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第1篇：農村金融市場論范文

論文摘要：二十年來中國農村經濟改革的實踐探索和理論創(chuàng)新，使中國農村乃至全國經濟、社會面貌發(fā)生了巨大的變化。中國農村經濟市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規(guī)模都是史無前例的。

我國作為世界上最大的發(fā)展中國家，如何走出具有中國特色的社會主義市場經濟發(fā)展道路具有世界性意義。可喜的是，二十年來中國農村經濟改革的實踐探索和理論創(chuàng)新，使中國農村乃至全國經濟、社會面貌發(fā)生了巨大的變化。中國農村經濟市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規(guī)模都是史無前例的?？梢灶A見，從中國農村改革實踐中產生并被實踐不斷修正的發(fā)展理論，必將為世界發(fā)展經濟學說和廣大發(fā)展中國家的發(fā)展實踐做出重要貢獻。

1．概括地講，本課題研究的基本結論是：市場化改革是我國農村經濟與金融發(fā)展的必由之路；隨著我國農村經濟市場化改革的深入，農村金融的地位愈加重要；農業(yè)和農村經濟發(fā)展不單是一個金融問題，必須把金融同國家發(fā)展戰(zhàn)略、制度創(chuàng)新、生態(tài)環(huán)境保護和可持續(xù)發(fā)展等問題結合起來。否則，金融的作用將十分有限；農村金融改革要采取漸近方式，不斷地融入和推動整個農村經濟轉軌和轉型：農村金融改革必須注意制度創(chuàng)新和結構調整，重新構筑適應社會主義市場經濟的商業(yè)金融、合作金融和政策性金融體系。

2．我國農村經濟發(fā)展雖然有中國特殊的國情，但這種發(fā)展畢竟寓于世界經濟發(fā)展之中。應該說，我國與其它國家的發(fā)展還是有一些共性的東西，這點不能否認。西方若干發(fā)展理論對我國農村經濟與金融的市場化改革缺乏指導意義，但有一定的借鑒價值。其中，二元經濟理論、農業(yè)制度及農業(yè)資本理論，特別是舒爾茨的農業(yè)發(fā)展理論應當引起我們的注意。

3．傳統(tǒng)體制下我國農村經濟的非市場化運行，在很大程度上受馬克思及發(fā)展中國家的發(fā)展思想影響。改革前，我國農村經濟的非市場化成因，主要源于集權式計劃經濟體制下的宏觀經濟制度與微觀經濟制度。其中，超越國力的發(fā)展戰(zhàn)略和強制性的制度是突出表現(xiàn)；傳統(tǒng)體制下我國農村金融壓制的性質是制度性壓制，金融活動完全是被動和消極的。農村資金運行非市場化的結果是大量農村資金無償流向工業(yè)，尤其是無償流向重工業(yè)，導致國民經濟偏斜運行，使農村經濟更加落后；傳統(tǒng)體制下我國農村經濟的非市場化運行是有特定歷史背景的，當時的這種選擇，一方面使國家迅速奠定了工業(yè)化基礎，另一方面使國家為長遠發(fā)展付出了沉重代價。

4．農村金融改革不能脫離農村經濟和國家金融整體改革而單獨進行，其市場化改革的深層次原因主要是：我國經濟改革需要的指導理論在改革前后的實踐對比中得到了確認和創(chuàng)新，即我國任何經濟部門的改革都有賴于社會主義市場經濟理論的支撐；我國農村經濟和農村金融改革的關鍵首先是制度安排的市場化選擇，在此基礎上才可能考慮管理、技術等方面的變革；農村經濟與農村金融改革必須高度重視農業(yè)在市場經濟中的基礎性地位，否則，我國經濟體制改革不僅在總體上難以深入下去，即使一時取得了某些成績，其代價也必然是喪失國家和農村經濟的可持續(xù)發(fā)展后勁。

5．貨幣化是農村經濟與金融市場化改革的切入點。應該從農村貨幣化的廣度和深度出發(fā)，研究農村產業(yè)結構、農業(yè)勞動力轉移和農民收入等基本問題；市場化條件下的農業(yè)資本投入與融通要以經濟效益為核心。物質資本投入要注意數(shù)量界限和勞動、技術對資本的吸納能力，同時，要特別重視對人力資本的開發(fā)和投入；市場化改革將會引起資金供求的迅速變化，農村資金運行格局將改變傳統(tǒng)體制下“國家、集體”的框架，而演變?yōu)椤皣摇⒓w、農戶、外資”的新框架，在這種變革中，金融將逐漸成為新框架的核心。

6．農業(yè)銀行商業(yè)化改革在農村金融改革中具有先導性作用。因為國有農業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉軌，將從根本上動搖傳統(tǒng)經濟體制對農村金融的影響，并對其它金融渠道產生示范效應；農業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉軌同其它國有銀行改革具有聯(lián)動效應，但我們更要強調農行自身的特點和弱點，以尋求改革的突破口；農業(yè)銀行商業(yè)化改革要關注社會效益，現(xiàn)階段主要是處理好這種改革與農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的互動關系，使農村商業(yè)金融改革同農村經濟改革協(xié)調配套。

第2篇：農村金融市場論范文

一、信用卡功能創(chuàng)新設計的基本意圖

建設社會主義新農村，加大資金投入是關鍵。而資金投入的渠道和方式則與金融是密不可分。以往都是以扶貧貸款、綜合開發(fā)貸款、專項貸款等方式投入農村市場，但收效甚微。其原因就是在農村金融市場中沒有形成科學有效的機制和適合的金融產品。特別是貧困地區(qū)的農村，目前缺乏的不是金融機構資金在量上的投入，而是如何投入的問題，缺乏的是符合農村地方性特色的，符合農戶和微小鄉(xiāng)企的金融產品。這種產品必須是具有方便快捷、流動性強、安全性高、具有一定效益的特點。信用卡功能創(chuàng)新主要是在信用卡現(xiàn)有特點的基礎上將商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務進行整合，使其具有農村特色的信用卡。這種信用卡應該是集信用卡功能(循環(huán)透支功能)、小額貸款功能(利率低、期限長、轉賬周轉、經營性或消費性、擔保)和保險功能三位于一體的金融產品。這種金融產品必須適用于季節(jié)性強、流動快、周期短的農產品經濟，同時是建立在公平的市場環(huán)境中，可以整合農村金融存量資源，改善農村金融資源增量配置結構，是與農戶和微小鄉(xiāng)企信貸需求特點相適應的農村金融產品，更多的具有地方性、區(qū)域性、草根性、非正式性等特

點，可以將商業(yè)銀行推入農村金融市場，促進商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新和客戶群體下移。

二，信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙

1．制度障礙。信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙是信用卡和個人貸款業(yè)務中現(xiàn)行的規(guī)章制度，主要有四個方面的問題：一是貸款期限，按照中國人民銀行信用卡業(yè)務管理辦法第十八條規(guī)定“信用卡的透支期限最長為60天”，這與農副產品的生產周期和對以經營農副產品為主的農戶或個體戶來講，的確比較短。二是利率，按照中國人民銀行銀行卡管理辦法第二十三條規(guī)定“貸記卡透支按月計收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調整而調整?！比墙痤~，按照相關規(guī)定，信用卡透支一般不超過5萬元，這對農村部分工商戶來說，是不足以解決資金需求問題的。四是貸款用途上，信用卡主要是消費信用，雖然沒有明文規(guī)定禁止貸款用于經營性，但各家商業(yè)銀行基本不敢逾越這條紅線。而小額貸款則有明確的貸款用途，且這在小額貸款的貸后管理上是有嚴格要求的。

2．運作障礙。首先是各商業(yè)銀行的機構設置方面，目前在我國廣大農村設置網(wǎng)點的銀行機構只有農業(yè)銀行和農村信用社，其他商業(yè)銀行均未設網(wǎng)點，這使得具備條件在農村發(fā)行信用卡的銀行機構只有農行和農村信用社，而其他商業(yè)銀行則因客觀條件而不具備發(fā)卡條件，農行而言，也只能針對城鎮(zhèn)這一級，對更廣泛的農村依然接觸有限。其次是信用卡業(yè)務管理人員的人手少。從目前農行和農村信用社的基層網(wǎng)點來看，其客戶經理最多2一3名，對于信用卡客戶分散、金額小、筆數(shù)多等特點來說，其調查和催收難以到位，非常容易形成不

良透支風險。第三是基層網(wǎng)點業(yè)務素質不高。信用卡是一項高收益高風險的金融產品，對業(yè)務管理人員的業(yè)務素質要求較高，對于農行和農村信用社都面臨信用卡業(yè)務管理人員不足和素質不高的現(xiàn)實問題。

三、農村信用卡功能創(chuàng)新的思考

1.建立以促進農村經濟發(fā)展需求為基礎的金融創(chuàng)新體制。對農村金融機構服務農村的產品重心定位，使其在作用、范圍、管理上進一步貼近農村實際，適應農村金融客戶需要；使

其業(yè)務重點和目標在原有的基礎上由分流轉向支持農村經濟發(fā)展的目標上來，將信用卡功能與小額貸款功能相結合，或說將小額貸款的賬戶改用為信用卡。

2．建立農村金融資金的風險保障機制。主要是建立完善的農業(yè)保險機制和擔保機制。農業(yè)受自然風險和市場風險的影響較大，農村經濟抗風險的能力也很弱，因此建立完善的農業(yè)保險機制有助于真正幫助農戶以及銀行增強抗風險能力，而有效的擔保機制對任何一種金融產品尤其是信用卡必不可少的。農村信用卡可以鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府或村一級的行政機構為擔保，也可以現(xiàn)有的土地、森林、農作物等作為擔保。福建省就開辦了以農村林權做抵押貸款，破解了“三農”融資擔保的難題。

第3篇：農村金融市場論范文

關鍵詞：金融發(fā)展；西部農村；金融工具；金融結構；金融規(guī)模

一、農村金融發(fā)展相關理論

農村金融理論始于20世紀80年代，農業(yè)融資論在80年代前處于主導地位，隨著市場經濟的發(fā)展，農業(yè)融資論逐漸被農村金融市場論取代，農村金融市場論是金融深化理論在農村金融領域的具體表現(xiàn)。

（一）農業(yè)融資論

農業(yè)融資論有其特殊性，比如農業(yè)生產受自然條件影響明顯，農民收入較低，儲蓄規(guī)模和儲蓄能力偏低等，也正是這些客觀因素導致金融機構不愿在農村地區(qū)“生根發(fā)芽”，所以農村融資理論主張政府直接干預農村金融市場。在一段時間里，政府干預農村金融市場取得了一定的成功――農業(yè)產量提高，農戶資金需求得到一定滿足，但是他的缺陷也是非常明顯的，政府過多干預使農村的融資方式和渠道過于單一化，無法滿足不同層次人群的需求，農戶、養(yǎng)殖戶，農村小企業(yè)及個體經營者需求得不到保障，直接影響其生產生活質量的提高。

（二）農村金融市場論

農村金融市場論是伴隨著社會的發(fā)展而產生的，相對農業(yè)融資理論，市場論更加具有可持續(xù)性、市場論更有助于讓供求雙方達到平衡，農村金融市場論主張對農村提供貸款資金是否采用優(yōu)惠利率應該有市場決定，而不是政府。同時市場論提倡幫助非正規(guī)金融發(fā)展，多元化農村信貸方式和渠道。完全由市場決定又很難縮小城鄉(xiāng)差距，農村地區(qū)資金倒流城市，商業(yè)銀行在農村基本沒有市場，只能遠離農村，進軍城市。所以要求農村金融市場論進一步完善和優(yōu)化，相信市場和政府的溝通互補會對農村金融的發(fā)展起到更大的作用。

（三）不完全競爭市場論

不完全競爭市場論是在信息經濟學的發(fā)展和1997年爆發(fā)的東南亞金融危機的背景下產生的。不完全競爭市場論主張在金融市場論的基礎上，適當發(fā)揮政府的作用，將市場和政府有效結合，達到互補的作用。以市場為主導，選擇性政府的市場干預也可以提高非正規(guī)金融市場的效率，加快農村金融機構多元化進程，促進農村金融的發(fā)展和完善，從而推動農村經濟的發(fā)展。

二、西部農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）金融體系不斷完善

農業(yè)銀行和農村信用社是西部農村地區(qū)比較常見的金融機構，近年來，為了促進社會主義新農村建設和西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，農業(yè)銀行、農村信用社等都在資金方面給予了很大的支持，貸款金額總體呈現(xiàn)增長的趨勢。新型農村金融機構主要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和三農為服務的對象，扎根于農村，推動農村經濟的發(fā)展。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年，國內新型農村金融機構數(shù)量已達約8800家，新型農村金融機構的不斷涌現(xiàn)，說明了西部地區(qū)農村的金融體系在不斷地完善，金融機構不在單一化。

（二）不斷擴大農業(yè)保險覆蓋面

2013年，《農業(yè)保險條例》的實施，標志著農業(yè)保險已經從起初的試點范圍向全國推廣實施，西部地區(qū)在不斷完善現(xiàn)有機構網(wǎng)點建設，不斷擴大農業(yè)保險覆蓋面，促進農業(yè)保險改革方面取得顯著成績，例如，新疆的多層次農村保險網(wǎng)，在大力推動新疆農業(yè)保險發(fā)展的基礎上，使得醫(yī)療保險、小額信貸保險等發(fā)展起來。

（三）加大三農信貸投放力度

國家和西部地區(qū)政府機構越來越重視西部農村的發(fā)展，尤其體現(xiàn)在涉農信貸規(guī)模不斷擴大，農村金融產品越來越多、服務方式越來越多樣化。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2012年，陜西省發(fā)放訂單抵押貸款約1900萬，這些貸款中包含陜西養(yǎng)殖戶接近70%。甘肅省的三農貸款金額高達約2600億。像這樣的情況在西部農村地區(qū)已經開始普及。

（四）西部農村金融需求增加

相對于金融體系不斷完善、信貸規(guī)模不斷擴大、三農保險覆蓋面不斷擴大，我個人認為金融需求增加是個更加令人欣喜和明了的信息，這個信息足以西部農村金融在不斷地向前發(fā)展。農戶的資金需求不斷增大側面反映了農民的生產和消費水平的質量在不斷提高，他們已經不再僅僅為了滿足自身的溫飽而生產生活。同時西部農村地區(qū)人民的收入不斷提高也為信貸需求的增大奠定了基礎，農戶可以通過信用貸款擴大再生產，包括農業(yè)的和非農業(yè)兩個層次。

三、西部農村金融發(fā)展面臨的問題

隨著社會主義新農村建設的推進、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，西部農村地區(qū)經濟得到了很大的改善和發(fā)展，農民的需求在不斷增加，生活水平不斷提高，與此同時，西部農村經濟發(fā)展依然存在一些問題，尤其是金融方面存在的問題，直接阻礙著新農村建設和深入實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略。

（一）西部農村人才和資金外流嚴重

新農村誰來建設？靠的是政府嗎？當然不是，市場經濟體制下，政府起到的是扶持和引導的作用，建設新農村，當代大學生、各方面的技術人才及高素質管理者等當是先鋒軍，但是，現(xiàn)實中，更多的農村大學生選擇離開農村去城市里尋求發(fā)展，由于農村地區(qū)的經濟水平、消費水平較低，交通不便，基礎設施不完善等因素，很難吸引外來人才進入。為什么在農村地區(qū)很少看到商業(yè)銀行、建設銀行等，究其原因，最終是銀行自身的發(fā)展需求。農業(yè)銀行、農村信用社和郵政儲蓄堪稱農村金融“三巨頭”，以扎根于農村，服務三農為宗旨的“三巨頭”在商業(yè)化進程中也在努力進入城市，有相關數(shù)據(jù)顯示，西部地區(qū)農村每年從信用社流出的資金約1400億，同樣的，占農村金融市場半邊天的郵政儲蓄銀行也在“挪用”大量農村資金去謀求更高的利潤和發(fā)展空間。郵政儲蓄銀行大都依托農村而生，卻將大量的資金流入城市，導致西部農村資金供需矛盾加劇，阻礙農村經濟的發(fā)展。

（二）西部農村金融供給缺乏、保險市場開發(fā)難度大

1.除金融機構網(wǎng)點數(shù)量偏少以外，西部地區(qū)農村金融機構與全國總體水平相比存在一定差距。雖然從整體上看，西部農村金融機構的數(shù)量和信貸總額都在呈上升的趨勢，但與全國其他地區(qū)相比都比較落后。對于西部地區(qū)而言，第一產業(yè)是支柱產業(yè)，第二、三產業(yè)發(fā)展滯后。資金嚴重外流帶來的資金供需矛盾又阻礙著新型的農村金融機構的形成與發(fā)展，由于服務對象的不穩(wěn)定性和脆弱性導致西部農村信貸資金的風險加大。

2.西部農村地區(qū)經濟發(fā)展水平較低，人們的整體收入水平難以與中東部地區(qū)相比，人們的收入一般要用在消費生活必需品，所以人們的投保積極性有限。另一方面，西部地區(qū)需要進一步建立和完善農業(yè)保險制度，政府應加強引導和扶持，出臺相應的保險法。

（三）西部農村金融貸款比重低

出于自身發(fā)展的需求，越來越多的金融機構越來越重視在中東部地區(qū)的發(fā)展，不斷拓展新的市場。西部農村地區(qū)農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社的貸款數(shù)額在不斷增加，但是還遠遠落后于其他地區(qū)，落后于經濟發(fā)展速度和市場需求。

建立和完善農村金融體系和監(jiān)管機制。金融是現(xiàn)代經濟的核心，金融搞活全盤皆活。想要改善西部農村地區(qū)的經濟狀況，促進西部農村經濟發(fā)展，深入實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，就必須重視西部農村地區(qū)金融發(fā)展，深入研究分析西部農村金融發(fā)展狀況，努力提高農村地區(qū)金融發(fā)展水平和能力。

貫徹落實農村金融改革方案，正確認識農村金融改革。從廣義上來說，農村金融改革主要包括政府對農村資金流動的引導，農村融資渠道方式的創(chuàng)新和完善，狹義的農村金融改革是指對現(xiàn)有的農村信用社進行改革。對西部地區(qū)來說，在對其金融發(fā)展狀況進行深入分析探討的基礎上，依照現(xiàn)代金融發(fā)展理論，結合西部地區(qū)自身發(fā)展特點，進行農村金融改革試點工作，然后逐漸推廣；創(chuàng)新農村金融服務，理清農村金融發(fā)展格局等都能夠有效幫助西部農村金融更好更快的發(fā)展。

四、結論

本文通過對農村金融理論的概述和分析，指出西部地區(qū)農村金融發(fā)展存在的問題和亮點，希望可以通過總結經驗，針對問題進一步完善西部農村金融發(fā)展體制，促進西部農村金融發(fā)展，促進西部地區(qū)農村經濟的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，促進區(qū)域經濟發(fā)展平衡，從而提高我國社會經濟整體發(fā)展水平。

參考文獻：

[1]趙微薇.西部地區(qū)農村金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距關系研究[D].廣西大學，2015.

[2]張紅偉，張學兵.西部農村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].天府新論，2012（05）.

第4篇：農村金融市場論范文

關鍵詞：農村金融；融資；效率

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）02-0208-02

一、研究背景分析

2013年3月5日出臺的政府工作報告中提出，要毫不放松地抓好“三農”工作，鞏固和加強農業(yè)基礎地位。其別強調，要大力促進金融資源的優(yōu)化配置，引導金融機構加大對經濟結構的調整，特別是“三農”的金融支持，拓寬實體經濟融資渠道，降低實體經濟融資成本。

在社會主義市場經濟條件下支持、保護和促進農業(yè)發(fā)展，關鍵是增加信貸投入，提高融資效率。2011年，全國財政支出109 987.78億元，三農支出9 937.55億元，約占總支出的9%，所占比重仍然較低。當前，低下的融資效率無法滿足農村經濟發(fā)展的需要。首先，城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡導致農村資金大規(guī)模流向城市。其次，農村信貸機構對農村本身的信貸支持力度不夠。一是目前尚未建立完善的社會征信體系。二是農村信用社的產權不明確。三是國有商業(yè)銀行機構在農收縮。四是正規(guī)金融機構對農風險控制相對過度。五是國家政策優(yōu)勢不明顯導致掌握大規(guī)模資金的農村信用社呈現(xiàn)出非農化、城市化的傾向。

二、文獻綜述

（一）國外研究現(xiàn)狀

20世紀80年代以來，農村金融市場論（Rural Financial Systems Paradigm）逐漸替代了農業(yè)信貸補貼論（Subsidized Credit Paradigm）（主張政府這只“看得見的手”介入農村金融市場，將大量低息貸款和政策性資金注入農村，存在資金回收率低的缺陷），強調市場的作用。該理論認為，為了有效提高農村儲蓄動力、維持農村金融體系的正常運作，利率必須由市場來決定。

以2001年諾貝爾經濟學獎獲得者Stiglitz為首的對不完全競爭市場和信息不對稱問題的研究成果，構成了農村金融不完全競爭市場論的基礎。盡管農村金融市場固有的市場缺陷要求政府介入其中，但前提是必須具有完善的體制結構。Ghatk（2000）、Laffont & N’Guessan（2000）等的研究表明，小組貸款能夠提高信貸市場的效率同時，強調解決農村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題。

（二）國內研究現(xiàn)狀

1.農村金融市場均衡理論的研究和應用

在完全市場競爭的條件下，高成本要求有高利率予以覆蓋、農村金融機構與客戶的信息嚴重不對稱、農村金融市場普遍缺乏抵押擔保等因素形成了農村金融業(yè)務的高風險和高成本。何廣文（2005）等認為，避免農村金融機構危機和農村金融組織系統(tǒng)重組的高成本，需要構建需求型導向的農村金融組織結構體系。

2.政府在農村金融中的角色和定位的研究

政府在農村金融中的作用，一是過高的市場化均衡利率對農村信貸資金的需求造成影響；二是目前主流的經濟學家研究政府在促進農村金融發(fā)展如何進行補貼最為有效。三是壟斷條件下的農村金融市場價格自由決定現(xiàn)象帶來的是農村金融效率與社會福利的極大損失。

三、我國農村金融融資效率的現(xiàn)狀分析

（一）我國農村正規(guī)金融機構融資的現(xiàn)狀

截至2012年末，我國主要金融機構及主要農村金融機構、城市信用社、村鎮(zhèn)銀行、財務公司農村貸款余額14.54萬億元，農戶貸款余額3.62萬億元，農業(yè)貸款余額2.73萬億元，分別占全部金融機構人民幣各項貸款余額的23.1%、5.8%和4.3%。近年，我國農村金融發(fā)展成績顯著。一是建成了多元化的農村金融組織服務體系，以中國農業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性農村金融、以中國農業(yè)銀行為代表的商業(yè)性金融、以農村信用社為代表的合作金融、以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村金融組織。二是建立了農村金融創(chuàng)新機制，出現(xiàn)了林權抵押貸款以及多戶聯(lián)保等多種新型的貸款模式。

但是，農村金融市場供給嚴重不足，正規(guī)金融機構目前仍然單一，而四大國有銀行逐步撤銷農村營業(yè)網(wǎng)點。而且，農村地區(qū)尚未建立完善的社會征信體系、部分農村金融機構存在脫農傾向，再加之農村基本金融服務發(fā)展滯后，更增加了農村信貸的風險。

（二）我國農村非正規(guī)金融機構融資的現(xiàn)狀

農村非正規(guī)金融機構按其組織形式大致可分為三種形式：一是無組織無機構的個人借貸和企業(yè)融資，如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等；二是有組織無機構的各種金融會如標會、搖會等；三是政府沒有認可的有組織有機構的各種融資形式，如私人錢莊、典當行等。其中尤以第三種最為典型。現(xiàn)在的私人錢莊多是一些私人資金中介組織，它以經營者的自有資金作為擔保，低息借入，高息貸出，賺取借貸利差。

根據(jù)學者們迄今為止所做的統(tǒng)計推斷，農村非正規(guī)金融機構其資金范圍在2 000億―14 000億元之間，較為可信的范圍為8 000億―14 000億元。這表明，農村非正規(guī)金融機構在農村有強大的金融支持作用。但是，農村非正規(guī)金融機構僅是依靠“信用”這一道德范圍的約束，有時甚至要依靠暴力手段來維持資金鏈的循環(huán)，嚴重阻礙了農村金融的正規(guī)化。

四、我國農村金融融資存在的問題及成因分析

（一）部分農村金融機構存在脫農傾向，農村資金外流情況嚴重

2007年，農行、農發(fā)行、信用社、郵政儲蓄四類機構在縣域吸收的儲蓄存款總額大約在12萬億以上，當年全部涉農貸款大約在5萬億左右。按此估算，農村資金外流大約在7萬億左右。城鎮(zhèn)化進程的加快，城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡，不僅導致農村資金大規(guī)模流向城市，還造成部分農村金融機構的經營地域范圍向外拓延。由此造成農村金融機構減少、信貸資金短缺的局面。

（二）農村信用環(huán)境制約農村金融發(fā)展

在農村，農民所擁有的財產，如土地、房屋等，為集體所有性質，無法形成金融機構能普遍接受的抵押物。隨著城鎮(zhèn)化的腳步加快，缺乏資金的農戶只能進行簡單的農業(yè)再生產，無法提高生產效率和擴大生產規(guī)模。而那些有能力從金融機構貸款的人，往往會將這部分貸款以較高的利率貸給真正需要資金的農戶和中小企業(yè)，這樣就形成了隱名貸款，加大了金融機構的經營風險。所以，農村金融機構越來越頻繁的出現(xiàn)“慎貸”的情況。

（三）農村金融供給嚴重不足，難以滿足農民的金融需求

一方面，隨著國有銀行的不斷撤出，農村的金融供給日益下降；另一方面，農民很難從農村正規(guī)金融機構獲得生產急需的資金。在現(xiàn)行的信貸政策下，農民和中小企業(yè)難以得到需要的貸款，只能維持簡單的生產，使得收入提高速度放緩，進一步造成存款增長緩慢，形成了農村金融的惡性循環(huán)。

（四）農村基本金融服務發(fā)展落后

受農村金融服務基礎設施建設落后的約束，農村金融服務網(wǎng)點設備陳舊，且覆蓋面小，難以滿足農民對現(xiàn)代金融服務的基本需求，更談不上金融服務的質量和水平。在較為偏遠的山區(qū)，金融服務至今仍是一片空白。農民參與金融活動成本較高，而且，農村地區(qū)金融機構業(yè)務種類單一，主要是存貸款和簡單的中間業(yè)務，無法滿足農村地區(qū)日漸多樣化的金融服務需求。

五、提高我國農村金融融資效率的建議

（一）加強農村基本金融服務

農村金融體系的首要任務是滿足農民對現(xiàn)代金融服務的基本需求，只有滿足了最基本的需求，農村資金才有可能留在農村金融機構。首先，必須積極發(fā)展現(xiàn)代支付工具，在具備條件的場所廣泛布設ATM機和POS機，積極發(fā)展電話銀行、手機銀行等現(xiàn)代金融業(yè)務，擴大網(wǎng)點的覆蓋面。其次，應增加金融機構業(yè)務種類和范圍，加快金融服務功能轉變，大力發(fā)展多元化中間業(yè)務而不是簡單停留在存貸款業(yè)務。對金融空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)加強督促，努力使偏遠農村地區(qū)農民受益。

（二）構建農村商業(yè)性金融體系

以重慶農商行的成功為例，建立農村金融體系尤為重要。在農村商業(yè)性金融體系構建的過程中，首先必須堅持農村金融市場化改革這一基本方向。其次，要完善農村金融市場準入制度，健全農村金融市場競爭機制，但并不降低準入門檻。同時，強化中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行為“三農”服務的作用，根據(jù)各地區(qū)的經濟發(fā)展狀況提供有針對性的服務，不可唯利是圖盲目撤并農村網(wǎng)點。

（三）繼續(xù)深化農村信用社改革

農村信用社長生于農村，發(fā)展于農村，對農村經濟的發(fā)展有其深遠的影響。農村信用合作社改革主要是解決兩個問題：一是明晰產權關系，完善法人治理結構；二是理順管理體制，增強“三農”服務的功能。據(jù)此，首先，地方政府要制訂、實施因地制宜的發(fā)展規(guī)劃，以市場為導向，引導農村信用社堅持服務“三農”；其次，政府要堅持“政企分開”的政府職能改革要求，不直接參與到農村信用社的日常業(yè)務活動中來。

（四）改善農村信用環(huán)境，建立完善的社會征信體系

第一，加大農村地區(qū)信用宣傳力度，開展多種形式的信用及金融知識的教育活動，不斷提高農民的信用意識。第二，加強社會征信體系建設，廣泛開展信用村鎮(zhèn)、信用社區(qū)農戶檔案建設，積極開展農戶信用評價工作。第三，建設中小企業(yè)信用評級數(shù)據(jù)共享平臺，保證信用信息在金融機構之間通暢傳遞，提高信用信息數(shù)據(jù)庫在農村地區(qū)的服務水平。第四，營造良好的法制環(huán)境，建立健全“守信受益，失信懲戒”的信用約束機制，降低信貸記錄較好利息的，嚴查隱名貸款，提高對記錄不良者放貸門檻。

參考文獻：

[1] 郭峰.我國農村信用社小額信貸業(yè)務運作管理研究[J].合作經濟與科技，2013，（1）.

[2] 姚耀軍.中國農村金融發(fā)展狀況分析[J].財經研究，2006，（4）.

第5篇：農村金融市場論范文

摘 要 本文在現(xiàn)代金融學和系統(tǒng)論的理論基礎上，以楊凌示范區(qū)農村金融改革為研究對象，從農戶、金融機構和政府三個層面，通過分析楊凌示范區(qū)農村金融現(xiàn)狀、各改革主體之間的關系以及改革的成效，總結楊凌農村金融改革的成功經驗，綜合評價兩年來楊凌示范區(qū)農村金融改革取得的成果和遇到的問題。

關鍵詞 農村金融改革；路徑研究；楊凌示范區(qū)

0 引言

長期以來， 由于商業(yè)銀行普遍面臨的盈利壓力和股東約束，往往都更傾向于參與到競爭激烈而利潤率更具吸引力的城市金融領域。在從專業(yè)銀行體制轉向商業(yè)銀行體制的過程中，各國有商業(yè)銀行大量收縮縣級以下機構，加上農村信用社普遍強調商業(yè)化轉型，使得農村金融對縣域以下市場的服務逐步萎縮。事實上，許多縣域以上的區(qū)域已經處于金融競爭日益充分的狀況，而多數(shù)縣域以下的、亟待金融支持的區(qū)域，卻一直難以得到足夠的金融支持。對此，應該在金融機構布局、業(yè)務重點等方面努力改變這一局面，構筑多層次、廣覆蓋、綜合配套、便捷高效的農村金融服務體系。

本文在現(xiàn)代金融學、區(qū)域經濟學、發(fā)展經濟學以及新制度經濟學的理論基礎上，以楊凌示范區(qū)農村金融改革為研究對象，從農戶、金融機構和政府三個層面，通過分析楊凌示范區(qū)農村金融現(xiàn)狀、各改革主體之間的關系以及改革的成效，總結楊凌農村金融改革的成功經驗，綜合評價兩年來楊凌示范區(qū)農村金融改革取得的成果和遇到的問題。

1 文獻綜述

1.1 國外研究成果：

從歷史演變的過程來看，國外理論界有關農村金融方面的研究主要經歷了農業(yè)信貸補貼論、農村金融市場論和不完全競爭市場論三個階段的發(fā)展歷程，分別從信貸補貼導致農村金融市場政治化、金融深化和金融抑制以及不完全競爭市場為出發(fā)點，探索了農村金融市場機制的演變過程，并且指出農村信貸補貼最明顯的后果就是信用需求的夸大和信貸有價證券購買力的損失，金融發(fā)展必須以有關金融結構在短期或長期內變化的信息為研究基礎。

1.2 國內研究成果： 按照周小川（2004） 的劃分，中國農村金融改革可以分為廣義和狹義兩個范疇，廣義的農村金融包括國家對農村資金流動的引導、農村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展等；狹義的農村金融改革具體是指當前所進行的農村信用社的改革。近年來有關農村金融改革的論述越來越多，取得了一定的成果，但是存在的問題和爭論依然很多。

1.2.1 對廣義農村金融改革的研究： 很多學者從制度變遷的層面分析了農村金融改革的諸多問題。其中，代表性的有張杰，尚長風（2006）從農村金融市場內在制度和外在制度的角度，強調改革的方向應該著眼于理解正式金融與非正式金融應有的地位，改革的方向應遵循農村經濟發(fā)展水平的非均衡性、金融生態(tài)與金融資源配制的內在均衡邏輯1也有的學者認為只有金融體制創(chuàng)新才能改善農村金融市場，如李建軍（2010）認為正規(guī)金融由于金融抑制的存在供給不足，合作性金融也受到自身條件的限制，非正規(guī)金融所具有的制度缺陷也會影響其金融支持作用

2。因此，必須要從根源上把握農村金融制度創(chuàng)新的方向，加速金融深化，才能推進農村金融市場良性發(fā)展。

1.2.2 對狹義農村金融改革的研究：

農村信用社改革至今，熱點的問題突顯為產權結構和歷史包袱兩個問題，同時這樣的問題不單單局限在這兩個方面，而且涉及到農村金融需求、農村合作金融發(fā)展以及農業(yè)經濟發(fā)展的問題，因此解決農村信用社的改革與發(fā)展問題無疑是學術界討論的熱點。

從制度變遷的角度論述農村信用社改革的文獻很多。何廣文（2009）提出，農信社改革是一個由政府主導的強制性制度變遷過程，建立農村信用社的市場約束機制，就要逐步完善農村信用社利益相關者的治理模式，創(chuàng)新農村信用社機構體系；在強制性制度供給體制下，張國（2009）認為農村合作金融改革由于慣性，在省聯(lián)社的管理模式、各基層分聯(lián)社人的選擇等方面都存在著明顯的路徑依賴4。從發(fā)展環(huán)境來看，改革金融資源錯配和管理鏈條的長短都將影響改革的績效。

在實證研究中，具有代表性的就是謝平、徐忠（2006）通過對貴州省及其樣本縣農戶和金融機構的問卷調查和分析分析表明，只有讓公共財政發(fā)揮應有的作用，才能進一步改革農村金融體系，形成商業(yè)可持續(xù)的農村金融體制5。

1.3 文獻述評：

通過對國內外關于農村金融改革問題研究的文獻梳理，可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的研究雖然從不同角度對農村金融改革問題進行了研究，為進一步的研究奠定了基礎。但同時也會發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的研究還存在著一些不足之處。突出表現(xiàn)在：對于農村金融改革的理論研究多集中在信用需求、產權結構、制度變遷和市場機制等因素上，針對特定區(qū)域，從農戶層面通過案例分析對農村金融改革成效進行理論總結的還很少。

2 對農村金融改革的理論框架的構建

在以上農村金融改革理論基礎上，結合楊凌示范區(qū)農村金融改革的實際情況，本文基于系統(tǒng)論基本原理構建楊凌示范區(qū)農村金融改革理論分析框架，深入分析示范區(qū)農村金融改革的特殊性和普適性。

我們認為在楊凌示范區(qū)農村金融改革系統(tǒng)由農村金融改革基礎條件子系統(tǒng)、農民專業(yè)合作社子系統(tǒng)、農村金融改革建設途徑和支持政策子系統(tǒng)和農村金融改革制度保障子系統(tǒng)四個子系統(tǒng)共同組成。其中，農村金融改革基礎條件子系統(tǒng)處于基礎地位，農民專業(yè)合作社子系統(tǒng)是農村金融改革的主體，建設途徑和支持政策子系統(tǒng)為農村金融改革提供了未來發(fā)展方向和政策支持，制度保障子系統(tǒng)為農村金融改革提供了制度保障，為農村金融改革保駕護航。農村金融改革基礎條件子系統(tǒng)、建設途徑和支持政策子系統(tǒng)和制度保障子系統(tǒng)三者處于整個系統(tǒng)的，三者相符相依為農民專業(yè)合作社的發(fā)展提供外部支持（農民以專業(yè)合作社的形式參與農業(yè)生產），農民專業(yè)合作社子系統(tǒng)是整個系統(tǒng)的核心，承載著實現(xiàn)農民增產增收、提高和改善農民生活水平的責任?；谏鲜鲇^點，我們給出了農村金融改革的理論分析框架（如圖2-1所示）。

在農村金融改革中，農村金融改革基礎條件子系統(tǒng)是整個農村金融改革系統(tǒng)的起點，在整個系統(tǒng)中處于基礎地位，為農村金融改革試點推廣提供了先決條件。農民專業(yè)合作社作為農民從事農業(yè)生產活動的載體，不僅是農民脫貧致富的希望，更是農民改善生活的保障。作為農村金融改革的主體，農民專業(yè)合作社子系統(tǒng)位于金融改革系統(tǒng)的核心位置。

農村金融改革不僅需要良好的基礎條件、政策支持和專業(yè)化的農民合作組織，還必須要政府提供足夠的制度保障，這不僅能給農村金融改革正常運行提供良好的外部環(huán)境，更重要的是關系到金融扶持政策實施的有效性以及農民專業(yè)合作社推廣和發(fā)展。

3 楊凌示范區(qū)農村金融改革試點分析

在農村金融改革理論支持的基礎上，本文通過對楊凌示范區(qū)農村金融改革試點現(xiàn)狀、改革主體關系和改革成效三個不同維度的深入分析，總結出在農村金融改革過程中遇到的種種問題，從農戶、金融機構和政府三個層面綜合客觀評價楊凌示范區(qū)農村金融改革取得的成績和面臨的問題，以期望為進一步深化農村金融改革提供政策參考。

3.1 楊凌示范區(qū)農村金融改革試點的現(xiàn)狀分析：

楊凌示范區(qū)全稱楊凌農業(yè)高新技術產業(yè)示范區(qū)，是國務院批準成立中國唯一的國家級農業(yè)高新技術產業(yè)示范區(qū)。目前，楊凌示范區(qū)共有工、農、中、建、長安銀行、郵政儲蓄銀行、農村商業(yè)銀行和農業(yè)發(fā)展銀行共8家銀行機構，1家證券公司，12家保險公司，1家小額貸款公司。截止2012年6月底，示范區(qū)人民幣貸款余額29.43億元，較年初凈增1.88億元，同比增長17.42%。其中，涉農類貸款余額16.65億元，占各項貸款余額的56.36%，同比增長67.34%。中小企業(yè)貸款余額占各項貸款余額的10.6%，同比增長82%。

3.2 農村金融改革主體關系分析：無論是農戶的經濟行為，還是政府的調控行為，都依賴于金融機構提供的金融產品和服務。這三者之間的關系密不可分：農戶是經濟行為主體，政府通過引導和規(guī)范農戶行為來保證經濟活動的正常運行，各種金融產品和服務則是聯(lián)系農戶與政府之間的紐帶，是調節(jié)各項經濟活動正常運行必不可少的手段和工具。政府出臺相關金融扶持政策以后，農戶通過金融機構提供的信貸產品、保險產品和期貨期權合約等形式享受到實實在在的優(yōu)惠，最終完成生產資料籌集、風險管理和生產銷售活動。在整個傳導過程中，金融產品和服務充當媒介的作用，成為政府相關政策實施的載體和渠道。因此，一套高效、便捷、低成本的現(xiàn)代農村金融體系必須集農戶、金融機構和政府三者職能于一體，集中發(fā)揮各個主體的優(yōu)勢，才能為現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展提供堅實保障。

3.3 楊凌示范區(qū)農村金融改革試點的成效分析： 楊凌示范區(qū)金融改革試點成效顯著，2011年示范區(qū)區(qū)內金融機構全年貸款增速達24.65%，位列全省首位。從此楊凌示范區(qū)走出了一條極富“楊凌符號”的特色農村金融創(chuàng)新的嶄新道路。

截止2012年6月底，楊凌示范區(qū)共成立327家農民專業(yè)合作社，帶動農戶8700多戶，有效的解決了農村勞動力剩余問題，促進了農村經濟發(fā)展和增強農業(yè)的抗風險能力?！肮?基地+農戶”以公司或集團企業(yè)為主導，重點圍繞一種或幾種產品的生產、銷售、與生產基地和農戶實行有機的聯(lián)合，進行一體化經營，形成了“風險共擔，利益共享”的經濟共同體。創(chuàng)新銀保富、訂單貸款等模式，通過設立農村產權抵押融資試點風險補償金，構建全方位涉農擔保體系，緩解企業(yè)融資困難。楊凌示范區(qū)還積極探索，在保持農村基本經營制度不變的前提下，成立土地銀行，推行合并調整、反租倒包、企業(yè)租賃、自愿互換、入股合作五種土地流轉模式。吸引了大量外來資本的介入，而且成功帶動傳統(tǒng)農業(yè)產業(yè)化轉型。

4 綜合評價

自2009年，國務院《關中-天水經濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》從國家層面上明確了楊凌示范區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略定位以來，楊凌示范區(qū)面對新的歷史時期和難得的發(fā)展機遇，提出了建設全國農村金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)的全新目標。改革試點兩年多來，楊凌示范區(qū)以解決金融體系不健全和涉農企業(yè)融資困難兩大難題為突破口，抓住推進農村金融改革和創(chuàng)新的機遇，大膽實踐、積極探索，在金融機構、農戶和政府三個層面上都取得顯著的成果，同時也遇到了許多問題。

4.1 農戶視角：

農戶是農村金融改革的出發(fā)點與落腳點，也是農村金融改革的最終受益者。一方面楊凌示范區(qū)在深入調研的基礎上，把開展農村產權抵押貸款作為破解農業(yè)融資難題的一種大膽嘗試，將農村土地經營權、農村房屋、農業(yè)生產設施、活體動物即果樹等資產納入農村產權抵押物范疇，最大限度盤活農業(yè)生產資料資產，基本解決了農戶和涉農企業(yè)融資問題，在很大程度上滿足多元化、多層次的“三農”金融服務需求，促進現(xiàn)代農民專業(yè)合作社蓬勃發(fā)展，不僅調動了農民生產的積極性，而且提高了農民收入水平。另外，楊凌示范區(qū)成立了面向中小企業(yè)的擔保公司，與各家銀行緊密配合，創(chuàng)新開展“集合擔保貸款”，同時積極發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)，將創(chuàng)業(yè)投資資本投入到農業(yè)產業(yè)化的過程中來，通過資本的力量加快農業(yè)產業(yè)化進程，因此也涌現(xiàn)了一批極具發(fā)展?jié)摿Φ霓r業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。

4.2 金融機構角度： 目前，金融機構的改革與發(fā)展也取得的很大成功，集中表現(xiàn)在金融機構設立和改制取得突破、集合擔保的創(chuàng)新、金融生態(tài)的改善三個方面。2008年10月份以來，郵政儲蓄銀行楊凌支行、國家外匯管理局楊凌示范區(qū)支局、中國農業(yè)發(fā)展銀行楊凌支行、楊凌農村商業(yè)銀行都相繼成立，標志著楊凌農村金融開拓創(chuàng)新、改革發(fā)展取得重大成果。

為了進一步改善楊凌示范區(qū)的信用環(huán)境，提高社會信用意識，構建誠信和諧的銀企關系，示范區(qū)金融辦、人行楊凌區(qū)支行多次在社區(qū)開展征信知識宣傳活動，并通過建立優(yōu)先放貸、差別利率等優(yōu)惠信貸政策，鼓勵農戶形成誠實守信意識。從而規(guī)范了企業(yè)與農戶行為，創(chuàng)建了良好的金融生態(tài)環(huán)境。

4.3 政府層面： 楊凌農村金融改革的順利進行得到了有關政府部門的大力支持。首先，為加強地方政府的金融監(jiān)管職能，示范區(qū)管委會明確加大了解決 “三農”問題的投入力度，努力創(chuàng)建全國中小企業(yè)融資和農村技能改革創(chuàng)新試驗區(qū)。其次，為了破解楊凌金融改革難題，管委會努力爭取多家金融機構落戶楊凌，不斷深化銀政和銀企合作，而且創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，推動企業(yè)直接融資。這些舉措有力支持了科技示范推廣、農業(yè)科技創(chuàng)新以及國際合作等各項工作，特別是為楊凌示范區(qū)建設現(xiàn)代農業(yè)示范園區(qū)、發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)提供了強有力的金融支持。

4.4 客觀存在問題： 但是，由于楊凌農村金融改革仍處于起步和探索階段，改革當中不可避免還存在一些問題。從農戶自身來講，一方面由于小農思想根深蒂固，農民只想著“利益共享”而不愿接受“風險共擔”；另一方面，農民專業(yè)合作社也面臨著規(guī)?；粡姟⒎芍黧w不明確以及推廣難等諸多問題。從金融機構層面來說，農商行改制的遺留問題、各商業(yè)銀行支農政策性與企業(yè)效益性之間的矛盾以及農發(fā)行對新型農業(yè)扶持力度不強等問題，都嚴重限制了農村金融改革的發(fā)展

6。從政府的政策效應來看，由于政策傳導機制過于冗繁，造成傳導動力不足、政策信號失真，政策扶持效果大打折扣。另外，政府一直傾心于大刀闊斧的推進農村金融改革，忽視了土地流轉負面效應

7，在一定程度上加劇了農村孤寡老人、婦女和兒童的留守問題。這些都制約著現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展，在農村金融改革的后續(xù)工作中，政府和金融機構就如何進一步發(fā)揮其主導作用，還富于民、讓利于民，仍有不少工作要做。

參考文獻 

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[5] 謝平，徐忠，沈明高. 農村信用社改革績效評價[J].金融研究，2006 （1） ： 23-39.

第6篇：農村金融市場論范文

關鍵詞：新型農村金融；SWOT分析；民間資金

文章編號：1003-4625(2011)06-0061-04　中圖分類號：F830.35　文獻標識碼：A

中央多次提出推動農村地區(qū)民間資金進入金融服務領域，通過參股、設立和組建新型農村金融機構，激活農村金融市場，構建多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系。在此背景下，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社和小額貸款公司為代表的農村新型金融機構得到了快速發(fā)展。本文通過其進行SWOT態(tài)勢分析，探尋新型農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

一、新型農村金融機構的產生與發(fā)展

為解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2005年開始，中國人民銀行在山西、四川、陜西、貴州和內蒙古五省(區(qū))開展商業(yè)性小額貸款公司試點，拉開了農村金融組織創(chuàng)新的序幕。2006年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員下發(fā)了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，并選擇在四川、內蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省(區(qū))農村地區(qū)開展試點，提出在農村地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行、農村社區(qū)性信用合作組織(農村資金互助社)和貸款公司等三種類型的新型農村金融機構；2007年10月，試點范圍擴大到全國31個省份。2008年，銀監(jiān)會、人民銀行共同的《關于小額貸款公司試點的指導意見》，具體指導和部署各省市開展商業(yè)性小額貸款公司試點。2009年中國人民銀行的《金融機構編碼規(guī)范》中，明確將小額貸款公司納入金融機構范疇。

據(jù)中國人民銀行《中國農村金融服務報告(2010)》顯示，截至2010年末，全國共組建新型農村金融機構509家，其中已開業(yè)395家(村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農村資金互助社37家)，籌建114家。設立小額貸款公司達到2451家，比上年末增加1280家；貸款余額1975.05億元，比年初增加1201.8億元。截至2010年11月末，全國有30個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋，有10個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構全覆蓋。

二、新型農村金融機構的SWOT分析

SWOT是一種企業(yè)內部分析方法，用來確定企業(yè)自身的優(yōu)勢(strength)，劣勢(Weakness)，機會(0p―portunity)和威脅(Threat)，將公司的戰(zhàn)略與內部資源、外部環(huán)境有機結合。我國的新型農村金融制度產生時間不長，雖然已經取得了較快發(fā)展，但同樣也存在著較多的問題。通過對國內新型農村金融機構的大量案例研究，筆者用態(tài)勢分析法對不同類型新型農村金融機構發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機遇和挑戰(zhàn)逐一分析，從中尋求其合適的發(fā)展戰(zhàn)略。

(一)村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行可經營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算等業(yè)務。

優(yōu)勢(strength)：由金融機構作為發(fā)起人，具有起點高、產權清晰的特點，可以保證其按商業(yè)銀行經營模式開展經營活動，有效防范違規(guī)經營風險；按現(xiàn)代企業(yè)制度構建一級法人機構的村鎮(zhèn)銀行，結構扁平化，決策鏈條短，能夠根據(jù)區(qū)域經濟發(fā)展狀況創(chuàng)新金融產品，按照市場化原則開展經營；在貸款利率上具有較大的靈活性，為其細分市場、開展差異化服務、構建核心競爭力提供了成本覆蓋可能；可以借助發(fā)起銀行的IT資源，減少信息投入成本，加快信息化建設。

劣勢(Weakness)：多數(shù)農村地區(qū)屬于經濟欠發(fā)達區(qū)域，農業(yè)產業(yè)弱勢明顯，風險偏大，盈利空間較??；村鎮(zhèn)銀行機構小型化、業(yè)務分散化、存貸款結構不對稱等，業(yè)務競爭力不強；人力資源缺乏，專業(yè)化管理與低成本運作矛盾突出。

機會(Opportunity)：市場準入門檻較低，為金融機構擴張業(yè)務范圍提供了寬松的政策支持；國家政策支持和引導，財政貼補等優(yōu)惠政策較多；央行支農再貸款等為其發(fā)展提供了部分后續(xù)資金支持。

威脅(Threat)：相對建立直接管轄的分支機構，發(fā)起銀行積極性不高，特別是大型金融機構發(fā)起、設立村鎮(zhèn)銀行意愿不足；政策的連續(xù)性有待考驗；村鎮(zhèn)銀行業(yè)務與網(wǎng)點延伸到農村村鎮(zhèn)與規(guī)模效益背離。

通過對村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析，筆者認為應該按照S-O的發(fā)展戰(zhàn)略(見圖1)，即增長型戰(zhàn)略規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，依靠自身的優(yōu)勢去抓住外部機遇，利用對當?shù)刂行∑髽I(yè)的信息優(yōu)勢積累，采取金融服務的差異化競爭策略，參與到市場機會的競爭中去。在當前的政策支持下，要大力引導現(xiàn)有金融機構組建村鎮(zhèn)銀行，特別是通過組建村鎮(zhèn)銀行總部、建立區(qū)域性的總分行制村鎮(zhèn)銀行等模式，引導大型商業(yè)銀行進軍農村金融領域；同時，在村鎮(zhèn)銀行定位上，要根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經營管理層的風險偏好、價值取向和區(qū)域社會經濟發(fā)展決定，將客戶群體定位于國家產業(yè)政策鼓勵發(fā)展、具有自身特色和市場發(fā)展前景、資信良好的農村地區(qū)小企業(yè)客戶群。

(二)貸款公司

貸款公司：指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行在農村地區(qū)設立的專門為縣域農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供貸款服務的非銀行業(yè)金融機構。貸款公司主要經營各項貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產轉讓等業(yè)務。

優(yōu)勢(strength)：發(fā)起銀行全資子公司，產權清晰，結構簡明。

劣勢(Weakness)：對發(fā)起銀行要求較高，總資產50億元以上且公司治理良好，內部控制健全有效；“只貸不存”限制商業(yè)銀行發(fā)起組建。

機會(0pportunity)：市場準入門檻低(注冊資本50萬元以上)；享受中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金。

威脅(Threat)：商業(yè)銀行發(fā)起意愿較低，目前僅有8家。

在對貸款公司的SWOT分析中，筆者認為其市場前景并不樂觀，銀行業(yè)金融機構對發(fā)起組建全資貸款公司的認可度不高，因此，對其實施W-T戰(zhàn)略，即防御戰(zhàn)略，逐步退出新型農村金融組織體系。事實上，貸款公司在組建與經營管理上，遠沒有小額貸款公司靈活，加上對其實施審慎性監(jiān)管，商業(yè)可持續(xù)性一直受到社會各界的懷疑。

(三)農村資金互助社

農村資金互助社指經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農民和農村小企業(yè)自愿人股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互銀行業(yè)金融機構。農村資金互助社以吸收社員存款、發(fā)放社員貸款為主要業(yè)務。

優(yōu)勢(strength)：從市場定位上，資金互助社以合作與互助為基礎，具有明顯的合作金融特色；從市場細分上看，資金互助社能夠滿足農戶信貸需求的額度小、多樣性和靈活性特點，是適合農村地區(qū)信貸的重要金融形式；從經濟效益上看，資金互助社通過“熟人信貸”有效降低風險，信貸交易成本較低。

劣勢(Weakness)：資金短缺，規(guī)模較小，難以達到資金保本邊界；不難設立分支機構，難以形成服務網(wǎng)絡，缺乏系統(tǒng)組織體系支持；與其他銀行業(yè)金融機構的合作與資金批發(fā)、拆借渠道不暢。

機會(Opportunitv)：市場準入門檻低；農村經濟的快速發(fā)展，特別是農村經濟組織化程度的提高，為農村資金互助社提供了有效的載體；國家支持農民專業(yè)合作社開展多樣形式的信用合作。

威脅(Threat)：實施審慎性監(jiān)管，經營成本上升，對于不以盈利為首要目的的合作金融而言難以承受；缺乏專業(yè)的合作金融法規(guī)，現(xiàn)有的《農民專業(yè)合作社法》尚未提及信用合作；在防止互助社辦成農村信用社“第二”或者農村基金會上，監(jiān)管政策尚不明朗，監(jiān)管者對資金互助社的發(fā)展持保守態(tài)度。

在對農村資金互助社的SWOT分析中，筆者認為其市場前景也不容樂觀，經營成本偏高、資金籌資渠道狹窄是其發(fā)展的主要障礙。在對眾多農村合作金融案例研究中，筆者認為當前農村經濟中已具備了開展資金互助與信用合作的基礎，特別是農民專業(yè)合作社的快速發(fā)展為信用合作提供了操作平臺與載體。但目前由于信用合作的規(guī)模偏小和非盈利性，應該實施“W-O”發(fā)展戰(zhàn)略，即扭轉戰(zhàn)略模式。通過政策支持和資金引導，鼓勵農民專業(yè)合作社開展多種形式的信用合作，依靠其生產合作的內生力推動信用合作的發(fā)展，實現(xiàn)生產、信息、資金的互動與共贏，而不用急于向農村資金互助社改造和轉化。

(四)小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，只經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司實行“只貸不存”，嚴格地說只能屬于準金融機構。

優(yōu)勢(Strength)：是目前民營資本進入金融業(yè)的主要渠道；小額信貸需求旺盛，市場廣闊；公司治理結構短平，經營靈活，能夠有效增加農村信貸投入，推動競爭性農村金融市場的形成。

劣勢(Weakness)：只貸不存，后續(xù)資金難以保證；風險控制能力有待提升；身份與性質有待規(guī)范，法律法規(guī)還不健全。

機會(Opportunity)：由各省市負責審批與管理，得到地方政府部門的推捧與支持；有機會改造為村鎮(zhèn)銀行、金融公司等正規(guī)金融機構；部分省市可以享受到新型農村金融機構定向費用補貼資金。

威脅(Threat)：發(fā)展方向尚不明了，改造為村鎮(zhèn)銀行要放棄投資者的控制權，限制了小額貸款公司的積極性；監(jiān)管意見尚不明確，先經營、后規(guī)范有可能造成行業(yè)發(fā)展大起大落。

通過對小額貸款公司的SWOT分析中，筆者認為其市場前景廣闊，是目前新型農村金融機構中最具活力的一類，但資金籌資渠道狹窄、發(fā)展方向不明也限制了其發(fā)展的可持續(xù)性。對此，筆者認為在小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃上，可以采取兩種策略，一是按“S-O”即增長戰(zhàn)略，通過大力引導和支持，鼓勵更多的民間借貸資本“陽光化”，為農村地區(qū)的經濟發(fā)展提供更多的資金支持；二是按“S―T”發(fā)展戰(zhàn)略，即多種經營戰(zhàn)略，適當擴大小額貸款公司的業(yè)務范圍，如開展中小企業(yè)咨詢服務、委托貸款業(yè)務等，在風險可控的前提下使之能夠經營更多的信用產品，增強其可持續(xù)發(fā)展能力。

三、對新型農村金融組織可持續(xù)發(fā)展的建議

通過SWOT方法，本文提出對村鎮(zhèn)銀行實行增長戰(zhàn)略、貸款公司實施防御戰(zhàn)略、資金互助社實施扭轉戰(zhàn)略、小額貸款公司實施增長戰(zhàn)略和多元經營戰(zhàn)略的思路。基于此，筆者認為，“十二五”期間我國發(fā)展新型農村金融可以分為兩步走：

第一步是推動新型農村金融機構的組建，實現(xiàn)農村金融體系的增量改革與競爭格局(2011―2012年)。按照銀監(jiān)會《新型農村金融機構2009年―2011年總體工作安排》，全國計劃組建1294家新型農村金融機構(不含小額貸款公司)，其中計劃組建村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農村資金互助社161家，至2011年底全國新型農村金融機構總量達到1416家。對此，本階段要以此為藍本，一是鼓勵符合條件的區(qū)域性中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)起和設立村鎮(zhèn)銀行，引導民間資本投資和入股村鎮(zhèn)銀行；二是推行總部管理制的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式，引導大型商業(yè)銀行設立村鎮(zhèn)銀行控股公司或管理總部，發(fā)起和控股多種組織形式的村鎮(zhèn)銀行；三是積極引導核心企業(yè)組建、投資入股小額貸款公司，打通與銀行業(yè)金融機構的資金批發(fā)通道，適度提高小額貸款拆借資金的杠桿比率；四是在風險可控的前提下，適當增加小貸公司業(yè)務范圍，提高其可持續(xù)發(fā)展能力；五是創(chuàng)新財政支持農民專業(yè)合作社發(fā)展的方式，通過對省、市級農民專業(yè)合作社示范社進行資金扶持，引導社員在合作社內部開展信用合作，鼓勵有條件的農村信用合作組織組建資金互助合作社；六是人民銀行、銀監(jiān)會在貸款利率執(zhí)行、風險防控與補償、結算支付與征信服務等方面增加支持和扶持。

第二步是引導和推動新型農村金融組織向村鎮(zhèn)延伸服務，促進農村地區(qū)普惠金融體系的形成與發(fā)展(2013―2015年)。一是逐步規(guī)范經營，通過政策支持和監(jiān)管引導，促使新型農村金融機構將金融服務延伸到經濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)領域，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以經濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為核心設立分支機構和金融服務站、金融代辦點等非正規(guī)營業(yè)網(wǎng)點，為農村地區(qū)小城鎮(zhèn)微小企業(yè)提供信貸支持，不斷提高金融服務的覆蓋率；二是進一步明確和完善小額貸款公司的發(fā)展方向與業(yè)務范圍，對經營效益較好、風控能力較強、經營時間較長的小額貸款公司，要積極推動其業(yè)務的轉型，鼓勵其組建村鎮(zhèn)銀行、金融公司等功能齊備的正規(guī)金融組織；三是適度放寬新型農村金融機構的籌資渠道，通過開展同業(yè)拆借、貸款批發(fā)、央行支農再貸款、發(fā)行小額貸款公司集合債券等形式，提高資金籌資能力；四是充分利用財政支農資金，不斷拓寬農村經濟合作組織與正規(guī)金融的融資渠道，正確引導其開展資金互助與信用合作，解決“三農”生產與發(fā)展中的小額資金需求，支持有條件的農民專業(yè)合作社向農村資金互助社過渡與改造；五是加快對新型農村金融機構的信息平臺建設，逐步建立全國或分省的微型金融綜合業(yè)務信息平臺，植入央行大小額支付、征信服務、反洗錢及綜合業(yè)務統(tǒng)計分析等功能模塊，提高金融產品與服務的標準化管理水平。

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