銀行業(yè)市場論文精選(九篇)
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第1篇：銀行業(yè)市場論文范文
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行市場營銷
目前,我國已經(jīng)形成了以四大國有商業(yè)銀行為骨干、以新興商業(yè)銀行為輔的商業(yè)銀行體系。盡管我國加入wto后,國內(nèi)商業(yè)銀行在市場營銷方面取得了長足發(fā)展,但與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行在市場營銷上仍顯得十分落后,目前西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入營銷管理和客戶導(dǎo)向階段,而我國商業(yè)銀行在市場營銷上還停留在較低的戰(zhàn)術(shù)層次上,銀行營銷還沒有真正形成一套完整的制度,并從戰(zhàn)略層面對市場營銷活動進(jìn)行全面的整合。如果我國商業(yè)銀行不能建立起系統(tǒng)的市場戰(zhàn)略和營銷管理模式,將無法面對國外金融巨頭的挑戰(zhàn)。
一、目前我國商業(yè)銀行市場營銷存在的主要問題
由于我國商業(yè)銀行市場營銷起步較晚,目前僅僅停留在較低的戰(zhàn)術(shù)層次上,還存在著許多認(rèn)識上的盲點(diǎn)和操作上的誤區(qū)?？傮w上講,我國商業(yè)銀行市場營銷存在的主要問題包括以下幾個(gè)方面:
(一)商業(yè)銀行對市場營銷的認(rèn)識還停留在較低的層次上,沒有形成全面的市場營銷觀念
全面的市場營銷觀念是建立在客戶導(dǎo)向、利潤、全員努力和社會責(zé)任四個(gè)支柱之上的,是引導(dǎo)企業(yè)走向成功的指導(dǎo)方針,滲透到企業(yè)工作的方方面面,關(guān)系到銀行的每一位員工。而目前我國一些銀行對市場營銷的理解還十分片面,沒有真正樹立以“客戶為中心”的全面的市場營銷理念。
(二)商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理,不能滿足客戶日益多樣化的需求
隨著金融市場競爭的加劇,商業(yè)銀行過去那種按照產(chǎn)品和幣種方式劃分部門的機(jī)構(gòu)設(shè)置方式,已經(jīng)越來越不能滿足客戶日益多樣化的需求。對客戶來講,這種橫向的業(yè)務(wù)分割給辦理業(yè)務(wù)帶來極大的不便,面對同一家銀行要同時(shí)跑幾個(gè)部門,浪費(fèi)了客戶許多的時(shí)間。
(三)商業(yè)銀行缺乏準(zhǔn)確的市場定位
時(shí)至今日,全國已有四家國有商業(yè)銀行和近20家股份制商業(yè)銀行以及眾多的非銀行金融機(jī)構(gòu),再加上外國金融機(jī)構(gòu)的大舉進(jìn)入,商業(yè)銀行面臨的市場競爭越來越殘酷。各商業(yè)銀行為爭奪市場份額,紛紛使出渾身解數(shù),投入了大量的人力、物力,但與大量的投入相比,商業(yè)銀行并未獲得理想的競爭優(yōu)勢。究其原因,恐怕主要是由于商業(yè)銀行沒有進(jìn)行科學(xué)的市場調(diào)查和市場細(xì)分,不能形成準(zhǔn)確的市場定位造成的。
(四)商業(yè)銀行市場營銷策略組合不合理
首先,從產(chǎn)品開發(fā)方面看,商業(yè)銀行產(chǎn)品品種增多,但創(chuàng)新不夠,遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了消費(fèi)者的需求。近幾年,各商業(yè)銀行對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開發(fā)了眾多的銀行產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目,但仔細(xì)考察各商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù),就會發(fā)現(xiàn),各銀行具有自己特色的產(chǎn)品開發(fā)不多,大多數(shù)都是各銀行之間的相互模仿和復(fù)制,產(chǎn)品內(nèi)容同類,無法形成競爭優(yōu)勢。
其次,從定價(jià)方面看,商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)還受到諸多限制,未能形成真正的市場定價(jià)機(jī)制。金融產(chǎn)品的定價(jià)一般表現(xiàn)為利率和費(fèi)率。在利率方面,目前我國商業(yè)銀行的存貸款利率都由人民銀行制定,報(bào)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。銀行服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)很少有變通的余地,服務(wù)上的差異主要表現(xiàn)在便利性上,很難以費(fèi)率變動為手段吸引顧客,擴(kuò)大服務(wù)范圍。
再次,銀行加強(qiáng)了集約化經(jīng)營管理的同時(shí),相繼建立了電話銀行、網(wǎng)上銀行和自動柜員機(jī)等電子化分銷渠道,但這些分銷渠道的使用頻率相對較低,技術(shù)性能也不夠穩(wěn)定,還需要進(jìn)一步加以改善。
最后,從促銷方面看,商業(yè)銀行的促銷投入增加,促銷方式增多,但溝通力度和效果卻不盡如人意。目前各商業(yè)銀行普遍重視了廣告宣傳,所利用的媒體種類也增多,廣告數(shù)量和質(zhì)量也有了一定的提高,但同時(shí)存在著廣告頻率較低,高檔次廣告較少等問題;從公共關(guān)系看,各行都加強(qiáng)了與政府、企事業(yè)單位、個(gè)人的信息溝通和情感交流,但從根本上說,各行還沒有真正建立起穩(wěn)定的公共關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和基礎(chǔ),難以使顧客對自己產(chǎn)生長期的偏好。
二、我國商業(yè)銀行市場營銷對策探討
如前所述,盡管我國商業(yè)銀行市場營銷近年來取得了一些進(jìn)展,但目前還處于淺層次的戰(zhàn)術(shù)層面上,與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行市場營銷相比,還有較大的差距。要從戰(zhàn)略的層面上提升我國商業(yè)銀行市場營銷的檔次,還需要付出相當(dāng)大的努力。
(一)要確立全面的市場營銷觀念,真正樹立以“客戶為中心”的市場營銷理念
要把客戶導(dǎo)向、利潤、全員努力和社會責(zé)任為基礎(chǔ)的全面的市場營銷觀念,作為商業(yè)銀行市場營銷的指導(dǎo)思想。從銀行服務(wù)方面說,它不僅要求直接面對顧客的一線人員要以客戶為中心,為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù),同時(shí)要求后臺的員工要對一線人員給予支持,以利于前臺工作人員更好地為顧客提供服務(wù);從銀行策略組合和組織構(gòu)架來說,它不僅要求商業(yè)銀行從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、促銷等方面從顧客角度出發(fā),采取適當(dāng)營銷組合,還要求從根本上對商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整改造,建立適應(yīng)市場和客戶需要的銀行組織結(jié)構(gòu)。
(二)要以“客戶為中心”設(shè)置銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)
目前銀行各個(gè)部門單獨(dú)面對客戶,客戶有不同需求,就要接觸不同部門,客戶的需求得不到及時(shí)有效的溝通和綜合。市場化經(jīng)營要求銀行營銷人員與客戶全面接觸,把客戶需求綜合起來,統(tǒng)一傳遞到業(yè)務(wù)審核和風(fēng)險(xiǎn)控制部門,批準(zhǔn)后交給產(chǎn)品部門處理。這就要求設(shè)立一個(gè)具有市場研究、客戶開發(fā)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制的整合營銷部門,作為商業(yè)銀行內(nèi)部綜合運(yùn)營核心部門,實(shí)施對市場營銷活動的規(guī)劃、分解和監(jiān)督,并對營銷過程中出現(xiàn)的偏差加以及時(shí)修正,使市場營銷高效有序地開展,這需要對原來的機(jī)構(gòu)進(jìn)行全方位的整合。
(三)要通過市場調(diào)查和市場細(xì)分,準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位
要深入細(xì)致地進(jìn)行市場需求研究、發(fā)現(xiàn)、分析和評價(jià)市場機(jī)會。客戶的需求就是銀行的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的市場營銷必須先從“確認(rèn)”需求開始,發(fā)現(xiàn)市場中未被滿足的需求。在激烈的市場競爭中,只有首先發(fā)現(xiàn)機(jī)會并抓住機(jī)會,才能在競爭中獲勝。
同時(shí),要通過市場細(xì)分,正確選擇目標(biāo)市場,準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位。顧客需求的千差萬別使得銀行不可能用自己的產(chǎn)品去滿足所有顧客的需求。所以,銀行必須對客戶進(jìn)行細(xì)分,實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的市場定位,選擇合適的目標(biāo)市場。 只有準(zhǔn)確地進(jìn)行市場定位,才能夠做到揚(yáng)長避短,發(fā)揮優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,促進(jìn)資金的良性循環(huán)和擴(kuò)張。
(四)要以客戶需求為導(dǎo)向,進(jìn)行市場營銷組合策略的創(chuàng)新
營銷組合環(huán)節(jié)薄弱是我國商業(yè)銀行整體營銷水平較低的重要原因。因此,商業(yè)銀行必須在激烈的市場競爭中,面對客戶不斷變化的金融需求,分析和挖掘新的市場潛力,制定出滿足客戶需求的市場營銷組合。營銷組合策略要綜合運(yùn)用市場活動的四個(gè)要素——產(chǎn)品、價(jià)格、分銷渠道和促銷,從而達(dá)到商業(yè)銀行市場營銷目標(biāo)。具體地講:
首先,對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新。
對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新包括對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合和進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。(1)對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合。一方面應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評估定位,確定核心產(chǎn)品,圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。另一方面要組合包裝現(xiàn)有的金融品種,適應(yīng)不同客戶的需求,提供多樣化和個(gè)性化的服務(wù)。(2)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新可以形成至少暫時(shí)的壟斷,而壟斷往往是獲取超額利潤的最佳手段。因此,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,既可以獲取定價(jià)權(quán)和超額壟斷利潤,為后續(xù)產(chǎn)品的開發(fā)提供經(jīng)費(fèi),也可以在競爭激烈、無利可圖的情況下,轉(zhuǎn)向新的產(chǎn)品和市場。
其次,采取適當(dāng)?shù)膬r(jià)格策略,合理擴(kuò)大收費(fèi)品種范圍。
目前我國商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)主要由人民銀行具體規(guī)定,如存款利率、貸款利率等,而其他一些可以自主定價(jià)的產(chǎn)品卻因?yàn)楦偁帯⒆尷榷喾矫嬉蛩貨]有制定合理的價(jià)格。從發(fā)展趨勢來看,隨著利率市場化及融資渠道廣泛的外資銀行的進(jìn)入,定價(jià)策略將成為我國商業(yè)銀行的一個(gè)重大課題。價(jià)格策略是實(shí)施戰(zhàn)略規(guī)劃、改善經(jīng)營狀況的重要手段。商業(yè)銀行在價(jià)格策略上,要綜合考慮客戶、產(chǎn)品、服務(wù)等各種因素,同時(shí)還要兼顧競爭對手的狀況和市場的變化。
再次,進(jìn)一步調(diào)整分銷渠道,加快銀行電子化建設(shè)。
最后,有效運(yùn)用促銷組合,推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。
(五)要通過實(shí)行內(nèi)部營銷戰(zhàn)略,培養(yǎng)銀行員工的顧客導(dǎo)向服務(wù)意識
在現(xiàn)代社會,銀行員工的顧客導(dǎo)向服務(wù)意識以及他們的服務(wù)技能已經(jīng)成為商業(yè)銀行市場競爭的關(guān)鍵要素之一。我國商業(yè)銀行普遍地存在著對銀行內(nèi)部營銷重視不夠的問題。許多商業(yè)銀行都把工作重點(diǎn)方在了產(chǎn)品、價(jià)格、廣告、銷售等外部營銷上,而沒有意識到內(nèi)部營銷是外部營銷的起點(diǎn),是外部營銷成功的先決條件。
那么,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)怎樣通過實(shí)行內(nèi)部營銷戰(zhàn)略,培養(yǎng)銀行員工的顧客導(dǎo)向服務(wù)意識呢?首先,商業(yè)銀行的管理者尤其是高層管理者要樹立為顧客和員工服務(wù)的意識,為下屬創(chuàng)造良好的工作環(huán)境,調(diào)動員工的積極性,激發(fā)員工的工作熱情。其次,商業(yè)銀行可以通過內(nèi)部評估的方式,檢查內(nèi)部支持系統(tǒng)的有效性。再次,商業(yè)銀行要通過強(qiáng)化管理,建立有效的激勵(lì)機(jī)制等來充分地調(diào)動員工的積極性,增強(qiáng)員工的顧客導(dǎo)向服務(wù)意識。
參考文獻(xiàn):
1.吳有富、張海芳:《現(xiàn)代市場營銷策略和技巧》,上海外語出版社2000年出版
第2篇：銀行業(yè)市場論文范文
商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的度量方法有很多，其中最常用的有三種，分別是利率敏感性缺口法、持續(xù)期分析法和VaR度量法。其中，利率敏感性缺口法的假設(shè)條件較少，數(shù)據(jù)容易獲得，衡量風(fēng)險(xiǎn)所需的成本相對較低，技術(shù)水平的要求不高。所以，本文選取利率敏感性缺口法對利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。利率敏感性缺口法用來衡量利率變動對銀行當(dāng)期收益的影響。具體來說，就是銀行將所有付息負(fù)債和生息資產(chǎn)按重新定價(jià)的期限劃分到不同時(shí)間段。在不同時(shí)間段內(nèi)，利率敏感性資產(chǎn)(IRSA)減去利率敏感性負(fù)債(IRSL)得出的數(shù)值即為利率敏感性缺口(GAP)，即GAP=IRSA－IRSL。當(dāng)某一段時(shí)間內(nèi)的資產(chǎn)大于負(fù)債時(shí)，就會產(chǎn)生正缺口，GAP＞0，即資產(chǎn)敏感性缺口。此時(shí)，如果市場利率上升，會導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利息收入上升。相反，當(dāng)某一段時(shí)間內(nèi)的負(fù)債大于資產(chǎn)時(shí)，就會產(chǎn)生負(fù)缺口，GAP＜0，即負(fù)債敏感性缺口。此時(shí)，如果市場利率上升，會導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利息收入下降。當(dāng)某一段時(shí)間內(nèi)的資產(chǎn)等于負(fù)債時(shí)，會產(chǎn)生零缺口，GAP=0，此時(shí)，銀行凈利息收入不受影響。由GAP引申的相關(guān)指標(biāo)還有缺口率(Δ)、利率敏感性比率(λ)和利率敏感性比率偏離度(θ)。缺口率(Δ)是指商業(yè)銀行利率敏感性缺口除以商業(yè)銀行總資產(chǎn)，可用公式表示為:Δ=GAP/總資產(chǎn)。缺口率是一個(gè)相對指標(biāo)，它表示銀行所擁有的總資產(chǎn)對其所面臨的缺口風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，缺口率與銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。利率敏感性比率(λ)也是一種相對指標(biāo)，公式為:λ=IRSA/IRSL。IRSA與IRSL的相對大小決定λ與1的偏離度，即θ=λ－1，θ同樣為衡量利率風(fēng)險(xiǎn)的相對指標(biāo)，當(dāng)θ的絕對值趨于0時(shí)，銀行因利率波動而承受的風(fēng)險(xiǎn)較小，反之亦然。
2商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證分析———以中國銀行為例
2.1研究范圍的選取實(shí)證研究范圍選取2007年至2013年，該研究范圍包含兩個(gè)升息周期和一個(gè)降息周期，并在2012年7月6日出現(xiàn)回調(diào)拐點(diǎn)。這段時(shí)間呈現(xiàn)利率頻繁波動的狀態(tài)，有助于研究銀行在利率市場化背景下所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)，也有助于進(jìn)一步完善我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系。本文實(shí)證研究數(shù)據(jù)均由中國人民銀行和中國銀行各年度報(bào)表整理所得。我們從易受利率波動影響的商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債，即利率敏感性資產(chǎn)與負(fù)債出發(fā)，運(yùn)用利率敏感型缺口模型進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析，以衡量中行在利率市場化條件下所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)，并對其加以有效控制。
2.2指標(biāo)的選取與計(jì)算根據(jù)上文所述，本文采用利率敏感性缺口法，選取利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)四個(gè)指標(biāo)對中國銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)證分析。對2008～2013年我國中國銀行年度報(bào)告公布的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，將利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)分別從短期、長期和總量三方面進(jìn)行計(jì)算、統(tǒng)計(jì)。
2.3指標(biāo)分析從利率敏感性缺口角度來看:只有在升息期，GAP＞0;在降息期，GAP＜0，銀行才能獲得更大收益。如果GAP＞0，銀行應(yīng)該適當(dāng)?shù)臏p少資產(chǎn)，增加負(fù)債，以規(guī)避降息帶來的風(fēng)險(xiǎn);如果GAP＜0，銀行應(yīng)適當(dāng)?shù)脑黾淤Y產(chǎn)，減少負(fù)債，以規(guī)避升息帶來的風(fēng)險(xiǎn)。雖然在2008年底開始的升息周期中，中行的總?cè)笨跒檎?，為其在升息周期下帶來可觀的利息收入，但是，由于短期內(nèi)中行存在負(fù)缺口，因此將會產(chǎn)生較大的利息損失，存在較大的短期利率風(fēng)險(xiǎn)。從表中可以看出，除個(gè)別年份外，中行一般呈現(xiàn)為長、短期正缺口，總量正缺口的狀態(tài)。如果處在降息周期，銀行將面臨較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。而且，中行受利率的周期性變動影響較大，也做出了相應(yīng)的調(diào)整，但是數(shù)據(jù)顯示出一種政策調(diào)整的滯后性。這可能與中國銀行自身資產(chǎn)規(guī)模巨大，相比中小商業(yè)銀行來講，其資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整的靈活性較差的原因有關(guān)。從利率敏感性比率角度來看:根據(jù)利率敏感性缺口的分析可知，當(dāng)處于升息周期時(shí)，λ＞1;當(dāng)處于降息周期時(shí)，λ＜1，商業(yè)銀行才能有效防范利率風(fēng)險(xiǎn)，并且獲得更多的收益。由總量指標(biāo)可以看出，在2010～2013年之間，無論處在升息周期還是降息周期，一直在不斷減小，越來越趨向于1，說明中行在此期間采取了被動性的策略來防范利率敏感性風(fēng)險(xiǎn)。無論利率如何變動，這種保守型策略都可以較大程度地降低利率風(fēng)險(xiǎn)，確保中行收益的穩(wěn)定。而在2009年開始的升息周期中，雖然剛開始維持在1附近，但是總體上呈不斷上升趨勢，這會降低銀行的利息收入幅度，若不及時(shí)有效調(diào)節(jié)，利率市場化進(jìn)程加快，銀行利息損失空間將會進(jìn)一步擴(kuò)大。從長期指標(biāo)來看，均與1嚴(yán)重偏離，但呈逐年下降趨勢，可以看出，由于中行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配，使得其面臨較大的長期利率風(fēng)險(xiǎn);但是工行對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行過一定的逐年調(diào)整，使得長期利率風(fēng)險(xiǎn)有逐年降低的趨勢。從缺口率角度來看:總量方面，中行的缺口率從2009年開始波動較為平穩(wěn)，且數(shù)值不大;短期缺口呈現(xiàn)波動狀態(tài)，長期則由2009年開始呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。這說明:中行所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)和總資產(chǎn)相比而言不大，現(xiàn)有的資產(chǎn)可能達(dá)到全面防范利率風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。但是，其應(yīng)注意調(diào)整長、短期缺口率，并對長、短期資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行合理匹配。
3啟示
第3篇：銀行業(yè)市場論文范文
一、關(guān)于金融體制改革
參加論壇的專家教授和學(xué)者就我國金融體制改革的現(xiàn)狀及問題進(jìn)行了廣泛討論。
遼寧大學(xué)白欽先教授認(rèn)為我國現(xiàn)代金融體系格局已經(jīng)基本形成，但是還不是現(xiàn)代化的，還有待于現(xiàn)代化、規(guī)范化、優(yōu)化（結(jié)構(gòu)優(yōu)化）和強(qiáng)化。目前，中國金融創(chuàng)新迫切需要解決誠信嚴(yán)重缺失、結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡和體制嚴(yán)重缺陷等一系列問題。誠信、信用和信譽(yù)應(yīng)該是立人、立國、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、發(fā)展金融的前提和基礎(chǔ)；金融改革必須重視經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的一系列結(jié)構(gòu)性失衡。體制嚴(yán)重缺陷是在強(qiáng)而有力的、人為干預(yù)下形成的，因此，必須通過強(qiáng)有力的政策去摧毀，而不能依靠市場機(jī)制去逐漸地摧毀。在新的發(fā)展階段，首先要解決誠信問題，然后通過一系列的制度創(chuàng)新，使我國金融體系現(xiàn)代化、規(guī)范化、優(yōu)化、強(qiáng)化，才能夠使我們國家從經(jīng)濟(jì)大國走向經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國，由金融大國走向金融強(qiáng)國。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)李健教授則從金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)、融資結(jié)構(gòu)、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、金融開放結(jié)構(gòu)等五種結(jié)構(gòu)和從微觀、中觀、宏觀等三個(gè)層面分析了中國金融發(fā)展中存在的結(jié)構(gòu)問題。她認(rèn)為，中國目前金融發(fā)展中出現(xiàn)了金融總量快速增長與高風(fēng)險(xiǎn)、低效率并存的局面，主要表現(xiàn)在：結(jié)構(gòu)變化相對總量增長而言緩慢，優(yōu)化程度不足；我國現(xiàn)在的金融結(jié)構(gòu)帶來了市場的低效率和高風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)高度集中于銀行和國家。因而要以結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點(diǎn)推進(jìn)金融發(fā)展。
上海交通大學(xué)潘英麗教授提出了金融中介不足引致國家利益流失的觀點(diǎn)。她用存貸比和存差兩個(gè)指標(biāo)來說明我國金融中介的不足，并解釋了金融業(yè)運(yùn)行的低效率和資源配置的低效率。金融中介不足會導(dǎo)致民營企業(yè)難以獲得貸款，并使經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠利用外資，從而出現(xiàn)外資擠出民間投資和資本大規(guī)模的輸出，即引致資本國際循環(huán)。資本國際循環(huán)會進(jìn)一步導(dǎo)致一系列問題，如儲蓄-投資的轉(zhuǎn)化率下降、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程延緩、民眾分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果減少以及外匯收益流失等。此外，國有商業(yè)銀行引入戰(zhàn)略投資者會導(dǎo)致壟斷利潤和政策補(bǔ)貼流失；金融中介不足會引致社會資源黑洞問題。因此，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新要重視發(fā)揮金融中介的功能。
天津財(cái)經(jīng)大學(xué)王愛儉教授則從我國金融體系中的一個(gè)缺口分析了中國金融體系的進(jìn)一步完善問題。她指出，發(fā)展社區(qū)銀行在解決中小企業(yè)融資問題和農(nóng)村金融問題方面具有重要意義。發(fā)展社區(qū)銀行有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、交易成本、市場效率、經(jīng)營靈活等優(yōu)勢，同時(shí)也面臨著一些挑戰(zhàn)。社區(qū)銀行的發(fā)展可以通過三種途徑來實(shí)現(xiàn)：一是將現(xiàn)有條件成熟的城市和農(nóng)村信用社改制為社區(qū)銀行；二是由民營資本組建新的社區(qū)銀行；三是引導(dǎo)非正規(guī)金融發(fā)展成
為社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)可以采取股份制、合作制和股份合作制等模式。
通過對金融服務(wù)業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)增加值和GDP的比重、金融服務(wù)業(yè)增加值的增長速度及金融服務(wù)業(yè)的就業(yè)量等三個(gè)指標(biāo)的考察，中國社會科學(xué)院財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)研究所何德旭研究員認(rèn)為中國金融業(yè)是發(fā)展滯后，而不是改革滯后。中國金融業(yè)發(fā)展滯后表現(xiàn)在：金融業(yè)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要、金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的支持明顯乏力、金融業(yè)結(jié)構(gòu)不均衡、金融業(yè)內(nèi)部各微觀主體缺乏競爭力等。中國金融業(yè)發(fā)展滯后既有宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的原因，也有金融業(yè)本身組織體系和資本市場不夠發(fā)達(dá)的原因，但最根本的原因是指導(dǎo)思想上沒有把金融業(yè)作為一個(gè)真正的產(chǎn)業(yè)來發(fā)展。把金融業(yè)作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應(yīng)采取以下措施：制定和完善促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的政策措施，特別是要有完善的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃；放松金融業(yè)管制，減少干預(yù)；強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)；樹立科學(xué)的金融發(fā)展觀。
加拿大圣瑪麗大學(xué)葉龍森副教授指出，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是中國金融面臨的緊迫課題。他從三個(gè)層面探討了有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。從宏觀層面，需要有利于風(fēng)險(xiǎn)管理的國家規(guī)章制度，要為風(fēng)險(xiǎn)管理提供工具。
目前，這些工具主要是衍生金融工具，包括期權(quán)、期貨等。另外還需要大批人才，這是由衍生工具的復(fù)雜性決定的。從公司的組織結(jié)構(gòu)層面，風(fēng)險(xiǎn)管理需要有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門、積極的高層介入。從報(bào)酬系統(tǒng)方面，必須使交易員的報(bào)酬與其風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。中國的金融系統(tǒng)現(xiàn)在需要認(rèn)真思考和建立這些風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則和制度，以避免一次又一次地“交學(xué)費(fèi)”。
武漢大學(xué)黃憲教授認(rèn)為在新環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)管理作為金融中介核心功能的重要性日益凸現(xiàn)，而風(fēng)險(xiǎn)管理就是金融中介的核心功能和本原功能。隨著市場趨向完善，金融中介，特別是銀行非但沒有消亡，在轉(zhuǎn)型后反而勃發(fā)生機(jī)。金融中介具有風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢。不管從哪個(gè)層面上講，風(fēng)險(xiǎn)管理都是金融中介的最重要功能。在商業(yè)銀行創(chuàng)新的過程中，要注重發(fā)揮金融中介的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。
人民幣匯率改革也是本次論壇的熱門話題之一。武漢大學(xué)江春教授從當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)生活中的超額貨幣的角度，討論了人民幣匯率的變化。他認(rèn)為，一方面，由于制度上的原因?qū)е挛覈嬖谌嗣駧派祲毫?。另一方面，?jīng)濟(jì)生活中的超額貨幣也產(chǎn)生人民幣的貶值壓力。而后者被經(jīng)濟(jì)學(xué)家們忽視了，其中的原因主要在于中國貨幣流通速度在減緩。人民幣升值的壓力實(shí)際上反映了我們國家經(jīng)濟(jì)沒有完全市場化，人民幣目前升值的壓力只是一個(gè)短
期的現(xiàn)象。從長期看，人民幣匯率水平的變化取決于中國的經(jīng)濟(jì)效益。如果中國的經(jīng)濟(jì)效益很低，如果我們不進(jìn)行真正的制度改革和經(jīng)濟(jì)增長模式轉(zhuǎn)變的話，人民幣今后可能會有貶值的壓力。
二、關(guān)于商業(yè)銀行創(chuàng)新
2004年以來，中國國有商業(yè)銀行改制改革受到各方面高度重視，在本次論壇上也成為重要內(nèi)容。
中國商業(yè)銀行改革中面臨的一個(gè)新問題是戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)曾康霖教授從何為戰(zhàn)略投資者、我國商業(yè)銀行股權(quán)改革中是否需要引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者、引入戰(zhàn)略投資者能否完善治理結(jié)構(gòu)、是否會影響金融安全等方面具體闡述了國有商業(yè)銀行股權(quán)改革中引進(jìn)外資問題。他認(rèn)為，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，就是要借助外部力量推動銀行業(yè)的股權(quán)改革；實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)的更新；借助國外的力量、信譽(yù)走出去。引進(jìn)的外資金融機(jī)構(gòu)是否為戰(zhàn)略投資者，并不取決于引入方的標(biāo)準(zhǔn)和判斷，而應(yīng)取決于投資方的戰(zhàn)略選擇和國有商業(yè)銀行股改后對投資者回報(bào)的高低。但是，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，只能改善治理結(jié)構(gòu)，而不能完善治理結(jié)構(gòu)。影響金融安全的首要因素是經(jīng)濟(jì)周期，而不是金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作。在對外開放、經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化的條件下，金融安全很大程度上取決于外因，而不是內(nèi)因。因此，討論引進(jìn)戰(zhàn)略投資者會不會影響金融安全，必
須關(guān)注世界經(jīng)濟(jì)的格局、經(jīng)濟(jì)周期的變動和我國的開放度。
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)劉錫良教授提出了“商業(yè)銀行向何處去”的8個(gè)困惑：（1）我國國有商業(yè)銀行股份制改造的目的是解決國有銀行資本金不足，還是改善其治理結(jié)構(gòu)？（2）國有商業(yè)銀行股份制改造后是否一定要上市？（3）我國國有銀行上市的地點(diǎn)應(yīng)該在國內(nèi)還是在國外？（4）我國國有商業(yè)銀行股權(quán)是否一定要賣給戰(zhàn)略投資者？（5）銀行的股權(quán)能否轉(zhuǎn)讓給自己的競爭對手？（6）如何對國有商業(yè)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓進(jìn)行定價(jià)？如何對一些隱形的資產(chǎn)定價(jià)？（7）什么是最適合中國國情的完善治理結(jié)構(gòu)？（8）通過股份制改造能否克服銀行固有的弊端，真正引進(jìn)先進(jìn)的管理與先進(jìn)的技術(shù)，提升銀行的核心競爭力？他認(rèn)為，這幾方面的問題都值得進(jìn)一步研究和分析。
江西財(cái)經(jīng)大學(xué)的胡援成教授則通過數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法對我國國有商業(yè)銀行改革過程中的經(jīng)營效率進(jìn)行了實(shí)證評價(jià)。他發(fā)現(xiàn)，綜合比較來看，通過改革，國有銀行效率在逐漸提高，與其他股份制銀行比較接近，但總體上還有差距。同時(shí)，他認(rèn)為，我國商業(yè)銀行改革的成效與政策推動、扶持是密切相關(guān)的。要做到可持續(xù)，還有很多任務(wù)要完成，特別像公司治理結(jié)構(gòu)和其他各方面配套改革。
關(guān)于現(xiàn)代商業(yè)銀行的命運(yùn)，深圳大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)特區(qū)研究中心郭茂佳教授認(rèn)為，要么并購，要么被并購，沒有第三條路可走。其原因在于：一是自由化使得商業(yè)銀行跨行業(yè)經(jīng)營變得容易；二是網(wǎng)絡(luò)化導(dǎo)致商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)過剩；三是國際化帶來了跨國并購的興起；四是同質(zhì)化使得銀行間并購相對容易。面對全球并購大潮，中國要實(shí)行多項(xiàng)“兩手抓”：第一，政府要“兩手抓”，一手要抓振興民族銀行，通過并購要把民族銀行做強(qiáng)做大，一手要抓避免銀行被掠奪式并購，政府要制定并購邊界和反壟斷措施。第二，商業(yè)銀行要“兩手抓”，一手要抓傳統(tǒng)產(chǎn)品經(jīng)營，一手要抓資本運(yùn)營。第三，高校金融教育要“兩手抓”，一手要抓傳統(tǒng)銀行知識傳播，一手要抓投資銀行知識傳播。
關(guān)于國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)張金林教授著重分析了銀行保險(xiǎn)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)。他認(rèn)為銀行保險(xiǎn)是集產(chǎn)品、服務(wù)和組織創(chuàng)新為一體的金融創(chuàng)新。目前，這一創(chuàng)新還存在許多障礙：一是分業(yè)監(jiān)管的格局沒有發(fā)生根本性的變化；二是進(jìn)入市場的深度和范圍都受到較大限制；三是文化傳統(tǒng)的影響。因此，近期來看，發(fā)展銀行保險(xiǎn)主要是規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為。從長期來看，發(fā)展銀行保險(xiǎn)要積極推動保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量，建立銀行和保險(xiǎn)共享的信息網(wǎng)絡(luò)資源系統(tǒng)，加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)的合作。
三、關(guān)于資本市場問題
中國資本市場既有資本市場的一般特點(diǎn)，也有中國的獨(dú)特背景。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)周駿教授認(rèn)為，中國資本市場具有不同于西方資本市場的三個(gè)明顯特點(diǎn)：第一，中國的資本市場不是自下而上發(fā)展起來的，而是自上而下建立起來的。因此，在它的初始階段必然是政策式，其功能也必然主要取決于政府對它的定位。第二，中國資本市場的發(fā)展是伴隨著經(jīng)濟(jì)體制改革同時(shí)進(jìn)行的，它是經(jīng)濟(jì)體制改革的一部分。因此，資本市場改革必然要符合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的要求。第三，中國上市的股票主要是改制的國有企業(yè)的股票，所以，政府是股票的主要供應(yīng)者，又是股票市場的監(jiān)管者——政府同時(shí)處在運(yùn)動員和裁判員的地位。由于政府對股市定位存在偏差及制度性缺陷的存在，目前，中國股市存在的問題主要是政府失效而非市場失靈，政府不能把責(zé)任推給市場，應(yīng)該擺正自己的位置，主要當(dāng)好裁判員，而不是運(yùn)動員。政府不應(yīng)過多地從企業(yè)利益的角度來考慮資本市場問題，而應(yīng)從監(jiān)管者的角度公平、公正、公開地處理資本市場中各交易主體之間的利益關(guān)系，要徹底拋棄為國有企業(yè)改制脫困的指導(dǎo)思想。政府要側(cè)重從保護(hù)公眾投資者利益的角度來處理問題，全面實(shí)現(xiàn)資本市場的公正與效率，發(fā)展一個(gè)規(guī)范的資本市場來為商業(yè)銀行創(chuàng)新提供場所和條件。無論是否照搬西方的理論和經(jīng)驗(yàn)，都必須從中國的實(shí)際出發(fā)。
中國人民大學(xué)吳曉求教授指出，自改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)的快速增長帶來兩個(gè)效應(yīng)，一是財(cái)政收入的快速增加；二是民間的、社會的財(cái)富增長相對緩慢，中國的國民并未因經(jīng)濟(jì)的快速增長分享到應(yīng)有的實(shí)惠，因而是一種“貧困的增長”。一個(gè)成熟的經(jīng)濟(jì)體需要一個(gè)龐大的、有效的社會存量財(cái)富的支持，為此要建立保護(hù)社會存量財(cái)富的法律制度，同時(shí)還要一個(gè)以資本市場為基礎(chǔ)和核心的現(xiàn)代金融體系。我國金融改革的重點(diǎn)是發(fā)展一個(gè)強(qiáng)大
的、健康的、透明度很高的資本市場，股權(quán)分置改革的主要目的就是要建立這樣一個(gè)資本市場。其次是商業(yè)銀行的改革，我國商業(yè)銀行從2004年開始進(jìn)行了以資本市場為平臺的徹底的市場化改革。第三是匯率體制的改革。這三大改革完成之后，中國現(xiàn)代金融體系就基本形成，我們可能在2010年逐步形成現(xiàn)代金融體系的雛形。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)楊大楷教授認(rèn)為，我國目前股票市場融資功能發(fā)揮較充分，而其他功能嚴(yán)重不足，募集資金使用嚴(yán)重不規(guī)范。同時(shí)，政府主導(dǎo)資本市場，使有限的資金大量注入了國有企業(yè)，特別是效率不高的國有企業(yè)。因此，要保障中國股票市場的健康發(fā)展，必須在一些根本性的制度上進(jìn)行進(jìn)一步的改革和完善。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)宋清華教授認(rèn)為，從功能上看，商業(yè)銀行與資本市場既有交叉重疊，又有明顯的差異。這決定了商業(yè)銀行與資本市場的關(guān)系是競爭與互補(bǔ)的關(guān)系，一方面它們既相互競爭、相互影響、相互替代，另一方面它們又相互依存、相互促進(jìn)、互為補(bǔ)充。資本市場的發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生了“革命性”的影響，但并非“致命性”的打擊；資本市場的發(fā)展改變了商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，但并未使商業(yè)銀行的資金來源與運(yùn)用的總量出現(xiàn)萎縮，相反為商業(yè)銀行提供了新的機(jī)遇與舞臺。商業(yè)銀行在資本市場的發(fā)展中發(fā)揮了十分重要的作用，商業(yè)銀行是資本市場重要的籌資者、投資者、中介機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)和工具的重要?jiǎng)?chuàng)造者之一，因此，即使不能說沒有商業(yè)銀行就沒有資本市場，至少可以說沒有商業(yè)銀行的參與就不會有資本市場今天的成就。金融創(chuàng)新使得商業(yè)銀行與資本市場的邊界越來越模糊，商業(yè)銀行成了資本市場的重要參與者，從這個(gè)意義上講，“資本市場”的概念可以替代“金融”或“金融體系”。
四、其他金融與投資問題
在本次論壇上，學(xué)者們除了圍繞上述主題展開討論外，還對自主創(chuàng)新的金融支持和中部崛起兩個(gè)議題進(jìn)行了研討。
第4篇：銀行業(yè)市場論文范文
關(guān)鍵詞：銀行間市場；信用風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理
全球金融危機(jī)對金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的最大影響之一就是對交易對手信用風(fēng)險(xiǎn)的重視。金融機(jī)構(gòu)評估對手方信用風(fēng)險(xiǎn)的方法、模型合理與否，關(guān)系到評估結(jié)果的優(yōu)劣。本文概要闡述了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面的相關(guān)理論依據(jù)和基本做法。并對銀行間市場完善授信管理提出了具體建議。
一、信用風(fēng)險(xiǎn)評估理論
銀行等金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)評估方法大致有統(tǒng)計(jì)模型、CAMEL模型和專家判斷模型等三種理論依據(jù)：
(一)統(tǒng)計(jì)模型
利用統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行信用評估的前提條件是有足夠的數(shù)據(jù)積累，一般至少需要連續(xù)3年的相關(guān)數(shù)據(jù)。
1．違約概率(ProbabilityofDefauh，PD)理論
違約概率是預(yù)計(jì)債務(wù)人不能償還到期債務(wù)(違約)的可能性。評估結(jié)果與違約率的對應(yīng)關(guān)系是國際公認(rèn)的事后檢驗(yàn)評級機(jī)構(gòu)評估質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的一項(xiàng)最重要的標(biāo)尺。在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，違約概率是指借款人在未來一定時(shí)期內(nèi)不能按合同要求償還銀行貸款本息或履行相關(guān)義務(wù)的可能性。如何準(zhǔn)確、有效地計(jì)算違約概率對商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理十分重要。不同評級機(jī)構(gòu)所設(shè)定的違約定義可能不同，所反映同一等級的質(zhì)量也因此而不同。只有違約定義相同的評級機(jī)構(gòu)，其評級結(jié)果才可以進(jìn)行比較。有了對應(yīng)違約率的資信等級才能真正成為決策的依據(jù)。商業(yè)銀行違約概率常用的測度方法主要有兩種：基于內(nèi)部信用評級歷史資料的測度方法；基于期權(quán)定價(jià)理論的測度方法。
2．違約損失率(LossGivenDefault，LGD)理論
違約損失率是指債務(wù)人一旦違約將給債權(quán)人造成的損失數(shù)額占風(fēng)險(xiǎn)暴露(債權(quán))的百分比，即損失的嚴(yán)重程度。在競爭日益激烈、風(fēng)險(xiǎn)日益加大和創(chuàng)新日新月異的市場環(huán)境中，銀行對資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的量化和管理顯得越來越重要。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)評估方法因過于簡單、缺乏現(xiàn)代金融理論基礎(chǔ)等原因已經(jīng)不能適應(yīng)金融市場和銀行監(jiān)管的需要。以獨(dú)立身份服務(wù)于全社會公眾投資者、以公開上市債券為主的外部信用評級對銀行內(nèi)部以信貸資產(chǎn)為主、與銀行自身有著特定聯(lián)系的資產(chǎn)組合的適用性也越來越小。因此，銀行開始開發(fā)類似外部信用評級但又反映內(nèi)部管理需要的內(nèi)部信用評級系統(tǒng)，以適應(yīng)上述市場和內(nèi)部管理發(fā)展的需要。隨著銀行內(nèi)部評級體系的發(fā)展，越來越多的銀行認(rèn)識到LGD在全面衡量信用風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，評級體系的結(jié)構(gòu)開始由只注重評估違約率的單維評級體系向既重違約率又重違約損失率的多維評級體系發(fā)展。歷史數(shù)據(jù)平均值法是目前銀行業(yè)應(yīng)用最廣泛最傳統(tǒng)的方法，新巴塞爾資本協(xié)定的許多規(guī)定也采用這種方法，這種方法以其簡單易操作而獲得歡迎。
(二)CAMEL模型
CAMEL評級體系是目前美國金融管理當(dāng)局對商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營、信用狀況等進(jìn)行的一整套規(guī)范化、制度化和指標(biāo)化的綜合等級評定制度。其有五項(xiàng)考核指標(biāo)，即資本充足性(CapitalAde．quacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(AssetQuality)、管理水平(Manage—ment)、盈利水平(Earnings)和流動性(Liquidity)。當(dāng)前國際上對商業(yè)銀行評級考察的主要內(nèi)容基本上未跳出美國“駱駝”評級的框架?！榜橊劇痹u級體系的特點(diǎn)是單項(xiàng)評分與整體評分相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合，以評級風(fēng)險(xiǎn)管理能力為導(dǎo)向．充分考慮到銀行的規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)層次，是分析銀行運(yùn)作是否健康的最有效的基礎(chǔ)分析模型。在具體CAMEL模型的指標(biāo)及其權(quán)重選取及校驗(yàn)過程中，大多采用了回歸分析、主成分分析等統(tǒng)計(jì)方法。
(三)專家判斷模型
銀行信用評估的起點(diǎn)是對其財(cái)務(wù)實(shí)力的綜合判斷。應(yīng)從定量定性兩個(gè)角度綜合評估。經(jīng)營戰(zhàn)略、管理能力、經(jīng)營范圍、公司治理、監(jiān)管情況、經(jīng)營環(huán)境、行業(yè)前景等要素，無法通過確切數(shù)量加以計(jì)算，而專家打分卡是一種更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基準(zhǔn)值，如信用等級、違約和損失數(shù)據(jù)等的情況下，開發(fā)專家判斷模型是一種較好的選擇。專家判斷模型的特點(diǎn)是：符合Basel要求．具有透明度和一致性：專家打分卡建模時(shí)間短，所需數(shù)據(jù)不需要特別的多：專家打分卡可充分利用評估人員的經(jīng)驗(yàn)。
二、信用風(fēng)險(xiǎn)評估的通常做法
(一)信用風(fēng)險(xiǎn)評估的基本思路
評估方法應(yīng)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)元素的定量和定性兩個(gè)方面，引入大量的精確分析法，并盡可能地運(yùn)用統(tǒng)計(jì)技術(shù)。另一方面，不浪費(fèi)定性參數(shù)的判別能力，并用以優(yōu)化計(jì)量模型的預(yù)測效能。除CAMEL要素外，還需考慮更多更深入的風(fēng)險(xiǎn)因素。評估要素主要包括品牌價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)定位、監(jiān)管環(huán)境、營運(yùn)環(huán)境、財(cái)務(wù)基本面。
(二)信用風(fēng)險(xiǎn)評估模型的構(gòu)造
數(shù)據(jù)準(zhǔn)備是模型開發(fā)和驗(yàn)證的基礎(chǔ)，建模數(shù)據(jù)應(yīng)正確反映交易對手的風(fēng)險(xiǎn)特征以及評級框架。定義數(shù)據(jù)采集模板。收集、清洗和分析模型開發(fā)和驗(yàn)證所需要的樣本數(shù)據(jù)集。影響交易對手違約風(fēng)險(xiǎn)要素主要有非系統(tǒng)性因素和系統(tǒng)性因素。非系統(tǒng)性因素是指與單個(gè)交易對手相關(guān)的特定風(fēng)險(xiǎn)因素，包括財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、基本信息等。系統(tǒng)性因素是指與所有交易對手相關(guān)的共同風(fēng)險(xiǎn)因素．如宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貨幣政策、商業(yè)周期等。既要考慮交易對手目前的風(fēng)險(xiǎn)特征，又要考慮經(jīng)濟(jì)衰退、行業(yè)發(fā)生不利變化對交易對手還款能力和還款意愿的影響．并通過壓力測試反映交易對手的風(fēng)險(xiǎn)敏感性
(三)變量選擇方法
1．層次分析法
層次分析法(Theanlaytichierarchyprocess)簡稱AHP：它是一種定性和定量相結(jié)合、系統(tǒng)化、層次化的分析方法。層次分析法不僅適用于存在不確定性和主觀信息的情況，還允許以合乎邏輯的方式運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)、洞察力和直覺。層次分析法的內(nèi)容包括：指標(biāo)體系構(gòu)建及層次劃分；構(gòu)造成對比較矩陣；相對優(yōu)勢排序；比較矩陣一致性檢驗(yàn)。
2．主成分分析法
主成分分析法也稱主分量分析，旨在利用降維的思想，通過原始變量的線性組合把多指標(biāo)轉(zhuǎn)化為少數(shù)幾個(gè)綜合指標(biāo)。在保留原始變量主要信息的前提下起到降維與簡化問題的作用，使得在研究復(fù)雜問題時(shí)更容易抓住主要矛盾。通過主成分分析可以從多個(gè)原始指標(biāo)的復(fù)雜關(guān)系中找出一些主要成分，揭示原始變量的內(nèi)在聯(lián)系，得出關(guān)鍵指標(biāo)(即主成分)。
3．專家判斷
關(guān)鍵指標(biāo)權(quán)重和取值標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定是通過專家在定量分析的基礎(chǔ)上共同討論確定，取值標(biāo)準(zhǔn)是建立指標(biāo)業(yè)績表現(xiàn)同分?jǐn)?shù)之間的映射關(guān)系。取值標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定應(yīng)能夠正確區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，取值標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)特點(diǎn)和周期定期調(diào)整，從而反映風(fēng)險(xiǎn)的變化。
(四)模型校驗(yàn)修改
模型構(gòu)造完成后．需要相應(yīng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的不斷校驗(yàn)修改。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可直接向?qū)?yīng)機(jī)構(gòu)索取，也可通過第三方數(shù)據(jù)提供商獲得。直接獲取數(shù)據(jù)的方式準(zhǔn)確性較高，但需對應(yīng)機(jī)構(gòu)積極配合．且需大量的人力物力用于數(shù)據(jù)錄入、核對和計(jì)算。通過第三方數(shù)據(jù)提供商獲取數(shù)據(jù)效率高，但需支付一定費(fèi)用，且面臨數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換計(jì)算等問題。在違約概率模型的開發(fā)過程中，通常遇到模型賴以建造的數(shù)據(jù)樣本中的違約率不能完全反映出總的違約經(jīng)歷，需進(jìn)行模型的壓力測試，確保模型在各種情況下都能獲得合理的結(jié)果．并對模型進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。
(五)引進(jìn)或自主開發(fā)授信評估系統(tǒng)
根據(jù)完善授信評估模型，撰寫授信評估系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書．引進(jìn)或自主開發(fā)授信評估系統(tǒng)，提高授信評估效率。授信評估系統(tǒng)還應(yīng)與會員歷史數(shù)據(jù)庫、限額管理系統(tǒng)、會員歷史違約或逾期等信息庫無縫連接，避免各個(gè)環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。
三、對銀行間市場完善授信評估的啟示
(一)完善授信評估可積極推動銀行間市場業(yè)務(wù)發(fā)展
銀行間市場會員信用評估水平的提高?？捎行Х婪躲y行間市場系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。為防范交易對手信用風(fēng)險(xiǎn)，市場成員需及時(shí)、合理、有效地對相應(yīng)會員銀行或做市商進(jìn)行信用評估，并根據(jù)會員或做市商資信狀況的變化進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，為其設(shè)置信用限額。
(二)引進(jìn)成熟的授信評估方法、模型和流程
根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)監(jiān)管要求，國內(nèi)大中型銀行都已經(jīng)或正在國際先進(jìn)授信評估機(jī)構(gòu)的幫助下，開發(fā)PD或LGD評估模型。銀行間市場參與者應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外先進(jìn)的授信評估方法和模型。在消化吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，選擇國際先進(jìn)咨詢機(jī)構(gòu)作為顧問，構(gòu)建授信評估方法和模型。
(三)引進(jìn)或自主開發(fā)授信評估系統(tǒng)
為防止操作風(fēng)險(xiǎn)，提高授信評估工作效率，實(shí)現(xiàn)授信評估與機(jī)構(gòu)內(nèi)部相關(guān)系統(tǒng)的連接，銀行間市場參與者需根據(jù)授信評估方法、模型、授信資料清單、分析報(bào)告模板、建議授信計(jì)算公式等內(nèi)容。撰寫系統(tǒng)開發(fā)業(yè)務(wù)需求書，或引進(jìn)先進(jìn)的授信評估系統(tǒng)并進(jìn)行客戶化改造．或選擇系統(tǒng)開發(fā)商進(jìn)行自主開發(fā)授信管理系統(tǒng)。
第5篇：銀行業(yè)市場論文范文
關(guān)鍵詞：市場準(zhǔn)入；國民待遇；測度
一、問題提出與文獻(xiàn)綜述
國務(wù)院于2006年11月15日頒布的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》規(guī)定，我國銀行業(yè)將自12月11日起全面對外開放。這是我國兌現(xiàn)WTO承諾的重要內(nèi)容，也是我國銀行業(yè)對外全面開放邁出的重大一步。作為我國金融對外開放核心內(nèi)容的市場準(zhǔn)入和國民待遇，其承諾水平到底如何、在世界中大體處于什么位置等，已成為國內(nèi)外金融界、監(jiān)管當(dāng)局和眾多學(xué)者普遍關(guān)注的問題。對這個(gè)問題的研究，將對正確判斷我國銀行業(yè)對外開放的現(xiàn)狀，進(jìn)一步確定未來的金融開放和金融發(fā)展目標(biāo)，并在對外開放進(jìn)程中能始終正確防范、控制風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)和保持銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全等方面，都具有重要的理論意義和實(shí)踐價(jià)值。
一國或一地區(qū)銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平，是反映該國或該地區(qū)銀行業(yè)對外開放具體承諾水平的基本內(nèi)容。到目前為止，對銀行業(yè)市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平的測度已有很多研究：Mattoo（1998，2000）曾首先對一百多個(gè)發(fā)展中國家和加入WTO所有西歐成員的銀行業(yè)市場準(zhǔn)入承諾水平進(jìn)行了初步研究[1-2]；后來，Valckx（2002）利用同樣的方法對世界不同區(qū)域和不同收入群體國家的平均市場準(zhǔn)入承諾水平進(jìn)行了測量；而Pontines（2002）和Dobson（2002）不僅對APEC成員國和主要OECD國家銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入承諾水平進(jìn)行了估計(jì)，而且還測量了銀行業(yè)市場準(zhǔn)入承諾的真實(shí)水平[4-5]。Qian（2006）對WTO成員國1995年和1997年銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入承諾水平進(jìn)行了類似的研究，并與主要發(fā)達(dá)國家進(jìn)行了比較。以上對市場準(zhǔn)入承諾水平的測定均是針對銀行業(yè)金融服務(wù)的具體提供模式進(jìn)行的，盡管它們能在一定程度上刻畫銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平，但并沒有給出全面衡量一國或一地區(qū)銀行業(yè)整體承諾水平的同一方法。
國內(nèi)學(xué)者薛偉賢等（2002）、方友林等（2004）、郭根龍等（2004）和李雁玲等（2005）眾多學(xué)者對金融服務(wù)貿(mào)易自由化進(jìn)行了研究[7-10]；姜學(xué)軍（2003）等初步探討了對外開放承諾的金融監(jiān)管[11]；另外，李國安（2003）、李金澤（2003）、賀小勇（2004）、周菊（2004）、李祎征（2006）、邱潤根等（2006）從法律法規(guī)角度，系統(tǒng)地對我國金融服務(wù)市場準(zhǔn)入承諾的內(nèi)容、新外資銀行市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與入世承諾的差異性、外資銀行市場準(zhǔn)入制度的局限性以及銀行業(yè)對外承諾的法規(guī)制度建設(shè)等方面進(jìn)行了研究[12-17]。但是，對我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入以及以市場準(zhǔn)入為前提的國民待遇承諾水平等方面的測度研究，尚未涉及。
論文具體內(nèi)容的安排如下：第二部分將構(gòu)建測度銀行業(yè)市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平的具體模型；第三部分將利用所構(gòu)建的模型對我國銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入承諾水平和國民待遇承諾水平進(jìn)行測度和比較分析；最后給出主要結(jié)論和建議。
二、銀行業(yè)市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平測度模型的建立
本節(jié)試圖給出能定量刻畫銀行業(yè)市場準(zhǔn)入承諾水平與以市場準(zhǔn)入為前提的國民待遇承諾水平的基本模型。為此，下面首先介紹市場準(zhǔn)入承諾和國民待遇承諾之間的關(guān)系，然后構(gòu)建市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平的測度模型，進(jìn)而給出市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平的具體測度公式。
1.市場準(zhǔn)入承諾和國民待遇承諾之間的關(guān)系
根據(jù)金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)則WTO金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)則包括《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）及其《金融服務(wù)附件》、《關(guān)于金融服務(wù)承諾的諒解》及1997年達(dá)成的《金融服務(wù)自由化協(xié)定》（GATS第五議定書）和各成員對金融服務(wù)貿(mào)易所作的承諾等。，市場準(zhǔn)入承諾是指每一成員對任何其他成員的服務(wù)和服務(wù)提供者給予的待遇，不得低于其在具體承諾減讓表中同意和列明的條款、限制和條件。而國民待遇承諾是指對于列入承諾表的部門，在遵守其中所列任何條件和資格的前提下，每一成員在影響服務(wù)提供的所有措施方面給予任何其他成員的服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇，不得低于其給予本國同類服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇。根據(jù)以上定義，市場準(zhǔn)入承諾和國民待遇承諾之間的關(guān)系具體表現(xiàn)為“共性”和“差異性”兩個(gè)方面：
（1）從共性方面看：市場準(zhǔn)入承諾和國民待遇承諾是一成員國向其它成員國開放本國金融市場時(shí)承諾的基本義務(wù)，是對外開放服務(wù)貿(mào)易的最低標(biāo)準(zhǔn)，并且這些承諾均通過法規(guī)的形式體現(xiàn)出來，具有可預(yù)見性和透明性，這無疑對市場準(zhǔn)入承諾和國民待遇承諾的順利實(shí)施與今后國際金融服務(wù)自由化的順利實(shí)現(xiàn)起到了重要的保障作用。
（2）從差異性方面看：市場準(zhǔn)入承諾是一成員國對任何其它成員的服務(wù)和服務(wù)提供者進(jìn)入本國市場的限制所作的承諾，是允許進(jìn)入本國市場的限制性規(guī)定，其開放對象是所有成員國。與市場準(zhǔn)入不同，國民待遇承諾要求對進(jìn)入本國境內(nèi)的非居民享有與本國居民同等的待遇，即對于本國領(lǐng)土管轄范圍內(nèi)的居民和非居民，國內(nèi)法律應(yīng)平等適用；并且規(guī)定，國民待遇的標(biāo)準(zhǔn)是事實(shí)上的，而非僅法律上的，其開放對象是對已進(jìn)入本國從事服務(wù)貿(mào)易的成員。因此，市場準(zhǔn)入承諾和國民待遇承諾所處的層次是不同的，國民待遇承諾是以市場準(zhǔn)入承諾為前提的，是建立在市場準(zhǔn)入承諾基礎(chǔ)之上的，它是對市場準(zhǔn)入的又一次深化。
一般而言，銀行業(yè)的服務(wù)業(yè)務(wù)主要包括存款、貸款和貨幣經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)由于貨幣經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)量相對有限，影響力較小，因此，本文主要考察存款和貸款業(yè)務(wù)。，并通過跨境交付（Cross-borderSupply）、境外消費(fèi)（ConsumptionAbroad）、商業(yè)存在）（CommercialPresence）和自然人流動（MovementofNaturePersons這四種服務(wù)提供方式來具體實(shí)現(xiàn)跨境交付是指從一成員方境內(nèi)向任何其他成員方境內(nèi)提供服務(wù)，這也是國際貿(mào)易理論中所謂的“跨國界可貿(mào)易型服務(wù)”，如一國銀行向另一國借款人提供貸款服務(wù)；境外消費(fèi)是指在成員方境內(nèi)向來自任何其他成員方的金融服務(wù)消費(fèi)者提供服務(wù)，如一國銀行對外國人的旅行支票進(jìn)行支付的服務(wù)；商業(yè)存在是指一成員方的服務(wù)提供者，通過任何其他成員方境內(nèi)的商業(yè)存在提供服務(wù)，這種跨國金融服務(wù)是目前數(shù)量最多、規(guī)模最大的形式，為全球性金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)、進(jìn)一步滲透的重要戰(zhàn)略手段；自然人流動是指一成員方的服務(wù)提供者，通過在任何其他成員方境內(nèi)的自然人提供的服務(wù)，如風(fēng)險(xiǎn)評估、顧問咨詢、經(jīng)紀(jì)等。。基于此，可建立銀行業(yè)市場準(zhǔn)入承諾水平和國民待遇承諾水平的測度模型。
2.市場準(zhǔn)入承諾水平測度模型的建立
本文所建立的市場準(zhǔn)入承諾水平測度模型，其測度指標(biāo)共分為三個(gè)層次：目標(biāo)層、準(zhǔn)則層、因素層（如圖1所示）。需要說明的是，在因素層指標(biāo)中，類似于Sorsa（1997）和Mattoo（1998）的處理方式，由于與“自然人流動”模式有關(guān)的金融服務(wù)項(xiàng)目在對外開放的金融服務(wù)項(xiàng)目體系中所占比例很小，影響甚微，所以本文將不予以考慮。
3.市場準(zhǔn)入承諾水平的測度公式與計(jì)算
（1）“因素層”指標(biāo)的計(jì)量
根據(jù)市場準(zhǔn)入承諾水平測度模型的指標(biāo)結(jié)構(gòu)，因素層指標(biāo)的計(jì)算主要按照銀行業(yè)中“跨境支付”、“境外消費(fèi)”和“商業(yè)存在”這三種服務(wù)模式所涉及到的金融服務(wù)項(xiàng)目及其法規(guī)限制來進(jìn)行，而這些指標(biāo)可根據(jù)Mattoo（2000）和Pontines（2002）對金融服務(wù)承諾的具體賦值來進(jìn)行計(jì)算（具體賦值結(jié)果見表1）。若某一項(xiàng)目的受限不止一個(gè)時(shí)，可取其平均值。
（2）指標(biāo)權(quán)重的設(shè)定
根據(jù)Mattoo（2000）等對權(quán)重的設(shè)定方法，本文對“因素層”指標(biāo)權(quán)重的設(shè)定如表2所示表1—2是Mattoo對世界絕大部分國家或地區(qū)金融業(yè)中市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平所作的研究，是對金融服務(wù)業(yè)務(wù)度量方法的基本概括和總結(jié)，因而對中國以及其它國家對外開放承諾水平的測量是同樣適用的。；“準(zhǔn)則層”權(quán)重的設(shè)定為各具體項(xiàng)目資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例，即銀行業(yè)的存款權(quán)重=銀行業(yè)存款額/（銀行業(yè)存款額銀行業(yè)貸款額），銀行業(yè)的貸款權(quán)重=銀行業(yè)貸款額/（銀行業(yè)存款額＋銀行業(yè)貸款額）在對我國加入WTO過渡期間（2001年12月11日—2006年12月10日）的市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平進(jìn)行測度時(shí)，其權(quán)重的計(jì)算可采用過渡期間具體項(xiàng)目資產(chǎn)和資產(chǎn)總值在這一段時(shí)間內(nèi)的年均值來表示；而在下文計(jì)算過渡期后（2006年12月11日以后）對應(yīng)項(xiàng)目的權(quán)重時(shí)，由于當(dāng)時(shí)還沒有統(tǒng)計(jì)出具體的資產(chǎn)數(shù)額，因此本文將采用2005年1月—2006年6月對應(yīng)項(xiàng)目的資產(chǎn)數(shù)額的年均值來近似計(jì)算。
（3）市場準(zhǔn)入承諾水平的測度公式
設(shè)i=1、2分別表示圖1中對應(yīng)的存款和貸款項(xiàng)目，k=1、2、3依次表示“跨境支付”、“境外消費(fèi)”、“商業(yè)存在”這三種服務(wù)提供模式。B1i,t表示圖1準(zhǔn)則層中第i個(gè)項(xiàng)目下t時(shí)刻的具體承諾測度值，α1i,t分別為B1i,t對應(yīng)的權(quán)重；r1i,t表示圖1因素層第i個(gè)項(xiàng)目、第k種服務(wù)模式下的最低限制措施取值；m1i,k,t分別為r1i,k,t對應(yīng)的權(quán)重。如此，根據(jù)因素層指標(biāo)的具體賦值或其平均值（如表1）及其對應(yīng)的權(quán)重，就可以利用公式（1）計(jì)算出圖1準(zhǔn)則層中第i個(gè)項(xiàng)目下t時(shí)刻的具體承諾測度值。
然后，利用公式（2）即可得到銀行業(yè)在t時(shí)刻的市場準(zhǔn)入承諾水平測度值市場準(zhǔn)入承諾水平測度模型的建立是依據(jù)GATS中的金融服務(wù)建立起來的，是金融自由化發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，因而更具有一般性。對于世界各國，無論是否加入WTO，市場準(zhǔn)入的具體內(nèi)容均涉及到該模型的具體指標(biāo)及其具體內(nèi)容，因此，任一國家或地區(qū)市場準(zhǔn)入承諾水平的衡量均可采用此模型。
另外，利用完全類似的方法，即可得到以市場準(zhǔn)入為前提的國民待遇承諾水平的測度公式；即，將公式（1）和（2）中對應(yīng)的“市場準(zhǔn)入”的具體指標(biāo)，依次替換為“國民待遇”的相關(guān)指標(biāo)，可得到國民待遇承諾水平的測度值F2t。
三、中國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平的測度及比較分析
根據(jù)上述測度模型及其計(jì)算方法，下面將對我國加入WTO過渡期間（2001年12月11日—2006年12月10日）和過渡期后（2006年12月11日以后）我國銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入承諾水平和以市場準(zhǔn)入為前提的國民待遇承諾水平進(jìn)行測度，并分別與世界各主要國家或地區(qū)的市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平進(jìn)行比較。根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)本文所用數(shù)據(jù)主要源于《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國金融年鑒》、《國際金融統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中華人民共和國服務(wù)貿(mào)易具體承諾減讓表》、《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》、有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、證券的國內(nèi)、外網(wǎng)站，IMF、WTO等國際金融組織的金融網(wǎng)站，等等。，利用公式（1）—(2)即可求出我國及其他14個(gè)國家或地區(qū)過渡期間與過渡期后銀行業(yè)市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平的測度值（如表3所示）。根據(jù)表3，本文將對我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入承諾水平和以市場準(zhǔn)入為前提的國民待遇承諾水平的測度值進(jìn)行“縱向”和“橫向”比較分析。
1.市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平的“縱向”比較
（1）市場準(zhǔn)入承諾水平的“縱向”比較。加入WTO以后，我國市場準(zhǔn)入承諾水平在過渡期間的測度值為0.616，在本文所選擇的國家和地區(qū)中處于第14位；而市場準(zhǔn)入承諾水平在過渡期之后的測度值為0.690，處于第12位；相對于過渡期間，過渡期后市場準(zhǔn)入承諾水平的測度值提高了12％，名次提前了兩名。其主要原因是：在過渡期間，我國銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入仍然存在諸多限制：在境外交付方面，對接受公眾存款和其它應(yīng)付公眾資金、所有類型的貸款等業(yè)務(wù)沒有作出實(shí)質(zhì)性承諾；在商業(yè)存在方面，仍然存在人民幣地域、客戶限制以及營業(yè)許可限制等。然而，在過渡期之后，根據(jù)我國入世承諾，我國將向外資銀行開放對境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù)，并取消開展業(yè)務(wù)的地域限制以及其它非審慎性限制我國政府于2006年11月15日頒布的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》，已全面履行了擴(kuò)大開放的承諾，全面提高了我國銀行業(yè)對外開放的水平，取消了對外資銀行的一切非審慎性市場準(zhǔn)入限制，向在我國注冊的外資法人銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)；并且，對于在我國注冊的外資法人銀行，實(shí)行與中資銀行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，全面體現(xiàn)了國民待遇原則。；因此，與過渡期間相比，過渡期之后銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入承諾有所放寬。
（2）國民待遇承諾水平的“縱向”比較。我國以市場準(zhǔn)入為前提的國民待遇承諾水平在過渡期間的測度值為0.862，在所選擇的國家和地區(qū)中處于第14位；而國民待遇承諾水平在過渡期后的測度值為1.000，與其它發(fā)達(dá)國家（如美國、日本等）同處于第一位；相對于過渡期間，過渡期后的國民待遇承諾水平的測度值提高了16％。其主要原因是：在過渡期間，我國銀行業(yè)的國民待遇雖然在跨境交付、商業(yè)存在方面沒有限制，但在商業(yè)存在方面，也仍然存在關(guān)于本幣業(yè)務(wù)的地域限制、客戶限制。然而，在過渡期之后，根據(jù)我國入世承諾，我國將在過渡期間承諾的基礎(chǔ)上對外資銀行實(shí)行國民待遇，這意味著我國外資銀行將享有完全的國民待遇基于WTO審慎性風(fēng)險(xiǎn)管理的思想，我國也在規(guī)則框架內(nèi)實(shí)施了審慎監(jiān)管措施：自在2006年12月11日起，我國對在中國注冊的外資法人銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)的同時(shí)，對已設(shè)立的外國銀行分行除允許其繼續(xù)經(jīng)營原有的業(yè)務(wù)外，新增了吸收中國境內(nèi)公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款業(yè)務(wù)，簡化了業(yè)務(wù)許可層級，下調(diào)了營運(yùn)資金數(shù)額。這體現(xiàn)了我國政府既要擴(kuò)大開放又要控制好風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略思維。
2.市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平的“橫向”比較
（1）國內(nèi)外市場準(zhǔn)入承諾水平的比較。在我國入世過渡期間，我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入承諾水平的測度值從排名來看，相對靠后（處于第14位），其測度值與排名第一的日本相差很大（測度值相差0.230）；然而，過渡期之后，我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入承諾水平的測度值與排名第一的日本的差距已有較大縮?。y度值相差0.165）。
（2）國內(nèi)外國民待遇承諾水平的比較。在我國入世過渡期間，我國銀行業(yè)以市場準(zhǔn)入為前提的國民待遇水平的測度值排名也非?？亢螅ㄌ幱诘?4位），其測度值與第一名相差0.138；然而，過渡期之后，我國銀行業(yè)國民待遇承諾水平的測度值與其它發(fā)達(dá)國家（如美國、日本等）已無差異。
產(chǎn)生上述狀況的原因可通過“作出承諾的國家”和“提供服務(wù)的方式”兩個(gè)方面來分析。一方面，從作出承諾的國家來看，發(fā)達(dá)國家因其金融業(yè)發(fā)展水平高而普遍愿意開放銀行業(yè)市場，對市場準(zhǔn)入和以市場準(zhǔn)入為前提的國民待遇的限制相對很少；對我國銀行業(yè)而言，雖然我國也愿意引入外資銀行，但由于我國銀行業(yè)的發(fā)展相對于發(fā)達(dá)國家還存在很大差距，為保護(hù)我國銀行業(yè)在短期內(nèi)免受外資銀行的巨大沖擊，對外資銀行的市場準(zhǔn)入作了一些限制性規(guī)定。然而，在5年的過渡期中，我國銀行業(yè)成長很快，已擁有一定的競爭實(shí)力與防范風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力，所以過渡期結(jié)束后，根據(jù)入世承諾，我國開始放寬人民幣等業(yè)務(wù)經(jīng)營的相關(guān)限制，以保證外資銀行享有完全的國民待遇。另一方面，從允許提供服務(wù)的形式看，發(fā)達(dá)國家允許其它國家以一切可能的方式在本國設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)，以向本國消費(fèi)者和公民提供跨境服務(wù)；而我國在不違背入世規(guī)則的同時(shí)，仍采取了更為審慎的管理方式，以便對外資銀行進(jìn)行有效控制和監(jiān)督。例如，對在我國注冊的外資法人銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)，而對沒有在境內(nèi)注冊的外國銀行分行只允許其經(jīng)營每筆不少于100萬元人民幣的定期存款業(yè)務(wù)。這主要是為有效保護(hù)國內(nèi)存款者利益以及我國金融體系安全而采取的措施，理由如下：外國銀行分行是母行的組成部分，一旦母行發(fā)生流動性風(fēng)險(xiǎn)或者支付危機(jī)，我國在外國銀行分行進(jìn)行存款的存款人將無法得到優(yōu)先清償保障；在全球化背景下，跨國銀行在任何地區(qū)、任何業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)都可能傳遞到分行，我國監(jiān)管當(dāng)局難以對外國分行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)隔離；而對于當(dāng)?shù)刈缘耐赓Y法人銀行，我國監(jiān)管當(dāng)局可以對其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離，最大限度地維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定和保護(hù)存款人利益。
（3）市場準(zhǔn)入承諾水平與國民待遇承諾水平的比較。由表3中過渡期間的市場準(zhǔn)入與國民待遇承諾水平的測度值來看，我國銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入與國民待遇承諾水平相比，二者還很不均衡，這與市場準(zhǔn)入與國民待遇的承諾水平都比較高的國家或地區(qū)形成了鮮明的對比：從表3中可以看出，我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入承諾水平的測度值與第一名的日本相差0.235，而國民待遇承諾水平的測度值與第一名的差距僅為0.088，我國銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入與國民待遇承諾水平的測度值相差較大；與此相反，表3中市場準(zhǔn)入和國民待遇的承諾水平排在前7的國家或地區(qū)，市場準(zhǔn)入與國民待遇承諾水平的測度值差距很小，二者的承諾水平呈現(xiàn)出同步協(xié)調(diào)均衡的狀態(tài)。
過渡期之后，我國銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平的測度值發(fā)生了較大變化，我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入承諾水平的測度值由過渡期間的0.616提高到過渡期后的0.690；而國民待遇承諾水平的測度值由過渡期間的0.862提高到過渡期后的1.000。因此，相對而言，銀行業(yè)市場準(zhǔn)入承諾水平的測度值與第一名的日本相差0.165，而國民待遇承諾水平的測度值與其它發(fā)達(dá)國家或地區(qū)一樣，同處于第一名。由此說明，我國銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入和國民待遇呈現(xiàn)出同步協(xié)調(diào)的趨勢，但相對而言，二者仍存在較大差距，仍處于不均衡狀態(tài)。
之所以仍存在上述不均衡的情況，主要是因?yàn)槲覈鴮︺y行業(yè)的市場準(zhǔn)入限制較為嚴(yán)格，而對其國民待遇的限制相對寬松所致。
總之，相對于過渡期間的我國銀行業(yè)，過渡期后的市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平均有大幅提高，但提高的幅度仍存在較大差異，市場準(zhǔn)入的承諾水平仍有很大的提高空間。
四、結(jié)論與建議
為探究我國銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入和以市場準(zhǔn)入為前提的國民待遇承諾的具體水平及其在世界主要國家中的位置，本文首先構(gòu)建了市場準(zhǔn)入承諾水平和國民待遇承諾水平的測度模型，并給出了具體的測度公式；然后對我國銀行業(yè)全面對外開放下的市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平進(jìn)行了測度，并與我國入世過渡期間的市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平及其它國家或地區(qū)的市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平進(jìn)行了比較研究。主要結(jié)論為：
第一，從市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平的“縱向”比較看，我國銀行業(yè)過渡期后的市場準(zhǔn)入承諾水平為0.690，比過渡期間的市場準(zhǔn)入承諾水平0.616提高了12％；而我國銀行業(yè)過渡期后的國民待遇承諾水平為1.000，比過渡期間的國民待遇承諾水平0.862提高了16％。由此表明，我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入承諾水平的提高幅度較小，而國民待遇承諾水平的提高幅度相對較大。
第二，從市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平的“橫向”比較看，全面對外開放以后，我國銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入承諾水平仍不高，與排名第一的日本的差距仍較大；而國民待遇的承諾水平則與其它發(fā)達(dá)國家或地區(qū)相差無異。由此說明，雖然我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入和國民待遇承諾水平的提高幅度均較大，但相對而言，市場準(zhǔn)入承諾水平仍有很大的提高空間。
第三，通過比較入世過渡期前后的市場準(zhǔn)入與國民待遇承諾水平二者之間的測度值差距來看，我國銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入和國民待遇均呈現(xiàn)出同步協(xié)調(diào)的趨勢，但相對于市場準(zhǔn)入與國民待遇承諾水平比較高的國家或地區(qū)而言，我國銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入承諾水平與國民待遇承諾水平相比，二者還很不均衡。
通過以上結(jié)論容易看出，相對于發(fā)達(dá)國家，全面開放后我國銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入水平與發(fā)達(dá)國家相比仍存在較大差距，而且從自身來看，我國銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入承諾水平與國民待遇承諾水平也還存在著不均衡的情況。那么，面對上述狀況，我國應(yīng)采取怎樣的應(yīng)對策略呢？我們認(rèn)為，應(yīng)注意以下兩點(diǎn)：
第一，我國銀行業(yè)不應(yīng)只為減少差距而加速開放，而必須根據(jù)我國國情保持適度開放。也就是說，我國銀行業(yè)既要避免開放過度的冒進(jìn)傾向，又要擺脫開放不足的保守傾向。因此，我們應(yīng)根據(jù)全面開放后我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀，利用本文方法對我國市場準(zhǔn)入承諾水平進(jìn)行準(zhǔn)確定位，并通過與其它國家特別是發(fā)達(dá)國家的比較分析，發(fā)現(xiàn)和改進(jìn)不足，對目前中國銀行業(yè)的開放是否適度進(jìn)行準(zhǔn)確測定和判斷，然后進(jìn)一步找到并實(shí)施適合我國銀行業(yè)未來穩(wěn)步發(fā)展的對外開放路徑，同時(shí)應(yīng)不斷適時(shí)地確定、調(diào)節(jié)銀行業(yè)對外開放的步伐和速度，以防止未來任何時(shí)候出現(xiàn)開放過度或開放不足的情況。
第二，解決我國銀行業(yè)所存在的市場準(zhǔn)入承諾水平與國民待遇承諾水平不均衡問題是需要前提條件的，不可一蹴而就。首先，在銀行業(yè)對外開放的進(jìn)展過程中，我國銀行業(yè)應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持有針對性的深化改革，加大金融制度、法規(guī)和監(jiān)管等方面的建設(shè)力度，逐漸解決我國銀行業(yè)所存在的脆弱性問題，盡快提高我國銀行業(yè)的管理能力、盈利能力、特別是與外資銀行的競爭能力，這是我國銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放、解決市場準(zhǔn)入承諾水平與國民待遇承諾水平不均衡問題的前提與基礎(chǔ)。其次，在對外開放的驅(qū)動機(jī)制方面，適當(dāng)加快利率市場化的進(jìn)程，適時(shí)加大開放外匯市場的力度和步伐，逐步完善人民幣利率與匯率的市場形成機(jī)制，為我國銀行業(yè)內(nèi)部改革與對外開放各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)層面的協(xié)調(diào)發(fā)展建立良好的運(yùn)行驅(qū)動機(jī)制。在做好上述工作的基礎(chǔ)上，適時(shí)、適度地?cái)U(kuò)大我國銀行業(yè)進(jìn)一步對外開放的步伐，逐漸解決我國銀行業(yè)所存在的市場準(zhǔn)入承諾水平與國民待遇承諾水平不均衡的問題，確保我國銀行業(yè)對外開放的充分性和協(xié)調(diào)性。
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第6篇：銀行業(yè)市場論文范文
【關(guān)鍵詞】金融 應(yīng)用型 實(shí)踐教學(xué)
【中圖分類號】G642 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1006－9682（2012）01－0025－03
【Abstract】Practice teaching play an important role in finance professional training, but practice teaching system have the problem of no matching guidance materials、weak teaching facilities and imperfect evaluation system, which restrict the practice teaching effect. This paper discusses the exploration and practice of the comprehensive reform of the specialty of school finance in our college finance professional training.
【Key words】Finance Application type Practice teaching
在高等教育大眾化的背景下，普通本科院校金融專業(yè)如何應(yīng)對金融行業(yè)日趨市場化和國際化的沖擊，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融行業(yè)快速發(fā)展對金融應(yīng)用型人才的需求，成為當(dāng)前金融高等教育亟待解決的重要課題。而實(shí)踐教學(xué)體系對于金融應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以及改善人才的知識、能力和素質(zhì)結(jié)構(gòu)，提高金融人才的競爭力等方面有著重要的作用，因此，改革傳統(tǒng)的金融實(shí)踐教學(xué)，構(gòu)建與金融應(yīng)用型人才定位相匹配系統(tǒng)的、科學(xué)的金融實(shí)踐教學(xué)新體系就成為當(dāng)前急需解決的問題。本文結(jié)合我校金融專業(yè)綜合改造過程中的實(shí)踐教學(xué)體系的探索實(shí)踐，就金融應(yīng)用型人才實(shí)踐教學(xué)體系建設(shè)的思路與具體做法與大家一起探討。
一、當(dāng)前實(shí)踐教學(xué)體系中存在的問題
早在20世紀(jì)50年代，金融理論從宏觀的抽象理論描述轉(zhuǎn)向了對微觀資本市場運(yùn)作為核心的研究。與宏觀金融相比較，微觀金融課程本身具有應(yīng)用性和操作性強(qiáng)的特點(diǎn)，在教學(xué)中強(qiáng)調(diào)理論聯(lián)系實(shí)際。例如以公司財(cái)務(wù)、公司融資、公司治理為核心內(nèi)容的公司金融，以資產(chǎn)定價(jià)為核心內(nèi)容的投資學(xué)等學(xué)科，都具體反映了證券市場交易的各類主體交易行為以及交易的過程，涉及企業(yè)、投資銀行、投資基金、個(gè)人投資者等多方面?；诮鹑趯W(xué)課程微觀化趨勢要求，各高校開始加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)。但長期以來，傳統(tǒng)的實(shí)踐教學(xué)存在著實(shí)踐項(xiàng)目過于簡單、項(xiàng)目相互孤立、缺乏系統(tǒng)性以及管理不規(guī)范等諸多缺陷，致使實(shí)踐教學(xué)難以達(dá)到本應(yīng)實(shí)現(xiàn)的教學(xué)目標(biāo)及效果。
1．實(shí)踐教學(xué)體系缺乏系統(tǒng)性
實(shí)踐教學(xué)的主要形式包括實(shí)驗(yàn)、實(shí)訓(xùn)和實(shí)習(xí)，一類是為了鞏固理論知識而進(jìn)行的理論聯(lián)系實(shí)際的教學(xué)活動，如實(shí)驗(yàn)；另一類是具體運(yùn)用專業(yè)知識、技能于實(shí)踐，并在這一過程中進(jìn)一步拓展和深化專業(yè)知識，使職業(yè)技能熟練化，如實(shí)訓(xùn)與實(shí)習(xí)。而目前各高校金融專業(yè)一般都開設(shè)多為課程實(shí)驗(yàn)和校外實(shí)習(xí)，缺乏實(shí)訓(xùn)課程。就實(shí)驗(yàn)課程來講主要是以驗(yàn)證性實(shí)驗(yàn)為主，并且各門實(shí)驗(yàn)課程之間關(guān)聯(lián)度較差；每門課程的各實(shí)驗(yàn)內(nèi)容也相對分散、孤立。而現(xiàn)有的校外實(shí)多又是學(xué)生直接進(jìn)入社會，使學(xué)生在金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐過程中無法找到與校內(nèi)學(xué)習(xí)知識點(diǎn)的對接，同時(shí)也給金融機(jī)構(gòu)形成一定的培訓(xùn)壓力。造成這種問題的最主要原因在于我們現(xiàn)有的實(shí)踐教學(xué)體系中缺乏了非常重要的連接實(shí)驗(yàn)和實(shí)習(xí)的紐帶實(shí)訓(xùn)體系，具體來講就是在課程驗(yàn)證實(shí)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上所開發(fā)的一些綜合性、設(shè)計(jì)性的綜合實(shí)訓(xùn)，而這種實(shí)訓(xùn)主要依托校內(nèi)的資源整合達(dá)到的，是區(qū)別于社會實(shí)習(xí)的。通過實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目的鍛煉能大大提高學(xué)生金融專業(yè)知識的綜合應(yīng)用及根據(jù)個(gè)人興趣所長自我發(fā)展的能力。因此構(gòu)建系統(tǒng)的、科學(xué)的實(shí)踐教學(xué)體系必須加強(qiáng)實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)的建設(shè)，同時(shí)注意實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)與實(shí)驗(yàn)和實(shí)習(xí)的銜接。
2．實(shí)踐教學(xué)缺乏配套的教材及指導(dǎo)材料
教材是教師進(jìn)行教學(xué)的主要依據(jù)，也是學(xué)生獲得系統(tǒng)知識、進(jìn)行學(xué)習(xí)的主要材料。當(dāng)前各高校所開展的實(shí)驗(yàn)課程所用指導(dǎo)材料大多是根據(jù)實(shí)驗(yàn)軟件所配套的軟件使用說明修改編寫的，基本就是對實(shí)驗(yàn)步驟的說明，缺乏金融理論在實(shí)驗(yàn)中應(yīng)用。而學(xué)生的校外實(shí)習(xí)所使用的指導(dǎo)材料主要是以金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作流程及規(guī)范等內(nèi)容為主，完全與金融理論相脫節(jié)。在這種環(huán)節(jié)下，實(shí)驗(yàn)課程就是學(xué)生在教師指導(dǎo)下按既定內(nèi)容完成實(shí)驗(yàn)，學(xué)生被動學(xué)習(xí)；實(shí)習(xí)活動則是學(xué)生根據(jù)實(shí)習(xí)單位的業(yè)務(wù)性質(zhì)，按部就班的完成業(yè)務(wù)操作，長期以往學(xué)生的主體性和個(gè)體的差異性不能體現(xiàn)，學(xué)生也不能依照自己的興趣自我發(fā)展，與創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)更是南轅北轍。
3．實(shí)踐教學(xué)設(shè)施及基地不健全
教學(xué)實(shí)踐的開展必須要有一定的環(huán)境和基礎(chǔ)。而目前存在的主要問題就校內(nèi)來講，一方面是實(shí)驗(yàn)室建設(shè)有待提高，另一方面是專業(yè)實(shí)訓(xùn)室嚴(yán)重空白。實(shí)驗(yàn)、實(shí)訓(xùn)室的建立可以為學(xué)生提供良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，將理論與實(shí)踐很好地融合在一起。然而，國內(nèi)高校單獨(dú)建立金融市場實(shí)訓(xùn)室也是近兩年才起步，許多高校在這一塊還是空白，這使該專業(yè)的多數(shù)畢業(yè)生在畢業(yè)時(shí)也沒有模擬環(huán)境體驗(yàn)“融資”、“公司上市”、“保險(xiǎn)”及“證券交易”等金融活動，到實(shí)際工作中一籌莫展。另外，實(shí)踐教學(xué)經(jīng)費(fèi)投入不足，往往出現(xiàn)教學(xué)計(jì)劃中安排的實(shí)踐環(huán)節(jié)的課程，由于沒有足夠的經(jīng)費(fèi)支持和保證而擱淺。或者是象征性的投入一點(diǎn)，根本滿足不了實(shí)踐教學(xué)的需要，也無法達(dá)到實(shí)踐教學(xué)的目的。校外實(shí)習(xí)活動中的最大問題是難以建立起與金融機(jī)構(gòu)合作的長期穩(wěn)定機(jī)制。由于金融機(jī)構(gòu)的工作任務(wù)較繁重，適合專業(yè)實(shí)習(xí)要求的機(jī)構(gòu)擔(dān)心接受學(xué)生實(shí)習(xí)會影響他們自身的工作。愿意接受學(xué)生實(shí)習(xí)的機(jī)構(gòu)，又缺乏學(xué)校實(shí)習(xí)督導(dǎo)老師和機(jī)構(gòu)督導(dǎo)老師，實(shí)習(xí)的機(jī)構(gòu)不能完全了解學(xué)生實(shí)習(xí)的目的、要求和任務(wù)。
4．缺乏對實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量的評價(jià)體系
科學(xué)的實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量評價(jià)體系和激勵(lì)機(jī)制能使實(shí)踐教學(xué)在有效的管理下達(dá)到更好的實(shí)施效果。實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量的評價(jià)體系應(yīng)當(dāng)圍繞實(shí)踐目標(biāo)設(shè)置，重點(diǎn)關(guān)注學(xué)生在實(shí)踐中的動手能力、分析和決實(shí)際問題能力的培養(yǎng)。目前的實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量的評價(jià)體系仍很大程度上沿用理論教學(xué)的方法，對實(shí)踐教學(xué)過程的管理流于形式化。特別是對于社會實(shí)踐等實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，由于學(xué)生分布相對分散等問題，管理難度很大，造成相關(guān)的實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量評價(jià)缺失。
二、以應(yīng)用型為導(dǎo)向的金融專業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系的構(gòu)建與實(shí)施
根據(jù)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)是：通過系統(tǒng)的實(shí)踐教學(xué)訓(xùn)練，培養(yǎng)學(xué)生具有較扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識和較高的綜合素質(zhì)，具有較強(qiáng)的提出問題、分析問題和解決問題的能力?；诶碚撜n程和實(shí)踐教學(xué)緊密銜接、理論知識與實(shí)踐能力相互促進(jìn)、能力培養(yǎng)和素質(zhì)鑄造“三位一體”的金融專業(yè)教學(xué)理念，我校金融學(xué)專業(yè)提出了“專業(yè)認(rèn)知――基本技能訓(xùn)練――綜合技能訓(xùn)練――實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練”四個(gè)漸進(jìn)式層次設(shè)置的實(shí)踐教學(xué)路徑，搭建了金融專業(yè)應(yīng)用型人才實(shí)踐教學(xué)體系。經(jīng)過了5年的建設(shè)與努力，目前已基本形成了以銀行、證券和保險(xiǎn)三大業(yè)務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)和綜合實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練為核心的多層次體系。
1．基本認(rèn)知實(shí)踐
該層次主要面向入校不久的本專業(yè)學(xué)生（大一及大二的學(xué)生），通過與校外金融機(jī)構(gòu)合作建立的實(shí)習(xí)基地、學(xué)生專業(yè)社團(tuán)和制度化系列化的行業(yè)專家專題講座，以增加學(xué)生對銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)活動的初步了解，激發(fā)學(xué)生的專業(yè)興趣，為今后專業(yè)學(xué)習(xí)打下一定的感性認(rèn)識基礎(chǔ)。
2．基礎(chǔ)理論實(shí)驗(yàn)
本層次則是依托商務(wù)基礎(chǔ)實(shí)驗(yàn)室等公共實(shí)驗(yàn)室為平臺的基礎(chǔ)實(shí)驗(yàn)課程，如統(tǒng)計(jì)分析、市場調(diào)查、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)和會計(jì)等實(shí)驗(yàn)課程；通過這些課程的學(xué)習(xí)使學(xué)生了解掌握金融學(xué)專業(yè)所需的一些基礎(chǔ)、工具類知識理論，為更好進(jìn)入金融學(xué)專業(yè)課程學(xué)習(xí)奠定基礎(chǔ)，強(qiáng)化學(xué)生的動手能力與參與意識。通過學(xué)生反復(fù)的操作訓(xùn)練，掌握職業(yè)基礎(chǔ)技能。
3．以銀行、證券和保險(xiǎn)三大業(yè)務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)為主的綜合實(shí)踐教學(xué)
該層次主要是針對已有一定金融學(xué)專業(yè)知識基礎(chǔ)的中高年級學(xué)生，以金融實(shí)驗(yàn)室為實(shí)施平臺，按照銀行、證券和保險(xiǎn)三大專業(yè)方向的培養(yǎng)要求，構(gòu)建以模擬仿真為特點(diǎn)的現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券期貨及外匯業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三大類綜合實(shí)驗(yàn)。通過這一環(huán)節(jié)培養(yǎng)的學(xué)習(xí)鍛煉，使學(xué)生具備在不同金融行業(yè)工作的必備工作技能。比如，教師給學(xué)生提供進(jìn)行深入研究和具有創(chuàng)新意義的實(shí)踐項(xiàng)目。要求學(xué)生作出金融產(chǎn)品投資組合的方案。教師把學(xué)生分成若干研討小組，各小組成員對課題先進(jìn)行自主分析，再進(jìn)行共同探討、碰撞思想，小組長在充分集中各小組成員的意見并確認(rèn)可行性后，形成最終的組合方案。最后按照方案要求在仿真模擬交易系統(tǒng)里進(jìn)行具體實(shí)施。
4．實(shí)戰(zhàn)性、多層次的綜合創(chuàng)新實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練教學(xué)項(xiàng)目
這類項(xiàng)目是以金融市場綜合實(shí)驗(yàn)室為基本平臺，主要是以仿真商業(yè)銀行、證券公司、上市公司為平臺設(shè)計(jì)的微縮金融市場活動訓(xùn)練項(xiàng)目，包括商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、金融證券交易、公司上市與運(yùn)營等訓(xùn)練項(xiàng)目。通過多專業(yè)協(xié)作、資源共享、真實(shí)有效的校園微型社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境，使學(xué)生獲得與真實(shí)社會經(jīng)濟(jì)活動相近的實(shí)戰(zhàn)效果，最大限度地激發(fā)學(xué)生的求知欲，引導(dǎo)學(xué)生在“干中學(xué)”，努力培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用理論知識主動解決問題的能力，也是對學(xué)生理論及實(shí)踐能力的提升環(huán)節(jié)。例如，公司上市與運(yùn)營是通過模擬公司上市及上市后的運(yùn)營，在運(yùn)營期間先后有幾百位學(xué)生擔(dān)任職務(wù)，并把根據(jù)自己所學(xué)理論確定企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃、指導(dǎo)市場、形成投融資方案，最終以每股累計(jì)收益來衡量公司運(yùn)營的效果，這有助于提高學(xué)生的知識整合能力與應(yīng)用實(shí)踐能力，見表2。
5．校外實(shí)習(xí)及畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）綜合性實(shí)踐
校外實(shí)習(xí)的特殊性在于學(xué)生能夠進(jìn)入實(shí)際工作，學(xué)生在實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的師傅的帶領(lǐng)下，學(xué)習(xí)職業(yè)技能，培養(yǎng)職業(yè)素質(zhì)，更重要的是，在實(shí)踐中，思考分析問題，并能運(yùn)用知識解決具體問題，這是對專業(yè)知識學(xué)習(xí)的一次拓展與拔高，也是對專業(yè)教學(xué)水平、教學(xué)手段與教學(xué)效果的一次驗(yàn)證。我院金融專業(yè)近年來，通過校企聯(lián)合方式，與寧波市保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會、建設(shè)銀行和期貨業(yè)協(xié)會先后合作開辦了“保險(xiǎn)班”、“建行班”及“期貨班”。這些金融特色班的學(xué)生能夠在完成校內(nèi)教學(xué)學(xué)習(xí)后，經(jīng)過合作單位的崗前培訓(xùn)在第8學(xué)期直接由金融機(jī)構(gòu)安排對應(yīng)崗位進(jìn)行專業(yè)實(shí)習(xí)。通過這種金融機(jī)構(gòu)崗位的實(shí)戰(zhàn)鍛煉，使學(xué)生的職業(yè)能力與素質(zhì)全面提升，實(shí)習(xí)期間綜合表現(xiàn)優(yōu)秀的學(xué)生，實(shí)習(xí)單位將直接錄用。
畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）是對學(xué)生專業(yè)素質(zhì)與能力水平的綜合檢驗(yàn)。針對應(yīng)用型人才的定位，畢業(yè)實(shí)習(xí)的方向要求從應(yīng)用方面進(jìn)行探索與設(shè)計(jì)。我院金融在畢業(yè)實(shí)習(xí)中要求學(xué)生結(jié)合當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)急需解決的實(shí)際問題――設(shè)計(jì)畢業(yè)論文選題，然后由學(xué)校及聯(lián)合培養(yǎng)的合作單位共同進(jìn)行選題和開題論證。這樣可以使畢業(yè)論文具有更強(qiáng)的針對性，可以培養(yǎng)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)專業(yè)的理論知識和基本技能去分析和解決金融領(lǐng)域內(nèi)某一基本問題的能力和創(chuàng)新能力。
三、建立科學(xué)、全面的實(shí)踐教學(xué)評價(jià)體系
實(shí)踐教學(xué)評價(jià)體系內(nèi)容包括評價(jià)主體、評價(jià)對象、評價(jià)內(nèi)容以及評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)4個(gè)方面。從評價(jià)的客觀性和管理角度出發(fā)，評價(jià)主體一般由教務(wù)處和實(shí)踐教學(xué)管理部門承擔(dān)，而評價(jià)對象是教師和學(xué)生的學(xué)習(xí)情況、分院（系）的管理工作。對于評價(jià)內(nèi)容，實(shí)踐教學(xué)評價(jià)體系應(yīng)對相對獨(dú)立的各個(gè)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)如實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)、畢業(yè)設(shè)計(jì)等進(jìn)行，對于它們也應(yīng)分別制定不同的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，下面結(jié)合我院金融專業(yè)實(shí)踐教學(xué)的改革實(shí)踐談?wù)剬?shí)踐教學(xué)評價(jià)體系。
1．實(shí)驗(yàn)類課程教學(xué)評價(jià)
這里所指的實(shí)驗(yàn)教學(xué)是指附屬在理論教學(xué)中或短學(xué)期的實(shí)驗(yàn)課程教學(xué)。對于這些課程的教學(xué)評價(jià)，力求做到區(qū)分理論教學(xué)，形成自己的相對獨(dú)立的評價(jià)體系。實(shí)驗(yàn)教學(xué)效果評價(jià)應(yīng)以整個(gè)實(shí)驗(yàn)過程為基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)對實(shí)驗(yàn)全過程的整體、動態(tài)評價(jià)，而不是僅以實(shí)驗(yàn)結(jié)果為目標(biāo)的單一、靜態(tài)評價(jià)，這樣可以讓學(xué)生解脫標(biāo)準(zhǔn)實(shí)驗(yàn)結(jié)果的束縛，給學(xué)生更多的自，讓學(xué)生放開思維，大膽探索，因此整個(gè)評價(jià)體系重點(diǎn)應(yīng)放在內(nèi)容、方法和效果上。如在教學(xué)內(nèi)容的評價(jià)方面，其評價(jià)內(nèi)容上強(qiáng)調(diào)實(shí)驗(yàn)內(nèi)容的設(shè)計(jì)是否合理，目的是否明確具體，是否注重學(xué)生動手操作能力的培養(yǎng)。
2．實(shí)訓(xùn)類課程評價(jià)
實(shí)訓(xùn)類課程是以培養(yǎng)學(xué)生“應(yīng)用型”素質(zhì)為目標(biāo)，以學(xué)生為主、老師為輔的實(shí)施原則下確定的系列訓(xùn)練項(xiàng)目。旨在培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)術(shù)修養(yǎng)和科研興趣，提高學(xué)生的自我組織能力，評價(jià)體系也圍繞此目標(biāo)進(jìn)行設(shè)置。因此，綜合訓(xùn)練項(xiàng)目的設(shè)計(jì)是否合理，是否能夠順利實(shí)現(xiàn)，對其進(jìn)行合理的評估非常重要，評估體系的主要組成如下：①訓(xùn)練項(xiàng)目設(shè)計(jì)方案評價(jià)。其中包括設(shè)計(jì)方案的合理性、先進(jìn)性、科學(xué)性、可靠性、綜合性、可行性及方案實(shí)施過程的難易程度，綜合性指標(biāo)系數(shù)的高低等。②訓(xùn)練項(xiàng)目實(shí)施過程評價(jià)。這主要考察學(xué)生的綜合能力、動手能力、獨(dú)立分析問題和解決問題能力及團(tuán)隊(duì)協(xié)作和吃苦耐勞精神。③訓(xùn)練項(xiàng)目實(shí)施結(jié)果評價(jià)。項(xiàng)目結(jié)果分析應(yīng)具有科學(xué)性、正確性，對科學(xué)研究的價(jià)值及對生產(chǎn)過程的實(shí)際有指導(dǎo)意義。
3．實(shí)習(xí)設(shè)計(jì)類課程評價(jià)
校外實(shí)踐活動主要以增強(qiáng)學(xué)生對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理及大型企業(yè)投融資活動的感性認(rèn)識為目的。因此，對這部分的評價(jià)體系應(yīng)以激勵(lì)學(xué)生參與性、創(chuàng)新性為原則。對于這部分實(shí)習(xí)的評價(jià)應(yīng)包括校內(nèi)老師和實(shí)習(xí)單位兩方面。校內(nèi)部分主要有指導(dǎo)老師負(fù)責(zé)對學(xué)生實(shí)習(xí)是否符合要求等方面進(jìn)行評價(jià)，實(shí)習(xí)單位則對學(xué)生實(shí)習(xí)期間表現(xiàn)等進(jìn)行評價(jià)。畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）評價(jià)主要針對學(xué)生選題、設(shè)計(jì)能力和作品質(zhì)量進(jìn)行評價(jià)，如選題質(zhì)量方面的評價(jià)包括是否符合綜合訓(xùn)練要求、選題的難易程度、選題與實(shí)際結(jié)合程度來考核。
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