％，招商銀行也由1．92％提高到了2．77％。

(三)監(jiān)管缺失。法律法規(guī)存在盲點

事實上，信用卡“套現(xiàn)”之所以能順利完成，是持卡人利用了與銀行關(guān)于“透支消費短期借款免息”的約定，“套現(xiàn)”商業(yè)機構(gòu)利用了其與銀行POS機約定中關(guān)于“信用卡刷POS機消費，銀行向商業(yè)機構(gòu)付款”的約定，持卡人與POS機商業(yè)機構(gòu)惡意串通，虛構(gòu)消費交易套取現(xiàn)金的結(jié)果。但目前并沒有法律明文規(guī)定信用卡套現(xiàn)是違法行為，套現(xiàn)人就算被抓到也無法定罪，頂多在銀行信貸記錄上有污點。

那么，我們不僅要問，難道沒有相關(guān)的法律和規(guī)定進行約束嗎?有，從法律層面，有商業(yè)銀行法、反洗錢法、支付結(jié)算辦法、銀行卡管理規(guī)定等。但是這些法律和規(guī)定，一是過于籠統(tǒng)，比如對于審核，只要求審核客戶身份，怎么審核、應(yīng)該審核什么東西，沒有明確規(guī)定，這是市場無序競爭的原因所在；二是這些法律和規(guī)定，多是從經(jīng)濟角度加以監(jiān)管，力度比較有限。如信用卡管理辦法規(guī)定：“持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對其按套取現(xiàn)金數(shù)額的30％至50％處以罰款”，且不說對非法套現(xiàn)的取證有很大難度，就此處罰力度，顯然違法成本過低，導致大家對法律沒有畏懼感；三是目前規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的主要法規(guī)文件是1997年的《支付結(jié)算管理辦法》和1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但這兩個辦法都屬于部門規(guī)章，缺乏法律效力，銀行查獲提供非法套現(xiàn)服務(wù)的不法商戶后，一般的措施只是收回其POS機。非法套現(xiàn)的持卡人被查獲后，一般由銀行采取止付、凍結(jié)賬戶和記人“黑名單”的做法，不能施以更為嚴厲的處罰。因此，違規(guī)套現(xiàn)問題，歸根到底是法律監(jiān)管缺失、執(zhí)法不力造成的，只有在這兩輛方面加大力度，才能對參與者產(chǎn)生足夠的威懾力。

三、美國的前車之鑒

作為信用卡的發(fā)源地，過度依賴刷卡、過度透支，給美國金融體系埋下了巨大的隱患。截至2008年底，美國信用卡債務(wù)接近1萬億美元，相比2003年增幅超過25％；而隨著金融危機爆發(fā)，還款率直線下降，信用卡壞賬率上升18％，總額超過9．61億美元。有經(jīng)濟學家擔心，一批批信用卡客戶的破產(chǎn)，正在誘發(fā)新一輪金融信貸危機。

20世紀80年代以前，美國的銀行和發(fā)卡商們通常只面向信用良好的客戶發(fā)卡，其利潤來源主要是面向持卡人收取的年費和合理利息。但后來伴隨相關(guān)法律法規(guī)的放寬，銀行發(fā)卡對象范圍大幅放寬，沒有收入的學生也成為發(fā)卡對象。同時，為吸引更多客戶，多數(shù)銀行的信用卡都免收年費，銀行的利潤來源轉(zhuǎn)變?yōu)橐岳⒑蛯Ω唢L險客戶收取的延期還款罰金為主。

這與國內(nèi)信用卡市場至少有三點共同之處：一是降低風險標準擴大發(fā)卡范圍，缺乏資信的人群，如學生、低收入者等，也成為持卡人。二是銀行的利潤來源不以年費和合理利息為主。三是利益鏈在加速自身運轉(zhuǎn)的同時，也在積聚毀滅自己的力量。來自上海金融審判庭的數(shù)據(jù)顯示，信用卡糾紛案件呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢，2009年集中出現(xiàn)了信用卡透支套現(xiàn)糾紛等新類型案件。2008年至今，僅上海市黃浦區(qū)法院就受理信用卡案件4052起。20世紀90年代初期，曾經(jīng)出現(xiàn)過的信用卡惡意競爭、盲目發(fā)展、盲目透支以及無節(jié)制套現(xiàn)狀況，其教訓同樣值得我們深思。

四、信用卡套現(xiàn)的經(jīng)濟分析與對策建議

銀行卡套現(xiàn)本身是取現(xiàn)的灰色形式，其存在基礎(chǔ)，按照經(jīng)濟學價格管制的觀點，是銀行的取現(xiàn)費率設(shè)置太高，強制性地試圖拉高信用卡取現(xiàn)的均衡費率，結(jié)果消費者自發(fā)尋求消解活動，將取現(xiàn)費率降至最低，這就是所謂“套現(xiàn)”。套現(xiàn)本身在現(xiàn)有高成本取現(xiàn)的格局下可以算一個多方共贏的改進。對持卡人而言，以更低費率拿到了小額貸款。對參與這一灰色產(chǎn)業(yè)的中介和銀聯(lián)等，也都拿到了屬于自己的一份利潤。但對于發(fā)卡行而言，因為本質(zhì)同樣是取現(xiàn)，銀行喪失了拿到更多取現(xiàn)費用的空間，因此成了“受害方”。信用卡套現(xiàn)的存在反映了該金融產(chǎn)品設(shè)計中存在不可消滅的套利空間。同時因為該種套利空間涉足金融和商品兩個市場，大大降低了套利的流動性，使其得以相對穩(wěn)定的存在，而不似金融市場上套利空間一旦出現(xiàn)就會被市場行為所消滅。

純粹的信用卡取現(xiàn)行為并不影響金融體系的穩(wěn)定，只要這一行為建立在持卡人健康穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流的基礎(chǔ)上。而信用卡套現(xiàn)的行為之所以可能危及到金融穩(wěn)定的原因是，持卡人往往會套取超過自身可許額度的金額。支撐這一行為的是諸多銀行競爭性地濫發(fā)信用卡。最終持卡人的總額度很容易超越其總收入的可用額度。一旦消費者套現(xiàn)過多，很可能形成呆賬壞賬，讓銀行蒙受損失。

在金融危機的背景下，如何在發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)、拉動消費與警惕信用卡危機之間作出平衡，如何在金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間求得平衡，不僅重要而且迫切。龐大的信用卡套現(xiàn)數(shù)額游離在監(jiān)管層的視線之外，不僅加大了銀行的經(jīng)營風險，也使中國金融業(yè)安全面臨著挑戰(zhàn)。為了防范和化解信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的風險，促進信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，筆者認為應(yīng)盡快加速相關(guān)立法進程，監(jiān)管到位，完善信用卡市場環(huán)境，建立多層次、多機制的征信體系，培養(yǎng)全民信用意識，著力解決中小企業(yè)和個人融資難的問題，才能從源頭上清理“非法套現(xiàn)”滋生的土壤。

(一)完善立法才能治本

要打擊惡意套現(xiàn)行為，防范信用卡套現(xiàn)帶來的金融風險，首先要完善相關(guān)的法律法規(guī)，堵上政策方面的漏洞。要明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，在法律中嚴格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標準，才能在現(xiàn)實中產(chǎn)生對非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。以保證在處理銀行卡相關(guān)問題時有法可依。同時解決執(zhí)法不嚴問題，否則就算相關(guān)的法律制定的再全面，再細致，執(zhí)法監(jiān)督不力，那也只是一紙空文。

(二)銀聯(lián)服務(wù)回歸，金融監(jiān)管到位

銀聯(lián)應(yīng)該主動調(diào)整自己的定位，回歸銀行業(yè)服務(wù)機構(gòu)的角色，避免與各大銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)上的競爭關(guān)系。一要將銀聯(lián)納入銀監(jiān)局直管，同時將電子虛擬交易等納入到銀監(jiān)會管理之下；其次要建立專門的信用卡監(jiān)督部門，解決各地監(jiān)管標準不一的問題，逐步完善信用卡市場環(huán)境，可以通過發(fā)卡銀行、收單銀行、銀聯(lián)三方建立統(tǒng)一的取現(xiàn)／套現(xiàn)可疑交易監(jiān)控體系，對疑似套現(xiàn)、銀行卡盜用等交易進行識別、監(jiān)控、分析、打擊。平攤監(jiān)控成本，避免“搭便車”現(xiàn)象，最終提高監(jiān)控效率。

(三)發(fā)卡從嚴。約束商戶

在目前法律規(guī)定尚不健全的情況下，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時，加強風險防范意識，發(fā)卡前嚴格審核申請人的條件和審批額度，強調(diào)發(fā)卡源頭的風險控制。在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強化其違約責任，以約束特約商戶的行為；推出審核機制，對特約商戶進行級別評估，對不同風險級別的商戶，提供不同的服務(wù)。引入一銀行卡保險機制，與保險公司合作，參與信用卡風險的有關(guān)保險，降低信用風險。

(四)完善征信體系

我國個人信用制度并不完善，缺乏完備的信用體系，為減少風險，發(fā)卡行須花大量成本用于調(diào)查個人信息，增加擔保力度，從而增加了交易成本。因此要建立完善以個人征信系統(tǒng)為主體的信用卡信息共享機制，設(shè)定個人總的信用額度，方便諸多發(fā)卡行查詢驗證，避免同一客戶反復辦卡。同時對有不良套現(xiàn)記錄的持卡人禁止發(fā)卡，將套現(xiàn)商戶列入屏蔽欄以杜絕其發(fā)展業(yè)務(wù)，從源頭上遏制不良套現(xiàn)行為的產(chǎn)生。

第4篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術(shù)與計算機技術(shù)的一體化使經(jīng)濟在生產(chǎn)、流通、消費的各個領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計算機技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變?nèi)藗兊南M習慣，改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀以來，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標志性變革，并在電子商務(wù)活動中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會影響到電子商務(wù)的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計算機為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網(wǎng)絡(luò)進行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉(zhuǎn)移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計算和轉(zhuǎn)移。這種強大的存儲和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進行結(jié)算，要比現(xiàn)實銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現(xiàn)實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過清算機構(gòu)同發(fā)行人進行結(jié)算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現(xiàn)商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現(xiàn)實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執(zhí)行支付手段的職能?？梢姮F(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務(wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風險；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式如何向信息化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢相適應(yīng)。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機構(gòu)”享有同樣的市場準入權(quán)利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機構(gòu)無意從事傳統(tǒng)信用機構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個歐盟成員國范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營活動；第二電子貨幣發(fā)行機構(gòu)只接受設(shè)立地成員國一國的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營條件上與傳統(tǒng)的信用機構(gòu)完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發(fā)行主體進行嚴格的監(jiān)管和限制，會損害民間機構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機構(gòu)還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對生息資產(chǎn)通過以發(fā)行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發(fā)揮，抑制私營領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進一步的金融創(chuàng)新，而且高風險的新興商務(wù)可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對其監(jiān)管。

（二）銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊伍的不斷擴大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費支出。同時，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續(xù)費的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個挑戰(zhàn)。

（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國境利用由外國經(jīng)營者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機會。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無國籍化的動向，國內(nèi)金融機構(gòu)與外國機構(gòu)之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內(nèi)的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。

三、電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊及應(yīng)對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個衛(wèi)星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊

1、對銀行生存和經(jīng)營的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指傳統(tǒng)銀行運用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營成本僅相當于經(jīng)營收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經(jīng)營費用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢顯著，對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營已構(gòu)成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進技術(shù)和大量資本的機構(gòu)和個人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司在銷售卡時即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會。

3、對銀行經(jīng)營方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點，獲取規(guī)模經(jīng)濟的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點而沒有便利的計算機服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國商業(yè)銀行應(yīng)對電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開發(fā)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國務(wù)院聽取電子部關(guān)于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應(yīng)用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機構(gòu)達55家，發(fā)卡量達3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構(gòu)裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應(yīng)加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標準，開發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開發(fā)新工具，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴展原來的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺之外辦理存款取款，開設(shè)個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險；另一方面商業(yè)銀行要積極進行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優(yōu)勢，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務(wù)，因為這是網(wǎng)上銀行爭奪客戶和網(wǎng)上金融市場份額所內(nèi)生的競爭機制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網(wǎng)上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財?shù)男畔①Y本的運營效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶為導向的主要營銷方式

電子貨幣的應(yīng)運而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至會導致這幾項業(yè)務(wù)走向完全的免費，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭奪網(wǎng)上客戶群，就是爭奪網(wǎng)上金融市場份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營成本所依賴的經(jīng)營收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風險管理系統(tǒng)能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進行交易。但事實上，由于計算機技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進入電子銀行系統(tǒng)。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統(tǒng)的嚴密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯誤也可能對銀行計算機系統(tǒng)的運行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

結(jié)論

雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴大，社會對電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長。對于商業(yè)銀行而言，面對信息技術(shù)進步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國際性發(fā)展趨勢，重新認識銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營戰(zhàn)略，是經(jīng)營管理層當前的重要任務(wù)。其中，對目前正在開展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗教訓的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開。否則，將會喪失發(fā)展機遇，其損失無可估量。

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（論文）陳湛勻、李文斌：《我國網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣發(fā)展研究》，《新金融》2000年第8期，第34-39頁。

第5篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

摘要：隨著城鎮(zhèn)居民收入的普遍提高和銀行卡受理環(huán)境的日益改善，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進入黃金時期。然而，風險與收益總是相伴相生，伴隨著信用卡規(guī)模的不斷擴大，信用卡的風險也日漸凸顯，特別是在當前經(jīng)濟滑坡的大形勢下，我國信用卡欺詐風險已進入多發(fā)、高發(fā)時期。目前，各類欺詐風險在整體信用卡經(jīng)營風險中已成為最大威脅，本文就我國信用卡欺詐風險狀況進行分析，并提出了如何有效管理和控制風險的應(yīng)對措施和建議。

關(guān)鍵詞：信用卡欺詐交易欺詐風險風險防范

信用卡業(yè)務(wù)由于其在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域重大的戰(zhàn)略意義，一直是國內(nèi)商業(yè)銀行的必爭之地，隨著2003年以來我國經(jīng)濟的快速增長，國內(nèi)信用消費環(huán)境的日趨成熟，我國信用卡市場近幾年得到了爆炸性的大發(fā)展。中國銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，中國信用卡發(fā)卡量達到1.4億張，透支余額達1582億元，銀行卡特約商戶118萬家，POS機185萬臺，ATM17萬臺，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，銀行卡消費額在社會消費品零售總額中占比近25％。過快的增長蘊藏著極大的盲目性，相伴而生的是較大的欺詐風險。尤其是2008年下半年以來，源于美國次級抵押貸款市場的危機逐漸蔓延到更加廣闊的金融和實體經(jīng)濟領(lǐng)域。從國內(nèi)的現(xiàn)實情況來看，這場危機所帶來的影響已經(jīng)波及國內(nèi)信用卡領(lǐng)域。如何進行有效管理和防范風險已成為各大銀行必須思考和回答的問題。本文就我國信用卡欺詐風險特征進行解析并提出相應(yīng)對策建議。

一、信用卡欺詐風險已成商業(yè)銀行面臨的主要風險

目前，國內(nèi)信用卡市場面臨的風險形勢日益嚴峻，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、支付資金詐騙等案件日益增加，銀行卡犯罪手段不斷向高科技、集團化、專業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，案件實施過程更為隱蔽，手法不斷翻新，這對銀行和持卡人的資金安全構(gòu)成威脅，成為制約信用卡產(chǎn)業(yè)長期健康發(fā)展的重要因素。從目前情況來看，信用風險、操作風險和欺詐風險構(gòu)成信用卡的主要風險。相比前兩種風險，欺詐風險的追索難度大，隱蔽性最強，更易造成巨大損失。信用卡欺詐性質(zhì)的犯罪活動近年來有增無減，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計2008年由各發(fā)卡機構(gòu)確認的套現(xiàn)金額近15億元，商戶近2萬戶，比2007年分別增長了6倍和3倍多。另外，目前通過網(wǎng)絡(luò)支付工具進行信用卡套現(xiàn)已經(jīng)頻繁出現(xiàn)并大有蔓延之勢，這使我國面臨信用卡風險加劇的威脅。

二、信用卡欺詐類型的特征分析與防范措施

當前信用卡欺詐類型主要分為申請欺詐和交易欺詐兩大類別。申請欺詐是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經(jīng)同意冒用他人身份申領(lǐng)信用卡的欺騙行為；交易欺詐一般分為偽冒克隆卡交易、商戶套現(xiàn)、丟失被盜卡交易、未達卡交易、賬戶盜用不和非面對面交易欺詐等類型。

總體來說，信用卡欺詐類型主要包括申請欺詐、偽卡、未達卡、失竊卡、非面對面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。

1.申請欺詐(applicationfraud)

按照銀聯(lián)口徑統(tǒng)計2008年上半年申請欺詐損失占全部(不含套現(xiàn))信用卡欺詐損失的63.57％。欺詐分子往往通過盜取他人的電話賬單、水電費賬單、銀行對賬單等途徑獲得他人身份信息，然后以盜取的他人身份信息或偽造的他人身份證件，以他人的名義申請信用卡，進行欺詐使用。

申請欺詐的防范是各發(fā)卡行風險管理的重要工作內(nèi)容。主要應(yīng)抓好隊伍建設(shè)、完善規(guī)章制度、嚴密操作流程、提高反欺詐系統(tǒng)效率、保持內(nèi)部信息通暢等幾個具體環(huán)節(jié)入手，不斷提高申請欺詐風險的識別和防范能力。

2.偽卡交易(counterfeit)

指犯罪分子通過非法手段截獲銀行卡磁條信息，按照銀行卡的磁條信息格式寫磁、凸(平)印偽造真實、有效的銀行卡進行交易的欺詐行為。按照銀聯(lián)口徑統(tǒng)計2008年上半年偽卡交易損失占全部信用卡欺詐損失的11.7％。偽卡的基本類型有：賬號生成欺詐、“克隆”卡欺詐、“白卡”欺詐、變造卡欺詐。

盡快規(guī)范收單市場可以減少偽卡危害，建議可以采取以下這些防范手段：一是通過欺詐偵測系統(tǒng)實施交易控管并及時與真實持卡人核實交易；二是設(shè)置異常交易限制，將偽卡交易風險控制在一定幅度內(nèi)；三是對在高風險地區(qū)和高風險商戶發(fā)生過交易、存在信息泄露風險的卡片進行及時換卡，有效防范風險。

3.未達卡交易(mailnon-receipt)

指卡片在寄送過程中被他人截獲并激活進行的欺詐交易。這種欺詐損失雖然占的比例不是特別高，但近年來急劇上升，主要是因為銀行在其它方面加強了反欺詐力度，而欺詐分子也不斷地探索新的欺詐渠道，盜取郵件便是其中之一。

針對未達卡交易欺詐主要通過卡片激活的身份核查環(huán)節(jié)和授權(quán)交易限制來防范。發(fā)卡行通常都要求必須使用申請時預留的家庭電話和手機號碼來開通信用卡。銀行對于未達卡的風險防范工作應(yīng)貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發(fā)卡各環(huán)節(jié)，加強信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)的管理和激活環(huán)節(jié)的風險控制。

4.丟失被盜卡交易(lostorstolen)

指未經(jīng)授權(quán)或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進行欺騙易。為避免失竊卡欺詐的發(fā)生，對于發(fā)卡銀行來說，主要還是應(yīng)引導持卡人樹立正確的用卡意識及自我保護意識。丟失被盜卡交易主要防范手段，一是交易短信及時通知持卡人，持卡人獲悉卡片被盜后立即聯(lián)系銀行進行掛失；二是通過購買保險等方式，將丟失被盜卡風險控制在一定水平；三是加強對持卡人進行風險防范常識教育。

5.非面對面交易(Card-Nor-Presentfraud，簡稱CNPfraud)

指通過電話、郵件和互聯(lián)網(wǎng)等不需要出示真實卡片的渠道使用信用卡，犯罪分子只需提供非法取得的他人信用卡卡號、姓名，有效期等信息即可進行欺詐易。利用盜取的信用卡信息進行卡不在場欺詐造成的損失成為最突出的類別之一，一個重要的原因是電子商務(wù)和電話商務(wù)的興起和盛行以及團伙犯罪。截獲卡片信息或者通過專業(yè)軟件進行交易測試，給發(fā)卡行帶來損失。

6.賬戶盜用(accounttake-over)

指欺詐者獲取了部分或全部真實持卡人信息，并假冒真實持卡人對卡賬戶的信息進行變更，要求信用卡公司把郵件送到新的通信地址，然后向信用卡公司謊報信用卡丟失了，要求把新的信用卡寄到欺詐分子指定的通信地址，從而獲得信用卡進行欺詐易。為防范此類風險，建議加強客戶信息保密，銀行應(yīng)在對主機系統(tǒng)中持卡人地址、密碼等敏感信息進行變更之前，先對變更信息申請人的真實性進行判斷，并認真檢查客戶提出的申請，一定要以確保持卡人本人身份為操作前提。同時，通過短信或其他方式通知持卡人是防范此類風險的重要手段。

7.收單業(yè)務(wù)商戶欺詐(MerchantFraud)

商戶欺詐相關(guān)的欺詐類型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網(wǎng)絡(luò)營銷欺詐、商戶套現(xiàn)、側(cè)錄、卡號測試欺詐等。當前我國信用卡套現(xiàn)情況非常嚴峻，極大加重了發(fā)卡行的經(jīng)營風險，已經(jīng)成為我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要隱患之一。打擊套現(xiàn)行為必須要從規(guī)范收單市場和發(fā)卡行加強交易監(jiān)控兩個方面入手，兩者缺一不可。為防范該類風險，一是加強收單行商戶申請相關(guān)信息審核控制；二是加強對商戶的巡視檢查；三是加強對商戶的交易監(jiān)控。另外，加強對商戶的風險教育和技能培訓，規(guī)范使用POS操作，嚴格受理信用卡業(yè)務(wù)審查程序，有效防范收單欺詐。

其他一些如持卡人欺詐，即合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為，通常表現(xiàn)為兩個合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對方的卡進行消費，以造成自己沒有使用銀行卡的假象。這類欺詐是由于道德風險引起的，較難識別，銀行應(yīng)在做好持卡人誠信教育的同時，加強對提請爭議賬戶的監(jiān)控力度，通過經(jīng)偵部門等途徑追查。

三、如何有效防范信用卡欺詐風險的對策

信用卡欺詐是一個嚴重的全球性違法犯罪問題，盡管許多國家頒布諸多法律旨在保護發(fā)卡銀行和合法持卡人的利益，信用卡欺詐仍然層出不窮。遏制信用卡欺詐根本方法就是相關(guān)制度的建立和相關(guān)技術(shù)措施的采取來進行防范。

1.欺詐風險管理的關(guān)鍵在于預防

當信用卡欺詐風險產(chǎn)生時，發(fā)卡行雖然會及時采取凍結(jié)賬戶、異常交易排查和降低賬戶額度等多種手段進行管控，但是風險損失已經(jīng)產(chǎn)生。要遏制住信用卡欺詐風險，預防才是關(guān)鍵。在防范各種信用卡欺詐行為中，培養(yǎng)合格的調(diào)查人員是關(guān)鍵，組建一批精干高效的信用卡專業(yè)人才隊伍才能最大程度地遏制信用卡欺詐行為的發(fā)生。為從源頭上防范住風險，提高員工的主動識別能力，培養(yǎng)一線員工風險防范意識，在當前信用卡快速發(fā)展的現(xiàn)階段顯得尤為重要。

2.以欺詐偵測模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐管理

利用先進的數(shù)理統(tǒng)計技術(shù)，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，進行深度的數(shù)據(jù)挖掘，發(fā)展申請欺詐風險評分模型和交易欺詐風險評分模型，來預測信用卡申請或交易為欺詐的概率大小，為制定智能型反欺詐策略提供科學的依據(jù)。

(1)制定以申請欺詐風險評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略

申請欺詐風險評分模型是以系統(tǒng)中保存的欺詐記錄或嫌疑性的姓名、地址、身份證號碼、以及申請表填寫信息與征信記錄信息之間的差異來預測信用卡申請為欺詐的概率。

(2)制定以交易欺詐風險評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略

交易欺詐風險評分模型是以持卡人的交易行為模式為分析基礎(chǔ)的，以對比當前交易與歷史交易模式的差別為分析焦點的，以精密的數(shù)理統(tǒng)計模型(典型的是使用機器學習和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型)為分析手段的，以預測當前交易為欺詐的概率為分析目標的模型。

除了對欺詐風險較高的交易做出拒絕或電話核對的決策進行反欺詐以外，銀行還可以利用欺詐風險評分來發(fā)現(xiàn)可疑的交易，利用事后電話聯(lián)系、信件聯(lián)系或電子郵件聯(lián)系的方式，與持卡人在交易以外進行溝通核對可疑的交易。這些反欺詐措施可以作為對實時反欺詐授權(quán)決策的有效補充。

3.其他各種反欺詐的技術(shù)和手段

信用卡的反欺詐是一個系統(tǒng)性的工程，除了以欺詐偵測模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐策略和手段以外，還可以綜合地利用各種技術(shù)和手段來反欺詐。

隨著欺詐的上升和有組織的欺詐團伙利用高科技手段大規(guī)模作案，傳統(tǒng)的磁條卡和簽名消費的形式通到了嚴峻的挑戰(zhàn)。芯片和密碼系統(tǒng)(ChipandPINsystem)就是為有效地防止偽造和卡丟失或被盜欺詐應(yīng)運而生的。

欺詐不僅給銀行帶來損失，也給持卡人帶來損失或不便，所以持卡人有反欺詐的強烈需要；欺詐的發(fā)生，相當程度上與持卡人的行為有關(guān)，比如卡丟失或被盜、卡信息被盜、個人身份信息被盜等，所以持卡人可以在相當程度上防止欺詐的發(fā)生。所以，對持卡人進行教育以正確的行為盡量避免欺詐的發(fā)生。

第6篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

[論文摘要]在如何對待信用卡套現(xiàn)的問題上,國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。

在電子商務(wù)中，網(wǎng)上交易的支付問題的安全性問題越來越突出，為確保顧客在購買東西的時候不會錢財兩空，一種新的支付方式——第三方支付出現(xiàn)了，第三方支付平臺的出現(xiàn)解決了電子商務(wù)的瓶頸——網(wǎng)上支付信用與安全問題,充當商家與消費者之間的信用紐帶,作為交易各方與銀行的接口,消除消費者對商家的疑慮，提供方便快捷簡易的支付方式,在很大程度上推動了電子商務(wù)的發(fā)展。

那么，第三方支付具體指的是什么呢？所謂第三方支付，是指為了保障電子商務(wù)的支付安全，支付通過買賣雙方之間完全中立的一家企業(yè)來完成。用E-mail來進行網(wǎng)上支付；打個電話報上信用卡號就能預訂機票；用手機上網(wǎng)交水費電費游戲費……在中國人還沒有完全適應(yīng)從紙制貨幣進化到“塑膠貨幣”（信用卡）的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機錢包等第三方支付工具已經(jīng)迫不及待地登場了。

近日，有媒體報道，有網(wǎng)民利用三方支付工具從信用卡套現(xiàn)。就此，該文進而對第三方支付的安全性問題提出質(zhì)疑，認為電子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充當其洗錢的工具。且不管該文提到的套現(xiàn)現(xiàn)象是否屬于依然在可控范圍內(nèi)的小概率事件，也不提所謂的套現(xiàn)行為是否緣于第三方支付的安全漏洞，單就所謂洗錢的擔心而論，可以說，該文是嚴重低估了央行以及各商業(yè)銀行的風險控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的風險把控能力。

實際情況是，早在1996年4月1日，中國人民銀行就頒布并實施了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支。對于信用卡套現(xiàn)這個問題，不光招商銀行等商業(yè)銀行關(guān)注有加，第三方支付公司支付寶、貝寶等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出臺了多項嚴格的風險控制系統(tǒng)，協(xié)助銀行解決問題。

在如何對待信用卡套現(xiàn)的問題上，國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。

例如，PAYPAL(貝寶)在防止盜號、提供密碼加密以及減少信用卡套現(xiàn)等方面，已經(jīng)配合銀行做了大量工作;快錢除了從技術(shù)手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設(shè)了用戶的認證系統(tǒng)等六道功能，試圖將安全隱患壓低到最小程度。

作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，支付寶的做法就更為完備。早在2006年7月，支付寶就推出“支付寶認證”服務(wù)，對所有使用支付寶的賣家進行雙重身份認證，即身份證認證和銀行卡認證。除了與公安部全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心合作校驗身份證的真?zhèn)?，支付寶還與各大商業(yè)銀行進行合作，利用銀行賬戶實名制信息來校驗用戶填寫的姓名和銀行賬戶號碼是否準確，摒棄了某些購物網(wǎng)站僅憑一個手機號碼或者身份證號碼進行簡單認證的模式。支付寶公司還在國內(nèi)率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率僅為萬分之二。

為了保證支付寶的安全性，支付寶技術(shù)團隊還自發(fā)研制了數(shù)字證書，其安全性能得到各銀行認同。相對于目前國內(nèi)所有第三方認證公司采用的認證形式，支付寶的數(shù)字證書從技術(shù)上擺脫了普通6位密碼驗證，改以1024位加密的數(shù)字簽名技術(shù)，因而更為安全。而數(shù)字密碼的惟一性，也更有助于客戶身份的識別。

央行的《電子支付指引》規(guī)定，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計金額不應(yīng)超過5000元人民幣，并規(guī)定信用卡的網(wǎng)上支付不得超過提現(xiàn)額度。國內(nèi)目前沒有一家銀行和任何一家網(wǎng)上支付公司允許網(wǎng)上“單日支付額度由信用卡額度決定”。在這方面，支付寶也早已主動和和很多發(fā)卡銀行聯(lián)手，針對套現(xiàn)現(xiàn)象做了信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定，例如，招商銀行的信用卡支付限制的是單筆最高限額499元。為了保證支付寶的安全性，支付寶還有CTU風險控制系統(tǒng)來隨時掃描和監(jiān)控交易的進行，防范可能存在的盜卡及套現(xiàn)行為。

實際上，從2006年5月開始，支付寶就已委托中國工商銀行對支付寶公司開立在各家銀行的客戶交易保證金賬戶的余額進行核查，工行并定期出具《支付寶客戶交易保證金托管報告》。這是中國銀行界第一次為第三方支付平臺做資金托管的審核報告，也是當前唯一銀行愿意托管的第三方支付平臺。2006年12月8日，從工行對11月1日～11月30日期間所有發(fā)生的支付寶公司的客戶提現(xiàn)及余額支付進行的抽查情況看，支付寶存放在各家銀行的客戶交易保證金余額總和等于支付寶客戶存放在貴公司的資金余額與待處理款、未達款余額之和，報告期間內(nèi)未發(fā)現(xiàn)支付寶客戶交易保證金被挪用情況。

值得一提的是，截至目前工行、農(nóng)行都已經(jīng)開始把以支付寶為主的阿里巴巴中小企業(yè)信用體系作為他們給中小企業(yè)貸款的一個衡量指標;而浦東發(fā)展銀行等也看到了里面的巨大商機紛紛加入。

第7篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

論文關(guān)鍵詞：信用卡風險，信用卡欺詐，立法完善

一、信用卡行為規(guī)范的必要性

信用卡不僅進入人們的消費生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟活動的開展功能不斷擴展，實現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中的風險頻率也隨之增長，對發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風險中的問題也日漸嚴重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個民意調(diào)查，對消費者用信用并如何看待當前中國的信用卡市場進調(diào)查，顯示市場混亂，無規(guī)矩占76．82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14．98％：無所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場在現(xiàn)在經(jīng)濟市場中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場的完善在中國經(jīng)濟發(fā)展中是一個不能回避的話題。

二、信用卡欺詐的行為特點的法律性質(zhì)分析

英國學者SalyoAoJoens認為，信用卡是一個信貸協(xié)議，它需要對購買進行支付，即使用者對發(fā)行者負有償還交易時用卡所支付的費用的義務(wù)?！毙庞檬乾F(xiàn)代市場經(jīng)濟、先進的科學技術(shù)和發(fā)達的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費信貸的一種形式?！睆姆山嵌瓤?，信用是發(fā)卡機十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機構(gòu)，客體是發(fā)卡機構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因為信用是先消費后支付的支付手段，是對預期的權(quán)利義務(wù)進行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當事人，持人和發(fā)卡機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實現(xiàn)。

發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費款項的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實務(wù)上來講，發(fā)機構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個角度來說，發(fā)卡機構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨立擔保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費完成購物行為，其實質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔保的一種獨立擔保關(guān)系。

持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個消費行為，但是實務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當事人的法律關(guān)系卻不實務(wù)的同而變化。

信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實務(wù)中，商家雇員有機會接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復制信用信息，通過信息的保留而進行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實持卡人所進行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場秩序，侵犯了發(fā)卡機構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進行使用的情形相對于利用虛假身份進行欺詐的情形更為復雜。根據(jù)當事人是否知情，可將這類行為分為當事人完全不知情情況下的欺詐和當事人知情的欺詐行為。由于當事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對當事人不具法律效力，不需承擔法律責任：當事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的”套現(xiàn)”。中介公司一般打著”小額申請”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人。中介公司一般會告訴申請人，他們可向各家銀行同時申請信用卡，這樣申請信用卡的數(shù)量可達十幾張。每張信用卡可的信用額度可達2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去”騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機為申請人大量提現(xiàn)。當十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當事人索要10％到50％的手續(xù)費，如果當事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機為當事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進行規(guī)制。

三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范

信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用進行了原則規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》的規(guī)定。我國《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當事人在民事活動中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。

《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。發(fā)機構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

金融法律的規(guī)定。《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會計核算于續(xù)、信用卡保險單等都有針對信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。

我國目前關(guān)于信用卡的立法相對于實務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對各個部門法對信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強，不能充分保護消費者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴重缺失。另外，其對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費者權(quán)益的保護。

四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制

首先，要加強和完善信用卡的立法，加強信用各方面和各環(huán)節(jié)的法律規(guī)制，從內(nèi)容上基本包括六個方面：一是信用}產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)、產(chǎn)業(yè)的組織形式及管理制度和運作模式：二是發(fā)機構(gòu)、特約商戶、持人的權(quán)利、義務(wù)、責任；三是信用卡網(wǎng)絡(luò)安全保密及監(jiān)督制約程序；四是發(fā)卡行、使用的法定程序和市場行為準則：五是信用卡授權(quán)、交易、清算和支付等重要環(huán)節(jié)的規(guī)范；六是各種信用仁欺詐違法犯罪行為的懲處。從法伴內(nèi)容上對信用卡的規(guī)制加以完善，制定專門的《信用卡法》，讓各個環(huán)節(jié)能明確的在法律的指導下運行，讓各主體的權(quán)利和義務(wù)能有明確的法件規(guī)定作支撐。

第8篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

關(guān)鍵詞：信用卡；風險；個人征信

中圖分類號：F830.9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-02

信用卡是指采用國際通行的循環(huán)透支消費方式，發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)持卡人的資信狀況給予持卡人授信額度，持卡人在信用額度內(nèi)先消費、后還款的銀行卡。信用卡具有在信用卡的信用額度內(nèi)可先消費后還款，在對賬單規(guī)定的還款日可選擇最低還款或全額還款、購物刷卡安全、衛(wèi)生、方便，還有積分禮品贈送、持卡人在銀行的特惠商戶持卡消費，可享受折扣優(yōu)惠，可積累個人信用，在有信用卡標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費、可以抽獎等優(yōu)點。信用卡的眾多優(yōu)點提升了其認知度，銀行的消費信貸業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。信用卡在給持卡人的生活帶來便利的同時，也給持卡人帶來了一定的安全風險。

一、信用卡的使用風險

（一）持卡人缺乏安全意識。國內(nèi)的信用卡支付大部分是憑密碼支付，有些持卡人密碼設(shè)置簡單，容易被猜測處來。還有一些持卡人在面對網(wǎng)絡(luò)陷阱毫無防范。手機隨意掃描二維碼，打開不明鏈接，將信用卡的照片發(fā)到社交網(wǎng)絡(luò)上，使用免費的WiFi等，這些行為都可能會下載木馬病毒或被植入木馬病毒，從而泄漏信用卡信息。另外，有些持卡人會將信用卡、身份證等隨身攜帶且放在一起，當錢包不慎丟失后，這些證件將同時被他人獲得，他人可通過撿到的信用卡和身份證獲取密碼。而持卡人有些沒有及時辦理掛失，有些即使想掛失，又因為記不住卡號而導致掛失失敗，給他人提供可乘之機。此外，還有一些持卡人會將對賬單等單據(jù)隨意亂丟，被他人拾取，可以從拾取的單據(jù)中獲取相關(guān)信息，復制信用卡并使用，這樣也會給持卡人帶來損失。

（二）持卡人保管不善。這里的保管包括對信用卡及密碼的保管。有少數(shù)持卡人會將信用卡外借，一旦借走該信用卡的人有惡意透支行為，將會對信用卡的資金安全造成極大的威脅。信用卡大部分是憑密碼支付，有些持卡人對密碼也沒有采取有效的保密措施。部分持卡人在ATM機上輸入信用卡密碼時會遮擋，但在POS機上輸密碼時，很多人卻沒有遮擋。信用卡很容易被心懷不軌的人讀取里面的信息，如果在公開場所沒有任何的保密措施，很容易造成密碼泄露。信用卡還有一個不為很多人所知的支付密碼，那就是“后三碼”。“后三碼”是信用卡背面簽名處一串數(shù)字中的末三位數(shù)字，此碼經(jīng)過發(fā)卡銀行的編碼規(guī)則和加密算法生成。在使用信用卡網(wǎng)上支付時，很多時候只需要輸入信用卡卡號、“后三碼”、有效期即可完成支付。而真正知道信用卡“后三碼”作用的人并不多，這就給犯罪份子可乘之機。

（三）持卡人忘記還款。信用卡具有免息還款期，一般為20-50天。免息期的計算與每個銀行的賬單日、還款日及消費日有關(guān)。有的持卡人透支消費后都能按時還款，也有一小部分的持卡人消費后由于各種原因忘記還款。到還款日未按時還款，將不再享有免息優(yōu)惠，同時還會產(chǎn)生滯納金并留有不良信用記錄，若出現(xiàn)多次這樣的情況，將會影響以后的信用貸款。

（四）“僵尸卡”的出現(xiàn)?！敖┦ā笔情L期擱置不使用的銀行信用卡。銀行一味的追求發(fā)卡量的提升，在發(fā)卡的過程中過度營銷，導致消費者盲目辦卡。截止2015年末，五大國有商業(yè)銀行以及招商、廣發(fā)、中信、民生、平安、光大、浦發(fā)等七大股份制商業(yè)銀行累計發(fā)卡量達5.7億張。由于銀行信用卡同質(zhì)化嚴重，讓多數(shù)信用卡淪為“僵尸卡”。有些人辦理了多張信用卡后并沒有使用或者使用頻率不高，大部分人又因為銷戶手續(xù)麻煩而沒有去銷戶，他們認為信用卡沒錢又沒使用，到時候銀行會自動銷戶。事實上，這些“僵尸卡”很可能會帶來一些問題，如“僵尸卡”會產(chǎn)生年費、影響信用及信貸審批，還有被盜刷的風險。

（五）網(wǎng)絡(luò)威脅。網(wǎng)絡(luò)上一些不法分子會通過非法手段，入侵銀行系統(tǒng)，獲取信用卡持有人的信息，在持卡人不知情的情況下辦理信用卡。還有一些系統(tǒng)的工作人員，將收集的用戶信息打包賣給不法分子，為不法分子提供了更多的資源。

（六）發(fā)卡行導致的風險。發(fā)卡行在發(fā)卡前，并沒有特別詳細的向持卡人介紹信用卡使用的注意事項，在與持卡人簽訂辦理信用卡的協(xié)議時，由于協(xié)議內(nèi)容過多，字體較小，時間較短，大部分持卡人在不完全了解信用卡的情況下簽署了協(xié)議。這給持卡人在以后的使用中會帶來很多意想不到的問題。近幾年出現(xiàn)的銀行業(yè)務(wù)人員內(nèi)部作案的事件屢屢發(fā)生，他們利用自己的職務(wù)之便，對持卡人的賬號做手腳，竊取客戶賬內(nèi)的資金。

二、信用卡風險防范

信用卡的使用風險，不僅傷害了持卡人的經(jīng)濟利益，產(chǎn)生不良的信用記錄，還會傷害金融機構(gòu)的聲譽，使持卡人沒有安全感，從而阻礙信用卡的全面健康發(fā)展。針對以上的信用卡使用風險，提出以下的風險防范措施。

（一）加大宣傳力度，增強風險防范意識。信用卡發(fā)卡行要面向社會公眾不斷宣傳和普及信用卡知識，對持卡人說明理性用卡的必要和合規(guī)用卡的義務(wù)，樹立個人誠信意識；同時，加強對持卡人依法合規(guī)用卡的引導，提高持卡人理性合規(guī)用卡意識，有效控制風險。信用卡發(fā)卡行要不斷加強對內(nèi)部員工的職業(yè)道德培養(yǎng)，讓持卡人安心辦卡，放心消費。

（二）加強個人信息的保護。持卡人在公開場合使用信用卡時，要注意安全使用。輸入密碼時要遮擋操作。對于“后三碼”，最好是記住后覆蓋該碼。而對于信用卡的對賬單等單據(jù)，不要隨意丟棄，可將其進行銷毀。對于“僵尸卡”，最好是及時銷卡，保證安全。發(fā)卡銀行應(yīng)加強信用卡準入、授信管理，以及透支消費行為的監(jiān)測。有效完善信用卡客戶準入、授信等制度存在的缺陷。這樣可以避免“僵尸卡”的出現(xiàn)。

（三）綁定銀行卡還款。信用卡忘記還款時有發(fā)生，為了避免這種情況導致的個人信用污點，最好的辦法就是綁定一張有錢的銀行卡，比如工資卡。工資的發(fā)放日期最好是還款日的前兩天，這樣就可以保證及時還款。

（四）加強個人征信系統(tǒng)建設(shè)。個人征信系統(tǒng)是由一個專門的機構(gòu)給每個人建立一個“信用檔案”，再提供給各家銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)管機構(gòu)、司法部門以及其他政府機構(gòu)使用。為了全面反映企業(yè)和個人信用狀況，中國人民銀行從2005年開始積極推動工商、環(huán)保、質(zhì)檢、稅務(wù)、法院等公共信息納入征信系統(tǒng)，包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發(fā)放信息、法院判決和執(zhí)行信息、繳稅和欠稅信息、環(huán)保處罰信息、企業(yè)資質(zhì)信息等。盡管個人征信系統(tǒng)包含的信息多，覆蓋面廣，但收集的信息主要來源于信貸及信用信息，而有一部分人沒辦理過該業(yè)務(wù)，個人征信系統(tǒng)里就沒有這部分人的信息。個人征信系統(tǒng)應(yīng)該為每個自然人建立個人信用報告，這樣誰都有自己的記錄。當?shù)谝淮无k理信貸服務(wù)時就有記錄可循。

（五）健全法律法規(guī)

信用卡的使用及個人征信活動要健康有序的發(fā)展，需要有一個良好的法律環(huán)境和健全的法律制度。我國目前出臺的有關(guān)消費信貸、規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)有《征信業(yè)管理條例》、《征信機構(gòu)管理辦法》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》等，這些相關(guān)的法律法規(guī)對征信機構(gòu)、征信業(yè)規(guī)則、信用信息管理等方面進行了規(guī)定，可見信用卡的規(guī)范使用受到了國家的重視。隨著社會的進步、市場經(jīng)濟的發(fā)展，特別是金融全球化的形成，信用卡產(chǎn)業(yè)仍會不斷發(fā)展，相應(yīng)的法律制度應(yīng)該不斷的健全和完善。

參考文獻：

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[3]萬璐.“僵尸卡”吞噬你的錢[J].理財.2015（10）.

第9篇：銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文

2009年中國信用體系建設(shè)的成效與特點

伴隨著2009年中國社會經(jīng)濟發(fā)展目標的實現(xiàn),我國的信用體系和信用市場的建設(shè)也取得了明顯成效,表現(xiàn)出一系列新的特征,歸納起來主要有以下幾個方面:

(一)信用經(jīng)濟呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢

盡管源于美國的金融危機在很大程度上是因為信用工具的過渡衍生所致,但從人類社會經(jīng)濟發(fā)展的歷史來看,信用在社會經(jīng)濟發(fā)展存在巨大的正面作用,它是社會經(jīng)濟活動中不可或缺的劑和調(diào)節(jié)手段。2009年,隨著我國市場制度的不斷完善,信用經(jīng)濟的規(guī)模也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢。

首先,從作為居民個人信用支付手段的銀行卡的持有量看,2009年我國銀行卡發(fā)行規(guī)模已經(jīng)達到19.4億張,相當于人均持有1.49張。從持有的地區(qū)結(jié)構(gòu)看,經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)人均持卡量高于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。北京、上海、天津、廣東和浙江位居前五位,人均持卡量分別為6.24張、4.93張、4.32張、3.07張和2.98張,最高的北京地區(qū)達到6張,已超過發(fā)達國家的平均水平。目前,信用卡的發(fā)放對象主要是針對有穩(wěn)定收入來源的城市居民客戶,同時,各大銀行也開始把在校的大學生和研究生作為了信用卡的重要客戶群。隨著中國社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展,信用卡作為一種重要的支付手段正在改變著人們的支付觀念和消費行為。

其次,企業(yè)信用往來的業(yè)務(wù)規(guī)模增速加快。據(jù)統(tǒng)計,即使在深受金融危機影響的2009年第二季度,全國使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)共計523006.97萬筆,金額1678922.21億元,分別較上年同期增長17.8%和6.6%,增速比第一季度分別加快0.4個百分點和8.2個百分點。其中,票據(jù)業(yè)務(wù)20759.85萬筆,金額635172.15億元,分別占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量的4.0%和37.8%;銀行卡業(yè)務(wù)481 403.65萬筆,金額398842.89億元,分別占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量的92.0%和23.8%;匯兌、委托收款等結(jié)算方式業(yè)務(wù)20843.47萬筆,金額644907.17億元,分別占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量的4.0%和38.4%。由于受經(jīng)濟環(huán)境的影響,第二季度票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)同比減少3.5%,降幅較上年同期放緩8.2個百分點,但金額同比增長4.4%;銀行卡業(yè)務(wù)筆數(shù)同比增長19.3%,金額同比增長24.1%;結(jié)算方式業(yè)務(wù)筆數(shù)同比增加10.0%,金額同比增長0.02%。

再者,激增的房地產(chǎn)貸款已成為信用經(jīng)濟的主要部分。2009年各省、直轄市的GDP中房地產(chǎn)業(yè)的貢獻已占相當比重,房地產(chǎn)信貸將對我國經(jīng)濟的整體發(fā)展產(chǎn)生重要影響。從已經(jīng)公布業(yè)績的中行、建行以及工行的數(shù)據(jù)來看,2009年建行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額占公司類貸款比重為7.44%,房地產(chǎn)開發(fā)貸款新增292.70億元,增幅8.89%。中行的年報顯示,截至2009年末,中行房地產(chǎn)貸款余額為2419億元,包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款和資產(chǎn)支持類貸款三部分,較上年末增加871億元,占人民幣公司貸款比重7.62%。其中,房地產(chǎn)開發(fā)貸款1486億元,占人民幣公司貸款比重為4.68%。工行2009年年報顯示,截至期末,該行房地產(chǎn)貸款占公司類貸款比重由2008年末的10.6%上升到11%。該行2009年房地產(chǎn)貸款增加951.37億元,增長27.8%。

從各地區(qū)的情況來看,以上海為例,截至2009年末,上海中外資銀行房地產(chǎn)貸款余額為7604億元,全年增加1630.7億元,其中,房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額2678.5億元,比年初增加496.1億元,同比增加406.2億元。全年個人住房貸款余額4184.5億元,比年初增加1070.8億元,同比增加981.9億元。截至2009年末,上海市中外資銀行房地產(chǎn)不良貸款余額54.6億元,比年初減少7.1億元;不良率為0.72%,比年初下降0.32個百分點。目前,房地產(chǎn)貸款質(zhì)量控制良好,其不良率比全部貸款平均不良率低0.46個百分點。

(二)產(chǎn)品質(zhì)量和安全生產(chǎn)問題有所改善

產(chǎn)品質(zhì)量和安全生產(chǎn)是企業(yè)管理水平的綜合體現(xiàn),也是企業(yè)社會責任的一個重要組成部分,其核心是提供讓消費者滿意的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。從2009年的情況看,上述問題的總體狀況較2008年有所改善。

首先,產(chǎn)品質(zhì)量總體保持平穩(wěn)。根據(jù)中國消費者協(xié)會的統(tǒng)計,2009年共受理消費者投訴636,799件,解決588,344件,為消費者挽回經(jīng)濟損失63,557萬元。其中,因經(jīng)營者有欺詐行為得到加倍賠償?shù)耐对V有6,060件,加倍賠償金額1,104萬元;經(jīng)消費者協(xié)會提供案情后由政府有關(guān)部門查處罰沒款2,180萬元,接待來訪和咨詢470萬人次(參見表一)?？梢钥闯?2009年受理的消費者投訴各項指標較2008年均有不同幅度的下降。

上述消費者投訴問題中,按性質(zhì)又可以分為質(zhì)量問題、營銷合同問題、價格問題、安全問題、計量問題、廣告問題、假冒問題、虛假品質(zhì)表示問題以及人格尊嚴問題等九大類。2009年在消費者投訴的各類問題中:質(zhì)量問題占58.9%,營銷合同問題占8.8%,價格問題占5.6%,安全問題占2.0%,計量問題占1.6%,廣告問題占2.1%,假冒問題占1.9%,虛假品質(zhì)表示問題占1.4%,人格尊嚴問題占0.3%。其中,消費者投訴問題占了絕對比重(見圖一)。這里,如果把2008年與2009年的消費者投訴問題進行比較,可以發(fā)現(xiàn),在質(zhì)量問題上,2009年的投訴情況較2008年有所改善,而廣告問題增長幅度較大(見表二)。

其次,食品安全處于較好水平。從全國農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)管工作會議公布的結(jié)果看,我國2009年全年未發(fā)生重大農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全事件,蔬菜、畜產(chǎn)品、水產(chǎn)品等農(nóng)產(chǎn)品監(jiān)測合格率穩(wěn)中有升。在金融危機、農(nóng)產(chǎn)品市場波動加劇、歷史罕見自然災(zāi)害等不利環(huán)境條件下,農(nóng)業(yè)部門在確保農(nóng)產(chǎn)品有效供給的同時,把農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全問題擺在更為突出的位置。數(shù)據(jù)顯示,2009年我國蔬菜、畜產(chǎn)品、水產(chǎn)品監(jiān)測合格率分別達到96.4%、99.5%、97.2%,無公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品、有機農(nóng)產(chǎn)品合格率分別達到99.1%、98.8%和100%,總體保持較高水平。

再者,安全生產(chǎn)呈現(xiàn)好轉(zhuǎn)趨勢。據(jù)中國政府網(wǎng)消息,2009年,全國安全生產(chǎn)保持了總體穩(wěn)定,逐步好轉(zhuǎn)的態(tài)勢。全年事故死亡人數(shù),在2008年降到10萬人以下的基礎(chǔ)上,2009年下降到9萬人以下。全年查處各類非法違法生產(chǎn)經(jīng)營行為共計849萬余起,

排查各類安全隱患755萬余項。事故起數(shù)和死亡人數(shù)同比分別下降8.4%和8.8%;億元GDP事故死亡率下降16.7%、工礦商貿(mào)就業(yè)人員10萬人事故死亡率下降14.9%、道路交通萬車死亡率下降15.6%、煤炭百萬噸死亡率首次降到了1人以下,為0.892,同比下降24.5%。危險化學品、金屬與非金屬礦山、鐵路交通、水上交通、農(nóng)業(yè)機械、漁業(yè)船舶及火災(zāi)等事故均有較大幅度下降。

(三)信用法制建設(shè)和征信服務(wù)摸索前進

2009年10月,為了進一步增強信用立法工作的透明度,提高該條例的立法質(zhì)量,國務(wù)院法制辦《征信管理條例(征求意見稿)》,對包括征信業(yè)務(wù)的定義、征信監(jiān)管、信用信息的收集、信息安全和查詢等內(nèi)容,向社會征求意見。

《征信管理條例》的公開征求意見,引發(fā)了社會各界的強烈討論,同時,也引起了普通市民對個人信用的關(guān)注。民眾對個人征信體系的關(guān)注主要集中在以下幾個方面:如何查詢個人的信用報告,信用報告主體有那些權(quán)利;如何保護個人隱私,在日常生活中哪些情況會導致出現(xiàn)負面記錄,而在負面記錄出現(xiàn)后個人可以采取那些措施修復自己的信用記錄;信用良好能帶來怎樣的優(yōu)惠等。從民眾普遍關(guān)心的問題中,可以看出,雖然《征信管理條例(征求意見稿)》已準備納入立法程序,但要把信用理念、信用知識、信用行為貫徹到每一個民眾的日常生活中,使之成為一種生活、工作的自覺還需要相當?shù)呐Α?/p>

與此同時,我國已初步建立了具有中國特色的征信數(shù)據(jù)庫,并開始向全社會提供服務(wù)。截至2009年,央行征信數(shù)據(jù)庫建立了6億多個個人、6000多萬農(nóng)戶和1700多萬戶企業(yè)的信用檔案,這是迄今為止世界上規(guī)模最大、類型最為復雜、受益面最廣的數(shù)據(jù)庫。在中小企業(yè)方面,全國累計已組織對中小企業(yè)培訓及宣傳16.3萬次,補充完善未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的中小企業(yè)信息約200萬戶,系統(tǒng)提供查詢400余萬次;累計已有17.3萬戶中小企業(yè)取得銀行授信意向,9.2萬戶中小企業(yè)獲得銀行貸款,貸款余額15704多億元,累計獲得貸款總額26374多億元。在農(nóng)戶方面,全國31個省(自治區(qū)、市)所轄的2682個縣(區(qū))中已有2372個縣(區(qū))開展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作,2105個縣(區(qū))已建立農(nóng)戶信用評價體系、672個縣(區(qū))正在建立農(nóng)戶信用評價體系。全國共為1.1億農(nóng)戶建立了信用檔案,并對其中7318萬農(nóng)戶進行了信用評定。已建立信用檔案的農(nóng)戶中獲得信貸支持的農(nóng)戶達6692萬戶,貸款發(fā)生額超過2.2萬億元,貸款余額9582億元。

(四)信息公開與信息共享開始起步

信息公開和共享是政府信用建設(shè)的主要內(nèi)容,對于維護市場秩序和促進經(jīng)濟發(fā)展有著重要的意義。其中,特別是政府行為的透明度對維護政府信用舉足輕重。要建設(shè)一個民主的、有責任的、守信的政府勢必要求政府做到信息的公開化。同時,在信息傳播途徑多元,傳播速度極快的今天,信息公開和共享更有利于政府良好形象的塑造和宣傳。

2009年,國家各部委及部分地方政府根據(jù)《中華人民共和國政府信息公開條例》的規(guī)定,向社會公布了相關(guān)報告。從全國稅務(wù)系統(tǒng)依申請公開政府信息情況的統(tǒng)計來看,上海市在全國各省和直轄市中依申請受理的案例多。這說明,越是經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū),對信息公開的需求越踴躍。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的《2009年政府信息公開工作報告》,2009年國家統(tǒng)計局共收到和受理信息公開申請27件,全部為個人申請。其中電子郵件申請23件,現(xiàn)場申請3件,信函申請1件。提出申請的人員主要是在校學生和科研人員,信息主要用于論文寫作和課題研究。2009年國家統(tǒng)計局共答復社會公眾電子郵件咨詢3718件,接待電話咨詢5316人/次。

與政府的信息公開同樣重要的是信息共享。在政府各部門的實際工作中,各個政府部門由于職能的不同,信息優(yōu)勢不同,各自在不同的領(lǐng)域占據(jù)了大量的信息,同時,政府各部門的職能又具有交叉性、關(guān)聯(lián)性、互補性,需要各個部門的通力合作,勢必需要借助其他部門所掌握的信息作為參考和依據(jù),于是各職能部門之間的信息共享就顯得格外的重要。近年來,我國政府在信息共享上做了大量的工作。比如,我們實現(xiàn)了銀行與公安部門在身份證查詢上的信息共享,工商與稅務(wù)部門之間在法人年審、登記信息方面的共享等。應(yīng)該看到,當前政府部門之間的信息共享依然還存在著很多客觀上和主觀上的困難。盡管下一步信息共享的建設(shè)可能還需要一段時間,但我們要盡可能的在現(xiàn)有的信息共享的制度下,爭取實現(xiàn)最基礎(chǔ)、最廣泛使用的數(shù)據(jù)和信息的共享。

(五)信用行業(yè)發(fā)展依然任重道遠

以信用評級為代表的信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展,在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中扮演著越來越重要的角色。隨著我國經(jīng)濟市場化和國際化程度的提高,在銀行風險管理、股票和債券定價、企業(yè)并購、金融監(jiān)管等方面都要用到信用評級的結(jié)果。2009年信用評級機構(gòu)在金融危機中的反應(yīng)受到了多方關(guān)注,越來越多的企業(yè)開始重視自己的信用評級情況。

從總體上看,信用評級機構(gòu)在我國還處在初步發(fā)展的階段。目前,我國的信用評級機構(gòu)基本上都是私營企業(yè)。2008年末,納人人民銀行統(tǒng)計的信用評級公司共80家,專業(yè)人員2000多人,2008年行業(yè)全年收人5.87億元,其中評級業(yè)務(wù)收入4.91億元,而全球三大評級公司之一的標準普爾公司一家同年收入就已高達26.5億美元。說明我國的信用評級機構(gòu)在市場競爭力上與國際知名機構(gòu)相比還有較大差距。另外,目前我國的信用環(huán)境仍不完善。首先,信用評級機構(gòu)獲得企業(yè)信息的來源渠道有限,企業(yè)披露信息的可靠性和完整性不能得到,影響了評級結(jié)果的準確性;其次,由于存在惡性競爭,發(fā)行人過分追求高信用等級,使信用評級的獨立性和客觀性受到影響,信用評級質(zhì)量不能得到保證。

2009年,金融危機爆發(fā)后,各市場主體對風險控制的意識空前加強,這為信用服務(wù)業(yè)發(fā)展提供了一個前所未有的契機。要抓住這一機遇,提升信用評級的業(yè)務(wù)能力,推動我國信用評級機構(gòu)的做強。更好地幫助投資人揭示不同債券的風險水平,為金融產(chǎn)品的市場定價提供重要的參考依據(jù),引導社會資金向資信等級高、資金信譽好的企業(yè)流動,實現(xiàn)資金優(yōu)化選擇,促使國民經(jīng)濟的良性循環(huán)。

未來中國信用體系建設(shè)展望

在黨的“十七大”報告中,總書記再次明確指出,要“完善基本經(jīng)濟制度,健全現(xiàn)代市場體系”,“規(guī)范發(fā)展行業(yè)協(xié)會和市場中介組織,健全社會信用體系”,國務(wù)院為此了《關(guān)于加快社會信用體系建設(shè)的若干意見》,各省市各部門均已把信用體系建設(shè)列入重要日程,并已在很多方面取得積極進展。

目前,全社會對建立完善的社會信用體系的需求非常迫切、認識高度統(tǒng)一。隨著各級政府推動力度的不斷加強,發(fā)展信用經(jīng)濟和信用服務(wù)市場的空間非常廣闊。2010年,我們認為,中國信用體系建設(shè)將在以下幾個方面持續(xù)深入并取得進展:

1　信用經(jīng)濟規(guī)模持續(xù)擴大。2009年,我國的信用經(jīng)濟已出現(xiàn)了增長的勢頭,隨著信用服務(wù)產(chǎn)品在各行業(yè)的廣泛應(yīng)用,市場中的一些棘手問題會逐步得到解決,比如中小企業(yè)的融資問題,國際或國內(nèi)貿(mào)易中的信用風險過大的問題等。為此,中國經(jīng)濟將從傳統(tǒng)市場經(jīng)濟模式向信用經(jīng)濟模式逐步轉(zhuǎn)變,進而對于拉動內(nèi)需,形成經(jīng)濟增長提供新的動力。

2　信用法規(guī)體系逐步確立。在2010年的征信工作會議上,人民銀行征信管理局表示,今年將以培育和規(guī)范征信市場發(fā)展為重點,推動《征信管理條例》的出臺。信用法律法規(guī)是中國整個社會信用體系建設(shè)的根本,隨著對政府、信用中介、企業(yè)權(quán)利和義務(wù)的明確界定,一個具有中國特色的信用法規(guī)制度體系將得以逐步建立,并為我國市場經(jīng)濟的發(fā)展提供制度保障。