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第1篇：國外對農(nóng)村金融的研究范文

一、農(nóng)村金融的涵義

從目前農(nóng)村金融學(xué)科體系來說，農(nóng)村金融是和城市金融相比較而提出的。農(nóng)村金融感念的廣泛使用是從上世紀(jì)80年代中期開始，現(xiàn)在國內(nèi)對農(nóng)村金融涵義的理解主要包括以下觀點：

一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出，農(nóng)村金融是主要涉及貨幣與信用關(guān)系，涉及農(nóng)村范圍的各種金融活動，和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活動有密切關(guān)聯(lián)。例如：周志祥認(rèn)為，農(nóng)村金融是指一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動；丁邦石認(rèn)為，農(nóng)村金融是農(nóng)村貨幣流通和信用活動的總稱；陳立認(rèn)為，農(nóng)村金融是農(nóng)本文由收集整理村貨幣流通和信用活動相關(guān)的總稱，包括吸收農(nóng)村存款、發(fā)放農(nóng)村貸款、辦理農(nóng)村現(xiàn)金收付和轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及發(fā)展農(nóng)村信用合作等業(yè)務(wù)活動。

有些經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出，農(nóng)村金融是發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的資金流通、調(diào)劑。例如：鞏澤昌認(rèn)為，農(nóng)村金融是農(nóng)村貨幣資金的流通；丁文翔認(rèn)為，農(nóng)村金融是在農(nóng)村中以及與農(nóng)業(yè)有密切聯(lián)系的各個領(lǐng)域組織和調(diào)劑資金的活動。這些經(jīng)濟(jì)學(xué)家對農(nóng)村金融的定義主要包含所涉及的地域范圍是農(nóng)村地區(qū)，所關(guān)聯(lián)的活動是資金流通這兩個方面的內(nèi)容。

這兩類觀點基本上是相同的。首先，農(nóng)村金融雖然其主要覆蓋地區(qū)是農(nóng)村，但它與城市金融具有共同的特性，兩者緊密聯(lián)系共同組成整體金融活動。其次，農(nóng)村金融是依賴于農(nóng)村范圍的經(jīng)濟(jì)活動，所以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本單位、基本內(nèi)容和基本組織形式?jīng)Q定農(nóng)村金融的發(fā)展。最后，農(nóng)村金融活動的覆蓋范圍如同整個金融活動涵蓋的范圍一樣包含貨幣和信用兩個方面，但同時還具備其他金融活動一些不同的特征。

二、國內(nèi)農(nóng)村金融研究的主要觀點

國內(nèi)對農(nóng)村金融發(fā)展的研究比較多，主要從以下幾個方面對農(nóng)村金融進(jìn)行探索。

（一）農(nóng)村金融組織體系存在的問題

我國的農(nóng)村金融體系是一個完整的體系，主要由政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融等組成。但是卻沒有充分發(fā)揮支持農(nóng)村發(fā)展的作用。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出我國目前的農(nóng)村金融體系尚未形成完整意義上的農(nóng)村金融組織體系結(jié)構(gòu)。這些多種形式的農(nóng)村金融組織卻沒有發(fā)育出有效的激勵機(jī)制和競爭機(jī)制。

姜凌（2006）認(rèn)為，農(nóng)村政策性金融存在以下幾個方面的問題：農(nóng)村商業(yè)性金融與政策性金融職能分工不明確；市場定位不清，越位和缺位問題并存；籌資方式單一，缺乏穩(wěn)定的資金來源。

還有一些學(xué)者從農(nóng)村金融組織的角度探討了農(nóng)村金融組織體系所存在的問題。2007年中國農(nóng)村金融需求與農(nóng)村信用社改革課題組對全國29個?。ㄖ陛犑?、自治區(qū)）農(nóng)村金融現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果表明：我國農(nóng)村信用社目前存在許多問題，包括對農(nóng)村資金投放力度不夠、信用社資本充足率偏低、不良貸款率高、股權(quán)過于分散、風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制尚未形成、民主管理流于形式、試點改革在轉(zhuǎn)制方面進(jìn)展緩慢等諸多方面。

（二）完善農(nóng)村金融體系的政策建議

部分學(xué)者從宏觀角度提出了完善農(nóng)村金融體系的政策建議。如：成思危認(rèn)為，農(nóng)村金融體系建設(shè)的目標(biāo)模式應(yīng)為：財政支持，市場運作；政策金融、商業(yè)金融和合作金融三足鼎立，各司其職；存貸為主，綜合配套；法制健全，市場發(fā)育。農(nóng)村金融改革要理順財政與金融的關(guān)系，城市金融與農(nóng)村金融的關(guān)系，政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融的關(guān)系，正規(guī)金融與非正規(guī)金融的關(guān)系。還有一部分學(xué)者從微觀角度提出了完善農(nóng)村金融體系的政策建議。

夏斌、巴曙松等認(rèn)為，農(nóng)村不同類型的需求主體確定了其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段要求是不一樣的；農(nóng)村金融改革滯后，農(nóng)村金融資源供給不足，當(dāng)前應(yīng)加快農(nóng)村金融制度改革，并提出了具體改革方案：加強對一切涉農(nóng)貸款的稅收優(yōu)惠；分類指導(dǎo)農(nóng)村信用社改革；大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)；在貧困落后、交通不便的農(nóng)村山區(qū)發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金，彌補農(nóng)村合作金融不足；建立農(nóng)村資金回流農(nóng)村的機(jī)制；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險；建立健全農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機(jī)制等。韓堅認(rèn)為，當(dāng)前農(nóng)村正規(guī)金融不能有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而民間農(nóng)村

轉(zhuǎn)貼于

金融相對正規(guī)金融而言有較多的天然優(yōu)勢，但其發(fā)展受到壓制。

三、國外農(nóng)村金融研究的主要觀點

近年來，國外關(guān)于農(nóng)村金融組織體系的研究主要集中在農(nóng)村金融市場狀況及供求關(guān)系，農(nóng)村金融體系及供給主體以及農(nóng)村金融的管理體制等幾個方面。

（一）農(nóng)村金融市場及其供求關(guān)系的研究

一些學(xué)者研究了農(nóng)村金融市場及金融供給和需求的影響因素，較新的研究有：mire ·devaney和bill ·weber通過評估一個農(nóng)村銀行結(jié)構(gòu)的動態(tài)模型，測試了美國的農(nóng)村銀行業(yè)市場是不完全競爭的，農(nóng)村的銀行政策必須持續(xù)地促進(jìn)現(xiàn)行的和潛在的競爭。claudio ·gonzalez ·vega論述了發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場存在的主要問題是各經(jīng)濟(jì)主體的關(guān)系問題，并分析了解決此問題的主要手段即農(nóng)村金融市場的深化。包括切實優(yōu)化市場發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)、政策、政治環(huán)境，深化金融服務(wù)功能，擴(kuò)大金融的總需求和總供給，改革發(fā)展中國家現(xiàn)行的金融監(jiān)管方式，改進(jìn)各項法規(guī)制度，完成金融結(jié)構(gòu)調(diào)整。此外還具體分析了貸款難的主要問題在于正規(guī)金融的供給不足。

第2篇：國外對農(nóng)村金融的研究范文

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)推動力，研究表明：金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間具有正向關(guān)系。金融體系越完善，就能更好地促進(jìn)資源配置效率的提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展得也就越快；反之，經(jīng)濟(jì)發(fā)展就越緩慢。同樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度越高，其金融市場與金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展水平也就越高。由此看出，努力提高金融發(fā)展水平，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長；金融發(fā)展水平的滯后，將有礙于經(jīng)濟(jì)增長。將上述金融發(fā)展理論應(yīng)用于農(nóng)村，我們可以得出如下推理:農(nóng)村金融發(fā)展是影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的重要因素之一。它為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營提供一切金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融動員和金融資源配置，從而成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的重要保證。

國外在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系問題上主要存在三種觀點:金融發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，二者呈正相關(guān)關(guān)系；金融在經(jīng)濟(jì)增長中的作用被過分夸大，它并沒有推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長互為因果。國內(nèi)對金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的實證檢驗也得出了不盡一致的結(jié)論。國內(nèi)對整個中國的研究得出的結(jié)論基本是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在正相關(guān)關(guān)系，而在對區(qū)域性的某些研究中得出的結(jié)論是金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間為負(fù)相關(guān)關(guān)系。結(jié)論的不同可能與學(xué)者采用的實證檢驗方法和度量指標(biāo)不同有關(guān)。盡管在關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系上有不同的觀點，但主流的結(jié)論是金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。根據(jù)金融發(fā)展理論，農(nóng)村金融體系作為一種金融制度安排，是連接農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供給與需求的重要渠道，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長應(yīng)具有巨大的推動作用。國外研究普遍認(rèn)為農(nóng)村存在金融抑制，需要對農(nóng)村金融實施改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)村金融發(fā)展于經(jīng)濟(jì)增長的實證研究中，也大多認(rèn)為我國農(nóng)村金融發(fā)展落后，對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用不明顯。

2我國農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

我國農(nóng)村金融的起源可以追溯到20世紀(jì)30年代初期，在河北香河縣成立我國近代最早的信用合作社。新型金融機(jī)構(gòu)的運作以可持續(xù)發(fā)展為優(yōu)先目標(biāo)，完全由市場主體自愿參股，政府主要發(fā)揮監(jiān)督、管理與引導(dǎo)作用。新型金融機(jī)構(gòu)的引入不僅開放了農(nóng)村金融市場，也給農(nóng)信社帶來了前所未有的沖擊，促使其改革。我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展相對于整個國民經(jīng)濟(jì)來說處于劣勢狀態(tài)，函待提高。同時，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幾經(jīng)改革，但發(fā)展水平一直以來都比較低。我國貸款幾乎全數(shù)投向了工業(yè)和服務(wù)業(yè)，而農(nóng)業(yè)僅僅占據(jù)了極小的比例。這些現(xiàn)象顯示我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠完善，在對農(nóng)業(yè)的金融支持上效果并不顯著，即農(nóng)村金融存在抑制。研究顯示農(nóng)業(yè)并不存在資金供給不足的問題，農(nóng)村金融并不存在抑制，與前面進(jìn)行農(nóng)村金融發(fā)展水平和農(nóng)村金融規(guī)模時得出的結(jié)果相反。但進(jìn)一步研究可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)貸款的余額大于農(nóng)業(yè)存款，只能表明它相對于農(nóng)業(yè)存款是有效率的；但這并不表示在農(nóng)業(yè)的發(fā)展上，農(nóng)業(yè)貸款的供給就是充分的。很可能是因為農(nóng)業(yè)存款余額本身處于一個較低的水平，所以農(nóng)業(yè)貸款與存款相比才具有相對優(yōu)勢。

3我國農(nóng)村金融存在的問題及對策分析

3.1存在的問題

我國農(nóng)村金融發(fā)展在農(nóng)業(yè)方面存在抑制在本文中這種抑制主要表現(xiàn)為我國農(nóng)業(yè)貸款的供給不充分，尤其是真正用于農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)貸款不足，它沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，即農(nóng)村金融發(fā)展沒有顯著地促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。那么我國農(nóng)村金融發(fā)展為何存在抑制，即農(nóng)業(yè)貸款為何不足。我國的金融抑制主要表現(xiàn)為供給型金融抑制，即我國農(nóng)業(yè)貸款不足，主要是因為金融機(jī)構(gòu)提供的貸款不足。需求性抑制，即農(nóng)戶對該部門資金需求不足導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模小也存在，但它只是從屬現(xiàn)象。

（1）正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)資金的供給不足

目前為農(nóng)村提供金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲蓄所，但是它們都因為種種原因沒有向農(nóng)村尤其是向農(nóng)戶提供充足的資金。

（2）非正規(guī)農(nóng)村金融組織的發(fā)展受到嚴(yán)格管制，減少了農(nóng)業(yè)資金供給來源

非正規(guī)農(nóng)村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數(shù)倍，使借款單位的生產(chǎn)經(jīng)營成本上升，競爭力下降，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁。同時它的組織行為不規(guī)范，部分經(jīng)營混亂，容易產(chǎn)生金融欺詐，存在著較大的金融風(fēng)險，甚至擾亂金融秩序，影響農(nóng)村社會的穩(wěn)定。另外，由于農(nóng)村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對農(nóng)村金融組織監(jiān)管的運營成本較高，難度很大，因此政府對農(nóng)村金融采取比城市金融更加嚴(yán)格的金融管制，限制農(nóng)村民間金融組織的發(fā)展，減少了農(nóng)村資金的供給來源。

（3）農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險高，農(nóng)戶缺少貸款抵押物

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回收期長，收益率低且風(fēng)險較大，因此農(nóng)業(yè)貸款涉及的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險較高，農(nóng)民收入低，借款之后還款的風(fēng)險較大。金融機(jī)構(gòu)從規(guī)范經(jīng)營規(guī)避風(fēng)險的角度出發(fā)，設(shè)置了繁雜的抵押擔(dān)保等手續(xù)。由于農(nóng)戶本身資產(chǎn)較少，其擁有的主要生產(chǎn)資料土地并不能作為抵押物，金融機(jī)構(gòu)缺乏放貸必需的擔(dān)保物，再加上服務(wù)對象較為分散，大大提高了放貸的交易成本和風(fēng)險，因此金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的金融服務(wù)中多存少貸、或只存不貸的現(xiàn)象相當(dāng)突出，甚至很多金融機(jī)構(gòu)逐漸退出農(nóng)村市場。這樣一來，農(nóng)戶無法進(jìn)入融資環(huán)節(jié)，嚴(yán)重影響了其融資能力。

（4）農(nóng)戶融資需求不足

市場交易中，風(fēng)險大成本高。面對這些風(fēng)險，在缺乏克服風(fēng)險的政策工具的條件下，多數(shù)農(nóng)戶選擇經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，不敢也不愿意改變，如改種植經(jīng)濟(jì)型農(nóng)作物，發(fā)展牧業(yè)漁業(yè)等，從而減少了農(nóng)戶對資金的投資性需求。

3.2對策分析

3.2.1增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸收益

考慮到農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定，農(nóng)戶的借貸能力等原因，貸款利率市場化將是一個長期漫長的過程。然而在三農(nóng)問題日益凸顯的今天，我們必須要解決當(dāng)下農(nóng)業(yè)信貸資金供給不足的問題，因此應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)的政策型支持，建立財政補償機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的收益，使其將資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的升級換代和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

3.2.2減小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸成本

金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款以后，面臨一個收回貸款的問題。如果貸款不能如期足額收回，必然會增加金融機(jī)構(gòu)的運營成本，長此以往，金融機(jī)構(gòu)便不愿意再提供農(nóng)業(yè)貸款。因此，應(yīng)該采取必要的措施讓金融機(jī)構(gòu)能夠如期足額收回農(nóng)業(yè)貸款。

第3篇：國外對農(nóng)村金融的研究范文

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；績效評價；影響因素

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-9107（2014）04-0072-07

引言

多年來，金融服務(wù)一直是制約我國農(nóng)村發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀以及農(nóng)村金融市場自身的特殊性，決定了增加農(nóng)村金融市場有效供給的必要性。鑒于此，銀監(jiān)會于2006 年底制定并了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵各類資本到農(nóng)村設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會年報顯示，截至2011年底，全國242家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)起設(shè)立786家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行726家（已開業(yè)635家），貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家（已開業(yè)46家），累計吸引各類資本369億元，各項貸款余額1 316億元[1]。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，開拓了農(nóng)村金融供給新渠道，填補了部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)空白，對提升農(nóng)村金融服務(wù)水平發(fā)揮了積極作用。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)于“三農(nóng)”的同時，能否實現(xiàn)自身發(fā)展的可持續(xù)性，已成為公眾關(guān)注的焦點。

學(xué)界對金融機(jī)構(gòu)發(fā)展可持續(xù)性的研究，主要集中在對其績效水平的衡量上?；仡檱鴥?nèi)外已有文獻(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)績效的研究，多圍繞績效測度方法選擇與績效影響因素分析展開。在績效測度方法選擇上，國外學(xué)者如Mendes和Rebelo在假說檢驗中使用非參數(shù)法和隨機(jī)前沿分析測度了銀行的X效率[2]。國內(nèi)學(xué)者如張健華利用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法（DEA）的基本模型及其改進(jìn)模型對我國三類商業(yè)銀行1997～2001年的效率狀況進(jìn)行了評價[3]。郭妍也運用DEA方法測算了我國15家有代表性商業(yè)銀行1993～2002年的技術(shù)效率、純技術(shù)效率、規(guī)模技術(shù)效率值[4]。在績效影響因素分析上，國外學(xué)者如Andrew C Worthington運用隨機(jī)成本前沿法研究了澳大利亞非銀行金融機(jī)構(gòu)效率的決定因素，結(jié)果表明銀行效率的增長來源于資產(chǎn)質(zhì)量、人力素質(zhì)和教育程度的改善[5]。國內(nèi)學(xué)者如秦宛順、歐陽俊研究指出我國商業(yè)銀行績效水平主要取決于銀行效率，市場結(jié)構(gòu)與銀行績效水平之間并無顯著統(tǒng)計關(guān)系，而銀行市場份額與規(guī)模效率顯著負(fù)相關(guān)[6]。姚樹潔等利用隨機(jī)前沿生產(chǎn)函數(shù)研究了所有制結(jié)構(gòu)和硬預(yù)算約束對銀行效率的影響，發(fā)現(xiàn)非國有銀行比國有銀行效率高，面臨硬預(yù)算約束的銀行的績效比國家和地方政府投入大量資本的銀行好[7]。何韌對上海市銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)、綜合效率和經(jīng)營績效及其相互關(guān)系進(jìn)行了實證研究，發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)的規(guī)模效率對銀行績效水平具有積極作用[8]。閆麗華從股權(quán)集中度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資本結(jié)構(gòu)方面實證分析了金融上市公司績效的影響因素[9]。林明指出市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和行為結(jié)構(gòu)是影響當(dāng)前銀行業(yè)績效的主要因素[10]。

已有研究多集中在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的效率問題上，對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的研究也多側(cè)重于分開討論三類機(jī)構(gòu)，如曾剛、李廣子與李建華、何莎莎討論了村鎮(zhèn)銀行的績效及其影響因素[11，12]，中國人民銀行固原市中心支行課題組調(diào)查分析了小額貸款公司的績效[13]，王剛貞則對農(nóng)村資金互助社績效進(jìn)行了評價，缺乏對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體的績效考察[14]。在績效測度方法的選擇上偏好于選擇SFA、DEA構(gòu)建“投入-產(chǎn)出”模型分析行為績效，在績效影響因素的考察上單方面?zhèn)戎赜谕馍兞炕騼?nèi)生變量。鑒于此，本文在上述研究成果的基礎(chǔ)上，選用層次分析法（AHP）定量與定性相結(jié)合地評價依靠于財務(wù)數(shù)據(jù)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)果績效，并引入多元回歸模型平衡選擇影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)績效的外生和內(nèi)生因素進(jìn)行分析，以期為促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展提供參考?！糑H*3/4〗

一、研究方法與模型選擇

本文主要包含新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的績效評價與績效影響因素分析兩部分內(nèi)容。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)績效受到多種因素的影響，如果僅僅從某一角度、某一方面或某一指標(biāo)來評判，會過于片面；層次分析法〖LL〗是一種定性與定量相結(jié)合、系統(tǒng)化、層次化的分析方法，它整合決策者的主觀判斷與實踐經(jīng)驗構(gòu)建模型，可將不同層次、多個指標(biāo)綜合成無量綱的評判值，適合于建立在不同量綱財務(wù)指標(biāo)基礎(chǔ)上的結(jié)果績效評價。此外，線性方程是常用的因素分析方法，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的績效除了受到AHP所選指標(biāo)的影響外，還受到其他內(nèi)生與外生因素的影響，從而采用多元回歸模型來找尋決定當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)綜合績效的關(guān)鍵因素。

（一）層次分析法

第4篇：國外對農(nóng)村金融的研究范文

1 我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融貢獻(xiàn)度分析

1.1 政策性的金融支持

這種金融支持方式是指相關(guān)政府部門為了補充市場自身的不足，將國家信用作為有效擔(dān)保，采用國家財政投入的方式，來實現(xiàn)對農(nóng)村發(fā)展的金融支持，進(jìn)而有效推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升，促進(jìn)農(nóng)民實際收入的快速增長。國內(nèi)現(xiàn)行的農(nóng)村政策性金融支持主要以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主。政策性的金融支持充分體現(xiàn)了其非營利性，也就是使用免息或者是低利息的貸款為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行適當(dāng)補貼，并且也會為具有一定風(fēng)險的農(nóng)業(yè)經(jīng)營進(jìn)行擔(dān)保。從長遠(yuǎn)角度來看，現(xiàn)階段政策性金融是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中農(nóng)村貸款的主要方式，此種方式不僅具有其他金融機(jī)構(gòu)的功能，還能加速對社會資金流的引導(dǎo)，為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營提供保障，降低農(nóng)村資金的流失，進(jìn)而有效推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。

1.2 合作性金融支持

此種金融支持不僅更加符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況，而且是全球范圍內(nèi)不同國家和地區(qū)的農(nóng)村非常流行的一種金融支持模式。通常來說，這種合作性的金融機(jī)構(gòu)始終堅持自愿性、幫扶救濟(jì)性、公平管理以及非營利性等目的，并使用相對便捷和靈活的信貸模式來滿足部分農(nóng)村地區(qū)的金融需求，如，貸款金額小，貸款頻率高、貸款不集中、季節(jié)性較強等。現(xiàn)階段國內(nèi)主要的合作金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村信用社，其自身始終秉持自主、互助、平等、自愿的原則，采用集中農(nóng)村閑散資金進(jìn)行組織和調(diào)節(jié)，進(jìn)而實現(xiàn)推動農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)加速發(fā)展的目的。同時，這種合作金融機(jī)構(gòu)還支撐多種形式合作經(jīng)濟(jì)方式。農(nóng)村信用社憑借自身方式靈活、分布廣的特點有效滿足了農(nóng)村在生產(chǎn)、消費、經(jīng)營等眾多方面的金融需求，進(jìn)而使其成為現(xiàn)階段國內(nèi)農(nóng)村金融支持體系中最重要的主體之一。

1.3 商業(yè)性金融支持

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)水平的穩(wěn)步提升，商業(yè)性金融支持勢必會成為社會發(fā)展過程中一種趨勢，這種金融支持方式是通過對經(jīng)營目的、市場活動主體、實際經(jīng)營范圍與權(quán)責(zé)關(guān)系等進(jìn)行明確，然后再通過使用相應(yīng)的業(yè)務(wù)來使其實現(xiàn)。然而就目前我國的農(nóng)村商業(yè)機(jī)構(gòu)實際情況來看，其在建設(shè)方面還存在一定的欠缺，雖然有很多地區(qū)已經(jīng)設(shè)立了商業(yè)銀行，但是，其中很大一部分都是在原有農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上進(jìn)行建立的，并且，其中依然會發(fā)現(xiàn)合作性質(zhì)的影子?，F(xiàn)階段國內(nèi)主要的商業(yè)金融支持有很多家，如浦發(fā)銀行、招商銀行等股份制銀行。而這部分銀行的主要業(yè)務(wù)不在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行，但其中還是有一大部分資金和資源被分配到了農(nóng)村地區(qū)，然后通過使用產(chǎn)期貸款的方式來對地區(qū)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營進(jìn)行扶持。

1.4 民間性金融支持

這種金融支持是在正規(guī)金融不能實現(xiàn)和滿足農(nóng)村金融需求的情況下，通過個人或者是不具正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)來完成相應(yīng)服務(wù)的。我國從開始改革開放、社會進(jìn)入轉(zhuǎn)型階段以來，民間性質(zhì)的金融支持方式主要有民間借貸、民間合會以及錢莊等方式構(gòu)成。以上方式都是為了更好地對農(nóng)村金融的實際情況進(jìn)行適應(yīng)而產(chǎn)生的，從實際情況來看，這幾種形式的交易量以及風(fēng)險更大。

2 對國外農(nóng)村金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗的借鑒

現(xiàn)階段，國內(nèi)雖然有正式或者非正式等多種形式的金融支持來為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障，并且也已經(jīng)成為了推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要動力之一，然而，就現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際情況來看，其中還有很多因素在制約著農(nóng)村金融支持水平的提升，導(dǎo)致其自身支持作用沒有被完全地發(fā)揮出來，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型或多或少地受到一定的影響。

2.1 國外農(nóng)村機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)多樣化

眾所周知，國外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展要好于國內(nèi)很多，其不僅具有良好的金融結(jié)構(gòu)，并且相應(yīng)的金融網(wǎng)點也能夠滿足農(nóng)村發(fā)展的實際需求。而就現(xiàn)階段我國實際情況來看，農(nóng)業(yè)本身就屬于一個相對弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，不僅要承受外部環(huán)境因素所帶來的自然災(zāi)害的影響，還需要承擔(dān)市場變化給其帶來的風(fēng)險，而這種情況在我國國內(nèi)體現(xiàn)得更加明顯。且致使這一現(xiàn)象出現(xiàn)的根本原因就是我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異較為明顯，并且市場經(jīng)濟(jì)制度也不是很健全。正是這種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具備的高風(fēng)險性，使得不少金融機(jī)構(gòu)失去了對農(nóng)業(yè)貸款的信心，進(jìn)而對其望而卻步，再加之我國給予的財政性金融供給是十分有限的，這樣一來，就導(dǎo)致金融供給數(shù)量較為短缺。通過大量的走訪調(diào)查后可知，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級銀行網(wǎng)點一般只有三個，而全國范圍內(nèi)還有3000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何銀行網(wǎng)點。現(xiàn)階段金融供給體系相對比較有限，并且發(fā)展不均衡的現(xiàn)象也比較突出，而我國東部地區(qū)的金融供給水平明顯比西部地區(qū)要高很多，這種現(xiàn)象的發(fā)生對金融支持的長遠(yuǎn)發(fā)展是十分不利的。

我國國內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有許多種，如農(nóng)業(yè)銀行、商業(yè)銀行、合作銀行以及農(nóng)村信用社等。雖然這些金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供相應(yīng)的金融支持，但很長一段時間以來，農(nóng)村金融服務(wù)體系中的農(nóng)村信用社一直占據(jù)著主導(dǎo)地位，這樣就使得其他金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)會受政策、市場機(jī)制的不足以及社會外部環(huán)境等因素的實際影響，為農(nóng)民提供相對有效且全面的金融支持服務(wù)是比較困難的，因此，這也導(dǎo)致三農(nóng)發(fā)展得不到很好的滿足。因此，我國在發(fā)展農(nóng)村金融支持時，一定要充分吸收國外的經(jīng)驗，不斷完善金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)，只有這樣才能保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展被有效地激發(fā)，進(jìn)一步提升農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入，滿足農(nóng)民自身對金融的實際需求。

2.2 西方國家對于農(nóng)村金融的扶持力度較強

在對發(fā)達(dá)國家農(nóng)村的金融體制進(jìn)行考察以后可知，差不多所有國家在農(nóng)村金融體制建設(shè)的過程中，都充分體現(xiàn)著政府扶持的特性，也正是由于這種普遍性充分體現(xiàn)出其他國家對三農(nóng)問題的重視，雖然我國根據(jù)實際情況相繼制定和頒布了一些能夠推動農(nóng)村金融市場發(fā)展的措施，但是，在法律法規(guī)方面還存在嚴(yán)重的不足和缺失。加之農(nóng)村金融秩序沒有得到很好的規(guī)范和細(xì)化，使得國家在金融機(jī)構(gòu)的組成、實際功能以及所要執(zhí)行的活動內(nèi)容等方面，都沒有進(jìn)行良好的監(jiān)督，因此在此基礎(chǔ)上也導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭混亂的情況出現(xiàn)，使得不良貸款現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)。而這種現(xiàn)象的發(fā)生在一定程度上導(dǎo)致農(nóng)村資金的流失，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得不到良好的金融支持，并且在某種程度上還出現(xiàn)了趨于惡化的現(xiàn)象。因此，我國就要在這一問題上加強重視，提升政府政策支持水平，進(jìn)而保證金融支持能夠真正發(fā)揮作用，有效推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3 完善農(nóng)村金融支持的有效對策

通過對影響金融支持水平提升的因素進(jìn)行分析可知，金融支持成效的提升不是立馬就能實現(xiàn)的，而是需要不斷進(jìn)行完善且要花費一定時間來對其中存在的問題進(jìn)行解決，因此，想從根本上保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到有效的金融支持，一定要采用由淺入深的方式，使用多樣化且科學(xué)性較強的措施來提升金融支持的實際成效。

3.1 增加農(nóng)村金融實際供給水平，確保各地區(qū)金融事業(yè)發(fā)展均衡

首先，要增加相關(guān)政府部門和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及人民銀行之間的有效溝通，進(jìn)而使農(nóng)村金融的實際供給量在有關(guān)政策措施的基礎(chǔ)上得到有效增加，引導(dǎo)高品質(zhì)的金融資源融入到農(nóng)村的發(fā)展過程中，同時還將推動新農(nóng)村建設(shè)、助力三農(nóng)服務(wù)以及城鎮(zhèn)一體化建設(shè)，使其能夠作為對農(nóng)村金融支持的評價參考。其次，使用相應(yīng)的手段和措施來有效避免金融機(jī)構(gòu)對其分支機(jī)構(gòu)的縮減，進(jìn)而保證農(nóng)村地區(qū)金融支持網(wǎng)點的數(shù)量，提升金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)的穩(wěn)定性，進(jìn)而有效推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 推動農(nóng)村金融系統(tǒng)完善，確保金融支持能夠順利進(jìn)行

想要保證農(nóng)村金融系統(tǒng)得到改善，提升金融支持運行的順利性，就一定要做好以下方面的工作，第一，要對現(xiàn)行的農(nóng)村機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和完善，并在此基礎(chǔ)上，加大對新型金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)力度，同時根據(jù)農(nóng)村金融的實際情況建立一批具有融合特征的小額信貸企業(yè)、村鎮(zhèn)銀行或者是擔(dān)保公司等，進(jìn)一步滿足農(nóng)村不同層次人群對于農(nóng)村金融的實際需求。第二，我國現(xiàn)階段正處在計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行轉(zhuǎn)型的階段，因此一定要對市場需求有一個切實的了解，再按照服務(wù)三農(nóng)的原則，對金融體系進(jìn)行完善和改革。此外，相關(guān)監(jiān)管部門還要根據(jù)實際情況降低對部分金融工具進(jìn)入市場的準(zhǔn)入機(jī)制以及需要花費的成本，進(jìn)而使金融機(jī)構(gòu)在良好的形式和背景下，加速多元化、創(chuàng)新型金融產(chǎn)品及其金融工具的開發(fā)，進(jìn)而保證農(nóng)村金融支持可以順利且有效地進(jìn)行。

3.3 對農(nóng)村信用體制進(jìn)行規(guī)范和完善

第一，要有針對性地拓展農(nóng)村擔(dān)保抵押物的涵蓋面，讓農(nóng)村各項資源逐漸轉(zhuǎn)變成相應(yīng)的信用價值，推動農(nóng)村土地承包權(quán)、宅基地、林地使用權(quán)等資源的轉(zhuǎn)化，使這部分轉(zhuǎn)化物能夠為農(nóng)村金融需求提供擔(dān)保，進(jìn)而有效提升農(nóng)村金融的支持水平。第二，使用信息化方式和措施對農(nóng)村居民自身以及中小規(guī)模企業(yè)的實際信用體系進(jìn)行完善，進(jìn)而對業(yè)務(wù)環(huán)境進(jìn)行有效的調(diào)整和改善，從根本上降低金融支持所劃分的實際成本。

3.4 促進(jìn)農(nóng)村金融法制化的實現(xiàn)

首先，我國一定要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實際情況來制定金融支持法律法規(guī)，并使用規(guī)范化的市場準(zhǔn)入機(jī)制以及推出機(jī)制來對農(nóng)村金融的實際行為進(jìn)行有效監(jiān)管，進(jìn)而使農(nóng)民自身的合法權(quán)益得到保證。其次，在制定相關(guān)法規(guī)的同時，還要建立起農(nóng)業(yè)保險規(guī)范，按照法律法規(guī)來對融資的合法性進(jìn)行確認(rèn)，并對農(nóng)村金融參與人員提供相應(yīng)的監(jiān)督和保護(hù)，最大限度地對合法契約進(jìn)行維護(hù)，進(jìn)而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和建設(shè)提供源源不斷的支撐和動力。

第5篇：國外對農(nóng)村金融的研究范文

關(guān)鍵詞：重建;農(nóng)村金融;市場組織體系

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融的市場組織體系現(xiàn)狀

當(dāng)前我國農(nóng)村金融的市場組織體系現(xiàn)狀是重建我國農(nóng)村金融的市場組織體系的基礎(chǔ)。目前，全球發(fā)展一體化趨勢在逐漸增強，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到來自國際環(huán)境的沖擊也越來越大，我國農(nóng)村金融在國家金融中所占的比重在提升，因此，農(nóng)村金融也在不斷受到國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的影響。農(nóng)村金融的市場組織體系在農(nóng)村金融發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，這也是今天，社會越來越關(guān)注農(nóng)村金融的市場組織體系建設(shè)的重要原因。當(dāng)前我國農(nóng)村金融的市場組織體系建設(shè)現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在：首先，農(nóng)村金融的市場組織體系制度不完善。雖然目前我國的農(nóng)村發(fā)展還不是非常的好，但農(nóng)村金融的市場組織體系已經(jīng)逐漸豐富化、復(fù)雜化，面對這樣的情況，與農(nóng)村金融的市場組織體系相適應(yīng)的制度就應(yīng)該是較完善的。然而，目前我國農(nóng)村金融的市場組織體系制度還不夠完善，組織體系的很多活動都缺乏明確的指導(dǎo)，因此在農(nóng)村金融市場的組織體系管理中，就會面臨較大的困難。所以說，農(nóng)村金融的市場組織體系制度的不完善，是當(dāng)前農(nóng)村金融市場組織體系存在的問題之一，也是面對的現(xiàn)狀之一。其次，農(nóng)村金融的市場組織體系缺乏創(chuàng)新。創(chuàng)新是事物發(fā)展的源動力，對于農(nóng)村金融的市場組織體系而言，更需要創(chuàng)新。當(dāng)前社會，科技的發(fā)展帶動了經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，社會環(huán)境更是急速的變化著，農(nóng)村金融的市場組織體系作為社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的組成，自然需要以環(huán)境的變化為基礎(chǔ)，不斷的創(chuàng)新以適應(yīng)新的社會環(huán)境。但是，當(dāng)前我國農(nóng)村金融的市場組織體系相對較落后，與現(xiàn)代金融體系相比，還存在著一定的差距，這也會制約農(nóng)村金融的發(fā)展。所以說，創(chuàng)新的匱乏也是當(dāng)前農(nóng)村金融的市場組織體系的現(xiàn)狀的體現(xiàn)。當(dāng)然，除了以上提到的兩點以外，農(nóng)村金融的市場組織體系的現(xiàn)狀還有其它體現(xiàn)，比如運行的不規(guī)范，業(yè)務(wù)的單一等。但同時農(nóng)村金融的市場組織體系的現(xiàn)狀也有好的體現(xiàn)，比如受到的重視程度越來越深，組織體系中開始出現(xiàn)相對科學(xué)的管理意識等。

二、重建我國農(nóng)村金融的市場組織體系的策略

針對當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場組織體系的現(xiàn)狀，本文認(rèn)為，重建我國農(nóng)村金融的市場組織體系應(yīng)從以下幾點出發(fā)：

1、集中對中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

集中對中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對重建我國農(nóng)村金融的市場組織體系是非常重要的。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與城市不同，分散的金融市場、單一的業(yè)務(wù)模式都使得農(nóng)村金融的市場組織體系重建中，大型的金融機(jī)構(gòu)很難發(fā)揮其優(yōu)勢，實現(xiàn)其作用。為此，就要集中對中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，特別是那些能夠與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的中小性金融機(jī)構(gòu)。通過對這些中小型金融機(jī)構(gòu)的集中發(fā)展，可以實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，進(jìn)而為農(nóng)村金融的市場組織體系穩(wěn)定創(chuàng)造條件。所以說，集中對中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，是目前重建我國金融的市場組織體系的重要策略。

2、準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)市場組織體系制度的完善

加入WTO之后，我國的經(jīng)濟(jì)與世界接軌，農(nóng)村金融的發(fā)展既面臨機(jī)遇，同樣面臨挑戰(zhàn)，在重建農(nóng)村金融的市場組織體系的過程中，就需要以國際環(huán)境為背景，充分借鑒國外先進(jìn)的實踐經(jīng)驗，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)市場組織體系制度的完善。在過去，農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)范圍集中在節(jié)水灌溉貸款、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造貸款等方面，但是社會的發(fā)展使得今天農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)范圍也應(yīng)該做出一定的調(diào)整，農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村文化發(fā)展等都應(yīng)該屬于農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。在準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)范圍之后，才能更好的調(diào)整農(nóng)村金融的組織體系結(jié)構(gòu)。此外，在準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)范圍的同時，也應(yīng)該實現(xiàn)市場組織體系制度的完善，根據(jù)確定的業(yè)務(wù)范圍，制定出合適的制度規(guī)范和指導(dǎo)農(nóng)村金融的組織體系建設(shè)同樣重要?？傊?，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)市場組織體系制度的完善，是當(dāng)前農(nóng)村金融的市場組織體系建設(shè)重建中的重要策略選擇。

3、創(chuàng)新農(nóng)村金融的市場組織體系

除了以上提到的兩點以外，重建農(nóng)村金融的市場組織體系，同樣需要創(chuàng)新農(nóng)村金融的市場組織體系。創(chuàng)新農(nóng)村金融的市場組織體系，首先要求以對農(nóng)村金融的市場組織進(jìn)行充分的調(diào)研為基礎(chǔ)，市場組織體系的構(gòu)建應(yīng)該與實際發(fā)展和社會需求相適應(yīng)，所以，創(chuàng)新之前的調(diào)研工作非常重要。其次，創(chuàng)新農(nóng)村金融的市場組織體系，可以借鑒國外金融業(yè)市場組織體系建立的經(jīng)驗，同時也可以學(xué)習(xí)國內(nèi)城市金融的市場組織體系的構(gòu)建策略?？傊?，創(chuàng)新農(nóng)村金融的市場組織體系是社會環(huán)境不斷變化之下對農(nóng)村金融的市場組織體系重建的基本要求，同時也是基本策略。

農(nóng)村金融的市場組織體系的重建，需要全社會的共同參與，不管是政府還是社會，還是普通群眾，都應(yīng)該意識到重建農(nóng)村金融的市場組織體系的重要意義。只有全社會的共同參與，才能實現(xiàn)重建農(nóng)村金融的市場組織體系，才能保證農(nóng)村金融的市場組織體系的作用的發(fā)揮。同時，重建農(nóng)村金融的市場組織體系是一個長期的過程，需要更多的時間和人員的投入。

作者:佘松濤 單位:中貸金融信息服務(wù)有限公司

參考文獻(xiàn)：

第6篇：國外對農(nóng)村金融的研究范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；產(chǎn)品創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）03-0063-02

1 文獻(xiàn)回顧與問題的提出

近年來，理論界對農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的研究主要從兩個方面展開，一是如何開展農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，二是部分地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新實踐經(jīng)驗總結(jié)及效果檢驗。關(guān)于如何開展農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，研究人員主要從創(chuàng)新障礙（夏彥，2010）、服務(wù)渠道體系（李劍峰、王延濤，2010；郭興平，2010）、抵押擔(dān)保方式（中國人民銀行武漢分行課題組，2010；高文麗2010）、農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)范化與金融監(jiān)管（中國人民銀行福州中心支行課題組，2003；張長全，2003；孟飛，2009）、農(nóng)村金融工具創(chuàng)新路徑（馬海濱，2010；丁竹君，2010）等五個方面進(jìn)行了較全面系統(tǒng)的研究。關(guān)于部分地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新實踐的經(jīng)驗總結(jié)與效果檢驗方面，理論界認(rèn)為，通過創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，有效化解了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的資金瓶頸，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會進(jìn)步（張智富，2009；王巖岫，2009；浙江銀監(jiān)局，2010；李明昌，2010）。

以上對農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的規(guī)范性分析和實踐性分析，在相當(dāng)程度上準(zhǔn)確揭示了當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的方式、方法、政策措施與實踐經(jīng)驗。但是，已有文獻(xiàn)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的河南省農(nóng)村改革農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的研究較少，因而難以準(zhǔn)確反映欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的績效、特征與實踐經(jīng)驗。本文通過河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)（以下簡稱試驗區(qū)）――信陽市（下轄八縣二區(qū)）農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新績效的實際調(diào)查，試圖探析在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展落后的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的基本特征、存在問題與努力方向。

2 河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的績效

2.1 創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，增加了“三農(nóng)”資金供給

2009年7月河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新推進(jìn)會在信陽市固始縣召開以來，河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)金融機(jī)構(gòu)全面開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。相繼推出了支持勞務(wù)經(jīng)濟(jì)類、創(chuàng)新抵押擔(dān)保類、信用共同體+信貸類、訂單農(nóng)業(yè)類等8大類20項農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其中回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞務(wù)輸出貸款、林權(quán)抵押貸款率先在全省推廣。2009年發(fā)放創(chuàng)新類貸款38.6億元，有400余家企業(yè)和3萬多農(nóng)戶直接受益（見表1）。

2.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，有效改善了農(nóng)村金融服務(wù)

（1）創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，切實解決農(nóng)戶融資“瓶頸”。

“農(nóng)民貸款難”主要是因為缺乏銀行認(rèn)可的抵押擔(dān)保物――農(nóng)民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進(jìn)行貸款。針對農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點，河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)各金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新?lián)７绞?，擴(kuò)展抵押擔(dān)保物范圍。按照“組建一級集團(tuán)、實施兩級擔(dān)保、構(gòu)筑三級網(wǎng)絡(luò)、發(fā)展四級信用”的構(gòu)架，組建了信陽市擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司，建立了市縣鄉(xiāng)三級擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)，出臺農(nóng)村物權(quán)確認(rèn)和抵押擔(dān)保暫行辦法，使全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保基金規(guī)模達(dá)6億元。積極擴(kuò)大抵押范圍，河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)先后將農(nóng)村承包地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋所有權(quán)、林權(quán)、水域灘涂養(yǎng)殖權(quán)、存貨、農(nóng)業(yè)訂單、農(nóng)機(jī)具等動產(chǎn)和各種權(quán)利納入農(nóng)村金融的抵押品范圍，切實解決了長期制約農(nóng)村金融的抵押擔(dān)保瓶頸。

（2）開展多種形式的農(nóng)村金融服務(wù)。

河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)積極推動金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村金融服務(wù)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。農(nóng)村信用社以“陽光信貸大廳”為依托，開辟小額農(nóng)貸的“綠色通道”；農(nóng)業(yè)銀行信陽市分行為彌補農(nóng)村網(wǎng)點不足，以“惠農(nóng)卡”為載體，推行流動網(wǎng)點、自助網(wǎng)點等服務(wù)；郵政儲蓄銀行信陽市分行在積極開展上門服務(wù)同時，采用下沉營業(yè)網(wǎng)點來拓展金融服務(wù)輻射范圍；其他國有商業(yè)銀行也以自已的網(wǎng)絡(luò)持術(shù)優(yōu)勢為農(nóng)戶提供高效、便捷的金融服務(wù)。

（3）加強信用工程建設(shè)，改善金融生態(tài)環(huán)境。

試驗區(qū)成立以來，積極開展信用升級和金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化活動，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)金融的良性循環(huán)。人民銀行信陽市中心支行積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門推進(jìn)信用工程建設(shè)，多次召開信用工程推進(jìn)會，深入開展信用鄉(xiāng)、信用村、新用戶建設(shè)活動。同時加強信貸征信體系建設(shè)，完善企業(yè)、個人信用信息數(shù)據(jù)庫，誠信的金融生態(tài)環(huán)境逐步得到提升與優(yōu)化。截止2009年年末，河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)共評定信用鄉(xiāng)26個、信用村353個、信用戶47萬戶，有51.04萬戶借款人進(jìn)入了全國信用信息庫，固始縣還獲得了2009年度“中國金融生態(tài)縣（市）區(qū)”的稱號。 3 河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的特征

3.1 采用了自上而下的行政推動型的供給主導(dǎo)型改革創(chuàng)新模式

供給主導(dǎo)型改革創(chuàng)新模式的典型特征是自上而下與行政推動，河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)服務(wù)方式創(chuàng)新的實踐充分體現(xiàn)了該種特征。2009年2月，人民銀行鄭州中心支行、河南省銀監(jiān)局、河南省財政廳聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的實施意見》，正式啟動了河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新試點工作，信陽市被列入河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新的試點地市。2009年，河南省全省創(chuàng)新工作試點推進(jìn)會在信陽市召開，省政府明確提出要加大農(nóng)村金融改革，實施信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新農(nóng)村資金投入機(jī)制。在此背景下，信陽市政府成立了由常務(wù)副市長擔(dān)任組長的創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組，各縣（區(qū)）都成立了由縣（區(qū)）政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長的創(chuàng)新試點領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，形成了以政府主抓的工作機(jī)制，出臺了《信陽市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考核獎勵辦法》、《信陽市農(nóng)村物權(quán)確認(rèn)和抵（質(zhì)）押擔(dān)保暫行辦法》等多個政策性文件，為推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新構(gòu)建了強有力的組織機(jī)構(gòu)，體現(xiàn)了農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的行政推動性特征。

3.2 吸納性創(chuàng)新多而原創(chuàng)性創(chuàng)新少

（1）形式創(chuàng)新占較大比例。

形式創(chuàng)新指那些不具實質(zhì)性內(nèi)容，只注重稱呼的創(chuàng)新，如支持勞務(wù)經(jīng)濟(jì)類貸款，試驗區(qū)推出的創(chuàng)新品種有“回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”和“勞務(wù)輸出貸款”，但由于此類貸款是根據(jù)特定的群體進(jìn)行冠名，把勞務(wù)人員貸款歸集于一個品牌，仍然面臨著如何創(chuàng)新品種、切實突破瓶頸制約、擴(kuò)大貸款支持回歸企業(yè)與勞務(wù)人員的問題，因此，此類創(chuàng)新仍停留在形式和表面上，不具實質(zhì)性內(nèi)容。截至2009年底，勞務(wù)經(jīng)濟(jì)類貸款余額為16億元，占全部農(nóng)村創(chuàng)新貸款的36.1%。

（2）一些品種已存在，創(chuàng)新特征不明顯。

如創(chuàng)新?lián)ｓw系類的擔(dān)保公司貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，在全國及河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)，均早已存在，從這個意義上來說，此類貸款不應(yīng)歸于創(chuàng)新貸款行列。截至2009年底，擔(dān)保類貸款余額15.3億元，占試驗區(qū)農(nóng)村創(chuàng)新貸款的34.5%。

（3）較好的創(chuàng)新品種分散于各個試點縣（區(qū)），尚未全面推廣和廣泛運用。

試驗區(qū)各縣（區(qū)）除固始縣作為河南省創(chuàng)新試點縣開展了多個創(chuàng)新品種外，其它縣（區(qū)）基本只有1-2個創(chuàng)新品種，且處于試點階段，有的縣（區(qū)）甚至只有形式創(chuàng)新品種和擔(dān)保體系類創(chuàng)新，金融創(chuàng)新品種未大規(guī)模推廣運用制約了金融創(chuàng)新對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要作用。如訂單質(zhì)押貸款僅在商城縣試點開展，土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款僅在商城縣和固始縣試點開展，企業(yè)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款僅在固始縣和淮濱縣試點開展，動產(chǎn)抵押貸款僅在固始縣和淮濱縣開展等。

3.3 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為主

農(nóng)村金融產(chǎn)品包括儲蓄產(chǎn)品、匯兌產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、信用卡產(chǎn)品等。河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新集中在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上，如回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、國外勞務(wù)輸出貸款等，而儲蓄產(chǎn)品、匯兌產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏。

4 進(jìn)一步推進(jìn)河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的建議

河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的實踐，極大地改善了農(nóng)村資金供應(yīng)機(jī)制，拓寬了農(nóng)村融資渠道，優(yōu)化了資源配置，推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為進(jìn)一步推進(jìn)河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要進(jìn)一步拓展農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新領(lǐng)域，提升創(chuàng)新層次。一是要積極推動農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新由行政推動下的供給主導(dǎo)型向需求誘致型創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為創(chuàng)新主體，通過執(zhí)行差別財稅政策等措施，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的成本。二是要進(jìn)一步明確創(chuàng)新的方向，要圍繞著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特色、支農(nóng)政策的配套落實和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等內(nèi)容開展創(chuàng)新，拓展創(chuàng)新的領(lǐng)域。三是要拓展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的品種。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，在原有基礎(chǔ)上，突出新的存款品種，開發(fā)多功能帳戶，提供豐富多樣的存款服務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，增加貸款品種，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)，將小額信貸作為新的業(yè)務(wù)增長點。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化水平提高和農(nóng)村金融體系的不斷完善，加大對有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的包括資本市場、銀行間市場的金融工具創(chuàng)新力度，如企業(yè)債券（中小企業(yè)集合債券）、短期融資債券、商業(yè)票據(jù)、上市融資（A股、中小板、創(chuàng)業(yè)板等）和政府債券（地方政府新農(nóng)村建設(shè)債券）、信托基金等創(chuàng)新品種。四是要構(gòu)建農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的保障機(jī)制，建立農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)境支持機(jī)制和考核激勵機(jī)制，建設(shè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)平臺，推進(jìn)農(nóng)村信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)，建立和完善農(nóng)村信用執(zhí)法體系，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，規(guī)范企業(yè)改制和破產(chǎn)程序，建立農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的考核激勵辦法，設(shè)立創(chuàng)新專項獎勵基金，對考核優(yōu)秀機(jī)構(gòu)除進(jìn)行物質(zhì)與精神獎勵外，還與各種政策扶持掛鉤。

參考文獻(xiàn)

第7篇：國外對農(nóng)村金融的研究范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融服務(wù)體系 完善 思考

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系和服務(wù)水平方面有了一定的進(jìn)步，但是我國農(nóng)村金融制度的完善和優(yōu)化還存在不足，農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，這些都導(dǎo)致了農(nóng)民收入增長緩慢，從某種程度上講，“三農(nóng)”(農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民)問題的解決同農(nóng)村金融的發(fā)展息息相關(guān)。本文在對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實深刻理解和對農(nóng)村金融服務(wù)體系改革完善面臨的初始條件充分認(rèn)識的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展中的一些重大問題進(jìn)行深入探討，可以為推進(jìn)農(nóng)村金融深化、建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系提供客觀的理論性背景材料，進(jìn)而為制定有關(guān)三農(nóng)政策提供決策參考。

如何解決和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

農(nóng)村金融服務(wù)需求實際上是多方面的，它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求，由于農(nóng)村金融需求主體(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))的貸款行為與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關(guān)系，加上農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在，因此，國內(nèi)外學(xué)者在如何解決和完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系，理論界有各種觀點。這些觀點，大致可以歸納為以下一些類別，通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。

(一)開放農(nóng)村金融市場

如何廣文(2005)認(rèn)為，根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的特點及現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題，優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑在于金融機(jī)構(gòu)的多樣化。而實現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場，建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機(jī)制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。多種金融機(jī)構(gòu)并存，才能促進(jìn)市場競爭，提高市場效率，更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。

(二)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

如曾建中(2006)研究認(rèn)為，我國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化方向推進(jìn)的，其結(jié)果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱，農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，利用政策手段誘導(dǎo)其增加對農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步強化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向，使農(nóng)村郵政儲蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場;盡快建立市場準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出的各項規(guī)章制度，使民間金融合法化。

(三)改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

如中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組(2006)認(rèn)為，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置滯后，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)，農(nóng)村金融網(wǎng)點少，規(guī)模小，發(fā)展水平低;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與地方經(jīng)濟(jì)的資金需求不適應(yīng)，四大國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整和撤并后，業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到了大中城市，保留的機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限上收或變小，加大了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供求矛盾;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與金融運行機(jī)制不適應(yīng)，有必要對現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合。

朱鋒和肖東平(2007)認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題是:在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點較少，覆蓋程度比較低，大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)甚至存在金融服務(wù)空白;當(dāng)前政府對銀行業(yè)的管制較多，通過加上利率管制等諸多因素的限制，造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭不充分、信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面;現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率低，手段落后，歷史包袱沉重，無法滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。

(四)發(fā)展農(nóng)村民間金融

如王芳(2007)認(rèn)為，從宏觀層面上來看，由于農(nóng)村金融組織存在結(jié)構(gòu)性缺陷，使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農(nóng)村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式，但卻缺乏多元性、復(fù)合性和有效性的農(nóng)村金融組織。應(yīng)該通過一定的措施和辦法，鼓勵正常范圍的民間金融活動，同時適度放開農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，實行金融機(jī)構(gòu)多元化;根據(jù)不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)布局，改革或創(chuàng)立中小金融機(jī)構(gòu)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù);對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。此外，隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項目的發(fā)展及其在世界其他國家的推廣，國外學(xué)者以研究扶貧助困的小額信貸為契機(jī)，對于貧困地區(qū)小額信貸農(nóng)戶融資行為有較為充分的研究。

農(nóng)村金融服務(wù)體系研究呈現(xiàn)的特征

一是研究視角只停留在農(nóng)村金融服務(wù)的某一個方面，更多的人似乎都認(rèn)為農(nóng)村信用社改革就是農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的全部，農(nóng)村信用社問題解決了，金融支農(nóng)問題也就解決了。

二是研究的層次不夠深入。盡管一些學(xué)者也提出要通盤考慮農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議和完善，應(yīng)該一攬子規(guī)劃農(nóng)村金融體制構(gòu)建，并且也有了對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮，但是并沒有見到從宏觀角度對農(nóng)村金融體制構(gòu)建的深入探討;更多的研究僅是就事論事，就農(nóng)村信用社談農(nóng)村信用社、就農(nóng)業(yè)銀行談農(nóng)業(yè)銀行、就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行談農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，沒有考慮各種農(nóng)村金融供給機(jī)制的協(xié)調(diào)和整合。

三是在對農(nóng)村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域。在近年的農(nóng)村金融研究中，盡管很多學(xué)者也提出了要處理好金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，要從需求出發(fā)探討農(nóng)村金融服務(wù)組織體系的構(gòu)建，但是將農(nóng)村金融置于宏觀經(jīng)濟(jì)背景，從經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。

四是沒能從整體和全局角度提出適應(yīng)經(jīng)濟(jì)國際化發(fā)展要求且有利于促進(jìn)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資狀況改善的農(nóng)村金融體制改革的思路。

深化我國農(nóng)村金融服務(wù)體系研究

一個組織體系是否有效率，一要看其是否是建立在市場需求基礎(chǔ)之上的;二要看其是否能夠提供適當(dāng)個人刺激的有效的產(chǎn)權(quán)制度;三要處理好經(jīng)濟(jì)增長與金融增長的關(guān)系。因此，要構(gòu)建新型的為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融體系，也要立足于這些方面。

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系的研究目標(biāo)應(yīng)更廣泛

在對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實及其農(nóng)村金融需求特征的深刻理解，和對農(nóng)村金融服務(wù)體系改革和完善面臨的初始條件充分認(rèn)識的基礎(chǔ)上，對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進(jìn)行深入的研究，這樣才能從理論上提出改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的政策性選擇及可操作性措施。

(二)當(dāng)前“三農(nóng)”金融服務(wù)研究關(guān)注的目標(biāo)

第8篇：國外對農(nóng)村金融的研究范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；合作性金融；政策性金融

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展落后、農(nóng)村與城市的差距加大、農(nóng)民增收緩慢，“三農(nóng)”問題一直是制約我國發(fā)展的重大突出問題。

2008年黨的十七屆三中全會明確提出建立“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，健全農(nóng)村金融體系，是解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵性措施。

中國與日本不僅文化相近，而且在農(nóng)業(yè)發(fā)展上有許多共同之處，比如具有小農(nóng)經(jīng)營的歷史傳統(tǒng)、人多地少等等。而日本農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融卻取得了很大的成就。因此，分析日本農(nóng)村金融的特點，取其優(yōu)點，去其缺點，可以給我國農(nóng)村金融建設(shè)帶來一些啟示。

一、日本農(nóng)村金融體系

二戰(zhàn)以后，日本政府采取了一系列的政策措施，積極培育農(nóng)村金融體系。日本的農(nóng)村金融體系分為兩部分，即政策性金融和合作性金融，其中，民間合作性質(zhì)的農(nóng)村合作性金融占主體地位，政府的政策性金融為重要補充。合作金融主要服務(wù)于農(nóng)村中的一般資金需求，政策性金融主要解決資金需求量大、融資時間長、風(fēng)險較高或收益相對較低的融資需求，二者有明確的市場分工，并相互配合。這種合作性金融與政策性金融相結(jié)合的金融體系為日本農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展提供了強有力的金融保障。

（一）合作性金融

首先，合作性金融的基礎(chǔ)是日本農(nóng)協(xié)。農(nóng)協(xié)是“農(nóng)業(yè)協(xié)同組合”的簡稱，在1947年日本頒布并實施了《農(nóng)村協(xié)同組合法》以后逐漸建立起來。農(nóng)協(xié)是一種非營利性組織，它為成員提供各種各樣的幫助，改善全體成員的農(nóng)業(yè)經(jīng)營狀況。由于農(nóng)戶存在大量的資金需求，農(nóng)協(xié)中的金融部門隨之而產(chǎn)生。因此可以說，農(nóng)協(xié)是合作性金融產(chǎn)生的基礎(chǔ)，合作性金融是農(nóng)協(xié)的一個子系統(tǒng)。

其次，合作性金融的層次分為三層。這三層分別是：基層農(nóng)協(xié)的金融組織、都道府縣的農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會（簡稱信農(nóng)聯(lián)）、中央的農(nóng)林中央金庫和全國信聯(lián)協(xié)會。

基層農(nóng)協(xié)的金融組織屬于市町村一級，由農(nóng)戶及其他社團(tuán)入股登記成立，直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系。該組織不以營利為目的，它可以為農(nóng)戶辦理吸收存款、貸款和結(jié)算性貸款。值得強調(diào)的是，基層農(nóng)協(xié)對于農(nóng)協(xié)會員的存款實行強制保險，農(nóng)協(xié)會員不用支付任何費用，其儲蓄存款就自動成為被保險對象。吸收存款的利率可以高于一般銀行的存款利率，貸款利率相對于其他銀行的貸款理論有不同程度的優(yōu)惠，除此以外，國家對農(nóng)協(xié)的貸款還給予利息補貼。主要貸款對象為農(nóng)協(xié)的會員。

信農(nóng)聯(lián)接收本縣級范圍內(nèi)基層農(nóng)協(xié)及各種農(nóng)業(yè)團(tuán)體的入股或存款，幫助他們進(jìn)行資金管理，并在縣級范圍內(nèi)組織農(nóng)業(yè)資金的結(jié)算、調(diào)劑和運用。

農(nóng)林中央金庫為中央一級，在合作性金融系統(tǒng)中居于最高地位。農(nóng)林中央金庫可以協(xié)調(diào)基層農(nóng)協(xié)以及信農(nóng)聯(lián)的資金活動，對系統(tǒng)內(nèi)資金進(jìn)行融通、調(diào)劑、清算，并按國家法令營運資金。同時，它還指導(dǎo)基層農(nóng)協(xié)與信農(nóng)聯(lián)的工作，并為它們提供信息咨詢。

全國信聯(lián)協(xié)會是各地信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會的中央聯(lián)絡(luò)機(jī)關(guān)，成員有兩類：一是縣級的信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會；二是農(nóng)林中央金庫。它通過對農(nóng)村金融活動進(jìn)行調(diào)查和研究，從而為會員提供各種信息和情報。另外，它還協(xié)調(diào)成員之間的關(guān)系。

值得注意的是，三級組織之間并無行政隸屬關(guān)系，上級組織主要運用經(jīng)濟(jì)手段對下級組織進(jìn)行指導(dǎo)，整個體系內(nèi)形成了獨立的資金運行系統(tǒng)，保證了合作金融體系的運行效率。

第三，日本農(nóng)村合作性金融體系優(yōu)缺點分析。日本農(nóng)村合作性金融體系的一個優(yōu)勢在于能將合作金融機(jī)構(gòu)與國家的產(chǎn)業(yè)政策緊密相連，與政府的信息溝通比較通暢。日本農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)領(lǐng)域相對固定，在本縣級范圍內(nèi)或市町村級范圍以內(nèi)，因而能掌握各種情況，貸款決策成功率較高。各級農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獨立性較強、經(jīng)營自較大，能做到自負(fù)盈虧，符合市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律。然而，日本農(nóng)村合作性金融體系也有其缺陷，合作性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍狹窄，幾乎不涉及農(nóng)業(yè)以外的領(lǐng)域，存貸利差小，資金利潤薄，政府給予的利息補貼大，從而對財政造成了比較大的壓力。

（二）政策性金融。1945年《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》頒布，1953年農(nóng)林漁業(yè)金融公庫作為政策性金融機(jī)構(gòu)成立。

農(nóng)林漁業(yè)金融公庫成立后，成為負(fù)責(zé)農(nóng)林漁業(yè)到食品產(chǎn)業(yè)的唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫從日本的基本國情出發(fā)，有效地執(zhí)行了日本政府不同時期的農(nóng)業(yè)政策，對于日本農(nóng)業(yè)在不同時期的發(fā)展幫助很大。

農(nóng)林漁業(yè)金融公庫主要對從事與農(nóng)業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)相關(guān)的個人和企業(yè)提供融資服務(wù)。具體貸款內(nèi)容有農(nóng)業(yè)土地改良、農(nóng)業(yè)漁業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金貸款、批發(fā)流通市場、改善和擴(kuò)大農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款和自然災(zāi)害救濟(jì)貸款等等。

農(nóng)林漁業(yè)金融公庫實行較之其他金融機(jī)構(gòu)更為優(yōu)惠的資金運用政策。貸款的基本特征是長期、低息，貸款期限可以長達(dá)四五十年，貸款利率比其他金融機(jī)構(gòu)都低，另外，貸款管理高效、嚴(yán)格。農(nóng)林公庫的貸款一般是委托農(nóng)協(xié)組織代辦，并付給一定的委托費，這樣就保證了貸款的高效性。

近幾年，日本政府對其政策性金融體系進(jìn)行了改革，2008年日本政府頒布了《日本政策金融公庫法》，同年10月1日成立了日本政策金融公庫，作為日本目前唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，原有的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫演變成為日本政策金融公庫的農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部。

二、對我國農(nóng)村金融建設(shè)的啟示

日本農(nóng)業(yè)與我國農(nóng)業(yè)有很多相似之處，而日本農(nóng)村金融體系對日本農(nóng)業(yè)的成功發(fā)展有很大促進(jìn)作用。因而，我們可以從日本農(nóng)村金融體系中得出一些有益的啟示。

首先，要健全農(nóng)村金融法律法規(guī)。日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立與運作都有相應(yīng)的法律依據(jù)。我國在農(nóng)村金融體系建設(shè)過程中，法律法規(guī)不健全，成為重要的障礙之一。比如，雖然國家一再強調(diào)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行要回歸縣域，支持三農(nóng)，但是并沒有相應(yīng)的法律，導(dǎo)致一些大的金融機(jī)構(gòu)并沒有真正支持三農(nóng)，而是把分支機(jī)構(gòu)紛紛從農(nóng)村撤出。又如，我國沒有專門的“合作金融法”，而2006年才頒布的《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》也沒有關(guān)于“合作金融”的內(nèi)容。所以，我國應(yīng)加快農(nóng)村金融相關(guān)法律的制定，給農(nóng)村金融發(fā)展提供法律支持。

其次，要更好地發(fā)揮政府在農(nóng)村金融體系建設(shè)中的重要作用。農(nóng)業(yè)既是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)，不但日本，世界各國政府都對農(nóng)業(yè)提供形式多樣的支持。我國政府在經(jīng)濟(jì)建設(shè)大潮中，對于農(nóng)業(yè)問題、對于農(nóng)村金融問題還是沒有真正重視和解決。其實政府可以通過多種形式來促進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)，比如舉辦各種培訓(xùn)班，對農(nóng)民普及金融知識，比如政府財政可對合作金融機(jī)構(gòu)運行實施優(yōu)惠政策，對合作金融機(jī)構(gòu)吸收存款提供優(yōu)惠、發(fā)放貸款、提供各種補貼等?？傊?，政府可以創(chuàng)造一種寬松積極的環(huán)境以利于農(nóng)村金融發(fā)展。

第三，對涉及“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)的職能進(jìn)行準(zhǔn)確的定位。我國雖然也建立了包含政策性金融、合作性金融以及商業(yè)性金融在內(nèi)的全方位的農(nóng)村金融體系，但三種金融機(jī)構(gòu)職能出現(xiàn)了相互混淆和交叉的情況，職能定位仍不明確。

與日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫一樣，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也是我國農(nóng)業(yè)政策性銀行。農(nóng)業(yè)政策性銀行主要是滿足那些依靠商業(yè)金融是不能滿足的融資需求，投資周期長而且投資收益率低。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫較好地彌補了合作性金融的不足，但是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金覆蓋面狹窄，基本只覆蓋糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品的收購，很少涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，這樣政策性金融機(jī)構(gòu)的職能沒有充分發(fā)揮。我國農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)提高資金的覆蓋面。與此同時，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉及了很多商業(yè)金融領(lǐng)域。政府應(yīng)該更多地引導(dǎo)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行把主要資金用于支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展方面。

我國農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)最近幾年發(fā)展較快，比如各地的農(nóng)村商業(yè)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，小額貸款公司、貸款擔(dān)保公司、融資租賃公司遍地開花，成為我國農(nóng)村金融中的一股新興力量。然而，我們也要看到，這些合作性金融機(jī)構(gòu)存在的不足還是很多，比如自身資金實力非常弱小，自身資本充足率較低，而且還沒有明確的政策支持等，因而在發(fā)展的過程中面臨很大的風(fēng)險。而解決這個問題，應(yīng)該認(rèn)識到，合作性金融機(jī)構(gòu)將是農(nóng)村金融體系中的主力軍，應(yīng)積極營造有利于它們發(fā)展的金融環(huán)境，給予政策和金融方面的支持。

商業(yè)性金融對農(nóng)村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農(nóng)村金融市場。中國農(nóng)業(yè)銀行雖正在回歸支持“三農(nóng)”的政策范圍，但真正發(fā)揮作用還需假以時日。商業(yè)金融總體上來說是起一個補充作用，處于次要地位。

（作者單位：安徽財貿(mào)職業(yè)學(xué)院）

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第9篇：國外對農(nóng)村金融的研究范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)村金融體系 改革

一、農(nóng)村金融的概念

農(nóng)村金融要想發(fā)展依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受農(nóng)村金融發(fā)展的反作用限制，所以農(nóng)村金融在整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有主導(dǎo)性地位。我國對貨幣流通、信用活動與資金運動這三種密不可分行為，用農(nóng)村金融活動來統(tǒng)稱。它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展下出現(xiàn)的一種產(chǎn)物，是一個金融部門，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展，直接影響農(nóng)村金融活動的變化，在一定程度上來說，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國社會經(jīng)濟(jì)的宏觀體現(xiàn)，而農(nóng)村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關(guān)系。

二、農(nóng)村金融體系的概念

農(nóng)村金融體系是一個國家金融體現(xiàn)的重要組成，是金融體系在農(nóng)村的運行和發(fā)展，農(nóng)村金融體系又和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內(nèi)容多樣的金融組織形式和服務(wù)品種，如銀行信貸、保險、證、結(jié)算、信托投資理財?shù)取?/p>

在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組成，城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農(nóng)副產(chǎn)品加工、運銷和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活展開，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)基本是從事農(nóng)林牧副漁第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。由此可見，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融體系，從地域上市指縣以下為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或是金融活動農(nóng)村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)或活動組成的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融通資金的金融組織體系。

三、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

雖自七十年代末，我國就致力于農(nóng)村金融體制進(jìn)行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進(jìn)。

1. 農(nóng)村金融組織體系的缺陷

（1）整個金融組織體系不健全。目前受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，不能發(fā)揮其應(yīng)有效應(yīng)，加上一些擔(dān)保租賃、商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)、證券等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村還未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加劇了金融機(jī)構(gòu)組織體系不健全所帶來的負(fù)面影響，這點在我國中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。

（2）現(xiàn)有機(jī)構(gòu)組織的功能缺陷。農(nóng)村信用社不能全面適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一，對政策性金融重任難以擔(dān)當(dāng)；郵政儲蓄資金另作它用，減少了對農(nóng)業(yè)的支持；農(nóng)村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。

（3）農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全。拒不完全統(tǒng)計，我國每年農(nóng)業(yè)有5億畝農(nóng)作物受到災(zāi)害，占全部農(nóng)作物播種面積的百分之二十五，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的百分之四十。這些災(zāi)害帶來的嚴(yán)重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進(jìn)行彌補，即農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障由民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國人民保險公司以商業(yè)方式推廣的農(nóng)業(yè)保險，僅這兩種救濟(jì)渠道解決農(nóng)村保險業(yè)需要面對的問題，顯然是力所不能及。

（4）民間金融缺乏約束手段。農(nóng)村民間的融資活動和金融組織，在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢。在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺不少制度措施，這一現(xiàn)象在很多地方農(nóng)村里雖有減弱趨勢，但至今還是在不少地方存在。

2. 農(nóng)村金融市場體系的缺陷

農(nóng)村金融市場體系發(fā)展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn)；資金優(yōu)化配置受到影響，由未形成統(tǒng)一的資金供求市場價格機(jī)制造成；適應(yīng)不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，金融產(chǎn)品供給短缺。

3.金融監(jiān)管體系的缺陷

監(jiān)管的方法單一；嚴(yán)密的分業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管的涉及面狹窄。

四、我國農(nóng)村金融體系改革的基本思路

綜上所述，通過對我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問題的探討，作為政府主宰產(chǎn)物的農(nóng)村金融體系，并不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的要求，使我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)及農(nóng)村金融業(yè)本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個全新的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為框架，讓農(nóng)村金融活動中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應(yīng)有職能，這一符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性的金融新體系構(gòu)建勢在必行。

1. 構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基本原則

（1）處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系。保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增長和農(nóng)村金融發(fā)展時相互關(guān)系的良好處理，是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的核心。經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生了金融，經(jīng)濟(jì)制約金融，金融支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣需要農(nóng)村金融的支持。

（2）從實際出發(fā)，按市場需求構(gòu)建農(nóng)村金融體系。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域，仍以農(nóng)戶分散占有土地的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，零散農(nóng)戶在市場中缺乏競爭力，應(yīng)予以自辦金融權(quán)，逐步構(gòu)建與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作金融，降低資本從農(nóng)業(yè)流出，為分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域，需要出臺相關(guān)政策性金融條款協(xié)助，來改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和環(huán)境，建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，合作金融為農(nóng)戶供應(yīng)融資需要，使農(nóng)業(yè)不再是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的主要支柱。

2. 構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的基本框架

（1）拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴(kuò)展農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款局面。現(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能，是由于業(yè)務(wù)面狹窄造成，遠(yuǎn)未實現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（2）發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款時，國家可在最低限額或比例上做出相關(guān)規(guī)定，或建議商業(yè)銀行存款增長到一定比例時，多出部分用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券和農(nóng)業(yè)建設(shè)?？紤]到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農(nóng)村資金的現(xiàn)狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，規(guī)定了各行分支機(jī)構(gòu)的資金使用比例。

五、結(jié)論

論文通過對現(xiàn)在農(nóng)村金融體系狀況和存在的問題進(jìn)行了剖析，在探討農(nóng)村金融相關(guān)理論概念和實踐操作基礎(chǔ)上，結(jié)合前人有關(guān)研究資料，對我國農(nóng)村金融體系改革提出以上淺見。

參考文獻(xiàn)

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