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第1篇：金融論文范文

金融經(jīng)濟(jì)類論文范文一：資本流動(dòng)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的影響

摘要:概述在世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程中，國(guó)際資本流動(dòng)對(duì)我國(guó)資本市場(chǎng)、貨幣政策金融體系及監(jiān)管帶來(lái)的影響，探討了中國(guó)資本市場(chǎng)作為新興市場(chǎng)，應(yīng)對(duì)國(guó)際資本流動(dòng)應(yīng)采取的策略。

關(guān)鍵詞：資本流動(dòng);金融體系;風(fēng)險(xiǎn)防范

經(jīng)濟(jì)全球化自上世紀(jì)90年代起已經(jīng)勢(shì)不可擋。當(dāng)世界經(jīng)濟(jì)活動(dòng)跨越國(guó)界之時(shí)，資本流動(dòng)國(guó)際化也形成了趨勢(shì)。國(guó)際資本流動(dòng)包括長(zhǎng)期資本流動(dòng)和短期資本流動(dòng)。長(zhǎng)期資本流動(dòng)包括國(guó)際借貸、證券投資和直接投資;短期資本流動(dòng)包括銀行資本流動(dòng)，保值性資本流動(dòng)和投機(jī)性資本流動(dòng)等項(xiàng)目。隨著全球金融市場(chǎng)的建立和完善，現(xiàn)代電子交易技術(shù)的廣泛運(yùn)用，新金融主體的產(chǎn)生以及金融工具的創(chuàng)新等外部環(huán)境、內(nèi)部條件的不斷變化等，促進(jìn)了資本流動(dòng)規(guī)模的不斷增加。改革開放以來(lái)，資本流動(dòng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了積極影響，比如，直接投資有效彌補(bǔ)中國(guó)資本不足，為利用外資促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金支持;資本流動(dòng)加速商品周轉(zhuǎn)，推動(dòng)國(guó)際貿(mào)易往來(lái)的同時(shí)增加中國(guó)的財(cái)政收入;改善國(guó)際收支等等。同時(shí)，我們也要清醒地認(rèn)識(shí)到，國(guó)際資本流動(dòng)為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供巨大機(jī)遇的同時(shí)，也給中國(guó)金融經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。

1資本流動(dòng)對(duì)國(guó)內(nèi)金融經(jīng)濟(jì)的影響

國(guó)際資本流入我國(guó)主要經(jīng)過(guò)以下幾個(gè)途徑:一是通過(guò)經(jīng)常性項(xiàng)目，虛假提高出口商品價(jià)格從而進(jìn)入我國(guó)資本市場(chǎng);二是隨著我國(guó)的投資環(huán)境日益寬松，外資利用虛假投資信息使資本大量流入;三是通過(guò)跨國(guó)公司的投機(jī)行為流入資金。國(guó)際金融市場(chǎng)的快速發(fā)展加大了資本流動(dòng)，為中國(guó)利用國(guó)際資金發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)提供了可能。但國(guó)際資本的頻繁流入流出，會(huì)加劇中國(guó)國(guó)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，影響微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持久發(fā)展。

1.1對(duì)資本市場(chǎng)的影響我國(guó)是一個(gè)還處于高速發(fā)展中的國(guó)家，我國(guó)的貨幣發(fā)行量始終以一個(gè)穩(wěn)定的速度增加，M2雖然在今年有所下滑，但依然維持在10%以上，正因?yàn)槲覈?guó)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)的市場(chǎng)利率始終高于國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)妆兜乃?，同時(shí)我國(guó)在大的趨勢(shì)上仍處于匯率長(zhǎng)期升值的通道上，這必然會(huì)引起國(guó)外的資金大量流入。將外幣兌換為人民幣幾乎沒(méi)有任何成本，卻能享受高額的匯差和利差，再加上對(duì)我國(guó)的商業(yè)投資也可以保證一個(gè)較高的回報(bào)率，若沒(méi)有資本監(jiān)管的限制就會(huì)促使大量外資涌入中國(guó)。尤其是短期資本流動(dòng)的投機(jī)性，會(huì)促進(jìn)我國(guó)股市的短期繁榮，助長(zhǎng)股市指數(shù)的上升，在這個(gè)過(guò)程中，參與市場(chǎng)的投機(jī)者會(huì)主動(dòng)地承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)沖套期保值者的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)依照托賓q的理論，股市的繁榮也會(huì)在一定程度使企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值大于重置成本，促進(jìn)實(shí)業(yè)投資，而持有股票的投資者也會(huì)因?yàn)橘Y產(chǎn)的增值增加消費(fèi)。而從負(fù)面影響上看，這種純市場(chǎng)的投機(jī)行為并沒(méi)有改善我國(guó)資本配置，只會(huì)異化證券投資功能，破壞市場(chǎng)價(jià)格均衡機(jī)制，在大規(guī)模撤出后引發(fā)資本市場(chǎng)震動(dòng)還會(huì)關(guān)聯(lián)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，直至引發(fā)金融危機(jī)。

1.2對(duì)金融體系的影響資本頻繁流動(dòng)會(huì)對(duì)中國(guó)的金融體系帶來(lái)沖擊。國(guó)際資本的流入導(dǎo)致國(guó)內(nèi)資金較充足，銀行往往會(huì)盲目擴(kuò)大借貸，增加銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)。流資本的頻繁動(dòng)同時(shí)會(huì)引起利率和借貸市場(chǎng)波動(dòng)，資本流入會(huì)增加貨幣供給量，導(dǎo)致利率下降;而資本大量流出會(huì)導(dǎo)致利率上升。其次，不管國(guó)際資本采取何種方式都會(huì)涉及到貨幣兌換，與匯率產(chǎn)生直接掛鉤，進(jìn)而會(huì)影響到外匯市場(chǎng)。第三，資本頻繁流動(dòng)會(huì)引起股票價(jià)格和股票市場(chǎng)波動(dòng)，當(dāng)國(guó)際資本采取股票投資的方式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，會(huì)刺激股票需求增加，引起股票價(jià)格上漲，反之一旦流出就會(huì)引起股票價(jià)格下跌。而短期資本流動(dòng)形式的多樣化，推動(dòng)金融市場(chǎng)價(jià)格的頻繁波動(dòng)，也會(huì)造成市場(chǎng)的虛假繁榮。

1.3對(duì)貨幣政策的影響無(wú)論是長(zhǎng)期還是短期的資本流入，都會(huì)使國(guó)內(nèi)貨幣供給以內(nèi)生的方式增加，央行原有貨幣政策的獨(dú)立性將受到挑戰(zhàn)，必須對(duì)現(xiàn)行的貨幣政策作出改變。面對(duì)大規(guī)模的資本流入，央行將被動(dòng)地調(diào)控人民幣，投放大量基礎(chǔ)貨幣來(lái)吸納流入的資本，并采取宏觀調(diào)控措施沖銷因資本流入引發(fā)的通貨膨脹。而短期資本通過(guò)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、地下銀行、洗錢等方式導(dǎo)致資本流入源頭增加、速度加快，不同程度增加了央行貨幣政策目標(biāo)確定的難度和實(shí)施效果的保證。

1.4給監(jiān)管帶來(lái)難度我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)國(guó)際化進(jìn)程加快以及外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入，為國(guó)際資本進(jìn)出提供了更多的渠道和機(jī)會(huì)。而隨著金融保護(hù)期漸進(jìn)，在華金融機(jī)構(gòu)與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)、外資銀行可對(duì)中國(guó)的企業(yè)和個(gè)人直接經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，從事我國(guó)國(guó)債發(fā)行等，國(guó)際資本及國(guó)外投資者的資金往來(lái)將更為多樣和便利。此外，由于我國(guó)匯率波動(dòng)，利率調(diào)整相對(duì)國(guó)際市場(chǎng)所形成的匯差、利差等，會(huì)不同程度地誘發(fā)套利資本流入和流出。而依托金融創(chuàng)新工具和現(xiàn)代電子通訊技術(shù)，國(guó)際間資本在不同金融市場(chǎng)間的流動(dòng)更具隱蔽性、更便捷也更難以掌控。這些都給央行對(duì)資本國(guó)際流動(dòng)的監(jiān)管造成極大的困難。

2面對(duì)資本流動(dòng)應(yīng)采取的策略

國(guó)際間的貿(mào)易和金融資本的流動(dòng)在過(guò)去十年中數(shù)以十倍的增長(zhǎng)，以紐約為首的三大國(guó)際金融中心和其他新興的國(guó)際金融中心之間的聯(lián)系不斷加強(qiáng)，那些可能存在的價(jià)值洼地在信息技術(shù)的發(fā)展下也會(huì)在瞬間被填平。隨著中國(guó)對(duì)外開放進(jìn)程的不斷深入以及積極利用外資政策的推行，作為新興市場(chǎng)，國(guó)際資本流動(dòng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)將產(chǎn)生多重性影響。因此，國(guó)家應(yīng)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度和有力的措施，通過(guò)實(shí)施嚴(yán)格管制以避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。

2.1提升資本利用效率

中國(guó)在利用外資發(fā)展經(jīng)濟(jì)過(guò)程中，為避免對(duì)國(guó)際資本的過(guò)分依賴，要提升整體金融資本的使用效率。單純從數(shù)量來(lái)看，金融資本市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和，但從質(zhì)量來(lái)看，國(guó)際金融資本對(duì)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)尤為突出。我國(guó)要深化金融體制改革，提高資本的利用效率，減少國(guó)際資本帶來(lái)的擠占效應(yīng)和沖擊影響?；虨殚L(zhǎng)，主動(dòng)吸引長(zhǎng)期資本，適應(yīng)國(guó)家轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的要求，積極為符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)提供融資支持。

2.2建立完善的金融體系

加快進(jìn)行國(guó)有銀行的改革，統(tǒng)一和開放金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，采取多種措施，加強(qiáng)內(nèi)部管理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)交叉，多種經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，從根本上完善金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在保持人民幣匯率穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)人民幣匯率形成機(jī)制的彈性，適當(dāng)擴(kuò)大浮動(dòng)范圍，管理升值預(yù)期和通漲預(yù)期，尋求信貸規(guī)模調(diào)整和信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的平衡點(diǎn)。逐步開放金融市場(chǎng)，加快利率和匯率體制改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化。對(duì)資本項(xiàng)目實(shí)行嚴(yán)格管制，保持國(guó)際收支平衡。大力發(fā)展金融創(chuàng)新，通過(guò)金融制度和金融工具的創(chuàng)新，推動(dòng)和穩(wěn)定衍生金融市場(chǎng)的發(fā)展。

2.3實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策資本市場(chǎng)的逐漸開放增加了貨幣政策操作難度。面對(duì)我國(guó)當(dāng)前出現(xiàn)的財(cái)政赤字，從經(jīng)濟(jì)能力和償債能力出發(fā)，避免采用擴(kuò)大通漲來(lái)彌補(bǔ)赤字。不斷完善貨幣政策，建立一體化的宏觀調(diào)控體系，靈活運(yùn)用調(diào)整再貼現(xiàn)率和存款準(zhǔn)備金率以及公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)等金融工具，將貨幣政策真正控制在適度寬松和穩(wěn)健的水平上，科學(xué)地調(diào)控貨幣供應(yīng)量和銀行信貸規(guī)模，抑制泡沫的持續(xù)膨脹和投機(jī)炒作行為;適度規(guī)模增加供給，遏制價(jià)格上漲，化解資產(chǎn)價(jià)格上漲的壓力。通過(guò)穩(wěn)健的貨幣政策，合理引導(dǎo)資本流向，削弱短期國(guó)際資本流入中國(guó)套利、套匯和套取資本溢價(jià)的沖動(dòng)，避免國(guó)際資本流動(dòng)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)沖擊。

2.4加強(qiáng)監(jiān)管維護(hù)市場(chǎng)的安全穩(wěn)定面對(duì)開放的國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管合作，主動(dòng)與國(guó)際金融統(tǒng)計(jì)接軌，通過(guò)建立一整套防范金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，化解國(guó)外金融機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)構(gòu)成的危機(jī)。通過(guò)設(shè)置中外合資、合作基金的形式，引導(dǎo)、管理和使用好國(guó)際資本，并積極采取防御性措施，限制短期國(guó)際資本的大規(guī)模流入，避免投機(jī)性國(guó)際資本對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的過(guò)度沖擊。此外，要不斷提高鑒別和監(jiān)控各類投機(jī)性資本的能力，進(jìn)一步加大打擊查處力度，以監(jiān)管體制的完善，持續(xù)維護(hù)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)

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[2]華興順，孫都光.國(guó)際金融危機(jī)對(duì)安徽經(jīng)濟(jì)的影響及其對(duì)策研究[J].安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，1

金融經(jīng)濟(jì)類論文范文二：現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)分析

摘要:作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心命脈，現(xiàn)代金融體系運(yùn)行是否穩(wěn)健、有序、有效，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全極為重要。本文以金融風(fēng)險(xiǎn)概況為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了分析，且立足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題防范措施進(jìn)行了探究，以期穩(wěn)定金融經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的健康快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞:現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì);風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題;解決對(duì)策;概況

作為一個(gè)雙重轉(zhuǎn)型國(guó)家，伴隨改革開放的不斷深化，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展速度不斷加快，金融領(lǐng)域改革也取得了良好了成就。但金融經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素的長(zhǎng)期存在也加大了其風(fēng)險(xiǎn)性。特別是2008年金融危機(jī)給世界經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了極大的沖擊，相比其他國(guó)家的損失，我國(guó)在該場(chǎng)金融危機(jī)中損失不多，但這并表示我國(guó)金融體系較為穩(wěn)定，事實(shí)證明，必須對(duì)我國(guó)金融體系建設(shè)進(jìn)一步改進(jìn)與完善。

一、現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)的概況

風(fēng)險(xiǎn)是指未來(lái)結(jié)果的不確定性，如未來(lái)收益、資產(chǎn)等具有波動(dòng)性。金融風(fēng)險(xiǎn)是指于企業(yè)、機(jī)構(gòu)而言，任何有可能致使其出現(xiàn)財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)，是企業(yè)、機(jī)構(gòu)未來(lái)收益不確定性與波動(dòng)性，其與金融市場(chǎng)波動(dòng)性具有直接關(guān)聯(lián)性。金融結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失往往在其自身影響以上。在具體金融交易活動(dòng)中金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，將嚴(yán)重威脅金融機(jī)構(gòu)的生存現(xiàn)狀。同時(shí)，如金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不到位也將產(chǎn)生極大的威脅，如產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法正常運(yùn)行金融體系，甚至出現(xiàn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)無(wú)序現(xiàn)象或產(chǎn)生極為嚴(yán)重的政治危機(jī)。根據(jù)具體標(biāo)準(zhǔn)可將金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多種類型的劃分，如下：

(一)根據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的根源劃分，包含兩類(靜態(tài)、動(dòng)態(tài))金融風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)金融風(fēng)險(xiǎn)是指因自然因素或不可抗力出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，其與相應(yīng)定律基本符合，預(yù)測(cè)具有準(zhǔn)確性。動(dòng)態(tài)金融風(fēng)險(xiǎn)是指因改變宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，伴隨時(shí)間推移動(dòng)態(tài)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率與影響作用也會(huì)隨之改變，其預(yù)測(cè)難度較大。

(二)根據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)涵蓋的范圍劃分，其包含兩類(微觀、宏觀)金融風(fēng)險(xiǎn)。微觀金融風(fēng)險(xiǎn)是指由于客觀環(huán)境改變、決策誤差或其它因素導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與主體資產(chǎn)、信譽(yù)受到損失的可能性。宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)是指全部微觀金融風(fēng)險(xiǎn)歸總。

(三)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)類別劃分，如銀行、證券、保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。

二、現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

(一)金融發(fā)展格局不協(xié)調(diào)與風(fēng)險(xiǎn)向銀行集中。我國(guó)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在合理性較差的現(xiàn)象，具有較高間接融資比重，儲(chǔ)蓄率與廣義貨幣M2持續(xù)上升，進(jìn)而大量風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行業(yè)。我國(guó)廣義儲(chǔ)蓄率較高及持續(xù)上升，如34.3%為1985年我國(guó)儲(chǔ)蓄率，38%為1990年儲(chǔ)蓄率;40.2%為2001年儲(chǔ)蓄率，44.6%為2003年儲(chǔ)蓄率。近年來(lái)，以我國(guó)央行公布的數(shù)據(jù)顯示,2013年末,社會(huì)融資規(guī)模達(dá)17.29萬(wàn)億元,是年度歷史最高水平;廣義貨幣(M2)余額110.65萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)13.6%,比上年末低0.2個(gè)百分點(diǎn),繼續(xù)保持適度增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。在銀行業(yè)發(fā)展中，其主要依靠大量?jī)?chǔ)蓄存款吸收，與中長(zhǎng)期貸款發(fā)放進(jìn)行儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)壓力釋放。通過(guò)大量數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)銀行貸款中所占比例較高為企業(yè)融資，一般為80%以上，但股票與債券融資比例則較低。企業(yè)融資對(duì)銀行貸款過(guò)分依賴，將導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)融資風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系過(guò)度集中。以長(zhǎng)期發(fā)展而言，貨幣供給過(guò)度將對(duì)物價(jià)、資產(chǎn)價(jià)格穩(wěn)定性產(chǎn)生極大的沖擊，這對(duì)金融體系穩(wěn)健運(yùn)行不利，也將對(duì)貨幣政策調(diào)控空間產(chǎn)生擠壓作用。目前，我國(guó)金融體系以銀行主導(dǎo)型為主，在整個(gè)金融資源中銀行業(yè)所占比例超過(guò)90%，證券業(yè)發(fā)展滯后現(xiàn)象較為嚴(yán)重，保險(xiǎn)業(yè)具有過(guò)小規(guī)模。在金融資源配置與金融風(fēng)險(xiǎn)分散中資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)法充分發(fā)揮其作用。該類金融發(fā)展格局，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求無(wú)法滿足，進(jìn)而對(duì)金融體系穩(wěn)定、效率產(chǎn)生極大的影響。

(二)銀行資本充足率較低及呆賬準(zhǔn)備金不足2003年以后，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款額、貸款比率呈現(xiàn)大幅度下降趨勢(shì)，但對(duì)此類指標(biāo)的過(guò)度性強(qiáng)調(diào)，只會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)利用信貸投放擴(kuò)大對(duì)不良貸款進(jìn)行稀釋或?qū)τ欣J款進(jìn)行回收，實(shí)際上不良貸款存在的金融風(fēng)險(xiǎn)仍無(wú)法消除。目前，銀行機(jī)構(gòu)仍具有極大的呆賬準(zhǔn)備金缺口及具有較低的資本充足率。近年來(lái)，在國(guó)有4家獨(dú)資商業(yè)銀行內(nèi)，高于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)8%的資本充足率銀行僅有中國(guó)建設(shè)銀行。而11家股份制商業(yè)銀行資本充足率平均值僅為6.15%。由此可見，伴隨貸款增長(zhǎng)速度的提升，大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款損失準(zhǔn)備金的提取，仍具有較大缺口，及較低的貸款損失承擔(dān)能力。當(dāng)銀行資產(chǎn)擴(kuò)張與資本金補(bǔ)充不符時(shí)，一定程度上必將造成其經(jīng)營(yíng)脆弱性。

三、現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題解決對(duì)策

(一)繼續(xù)深化金融改革對(duì)金融宏觀調(diào)控能力進(jìn)一步提高，且對(duì)間接調(diào)控方式不斷完善，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制建立與健全，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。第一，貨幣政策決策民主化的實(shí)現(xiàn)，增加透明度，對(duì)貨幣政策決策水平全面提升。對(duì)金融宏觀調(diào)控科學(xué)性、有效性地提升，對(duì)貨幣政策工具創(chuàng)新能力地提升，都能為貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的完善提供依據(jù)，且能夠在金融宏觀調(diào)控中將貨幣、資本與保險(xiǎn)市場(chǎng)的作用充分發(fā)揮出來(lái)。中央銀行將繼續(xù)推行穩(wěn)健的貨幣政策，該貨幣政策不僅能夠?qū)?jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展起到支持作用，還能避免通貨膨脹及進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)防。在日常流動(dòng)性管理與引導(dǎo)市場(chǎng)利率中將公開市場(chǎng)操作的作用充分展現(xiàn)出來(lái)，應(yīng)達(dá)到運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、差別存款準(zhǔn)備金及公開市場(chǎng)操作之間組合的合理性，以此對(duì)數(shù)量調(diào)控能力進(jìn)行全面提升。對(duì)中央銀行運(yùn)用價(jià)格工具實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)傳導(dǎo)機(jī)制加以完善，在資源配置方面將市場(chǎng)的作用充分發(fā)揮出來(lái)，以此對(duì)貨幣信貸合理穩(wěn)定增長(zhǎng)起到積極促進(jìn)作用。第二，對(duì)利率市場(chǎng)化改革穩(wěn)步推進(jìn)，對(duì)利率杠桿進(jìn)行靈活應(yīng)用，以此調(diào)整總量平衡度。利用運(yùn)用貨幣政策工具對(duì)市場(chǎng)利率起到引導(dǎo)作用，且按照市場(chǎng)利率金融機(jī)構(gòu)對(duì)其資產(chǎn)、負(fù)債價(jià)格利率調(diào)控體系進(jìn)行準(zhǔn)確確定。通過(guò)外匯管理體制改革不斷深化，進(jìn)行國(guó)際收支市場(chǎng)機(jī)制與管理體制建立，為貿(mào)易與投資活動(dòng)提供便利。第三，加強(qiáng)與改進(jìn)銀行窗口指導(dǎo)，要求必須對(duì)區(qū)別對(duì)待、有保有壓原則貫徹落實(shí)，對(duì)支農(nóng)金融服務(wù)加以改進(jìn)，對(duì)非公經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)增加金融保障，調(diào)整信貸、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，且對(duì)金融企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行全面提升。

(二)建立科學(xué)、高效防范風(fēng)險(xiǎn)與金融穩(wěn)定機(jī)制

1、強(qiáng)化金融法制建設(shè)與實(shí)行依法行政。完善金融法制體系，對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)等金融行業(yè)法律邊界進(jìn)行界定，對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)行準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，對(duì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、功能監(jiān)管特性進(jìn)行合理劃分，及時(shí)補(bǔ)充、改進(jìn)其相關(guān)法規(guī)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)依法行政。

2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警體系建立與完善。金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系必須具有系統(tǒng)性、合理性，確保金融評(píng)估報(bào)告的準(zhǔn)確性、科學(xué)性，同時(shí)對(duì)整體金融運(yùn)行狀態(tài)與潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)把握，進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)與預(yù)警體系的合理化建設(shè)，且按照風(fēng)險(xiǎn)程度向市場(chǎng)及時(shí)提醒，做好事前防范工作，以此對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)展范圍進(jìn)行有效控制。

3、金融危機(jī)應(yīng)急處理機(jī)制建立。在實(shí)現(xiàn)金融一體化與金融穩(wěn)定性不足的現(xiàn)狀下，必須進(jìn)行金融危機(jī)應(yīng)急處理機(jī)制的快速建立，以此對(duì)突發(fā)性事件產(chǎn)生加以有效控制。通過(guò)金融危機(jī)應(yīng)急組織體系的建立與完善，能夠?qū)鹑趹?yīng)急處理措施進(jìn)行統(tǒng)一制定與實(shí)施。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展事業(yè)也得到了極大的發(fā)展。為降低金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)的進(jìn)步。必須重視風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，加大金融改革力度。這就要求各個(gè)金融行業(yè)充分了解自身發(fā)展情況的前提下，確立正確的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，只有這樣才能推動(dòng)金融事業(yè)的健康發(fā)展，才能為社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供可靠保障。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：金融論文范文

（一）服務(wù)對(duì)象范圍廣，普惠性與商業(yè)性共存1990年中期以后，秘魯明確小額信貸專業(yè)機(jī)構(gòu)、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和其他金融公司均可以經(jīng)營(yíng)小微金融業(yè)務(wù)。不同的機(jī)構(gòu)分別服務(wù)不同的客戶群體，銀行類及城市小微金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于城市小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的客戶，而EDPYME由于可以跨省經(jīng)營(yíng)，且牌照具有全國(guó)性，所以服務(wù)對(duì)象更加靈活。同時(shí)，秘魯?shù)男∥⒔鹑诩骖櫫恕案＠髁x”和“制度主義”，既包括如孟加拉鄉(xiāng)村銀行強(qiáng)調(diào)扶貧解困，又能像玻利維亞陽(yáng)光銀行強(qiáng)調(diào)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，關(guān)注盈利和可持續(xù)發(fā)展。

（二）通過(guò)“業(yè)務(wù)下沉”和“轉(zhuǎn)型升級(jí)”等多種模式開展小微金融服務(wù)一方面，秘魯正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)新設(shè)專屬機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)單元等形式涉足低端市場(chǎng)，從事小微金融業(yè)務(wù)，稱之為“業(yè)務(wù)下沉”。另一方面，有部分的非營(yíng)利組織轉(zhuǎn)型為受監(jiān)管的正規(guī)銀行類金融機(jī)構(gòu)開展小微金融服務(wù)，稱之為“轉(zhuǎn)型升級(jí)”。例如秘魯?shù)腗IBANCO，由非營(yíng)利組織發(fā)展而來(lái)，現(xiàn)已成為專業(yè)提供小微金融服務(wù)的全功能銀行。

（三）放寬資金來(lái)源，保障非存款類放貸組織的可持續(xù)發(fā)展小微金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源主要包括公眾存款以及第三方貸款，其中公眾存款約占全部資金來(lái)源的74.5%，是小微貸款的主要來(lái)源。EDPYME不能吸收公眾存款，其資金來(lái)源主要包括本地商業(yè)銀行貸款，以及秘魯國(guó)家開發(fā)銀行的貸款等。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將EDPYME外部融入資金上限放寬到自有資本的10倍，并允許符合條件的EDPYME申請(qǐng)更換牌照，變?yōu)榭晌沾婵畹慕鹑诠?，鼓?lì)EDPYME不斷完善經(jīng)營(yíng)能力，提高金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）利率自主定價(jià)，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和提高市場(chǎng)透明度秘魯法律未對(duì)貸款的利率作強(qiáng)制性規(guī)定，允許小微金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為只要信息充分披露，客戶可以自主選擇合適的產(chǎn)品，人為限制利率會(huì)降低小額信貸的可獲得性，利率通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)降至合理水平。同時(shí)，由于小額信貸的利率高，但金額小、時(shí)間短等原因，能夠很好地覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而相比于高利貸市場(chǎng)，小微金融機(jī)構(gòu)無(wú)疑具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、秘魯小微金融的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于秘魯小微金融市場(chǎng)上各類機(jī)構(gòu)并存且相互競(jìng)爭(zhēng)，因此秘魯注重對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管，而不是機(jī)構(gòu)本身的監(jiān)管。秘魯小微金融的監(jiān)管部門是銀行、保險(xiǎn)與年金監(jiān)管局（簡(jiǎn)稱SBS）。同時(shí)，秘魯還建立了較為完善的征信系統(tǒng)，有4家征信機(jī)構(gòu)，其中3家為私有征信機(jī)構(gòu)，另外1家國(guó)有征信機(jī)構(gòu)設(shè)在SBS。國(guó)有征信機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)與秘魯?shù)纳矸葑C系統(tǒng)以及稅務(wù)管理部門的系統(tǒng)相連，信用信息主要來(lái)源于一般金融機(jī)構(gòu)、小微金融機(jī)構(gòu)以及其他機(jī)構(gòu)提供的債務(wù)信息。SBS信用系統(tǒng)針對(duì)一般債務(wù)人和特定債務(wù)人設(shè)立了兩套不同的信用報(bào)告系統(tǒng)。設(shè)立于2001年的一般債務(wù)人信用報(bào)告系統(tǒng)記錄了債務(wù)人的債務(wù)余額、信用額度、貸款轉(zhuǎn)讓情況以及擔(dān)保情況。特定債務(wù)人是指非零售的信用組合占總信用組合25%以上的債務(wù)人，特定債務(wù)人信用報(bào)告系統(tǒng)設(shè)立于2012年，該系統(tǒng)非常詳細(xì)地記錄了那些特定債務(wù)人的信用情況，包括信用的設(shè)立與退出、風(fēng)險(xiǎn)模式、相關(guān)擔(dān)保和轉(zhuǎn)讓情況。

（二）審慎監(jiān)管內(nèi)容

1.最低資本和資本充足率。秘魯對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的最低資本要求為27萬(wàn)美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行520萬(wàn)美元和金融公司260萬(wàn)美元的最低資本要求；資本充足率要求為9%，與銀行要求一致。

2.不良貸款。秘魯將逾期天數(shù)作為小微貸款分類的主要標(biāo)準(zhǔn)，分為8天以內(nèi)、9-30天、31-60天、61-120天以及120天以上5個(gè)等級(jí)。在客戶不能按時(shí)償還全部或部分貸款的當(dāng)天，該筆小微貸款應(yīng)立即被認(rèn)定為不良貸款，而小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將該筆貸款全部余額（而非僅發(fā)生拖欠的額度）記錄為不良貸款，停止計(jì)算利率收入，為逾期貸款提足撥備，同時(shí)在不超過(guò)90天時(shí)間內(nèi)，沖銷已入賬而未實(shí)際收到的利息收入，或者為這部分利息收入的逾期損失計(jì)提撥備。

3.貸款損失準(zhǔn)備金和貸款沖銷。根據(jù)不良貸款的5級(jí)分類，小微貸款的損失準(zhǔn)備金比例分別是1%、5%、25%、60%和100%。在貸款確認(rèn)為最高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別被計(jì)提100%準(zhǔn)備金后，該筆貸款應(yīng)該認(rèn)定為完全損失并全額沖銷。為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)連續(xù)性，沖銷的核準(zhǔn)需要每月進(jìn)行，貸款沖銷后，應(yīng)該將客戶情況上報(bào)給SBS征信系統(tǒng)。

4.關(guān)聯(lián)貸款。禁止小微金融機(jī)構(gòu)為其董事、主要股東和管理層及其親屬提供貸款。對(duì)于雇員和小額股東，單一客戶關(guān)聯(lián)貸款占凈資產(chǎn)的比重不得超過(guò)0.35%，而全部關(guān)聯(lián)貸款總額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的37%。同時(shí)關(guān)聯(lián)方不應(yīng)在獲得貸款的難易程度上有額外便利。

（三）非審慎監(jiān)管內(nèi)容為了規(guī)范小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，SBS對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、費(fèi)用收取、信息披露、合同管理、防范過(guò)度負(fù)債、投訴處理等內(nèi)容作了全面的規(guī)范。

三、秘魯小微金融監(jiān)管對(duì)我國(guó)的啟示

（一）建立全面統(tǒng)一的行為監(jiān)管制度目前我國(guó)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、政府部門和非政府組織或國(guó)內(nèi)公益組織等。與秘魯類似，我國(guó)從事小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)中，既有存款類銀行，也有小額貸款公司等非存款類放貸機(jī)構(gòu)。但是與秘魯不同的是，我國(guó)小微金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系相對(duì)復(fù)雜，包括人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、金融辦、農(nóng)工辦、扶貧辦等多個(gè)監(jiān)管部門，由于秉持機(jī)構(gòu)監(jiān)管理念而非行為監(jiān)管理念，對(duì)從事相同業(yè)務(wù)的不同類型的小微金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)差異很大。實(shí)踐中，由于監(jiān)管規(guī)則差異存在監(jiān)管套利，大型正規(guī)銀行和貸款公司等金融機(jī)構(gòu)由于監(jiān)管成本較高，其小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模遠(yuǎn)低于農(nóng)民資金互助社和小額貸款公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。另外我國(guó)部分監(jiān)管部門實(shí)施監(jiān)管的依據(jù)是規(guī)范性文件，沒(méi)有法律授權(quán)，如農(nóng)工辦對(duì)農(nóng)民資金互助社的監(jiān)管尚無(wú)法可依。為統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免監(jiān)管套利，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)應(yīng)借鑒秘魯?shù)谋O(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管，以小微信貸業(yè)務(wù)為基點(diǎn)，構(gòu)建與其業(yè)務(wù)特征相適應(yīng)的法律和政策框架，并適用于從事該業(yè)務(wù)的各類機(jī)構(gòu)。

（二）完善小微金融業(yè)務(wù)的非審慎監(jiān)管內(nèi)容

1.放松利率管制。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率已經(jīng)放開，但是小額貸款公司等非存款類放貸組織仍然要遵守最高人民法院確立的4倍貸款利率上限，實(shí)踐中小額貸款公司為了覆蓋資金成本降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，只能發(fā)放單筆金額較大的貸款，最終導(dǎo)致“小貸不小”和“小貸不貸”等現(xiàn)象。為鼓勵(lì)小額貸款公司發(fā)放小微單筆貸款，促進(jìn)金融包容程度，促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用，我國(guó)可以借鑒秘魯?shù)某墒旖?jīng)驗(yàn)，放開小微金融機(jī)構(gòu)利率管制，最終通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)利率會(huì)穩(wěn)定在合理水平。

2.培育社會(huì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。完善的評(píng)級(jí)制度可以為差異化分類監(jiān)管提供依據(jù)，我國(guó)可以借鑒秘魯經(jīng)驗(yàn)，培育發(fā)展社會(huì)第三方評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)，不斷完善小微金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)設(shè)立程序和日常監(jiān)測(cè)程序，建立系統(tǒng)性的小微金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門可以根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果獎(jiǎng)優(yōu)罰劣實(shí)施差異化監(jiān)管，提升監(jiān)管效率、降低監(jiān)管成本。

3.強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。建立法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、監(jiān)管指引相互配套、逐步細(xì)化的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律框架。推廣實(shí)施合同概要說(shuō)明表客戶簽字確認(rèn)制度，有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，保護(hù)客戶知情權(quán)和決策權(quán)。加大合同簽訂各個(gè)環(huán)節(jié)的審查和監(jiān)督力度，禁止小微金融機(jī)構(gòu)濫用合同條款侵害客戶權(quán)益。關(guān)注債務(wù)人過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，建立過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，要求小微金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，杜絕發(fā)放掠奪性貸款。

4.加強(qiáng)征信系統(tǒng)的建設(shè)。根據(jù)我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息，目前央行征信中心正在允許小額貸款公司有序接入征信系統(tǒng)。但是實(shí)踐中仍有一些小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社等放貸組織尚未與征信中心的數(shù)據(jù)庫(kù)相連。同時(shí)我國(guó)征信行業(yè)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，許多私有征信企業(yè)的征信數(shù)據(jù)覆蓋面和數(shù)據(jù)量還有待提高。建議進(jìn)一步培育和鼓勵(lì)征信行業(yè)發(fā)展，發(fā)揮我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)開展征信服務(wù)。培育和鼓勵(lì)社會(huì)主體依法建立征信機(jī)構(gòu)，不斷拓展征信系統(tǒng)覆蓋范圍，加強(qiáng)社會(huì)信用體系宣傳教育，充分發(fā)揮征信制度對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)的約束作用。

（三）改進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管框架目前我國(guó)小微金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架以審慎監(jiān)管為主，尤其是金融辦、農(nóng)工辦等監(jiān)管部門的監(jiān)管框架，基本上是參照人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的銀行審慎監(jiān)管框架建立的，忽視了小微金融機(jī)構(gòu)尤其是非吸收秘魯小微金融監(jiān)管實(shí)踐對(duì)我國(guó)的啟示存款類機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，難以完全適用。因此，在監(jiān)管框架上，我們應(yīng)當(dāng)針對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的特征，對(duì)現(xiàn)有審慎監(jiān)管框架進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

1.尋找設(shè)置最低資本要求的平衡點(diǎn)。首先應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)中金融中介的經(jīng)濟(jì)規(guī)模設(shè)定最低資本要求，既要足以應(yīng)付機(jī)構(gòu)的啟動(dòng)成本和一定的損失準(zhǔn)備，也要避免準(zhǔn)入門檻過(guò)高限制充分競(jìng)爭(zhēng)。尤其是對(duì)非吸收存款類的小微金融機(jī)構(gòu)，資本金門檻不宜太高，避免資金閑置成本過(guò)高導(dǎo)致貸款大額化傾向突出。

2.推廣運(yùn)用合理的不良貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和損失準(zhǔn)備。我國(guó)一般對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的不良貸款分類和損失準(zhǔn)備的設(shè)定都是參照銀行的五級(jí)分類來(lái)執(zhí)行的，銀行的標(biāo)準(zhǔn)建立在長(zhǎng)期數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，這對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)數(shù)據(jù)量不足而且程序過(guò)于復(fù)雜，小微金融機(jī)構(gòu)很難掌握。可以借鑒秘魯?shù)淖龇?，按照逾期貸款的天數(shù)對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)不良貸款分類、設(shè)置相應(yīng)的貸款損失準(zhǔn)備，并及時(shí)進(jìn)行核銷。

3.打破區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制，促進(jìn)市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)。出于防范風(fēng)險(xiǎn)、便利監(jiān)管的考慮，目前我國(guó)的小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社等新型小微金融機(jī)構(gòu)都是哪里審批哪里經(jīng)營(yíng)的審慎監(jiān)管原則，如監(jiān)管部門要求小額貸款公司只能在審批縣域范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，不能跨區(qū)域開展放貸業(yè)務(wù)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，阿里小貸等線上跨區(qū)域發(fā)放貸款的小額貸款公司已經(jīng)出現(xiàn)，并取得了很好的效果。從促進(jìn)市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮市場(chǎng)配置資金作用考慮，我國(guó)應(yīng)打破小微金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制。如允許小額貸款公司獲得省級(jí)人民政府牌照在省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)符合條件的小貸公司跨省發(fā)放具有公益性和普惠性的小額貸款。

（四）拓寬非存款類小微金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，提升商業(yè)可持續(xù)性除了銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外，小額貸款公司等其他小微金融機(jī)構(gòu)都是禁止吸收公眾存款的，同時(shí)由于自身的非金融機(jī)構(gòu)屬性限制，無(wú)法獲得再貸款融資，導(dǎo)致商業(yè)模式難以持續(xù)。因此，我們應(yīng)當(dāng)借鑒秘魯經(jīng)驗(yàn)，采取多種方式拓寬非存款類小微金融機(jī)構(gòu)的融資渠道。

1.鼓勵(lì)符合條件的非存款類放貸機(jī)構(gòu)向存款類金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化。以小額貸款公司為例，雖然根據(jù)我國(guó)的規(guī)定，小額貸款公司符合一定的條件可以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但是現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的制度設(shè)計(jì)對(duì)于小額貸款公司的投資者而言，將最多只能有10%的股份，這顯然會(huì)嚴(yán)重影響小額貸款公司改制的積極性。建議應(yīng)該借鑒秘魯?shù)慕?jīng)驗(yàn)，通過(guò)立法規(guī)定，只要達(dá)到一定的條件，小額貸款公司就可以改制為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，且擁有絕對(duì)的控股權(quán)，從而能夠通過(guò)吸收公眾存款來(lái)拓展融資渠道。

第3篇：金融論文范文

論文摘要：總理曾經(jīng)在《政府工作報(bào)告》中指出，要切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定和安全。就如何完善我國(guó)金融監(jiān)管體系，促進(jìn)我國(guó)金融安全，提出了自己的建議。

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1我國(guó)金融監(jiān)管體制發(fā)展歷程與現(xiàn)行問(wèn)題

（1）1983年,工商銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行從中國(guó)人民銀行中分離出來(lái),實(shí)現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行的分離,從而使人民銀行集金融監(jiān)管、貨幣政策、商業(yè)銀行職能于一身的金融管理體制宣告結(jié)束,現(xiàn)代金融監(jiān)管模式初步成形。當(dāng)時(shí),人民銀行作為超級(jí)中央銀行既負(fù)責(zé)貨幣政策制定又負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督。這時(shí)的專業(yè)銀行雖然對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有較嚴(yán)格的分工,但并不反對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理附屬信托公司,并在事實(shí)上成為一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。1984~1993年,混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管的特征十分突出。

（2）20世紀(jì)90年代,隨著金融衍生產(chǎn)品的不斷增加,以及資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展,1992年10月26日中國(guó)證監(jiān)會(huì)成立；1998年11月18日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立,進(jìn)一步把對(duì)證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管職能從人民銀行剝離出來(lái)；2003年初銀監(jiān)會(huì)的成立,使中國(guó)金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的框架最終完成,由此形成了我國(guó)“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管體制。

由于我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)少，對(duì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差，監(jiān)管仍處于事后監(jiān)管，不能實(shí)現(xiàn)超前性和預(yù)警性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍處于被動(dòng)應(yīng)付的地位。在分業(yè)體制下，監(jiān)管部門之間各自為政，協(xié)調(diào)性較差，容易造成相互間的爭(zhēng)奪控制權(quán)或責(zé)任推諉，在監(jiān)管中出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或監(jiān)管真空。針對(duì)監(jiān)管體制中存在的缺陷，在金融監(jiān)管改革過(guò)程中，應(yīng)首先建立金融監(jiān)管的合作制度，使三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)在各自獨(dú)立行使監(jiān)管職能的同時(shí)，有效地協(xié)調(diào)彼此之間的權(quán)責(zé)，提高監(jiān)管質(zhì)量和效率。其次，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控制度的檢查監(jiān)督力度，督促金融機(jī)構(gòu)完善創(chuàng)新業(yè)務(wù)的操作制度，防止金融創(chuàng)新的衍生風(fēng)險(xiǎn)。

2建立與完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，構(gòu)建一套全面的監(jiān)管信息系統(tǒng)

考慮到一些金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)國(guó)家的情況，巴塞爾委員會(huì)有針對(duì)性地提出了一些建議。這些建議中有一點(diǎn)特別值得注意，即在金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)的國(guó)家，由于市場(chǎng)約束作用微弱，公開信息披露并不能促進(jìn)市場(chǎng)監(jiān)督發(fā)揮作用。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立一套全面的監(jiān)管信息系統(tǒng)，以彌補(bǔ)公開信息披露的不足。

（1）應(yīng)建立強(qiáng)制性信息披露制度和真實(shí)性責(zé)任追究制度。為確保監(jiān)管數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，金融機(jī)構(gòu)必須按要求報(bào)送有關(guān)報(bào)表、報(bào)告，對(duì)于要求披露的信息，必須按要求披露。主要簽字負(fù)責(zé)人對(duì)有關(guān)報(bào)告、報(bào)表以及其他信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)，發(fā)現(xiàn)虛假行為，要追究簽字負(fù)責(zé)人責(zé)任。

（2）加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)金融工具、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)控，建立一套科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和評(píng)估方法體系。實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)分析和綜合評(píng)估，及早向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，確定動(dòng)態(tài)觀察指標(biāo)，提出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)備方案，及早采取防范和控制措施。此外，還應(yīng)把握好監(jiān)管的力度，避免抑制銀行的制度創(chuàng)新。

（3）加快金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。一是要加快各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制監(jiān)管信息的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管信息同步反饋；二是加快監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，改善信息傳遞方式和速度，創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門與監(jiān)管對(duì)象業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息聯(lián)網(wǎng)，使金融機(jī)構(gòu)的原始信息真實(shí)反映到監(jiān)管部門，增強(qiáng)信息的透明度和準(zhǔn)確性，以動(dòng)態(tài)觀察與分析監(jiān)管對(duì)象經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)情況；三是加快監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，降低成本，提高效率。

3學(xué)習(xí)國(guó)外立法經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)，切實(shí)提高立法質(zhì)量

我國(guó)的金融監(jiān)管立法在一定程度上滯后于實(shí)踐的發(fā)展，需要立法機(jī)關(guān)和相關(guān)的監(jiān)管部門共同努力，加快立法進(jìn)程。以銀行業(yè)監(jiān)管為例，未來(lái)一段時(shí)間應(yīng)在政策性銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信托業(yè)和融資租賃業(yè)、不良資產(chǎn)處置、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出、存款保險(xiǎn)等方面推動(dòng)中國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管立法。在立法過(guò)程中，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)劃性，增強(qiáng)系統(tǒng)性，提高針對(duì)性，強(qiáng)化操作性，切實(shí)提高立法質(zhì)量。我們應(yīng)當(dāng)重視借鑒國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的良好實(shí)踐，采用國(guó)際最佳做法，充分利用國(guó)際社會(huì)的銀行監(jiān)管和立法經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)和改善我國(guó)銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理、利率風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，我們應(yīng)從保護(hù)廣大投資者利益出發(fā)，加強(qiáng)我國(guó)的信息披露制度,保證監(jiān)管部門對(duì)金融市場(chǎng)實(shí)行統(tǒng)一管理和有效監(jiān)督,創(chuàng)造一個(gè)真正公開、公平、公正、安全的金融市場(chǎng)。

（1）實(shí)行功能性監(jiān)管。功能性監(jiān)管是指中央銀行同其他功能監(jiān)管者(包括證券交易委員會(huì)、商品交易委員會(huì)等)相互配合，共同識(shí)別單個(gè)金融實(shí)體的風(fēng)險(xiǎn)以及整個(gè)金融持股公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)著力提高金融監(jiān)管的專業(yè)化水平；加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通，健全協(xié)調(diào)機(jī)制；以銀監(jiān)會(huì)作為金融集團(tuán)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)或監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)集團(tuán)整體的資本充足比率監(jiān)管，并確保信息在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的及時(shí)交流和有效溝通。

功能性監(jiān)管有兩大優(yōu)勢(shì)：首先，在分業(yè)監(jiān)管條件下，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)各自為政，相互之間的協(xié)調(diào)、溝通比較困難，監(jiān)管效率不高，監(jiān)管成本增加，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展變化，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一體化(即統(tǒng)一監(jiān)管)應(yīng)比分業(yè)監(jiān)管更為有效。其次，金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象已經(jīng)越來(lái)越普遍、甚至成為一種趨勢(shì)，尤其是通過(guò)并購(gòu)產(chǎn)生了眾多的金融集團(tuán)，在這種背景下，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠全面覆蓋各類金融機(jī)構(gòu)，堵住金融監(jiān)管漏洞。

第4篇：金融論文范文

1.1危機(jī)的一般特點(diǎn)危機(jī)是指任何可能危及社會(huì)及組織的最高目標(biāo)和基本利益、管理者無(wú)法預(yù)料但又必須在極短時(shí)間內(nèi)緊急回應(yīng)和處理的突發(fā)性事件。它具有下列一般特征：①破壞性：對(duì)社會(huì)或組織的生存和發(fā)展構(gòu)成威脅。②突發(fā)性：不確定性，出乎決策者意料之外。③緊迫性：應(yīng)對(duì)和處理行為具有很強(qiáng)的時(shí)間限制。④公眾性：影響公眾的利益、公眾高度關(guān)注。

1.2金融品牌危機(jī)的特征對(duì)金融企業(yè)而言，品牌危機(jī)主要是指由于金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)或品牌管理中的失誤，或者由于客戶與金融企業(yè)之間對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)或者事件的認(rèn)知不同、相互溝通不夠，從而導(dǎo)致其產(chǎn)生激烈行為，并在短時(shí)間內(nèi)波及社會(huì)公眾、進(jìn)而嚴(yán)重影響金融企業(yè)品牌價(jià)值的事件狀態(tài)。

金融企業(yè)品牌危機(jī)通常分為兩大類，一類是產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題引發(fā)的危機(jī)，容易引起社會(huì)關(guān)注，對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題直接引發(fā)客戶不信任和不選用，會(huì)造成金融企業(yè)類似業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)額的大幅下滑，對(duì)金融企業(yè)的聲譽(yù)和口碑造成負(fù)面影響。另一類是非產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題引發(fā)的危機(jī)，客戶關(guān)注程度相對(duì)較低，主要是金融企業(yè)內(nèi)部某方面失誤引起的經(jīng)營(yíng)危機(jī)和困難，如法律訴訟、人動(dòng)等，這些問(wèn)題逐漸向外傳遞，會(huì)造成客戶對(duì)金融企業(yè)的不信任。

金融品牌危機(jī)一般具有三個(gè)特點(diǎn)：

1.2.1突發(fā)性，往往是由于金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的重大問(wèn)題被曝光，或者客戶等對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)的實(shí)際質(zhì)量不滿無(wú)法宣泄而突然爆發(fā)。

1.2.2動(dòng)態(tài)性和擴(kuò)散性，品牌危機(jī)會(huì)隨著金融企業(yè)對(duì)有關(guān)事件處理的正確和及時(shí)與否而減輕或加重，而且任何一個(gè)危機(jī)在沒(méi)有徹底解決之前，都有可能產(chǎn)生擴(kuò)散效應(yīng)。

1.2.3破壞性，品牌危機(jī)如果沒(méi)有得到及時(shí)有效的處理，就會(huì)降低公眾的品牌忠誠(chéng)度，品牌價(jià)值在短期內(nèi)會(huì)明顯受損。

2樹立危機(jī)意識(shí)

只有強(qiáng)化企業(yè)自身的危機(jī)意識(shí)，才能從思想上真正重視危機(jī)管理工作。企業(yè)要加強(qiáng)品牌建設(shè)，就必須充分認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中以及金融全球化中金融企業(yè)面對(duì)的內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境是瞬息萬(wàn)變的，由內(nèi)外因素導(dǎo)致的企業(yè)危機(jī)難以避免，必須通過(guò)有效的品牌危機(jī)防范機(jī)制加以預(yù)測(cè)、預(yù)防、化解或盡可能減少其損失。樹立危機(jī)意識(shí)最關(guān)鍵的在于及時(shí)識(shí)別危機(jī)的前兆。在日常品牌管理中，對(duì)可能引起金融品牌危機(jī)的內(nèi)、外部因素進(jìn)行整理和識(shí)別，對(duì)這些因素的變化情況進(jìn)行日常性監(jiān)測(cè)。同時(shí)對(duì)收集到的信息進(jìn)行鑒別、分類和分析，正確判斷、評(píng)估危機(jī)的可能性、危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)源頭、危機(jī)征兆和危機(jī)發(fā)生之間的聯(lián)系等。

3建立品牌危機(jī)預(yù)警機(jī)制

企業(yè)要在品牌危機(jī)管理中取得主動(dòng)，反應(yīng)迅速，就必須建立品牌危機(jī)預(yù)警機(jī)制，在危機(jī)來(lái)臨時(shí)盡早發(fā)現(xiàn)危機(jī)，以制度化的管理來(lái)對(duì)企業(yè)內(nèi)部和外部可能產(chǎn)生的危機(jī)進(jìn)行預(yù)測(cè)，增強(qiáng)企業(yè)的免疫力、應(yīng)變力和競(jìng)爭(zhēng)力。一套有效的危機(jī)預(yù)測(cè)機(jī)制應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：

3.1組織機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)是企業(yè)品牌預(yù)警管理系統(tǒng)功能發(fā)揮的基本和必要保證，是對(duì)品牌不安全現(xiàn)象進(jìn)行識(shí)別、預(yù)警和控制的保障。

3.1.1預(yù)警部主要職能包括以下三個(gè)方面：一是負(fù)責(zé)品牌資產(chǎn)安全狀況、品牌管理安全狀況、品牌環(huán)境安全狀況的日常監(jiān)控，識(shí)別和診斷其中易引發(fā)品牌危機(jī)的不安全現(xiàn)象（危機(jī)征兆），并采取相應(yīng)措施予以矯正控制；二是日常活動(dòng)中訓(xùn)練全體員工接受識(shí)別危機(jī)征兆和防止危機(jī)發(fā)生方面的知識(shí)，培養(yǎng)員工在危機(jī)中的心理承受能力；三是進(jìn)行各種品牌危機(jī)狀態(tài)的預(yù)測(cè)和模擬，設(shè)計(jì)“品牌危機(jī)管理”方案，以在特別狀態(tài)中供決策層采用。

3.1.2核心領(lǐng)導(dǎo)小組核心領(lǐng)導(dǎo)小組由金融企業(yè)的董事會(huì)、總裁等組成，從戰(zhàn)略層面把握危機(jī)的動(dòng)向，對(duì)危機(jī)處理中的重大問(wèn)題進(jìn)行決策，并指揮各部門密切配合危機(jī)控制小組。核心領(lǐng)導(dǎo)小組的職能包括：保證企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)、緊急情況下的預(yù)算審核、與政府和特別利益團(tuán)體進(jìn)行高層溝通、對(duì)機(jī)構(gòu)投資者、媒體、消費(fèi)者、員工以及其他受到影響的群體傳達(dá)信息；與法律顧問(wèn)溝通；跟蹤公眾動(dòng)向；保證董事長(zhǎng)或總裁了解事件的總體進(jìn)展，啟動(dòng)媒體溝通程序等。它是發(fā)揮作用最大的危機(jī)管理機(jī)構(gòu)，它的決策水平和預(yù)見能力的高低將直接決定著危機(jī)處理進(jìn)程和結(jié)果。

3.1.3危機(jī)控制小組危機(jī)控制小組負(fù)責(zé)危機(jī)處理工作的實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)，直接處理危機(jī)事件的操作層面工作，一方面向領(lǐng)導(dǎo)小組及時(shí)通報(bào)事態(tài)的進(jìn)展，另一方面向聯(lián)絡(luò)溝通小組下達(dá)核心領(lǐng)導(dǎo)小組的決策信息。時(shí)刻保證核心領(lǐng)導(dǎo)小組清楚地知道危機(jī)情況，同時(shí)從核心領(lǐng)導(dǎo)小組那里接收戰(zhàn)略建議，并制定危機(jī)處理的預(yù)算。

3.1.4聯(lián)絡(luò)溝通小組聯(lián)絡(luò)溝通小組負(fù)責(zé)與公眾、媒體、受害者、公司成員的溝通，應(yīng)確保企業(yè)用一種聲音說(shuō)話。任命兩到三個(gè)公司發(fā)言人負(fù)責(zé)與媒體的溝通工作是至關(guān)重要的。保證對(duì)某個(gè)問(wèn)題做出統(tǒng)一而前后一致的判斷和解釋，并且由獲得授權(quán)任命的發(fā)言人來(lái)完成信息溝通的任務(wù)。

如前期浦發(fā)銀行在其外匯理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“零收益”而導(dǎo)致客戶不滿，并在媒體和網(wǎng)絡(luò)上引起較大反響的事件的處理上，就應(yīng)該由品牌危機(jī)管理小組統(tǒng)一處理，對(duì)外保持同一聲音，實(shí)施同一標(biāo)準(zhǔn)，并通過(guò)主流媒體的正面宣傳，主動(dòng)化解品牌危機(jī)。而不應(yīng)該政出多門，出現(xiàn)不同網(wǎng)點(diǎn)對(duì)部分客戶補(bǔ)償五花八門。例如：有的網(wǎng)點(diǎn)提出，投資者可以把理財(cái)投資的資金再續(xù)存一個(gè)月，給予其8%的年利率，即多存一個(gè)月可獲得8%/12=0.66%的利息補(bǔ)償；有的網(wǎng)點(diǎn)提出，給投資者3000元代金券；有的網(wǎng)點(diǎn)提出贈(zèng)送投資者實(shí)物禮品。這些不統(tǒng)一的做法很可能會(huì)引發(fā)客戶之間的攀比，使浦發(fā)銀行處于更被動(dòng)的地位。

3.2預(yù)警信息系統(tǒng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)評(píng)價(jià)品牌的安全狀態(tài)、監(jiān)測(cè)影響品牌安全的外部環(huán)境和內(nèi)部條件以及品牌的不安全現(xiàn)象，并對(duì)其進(jìn)行識(shí)別、診斷、評(píng)價(jià)，設(shè)計(jì)出預(yù)警信號(hào)輸出系統(tǒng)。

如本次金融危機(jī)開始時(shí)信息不透明,給許多國(guó)際著名金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)負(fù)面影響。如今，美國(guó)政府對(duì)十大金融機(jī)構(gòu)展開壓力測(cè)試，將金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)現(xiàn)狀公之于眾,，使人們對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)重拾信心。

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第5篇：金融論文范文

（一）印尼人民銀行

1895年由爪哇政府官方建立。1897年荷蘭管理者將其重組為合作銀行。1946年更名為印尼人民銀行。1950年成為國(guó)有商業(yè)銀行。20世紀(jì)70年代初，建立3600個(gè)村銀行作為各種補(bǔ)貼性政府貸款的渠道，但都無(wú)法持續(xù)。1984年村銀行被重組為獨(dú)立的利潤(rùn)中心并實(shí)行商業(yè)化的微型金融運(yùn)作。1985年村銀行開始盈利。1992年成為有限責(zé)任公司。2003年成為上市公司。目前，已成為世界上最大、最具盈利性的微型金融體系。

1.融資政策和方法。印尼人民銀行擁有微型銀行、零售銀行、企業(yè)銀行和投資銀行四個(gè)部門，其中微型金融服務(wù)由微型銀行（也稱為村銀行）提供。貸款產(chǎn)品主要有營(yíng)運(yùn)資本貸款和投資貸款兩種。貸款數(shù)量要根據(jù)借款者現(xiàn)有收入流來(lái)決定并要求提供儲(chǔ)蓄存款、土地、家具、摩托車之類的抵押物。貸款金額最小3美元，最大5000美元。貸款期限最短3個(gè)月，最長(zhǎng)24個(gè)月（營(yíng)運(yùn)資本貸款）或者36個(gè)月（投資貸款）。貸款可以按月、季或半年分期償還。如果沒(méi)有按期償還，利率要提高0.5%。貸款償還率非常高，可高達(dá)98.34%。儲(chǔ)蓄產(chǎn)品主要有：①村儲(chǔ)蓄交易數(shù)量無(wú)限制，深受需要充分滿足流動(dòng)性的低收入家庭喜愛，除規(guī)定最小余額（不足10美元）外，免費(fèi)開立賬戶，真實(shí)利率為正，每6個(gè)月組織一次摸彩并以實(shí)物形式獎(jiǎng)勵(lì)。因?yàn)槊试诜种сy行舉行，贏者在較小區(qū)域內(nèi)，大多數(shù)人都知道誰(shuí)贏了，這使摸彩非常流行。微型銀行賬戶的75.7%都是村儲(chǔ)蓄。②城市地區(qū)的儲(chǔ)蓄賬戶強(qiáng)調(diào)安全性。③政府儲(chǔ)蓄比村儲(chǔ)蓄小，不普遍，主要是因?yàn)槊吭绿崛〈螖?shù)不能超過(guò)兩次且以現(xiàn)金形式提供摸彩獎(jiǎng)勵(lì)，而大多數(shù)存款者喜歡實(shí)物形式的獎(jiǎng)勵(lì)。村銀行的目標(biāo)是用范圍廣泛的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信貸取代直接農(nóng)業(yè)信貸；用正的、能夠充分覆蓋成本的貸款利率取代補(bǔ)貼性信貸；向農(nóng)村人口提供儲(chǔ)蓄和信貸等全方位的金融服務(wù)。

2.主要特點(diǎn)是：①有效的管理。每一個(gè)村銀行的管理都非常有效。作為獨(dú)立的利潤(rùn)中心，實(shí)行特別的員工激勵(lì)機(jī)制，經(jīng)營(yíng)受到監(jiān)督，超額資金可以存入印尼人民銀行分支銀行。②償還激勵(lì)。村銀行的償還率超過(guò)98%，主要是因?yàn)閮斶€激勵(lì)體系。如果借款者連續(xù)6個(gè)月都能夠按時(shí)還款，那么所支付利息的25%會(huì)重新返還給借款者。如果借款者沒(méi)有違約，就可獲得更大數(shù)額的貸款。③儲(chǔ)蓄動(dòng)員。強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄是其成功的另一個(gè)秘訣。一開始就有多種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，且每一個(gè)都有不同的目標(biāo)，填充了最貧困農(nóng)戶的空缺。這使村銀行增加了貸款數(shù)量，也更為持續(xù)，儲(chǔ)蓄貸款比率為225%。④可持續(xù)性和盈利性。村銀行最基本的政策變化是從“分配信貸”轉(zhuǎn)向“激勵(lì)貸款償還和動(dòng)員儲(chǔ)蓄”，結(jié)果是向農(nóng)村低收入家庭（以前無(wú)法獲得正規(guī)金融服務(wù)）提供信貸和儲(chǔ)蓄服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)可持續(xù)性；向農(nóng)村貧困者提供服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了前所未有的盈利。⑤關(guān)注貧困。村銀行定位于整個(gè)印尼農(nóng)村地區(qū)的極端貧困者。87%的貸款是微型、小型和中型企業(yè)貸款，而公司貸款僅為13%?？蛻舸蟛糠痔幱谟∧嶝毨щA層。小規(guī)模農(nóng)民和漁民收入產(chǎn)生計(jì)劃受到監(jiān)管并由分支銀行（其目標(biāo)是貧困的農(nóng)民）管理。⑥村銀行體系的自治。作為獨(dú)立的利潤(rùn)中心，村銀行自由決定貸款期限和價(jià)格且貸款過(guò)程快。新借款者僅需1周，重復(fù)借款者需要的時(shí)間更少。⑦經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化。實(shí)行嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，貸款損失準(zhǔn)備比其他國(guó)家的國(guó)有銀行高，一般為3%（其他國(guó)家為2%），超期3個(gè)月或更長(zhǎng)的貸款損失準(zhǔn)備是100%。⑧廣泛的網(wǎng)絡(luò)和全方位的金融服務(wù)。13個(gè)地區(qū)辦公室、324個(gè)分支銀行、4049個(gè)村銀行（96%都盈利）、148個(gè)次分支辦公室和240個(gè)村服務(wù)點(diǎn)，形成印尼范圍最廣的銀行網(wǎng)絡(luò)，向農(nóng)村客戶提供貸款、存款和匯款轉(zhuǎn)移等全方位的銀行服務(wù)。

（二）孟加拉格蘭明銀行

作為非政府組織計(jì)劃于1976年由•尤努斯教授在Jabra村進(jìn)行小額信貸實(shí)驗(yàn)而開創(chuàng)。實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目由商業(yè)銀行提供資金，由尤努斯教授提供擔(dān)保。1983年依據(jù)格蘭明銀行法建立，成為專門為窮人服務(wù)的銀行，不受銀行法或其他金融機(jī)構(gòu)法約束，不受利率管制，也不受政府其他政策的約束。其股份大部分由成員擁有，少部分由政府擁有。

1.融資政策和方法。格蘭明銀行的微型金融是亞洲最流行并被廣泛復(fù)制的模式，而且多數(shù)都成功了，尤其是在寬覆蓋面和高償還率方面。格蘭明信托在菲律賓、馬來(lái)西亞、印度和印尼等全球37個(gè)國(guó)家?guī)椭鷱?fù)制該計(jì)劃，基本做法：①特別關(guān)注窮人，尤其是最貧困的婦女。②促進(jìn)參與并保證按時(shí)還款的金融服務(wù)機(jī)制（大部分是按星期支付的小額貸款；形式固定的小組，自我選擇貸款活動(dòng)；貸款僅用于產(chǎn)生收入，根據(jù)以前的還款記錄再次獲得貸款的資格）。③財(cái)務(wù)自我持續(xù)。

2.主要特點(diǎn)是：①貸款不需抵押物和擔(dān)保。這種基于相互信任、責(zé)任、參與和創(chuàng)造性的銀行體系給孟加拉農(nóng)村地區(qū)最貧困的借款者提供貸款而且不要求抵押物。銀行不希望將借款者訴諸法律以防備貸款違約；也不要求借款者簽署任何法律文件。因?yàn)榭蛻羰杖氲?，缺乏傳統(tǒng)抵押物，貸款通過(guò)連帶責(zé)任小組發(fā)放，并與強(qiáng)制儲(chǔ)蓄相聯(lián)系。盡管每一個(gè)借款者必須屬于五人小組，但小組不需要向其他成員提供貸款擔(dān)保。償還責(zé)任由個(gè)人借款者承擔(dān)，小組和中心則監(jiān)督每個(gè)人的行為，沒(méi)有人出現(xiàn)償還問(wèn)題。②窮人所有的窮人銀行。94%的權(quán)益性資產(chǎn)由銀行的窮人借款者（大多數(shù)是婦女）所有，剩余的6%由政府擁有。從一開始，銀行的主要目標(biāo)就是改善農(nóng)村窮人的環(huán)境，向他們提供信貸和儲(chǔ)蓄便利以及一些非金融的社會(huì)計(jì)劃。信貸是戰(zhàn)勝貧困，促進(jìn)貧困者社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件改善的催化劑。③覆蓋面和可持續(xù)性。擁有8418838個(gè)借款者，96%是婦女；2567個(gè)分支銀行，在81386個(gè)村莊提供金融服務(wù)，覆蓋了孟加拉97%的村莊；總員工超過(guò)25156人；總存款1682.69百萬(wàn)美元，其中成員存款占總存款的62%。貸款資金100%來(lái)源于存款，超過(guò)56%的存款來(lái)自于自己的借款者。存款余額是貸款余額的158%。如果將存款和自有資源加起來(lái)，是貸款余額的175%。④具有吸引力的利率和高償還率。存款利率最低8.5%，最高12%。孟加拉政府將政府經(jīng)營(yíng)的小額信貸計(jì)劃利率定為11%，而格蘭明銀行的利率比政府利率低，其中：收入產(chǎn)生貸款利率20%，住房貸款利率8%，學(xué)生貸款利率5%，極度貧困成員（乞丐）貸款利率0%。所有利息都是單利。貸款償還率高達(dá)97.14%。除1983年、1991年和1992年，每年都有盈利。⑤貧困消減。65%的格蘭明借款家庭已經(jīng)超出貧困線，其余家庭正穩(wěn)步接近貧困線。

（三）危地馬拉農(nóng)村銀行

其前身是1970年建立的旨在管理政府給農(nóng)業(yè)部門的信貸資助并由政府擁有的發(fā)展銀行。1998年1月1日開始運(yùn)作，目前是危地馬拉盈利最多的商業(yè)銀行，資產(chǎn)規(guī)模排第三，有300多個(gè)，大部分業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)。

1.融資政策和方法。它的主要目標(biāo)是向信用社、非政府組織、小規(guī)模農(nóng)民協(xié)會(huì)和中小企業(yè)提供儲(chǔ)蓄、信貸及其他金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。主要任務(wù)是在產(chǎn)生盈利的同時(shí)不忽視社會(huì)責(zé)任，如促進(jìn)國(guó)家一體化發(fā)展，為農(nóng)民、商人、中小企業(yè)提供良好的銀行服務(wù)。采用的基本方法是：適宜的信貸評(píng)估技術(shù)；貸款多樣化；對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的限制；充足的貸款損失準(zhǔn)備金。

2.主要特點(diǎn)是：①成功轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型和私有化過(guò)程非常成功，覆蓋面、盈利性和自我持續(xù)性方面的表現(xiàn)都非常好。②盈利性。利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)，已成為危地馬拉銀行體系中最具盈利性的銀行之一。事實(shí)上，從權(quán)益性資產(chǎn)回報(bào)率指標(biāo)來(lái)看，它位居第三。這證明，正確地向窮人提供金融服務(wù)是能夠盈利的；要促進(jìn)微型、中小型企業(yè)發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須能夠盈利。③自我持續(xù)性。在過(guò)去的很多年都沒(méi)有獲得任何補(bǔ)貼，這意味著它產(chǎn)生了足夠多的利潤(rùn)來(lái)覆蓋成本，不依賴補(bǔ)貼也可生存。④覆蓋面。按照覆蓋面的廣度、深度和質(zhì)量來(lái)看，它也成功地實(shí)現(xiàn)了社會(huì)任務(wù)。這表明向大量客戶提供金融服務(wù)和聚集大量?jī)?chǔ)蓄是可能的。不像一些政府擁有的公共發(fā)展銀行，它能夠大量擴(kuò)大其地理覆蓋面，目前是中美洲國(guó)家擁有最多服務(wù)點(diǎn)的銀行。⑤服務(wù)數(shù)量增長(zhǎng)。按照登記的實(shí)際平均貸款量來(lái)看，因?yàn)樗母哔|(zhì)量服務(wù)贏得了客戶信任，客戶對(duì)它的信貸服務(wù)需求非常高。同樣，按照登記的實(shí)際負(fù)債增長(zhǎng)率來(lái)看，它的債權(quán)者（主要是存款者）不僅相信它，而且對(duì)它所提供的金融中介服務(wù)質(zhì)量非常滿意。⑥有效的利率。信貸量的實(shí)際增長(zhǎng)不是由于它收取了補(bǔ)貼性的利率，而是因?yàn)槭杖×司哂懈?jìng)爭(zhēng)性的有效的利率，它的有效利率總是低于平均市場(chǎng)利率。⑦引人注目的貸款收回率。評(píng)價(jià)一家銀行的信貸服務(wù)質(zhì)量，只有正的客戶增加是不充分的；因?yàn)檎脑黾右苍S是因?yàn)樗睦实?。這種正的增加也許是由于壞的客戶選擇，或者銀行收取的利率太高引起了“逆向選擇”。因此，有必要評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的貸款收回率。它加強(qiáng)管理，減少違約率，將未收回貸款降到最小，因此將貸款收回率提高到98.82%。

（四）哥倫比亞愛喜利達(dá)銀行

于1993年成立，是非政府組織，為小微企業(yè)發(fā)展提供信貸，得到國(guó)際發(fā)展的大力支持。因?yàn)槠浣?jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)展和盈利能力的提高，國(guó)際合作者決定讓其轉(zhuǎn)化為銀行。2000年10月7日，哥倫比亞國(guó)家銀行給愛喜利達(dá)銀行頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，現(xiàn)有的非政府組織將資產(chǎn)和在借的負(fù)債（來(lái)自捐助者的長(zhǎng)期貸款）轉(zhuǎn)移給了新的愛喜利達(dá)銀行。作為回報(bào)，它收到了400萬(wàn)美元銀行資本的32%；愛喜利達(dá)銀行員工協(xié)會(huì)，是建立的一種信托，給員工的股息高達(dá)19%，剩下的49%由四家外國(guó)投資者等額持有。自轉(zhuǎn)型以來(lái)，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)，資產(chǎn)增長(zhǎng)率超過(guò)15%。

1.融資政策和方法。它努力以合理價(jià)格提供高質(zhì)量的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，滿足金融部門、商業(yè)部門和一般公眾的需要。鎖定市場(chǎng)較低端部分，向個(gè)人（小企業(yè)貸款）和小組（微型企業(yè)貸款）提供貸款，無(wú)歧視地滿足城市和農(nóng)村地區(qū)的銀行服務(wù)需要。為了有資格獲得個(gè)人貸款，申請(qǐng)者必須滿足的條件包括：是土地和建筑物或替代物的所有者；是分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)所在地的居民；不希望搬遷，除非貸款已經(jīng)完全還清；有賺錢的生意或安全的收入來(lái)源，有能力償還貸款。

2.主要特點(diǎn)是：①覆蓋面結(jié)構(gòu)。從地理上講，它在哥倫比亞有最大的銀行網(wǎng)絡(luò)提供儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬和其他金融服務(wù)。在離消費(fèi)者較近的地方建立了很多地區(qū)辦公室和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)提供便捷的服務(wù)。管理者認(rèn)為，辦公室離消費(fèi)者越近，銀行就越能更快、更好地為消費(fèi)者服務(wù)。這是它的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在這一時(shí)期，其他商業(yè)銀行都沒(méi)有這樣做。②獲得客戶。保證客戶總是能夠獲得金融服務(wù)。銀行認(rèn)為金融中介是發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵因素，利用國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資可以減少對(duì)外國(guó)資本的相對(duì)依賴。③消費(fèi)者的好處。目標(biāo)群是小微企業(yè)、中型企業(yè)和居住在城市和農(nóng)村地區(qū)的一般公眾。小微企業(yè)消費(fèi)者可以在銀行借款或儲(chǔ)蓄，而不用從生意所在地旅行跑到金融服務(wù)供給者那里。如果他們想要用信用卡購(gòu)買或者收回銷貨款，銀行都可以滿足這些支付和收款需求。④產(chǎn)品和服務(wù)。為服務(wù)、貿(mào)易、制造、農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)相關(guān)活動(dòng)提供貸款。所有貸款的發(fā)放和償還都在分支機(jī)構(gòu)和辦公室做。小微企業(yè)或小組貸款是一種成員相互擔(dān)保的小組貸款，貸款數(shù)量不超過(guò)380美元。如果一個(gè)成員違約，其他成員必須為他支付。中小企業(yè)貸款數(shù)量從10000美元到70000美元不等，是有抵押的貸款。⑤訓(xùn)練和教育。在小微企業(yè)填寫商業(yè)計(jì)劃表后向其提供基本的商業(yè)計(jì)劃發(fā)展培訓(xùn)，主要用于決定每一個(gè)客戶能夠獲得多少貸款，解釋利用銀行服務(wù)合理管理資本的重要性；介紹資金轉(zhuǎn)移和其他銀行產(chǎn)品。為方便起見，大多數(shù)培訓(xùn)都在客戶那里做，持續(xù)兩個(gè)小時(shí)，客戶可以帶上有文化的親戚幫助他們讀、寫和計(jì)算。⑥管理能力。為使銀行平穩(wěn)運(yùn)行，行政管理者建立了信貸、金融、現(xiàn)金管理、消費(fèi)者服務(wù)、內(nèi)部控制、人力資源、員工管理等政策，并確信所有分支機(jī)構(gòu)和辦公室都在嚴(yán)格執(zhí)行，尤其是地理位置偏遠(yuǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施落后的地方。專業(yè)化管理要求精細(xì)的IT和信息管理系統(tǒng)。IT要求更為嚴(yán)格的使用管理報(bào)告的管理責(zé)任。在精細(xì)的系統(tǒng)下，行政管理能夠追索到無(wú)效并在問(wèn)題更為嚴(yán)重之前及時(shí)解決。至于分支機(jī)構(gòu)員工，他們可以更有效率地工作。銀行管理一直集中在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)負(fù)債管理、內(nèi)部控制和審計(jì)、信息技術(shù)這些關(guān)鍵的管理區(qū)域。

二、經(jīng)驗(yàn)借鑒及幾點(diǎn)思考

（一）經(jīng)驗(yàn)借鑒

在分析了這些金融機(jī)構(gòu)各自的特點(diǎn)、貸款技術(shù)、運(yùn)行模式、客戶基礎(chǔ)、可持續(xù)性、覆蓋面等等后，可以總結(jié)出以下可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)：①分散化的結(jié)構(gòu)可以擴(kuò)大客戶覆蓋面；②合格的、訓(xùn)練有素的、有高度責(zé)任心的基層員工對(duì)貸款效率有正面作用；③簡(jiǎn)單的貸款審批程序能夠減少貸款處理、審批和發(fā)放時(shí)間；④與熟悉農(nóng)民的機(jī)構(gòu)合作可以減少客戶信息成本和貸款者的風(fēng)險(xiǎn)；⑤農(nóng)村貸款在地方和目標(biāo)方面的多元化有助于平衡因農(nóng)業(yè)貸款季節(jié)性而引起的員工工作負(fù)擔(dān)，也可以幫助貸款者抵抗協(xié)同性風(fēng)險(xiǎn)；⑥單個(gè)貸款產(chǎn)品和貸款償還計(jì)劃表的確立與借款者的貸款償還能力相協(xié)調(diào)，可以減少貸款違約成本；⑦員工激勵(lì)機(jī)制可以激勵(lì)員工，有效地提高效率；⑧貸款者和借款者之間的密切聯(lián)系有助于形成相互信任，促進(jìn)貸款償還；⑨應(yīng)該向農(nóng)民借款者提供基本的非金融服務(wù)支持，如農(nóng)業(yè)發(fā)展、財(cái)務(wù)管理培訓(xùn)；⑩新信息技術(shù)為銀行采用銀行自動(dòng)化、電子數(shù)據(jù)處理和發(fā)展新農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了可能。這些經(jīng)驗(yàn)可以幫助銀行設(shè)計(jì)既能夠提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)又對(duì)農(nóng)村金融有健康影響的政策。在我國(guó)農(nóng)村金融體系的完善過(guò)程中，需要側(cè)重于發(fā)展目前還比較缺乏的微型農(nóng)村金融，學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外成功的微型金融機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)，建立起一套適合中國(guó)國(guó)情的微型農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。

（二）幾點(diǎn)思考

1.明確微型金融的目標(biāo)定位。

微型金融是向被邊緣化的人群提供金融服務(wù)。印尼人民銀行村銀行定位于整個(gè)印尼農(nóng)村地區(qū)的極端貧困者；孟加拉格蘭明銀行定位于窮人所有的窮人銀行；危地馬拉農(nóng)村銀行定位于向信用社、非政府組織、小規(guī)模農(nóng)民協(xié)會(huì)、微小中型企業(yè)提供儲(chǔ)蓄、信貸和其他金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；哥倫比亞愛喜利達(dá)銀行鎖定市場(chǎng)較低端部分，向個(gè)人和小組提供貸款，沒(méi)有歧視地滿足城市和農(nóng)村地區(qū)的銀行服務(wù)需要。這提示我國(guó)農(nóng)村微型金融體系構(gòu)造中一定明確目標(biāo)地位，不能偏離了微型金融的真正內(nèi)涵。

2.向被邊緣化的人群提供金融服務(wù)一定要遵循市場(chǎng)規(guī)則，按商業(yè)化模式運(yùn)作，才具有可持續(xù)性。

補(bǔ)貼信貸已經(jīng)在世界范圍失敗了，而無(wú)補(bǔ)貼、完全市場(chǎng)化的微型金融革命卻出現(xiàn)了很多成功的案例。所以，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中一定要堅(jiān)持這一點(diǎn)，不能演變?yōu)檎咝缘慕鹑跈C(jī)構(gòu)。

3.強(qiáng)調(diào)微型金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄功能。

有了聚集資金的能力，微型金融機(jī)構(gòu)才可持續(xù)地?cái)U(kuò)大貸款規(guī)模，提供各種金融服務(wù)。如果只能貸款，不能吸收存款，那么這樣的金融機(jī)構(gòu)是不可持續(xù)的。至于吸收存款可能引發(fā)的問(wèn)題，完全可以通過(guò)監(jiān)管體系來(lái)解決。

4.建立和完善農(nóng)村微型金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。

第6篇：金融論文范文

（1）就目前我國(guó)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)情況來(lái)講

信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)金融行業(yè)面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，其兩大主線業(yè)務(wù)分別為貸款和投資。這兩大主線業(yè)務(wù)都需要對(duì)借款對(duì)象以及投資的項(xiàng)目的信用等級(jí)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)定。不過(guò)信息擁有不對(duì)稱的特性，這就造成了金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款對(duì)象以及投資項(xiàng)目所作出的判斷經(jīng)常出現(xiàn)不準(zhǔn)確的情況，這也在一定程度上影響了借款人以及投資對(duì)象的信用等級(jí)。所以，目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題就是對(duì)進(jìn)行交易的客戶沒(méi)有能力履行約定的風(fēng)險(xiǎn)，這也就是我們平常所說(shuō)的信用風(fēng)險(xiǎn)。在金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，如果其不能對(duì)有問(wèn)題的金融財(cái)產(chǎn)進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確的區(qū)分等，都將會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)造成一定的影響。

（2）金融的操作風(fēng)險(xiǎn)

也是目前我國(guó)眾多金融風(fēng)險(xiǎn)中的一種較為常見的表現(xiàn)。根據(jù)金融界著名的巴塞爾銀行有效監(jiān)管的核心理論，金融機(jī)構(gòu)所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種來(lái)源：第一種來(lái)源主要是由于金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行所用的信息技術(shù)系統(tǒng)出現(xiàn)失效等情況或者是受到災(zāi)害性實(shí)踐的影響，對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成的影響；第二種來(lái)源是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理控制以及公司的管理制度出現(xiàn)問(wèn)題，造成相關(guān)制度的失效，金融機(jī)構(gòu)對(duì)一些不良事件的發(fā)展不能及時(shí)進(jìn)行應(yīng)對(duì)從而造成的損失。通過(guò)對(duì)近年來(lái)我國(guó)金融行業(yè)所出現(xiàn)的一些問(wèn)題來(lái)看，由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制起不到作用所引起的操作風(fēng)險(xiǎn)占據(jù)了絕大多數(shù)，這樣的情況也成為我國(guó)金融行業(yè)所面臨的一個(gè)共有性問(wèn)題。通過(guò)對(duì)我國(guó)最近一年到兩年的金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的事故進(jìn)行整理分析可以發(fā)現(xiàn)，金融行業(yè)出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于以下三種原因所導(dǎo)致的：第一，操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于金融機(jī)構(gòu)管理層的腐敗造成的；第二，造成金融機(jī)構(gòu)存在操作風(fēng)險(xiǎn)是由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的工作人員進(jìn)行違規(guī)操作所造成的；第三，金融機(jī)構(gòu)存在操作風(fēng)險(xiǎn)也可能是由于金融詐騙等違法事件的發(fā)生所造成的。特別是近些年來(lái)，在我國(guó)金融行業(yè)別是一些商業(yè)銀行經(jīng)常出現(xiàn)一些事故，這與金融機(jī)構(gòu)實(shí)行內(nèi)部的監(jiān)管模式發(fā)展完善、管理模式的改革以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投資、借貸等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理，使得在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)的較為隱蔽的案件集中的被發(fā)現(xiàn)有著密切的關(guān)系。但是總體來(lái)講不管是何種原因引發(fā)的案情，都說(shuō)明了我國(guó)的金融行業(yè)中存在著非常高的操作風(fēng)險(xiǎn)，這在極大程度上違背了我國(guó)構(gòu)建現(xiàn)代金融企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，頻繁出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，在使金融機(jī)構(gòu)受到較大的資金損失的同時(shí)，更主要的是影響了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的在海內(nèi)外的聲譽(yù)。

（3）隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展跨行業(yè)

跨市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)金融行業(yè)所面臨的新的危機(jī)。就目前我國(guó)金融行業(yè)的組成情況來(lái)講，主要由以下三個(gè)部分組成:一是證券、期貨市場(chǎng)；二是各銀行之間的債券市場(chǎng)以及外匯市場(chǎng)；三是同行業(yè)的拆借市場(chǎng)。目前我國(guó)金融行業(yè)的各機(jī)構(gòu)之間都在快速開展金融的創(chuàng)新，但是這種創(chuàng)新的方式雖然在一定程度上可以提高金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，但是也給金融機(jī)構(gòu)與金融市場(chǎng)帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2從金融法律的視角看待我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)

就目前我國(guó)的金融行業(yè)的所面臨的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，大多都是因?yàn)槎嗄甑姆e累造成的，這是我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中所出現(xiàn)問(wèn)題的一個(gè)集中體現(xiàn)。造成我國(guó)金融行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的主要原因有以下三點(diǎn)：一是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了改變，同時(shí)社會(huì)的環(huán)境也在不斷的發(fā)生著改變；二是我國(guó)的金融體制設(shè)置不合理，相應(yīng)的監(jiān)管模式相對(duì)落后；三是我國(guó)的金融法律缺失等。如果從金融法律的角度分析，金融法律從其發(fā)揮作用的情況來(lái)看主要起到工具的作用，其主要作用是協(xié)調(diào)金融監(jiān)督管理者、金融機(jī)構(gòu)以及金融產(chǎn)品當(dāng)事人之間的一系列的交易關(guān)系。金融法律制度除了規(guī)范法律關(guān)系這一功能外，還具有懲罰、鼓勵(lì)或禁止、引導(dǎo)等多種功能，從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講就是降低交易費(fèi)用，使各方當(dāng)事人能準(zhǔn)確地計(jì)量一種可期待的利益或可預(yù)期的損失。因此，金融法律的完善與否在本質(zhì)上影響著金融交易中的產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度，也就直接影響著系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)程度與金融運(yùn)行質(zhì)量。改革開放以來(lái)，我國(guó)的金融法制建設(shè)取得了很大的成績(jī)，建立了以《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等以規(guī)范金融監(jiān)督管理行為、規(guī)范金融經(jīng)營(yíng)主體和經(jīng)營(yíng)行為為主要內(nèi)容的基本金融法律制度。而在行政法層面上，又有《行政處罰法》、《行政復(fù)議法》、《行政許可法》等法律約束金融監(jiān)督管理者的行政行為。在我國(guó)金融體制改革日益深入、金融業(yè)對(duì)外開放進(jìn)程日漸加快以及金融業(yè)自身創(chuàng)新動(dòng)力日益明顯的大背景下，現(xiàn)行的金融法律制度安排已經(jīng)難以適應(yīng)變化著的金融生存和發(fā)展環(huán)境的需要。

3我國(guó)金融立法的價(jià)值取向

第7篇：金融論文范文

[摘要]奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)必須與金融發(fā)展相互依托，奧運(yùn)金融應(yīng)正確選擇支持奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)，以?shī)W運(yùn)會(huì)金融服務(wù)和金融環(huán)境的建設(shè)為重點(diǎn)，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，確保奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的整體實(shí)現(xiàn)。

[關(guān)鍵詞]奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)奧運(yùn)金融金融服務(wù)

目前，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)已成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一種獨(dú)特的現(xiàn)象，人們從聚合效應(yīng)、裂變效應(yīng)、輻射效應(yīng)等方面表述了奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的積極作用，但毫無(wú)疑問(wèn)的是，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)必須與金融發(fā)展相互依托。如果沒(méi)有相應(yīng)的金融支持，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)則難以充分發(fā)揮。其實(shí)，從2001年7月北京取得2008年奧運(yùn)會(huì)主辦權(quán)的那一天起，中國(guó)的金融業(yè)就已經(jīng)開始積極參與奧運(yùn)，并發(fā)揮了應(yīng)有的作用。那么，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)與奧運(yùn)金融有著怎樣的聯(lián)系?金融業(yè)又應(yīng)如何選擇支持奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)?為此，本文特對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行探討。

一、奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)給奧運(yùn)金融發(fā)展提供了機(jī)遇

在奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，金融業(yè)憑借自身業(yè)務(wù)屬性的優(yōu)勢(shì)，率先搭上了奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的快車。眾所周知，舉辦一屆奧運(yùn)會(huì)是要大動(dòng)土木的，除了奧運(yùn)賽事所需的場(chǎng)館和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，還包括奧運(yùn)村、媒體村、會(huì)議中心，以及殘奧會(huì)場(chǎng)館的的建設(shè)等等。如此龐大的工程不僅需要技術(shù)上的強(qiáng)力支持，還需要一條暢通無(wú)阻的資金鏈條作為保證其順利實(shí)施的基礎(chǔ)條件。但是如此龐大的資金需求僅靠政府支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。這就為金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)分享奧運(yùn)盛宴的機(jī)會(huì)。2003年4月，中行與北京市政府簽署了《金融合作協(xié)議》，根據(jù)《金融合作協(xié)議》，中行承諾在2008年之前，將提供1000億元人民幣用于北京市城市建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的融資服務(wù)。可以說(shuō)，北京奧運(yùn)會(huì)給中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)巨大的商機(jī)。

二、奧運(yùn)金融發(fā)展的突破口

1.金融支付產(chǎn)業(yè)

如果將門票刷卡比作奧運(yùn)催生的偌大金融支付市場(chǎng)的入口，那么與其相比與奧運(yùn)相關(guān)的旅游、餐飲、酒店、消費(fèi)等領(lǐng)域才是銀行卡刷卡消費(fèi)的重頭戲。特別是在中國(guó)，刷卡消費(fèi)所占比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)達(dá)到預(yù)期水平，無(wú)論是簽約商戶數(shù)量、POS受理環(huán)境還是刷卡消費(fèi)習(xí)慣都還未達(dá)標(biāo)。不過(guò)毫無(wú)疑問(wèn)的是，奧運(yùn)倒計(jì)時(shí)的鐘聲將對(duì)金融支付產(chǎn)業(yè)起到催化劑的作用.金融支付將進(jìn)入井噴式發(fā)展階段。

2.銀行管理業(yè)務(wù)

我國(guó)銀行業(yè)能否為參與奧運(yùn)盛事的各界來(lái)賓提供全方位、立體化、高質(zhì)量和更加便捷的金融服務(wù)，直接與網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、資金和人員保障能力有關(guān)。當(dāng)然信息技術(shù)是金融服務(wù)系統(tǒng)的基本支撐。中國(guó)銀行正發(fā)揮奧運(yùn)會(huì)合作伙伴的優(yōu)勢(shì)，在奧運(yùn)村等奧運(yùn)區(qū)域內(nèi)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有計(jì)劃、有步驟地完善奧運(yùn)場(chǎng)館周邊網(wǎng)點(diǎn)布局，與VISA國(guó)際組織共同合作，在奧運(yùn)現(xiàn)場(chǎng)安裝ATM和POS機(jī)，攜手拓展奧運(yùn)會(huì)相關(guān)城市商戶受理網(wǎng)絡(luò)。從目前已經(jīng)開展的奧運(yùn)相關(guān)市場(chǎng)開發(fā)和運(yùn)營(yíng)看,中行總的回報(bào)和收益比較理想。從直接收益看，圍繞北京奧運(yùn)會(huì)籌備開展的各種資金管理業(yè)務(wù)，代售北京奧運(yùn)會(huì)門票、代銷奧運(yùn)特許商品和開設(shè)非居民臨時(shí)法人賬戶等業(yè)務(wù).已成為中行業(yè)務(wù)收入新增長(zhǎng)點(diǎn)。從間接收益看，北京奧運(yùn)會(huì)在提高中行金融服務(wù)水平、提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力、拓展客戶關(guān)系，以及建立品牌差異化優(yōu)勢(shì)等方面作用日益凸現(xiàn)。

3.自助服務(wù)市場(chǎng)

在銀行的運(yùn)營(yíng)、管理和服務(wù)全面國(guó)際化的大背景下金融服務(wù)將不斷前移，企業(yè)也會(huì)更加關(guān)注自動(dòng)化和渠道集成。奧運(yùn)金融自助服務(wù)工程無(wú)疑會(huì)促進(jìn)金融行業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈各方的聯(lián)合，全面推進(jìn)金融業(yè)技術(shù)的應(yīng)用.將使我國(guó)金融行業(yè)系統(tǒng)進(jìn)入一個(gè)全新時(shí)代。

全球領(lǐng)先的金融自助服務(wù)解決方案供應(yīng)商N(yùn)CR公司宣布，快捷、便利安全的金融自助服務(wù)將成為中國(guó)成功承辦重大賽事和國(guó)際活動(dòng)的必備條件，而日益頻繁的大型活動(dòng)也將為金融自助服務(wù)市場(chǎng)營(yíng)造無(wú)限的拓展空間和難得的發(fā)展機(jī)遇。目前單一的存取款功能的ATM機(jī)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者多樣化的服務(wù)需求，通過(guò)一流的技術(shù)和軟件實(shí)現(xiàn)集存取款、購(gòu)票、充值、交費(fèi)等全新功能的ATM將成為市場(chǎng)新寵，在為消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，協(xié)助銀行獲取更多利潤(rùn)。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)

籌辦奧運(yùn)周期長(zhǎng)、規(guī)模大、影響遠(yuǎn)。最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)、減少損失確保安全，是舉辦一屆有特色、高水平奧運(yùn)會(huì)的重要基礎(chǔ)。作為保險(xiǎn)合作伙伴，人保財(cái)險(xiǎn)將為北京2008年奧運(yùn)會(huì)和殘奧會(huì)，為北京奧組委、中國(guó)奧委會(huì)，以及中國(guó)體育代表團(tuán)提供充足的保險(xiǎn)保障服務(wù)與資金支持。在最近的幾十年里保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，受到各屆奧運(yùn)會(huì)組織者的高度重視。這次人保財(cái)險(xiǎn)加入北京奧運(yùn)會(huì)合作伙伴行列為雙方的合作搭建了新的平臺(tái)。人保財(cái)險(xiǎn)將通過(guò)贊助奧運(yùn).進(jìn)一步拓展發(fā)展空間，加速企業(yè)的發(fā)展。

三、奧運(yùn)金融發(fā)展規(guī)劃的制定

1.構(gòu)建健全的現(xiàn)代金融體系

結(jié)合北京特色，為舉辦奧運(yùn)提供全方位的資金支持與服務(wù)。第一，針對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，可考慮成立北京金融控股公司，控股公司是商業(yè)銀行、北京證券公司等地方性金融企業(yè)，為客戶提供多元化的金融服務(wù)；第二，加快開放實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際化。要有步驟地吸引具有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、運(yùn)行機(jī)制的各類外資金融機(jī)構(gòu)在北京開業(yè)或參股首都金融產(chǎn)業(yè)，提高服務(wù)奧運(yùn)的能力；第三，構(gòu)建完善發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)。要著力發(fā)展直接融資市場(chǎng)，推動(dòng)奧運(yùn)融資創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)與改進(jìn)金融監(jiān)管，維護(hù)良好的金融秩序與環(huán)境

建立完備的金融監(jiān)管體系，有效防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)。一是各分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)繼續(xù)加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，建立金融企業(yè)的強(qiáng)制信息披露制度，將金融機(jī)構(gòu)置于市場(chǎng)約束與社會(huì)各界的監(jiān)督之下；二是應(yīng)加強(qiáng)首都金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制系統(tǒng)，完善監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設(shè)，建立和完善早期的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；三是要整頓首都金融秩序，打擊金融犯罪，提高首都金融業(yè)的安全性。

參考文獻(xiàn)：

[1]邱曉德:奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展中國(guó)體育金融市場(chǎng)[J].哈爾濱體育學(xué)院學(xué)報(bào),2003,1:28～29

第8篇：金融論文范文

金融市場(chǎng)營(yíng)銷論文

財(cái)政金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)論文

一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下發(fā)揮財(cái)政與金融政策調(diào)控作用中存在的問(wèn)題

1.對(duì)市場(chǎng)調(diào)控的滯后性

政府采用財(cái)政和金融手段調(diào)控市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，普遍存在滯后性的現(xiàn)象。即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化速度很快，很多問(wèn)題潛藏于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的浪潮之中，只有在一定條件刺激下才會(huì)爆發(fā)出來(lái)。此時(shí)政府在采用相應(yīng)的調(diào)控手段，付出的代價(jià)大，有亡羊補(bǔ)牢之嫌。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖有規(guī)律可循，但我們?cè)诎盐沂袌?chǎng)運(yùn)行規(guī)律的同時(shí)，總會(huì)出現(xiàn)失真現(xiàn)象。就是當(dāng)今世界市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為完備的資本主義超級(jí)大國(guó)，美國(guó)也無(wú)法有效克服之中市場(chǎng)調(diào)控的滯后性。2008年，爆發(fā)于美國(guó)華爾街的金融危機(jī)就是一個(gè)明顯的例子。

2.政府制定財(cái)政和金融政策無(wú)法協(xié)調(diào)統(tǒng)一

政府在對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控的過(guò)程中，制定相應(yīng)的財(cái)政與金融政策是最常采用的手段。但是二者畢竟有所不同，因此政府在具體的操作過(guò)程中，總會(huì)出現(xiàn)二者無(wú)法協(xié)調(diào)統(tǒng)一的問(wèn)題。如2008年世界金融危機(jī)下，我國(guó)政府一開始提出的主要是從擴(kuò)大政府財(cái)政支出出發(fā)，采用了4萬(wàn)億的赤字刺激財(cái)政手段，的確在當(dāng)年發(fā)揮了巨大作用。但是一年后發(fā)現(xiàn)只是憑借財(cái)政手段刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還遠(yuǎn)不能解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。因此在2009年才開始連續(xù)十幾次的貨幣信貸降息手段，通過(guò)銀行整合社會(huì)資金促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展。當(dāng)然，在此之前，也采用了降息手段，但是幅度較小，作用不是很明顯。因此，不管是我國(guó)政府還是國(guó)外政府在采用財(cái)政和金融政策調(diào)控市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中總會(huì)出現(xiàn)不協(xié)調(diào)一致的現(xiàn)象。除上述問(wèn)題外，還存在政府財(cái)政部門和銀行等金融部門整合效率差、側(cè)重于政府財(cái)政手段忽視金融手段等問(wèn)題。以上這些問(wèn)題的存在，不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下做好財(cái)政與金融有機(jī)的整合工作。

二、加強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下財(cái)政與金融整合的建議

1.深入考察把握市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，做出前瞻性的財(cái)政與金融整合調(diào)控策略

實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下財(cái)政與金融有機(jī)整合的重要前提條件之一，就是要對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的總體運(yùn)行態(tài)勢(shì)從宏觀和微觀等角度進(jìn)行全方位的考察，深入探究每一個(gè)細(xì)微市場(chǎng)運(yùn)行中存在的問(wèn)題，總結(jié)把握相關(guān)運(yùn)行規(guī)律。這樣才能夠?yàn)檎贫ㄇ罢靶缘呢?cái)政與金融整合政策提供現(xiàn)實(shí)的依據(jù)，進(jìn)而預(yù)見到市場(chǎng)運(yùn)行可能存在的潛在重大隱患，及時(shí)提出有針對(duì)性的解決措施，有效改變財(cái)政與金融手段對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)滯后性的現(xiàn)狀。

第9篇：金融論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融綜合改革；人參產(chǎn)業(yè)；實(shí)踐

省政府《關(guān)于振興人參產(chǎn)業(yè)的意見》,認(rèn)真貫徹落實(shí)《吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)實(shí)施方案》，積極以農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革為依托，充分發(fā)揮信貸拉動(dòng)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，不斷加大對(duì)人參產(chǎn)業(yè)的信貸投放力度，助推人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，立足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，以提升金融支撐農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)能力為主線，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，破解制約金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展體制機(jī)制障礙，積極探索操作性強(qiáng)、復(fù)制性廣的普惠型農(nóng)村金融發(fā)展之路。截止到2017年5月末，集安市金融機(jī)構(gòu)人參產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)29.2億元，占全市貸款余額的37.5%；2015年以來(lái)，全市人參產(chǎn)業(yè)新增產(chǎn)值43億元，帶動(dòng)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)2萬(wàn)多人，實(shí)現(xiàn)利稅3.2億元，有力支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。人參總加工能力超萬(wàn)噸，主要產(chǎn)品有模壓紅參、丸都高句麗參、人參中藥飲片、野山參和利用人參莖葉花果提取的皂苷等14大系列50多個(gè)品種，千余種規(guī)格。目前，集安市人參產(chǎn)業(yè)擁有中國(guó)馳名商標(biāo)2件，國(guó)家級(jí)地理標(biāo)志證明商標(biāo)1件，國(guó)家級(jí)地理標(biāo)志產(chǎn)品商標(biāo)1件，獲得“參類栽培復(fù)式棚”及“非林地人參專用肥及制備方法”2項(xiàng)國(guó)家專利，林下參獲得國(guó)家商標(biāo)局“林下山參”商標(biāo)注冊(cè)證書，吉林省著名商標(biāo)3件，“新開河人參栽培及加工技

一、人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展迎來(lái)了歷史性機(jī)遇

自2015年底開始的吉林農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)，為吉林省農(nóng)村金融發(fā)展提供了歷史性機(jī)遇，吉林省農(nóng)村金融開始進(jìn)入戰(zhàn)略性調(diào)整、創(chuàng)新、發(fā)展時(shí)期。吉林省農(nóng)村金融的快速發(fā)展，不僅僅是激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收，城鄉(xiāng)一體化的一個(gè)過(guò)程，更是一個(gè)新的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，在推動(dòng)?xùn)|北全面振興，“一帶一路”戰(zhàn)略中成為一個(gè)非常重要的動(dòng)力輸出中心。吉林省集安市金融機(jī)構(gòu)，緊緊抓住吉林農(nóng)村金融綜合改革的機(jī)遇，乘勢(shì)而上、開拓創(chuàng)新，不斷推進(jìn)農(nóng)村金融改革，努力提高金融服務(wù)水平，大力支持人參、五味子、山葡萄特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其中，人參是吉林省東部山區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、財(cái)政收入的主要來(lái)源、農(nóng)民增收的主要途徑。集安是吉林省人參主產(chǎn)區(qū)之一，是全國(guó)邊條參唯一產(chǎn)區(qū)，素有“國(guó)參故里”之美譽(yù)，集安人參產(chǎn)量約占全國(guó)的1/8，全省的1/6。在吉林農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)春風(fēng)的推動(dòng)下，吉林集安的人參產(chǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，也取得了巨大的成效。

二、金融助推人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得的成效

多年來(lái)，中國(guó)人民銀行集安市支行按照吉林藝”被列為省級(jí)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)；通化市著名商標(biāo)10件，級(jí)別之高、數(shù)量之多在全國(guó)人參主產(chǎn)縣份中名列前茅。

三、金融助推人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)做法