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第1篇：自然災(zāi)害的風(fēng)險范文

摘要：本文分析了國際投資中可能存在的自然災(zāi)害風(fēng)險的種類和危害，并提出了相應(yīng)的金融管理方法，包括保險、再保險、其它保險工具、財政補償和巨災(zāi)債券，對其進行了分析，同時提出了防范國際投資自然災(zāi)害風(fēng)險的對策建議。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險管理 自然災(zāi)害 國際投資

日本3月11日發(fā)生的強震及其次生災(zāi)害表明，自然災(zāi)害發(fā)生的不確定性會給國際投資帶來相對較大的風(fēng)險。這種風(fēng)險雖然出現(xiàn)頻率較低，但后果往往非常嚴(yán)重，而且難以預(yù)測和分散。加上國際投資的地點分布廣，投資量大，更使加強對國際投資可能遇到的自然災(zāi)害風(fēng)險的管理日趨重要。本文就國際投資中可能存在的自然災(zāi)害風(fēng)險的種類和危害進行了分析，并提出了相應(yīng)的金融管理方法，同時也提出了國際投資自然災(zāi)害風(fēng)險防范的對策建議。

一、國際投資中自然災(zāi)害風(fēng)險的種類及其危害

從風(fēng)險的本質(zhì)來看，我們可以把自然災(zāi)害風(fēng)險理解為：在一定時間內(nèi)某種自然災(zāi)害事件發(fā)生后引起重大損失的不確定性。根據(jù)不同的考慮因素可以有許多不同的分類方法。在國際投資中，根據(jù)其特點和災(zāi)害管理及減災(zāi)系統(tǒng)的不同，可以將自然災(zāi)害風(fēng)險分為以下七大類：(1)氣象災(zāi)害風(fēng)險。包括熱帶風(fēng)暴、龍卷風(fēng)、雷暴大風(fēng)、干熱風(fēng)、暴雨、寒潮、冷害、霜凍、雹災(zāi)及干旱等；(2)海洋災(zāi)害風(fēng)險。包括風(fēng)暴潮、海嘯、潮災(zāi)、赤潮、海水入浸、海平面上升和海水回灌等；(3)洪水災(zāi)害風(fēng)險。包括洪澇、江河泛濫等； (4)地質(zhì)災(zāi)害風(fēng)險。包括崩塌、滑坡、泥石流、地裂縫、火山、地面沉降、土地沙漠化、土地鹽堿化、水土流失等； (5)地震災(zāi)害風(fēng)險。包括與地震引起的各種災(zāi)害以及由地震誘發(fā)的各種次生災(zāi)害，如沙土液化、噴沙冒水、城市大火、河流與水庫決堤等；(6)農(nóng)作物災(zāi)害風(fēng)險。包括農(nóng)作物病蟲害、鼠害、農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害、農(nóng)業(yè)環(huán)境災(zāi)害等； (7)森林災(zāi)害風(fēng)險。包括森林病蟲害、鼠害、森林火災(zāi)等。

在國際投資中，由于投資方向的不確定，投資方式的多樣性，不同的自然災(zāi)害都有可能對國際投資造成重大的經(jīng)濟損失，而其中尤以地震災(zāi)害與農(nóng)作物災(zāi)害對國際投資影響最大，也最常見。據(jù)統(tǒng)計，今年一季度，中國境內(nèi)投資者實現(xiàn)非金融類對外直接投資85.1億美元，同比增長13.2%，截至3月底，中國累計非金融類對外直接投資2673億美元，由此可見，對國際投資的自然風(fēng)險管理成為了我國國際投資者的重要工作。

2011年日本地震后，據(jù)摩根士丹利近日的研究報告顯示，將會使今年全球經(jīng)濟增速減少0.25%至0.5%。世界銀行3月21日《東亞經(jīng)濟半年報》表示，日本東北部海域11日發(fā)生的9級大地震及海嘯，將給日本帶來1220億至2350億美元的經(jīng)濟損失，約占日本國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2.5%至4%，而日本災(zāi)后重建可能需要5年時間。由此可見，此次地震對各行各業(yè)影響巨大，不僅包括日本本國的財產(chǎn)遭到巨大的打擊，各國在日本的經(jīng)濟投資也蒙受了巨大的損失。

包括今年的日本地震，國際投資的自然災(zāi)害風(fēng)險造成了越來越多的損失。下圖為2000至2010年全球因為自然災(zāi)害引起的經(jīng)濟損失，可見在沒有大災(zāi)發(fā)生的情況下多數(shù)年份的全球經(jīng)濟損失規(guī)模穩(wěn)定在300-600億美元之間，而一旦發(fā)生重大自然災(zāi)害，當(dāng)年的經(jīng)濟損失可能超過1700億美元，達到正常年份規(guī)模的4倍之多。

以2010為例，據(jù)聯(lián)合國國際減災(zāi)戰(zhàn)略部門(UNISDR)1月24日公布的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2010年全球共計發(fā)生了373起自然災(zāi)害，洪水的發(fā)生頻率最高，全球共有大小洪災(zāi)182起；另外，全球還發(fā)生83起風(fēng)暴災(zāi)害、29起極端天氣災(zāi)害以及23起地震。

此外，2010年自然災(zāi)害所造成的人員損失也是近20年來最嚴(yán)重的。其中，年初發(fā)生在海地的強地震和發(fā)生在俄羅斯的森林大火造成的人員傷亡最為慘烈。

同時，世界知名再保險公司德國慕尼黑再保險公司表示，2010年全球一共發(fā)生各類自然災(zāi)害950起，經(jīng)濟損失達到1300億美元。公司在災(zāi)害報告中說，2010年是1980年以來自然災(zāi)害高發(fā)的年份之一，九成自然災(zāi)害是由颶風(fēng)、洪水等天氣原因引發(fā)的。預(yù)計2011年因為氣候變化、極端天氣和洪水等導(dǎo)致的自然災(zāi)害會進一步增加。

例如，2010年4月14日，冰島第五大冰川——埃亞菲亞德拉冰蓋冰川下一座火山噴發(fā)?；鹕綗焿m覆蓋了挪威北部、波蘭北部海岸、德國、法國、比利時、英國南部海岸以及俄羅斯西北部地區(qū)，導(dǎo)致歐洲空中交通癱瘓，而由此給在歐洲地區(qū)的國際投資帶來了巨大的損失，同時歐洲旅游業(yè)蒙受的損失初步估計在10億歐元左右，也使對旅游業(yè)的投資蒙受巨大的損失。

對于我國來說，就自然災(zāi)害的不同類別而言，洪水是導(dǎo)致我國經(jīng)濟損失最為嚴(yán)重的一種自然災(zāi)害。近二十年來，洪澇災(zāi)害導(dǎo)致的年均經(jīng)濟損失超過1000 億元。地震是導(dǎo)致我國傷亡人數(shù)最多的自然災(zāi)害。據(jù)統(tǒng)計20世紀(jì)以來中國發(fā)生6 級以上地震650 次，其中震級達7 級以上的地震98次約占世界的十分之一，震級達8級以上的地震9次，全球發(fā)生的4 次震級達8.5級以上的特大地震，有2次發(fā)生在中國，地震死亡人數(shù)高達59 萬人，約占全世界的二分之一。此外干旱、熱帶風(fēng)暴和雹災(zāi)等氣象災(zāi)害，崩塌、滑坡和泥石流等地質(zhì)災(zāi)害以及森林火災(zāi)等各種自然災(zāi)害在我國也時有發(fā)生。

二、防范國際投資自然災(zāi)害風(fēng)險的對策建議

據(jù)統(tǒng)計與預(yù)測，世界開始進入自然災(zāi)害多發(fā)的時期，國際投資也面臨越來越多的自然災(zāi)害風(fēng)險。直面自然災(zāi)害，抗擊國際投資風(fēng)險也就成為亟需研究和解決的問題。本部分提出了防范國際投資自然災(zāi)害風(fēng)險的對策建議。

（一）加強對投資國的自然地理認(rèn)識

在國際投資中，對自然災(zāi)害風(fēng)險的預(yù)防是防范損失最根本的辦法。而預(yù)防最行之有效、最直接、也是最重要的辦法即是加強對投資國的自然地理認(rèn)識，只有在投資前對投資國是否是自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)、自然災(zāi)害嚴(yán)重程度、災(zāi)害防范措施等有了全面、深入的了解，才能有效地降低投資金額面臨的災(zāi)害損失，預(yù)防資金因為盲目投資造成后悔莫及的悲劇。

以地震多發(fā)區(qū)環(huán)太平洋地震帶為例，這是地球上最主要的地震帶，它像一個巨大的環(huán)，沿北美洲太平洋東岸的美國阿拉斯加向南，經(jīng)加拿大本部、美國加利福尼亞和墨西哥西部地區(qū)，到達南美洲的哥倫比亞、秘魯和智利，然后從智利轉(zhuǎn)向西，穿過太平洋抵達大洋洲東邊界附近，在新西蘭東部海域折向北，再經(jīng)斐濟、印度尼西亞、菲律賓、我國臺灣省、琉球群島、日本列島、阿留申群島，回到美國的阿拉斯加，環(huán)繞太平洋一周，也把大陸和海洋分隔開來，地球上約有80%的地震都發(fā)生在這里。 因此，對于在該地區(qū)的房地產(chǎn)、實體資產(chǎn)以及受地震災(zāi)害影響較大的投資對象的投資應(yīng)相對謹(jǐn)慎。

（二）加強對投資對象的風(fēng)險評估

目前，已有的成熟的國際投資自然災(zāi)害風(fēng)險評估方法可以歸納為以下4種：

（1）基于指標(biāo)體系的災(zāi)害風(fēng)險評估?；谥笜?biāo)的災(zāi)害風(fēng)險評估體系構(gòu)建側(cè)重于指標(biāo)的選取以及權(quán)重方法的優(yōu)化，涉及的空間尺度范圍較廣，既包括全球、也包括國家和市級等空間尺度。目前，適用于全球災(zāi)害風(fēng)險評估的指標(biāo)計劃有Hotspots、美洲計劃，此外，不少方法也利用指標(biāo)體系從國家、市級尺度對自然災(zāi)害風(fēng)險進行了評估?；谥笜?biāo)體系的風(fēng)險評估是借鑒空間信息格網(wǎng)技術(shù)，將具有致災(zāi)因子各種屬性(如強度、頻度)和脆弱性指標(biāo)(人口密度、土地利用、建筑物等)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成格網(wǎng)形式，通過一定數(shù)學(xué)法則疊加得到具有空間拓?fù)潢P(guān)系的災(zāi)害風(fēng)險值，最終達到災(zāi)害風(fēng)險評估的目的。

基于指標(biāo)體系的災(zāi)害風(fēng)險評估研究在國內(nèi)外發(fā)展都較為成熟，適合以較大區(qū)域作為研究對象，但此種方法主觀性強，無法模擬復(fù)雜系統(tǒng)的不確定性與動態(tài)性。

（2）基于風(fēng)險概率的災(zāi)害風(fēng)險評估。利用數(shù)理統(tǒng)計方法(如gambel分布)，對歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)進行分析，找出災(zāi)害發(fā)展演變的規(guī)律。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合承災(zāi)體損失數(shù)據(jù)，建立災(zāi)害發(fā)生概率與其的函數(shù)關(guān)系式，以此達到預(yù)測未來發(fā)生的災(zāi)害風(fēng)險。

（3）基于情景的災(zāi)害風(fēng)險評估。利用各種數(shù)值模擬軟件對不同情景下自然災(zāi)害強度(對于洪澇災(zāi)害來說，如淹沒深度、淹沒時間、流速等)的模擬，并疊置承災(zāi)體屬性信息(如土地利類型數(shù)據(jù)、人口密度等)，以直觀地顯示災(zāi)情的時空演變特征與區(qū)域影響，從而達到自然災(zāi)害動態(tài)風(fēng)險評估。

（4）VaR模型。在對國際投資的自然風(fēng)險評估上，我們可以采取VaR方法對其風(fēng)險進行評估。

VaR的中文含義為“風(fēng)險價值”，是指在正常的市場條件和既定的置信度內(nèi)，用于評估和計量任何一種金融資產(chǎn)最小損失。投資主體采用VaR風(fēng)險計量模型來計量各種業(yè)務(wù)和投資組合的市場風(fēng)險，并將其水平與所承擔(dān)的市場風(fēng)險相掛鉤。以提高其資本充足度，增加其資本實力和抵抗風(fēng)險的能力。

正常情況下的國際投資的自然風(fēng)險是由許多微小的、獨立的隨機因素組成。而每一種隨機因素不能壓倒一切因素作為主導(dǎo)作用。具有這種特點的分布即是正態(tài)分布，適合采用方差——協(xié)方差進行國際投資風(fēng)險的計算。投資主體便可以根據(jù)模型估算的市場風(fēng)險價值進行風(fēng)險管理，將該測量出的風(fēng)險值和要求的損失上限進行比較，當(dāng)風(fēng)險值小于該損失上限對說明投資金額的風(fēng)險還在控制之中；而當(dāng)風(fēng)險值大于該損失上限時，說明投資主體必須采取必需的手段進行調(diào)整，控制好投資金額的風(fēng)險。

（三）對投資對象要有充分調(diào)研

在同樣的地域環(huán)境中，不同的投資對象收自然災(zāi)害的影響自然不同，以本次日本地震災(zāi)害為例，受到影響最大的自然是房地產(chǎn)、工廠機器設(shè)備等固定資產(chǎn)，而面對暴雨、龍卷風(fēng)等自然災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品遭受損失最大。因此，對投資對象的確定應(yīng)該建立在對投資對興國自然環(huán)境有充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，選擇相應(yīng)可能損失最小的投資產(chǎn)品。

三、國際投資中的自然災(zāi)害風(fēng)險管理

自然災(zāi)害引起的國際投資風(fēng)險引起了各國的重視，以下是相對可行的風(fēng)險管理方法，值得我們借鑒和運用。

（一）運用政府財政對自然災(zāi)害損失進行補償

財政補償?shù)幕鹬饕獊碓从谡呢斦杖?，也?gòu)成了國際投資自然災(zāi)害損失傳統(tǒng)的資金補償來源。但是，以我國為例，政府的財政收入總量有限。這些有限的財政收入中，由財政預(yù)算安排的災(zāi)害救濟支出只是財政支出計劃中的一小部分。據(jù)統(tǒng)計，20世紀(jì)80年代國家財政提供的自然災(zāi)害救濟款平均每年只有9.35億元，只相當(dāng)于災(zāi)害損失的1.35%。20世紀(jì)90年代國家財政提供的自然災(zāi)害救濟款平均每年只有18億元左右，只相當(dāng)于災(zāi)害損失的1.8％左右。可見，當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時，依靠國家財政救濟支出對災(zāi)害損失的補償程度是比較低的。

但是，政府財政補償是在自然災(zāi)害發(fā)生后對受災(zāi)方第一時間的補償，具有最快、最直接的特點，對穩(wěn)定市場社會安定有十分重要的作用。

（二）運用商業(yè)保險及其金融衍生品管理自然災(zāi)害風(fēng)險

（1）保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險

對于國際投資，保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險可以分為單一的和綜合的兩種方式。所謂單一風(fēng)險的保險轉(zhuǎn)移就是指國際投資方購買保險將某一種自然災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人的轉(zhuǎn)移方式，例如美國國家洪水保險計劃僅承保單一的洪水風(fēng)險。所謂綜合風(fēng)險的保險轉(zhuǎn)移是指投資方通過購買保險將兩種或以上的自然災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人的轉(zhuǎn)移方式，國內(nèi)保險公司的財產(chǎn)保險險種條款大都為投保人提供了這類風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式。例如企業(yè)財產(chǎn)綜合險的保險責(zé)任往往包括雷擊、暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、泥石流、雪災(zāi)雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩突發(fā)性滑坡和地方突然塌陷等人力無法抗拒的自然災(zāi)害。

（2）再保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第28條的規(guī)定，再保險的定義為：“保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險?！?實質(zhì)是在全體被保險人之間對風(fēng)險的又一次轉(zhuǎn)移和分散。因此，從另一個方面說，再保險轉(zhuǎn)移方式是原保險人以繳付分保費為代價將風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移給再保險人。

如今，再保險已經(jīng)成為整個保險業(yè)極其重要的組成部分。筆者認(rèn)為，再保險應(yīng)該成為國際投資自然災(zāi)害風(fēng)險管理的重中之重。一方面，倫敦、紐約、蘇黎世、慕尼黑、中國香港等都是著名的國際再保險市場，通過這種超越國界的再保險安排，使風(fēng)險分散在世界范圍內(nèi)進行，對于國際投資風(fēng)險的化解，起到了重要的推動作用，也使從而能分散消化得更為徹底；另一方面，一批在國際上享有盛譽的專業(yè)再保險公司發(fā)展、壯大起來，這樣，大大方便投資對象分布廣泛的國際投資方的投保，也使其利益得到了充分的保障。

（3）其他保險類風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式

在國際上，所謂的其他保險式風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式是Alternative Risk Transfer，簡稱ART，是除開上述兩種保險產(chǎn)品的保險轉(zhuǎn)移方式。其主要有兩個方面構(gòu)成，一是風(fēng)險載體，二是可選保險產(chǎn)品。風(fēng)險載體主要包括自保、自保公司、風(fēng)險自留集團、共保集團和資本市場。可選保險產(chǎn)品主要包括有限風(fēng)險再保險、多年期/多險種產(chǎn)品等。

筆者認(rèn)為，由于載體不再局限于保險公司和再保險公司，可選產(chǎn)品也不再局限于單調(diào)的保險產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險方式可能產(chǎn)生的當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為可以由此而發(fā)生改變，更為重要的是，對于國際投資，投資方向、投資金額靈活多變，規(guī)模巨大，新型靈活的保險方式可以更好地適應(yīng)國際投資的安全性穩(wěn)定性的要求，也可以為不同地投資量身訂做保險產(chǎn)品。

（4）巨災(zāi)債券及其衍生金融產(chǎn)品

目前國際市場上的巨災(zāi)債券多是針對地震、颶風(fēng)和暴風(fēng)雪等自然災(zāi)害設(shè)計的。如美國東海岸的颶風(fēng)、加州的地震、歐洲冬季的暴風(fēng)雪、日本的地震和龍卷風(fēng)等。巨災(zāi)債券是通過發(fā)行收益與指定的巨災(zāi)損失相連結(jié)的債券。在資本市場上，需要通過專門中間機構(gòu)(SPRVS)來確保巨災(zāi)發(fā)生時保險公司可以得到及時的補償，以及保障債券投資者獲得與巨災(zāi)損失相連結(jié)的投資收益。巨災(zāi)債券將保險公司部分巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移給債券投資者。

巨災(zāi)債券的一個核心概念是觸發(fā)條件，即賠償?shù)臈l件，賠償性觸發(fā)條件是以其實際損失賠償數(shù)額來表示的，指數(shù)性觸發(fā)條件則用某種特殊的指數(shù)來表示，如行業(yè)損失指數(shù)和參數(shù)指數(shù)等，是一種損失的相對水平。由此可見投資者的收益和損失是由發(fā)生怎樣的自然災(zāi)害風(fēng)險或風(fēng)險程度如何決定的。根據(jù)債券發(fā)行時約定的條款，投資者可能會損失全部或者部分在剩余時間內(nèi)應(yīng)得的利息，還可能會損失部分本金。

筆者認(rèn)為，相對于其他保險產(chǎn)品，巨災(zāi)債券流動型、規(guī)模大、損益高，與自然災(zāi)害的發(fā)生情況緊密相關(guān)，這就為國際投資者提供了一個風(fēng)險對沖的投資工具。與常見的金融工具期貨相似，巨災(zāi)債券也可以開發(fā)其期貨，期貨分為可以分為預(yù)測發(fā)生災(zāi)害和預(yù)測不發(fā)生兩種。當(dāng)國際投資者投資相關(guān)的投資對象時，可以做多與投資對象相關(guān)的預(yù)測災(zāi)害發(fā)生的巨災(zāi)債券期貨，或做空預(yù)測災(zāi)害不發(fā)生的巨災(zāi)債券期貨，這樣，即使災(zāi)害發(fā)生，由巨災(zāi)債券期貨帶來的收益可以補償部分國際投資的損失。如果對沖量適當(dāng)，完全可以鎖定國際投資的最大損失。

相應(yīng)的，還可以開發(fā)巨災(zāi)債券的期權(quán)、互換等，充實巨災(zāi)債券的風(fēng)險對沖金融衍生品。

值得一提的是，有專家表示，此次日本地震有望超過2005年的“卡特里娜”颶風(fēng)，成為首個觸發(fā)多個巨災(zāi)債券的自然巨災(zāi)。據(jù)統(tǒng)計，日本地震將使面值共17億美元的10只債券面臨觸發(fā)點挑戰(zhàn)。

（5）利用天氣指數(shù)等自然災(zāi)害期貨

天氣指數(shù)期貨指的是每個月的開始，期貨市場主管機構(gòu)都會根據(jù)過去10年當(dāng)月的氣溫情況，為降溫度日數(shù)或升溫度日數(shù)確定一個初始值，比如40度（華氏）。為使市場運轉(zhuǎn)起來，指定的做市商將接著喊出“出價”和“要價”，前者比初始值稍低，后者稍高，這是投資者可以買進或賣出的度數(shù)。

對于國際投資者，天氣的變化對部分投資產(chǎn)品的收入影響巨大，而對于投資者，對天氣的預(yù)測和農(nóng)產(chǎn)品的收益行程對沖，使投資者在一定程度上鎖定收益，或?qū)⒁蛱鞖庠蛞鸬膿p失降至最低，也就使金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險相應(yīng)減小。。

另一方面，對于中國現(xiàn)有期貨市場，今后如果讓天氣指數(shù)期貨這樣的衍生品能夠發(fā)展起來，保險公司可以在這些市場上轉(zhuǎn)移承保風(fēng)險，加之一定程度的保費補貼和稅收優(yōu)惠，其在技術(shù)上的困難將會大大降低，不可能總是出現(xiàn)“投資險越做越虧”的情況。

同理，可以以降雨量等自然災(zāi)害指標(biāo)為標(biāo)的，進行期貨的創(chuàng)立與交易。

綜上所述，在進行國際投資前，應(yīng)對投資地區(qū)的自然地理狀況有深入的了解，對投資對象有全面的風(fēng)險評估，對于不同的自然災(zāi)害風(fēng)險，可以采取不同的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式。保險轉(zhuǎn)移方式、再保險轉(zhuǎn)移方式、ART方式和各種金融衍生品相結(jié)合，金融市場與政府相結(jié)合，金融衍生品的開發(fā)使得自然災(zāi)害風(fēng)險的轉(zhuǎn)移既以保險市場為基礎(chǔ)，又有資本市場作后盾，更有政府作保障。

2010年的汶川地震、2011年的日本地震都給世界經(jīng)濟帶來了重大的損失，國際投資者應(yīng)該時時以風(fēng)險管理為標(biāo)尺，盡最大可能地減少風(fēng)險，避免突如其來的巨大損失。

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第2篇：自然災(zāi)害的風(fēng)險范文

一、巨災(zāi)風(fēng)險的定義

巨災(zāi)風(fēng)險是指對生命財產(chǎn)造成巨大損失，存在對區(qū)域或國家經(jīng)濟社會產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件的風(fēng)險。這里的自然災(zāi)害主要包括： 地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮、農(nóng)業(yè)災(zāi)害等。

二、巨災(zāi)風(fēng)險特點

巨災(zāi)風(fēng)險是相對于普通風(fēng)險而言的，主要有以下幾個特點：一是巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生難以預(yù)測。盡管隨著科技的進步人類可以依靠技術(shù)手段預(yù)測某些具有地域性與季節(jié)性的自然災(zāi)害，但任何科技手段都會有其局限性，因此，人類對大部分巨災(zāi)風(fēng)險仍然無法做到提前預(yù)知；二是巨災(zāi)風(fēng)險造成的財產(chǎn)損失巨大。目前，我國巨災(zāi)防御體系薄弱，應(yīng)急反應(yīng)機制不健全，巨災(zāi)發(fā)生后將造成大面積的財產(chǎn)損毀，甚至可能對受災(zāi)區(qū)域造成毀滅性損失。三是巨災(zāi)事故發(fā)生頻率相對較低。盡管人類的一些活動會導(dǎo)致自然生態(tài)環(huán)境變化因而引發(fā)巨災(zāi)風(fēng)險在近年有頻率逐漸增高趨勢，但相對于普通風(fēng)險一年十幾、幾十次的頻率而言，巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的頻率可能是幾年一遇、幾十年一遇、甚至是百年一遇。四是無法通過風(fēng)險管理完全避免。盡管人類科技不斷進步，對巨災(zāi)發(fā)生的研究從未間斷過，但對地震、洪水、臺風(fēng)等不可抗力的巨災(zāi)風(fēng)險無法通過自身主觀努力加以消除。

三、巨災(zāi)風(fēng)險管理的重要意義

中國幅員遼闊，跨越多個氣候帶，自然災(zāi)害發(fā)生頻率高、災(zāi)害類型多、災(zāi)害后果嚴(yán)重，并且易發(fā)生巨災(zāi)的區(qū)域分布著中國70%以上的城市、50% 以上的人口。災(zāi)害一旦發(fā)生，不僅給經(jīng)濟造成不可估量的損失，而且給人民的心理帶來難以修復(fù)的傷害。自上世紀(jì)90年代以來，巨災(zāi)造成的直接經(jīng)濟損失呈逐漸上升趨勢。據(jù)民政部統(tǒng)計資料顯示，近十年來，由于各種自然災(zāi)害，直接導(dǎo)致我國經(jīng)濟損失1000億多元，同時受災(zāi)人口每年也多達2億多。2008年初的南方雪災(zāi)造成直接經(jīng)濟損失1516.5億元；5?12汶川地震更是造成直接經(jīng)濟損失8451億元，69225人遇難；2010年玉樹地震，2698人遇難，倒塌房屋15000間。伴隨著全球氣候變化以及中國經(jīng)濟快速發(fā)展和城市化進程不斷加快，中國的資源、環(huán)境壓力加劇，自然災(zāi)害防范應(yīng)對形勢更加復(fù)雜。因此，加快構(gòu)建以政府為主導(dǎo)，巨災(zāi)科學(xué)知識系統(tǒng)為技術(shù)支撐，保險與金融相互結(jié)合的全社會化巨災(zāi)風(fēng)險綜合管理新模式顯得更加迫切。

四、國外發(fā)達國家巨災(zāi)風(fēng)險管理模式

1.美國巨災(zāi)保險模式

美國也是世界上受各種自然災(zāi)害影響嚴(yán)重的一個國家。為了可以將各種災(zāi)害的危害降到最低，更為了可以受災(zāi)人群的切身利益，美國推出了巨災(zāi)保險模式，其主要有兩種模式：一種巨災(zāi)保險模式是以聯(lián)邦政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)保險計劃。美國地域廣闊，氣候復(fù)雜多變，每年都會發(fā)生大量的自然災(zāi)害，例如：洪水、地震、干旱等，為了可以應(yīng)對因自然災(zāi)害而造成的巨大損失，美國聯(lián)邦政府推出了以國家為主導(dǎo)的各種災(zāi)害保險計劃，例如：聯(lián)邦農(nóng)作物保險計劃、國家洪水保險計劃等，同時還通過了一系列的法律法規(guī)，如《全國洪水保險法》、《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法案》，來向公眾保證保險計劃設(shè)定為強制性的半社會保險計劃；另一種巨災(zāi)保險模式是資本市場與巨災(zāi)風(fēng)險相結(jié)合的保險模式。由于自然災(zāi)害造成的損失巨大，單靠聯(lián)邦政府的支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為此，美國聯(lián)邦政府在發(fā)揮政府作用的同時，也充分利用自身發(fā)達的資本市場，通過大力推行巨災(zāi)保險證換的方式來向資本市場轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險， 以提高抵御自然災(zāi)害的能力。

2.英國巨災(zāi)保險模式

英國建立的巨災(zāi)保險模式中政府不承擔(dān)保障責(zé)任，僅由保險公司承保后提供保障。由于政府不直接參與保險計劃，因此，英國的巨災(zāi)保險具有非強制性的特點，因而其投保人可以根據(jù)自身的需要購買相關(guān)保險。雖然英國政府不直接承擔(dān)保障責(zé)任，但也不代表英國政府對自然災(zāi)害無動于衷，而是英國政府通過其他方式來間接幫助民眾提高抵御自然災(zāi)害的能力，其主要方式是英國政府通過提供公共品的形式參與到巨災(zāi)保險中，而英國的保險企業(yè)也只有在政府提供了相應(yīng)的公共品時才會提供巨災(zāi)保險。同時，英國具有世界第三大的非壽險再保險市場，巨災(zāi)風(fēng)險可直接通過再保險市場將風(fēng)險分散出去。

3.法國巨災(zāi)保險模式

法國的巨災(zāi)保險模式主要是通過政府建立強制性的巨災(zāi)保險體系。在1982年，法國頒布了《THEFRENCH NAT SYSTEM》法。法國政府在《THEFRENCH NAT SYSTEM》法中，將主要的自然災(zāi)害，例如：洪水、風(fēng)暴、火山爆發(fā)、山體滑坡、干旱等，都納入承保范圍，并要求任何購買財產(chǎn)險保單的投保人被強制要求購買自然災(zāi)害附加險，且巨災(zāi)保險費率由政府決定。同時，為了可以使保險公司持續(xù)經(jīng)營，不會因為巨額賠償而破產(chǎn)，法國政府規(guī)定法國國有中央再保險公司為保險企業(yè)提供相應(yīng)支持，如果國有中央再保險公司也無力支付巨災(zāi)保險賠償，則由法國政府來承擔(dān)，法國政府作為最后的再保險人，提供最終的賠償保證。

4.日本巨災(zāi)保險模式

日本由于處于亞歐板塊和太平洋板塊的邊界處，其自然災(zāi)害主要是地震以及地震引發(fā)的次生災(zāi)害。由于日本地震較多，為了維護民眾的利益，日本采用了與法國相似的巨災(zāi)保險模式，即實行強制性巨災(zāi)保險模式。日本國會在1966年先后通過了《地震保險法》與《地震再保險特別會計法案》，由此形成了日本地震保險體制，其體制中災(zāi)害主要依靠商業(yè)保險公司和政府共同賠償。日本地震保險將企業(yè)財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)分開進行賠償，其中企業(yè)在地震中受到的損失在承保限額內(nèi)有商業(yè)保險公司賠償，而家庭在地震中受到的損失在承保限額內(nèi)由保險公司與政府共同承擔(dān)，在經(jīng)營風(fēng)險管理上實施過程采用超額再保險方式。將地震保險分擔(dān)到各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方。

五、我國巨災(zāi)風(fēng)險管理建議

在研究國際巨災(zāi)風(fēng)險保障模式的基礎(chǔ)上，我國應(yīng)結(jié)合實際國情將巨災(zāi)風(fēng)險管理集災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)中救助與災(zāi)后重建于一體的多層次保障體系。該體系應(yīng)由國家政府、保險公司、再保險公司、資本市場和社會公眾等主體共同構(gòu)建，形成多維度的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系。

1.發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善巨災(zāi)保險體系

我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，為了更好的應(yīng)對自然災(zāi)害，我國也進行了巨災(zāi)風(fēng)險管理，形成了以國家財政支持、中央政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，但是這種模式也存在著一些不足，主要是過多依靠政府的力量，而商業(yè)保險的作用卻沒有得到充分發(fā)揮。例如：在2008年的我國南方低溫雨雪冰凍天氣和汶川大地震所造成的損失中，保險業(yè)賠款總額也僅為損失總額的2%和1.5%，不僅低于世界巨災(zāi)保險的賠付率平均水平30%，更是與發(fā)達國家的60%相差甚遠(yuǎn)。因此，借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗， 探索建立政府引導(dǎo)，財政支持，以商業(yè)保險為平臺，以多層次風(fēng)險分擔(dān)為保障的巨災(zāi)保險制度是當(dāng)前需要研究和推動的適合我國國情的新型巨災(zāi)保障模式，這種模式有利于加強政府資源和保險資源的整合與協(xié)調(diào)配合，通過保險機制參與“災(zāi)前預(yù)防、資金籌集、災(zāi)害補償、恢復(fù)重建”工作，發(fā)揮政策疊加效應(yīng)，有效地提升保險業(yè)在國家災(zāi)害救助體系中的地位，增強我國巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對能力，這種新型模式2013年開始在深圳和云南兩地由政府牽頭就房屋財產(chǎn)地震保險進行試點探索運行。

2.完善再保險市場，建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機制

根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險低頻率，高損失，波及面大的特點，保險公司參與經(jīng)營巨災(zāi)保險必須拓展有效的再保險分出渠道，以提升自有償付能力和承保能力，否則受自有資本金的限制，無法提供足夠大的巨災(zāi)風(fēng)險保障。同時，商業(yè)性保險公司一般無法承擔(dān)由于巨災(zāi)風(fēng)險給公司帶來的大幅經(jīng)營波動，需要借助再保支持進行風(fēng)險波動平抑，確保自身經(jīng)營穩(wěn)健。因此，加強商業(yè)再保險市場拓展是轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險的有效措施。根據(jù)我國目前情況，雖然巨災(zāi)再保險市場還存在著很大的空間。但只依靠國內(nèi)商業(yè)再保險公司仍然無法完全承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險的再分散，需要進一步拓展國際再保險市場，通過國際再保險公司實現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險在全球范圍內(nèi)的轉(zhuǎn)移和分散，形成巨災(zāi)風(fēng)險平衡機制，使承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險保障的保險主體逐步走向成熟。

3.完善巨災(zāi)損失評估模型，增強巨災(zāi)風(fēng)險管理的科學(xué)性

近年來，我國巨災(zāi)風(fēng)險事故頻發(fā)，使保險公司經(jīng)受了嚴(yán)峻的考驗，各大保險公司開始更加注重巨災(zāi)風(fēng)險管理研究以及巨災(zāi)風(fēng)險的評估方法，而巨災(zāi)模型作為一種特定的巨災(zāi)風(fēng)險管理和精算評估工具，已經(jīng)被越來越多的巨災(zāi)風(fēng)險管理人員所熟悉。目前，在巨災(zāi)模型行業(yè)有影響力的主要有三大模型公司，即：AIR環(huán)球公司、RMS風(fēng)險管理公司、EQECAT公司。人保財險公司于2006年開始使用AIR環(huán)球公司的中國地震模型，這標(biāo)志著巨災(zāi)模型開始直接進入中國保險行業(yè)；2010年，中國再保險集團引入RMS風(fēng)險管理公司的中國地震模型，標(biāo)志著巨災(zāi)模型領(lǐng)域在中國保險行業(yè)進入多元化時代。這類巨災(zāi)模型系統(tǒng)地整合了巨災(zāi)特征信息、地理信息系統(tǒng)（GIS）信息、建筑工程信息與精算技術(shù)，并最大限度利用有限的歷史數(shù)據(jù)，借助大型計算機來模擬巨災(zāi)損失，估算出特定地域在一定時間內(nèi)發(fā)生一定水平巨災(zāi)損失的概率（ EP 曲線） ，保險公司利用這類巨災(zāi)模型對巨災(zāi)風(fēng)險進行精確數(shù)量化評估分析，提高對高風(fēng)險區(qū)域的識別，開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化巨災(zāi)保險產(chǎn)品，從而對巨災(zāi)風(fēng)險進行有效管理。

4.增強全民巨災(zāi)風(fēng)險認(rèn)識，提升巨災(zāi)保險意識

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和保險業(yè)的繁榮，國民對巨災(zāi)風(fēng)險和保險的認(rèn)識不斷提升，但與國外發(fā)達國家相比，參保的密度與深度仍然處于較低水平，國民整體保險意識仍然不足。而作為涉及到全社會公共利益的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系需要采取政府主導(dǎo)，全社會廣泛參與的方式來不斷完善。因此，強化國民保險意識，提升全民參與保險的主動性是巨災(zāi)保險運行的重要因素之一。需要政府、保險監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會及保險機構(gòu)開展各種宣傳活動來提升國民對巨災(zāi)風(fēng)險危害性的認(rèn)識，調(diào)動投保積極性，不斷增強國民對巨災(zāi)風(fēng)險的防御能力。

巨災(zāi)風(fēng)險作為一種特殊風(fēng)險，歷來被各個國家高度重視，也是風(fēng)險管理研究的重要課題。本文在對發(fā)達國家巨災(zāi)風(fēng)險管理經(jīng)驗總結(jié)和借鑒的基礎(chǔ)上，認(rèn)為我國巨災(zāi)風(fēng)險管理應(yīng)建立政府引導(dǎo)，商業(yè)保險高度參與，由政府、商業(yè)保險公司、國際再保險人共同構(gòu)成的多層次管理運營模式，形成適合我國國情的的巨災(zāi)風(fēng)險保障體系。同時，不斷利用巨災(zāi)模型提升風(fēng)險管理的定量評估分析能力，強化我國巨災(zāi)風(fēng)險管理研究工作，使我國巨災(zāi)風(fēng)險管理體系更趨完善。

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第3篇：自然災(zāi)害的風(fēng)險范文

關(guān)鍵詞：災(zāi)害；風(fēng)險管理；評價方法

一、災(zāi)害與災(zāi)害風(fēng)險管理評價

災(zāi)害應(yīng)定義為：某種不可控制或未能預(yù)料的破壞性因素的作用，使人類賴以生存的環(huán)境產(chǎn)生突發(fā)性或累積性的破壞或惡化，并超越當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟系統(tǒng)容忍限度而引起人群傷亡和社會財富滅失的現(xiàn)象和過程。災(zāi)害具有自然的和社會的雙重屬性。本文認(rèn)為風(fēng)險是損失的不確定性，這里的損失是指對人、企業(yè)和政府等經(jīng)濟主體的生存權(quán)益或者財產(chǎn)權(quán)益產(chǎn)生不利影響的事故。風(fēng)險管理是關(guān)系人類社會、政治、經(jīng)濟領(lǐng)域的一個復(fù)雜、普遍的系統(tǒng)工程。所謂風(fēng)險管理是研究風(fēng)險、風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的一門管理科學(xué)，是各經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險評價、風(fēng)險管理決策等方式，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理損失的過程。災(zāi)害風(fēng)險是災(zāi)害的演變過程中所處的一種狀態(tài)，是災(zāi)害在孕育期與潛伏期的表征形式。它是一種潛在的災(zāi)害，災(zāi)害風(fēng)險是否會演變?yōu)闉?zāi)害取決于災(zāi)害風(fēng)險的控制機制或限制因素、傳遞過程及受災(zāi)體的分布等。只有當(dāng)控制機制失效，并由自然生態(tài)環(huán)境傳遞到受災(zāi)體，造成受災(zāi)體嚴(yán)重?fù)p害時，災(zāi)害風(fēng)險才完成向災(zāi)害的轉(zhuǎn)化，進而爆發(fā)災(zāi)害。并不是所有的災(zāi)害風(fēng)險都將轉(zhuǎn)化為災(zāi)害，除了風(fēng)險的限制因素外，災(zāi)害風(fēng)險的大小也是災(zāi)害風(fēng)險是否轉(zhuǎn)化為災(zāi)害的決定因素，只有那些風(fēng)險值大，危害性后果嚴(yán)重的災(zāi)害風(fēng)險才有可能轉(zhuǎn)化為災(zāi)害。因此，對災(zāi)害風(fēng)險進行管理能夠有效控制和預(yù)防災(zāi)害發(fā)生和減少災(zāi)害的損失程度[1]。

二、災(zāi)害風(fēng)險管理評價

風(fēng)險評價是風(fēng)險管理的重要步驟，風(fēng)險衡量和風(fēng)險評價有時是同時進行的，有時是分步驟進行的。但是，風(fēng)險衡量是對風(fēng)險狀況的客觀反映，風(fēng)險評價是依據(jù)風(fēng)險衡量的結(jié)果對風(fēng)險及其所造成的損失，進行總體的認(rèn)識和評價[2] 。

1.災(zāi)害風(fēng)險評價概念。所謂風(fēng)險評價是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，把損失頻率、損失程度以及其他原因綜合起來考慮，衡量風(fēng)險損失的影響，并對風(fēng)險的狀況進行綜合評價。風(fēng)險評價是風(fēng)險管理者進行風(fēng)險控制和風(fēng)險融資技術(shù)管理的基礎(chǔ)。因此，本文認(rèn)為災(zāi)害的風(fēng)險評價是指在災(zāi)害發(fā)生的全過程中，依據(jù)災(zāi)害風(fēng)險衡量的結(jié)果，對災(zāi)害風(fēng)險區(qū)遭受不同強度災(zāi)害的可能性及其可能造成的后果進行的定量分析和綜合評估。災(zāi)害風(fēng)險評價主要包括兩個層次，一是對災(zāi)害風(fēng)險區(qū)內(nèi)的某種災(zāi)害進行風(fēng)險評價；二是對災(zāi)害風(fēng)險區(qū)內(nèi)一定時段內(nèi)可能發(fā)生的各種自然災(zāi)害之和，即綜合災(zāi)害進行評價。

2.災(zāi)害風(fēng)險評價內(nèi)容與原則。目前，災(zāi)害風(fēng)險評價的研究已取得了較大進展。根據(jù)災(zāi)害風(fēng)險的定義，災(zāi)害風(fēng)險評價不僅要分析災(zāi)害發(fā)生的可能性，同時還要評估由此引起的可能損失程度和頻率，對預(yù)期的損失狀況進行綜合和全面經(jīng)濟評價。災(zāi)害風(fēng)險評價主要包括以下內(nèi)容：災(zāi)害模型――確定相關(guān)區(qū)域一定時段內(nèi)特定強度的災(zāi)害事件的發(fā)生概率或重現(xiàn)期，獲取災(zāi)害發(fā)生的超越概率，并建立災(zāi)害強度―頻率關(guān)系；抗災(zāi)性能模型――確定遭受災(zāi)害影響的可能區(qū)域以及其內(nèi)部的主要建筑、固定設(shè)備、內(nèi)部財產(chǎn)以及人口數(shù)量、分布、經(jīng)濟發(fā)展水平等。根據(jù)災(zāi)害風(fēng)險區(qū)內(nèi)不同承災(zāi)體的抗災(zāi)性能和易損程度，以及災(zāi)害風(fēng)險區(qū)的災(zāi)前預(yù)防預(yù)報措施、災(zāi)期的抗災(zāi)救災(zāi)能力和災(zāi)后的自救恢復(fù)能力和保險措施等因素建立承災(zāi)體易損矩陣；災(zāi)害風(fēng)險區(qū)價值模型與風(fēng)險損失估算――價值模型是指確定風(fēng)險區(qū)內(nèi)不同承災(zāi)體的價值，以及價值的計算方法。通過建立災(zāi)害風(fēng)險區(qū)的價值模型，結(jié)合災(zāi)害模型以及不同承災(zāi)體抗災(zāi)性能，可以估算災(zāi)害風(fēng)險區(qū)可能遭受的直接、問接損失以及人員傷亡狀況；風(fēng)險等級劃分――根據(jù)災(zāi)害風(fēng)險區(qū)風(fēng)險損失的大小，劃分風(fēng)險等級，并在此基礎(chǔ)上確定不同風(fēng)險等級的空間分布狀況，繪制風(fēng)險圖。

三、災(zāi)害風(fēng)險評價方法

隨著災(zāi)害研究的不斷深入，以及各種新技術(shù)的應(yīng)用，災(zāi)害風(fēng)險評價的方法正逐漸由定性分析走向定量評價。下面對主要的災(zāi)害風(fēng)險評價方法進行了概括。（1）資料分析方法。包括自然記載的資料和歷史文獻中記載的資料，采用數(shù)理統(tǒng)計的方法。（2）實驗?zāi)M法。實驗?zāi)M法在一定災(zāi)害研究基礎(chǔ)之上通過實驗方法模擬災(zāi)害的發(fā)生和演變規(guī)律，可以凈化致災(zāi)因子，排除混雜因素的干擾，深刻揭示災(zāi)害形成機制，為災(zāi)害風(fēng)險預(yù)測、區(qū)劃提供依據(jù)。（3）數(shù)學(xué)模型法。數(shù)學(xué)模型法是利用適當(dāng)?shù)臄?shù)學(xué)模型對災(zāi)害風(fēng)險進行評價，目前模糊數(shù)學(xué)、概率模型和灰色系統(tǒng)模型均有文獻在應(yīng)用和探討。（4）遙感GIS法。遙感GIS法遙感技術(shù)主要用于災(zāi)害的調(diào)查和災(zāi)害的動態(tài)監(jiān)測，GIS主要用于數(shù)據(jù)的管理和模型的預(yù)測等。

常用的風(fēng)險評價技術(shù)經(jīng)方法有數(shù)理統(tǒng)計和概率法、專家打分法、層次分析法 ,蒙特卡羅模擬技術(shù),CIM模型(Controlled Interval and Memory Models)、影響圖等八種[5] ，下面選擇最常用的三種方法，粗略介紹其用于災(zāi)害風(fēng)險評價的意義、原理和分析步驟，以及優(yōu)勢與不足。1.風(fēng)險度評價法。風(fēng)險度評價是指風(fēng)險管理主體對災(zāi)害風(fēng)險事故造成的損失的頻率或者損害的嚴(yán)重程度進行評估。風(fēng)險度評價又可以分為災(zāi)害風(fēng)險頻率評價和災(zāi)害風(fēng)險損害程度評價。按照災(zāi)害可能發(fā)生的頻率，將災(zāi)害風(fēng)險發(fā)生的可能性劃分為：很高、高、中等、低、很低、極低五個層次；然后根據(jù)這五種可能性，把災(zāi)害頻率風(fēng)險度評價分為10個級別，這十個不同的級別分別用阿拉伯?dāng)?shù)字作為刻度，與五種可能性構(gòu)成對應(yīng)關(guān)系。

2.調(diào)查和專家打分法。調(diào)查和專家打分法是一種最常見的、最簡單的、易于應(yīng)用的分析方法。它的應(yīng)用由兩步組成:首先，辨識出某一特定災(zāi)害可能遇到的所有風(fēng)險，列出風(fēng)險調(diào)查表；其次，利用專家經(jīng)驗，對可能的風(fēng)險因素的重要性進行評價，進而綜合成整個項目風(fēng)險。調(diào)查和專家打分法適用于決策前期，這個時期往往缺乏項目具體的數(shù)據(jù)資料，主要依據(jù)專家經(jīng)驗和決策者的意向，得出的結(jié)論也不能滿足災(zāi)害主體風(fēng)險評價的具體定量值，而是一種大致的程度值，只能是進一步分析的基礎(chǔ)。

3.層次分析法。在災(zāi)害風(fēng)險分析中，層次分析法提供了一種靈活的，易于理解的評價方法。一般情況下，此種方法在災(zāi)害風(fēng)險預(yù)先評價階段使用。層次分析法使風(fēng)險管理者能在投標(biāo)前就對災(zāi)害的風(fēng)險情況有一個全面認(rèn)識，判斷出災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險程度，以決定是否進行控制災(zāi)害的進一步發(fā)生。層次分析法的有點在于：其處理問題的程序與管理者的思維程序、分析解決問題的思路一致，并采用系統(tǒng)分析的方法，即把整個項目分解為若干工作包，再逐一考慮每一工作包的風(fēng)險程度。在考慮過程中采用專家評判，并用定量原則檢驗這一評判的正確性，最后再綜合整個項目風(fēng)險，既有定性分析，又有定量結(jié)果，為管理者提供了一個全面了解項目全過程中風(fēng)險情況的機會。

4.蒙特卡羅模擬技術(shù)。蒙特卡羅方法又稱為統(tǒng)計試驗法或隨機模擬法。該方法通過對隨機變量進行抽樣試驗實現(xiàn)，其目的是估計依若干概率輸入隨機變量而定的結(jié)果變量的分布。對此最初由Von Neumann用來模擬核反應(yīng)堆中子的行為活動而首創(chuàng)，后來廣泛應(yīng)用于求解數(shù)學(xué)、物理、工程技術(shù)問題的近似解，因為通過蒙特卡羅方法可以估計結(jié)果變量的分布，因此它也常常被用于估計項目風(fēng)險。蒙特卡羅模擬技術(shù)是一種處理多元素變化的方法，可以直接處理每一個風(fēng)險因素的不確定性，減少不確定因素在很多情況下所作決策的偏差或失誤，并把這種不確定性在成本方面的影響以概率分布的形式表示出來。目前，應(yīng)用蒙特卡羅方法評價風(fēng)險，可以通過編制電腦軟件來實現(xiàn)模擬過程，從而大大提高工作效率，節(jié)約時間和精力，因此，該方法適用于綜合災(zāi)害風(fēng)險評價系統(tǒng)。

四、綜合災(zāi)害風(fēng)險評價方法的建議

在國際風(fēng)險管理理事會2005年北京年上，東京大學(xué)災(zāi)害研究所教授向大會提出了一種綜合災(zāi)害風(fēng)險管理模式，這種風(fēng)險管理模式把災(zāi)害管理和非災(zāi)害管理有機結(jié)合起來，把專門的技術(shù)知識和相關(guān)的政策和管理聯(lián)系起來，把災(zāi)害管理與城市計劃和管理聯(lián)系起來，對預(yù)防和處理多重性重大自然災(zāi)害風(fēng)險提供了宏觀框架。我國更需要建立一種綜合災(zāi)害風(fēng)險評價方法體系，把防災(zāi)減災(zāi)放在一個國家風(fēng)險管理的優(yōu)先戰(zhàn)略高度，并且把災(zāi)害風(fēng)險降低最小的評價模式，即將滅害風(fēng)險納入整個社會和經(jīng)濟發(fā)展系統(tǒng)前提下，加強自然災(zāi)害研究，構(gòu)建多層次的自然災(zāi)害風(fēng)險評價和管理方法。

綜合災(zāi)害風(fēng)險評價方法體系，是實現(xiàn)“災(zāi)害風(fēng)險最小化”的標(biāo)準(zhǔn)，為實現(xiàn)綜合減災(zāi)提供決策支持。這種綜合災(zāi)害風(fēng)險評價要同時將減災(zāi)與經(jīng)濟建設(shè)作為一個統(tǒng)一的系統(tǒng)整體考慮，制定社會經(jīng)濟與減災(zāi)同步發(fā)展評價體系，為建立有效的城市減災(zāi)、企業(yè)減災(zāi)、農(nóng)業(yè)減災(zāi)以及科學(xué)減災(zāi)提供系統(tǒng)和科學(xué)支持。最大限度地減輕災(zāi)害風(fēng)險，為經(jīng)濟和社會和諧發(fā)展發(fā)展提供根本保證。

作者單位：防災(zāi)科技學(xué)院經(jīng)濟管理系

參考文獻：

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第4篇：自然災(zāi)害的風(fēng)險范文

我國是農(nóng)業(yè)大國，同時也是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，每年發(fā)生的自然災(zāi)害給我國造成的經(jīng)濟損失巨大。據(jù)統(tǒng)計，20世紀(jì)50年代為480億元， 70年代為590億元， 90年代以后，年均已經(jīng)超過1000億元（王國敏，2005）。21世紀(jì)以來，自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失急劇上升（如表1所示），2001至2010年十年平均高達2861億元，2008年的直接經(jīng)濟損失達到11752億元，是新世紀(jì)以來的最高值。

為了增強自然災(zāi)害抵抗能力，我國政府采取了一系列措施，如對大江大河的治理，攔洪蓄水等， 形成了一套較為完備的農(nóng)業(yè)抗災(zāi)體系。 一是建設(shè)了一批大中型水利工程，到2010年底全國有大型水庫422座，蓄水總量2091億立方米，對水資源季節(jié)、區(qū)域分布不均起到了一定的緩解作用。二是加大了農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，2010年新建、維護小型水源工程17.2萬處，改善灌溉面積1360.1萬畝，新增節(jié)水灌溉工程面積885.1萬畝，治理水土流失面積8396.4平方公里，有效地增強了農(nóng)業(yè)抗災(zāi)能力。三是建立了農(nóng)作物植保體系，對各種農(nóng)作物病蟲害起到了一定防治作用。四是逐漸完善了農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的預(yù)報體系。但是，近年來隨著工業(yè)化進程中環(huán)境污染的加劇，以及對自然資源的過度掠奪，使得農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害呈現(xiàn)出新的特點，表現(xiàn)為：大災(zāi)次數(shù)增加，小災(zāi)次數(shù)減少；面積和強度加大；發(fā)生周期縮短。從表1可知，從2001到2010年十年間，農(nóng)作物年均受災(zāi)面積為3564.3萬公頃。與受災(zāi)面積擴張、強度加大相對應(yīng)，自然災(zāi)害發(fā)生的周期也越來越短。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴(yán)重制約了我國農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、我國財稅政策在農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害防御方面存在的不足

（一）財政在農(nóng)業(yè)投入方面嚴(yán)重不足，導(dǎo)致抵御農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)緩慢 由于大江大河、農(nóng)田水利改造等抗災(zāi)基礎(chǔ)設(shè)施具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特性，它們的治理、改造需要巨額財政資金投入。但目前我國財政在這方面的投入?yún)s嚴(yán)重不足，從20世紀(jì)90年代以來雖然國家財政用于農(nóng)業(yè)支出的總量處于增長的趨勢，由1990年的307億元上升到2008年5955億元，增長了17倍，但農(nóng)業(yè)支出占財政支出比重卻沒有多大的變化甚至呈現(xiàn)下降的趨勢。從1990年的9.4%下降到2005年的7.9%，近幾年稍有回升（2008年為9.5%）。顯然，微薄的財政投入，對于龐大的農(nóng)業(yè)設(shè)施抗災(zāi)體系的改善來說，猶如“杯水車薪”。 財政農(nóng)業(yè)投入的短缺，產(chǎn)生以下方面的負(fù)效應(yīng)：一是農(nóng)田水利設(shè)施基本帶病運行，二是排灌設(shè)施逐年弱化。從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力下降。

（二）中央財政支持下的風(fēng)險分散機制尚未建立，巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度不健全 農(nóng)業(yè)保險的原理是大數(shù)法則，如果要有效地分散風(fēng)險，則需要有足夠多的風(fēng)險單位投保，反之則會由于風(fēng)險過分集中，導(dǎo)致保險公司無利可盈，農(nóng)業(yè)保險無法經(jīng)營下去。我國農(nóng)業(yè)保險是從1982年正式恢復(fù)的，但由于缺乏財政的有利支持，基本上處于一種明存實亡的狀態(tài)。2004年我國在部分地區(qū)如江蘇、新疆、四川等試點，實施以省級財政補貼為主的政策性農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)業(yè)保險得到一定發(fā)展；2007年中央財政第一次對農(nóng)業(yè)保險給予補貼，承擔(dān)的農(nóng)險保費補貼比例為25%，選擇6?。▍^(qū)）的玉米、水稻、大豆、棉花、小麥等5種主要農(nóng)作物開展補貼試點；2010年已經(jīng)覆蓋了全國主要的糧油棉產(chǎn)區(qū)和畜禽主產(chǎn)省，試點險種新增加了育肥豬保險和森林保險，中央政策性險種擴大到了9個。但從總體來看，農(nóng)業(yè)保險的供給與其需求相比，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足，且災(zāi)后保險補償占農(nóng)業(yè)災(zāi)害經(jīng)濟損失的比重仍微乎其微。如在2008年雪災(zāi)中造成經(jīng)濟損失1516億元，保險賠付僅為16億元，占損失比例的1％，而世界上其他國家同類災(zāi)害中保險賠付超過30%。這說明我國保險賠付比率低、覆蓋面窄及巨災(zāi)風(fēng)險機制缺失等一系列問題非常突出。

由于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展存在市場失靈，需政府來彌補，但我國政府在這方面卻存在缺位現(xiàn)象，即對農(nóng)業(yè)保險的補貼和扶持較少，這也是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展舉步維艱重要原因之一。全球許多國家都建立了政府支持下農(nóng)業(yè)保險體系，如實行強制性農(nóng)業(yè)保險；對承保農(nóng)業(yè)保險的保險公司和投保農(nóng)民給予補貼；實施再保險；建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險專項基金等。日本財政給予農(nóng)業(yè)保險15％的補貼，在特大災(zāi)害發(fā)生時財政負(fù)擔(dān)80％～100％的保險補償。但我國目前除了對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司減免營業(yè)稅外，基本上沒有其他專門支持農(nóng)業(yè)保險的財政政策。

（三）政府在農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中直接補償?shù)淖饔梅浅Ｓ邢?農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害管理具有公共產(chǎn)品的屬性，且農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失是一種突發(fā)的意外損失。因此當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生后，在災(zāi)害損失的補償中，政府具有不可替代的作用。但目前我國政府在補償金額方面卻相當(dāng)有限，只占災(zāi)害損失的很小一部分，且財政補償還是以傳統(tǒng)災(zāi)害救濟方式為主。從表1可知：一是財政救災(zāi)支出占災(zāi)害損失的比重非常低。我國自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失巨大（年均損失2851億元），但財政救災(zāi)支出占災(zāi)害損失的比卻非常低，2001至2010年平均比例僅為3.09％，最高為2009年的5.5%；二是財政救災(zāi)支出占GDP比重不穩(wěn)定。2001年為2.02%，之后又出現(xiàn)下降，2009年僅為0.75%，2008年是特殊的一年，達到3.92%。雖然救災(zāi)支出的多少與當(dāng)年的受災(zāi)損失程度有直接關(guān)系，但也反映出我國救災(zāi)支出缺乏穩(wěn)定性，同時救災(zāi)支出的增長速度在某些年份甚至出現(xiàn)負(fù)增長。這足以證明在市場經(jīng)濟體制下，財政已難以繼續(xù)成為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補償?shù)闹黧w，其在農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失中的分擔(dān)作用和地位已經(jīng)非常有限了。

（四）當(dāng)前我國應(yīng)對自然災(zāi)害稅收政策的不足 雖然我國現(xiàn)行稅收制度在減輕農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害方面，稅收優(yōu)惠措施在各個稅種中有一定體現(xiàn)。但是這些稅收優(yōu)惠政策不成體系，比較零散、不明確，而且在防災(zāi)、抗災(zāi)、減災(zāi)方面的總體支持力度還不夠。具體如下：

（1）沒有形成完整的應(yīng)對自然災(zāi)害的稅收政策體系?，F(xiàn)行我國應(yīng)對自然災(zāi)害的稅收政策主要分散在營業(yè)稅、企業(yè)所得稅、土地使用稅、資源稅等單個稅種中，如在《資源稅暫行條例》中，納稅人在開采或生產(chǎn)應(yīng)稅產(chǎn)品過程中，因遭受自然災(zāi)害或意外事故等重大損失的，由省（自治區(qū)、直轄市）政府酌情予以資源稅減免；又如2008年新的《企業(yè)所得稅法》中規(guī)定，由于不可抗力因素如水災(zāi)、地震等造成的損失可在稅前扣除；企業(yè)的公益性捐贈，在年度利潤總額12%以內(nèi)的部分，在計算應(yīng)納稅所得額時準(zhǔn)予扣除等。這些稅收優(yōu)惠措施對自然災(zāi)害的損失在一定程度上起到減輕的作用，但自然災(zāi)害是影響經(jīng)濟發(fā)展的一種特殊情況，應(yīng)當(dāng)制定一套較完整的針對自然災(zāi)害的稅收政策體系，以便在自然災(zāi)害發(fā)生時能有效執(zhí)行。

（2）應(yīng)對自然災(zāi)害的稅收優(yōu)惠方式較少。目前我國應(yīng)對自然災(zāi)害損失所實行的稅收優(yōu)惠方式主要有沖減應(yīng)稅收入（所得）、直接減免稅和捐贈扣除，除些之外，其他方式很少，但在我國的稅法規(guī)定中，稅收優(yōu)惠的方式卻非常多，如退稅、投資抵免、虧損彌補等。 由此可見，目前我國應(yīng)對自然災(zāi)害的稅收優(yōu)惠方式還是比較單一。另外現(xiàn)行對于先進的防災(zāi)救災(zāi)技術(shù)、新產(chǎn)品及新工藝的使用，國家也沒有頒布相關(guān)的稅收優(yōu)惠措施，且稅收政策對防災(zāi)救災(zāi)先進技術(shù)和物資設(shè)備的支持力度也不大，這非常不利于災(zāi)前的預(yù)防。

三、建立與完善應(yīng)對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害財稅政策的措施

（一）加大財政抗災(zāi)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施資金投入，增強農(nóng)業(yè)抗災(zāi)能力 農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是防災(zāi)工作的主要內(nèi)容，只有做到有備才能無患。當(dāng)前應(yīng)加大財政在小流域水利防洪能力建設(shè)、骨干排灌水利工程老化失修、除險加固、修復(fù)水毀工程等方面的投入，以不斷增強農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的基礎(chǔ)設(shè)施，使抗災(zāi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有一個長足的發(fā)展。同時要加強宣傳引導(dǎo)，在出現(xiàn)災(zāi)害時調(diào)動多方力量，力求使災(zāi)害的損失最小。在抗災(zāi)方案上，應(yīng)堅持以預(yù)防為主，力爭化大災(zāi)為小災(zāi)，化小災(zāi)為無災(zāi)，把自然災(zāi)害發(fā)生所造成的經(jīng)濟損失降到最低。

（二）建立與完善政府、市場共同作用的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助體系 政府作為眾多公共資源的擁有者，在農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，對救災(zāi)物資的調(diào)動較為迅速和集中，有利于優(yōu)先扶持和保證社會的弱勢群體，較好地滿足災(zāi)害補償?shù)墓侥繕?biāo)，因此政府理應(yīng)成為救助的主力軍?，F(xiàn)行政府災(zāi)害救助主要有財政補貼、民政救助、貼息貸款三種方式。但目前的問題是，這些救助方式僅僅是“臨時性”和“緊急性”的特殊救助，尚未形成長效機制。針對災(zāi)害發(fā)生的偶然性和不確定性特性，為克服這種高度不確定性給經(jīng)濟和社會所造成的沖擊與影響，因此應(yīng)急需對這些救助方案進行細(xì)化，提出長久可行的可操作性救助方案，進而以文件的形勢固定，上升為農(nóng)業(yè)發(fā)展政策體系。以增強政府在災(zāi)害管理投入方面的計劃性和預(yù)見性。

完善農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害救助體系，除了發(fā)揮政府的兜底作用，還應(yīng)引入企業(yè)、市場化的救助方式。首先要進一步健全 “龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)＋專業(yè)合作社＋農(nóng)戶”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者與企業(yè)災(zāi)害損失共擔(dān)機制，充分發(fā)揮企業(yè)在農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助過程中的作用，分擔(dān)財政救助壓力。其次可考慮農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)風(fēng)險基金的建立，這樣既可以起到遭遇自然災(zāi)害后的救助作用，也可在農(nóng)產(chǎn)品價格不穩(wěn)定時、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者出現(xiàn)虧損時給予一定補償。第三，進一步推廣并完善農(nóng)村金融支撐體系，引導(dǎo)農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助專項貸款業(yè)務(wù)，從而發(fā)揮金融機構(gòu)的杠桿作用。

（三）完善以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險政策 目前政策性農(nóng)業(yè)保險在我國還處于試點階段，其保險水平和標(biāo)準(zhǔn)離農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失賠償?shù)囊筮€有很長一段距離，需要繼續(xù)加以完善?，F(xiàn)行中央財政支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險還有明顯的不足：一是補貼范圍窄，補貼品種少。雖然在2010年政策性農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)覆蓋了全國主要的糧油棉產(chǎn)區(qū)和畜禽主產(chǎn)省，試點險種新增加了育肥豬保險和森林保險，中央政策性險種擴大到了9個。但區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)的保費補貼相對來說范圍窄、覆蓋面不全。如云南的烤煙、廣西的甘蔗等當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收具有支柱作用的特色農(nóng)業(yè)仍未納入中央財政的農(nóng)業(yè)保險保費補貼中。二是地方政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼缺乏長效機制。2005年以來政策性農(nóng)業(yè)保險試點的各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）， 雖然對參保農(nóng)戶的保險費給予了一部分財政補貼（有的補貼50％，有的補貼35％），但是試點如果全面鋪開以后，財政補貼的壓力必然增加，而中央的財政扶持手段和力度仍不明確，沒有任何有關(guān)的政策期許和支持承諾，更重要的是在沒有建立財政支持下的巨災(zāi)補償基金和農(nóng)業(yè)再保險的情況下，如果發(fā)生巨大災(zāi)害，需要巨額賠償時，地方財政的力量也是非常有限。因此，雖然中央要求積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，但由于缺乏中央的支持，許多地方政府坐等觀望，這也制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。因此政策性農(nóng)業(yè)保險要盡可能擴大范圍，讓更多的農(nóng)業(yè)品種和更多的農(nóng)民受益，這樣對于政府在一個更大的范圍里平抑風(fēng)險，提高財政補貼資金效率起到一定作用。另外，現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險僅僅是保成本，以后在逐步過渡到保產(chǎn)量和保收入的成熟階段。同時下一步要對農(nóng)業(yè)承保機構(gòu)的進行財政補貼，包括業(yè)務(wù)費補貼、巨災(zāi)風(fēng)險補貼等。

（四）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系，提高抵御災(zāi)害的能力 與其他國家不同，具有分散巨災(zāi)風(fēng)險體系的再保險機制目前在我國仍沒建立。如果巨災(zāi)一旦發(fā)生，承擔(dān)農(nóng)險業(yè)務(wù)的經(jīng)營機構(gòu)將受到嚴(yán)重打擊，有些公司可能會一夜間倒閉，而農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，因此必須建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系，以增強農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力。而農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系建立的主要內(nèi)容就是要設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，它是全國巨災(zāi)風(fēng)險基金的重要內(nèi)容之一。建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金應(yīng)從以下幾個方面著手：一是采取財政撥款和財政補貼方式建立專項基金；二是政策性保險機構(gòu)發(fā)行巨災(zāi)風(fēng)險基金債券，以提高巨災(zāi)風(fēng)險基金儲備能力；三是地方政府每年拿出部分支農(nóng)資金和救災(zāi)款，?？顚Ｓ茫鋵嵑髠?；四是從保險公司的農(nóng)業(yè)保險保費結(jié)余中，拿出部分充實到巨災(zāi)風(fēng)險基金。巨災(zāi)風(fēng)險基金的使用：此基金是用以應(yīng)付特大農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生而積累的專項基金，用于發(fā)生巨災(zāi)時的大額保險賠付。首先支付農(nóng)業(yè)保險公司超賠部分，這是主體。除此之外，此基金的一小部分還可用于減災(zāi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如通過興修水利設(shè)施來預(yù)防洪澇和干旱的發(fā)生；支持研究機構(gòu)分析我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生規(guī)律，為建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)提供科學(xué)依據(jù)以及通過疫苗注射來預(yù)防禽畜傳染病的發(fā)生和擴散等。

（五）完善應(yīng)對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的稅收政策 首先，要擴大應(yīng)對自然災(zāi)害稅收優(yōu)惠范圍。從稅種上看，自然災(zāi)害的發(fā)生對絕大部分稅種的收入如所得稅、財產(chǎn)稅、流轉(zhuǎn)稅等都會產(chǎn)生影響。因此建議有關(guān)應(yīng)對自然災(zāi)害的稅收優(yōu)惠范圍應(yīng)盡量擴大到所有稅種。另外還可適當(dāng)下放有關(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)稅收減免權(quán)限，擴大農(nóng)業(yè)保險免征范圍，對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)減征或免征所得稅等。

其次，增加應(yīng)對自然災(zāi)害稅收優(yōu)惠形式。可考慮根據(jù)自然災(zāi)害種類、級別等，采取多種稅收優(yōu)惠形式，即將現(xiàn)行的捐贈、直接減免兩種方式擴大到延期納稅、虧損彌補等；另外對捐贈、金融機構(gòu)貸款等適當(dāng)放寬稅收政策。如應(yīng)允許捐贈在所得稅前全額扣除；對金融機構(gòu)給予自然災(zāi)害地區(qū)的貸款給予一定的稅收優(yōu)惠。這樣一方面靈活應(yīng)對自然災(zāi)害影響，另一方面將資金和技術(shù)較快吸引到受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū)，可盡快消除災(zāi)害影響，恢復(fù)經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。

第三，應(yīng)實施對應(yīng)用防災(zāi)救災(zāi)新產(chǎn)品、技術(shù)的稅收優(yōu)惠措施。我國現(xiàn)行對新產(chǎn)品、新技術(shù)的研發(fā)已頒布了相關(guān)的稅收政策優(yōu)惠，但是對防災(zāi)救災(zāi)產(chǎn)品、技術(shù)的應(yīng)用還沒有給予稅收支持政策，應(yīng)盡快實施對應(yīng)用防災(zāi)救災(zāi)新產(chǎn)品、技術(shù)的稅收優(yōu)惠措施，以通過這方面的稅收優(yōu)惠的實施，使企業(yè)廣泛采取防災(zāi)救災(zāi)的新技術(shù)、新產(chǎn)品，這樣可在自然災(zāi)害發(fā)生時，大大降低其破壞程度。

第四，建立專門防災(zāi)、救災(zāi)稅收制度。如果每次自然災(zāi)害發(fā)生后，都由財政預(yù)算負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致財政壓力加大，從而影響財政收支的穩(wěn)定性。遇到巨災(zāi)時，還會有國際借貸，這會對整個國家的財政支付能力產(chǎn)生重大影響。由于我國自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，造成經(jīng)濟損失巨大，因此建議構(gòu)建一套在自然災(zāi)害發(fā)生時便于實行的稅收政策體系。另外從民本思想出發(fā)和民生財政考慮，國家應(yīng)與時俱進，開征災(zāi)害稅，為平衡稅收、減輕納稅成本以及便于稅收征管等，建議災(zāi)害稅作為附加稅種，從企業(yè)和個人所得稅的應(yīng)納稅所得額中進行附加征稅，?？顚Ｓ?。同時要加強對災(zāi)害稅的宣傳和納稅征管，從而構(gòu)建具有我國特色的防災(zāi)、救災(zāi)財稅制度體系。

參考文獻：

［1］崔佳：《農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險控制和補償機制研究》，《農(nóng)村經(jīng)濟》2006年第12期。

［2］楊京鐘：《讓稅“走在自然災(zāi)害前面》，《中國財經(jīng)報》2008年第7期。

［3］祁毓：《財政支出視角下我國自然災(zāi)害救助體系構(gòu)建的建議》，《經(jīng)濟研究參考》2008年第24期。

［4］苗崇剛、侯建盛：《建立我國地震災(zāi)害資金補償機制的思考》，《中國地震動態(tài)》2007年第2期。

［5］聶峰：《探索我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險救助的新模式》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟》2008年第5期。

［6］朱曉沖：《建立和完善應(yīng)對自然災(zāi)害的財稅政策》，《經(jīng)濟縱橫 2008年第7期。

第5篇：自然災(zāi)害的風(fēng)險范文

保險能保地震嗎？

據(jù)了解，不可抗力的自然災(zāi)害前，保險公司是可以拒賠的，但并非絕對的。所以要提醒災(zāi)民，辦理保險理賠時，首先要看仔細(xì)保險條款再索賠。一般來說，家庭財產(chǎn)保險通常不賠地震這種不可抗的自然災(zāi)害

1.人身傷亡是否賠付？

地震中，人的傷亡是很嚴(yán)重的，這些風(fēng)險人身保險都涵蓋嗎？人壽保險和意外傷害險一般是將地震、海嘯等自然災(zāi)害引起的意外傷亡納入保險責(zé)任范圍的。一般而言，只要是意外事故引起的被保險人死亡或殘疾，受益人都能獲得賠償，其中包括地震、臺風(fēng)、海嘯等自然災(zāi)害。

具體賠償額度要看保險條款的具體規(guī)定，比如免賠額多少、賠償項目等。不同的壽險、意外險產(chǎn)品，對保險責(zé)任和除外責(zé)任的表述不同，有的在除外責(zé)任條款中沒有列明地震等自然災(zāi)害，這種情況也可理解為地震造成的人身傷害也在保障范圍內(nèi)。

2、家財險通常不賠，附加“地震險”可獲適當(dāng)賠付

家財險就是為保障家庭財產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害或意外造成損失時，及時得到經(jīng)濟補償而設(shè)計的。但是，保險條款對于“自然災(zāi)害”有著嚴(yán)格的界定，并不是所有自然災(zāi)害都能予以理賠。

地震和海嘯被排除在家財險的賠償范圍之外。這是由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，因此作為特定的自然現(xiàn)象，將其做除外責(zé)任處理，即因地震造成的財產(chǎn)損失，保險公司將不予理賠。不過，有些保險公司也開始探索在部分地區(qū)推出地震附加險。由于，地震責(zé)任險是一個單獨的附加險，只有大型企業(yè)及大型項目才會投保，關(guān)鍵要看企業(yè)有無投保。建議投保人看看具體的條款是怎么寫的，如果“地震”沒有列為除外責(zé)任條款，就可以向保險公司索賠。

3、私家車有地震保險嗎？

對于眾多私家車主而言，為自己的愛車投保不可獲缺，那么私家車是否有地震保險？目前車險的免責(zé)條款里已說明，因地震造成的車輛損失不在理賠范圍內(nèi)。而所有保險公司的家財險擴展條款里，也都不包括私家車地震保險，這樣市民愛車一旦因地震產(chǎn)生損失，目前無法獲得理賠。但如因地陷、地裂造成車輛損壞，保險公司會賠償。

汶川地震后，各大保險公司紛紛啟動應(yīng)急預(yù)案，建立“綠色通道”處理災(zāi)后賠付事項。盡管不少保險產(chǎn)品都設(shè)有地震免責(zé)條款，但針對災(zāi)情，很多保險公司加快了理賠速度，并放寬了地震理賠標(biāo)準(zhǔn)。近期，保險管理機構(gòu)權(quán)威人士也提出，"對于責(zé)任明確的要快速理賠，對于責(zé)任免除的要研究通融賠付的統(tǒng)一口徑，特事特辦……"

地震&保險業(yè) 汶川讓我們看到什么 ？

第6篇：自然災(zāi)害的風(fēng)險范文

【關(guān) 鍵 詞】 巨災(zāi)風(fēng)險；巨災(zāi)保險制度；政府作用；經(jīng)濟支持。

一、我國面臨嚴(yán)重的巨災(zāi)風(fēng)險。

巨災(zāi)風(fēng)險是指可能給人類社會造成巨大經(jīng)濟損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險，通常包括地震、洪水、颶風(fēng)等破壞力強大的自然災(zāi)害風(fēng)險。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，面臨著嚴(yán)重的巨災(zāi)風(fēng)險，表現(xiàn)為災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣。地震、洪水、颶風(fēng)等重大自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，給我國造成巨大經(jīng)濟損失和嚴(yán)重人員傷亡。據(jù)統(tǒng)計，20 世紀(jì)全世界 54 次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，有 8 次發(fā)生在我國。隨著人類社會的進步與發(fā)展，由于人為因素對自然生態(tài)環(huán)境的破壞，巨災(zāi)風(fēng)險不僅沒有降低，反而不斷增加。例如，地球的溫室效應(yīng)導(dǎo)致洪水和熱帶氣旋的發(fā)生幾率增加；一些大型水電站的興建，使水庫成為新的地震誘發(fā)原因。[1]同時，隨著社會現(xiàn)代化和城市化程度不斷提高，人口和社會財富的不斷增加和集中，巨災(zāi)風(fēng)險帶來的經(jīng)濟損失將越來越大。近年來，我國每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失均在 2 000 億元以上，每年受災(zāi)人口達 2 億人次之多。尤其是 2008 年，年初南方部分地區(qū)低溫雨雪冰凍災(zāi)害給我國造成的直接經(jīng)濟損失達1 516 億元，“5.12”四川汶川特大地震，更是造成 69 227 人死亡，374 643 人受傷，17 923 人失蹤，直接經(jīng)濟損失高達 8 451 億元。2010 年 4 月 14 日，青海省玉樹又發(fā)生里氏 7.0 級地震，造成重大人員傷亡和財產(chǎn)損失；隨后發(fā)生在我國南方地區(qū)的持續(xù)大范圍強降雨，又導(dǎo)致多省份遭受百年不遇的嚴(yán)重洪澇災(zāi)害。據(jù)民政部統(tǒng)計，截至 2010 年 8 月 31 日，此次洪災(zāi)造成浙江、福建、江西、湖北、湖南、廣東、廣西、重慶、四川、貴州 10 ?。▍^(qū)、市）2 939.5 萬人受災(zāi)；倒塌房屋 91.5 萬間；因災(zāi)直接經(jīng)濟損失 5 千多億元。

長期以來，我國的巨災(zāi)損失補償主要以國家財政救濟為主，輔以社會捐贈，主要工作由政府部門承擔(dān)。表 1 列示了我國1998—2009 年自然災(zāi)害損失和國家財政救濟支出情況，可以看出：一是自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失巨大并呈上升趨勢；二是國家財政支出提供的直接災(zāi)害救濟占直接經(jīng)濟損失的比例非常低。由此可見，依靠國家財政救濟來補償自然災(zāi)害巨災(zāi)損失，只能是杯水車薪。另外，救濟資金主要來源于政府的財政收入，往往會造成突發(fā)性財政負(fù)擔(dān)，形成巨大的政府財政壓力；而社會捐贈在時間上和數(shù)量上具有很大的隨機性。因此，加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的巨災(zāi)風(fēng)險管理方式，運用巨災(zāi)保險機制參與巨災(zāi)損失管理非常重要，我國應(yīng)加快巨災(zāi)保險制度建設(shè)。

二、建立巨災(zāi)保險制度的積極效應(yīng)。

（一）促進社會和諧發(fā)展。

政府救濟和社會捐贈往往僅能保障災(zāi)區(qū)居民最基本的生存條件，不能有效地恢復(fù)災(zāi)區(qū)企業(yè)與居民的生產(chǎn)生活。保險以其分散風(fēng)險、消化損失、保障民生的功能已成為國際上主要的損失補償方式。巨災(zāi)保險制度通過及時補償受害者的損失，有利于保障受害者的合法權(quán)益，緩解社會矛盾，協(xié)調(diào)社會關(guān)系，促進社會和諧穩(wěn)定。建立巨災(zāi)保險制度，通過發(fā)揮巨災(zāi)保險的損失補償和防災(zāi)防損功能，可以穩(wěn)定人民群眾對災(zāi)害損失的心理預(yù)期；利用保險業(yè)風(fēng)險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，最大程度上降低災(zāi)害造成的損失；能夠及時為受災(zāi)群眾賠付保險金，有利于受災(zāi)群眾迅速恢復(fù)生產(chǎn)生活和有計劃地安排災(zāi)后重建，維護社會和諧穩(wěn)定。

（二）提高財政資金的使用效率。

以國家財政為主的災(zāi)害損失補償機制，一定程度上滋長了受災(zāi)群眾的依賴心理，甚至造成受災(zāi)地區(qū)虛報災(zāi)情，將注意力集中在爭取更多的財政補貼上，而不是放在補償?shù)倪\用效果上，從而增加道德風(fēng)險，導(dǎo)致救災(zāi)效率低、公平性差。通過建立巨災(zāi)保險制度，可以促進以政府財政為主的災(zāi)害損失補償模式，向以保險賠償為主的市場機制補償模式轉(zhuǎn)變，將事后的巨災(zāi)損失財政補償轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑暗谋ｋU安排，通過有效轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害造成的損失減少對政府財政的沖擊，充分發(fā)揮保險在風(fēng)險保障方面的資金杠桿乘數(shù)效應(yīng)，調(diào)動更多的資源來參與巨災(zāi)風(fēng)險管理，提升財政資金的使用效率，緩解政府財政壓力。

（三）減輕政府社會管理壓力。

保險機制能夠在風(fēng)險防范、風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險處理等風(fēng)險管理各環(huán)節(jié)發(fā)揮重要作用。巨災(zāi)保險制度具有支持國民經(jīng)濟發(fā)展、維護社會穩(wěn)定、保障人民群眾生命財產(chǎn)安全的社會管理功能。建立巨災(zāi)保險制度，可以有效提高巨災(zāi)風(fēng)險管理水平，有利于政府從具體的防災(zāi)減災(zāi)以及災(zāi)害損失補償?shù)蕊L(fēng)險管理事務(wù)中解脫出來，在宏觀上更好地把握巨災(zāi)風(fēng)險管理的相關(guān)政策和提供必要的公共服務(wù)，從而緩解各級政府社會管理壓力，推進服務(wù)型政府建設(shè)。[2]通過巨災(zāi)保險機制，積極輔助政府進行災(zāi)害損失領(lǐng)域的社會風(fēng)險管理，降低了政府的社會管理成本，提高了對突發(fā)事件的處置效率，促進了政府社會管理機制逐步完善，可以實現(xiàn)公共政策目標(biāo)，有效減輕政府的巨災(zāi)風(fēng)險管理壓力和社會管理壓力。

轉(zhuǎn)貼于

三、巨災(zāi)保險制度建設(shè)中政府的職能作用。

關(guān)于政府在巨災(zāi)保險制度建設(shè)中的角色定位和職能作用，譚湘渝、蔣毅（2009）認(rèn)為我國應(yīng)當(dāng)實行政府主導(dǎo)的、商業(yè)保險公司市場化運作的強制性巨災(zāi)保險模式。[3]林光彬（2010）認(rèn)為選擇政府支持下的巨災(zāi)保險制度體系仍然是適合我國國情的模式。[4]艾翅翔、晏林（2011）認(rèn)為中國在當(dāng)前國情下應(yīng)建立政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司主體運行的巨災(zāi)保險機制，政府給予保險公司適度的政策性補貼和政策支持，同時政府應(yīng)該成立專門的巨災(zāi)風(fēng)險管理機構(gòu)。[5]師華（2011）認(rèn)為應(yīng)將巨災(zāi)保險制度納入國家綜合災(zāi)害防范體系，政府在立法保障、組織推動、財政補貼、稅收優(yōu)惠、防災(zāi)減災(zāi)等方面給予支持。[6]巨災(zāi)風(fēng)險的特點，一是具有很強的關(guān)聯(lián)性，巨災(zāi)風(fēng)險大多來源于人類難以駕馭的大自然，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的相關(guān)性，例如，地震、洪水、颶風(fēng)等，常常使整個地區(qū)的風(fēng)險單位同時遭受嚴(yán)重?fù)p失，使之無法運用大數(shù)法則予以分散；二是損失無法精確測定，由于巨災(zāi)風(fēng)險的覆蓋面廣、影響面大，巨災(zāi)風(fēng)險所造成的損失不僅數(shù)額特別巨大，而且難以準(zhǔn)確度量。因此，巨災(zāi)風(fēng)險不是一般意義上的可保風(fēng)險，商業(yè)性保險公司缺乏主動承保的動力，而且也無力獨立承擔(dān)損失保障責(zé)任。因此，建立巨災(zāi)保險制度，必須依靠政策支持與政府推動，充分發(fā)揮政府的職能作用。

（一）建立必要的法律環(huán)境。

立法先行是世界上許多國家建立巨災(zāi)保險制度的普遍做法，立法能夠促使巨災(zāi)風(fēng)險管理體系中的各個部門、各種職能的相互協(xié)調(diào)。由于各國的主要巨災(zāi)風(fēng)險不盡相同，因此，各國的巨災(zāi)保險立法也各有側(cè)重。例如，美國的洪災(zāi)占全部自然災(zāi)害的 90%，為了促進巨災(zāi)保險的發(fā)展，美國國會于 1956 年通過了《聯(lián)邦洪水保險法》，并據(jù)此法建立了聯(lián)邦洪水保險制度，設(shè)立了國家洪水保險基金，開始實施著名的國家洪水保險計劃。挪威是自然災(zāi)害比較頻繁的國家，主要自然災(zāi)害包括暴風(fēng)、洪水、地震、山體滑坡等，挪威 1978 年制定了包括山體滑坡、洪水、暴風(fēng)雨、地震和火山爆發(fā)等5種自然災(zāi)害在內(nèi)的綜合《巨災(zāi)保險法》。我國政府應(yīng)借鑒國外成功經(jīng)驗，盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確巨災(zāi)保險的政策性保險地位；明確巨災(zāi)保險的運作模式、實施方式、資金籌集渠道以及風(fēng)險分擔(dān)機制等；明確巨災(zāi)保險的保障責(zé)任范圍、經(jīng)營原則、基本條款以及承保、理賠程序等。我國巨災(zāi)風(fēng)險連年頻發(fā)，但有關(guān)巨災(zāi)保險方面的法律法規(guī)卻至今幾近空白，這是極不相稱的。因此，政府必須加快巨災(zāi)保險立法工作，為巨災(zāi)保險制度建設(shè)提供必要的法律環(huán)境。

（二）協(xié)調(diào)巨災(zāi)保險制度建設(shè)。

巨災(zāi)保險制度的建設(shè)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，要建立一個以政府為主導(dǎo)、國家財政提供支持的多層次、多方位的巨災(zāi)保險制度，需要多部門、多領(lǐng)域加強合作，需要社會各界共同參與。為了更好地協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系，統(tǒng)籌安排各部門的工作，確保巨災(zāi)保險制度建設(shè)協(xié)同有序，政府應(yīng)設(shè)立專門的巨災(zāi)保險管理機構(gòu)，協(xié)調(diào)巨災(zāi)保險的發(fā)展。就當(dāng)前我國的實際情況來看，建議由保監(jiān)會成立專門的巨災(zāi)風(fēng)險管理委員會，統(tǒng)一管理與協(xié)調(diào)巨災(zāi)保險制度建設(shè)方面的工作。該機構(gòu)的職責(zé)主要包括：推動巨災(zāi)風(fēng)險意識普及和防災(zāi)減災(zāi)教育；推動相關(guān)制度建設(shè)與完善；負(fù)責(zé)巨災(zāi)風(fēng)險基金的建立和管理；對經(jīng)營巨災(zāi)保險的保險公司進行專項監(jiān)督和提供巨災(zāi)風(fēng)險分散渠道；通過建立多層次巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對機制，巨災(zāi)風(fēng)險再保險體系和巨災(zāi)風(fēng)險證券化機制，加快我國巨災(zāi)風(fēng)險保障體系的構(gòu)建，以促進我國巨災(zāi)保險制度的健康有序運行。

（三）提供必要的經(jīng)濟支持。

一是通過財政支持設(shè)立巨災(zāi)保險基金。巨災(zāi)風(fēng)險造成的經(jīng)濟損失往往十分巨大，國外經(jīng)驗表明，只有建立巨災(zāi)保險基金，通過保險和再保險運作機制，才能有效保障巨災(zāi)保險制度的穩(wěn)定運行。2006 年 6 月 23 日頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出，建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系。國際上巨災(zāi)保險基金主要有兩種模式，一種是為單一巨災(zāi)風(fēng)險如地震、洪水、颶風(fēng)等設(shè)立的專項風(fēng)險基金；另一種是為所有可能的巨災(zāi)風(fēng)險損失設(shè)立的共同風(fēng)險基金。但不論建立哪種形式的巨災(zāi)保險基金，都需要國家財政投入一定的啟動資金。

二是實行相關(guān)財政補貼政策，為了有效擴大巨災(zāi)保險的覆蓋面，提高巨災(zāi)保險的投保率，需要對投保巨災(zāi)保險給予適當(dāng)?shù)呢斦a貼。即對承保巨災(zāi)風(fēng)險的保險公司給予一定比例的費用補貼，對投保人給予一定比例的保費補貼，以鼓勵保險雙方積極參與。三是對巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)實行稅收減免，巨災(zāi)保險作為一個具有社會保障性質(zhì)的特殊險種，對穩(wěn)定經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾生產(chǎn)生活具有十分重要的意義，應(yīng)該給予巨災(zāi)保險稅收方面的優(yōu)惠。

（四）開展廣泛的宣傳教育。

我國的現(xiàn)實情況是，一方面，巨災(zāi)風(fēng)險事故頻繁發(fā)生，給人民群眾生命財產(chǎn)安全造成嚴(yán)重威脅；另一方面，人們巨災(zāi)風(fēng)險意識薄弱，災(zāi)害防御設(shè)施落后，抵御災(zāi)害能力不強。長期以來，我國對巨災(zāi)風(fēng)險損害的處理主要采取國家財政救濟和社會捐贈的形式，人們對巨災(zāi)風(fēng)險形成了對政府的依賴心理。因此，政府必須開展廣泛的宣傳教育。一是對巨災(zāi)保險的宣傳教育，提高巨災(zāi)保險的覆蓋率。較之商業(yè)廣告，政府推行巨災(zāi)保險公益宣傳更有影響力，更容易得到公眾的信任，更有助于增強公眾的風(fēng)險意識，使人民群眾心服口服參加保險，而不是簡單強制。 二是對防災(zāi)減災(zāi)的宣傳教育。防災(zāi)減損是巨災(zāi)保險制度的有機組成部分。政府應(yīng)結(jié)合我國國情，進行全民教育，全面提升社會公眾防災(zāi)減災(zāi)方面的素質(zhì)和水平，樹立和強化“預(yù)防為主，防重于賠”的觀念。例如，通過電視、報刊、展覽館等推廣巨災(zāi)風(fēng)險防范、自救、減損等方面的知識；組織開展防災(zāi)減災(zāi)知識進校園、進社區(qū)、進鄉(xiāng)村等宣傳活動，提高社會公眾防災(zāi)減災(zāi)的參與度；鼓勵社會團體、企事業(yè)單位和個人參與防災(zāi)減災(zāi)活動，強化責(zé)任意識，最大程度上降低災(zāi)害損失。

（五）建立有效的激勵機制。

由于巨災(zāi)風(fēng)險往往造成大范圍人員傷亡和財產(chǎn)損失，損失數(shù)額特別巨大；同時，巨災(zāi)保險具有很強的公益性，保險公司經(jīng)營巨災(zāi)保險，其邊際私人成本大于邊際社會成本，邊際私人利益小于邊際社會利益。因此，商業(yè)性保險公司缺乏主動承保的動力，政府必須建立有效的激勵機制，鼓勵和支持保險公司積極參與。一是制訂財政、稅收等方面的優(yōu)惠政策，并提供金融支持，為保險公司彌補可能的巨災(zāi)損失創(chuàng)造條件。二是支持保險公司提高巨災(zāi)保險經(jīng)營管理水平。我國保險業(yè)經(jīng)營歷史短、規(guī)模小、經(jīng)驗少，缺少專業(yè)的人才和技術(shù)力量，保險業(yè)的經(jīng)營服務(wù)水平與巨災(zāi)風(fēng)險管理的要求相比還有很大差距，尤其是在防災(zāi)防損、減災(zāi)抗災(zāi)方面的管理和服務(wù)更為薄弱。因此，政府應(yīng)加大投入，鼓勵和支持保險公司自主創(chuàng)新與引進消化相結(jié)合，加強國際交流，加快人才培養(yǎng)，強化預(yù)防、救援和應(yīng)急處理的全方位服務(wù)能力，提高巨災(zāi)風(fēng)險管理水平。[7]同時，我國保險公司也應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到自身的社會責(zé)任，處理好企業(yè)利益與企業(yè)社會責(zé)任之間的關(guān)系，積極地參與巨災(zāi)保險制度建設(shè)。

【參考文獻】

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[3] 譚湘渝，蔣毅。巨災(zāi)保險制度的經(jīng)濟學(xué)分析與模式選擇[J].生產(chǎn)力研究，2009（24）。

[4]林光彬。建立有中國特色的巨災(zāi)保險制度初步研究[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2010（8）。

[5] 艾翅翔，晏林。自然災(zāi)害、巨災(zāi)保險與政府主導(dǎo)[J].經(jīng)濟與管理，2011（4）。

第7篇：自然災(zāi)害的風(fēng)險范文

1基本概念

災(zāi)后評估有多種分類方法:根據(jù)實施的時間，可分為災(zāi)后緊急救援期的評估、持續(xù)救援期的評估和重建恢復(fù)期的評估;根據(jù)評估的內(nèi)容和詳細(xì)程度可分為專題的細(xì)致評估和全面的粗略評估;此外，根據(jù)評估對象的不同還可分為針對個體的評估和針對群體狀況的評估等。傳統(tǒng)意義上的評估工作主要是對工作效果的考核與評價，重點關(guān)注的是在管理或執(zhí)行結(jié)果方面的評估內(nèi)容，而在專業(yè)技術(shù)領(lǐng)域缺少具體的過程評價工具和技術(shù)方法。中國疾病預(yù)防控制中心的《自然災(zāi)害衛(wèi)生應(yīng)急工作指南》和《自然災(zāi)害公共衛(wèi)生狀況與需求快速評估工具》為各級疾病預(yù)防控制機構(gòu)提供了規(guī)范的相關(guān)評估工具和技術(shù)方案參考。新形勢下的災(zāi)后防病工作主要特點是動態(tài)監(jiān)測救災(zāi)工作的進展與災(zāi)情的變化，及時調(diào)整防病策略和防控措施。因此，需要建立一套系統(tǒng)的、完整的、操作性強的評估方法和測量工具?；谀壳暗睦碚撜J(rèn)識和研究進展認(rèn)為快速評估、需求評估和風(fēng)險評估是救災(zāi)防病必不可少的工作內(nèi)容，也是衛(wèi)生應(yīng)急管理中科學(xué)決策的重要方法和依據(jù)。

1.1快速評估災(zāi)后快速評估是指自然災(zāi)害發(fā)生后在最短時間內(nèi)開展的，以及時了解災(zāi)區(qū)基本公共衛(wèi)生狀況、分析災(zāi)區(qū)居民首要衛(wèi)生需求為目的的、調(diào)查內(nèi)容簡潔、現(xiàn)場可快速完成的評估。在開展救災(zāi)防病工作過程中，針對某項關(guān)注的公共衛(wèi)生問題，也可以開展快速評估工作。

在自然災(zāi)害發(fā)生初期，由于基本通訊設(shè)施可能受到影響或災(zāi)區(qū)政府及相關(guān)部門處于無序管理狀態(tài)，往往無法獲取第一手災(zāi)情信息，需要醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)能夠通過自身的組織體系，并協(xié)調(diào)跨部門的相關(guān)機構(gòu)，積極主動的開展評估工作，及早了解災(zāi)情，初步掌握醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)的損失情況，以及重災(zāi)區(qū)災(zāi)民的生存狀態(tài)與醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)能力等情況。對不同自然災(zāi)害開展快速評估的優(yōu)先評估內(nèi)容有所不同，通過快速評估首先應(yīng)了解災(zāi)區(qū)是否需要調(diào)遣應(yīng)急隊伍和調(diào)配應(yīng)急物資，其次根據(jù)災(zāi)情相關(guān)信息掌握的情況，可以開展以公共衛(wèi)生相關(guān)需求為主的評估工作，也可以開展以公共衛(wèi)生暴露風(fēng)險為主的評估工作。

通常情況下，在救災(zāi)防病工作的開展過程中，根據(jù)救災(zāi)或防病工作的需要，可以適時開展快速評估工作，以動態(tài)了解和掌握防病工作效果或?qū)残l(wèi)生或疾病控制關(guān)注的專題開展快速現(xiàn)場評估。

1.2需求評估災(zāi)后需求評估是指在自然災(zāi)害發(fā)生、發(fā)展各個階段，通過現(xiàn)況調(diào)查或應(yīng)急監(jiān)測，快速收集、分析災(zāi)情與公共衛(wèi)生相關(guān)信息，確定受影響人群面臨的公共衛(wèi)生危害和潛在健康風(fēng)險，評價已采取的救災(zāi)防病措施的效果，從而提出各階段公共衛(wèi)生服務(wù)需求、確定優(yōu)先的干預(yù)措施，并進行政策建議的過程。

災(zāi)后需求評估是一個對災(zāi)情與救災(zāi)信息收集和分析的過程，其結(jié)果是對個體、機構(gòu)、共同體或社會需求的確定。在綜合分析的基礎(chǔ)上，確定其需求滿足情況及其成因，形成暫時性評估結(jié)論的過程，是救災(zāi)防病工作的基礎(chǔ)。災(zāi)后迅速開展災(zāi)區(qū)公共衛(wèi)生狀況和需求評估，可以在很大程度上避免信息謬誤，摸清災(zāi)害的大致影響，識別緊急的、重要的健康威脅，明確公共衛(wèi)生工作重點和優(yōu)先順序，力爭將有限的衛(wèi)生資源投入到最急需的工作領(lǐng)域，在最大程度上避免反應(yīng)過度或不足，在整個衛(wèi)生應(yīng)急決策過程中具有重要的意義。

1.3風(fēng)險評估災(zāi)后風(fēng)險評估是指在自然災(zāi)害發(fā)生、發(fā)展的不同階段，對災(zāi)害所波及地區(qū)的災(zāi)情、及其在災(zāi)區(qū)可能產(chǎn)生的公共衛(wèi)生問題和人群健康影響因素進行識別、分析和評價的過程。一般通過現(xiàn)況調(diào)查或應(yīng)急監(jiān)測，識別災(zāi)害發(fā)生后可能產(chǎn)生的公共衛(wèi)生風(fēng)險要素，描述各風(fēng)險要素發(fā)生的可能勝、后果嚴(yán)重性及其分布特征，綜合分析、評價風(fēng)險等級。根據(jù)不同風(fēng)險要素的等級提出風(fēng)險管理建議。

在自然災(zāi)害發(fā)生后，衛(wèi)生部門需要快速并動態(tài)掌握災(zāi)情、傷情、病情、疫情;快速掌握飲水、食物、生產(chǎn)居住環(huán)境狀況，包括房屋與公共衛(wèi)生設(shè)施破壞、燃料短缺、人群遷徙與安置、生物媒介與生態(tài)環(huán)境的改變;次生或衍生突發(fā)公共衛(wèi)生狀況，以及這些危害的特征與風(fēng)險。動態(tài)掌握災(zāi)害狀態(tài)下人們的暴露因素、健康行為危險因素、精神心理創(chuàng)傷與其他脆弱性因素等，以及這些因素的分布特征與風(fēng)險。動態(tài)掌握公共衛(wèi)生干預(yù)策略與措施的有效性與剩余風(fēng)險;醫(yī)療衛(wèi)生救援需求;評估恢復(fù)重建衛(wèi)生學(xué)需求，以及醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)內(nèi)恢復(fù)重建的能力和所需要的資源。提供客觀事實、傳遞權(quán)威信息，以動員人力和財政資源，避免不切合實際的報道或謠言傳播的危機風(fēng)險。

2評估方法

快速評估、需求評估和風(fēng)險評估工作并不是一個獨立封閉的短期行動，三者之間是相互聯(lián)系和交義銜接的持續(xù)過程。自然災(zāi)害發(fā)生后，在開展救災(zāi)工作的不同階段，應(yīng)根據(jù)救災(zāi)防病工作的需要，選擇不同形式的評估方法，評估內(nèi)容可以相互交義和包含。評估工作的方法具有系統(tǒng)性和多樣勝，我們應(yīng)關(guān)注防病相關(guān)部門的組織特點，重視評估的目標(biāo)，找到適合自身的監(jiān)測和評估方法。

2.1快速評估由于救災(zāi)工作的時間緊迫性，災(zāi)后開展公共衛(wèi)生快速評估主要注重信息的及時性和全面性，對準(zhǔn)確性和細(xì)致程度的要求相對較低，因此，快速評估一般要求在災(zāi)后緊急救援期完成，不需詳細(xì)針對某一衛(wèi)生學(xué)專題而要求全面粗略掌握災(zāi)區(qū)的衛(wèi)生狀況，一般針對群體而非個體，即多為對災(zāi)民安置點而非災(zāi)民個體進行調(diào)查。

通常在災(zāi)害發(fā)生后，災(zāi)區(qū)居民的生活狀況，包括衛(wèi)生狀況發(fā)生極大改變，疾病的發(fā)生風(fēng)險增加。快速評估旨在災(zāi)害發(fā)生后盡快確定災(zāi)區(qū)最主要的公共衛(wèi)生風(fēng)險隱患，使采取的衛(wèi)生應(yīng)急措施與災(zāi)區(qū)的實際需求盡量相一致，從而有效開展緊急救援期的救災(zāi)防病工作。

2.1.1評估對象和方法災(zāi)后時間緊迫且人力等資源極其有限，因此快速評估不適宜采取入戶(眼篷)逐個調(diào)查的方法，評估者應(yīng)當(dāng)采取實地考察和知情者(如安置點管理員)訪談的方法。首次現(xiàn)場快速評估的內(nèi)容應(yīng)簡略易操作。

從我國近年來自然災(zāi)害的災(zāi)后救援工作實踐來看，災(zāi)民大規(guī)模轉(zhuǎn)移安置是災(zāi)民緊急救援期和持續(xù)救援期的主要安置方式。因此在災(zāi)民安置點開展快速評估能夠反映絕大多數(shù)災(zāi)民的狀況，具有較好的代表性。

2.1.2評估的主要內(nèi)容由于災(zāi)后基本生活狀況和衛(wèi)生條件均發(fā)生重大變化，而快速評估的直接目的是在災(zāi)害發(fā)生后盡快確定災(zāi)區(qū)最主要的公共衛(wèi)生威肋、和隱患。因此災(zāi)后快速評估需全面了解災(zāi)民的居住、食品、飲用水、環(huán)境衛(wèi)生、既往疾病及相關(guān)危險因素、媒介生物、醫(yī)療和公共衛(wèi)生服務(wù)、災(zāi)民健康需求等方面的信息，以便于全面了解災(zāi)區(qū)居民的衛(wèi)生狀況和分析需求。

2.1.3評估的必要準(zhǔn)備各地衛(wèi)生部門日常應(yīng)熟悉快速評估工作工具，根據(jù)本地實際情況進行必要的修訂，建立評估隊伍并開展必要培訓(xùn)，開展災(zāi)后開展評估工作的人員和技術(shù)準(zhǔn)備。災(zāi)害發(fā)生后，評估人員前往災(zāi)區(qū)前要攜帶必要的野外生存裝備和物資，注意人身安全。

2.1.4評估結(jié)果的使用災(zāi)后公共衛(wèi)生狀況與需求快速評估的最終目的是為了以評估為依據(jù)制定救災(zāi)目標(biāo)與行動計劃，并制定災(zāi)后緊急救援階段的公共衛(wèi)生干預(yù)措施。因此，評估的結(jié)果必須及時呈報和才能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。首先必須盡快地呈報當(dāng)?shù)卣?救災(zāi)指揮部)等相關(guān)決策部門，便于其及時掌握信息，制定或調(diào)整救災(zāi)防病措施。同時，在當(dāng)?shù)鼐葹?zāi)指揮部門的安排下，評估結(jié)果可以適當(dāng)方式進行網(wǎng)絡(luò)或新聞媒體的，以盡快爭取其他地區(qū)的物資、人力和財政等資源的支持。

2. 2需求評估根據(jù)自然災(zāi)害發(fā)生后不同時期的特點，以及衛(wèi)生應(yīng)急各階段評估需求的不同，可以將災(zāi)后需求評估分為快速需求評估、詳細(xì)需求評估、專題需求評估3種類型。

快速需求評估一般是指在災(zāi)害發(fā)生后，在最短的時間內(nèi)對災(zāi)區(qū)開展的快速衛(wèi)生評估。世界衛(wèi)生組織推薦在災(zāi)害發(fā)生24 h內(nèi)、3d內(nèi)和1周內(nèi)等不同時間段對災(zāi)區(qū)群眾居住情況、飲用水、食品、環(huán)境、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、傳染病防控等公共衛(wèi)生相關(guān)信息進行快速評估。在此階段要盡快獲得災(zāi)區(qū)的第一手資料，其及時性要比完整性和準(zhǔn)確性更加重要。如僅需要了解災(zāi)區(qū)大致情況以輔助決策時，采用快速評估的方法既能快速得出結(jié)論，也能節(jié)省資源。

詳細(xì)需求評估是指在災(zāi)害的緊急救援工作基本結(jié)束、災(zāi)區(qū)居民已經(jīng)得到臨時安置、災(zāi)區(qū)生產(chǎn)和居民生活秩序開始陸續(xù)恢復(fù)的狀態(tài)下，開展的較為全面和深入的評估。此種評估與災(zāi)后緊急狀態(tài)下的快速評估不同，時間緊迫性的要求不是第1位，更重要的是根據(jù)需要確定評估對象和內(nèi)容，以發(fā)現(xiàn)各種公共衛(wèi)生問題的嚴(yán)重程度，從而確定衛(wèi)生防病工作的優(yōu)先領(lǐng)域和重點人群，提高衛(wèi)生防病工作的針對性和有效性。對集中安置點、學(xué)校、托幼機構(gòu)、建筑工地等重點場所開展詳細(xì)評估尤為重要。評估內(nèi)容要求盡量全面和細(xì)致，并根據(jù)不同地區(qū)特點，適時調(diào)整評估內(nèi)容、方法和頻率，以便動態(tài)掌握災(zāi)區(qū)公共衛(wèi)生狀況的變化和干預(yù)措施的落實情況，及時發(fā)現(xiàn)潛在的公共衛(wèi)生威脅。

專題需求評估是指在快速評估或詳細(xì)評估的基礎(chǔ)上，為發(fā)現(xiàn)所關(guān)注問題的現(xiàn)狀、嚴(yán)重程度及主要原因、可能的危害、既往措施的效果等，針對已發(fā)現(xiàn)的災(zāi)區(qū)某項特定的公共衛(wèi)生問題而開展的更為深入、周密設(shè)計的評估。主要是針對某種特定的危險因素或危害嚴(yán)重程度進行量化評估，例如災(zāi)區(qū)傳染病的暴發(fā)風(fēng)險、傳染病網(wǎng)絡(luò)直報的損毀和恢復(fù)情況、安置點特殊人群的營養(yǎng)狀況、災(zāi)后結(jié)核病患者的治療能力等方面的評估。專項評估針對某項具體的問題開展，一般都是由該領(lǐng)域的專家組織和實施，其針對性、專業(yè)性更強，更能發(fā)現(xiàn)問題深層次的原因，提出具體解決辦法。

災(zāi)后的公共衛(wèi)生評估要求簡單、迅速、針對性強。因此，應(yīng)采取靈活、機動的方式進行，在保證時效性的基礎(chǔ)上盡可能提高準(zhǔn)確性。評估的頻率和范圍應(yīng)依據(jù)災(zāi)區(qū)不同的狀況和特征、資源的可利用性等因素而確定。災(zāi)后的衛(wèi)生評估不同于常態(tài)下開展的評估工作，根據(jù)評估結(jié)果提出的決策建議應(yīng)充分考慮災(zāi)區(qū)現(xiàn)有的資源狀況，重點考慮優(yōu)先性和可行性。

2. 2. 1需求評估的主要方法一般采取以下幾種方法:現(xiàn)有信息分析利用、現(xiàn)場調(diào)查、現(xiàn)場檢測和監(jiān)測等。在實際評估工作中，往往綜合采用以上多種方法，相互補充，互為印證，以確保評估結(jié)果客觀、準(zhǔn)確。具體的方法必須根據(jù)現(xiàn)場實際情況進行選擇或組合。根據(jù)評估目的、評估的時限要求(快速)、現(xiàn)場狀況及評估隊伍的力量確定評估方法和抽樣方法，組建評估隊伍并進行培訓(xùn)，實施評估，撰寫評估報告。

評估方法分為定性和定量方法。確定了評估對象是哪些人群后，要對評估對象進行選擇，即抽樣。抽樣可以分為概率抽樣和非概率抽樣。定性評估方法多采用非概率抽樣，以目的抽樣為主，即選擇能為評估問題提供最大信息量的評估對象。由于定性評估方法注重對評估對象獲得比較深入細(xì)致的信息，因此研究對象的數(shù)量一般很少，不可能也不必要進行隨機抽樣。快速需求評估中，定量評估方法主要是為了對特定評估對象的總體得出統(tǒng)計結(jié)果，需要采用概率抽樣的方法。

2. 2. 2需求評估的主要內(nèi)容需求評估的首要任務(wù)是通過現(xiàn)場調(diào)查掌握波及地區(qū)居民和臨時安置點災(zāi)民對公共衛(wèi)生基本服務(wù)的需求，了解災(zāi)區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生單位因災(zāi)受損情況，評估災(zāi)區(qū)對醫(yī)療衛(wèi)生資源的需求。主要內(nèi)容包括:了解災(zāi)情、傷情、病情、疫情，摸清災(zāi)害的大致影響;了解飲水、食物、環(huán)境和精神心理創(chuàng)傷等影響人群健康的危險因素;了解災(zāi)害狀態(tài)下人群健康行為危險因素，分析災(zāi)害相關(guān)健康危害;了解災(zāi)區(qū)群眾對于醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的基本需求;了解醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)服務(wù)能力，提出公共衛(wèi)生服務(wù)的恢復(fù)方式、進度和資源需求等;評價已采取的公共衛(wèi)生干預(yù)策略與措施的有效性，調(diào)整工作計劃。

2. 2. 3實施需求評估的基本程序(1)評估工作組的成員接到指令后，在最短時間內(nèi)到達指定現(xiàn)場;(2)評估工作組與地方有關(guān)部門聯(lián)系或會而，通報工作任務(wù)，介紹工作組成員組成及分工，獲得與災(zāi)害類型與受影響地域有關(guān)的信息;(3)根據(jù)與當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門溝通的結(jié)果，進一步明確工作目的和內(nèi)容，制定初步工作計劃，建立工作機制，及時、高效地開展工作;(4)與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)人員組建聯(lián)合工作組，共同開展現(xiàn)場評估工作。聯(lián)合工作組可根據(jù)需要分設(shè)相應(yīng)的小組，聯(lián)合工作組應(yīng)明確各小組及成員工作職責(zé)和分工，建立定期/每日例會或情況匯報制度;(5)在開展工作前要召開工作組會議，統(tǒng)一認(rèn)識，了解事件相關(guān)信息，建立組內(nèi)工作機制。同時開展必要的培訓(xùn);(6)檢查現(xiàn)場工作所使用的相關(guān)設(shè)備、物資的種類和狀態(tài)，并掌握使用方法;(7)在已掌握資料的基礎(chǔ)上，對事件開展評估調(diào)查。每天評估結(jié)束時，應(yīng)進行簡短的小結(jié)會，及時交流各小組工作進展，分析存在的問題與困難，探討對策和下一步的工作，合理調(diào)整評估組內(nèi)部分工和職責(zé)等;(8)將每日工作簡報及時上報或反饋相關(guān)部門。如發(fā)現(xiàn)重大線索、異常情況或工作取得重大進展時，要隨時報告;(9)評估結(jié)束后，迅速對資料進行整理和分析，完成事件初步評估報告，并以書而形式向當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)部門反饋調(diào)查結(jié)論和建議。整個評估結(jié)束后的2-3d內(nèi)應(yīng)召開工作匯步民與討論會。

2. 2. 4評估結(jié)果。評估結(jié)果跟評估目的密切相關(guān)。利用文宇和圖、表等形式描述評估結(jié)果，點明問題，突出重點。結(jié)果描述可分為以下幾部分:(1)分析災(zāi)后的健康相關(guān)風(fēng)險:主要描述災(zāi)區(qū)飲用水衛(wèi)生、食品衛(wèi)生和營養(yǎng)、環(huán)境衛(wèi)生情況，媒介生物密度和分布、影響重點傳染病發(fā)生的主要風(fēng)險、傳染病風(fēng)險評估，災(zāi)后脆弱人群(慢性病患者、殘疾人、兒童、老年人、孕產(chǎn)婦等)的數(shù)量及分布;(2)分析災(zāi)后醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)能力和需求:主要描述災(zāi)區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)能力現(xiàn)狀、安置點醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)能力、現(xiàn)有的衛(wèi)生防疫力量及分布等，災(zāi)區(qū)群眾的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求、特殊人群(孕產(chǎn)婦、結(jié)核病和艾滋病患者、慢性病患者等)的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求、以及災(zāi)區(qū)群眾的健康衛(wèi)生知識需求;(3)綜合分析災(zāi)后醫(yī)療衛(wèi)生優(yōu)先工作重點:結(jié)合災(zāi)后的主要健康相關(guān)風(fēng)險，災(zāi)區(qū)人群的脆弱性分析、以及現(xiàn)有衛(wèi)生服務(wù)能力的差距，分析當(dāng)前最急切和最重要的衛(wèi)生需求，提出優(yōu)先工作領(lǐng)域和實施步驟;(4)評估醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)災(zāi)后重建的資源需求。根據(jù)現(xiàn)有醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)的服務(wù)能力(包括醫(yī)療救治和衛(wèi)生防病能力)和擬達到的重建目標(biāo)之間的差距，確定需要進一步補充的人力、物資和資金等支持;(5)討論和初步建議?？偨Y(jié)評估的主要成果和災(zāi)后醫(yī)療衛(wèi)生工作的經(jīng)驗教訓(xùn)，明確討論災(zāi)害發(fā)生后的最大需求和健康問題，指出災(zāi)后醫(yī)療衛(wèi)生工作的策略和措施。明確下一步工作的重點和方向，為進一步加強和改善衛(wèi)生應(yīng)急工作能力提出意見和建議。此外，也可描述評估的局限性及數(shù)據(jù)的用途和解釋。

2. 3風(fēng)險評估在重大自然災(zāi)害預(yù)報后，或重大自然災(zāi)害及事故災(zāi)難等發(fā)生后，應(yīng)對災(zāi)害或災(zāi)難可能引發(fā)的原生、次生和衍生的公共衛(wèi)生危害及時進行風(fēng)險評估。

2. 3. 1風(fēng)險評估過程和方法災(zāi)后風(fēng)險評估是對災(zāi)害發(fā)生后可能導(dǎo)致公共衛(wèi)生危害或人群健康風(fēng)險進行風(fēng)險識別、風(fēng)險分析和風(fēng)險評價的全過程。

通常采用定性分析、定量分析以及定性與定量相結(jié)合的分析方法。風(fēng)險評估中的定量程度受多重因素影響，如評估資料的可用性、評估時限要求、風(fēng)險問題的復(fù)雜程度等。在自然災(zāi)害風(fēng)險評估中，尤其是在災(zāi)害發(fā)生初期掌握資料比較有限，對其發(fā)生發(fā)展的規(guī)律尚無系統(tǒng)、全面的認(rèn)識時，定性風(fēng)險評估可能是唯一的選擇。需要強調(diào)的是，一個設(shè)計良好的定性風(fēng)險評估的結(jié)果，比用質(zhì)量差的數(shù)據(jù)或錯誤的方法所進行的定量風(fēng)險評估所得出的結(jié)果更加準(zhǔn)確。

災(zāi)后的風(fēng)險評估工作應(yīng)該動態(tài)開展，即隨著災(zāi)情和救災(zāi)工作的發(fā)展和獲得信息的變化而及時更新。風(fēng)險評估的過程應(yīng)有良好記錄，同時應(yīng)對風(fēng)險評估結(jié)果和建議落實情況進行跟蹤，并對風(fēng)險評估工作開展評價，不斷促進風(fēng)險評估結(jié)果的利用和風(fēng)險評估能力的提高。

2.3.2風(fēng)險識別。風(fēng)險識別是根據(jù)需要評估的風(fēng)險問題，發(fā)現(xiàn)和確認(rèn)需開展風(fēng)險評估的突發(fā)公共衛(wèi)生事件或威脅，描述風(fēng)險要素的過程，是風(fēng)險分析和風(fēng)險評價的基礎(chǔ)。風(fēng)險要素包括影響事件發(fā)生可能性或后果嚴(yán)重性相關(guān)的事件發(fā)生情況和對疾病的科學(xué)認(rèn)識，以及相關(guān)的事件背景。

風(fēng)險要素的資料收集方法:一是通過多種渠道收集事件發(fā)生情況的信息;二是系統(tǒng)查閱文獻資料，提煉最佳證據(jù);如果關(guān)鍵要素缺乏文獻資料，可以咨詢專家團隊獲得專家意見。

對于自然災(zāi)害進行風(fēng)險識別時應(yīng)重點考慮下列內(nèi)容:(1)災(zāi)害或災(zāi)難發(fā)生的時間、地點、涉及人數(shù)、影響范圍等;(2)災(zāi)害發(fā)生地特別是受災(zāi)害嚴(yán)重影響地區(qū)重點疾病和突發(fā)公共衛(wèi)生事件的背景情況;(3)災(zāi)害或災(zāi)難對重點疾病或突發(fā)公共衛(wèi)生事件的影響或帶來的變化;(4)災(zāi)害或災(zāi)難發(fā)生地對此次災(zāi)害或災(zāi)難的應(yīng)對能力(包括災(zāi)害或災(zāi)難對原有衛(wèi)生應(yīng)急能力的影響)，以及采取的應(yīng)急處置措施;(5)災(zāi)害或災(zāi)難可能引發(fā)的次生、衍生災(zāi)害對疾病或突發(fā)公共衛(wèi)生事件的影響。在此基礎(chǔ)上，列舉并描述各種潛在的公共衛(wèi)生風(fēng)險。

2.3.3風(fēng)險分析。風(fēng)險分析是基于風(fēng)險識別的結(jié)果，對事件發(fā)生的可能性和后果的嚴(yán)重性進行分析，并同時考慮防控措施以及分析過程中的不確定性。

2. 3. 3. 1可能性分析在可能性分析過程中，通常主要依據(jù)風(fēng)險識別中獲取的監(jiān)測數(shù)據(jù)或既往文獻資料，分析并推測事件發(fā)生的可能性。專家判斷時應(yīng)充分利用風(fēng)險識別中所獲取的全部信息。目前突發(fā)事件公共衛(wèi)生風(fēng)險分析多采用定性評估方法，事件發(fā)生可能性一般用幾乎肯定、很可能、可能、不太可能、極不可能進行描述。

當(dāng)監(jiān)測數(shù)據(jù)不足或既往文獻資料不夠充分時，則采用專家集體討論的形式，形成統(tǒng)一的研判結(jié)果。如果專家意見不一致，可以根據(jù)少數(shù)服從多數(shù)或以權(quán)威專家意見為準(zhǔn)的原則。在時間允許的情況下，也可以采用德爾菲法征集匯總專家對事件發(fā)生可能性的研判意見。

當(dāng)研判事件發(fā)生可能性存在困難時，可以根據(jù)風(fēng)險識別獲取的資料，由專家根據(jù)致病因子的特征(如致病力、傳染力等)入手，依次列出相應(yīng)的影響因素和關(guān)鍵環(huán)節(jié)(如傳播機制實現(xiàn)的程度、易感人群等)，畫出邏輯流程圖，確定不同環(huán)節(jié)發(fā)生可能性所使用的資料及判斷原則，逐一確定每個條件發(fā)生的可能性，再對不同條件發(fā)生的可能性進行合并。

2.3.3.2后果分析突發(fā)事件可能會產(chǎn)生一系列不同嚴(yán)重程度的影響:包括不同人群的健康損害(發(fā)病、重癥、死亡)，干擾正常社會秩序，造成經(jīng)濟損失等。同一事件在不同時間、不同地區(qū)和不同背景情形下發(fā)生，如某傳染病類突發(fā)事件發(fā)生時某地正在舉辦大型活動或剛剛經(jīng)歷過重大自然災(zāi)害等，其造成的后果也會大不相同。因此后果分析時，要考慮事件發(fā)生的時間、地點和背景。在不確定性比較大的情況下，應(yīng)更加關(guān)注具有潛在嚴(yán)重后果的情形。在特定的輿論影響下，同一事件對社會秩序、經(jīng)濟發(fā)展的影響亦可能發(fā)生變化。

后果分析應(yīng)考慮以下方面:(1)考慮事件的直接影響，如某傳染病暴發(fā)導(dǎo)致的健康損害;因采取防控措施導(dǎo)致的影響，如采取禁止正常旅行和貿(mào)易措施等;(2)不能忽視間接影響，如衛(wèi)生系統(tǒng)全負(fù)荷應(yīng)對某突發(fā)公共衛(wèi)生事件時，可能影響其他常規(guī)衛(wèi)生工作的正常開展;采取關(guān)閉學(xué)校措施對學(xué)生家庭的影響;媒體輿論對社會秩序的影響等。

事件發(fā)生后果的嚴(yán)重性一般用極高、高、中等、低、極低等進行描述。

2.3.3.3不確定性分析在風(fēng)險分析過程中經(jīng)常會因為數(shù)據(jù)或資料不充分，而涉及到相當(dāng)多的不確定性因素。認(rèn)識這些不確定性因素對于準(zhǔn)確理解并說明風(fēng)險分析結(jié)果是十分重要的。例如，對于那些在風(fēng)險識別和風(fēng)險分析時所使用的數(shù)據(jù)或資料，應(yīng)注意分析其來源及其可靠性。在最后的風(fēng)險評估結(jié)果中，要對評估過程中的不確定性進行描述。

第8篇：自然災(zāi)害的風(fēng)險范文

關(guān)鍵字：農(nóng)業(yè)保險 法律制度

農(nóng)業(yè)風(fēng)險是指人類在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中，由于災(zāi)害所導(dǎo)致的財產(chǎn)損失、人身傷亡或者其他經(jīng)濟損失等風(fēng)險損失的不確定性。（1）農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中 ，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。（2）作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)三大支柱之一的農(nóng)業(yè)保險，自我國2001年加入WTO后，農(nóng)業(yè)問題的全球性日益增長，而且我國幅員遼闊，自然災(zāi)害頻發(fā)，同時建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略已經(jīng)開始 ，因此 ，在 WTO 背景下研究我國農(nóng)業(yè)保險法律制度的完善具有重要的現(xiàn)實意義。

一、完善我國農(nóng)業(yè)保險法律制度的必要性分析

1、WTO規(guī)則中要求完善農(nóng)業(yè)保險法律制度

農(nóng)業(yè)保險作為WTO 允許和提倡的"綠箱措施" （Green box measure） ，是政府在市場經(jīng)濟條件下對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營進行支持和保護的重要措施。WTO規(guī)則中要求各成員逐步開放農(nóng)產(chǎn)品市場并減少對農(nóng)業(yè)的補貼，但對與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的自然災(zāi)害保險則不予限制。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為WTO成員支持本國發(fā)展農(nóng)業(yè)的基本手段和措施之一。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立農(nóng)業(yè)保險法律制度，是我國合理運用WTO規(guī)則，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平，完善農(nóng)業(yè)保護體系和增強國家競爭力的有效措施。

2、完善農(nóng)業(yè)保險法律制度是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的要求

我國是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，各種自然災(zāi)害水旱災(zāi)害、冰雹、泥石流、雪災(zāi)、山洪、病蟲災(zāi)害不同程度的侵襲，這些都嚴(yán)重制約和威脅著整個農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，威脅著人們的生產(chǎn)生活。農(nóng)業(yè)本身的"弱質(zhì)性"即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險與低收益；農(nóng)業(yè)風(fēng)險的相關(guān)性和災(zāi)難性；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低、小、散的特征，這些都阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險法律、 法規(guī)嚴(yán)重缺位，《農(nóng)業(yè)法》46條規(guī)定"國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度，鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險組織，鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)"；《保險法》155條規(guī)定"國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)"，"農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定"。我國現(xiàn)有的保險法主要規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)的開展則主要依靠上級發(fā)文。

3、完善農(nóng)業(yè)保險法律制度是農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的要求

農(nóng)業(yè)保險作為一種市場化的應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的機制，在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、提高農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力、補償農(nóng)業(yè)損失、促進農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展方面發(fā)揮著不容小覷的作用。農(nóng)業(yè)保險的實施有利于建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障體系，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，一旦災(zāi)害來臨，可將農(nóng)業(yè)風(fēng)險分?jǐn)偨o政府、保險公司和農(nóng)戶，使得農(nóng)戶的損失降到最低，保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險可以為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險管理和經(jīng)濟補償；農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營需要農(nóng)業(yè)保險體系的建立和完善，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立健全農(nóng)業(yè)保險法律制度，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，與國際市場接軌，充分利用WTO有關(guān)農(nóng)業(yè)保險方面的優(yōu)勢條件，不斷提高我國農(nóng)產(chǎn)品的國際市場競爭力；農(nóng)業(yè)保險是參與農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損的一個重要手段，對于提升農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力以及提升處理疫情災(zāi)情的能力發(fā)揮重要作用；農(nóng)業(yè)保險的補償功能，可以為農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)生活，農(nóng)業(yè)保險也使得農(nóng)戶得到農(nóng)業(yè)補貼優(yōu)惠，加強政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的管理，大大提高了風(fēng)險應(yīng)對能力，增強其投資發(fā)展的信心，有利于農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

二、完善農(nóng)業(yè)保險法律制度的對策分析

1、制定并完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律、法規(guī)

農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)民收入的穩(wěn)定器和促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的推動器。（3）建議加快農(nóng)業(yè)保險法律、法規(guī)的制定，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、保險范圍、經(jīng)營原則、經(jīng)營主體的組織形式等方面加以明確細(xì)化，并以法律形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體等各方主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，明確政府在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中所應(yīng)扮演的角色和地位。在農(nóng)業(yè)保險的立法中，應(yīng)充分考慮我國的實際情況，也應(yīng)與WTO的相關(guān)規(guī)則接軌。

2、加大政府對農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度

WTO規(guī)則中的"綠箱措施"允許農(nóng)業(yè)保險的補貼，許多國家也都把對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼或者稅收減免作為支持農(nóng)業(yè)的重要政策措施。為了順應(yīng)加入WTO后的新形勢的發(fā)展，我國政府應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度，建立與WTO相適應(yīng)的財政支持政策，如：加大中央財政對農(nóng)民保費的補貼和對農(nóng)業(yè)保險公司的補貼力度；對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實施稅收減免 ，在免去營業(yè)稅的同時 ，減免所得稅 ，鼓勵保險公司開拓農(nóng)險業(yè)務(wù) ，所減免的稅收轉(zhuǎn)入專項農(nóng)業(yè)保險基金 ，用作應(yīng)對農(nóng)業(yè)大災(zāi)補償?shù)姆e累。

同時建議國家對貧困地區(qū)實行政策傾斜， 保費補貼以中央為主，地方為輔，補貼一般分為由政府提供一定比例的保費補貼和由政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)補貼兩類，這是農(nóng)業(yè)保險的堅強后盾。農(nóng)業(yè)保險損失頻率和損失程度較高， 要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的財務(wù)平衡， 保險費率會很高，靠農(nóng)民自身難以承擔(dān)。因此，我國需要財政提供一定比例的補貼，幫助農(nóng)民支付保費，緩解農(nóng)業(yè)保險的供需矛盾，使保費達到保險公司和農(nóng)民都能接受的水平。對風(fēng)險高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)實行高額保費補貼，并結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整補貼標(biāo)準(zhǔn)，以促進貧困地區(qū)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

3、增強農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險意識。

針對農(nóng)民保險意識不強，政府和保險公司應(yīng)加大保險的宣傳力度采取多種形式開展政策宣傳，讓廣大農(nóng)民認(rèn)識農(nóng)業(yè)風(fēng)險、了解農(nóng)業(yè)保險，從而提高農(nóng)民主動參保的積極性。同時，保險機構(gòu)應(yīng)增強服務(wù)意識，主動了解農(nóng)村保險需求，給農(nóng)民講授選擇險種、繳納保費和受災(zāi)理賠方面的知識，打消他們對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的顧慮。

4農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的再分散

一般農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的地點和時間相對集中， 農(nóng)業(yè)風(fēng)險一般也較為集中，必須通過各種手段進一步分散農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險。風(fēng)險分散的主要方式是進行再保險， 由政府的專門機構(gòu)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)全國農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)， 形成全國各地域的互幫互助來補償和緩解農(nóng)業(yè)風(fēng)險。（4）此外， 還可通過證券市場、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場等金融手段來分散農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險。

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第9篇：自然災(zāi)害的風(fēng)險范文

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險再保險資本市場

據(jù)瑞士《Sigma》雜志報道，自20世紀(jì)70年代以來，無論是全球巨災(zāi)的數(shù)量還是其破壞程度都呈上升趨勢。從1988年起，除1993年和1997年外，全球自然災(zāi)害年度損失都在100億美元以上。2001年，僅美國“911”事件就導(dǎo)致300多億美元的直接損失。再到2004年年底的印度洋海嘯，據(jù)全球最大的再保險商慕尼黑再保估計，其造成的直接經(jīng)濟損失超過100億歐元，對東南亞國家的旅游業(yè)造成的潛在經(jīng)濟損失更是無可估量。近十年來，中國已成為繼日本和美國之后的第三個災(zāi)害損失最嚴(yán)重的國家。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計資料，上個世紀(jì)全世界五十四個最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，有八個發(fā)生在中國。民政部有關(guān)資料表明，中國每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失為500億至600億元人民幣，每天都要因此損失1億多元人民幣。但到目前為止，我國許多自然災(zāi)害仍未列入保險責(zé)任范圍，因此建立專門的巨災(zāi)保險制度就顯得尤為重要。

一、我國巨災(zāi)風(fēng)險形勢嚴(yán)峻

巨災(zāi)風(fēng)險通常是指突發(fā)性的、無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等所引發(fā)的災(zāi)難性事故。作為世界上為數(shù)不多的自然災(zāi)害損失最為嚴(yán)重的國家之一，我國70%以上的大城市、半數(shù)以上人口、75%的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，分布在氣象、地征、地質(zhì)和海洋等災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)，災(zāi)害對社會經(jīng)濟發(fā)展的制約影響非常嚴(yán)重。我國南部洪澇災(zāi)害較往年偏重，而伴隨著洪澇災(zāi)害又發(fā)生了局部性山洪、山體滑坡和泥石流災(zāi)害;局部地區(qū)如海南、云南、內(nèi)蒙古中西部、寧夏中北部等地的旱災(zāi)為近年所罕見;臺風(fēng)登陸多，時間、地點比較集中，造成損失較大。2005年臺風(fēng)多次登陸我國大陸，2007年我國遭遇幾十年不遇雪災(zāi)，損失嚴(yán)重。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，由于人為因素對自然生態(tài)環(huán)境的破壞，巨災(zāi)風(fēng)險不僅沒有降低，反而增加了。同時由于我國百姓保險意識薄弱，國家災(zāi)害防御體系差，導(dǎo)致整體防災(zāi)能力弱，所以我國巨災(zāi)風(fēng)險形勢十分嚴(yán)峻。

二、我國巨災(zāi)經(jīng)濟損失補償機制具有一定局限性

面對日益嚴(yán)重的巨災(zāi)損失，我國的補償方式主要包括社會捐助、國際支援、財政補償和保險補償四種。其中前兩種方式完全出自于援助方的自愿且受其經(jīng)濟力量、覺悟或道義感以及與受援助方的關(guān)系等因素的影響和制約，難以控制，而財政補償和保險補償兩種方式則構(gòu)成我國巨災(zāi)補償機制的主體。目前，這兩種補償方式在我國應(yīng)用時出現(xiàn)了一些新的問題和動向。

（一）國家財政對巨災(zāi)的資金補償能力有限

財政補償?shù)幕鹬饕獊碓从谡呢斦杖?，也?gòu)成了我國巨災(zāi)損失傳統(tǒng)的資金補償來源。但是，我國作為一個經(jīng)濟還不發(fā)達的發(fā)展中國家，政府的財政收入總量是很有限的，由財政預(yù)算安排的災(zāi)害救濟支出只是財政支出計劃中的一小部分。在巨災(zāi)發(fā)生時，財政預(yù)算安排的救災(zāi)基金相對于災(zāi)害所造成的損失只是杯水車薪。當(dāng)然，在實踐中政府財政的救災(zāi)支出可能超過該項目的預(yù)算安排，但由于財政其他支出項目具有很強的剛性，財政赤字在數(shù)量上又要受到經(jīng)濟穩(wěn)定目標(biāo)的制約，財政實際用于巨災(zāi)補償?shù)闹С稣季逓?zāi)損失的比重還是相當(dāng)?shù)偷摹?jù)統(tǒng)計，20世紀(jì)80年代國家財政提供的自然災(zāi)害救濟款平均每年只有9.35億元，只相當(dāng)于災(zāi)害損失的1.35%。20世紀(jì)90年代國家財政提供的自然災(zāi)害救濟款平均每年只有18億元左右，只相當(dāng)于災(zāi)害損失的1.8%左右?？梢?，當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時，依靠國家財政救濟支出對災(zāi)害損失的補償程度是比較低的。

（二）傳統(tǒng)巨災(zāi)再保險方式存在一定的局限性

在國際保險市場上，傳統(tǒng)再保險業(yè)務(wù)通常也可以起到巨災(zāi)損失的補償責(zé)任。但是，我國保險業(yè)起步較晚，對災(zāi)害保障能力十分有限。以現(xiàn)有的承保能力以及常規(guī)的發(fā)展預(yù)測來看，要想獨立承擔(dān)此重任顯然力不從心。2003年我國11家財產(chǎn)保險公司(人?？毓伞⑻窖?、平安、中華聯(lián)合、天安、大地、太平、華泰、大眾、華安、永安)的資本金與公積金的總和為277134億元，按照我國2002年修訂并開始實施的《保險法》第條之規(guī)定“經(jīng)99營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費，不得超過其實有資本金公積金和的四倍”與第100條之規(guī)定“保險公司對每一危險單位，即對一次事故可能造成最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金公積金總和的百分之十”，粗略計算，目前我國財產(chǎn)保險的承保能力約為1109億元，對于每一危險單位的最大保障能力為27億元，而近十年我國自然災(zāi)害造成的損失約為年均2000億元，承保能力只占到我國全年災(zāi)害損失金額的一半;同時僅2003年就有兩起自然災(zāi)害超過30億元，國內(nèi)承保能力嚴(yán)重不足。如果試圖通過國際保險市場進行巨災(zāi)再保險業(yè)務(wù)，則不得不承受價格偏高的后果。主要原因在于，近年來許多國際再保險公司宣布不再承?；蚴湛s其巨災(zāi)再保險業(yè)務(wù)，國際再保險市場也同樣面臨承保能力不足的窘境。

三、我國建立巨災(zāi)保險制度的基本思路、原則和政策

建立完善的巨災(zāi)保險制度是一項艱巨的系統(tǒng)工程，巨災(zāi)保險因其風(fēng)險的集中性和損失的巨大性，僅憑保險公司商業(yè)運作無法承擔(dān)。因此，政府政策支持對巨災(zāi)保險發(fā)展有重要意義。因此，筆者認(rèn)為，首先，應(yīng)當(dāng)明確政府主導(dǎo)的基本思路，國家應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的機構(gòu)，協(xié)調(diào)和推動我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)工作；其次，應(yīng)當(dāng)投入和配給一定的公共資源，這種資源包括資金和政策，各級財政均應(yīng)當(dāng)對巨災(zāi)保險制度的建設(shè)予以一定的資金投入，建立巨災(zāi)保險的后備基金，同時，對于經(jīng)營巨災(zāi)保險的單位予以稅收減免政策，引導(dǎo)和鼓勵社會力量參與巨災(zāi)保險制度建設(shè)。

（一）加快研究確定我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)規(guī)劃。

巨災(zāi)保險制度的建設(shè)是一個系統(tǒng)和復(fù)雜的工程，而絕不僅僅是一個巨災(zāi)保險產(chǎn)品的開發(fā)和推出。從國外的經(jīng)驗看，巨災(zāi)保險制度的內(nèi)涵十分寬廣，它既涉及經(jīng)濟領(lǐng)域，也涉及法律領(lǐng)域；既包含了強制保險，也包涵商業(yè)保險；既需要政府部門的引導(dǎo)和推動，也要有稅收政策的鼓勵；既需要商業(yè)保險公司的積極參與，還需要財政資金的支持；不僅涉及保險市場領(lǐng)域，還涉及資本市場領(lǐng)域。這些內(nèi)涵既相互獨立，又相互交錯、相互影響。因此，國家需要盡快研究確定我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)的整體規(guī)劃，通過規(guī)劃明確制度建設(shè)的總體框架，包括指導(dǎo)思想、基本原則、總體要求、體系結(jié)構(gòu)和內(nèi)容、各個子體系之間的關(guān)系以及推進的步驟、措施與安排等。通過建設(shè)規(guī)劃能夠進一步明確職責(zé)，協(xié)調(diào)各個方面的力量，確保巨災(zāi)保險制度建設(shè)有序、協(xié)同推進。

（二）加大政府對于巨災(zāi)保險制度的投入和參與。

巨災(zāi)保險制度的建設(shè)離不開政府的投入和參與，而投入并不僅僅局限于財政資金，更多的應(yīng)當(dāng)是一些非資金形式的公共資源。因此，政府除了要加大風(fēng)險意識教育和宣傳力度外，更需要通過一定的行政手段推動巨災(zāi)保險的推廣與普及。具體講，對于一些財政資金項目，國有資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)強制要求辦理巨災(zāi)保險；對于銀行貸款項目，應(yīng)當(dāng)在貸款合同中明確巨災(zāi)風(fēng)險管理問題；對于高風(fēng)險區(qū)域，應(yīng)制定更加具體的巨災(zāi)風(fēng)險管理辦法。同時，巨災(zāi)保險制度的建設(shè)需要法律保證，因此要加快我國的巨災(zāi)保險法律體系的建設(shè)，盡快制定頒布《地震保險法》、《洪水保險法》等。另外，解決巨災(zāi)風(fēng)險的一個核心問題是資金，政府應(yīng)統(tǒng)籌解決資金問題，一方面可以通過強制巨災(zāi)保險和商業(yè)保險等方式聚集資金，另一方面應(yīng)當(dāng)在各級財政中，按照一定的比例和規(guī)則，逐步建立巨災(zāi)保險基金。

（三）加快金融體制改革，為巨災(zāi)保險制度建設(shè)創(chuàng)造條件。

在我國的巨災(zāi)保險制度建設(shè)過程中，存在的一個突出問題是巨大的需求與有限的供給之間的矛盾。從國外的經(jīng)驗看，巨災(zāi)風(fēng)險證券化是解決這一矛盾的有效手段。國際資本市場的規(guī)模高達60兆美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險市場，因此，上個世紀(jì)九十年代人們就開始利用巨災(zāi)風(fēng)險證券化技術(shù)，通過資本市場化解巨災(zāi)風(fēng)險，并取得了良好的效果。我國也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)和借鑒這些先進的技術(shù)和經(jīng)驗。第一步可以以政府的巨災(zāi)保險基金為載體，發(fā)行國家地震債券，將巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，實現(xiàn)更大范圍的風(fēng)險分散，解決巨災(zāi)風(fēng)險化解過程中的資金制約問題。另一方面，推出巨災(zāi)債券，對于完善資本市場的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)投資風(fēng)險管理提供了途徑和可能。目前我國資本市場存在的一個重要風(fēng)險是系統(tǒng)風(fēng)險，而與自然災(zāi)害風(fēng)險關(guān)聯(lián)的巨災(zāi)債券，能夠?qū)崿F(xiàn)與傳統(tǒng)資本市場系統(tǒng)風(fēng)險的對沖，為投資組合技術(shù)的實施提供了產(chǎn)品環(huán)境。目前，國家有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)研究和解決金融監(jiān)管體制的改革與創(chuàng)新問題，只有解決了制度和環(huán)境方面的制約因素，巨災(zāi)保險的創(chuàng)新與發(fā)展才有基礎(chǔ)和保證。

（四）加強巨災(zāi)保險的國際交流與合作。

巨災(zāi)風(fēng)險和巨災(zāi)保險的性質(zhì)決定了人們應(yīng)當(dāng)學(xué)會在技術(shù)和經(jīng)濟兩個方面思考和解決巨災(zāi)風(fēng)險管理問題。技術(shù)層面主要是巨災(zāi)風(fēng)險成因研究以及預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)方面，需要更大范圍的國際合作，需要各國政府和科學(xué)研究工作者的合作。例如國際減災(zāi)十年的活動，就是通過這一活動推動國際間的交流與合作。同時，各國的保險業(yè)人士也應(yīng)當(dāng)加強在巨災(zāi)風(fēng)險化解方面的研究與合作，特別是交流在巨災(zāi)保險制度建設(shè)方面的經(jīng)驗和技術(shù)。經(jīng)濟層面則是巨災(zāi)風(fēng)險的化解最終還是體現(xiàn)為資金。保險經(jīng)營的經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)是大數(shù)法則，因此，化解巨災(zāi)風(fēng)險不能僅僅局限于一個國家的范圍，應(yīng)當(dāng)在一個更大的范圍內(nèi)實現(xiàn)一種風(fēng)險的分散與平衡。首先應(yīng)當(dāng)充分利用國際再保險機制，通過與國際再保險業(yè)的交流與合作，利用國際再保險渠道實現(xiàn)更大范圍的風(fēng)險分散。其次，應(yīng)當(dāng)注意利用國際資本市場，通過巨災(zāi)風(fēng)險證券化技術(shù)，將我國的巨災(zāi)風(fēng)險向國際資本市場轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)更廣領(lǐng)域的風(fēng)險分散。

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