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第1篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F287 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-1009（2015）22-0049-02

21世紀(jì)是一個(gè)全球化、信息化和經(jīng)濟(jì)化的時(shí)代，降低企業(yè)交易時(shí)間成本、提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)是時(shí)展的主流。而現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中發(fā)展腳步的加快，不僅擴(kuò)大了企業(yè)貨幣交易服務(wù)市場(chǎng)，還促使現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融業(yè)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了有機(jī)統(tǒng)一。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助現(xiàn)代高科技技術(shù)以及現(xiàn)代信息技術(shù)將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行有效銜接的新興行業(yè)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展腳步的加快，將現(xiàn)代信息技術(shù)引入金融行業(yè)的發(fā)展模式中，不僅打破了金融行業(yè)傳統(tǒng)的管理方式以及管理理念，在一定層面上推動(dòng)了很多新興行業(yè)的迅猛發(fā)展?，F(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展模式的確立與形成，很大程度上有賴于現(xiàn)代信息技術(shù)的支持與推動(dòng)，其中，各種互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的作用尤為突出。第一，就互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的高效性而言，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不受時(shí)間和空間的限制，可以快速處理傳輸層的相關(guān)數(shù)據(jù)，從而大大減少數(shù)據(jù)等待時(shí)間，增加了時(shí)間成本，為進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)工作效率提供了保障。第二，就互聯(lián)網(wǎng)信息化而言，現(xiàn)代金融企業(yè)無(wú)論是在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行生產(chǎn)信息交流也好，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行貨幣服務(wù)也罷，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融都是一個(gè)為其提供便利的平臺(tái)，為現(xiàn)代企業(yè)加快生產(chǎn)規(guī)模和中介服務(wù)質(zhì)量提供了一個(gè)安全有效的支撐點(diǎn)。第三，就互聯(lián)網(wǎng)金融一體化而言，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣泛運(yùn)用，不僅促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，還帶動(dòng)了與金融行業(yè)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，促使經(jīng)濟(jì)一體化的實(shí)現(xiàn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在從原有的單一模式向多元化模式發(fā)展。諸如網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、P2P貸款平臺(tái)等都是其中十分典型的代表。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融將現(xiàn)代信息技術(shù)最先運(yùn)用于實(shí)踐的表現(xiàn)。就我國(guó)的金融支付體系而言，我國(guó)的金融服務(wù)體系和結(jié)算機(jī)制主要依托于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，企業(yè)與企業(yè)之間的各種交易都是在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，從而促使計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成為電子支付方式的有效載體。其中，第三方支付機(jī)構(gòu)在我國(guó)金融市場(chǎng)中發(fā)展尤為迅猛。第三方支付機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代金融市場(chǎng)中的快速發(fā)展幫助不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)組織和企業(yè)解決了資本和成本問(wèn)題，進(jìn)一步促使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益最大化。相較于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式主要以“小額小貸”和“信用貸款”為主。其中，實(shí)行這種模式的典型企業(yè)為阿里巴巴。阿里巴巴信貸發(fā)展模式主要借助于小貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)“訂單貸款”和“信用貸款”促使經(jīng)濟(jì)利益的最大化。比如淘寶和天貓等網(wǎng)站就是利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以“信用貸款”和“訂單貸款”運(yùn)營(yíng)模式為主，促使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的賣家將貨物發(fā)送給客戶。根據(jù)相關(guān)研究調(diào)查報(bào)告可知，阿里巴巴的小貸業(yè)務(wù)放貸累積數(shù)量已經(jīng)超過(guò)300億元。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在問(wèn)題

（一）存在風(fēng)險(xiǎn)性

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅面臨傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，還面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)中還存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)的存在，將會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的安全問(wèn)題，而相關(guān)法律法規(guī)中存在的一些缺陷也將進(jìn)一步助推風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題升級(jí)。常見(jiàn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有這項(xiàng)完善支付業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)支持等；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。

（二）使用技術(shù)不夠規(guī)范

我國(guó)很多企業(yè)的金融業(yè)務(wù)的操作平臺(tái)是在網(wǎng)上，因此沒(méi)有與之相匹配的技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致企業(yè)在執(zhí)行業(yè)務(wù)操作時(shí)會(huì)沒(méi)有統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)作為依據(jù)，進(jìn)而產(chǎn)生很多不正規(guī)現(xiàn)象。

（三）監(jiān)管管理制度不夠完善

企業(yè)在不斷發(fā)展與進(jìn)步的過(guò)程中需要注意的是：雖然互聯(lián)網(wǎng)金融不僅使企業(yè)的金融成本比例降低，還在一定程度上促使削弱了銀行在金融市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位，但是以“信用貸款”和“訂單貸款”為主的運(yùn)營(yíng)模式對(duì)未來(lái)商業(yè)銀行的存在價(jià)值會(huì)直接構(gòu)成一定的威脅。另外，由于銀行在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的分業(yè)管制和管理經(jīng)營(yíng)模式以及法律制度的缺失，在某種程度上講，甚至?xí)?dǎo)致商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)無(wú)法在市場(chǎng)中生存。

（四）對(duì)于發(fā)展趨勢(shì)預(yù)判不準(zhǔn)

對(duì)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)判不準(zhǔn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中表現(xiàn)出的一個(gè)顯著問(wèn)題，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的可發(fā)展形式多樣，且在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代背景下，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的主體越來(lái)越多，這就導(dǎo)致出現(xiàn)了多極化發(fā)展的現(xiàn)象。于是，不少主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)形成了錯(cuò)誤的判斷，進(jìn)而在工作中出現(xiàn)失誤。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展解決措施

（一）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)系統(tǒng)

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)和科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付涉及的范圍不僅包含基金領(lǐng)域，企業(yè)支付、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域也被包含在內(nèi)。所謂第三方支付機(jī)構(gòu)是指包括支付寶、財(cái)付通、快錢在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個(gè)人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。由此可見(jiàn)，第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展較為多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀，通過(guò)創(chuàng)建屬于自己企業(yè)的金融數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)達(dá)到數(shù)據(jù)資源共享的目的。與此同時(shí)，要通過(guò)各種措施手段強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全，常見(jiàn)的有設(shè)置防火墻、要求客戶在交易時(shí)進(jìn)行數(shù)字認(rèn)證等。另外，要積極組織客戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)的學(xué)習(xí)當(dāng)中，強(qiáng)化安全意識(shí)，提升互聯(lián)網(wǎng)安全技能。

（二）設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)則

互聯(lián)網(wǎng)“信用貸款”和“訂單貸款”運(yùn)營(yíng)模式主要依托于客戶對(duì)平臺(tái)和賣家的信賴度，簡(jiǎn)而言之這種銷售模式和運(yùn)營(yíng)模式很大一部分取決于賣家的信譽(yù)度。但是由于缺乏國(guó)家政策法規(guī)的監(jiān)管導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)業(yè)務(wù)在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中沒(méi)有統(tǒng)一的指導(dǎo)方針作為方向。導(dǎo)致各個(gè)金融組織缺乏積極性和主動(dòng)性，比如銀行金融組織。基于這種情況，國(guó)家需要有針對(duì)性地制定和實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)則，提高互聯(lián)網(wǎng)金融組織的主動(dòng)性和積極性，為構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化、多元化、專業(yè)化、科學(xué)化的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系提供保障。其次，國(guó)家需要成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為做好相關(guān)管理工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融檢測(cè)系統(tǒng)

首先，提高市場(chǎng)“門檻”。根據(jù)國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，符合市場(chǎng)“門檻”的標(biāo)準(zhǔn)表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)有一定的經(jīng)濟(jì)組織規(guī)模、全面了解市場(chǎng)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、內(nèi)部監(jiān)管體系較為完善規(guī)則較為明確、貿(mào)易操作高度完善化。通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理中心以及申報(bào)策劃的業(yè)務(wù),進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng),這就實(shí)現(xiàn)了在規(guī)避各種可能的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還能致力于行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。其次，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)體系的完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)越過(guò)了證券業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊界,這就使得分業(yè)檢測(cè)的工作更加艱難。對(duì)此,可考慮將混業(yè)檢測(cè)板塊與分業(yè)檢測(cè)板塊進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面檢測(cè)。

（四）正確預(yù)判發(fā)展趨勢(shì)

隨著科技的不斷發(fā)展以及現(xiàn)代信息技術(shù)腳步的加快，金融企業(yè)以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展模式逐漸趨向于多元化、專業(yè)化和體系化。例如手機(jī)支付寶、網(wǎng)銀支付、網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)、電子商務(wù)等現(xiàn)代金融體系隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念的滲入也逐步步入多元化軌道。由此可見(jiàn)，將互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代金融市場(chǎng)的有機(jī)整合不僅可以進(jìn)一步促使現(xiàn)代市場(chǎng)結(jié)構(gòu)更加完善，還可以推動(dòng)現(xiàn)代市場(chǎng)管理體制向創(chuàng)新性方向轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三個(gè)層次組成，分別為替換、優(yōu)化、創(chuàng)新。就互聯(lián)網(wǎng)金融替換層次而言，互聯(lián)網(wǎng)金融就是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)替換成適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)的新興業(yè)務(wù)。就互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化層次而言，通過(guò)不斷改進(jìn)進(jìn)一步促使現(xiàn)代金融市場(chǎng)體制的完善。就互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層次而言，所謂創(chuàng)新就是企業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)發(fā)展方式。由此可見(jiàn)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)逐漸走向移動(dòng)化、電商化和自金融化。第一，移動(dòng)化。所謂移動(dòng)化就是指移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，截至2014年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易累計(jì)額相較于2013年而言，同比增長(zhǎng)了55%?，F(xiàn)代金融市場(chǎng)的快速發(fā)展不僅大大提升了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)效率，還促使銀行服務(wù)工作方向由前臺(tái)逐漸向后臺(tái)方向轉(zhuǎn)變。第二，電商化。所謂電商化是指電商企業(yè)利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系中挖掘小微型企業(yè)，并采用信用評(píng)估和信息交易方式達(dá)到提升企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)量的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)向電商化方向發(fā)展很大一部分取決于電商企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)模式和管理模式的創(chuàng)新化，為進(jìn)一步提高企業(yè)信貸資金管理能力提供保障。比如阿里巴巴最為具有代表性的電商企業(yè)之一，其內(nèi)部運(yùn)營(yíng)模式和管理模式通過(guò)現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得以不斷調(diào)整和優(yōu)化，不僅大大提升了其服務(wù)管理質(zhì)量，還能夠及時(shí)取得足夠的資金供自身運(yùn)營(yíng)。比如阿里巴巴企業(yè)開(kāi)拓創(chuàng)新的阿里巴巴金融，不僅為淘寶、天貓等小微型企業(yè)創(chuàng)設(shè)了一個(gè)良好的服務(wù)平臺(tái)，從而將淘寶和天貓等小微型企業(yè)的利潤(rùn)額大大提升，還可以為小微型企業(yè)內(nèi)部融資和投資管理體系提供便利。一般情況下，淘寶和天貓等小微型企業(yè)的金額上至數(shù)十萬(wàn)元，下至數(shù)千元。特別是在節(jié)假日期間淘寶和天貓的利潤(rùn)率將會(huì)比平時(shí)翻上幾倍，比如“雙十一”、“雙十二”、國(guó)慶、元旦等。第三，自金融化。所謂自金融化是指借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶與客戶網(wǎng)絡(luò)信息交易。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融向自金融化方向發(fā)展不僅可以為廣大用戶提供一個(gè)多元化和開(kāi)放性的融資平臺(tái)，還可以構(gòu)建一個(gè)自主、公平和透明的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。就我國(guó)金融企業(yè)而言，大部分金融企業(yè)的投資者是獨(dú)立的個(gè)體，借助互聯(lián)網(wǎng)金融改變以往投資和貸款方式，促使互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)“價(jià)差”到“服務(wù)”的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。面對(duì)這種情況需要用發(fā)展的眼光看待問(wèn)題、分析問(wèn)題。

結(jié)束語(yǔ)：

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展需要依托于現(xiàn)代金融市場(chǎng)體制的完善、市場(chǎng)交易方式的不斷創(chuàng)新，從而促使現(xiàn)代金融市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以不斷發(fā)展。在如今這個(gè)變幻莫測(cè)的金融市場(chǎng)中，只有依靠國(guó)家法律法規(guī)才能夠促使現(xiàn)代金融市場(chǎng)向標(biāo)準(zhǔn)化、體制化和多元化方向發(fā)展。促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在既滿足投資者的需求同時(shí)滿足客戶對(duì)新產(chǎn)品安全的要求，為保證互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的穩(wěn)定性和安全性提供保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]廖愉平.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究——以P2P平臺(tái)、余額寶、第三方支付為例[J].經(jīng)濟(jì)與管理,2015,02:51-57.

[2]張童蓮,華立庚,黎文娟.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展研究——基于PEST分析法[J].嘉應(yīng)學(xué)院學(xué)報(bào),2015,01:38-42.

[3]張影強(qiáng).借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策建議[J].全球化,2015,08:113-121,135.

第2篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：新金融 金融服務(wù)外包 發(fā)展戰(zhàn)略

一、新金融

所謂新金融，是以金融資產(chǎn)的獲得、定價(jià)、交易和處置為核心、以混業(yè)一體化市場(chǎng)為載體，依托互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)挖掘、金融工程等技術(shù)手段和資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)（利率/費(fèi)率）市場(chǎng)化等現(xiàn)代金融革新手段運(yùn)行的現(xiàn)代金融體制[1]。黨的十八屆三中全會(huì)提出的“完善金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放”等重要決定，為中國(guó)金融改革指引了方向。上海自貿(mào)區(qū)的金融創(chuàng)新改革，為金融業(yè)發(fā)展提供了廣闊空間；兩岸服務(wù)貿(mào)易協(xié)議的簽署，意味著金融業(yè)合作的進(jìn)一步深入；在“大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)”新技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在強(qiáng)力重塑金融格局；銀行業(yè)加大開(kāi)放、利率逐步市場(chǎng)化，資本市場(chǎng)改革不斷深化……無(wú)不成為當(dāng)下“新金融”的重要標(biāo)志。

隨著金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始競(jìng)相采取外包戰(zhàn)略，面對(duì)“新金融”時(shí)代帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，作為金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴，金融服務(wù)外包機(jī)構(gòu)正積極需求提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略。

二、金融服務(wù)外包

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《金融服務(wù)外包》中指出：“金融服務(wù)外包是指金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，利用外包商（為公司集團(tuán)內(nèi)部的附屬實(shí)體或公司集團(tuán)的外部實(shí)體）來(lái)實(shí)施原由自身進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動(dòng)”[2]。服務(wù)外包的源動(dòng)力在于將資源集中于相對(duì)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域來(lái)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展的能力。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，通過(guò)外包可以幫助金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)節(jié)約成本。此外，選擇外包是金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)可以與外包供應(yīng)商建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，從成本上降低項(xiàng)目的投資風(fēng)險(xiǎn)，并利用對(duì)方的優(yōu)勢(shì)資源縮短產(chǎn)品整個(gè)生產(chǎn)周期，降低由于技術(shù)或市場(chǎng)變化而造成的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

三、“新金融”時(shí)代金融服務(wù)外包發(fā)展趨勢(shì)

（一）向價(jià)值鏈高端發(fā)展

從發(fā)展歷史來(lái)看，金融服務(wù)外包經(jīng)歷了以準(zhǔn)事務(wù)性外包業(yè)務(wù)為主的如存儲(chǔ)記錄、印刷、打印業(yè)務(wù)的成本驅(qū)動(dòng)期，IT技術(shù)為主的金融業(yè)前后臺(tái)分離的技術(shù)升級(jí)驅(qū)動(dòng)期，以及離岸業(yè)務(wù)井噴的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移驅(qū)動(dòng)期。被動(dòng)地承接外包業(yè)務(wù)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，外包企業(yè)要主動(dòng)向客戶提供附加值更高的外包服務(wù)。在“新金融”時(shí)代，金融服務(wù)外包的經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)范圍、提供手段等都圍繞金融業(yè)的新需求而發(fā)生了改變，金融服務(wù)外包企業(yè)必須完成由需求驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)業(yè)鏈模式向供給驅(qū)動(dòng)型價(jià)值鏈模式的轉(zhuǎn)變。從過(guò)去被銀行需求推動(dòng)，到現(xiàn)在主動(dòng)研究銀行變革趨勢(shì)，有能力為銀行業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新提供咨詢方案，從簡(jiǎn)單完成銀行交辦的工作事項(xiàng)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行成本下降、服務(wù)質(zhì)量提升、風(fēng)險(xiǎn)可控為項(xiàng)目交付標(biāo)準(zhǔn)，在服務(wù)過(guò)程中為銀行的利潤(rùn)、品牌、口碑、美譽(yù)等間接創(chuàng)造價(jià)值。在業(yè)務(wù)種類上，外包企業(yè)開(kāi)始從低端業(yè)務(wù)向更復(fù)雜、更核心、更高端業(yè)務(wù)發(fā)展。譬如除了能夠提供金融軟件系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)、維護(hù)等IT業(yè)務(wù)以外，還可以幫助合作伙伴實(shí)現(xiàn)投資管理、核保理賠、基金定價(jià)等知識(shí)流程外包的功能。除此之外，金融外包企業(yè)還要對(duì)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的服務(wù)和系統(tǒng)進(jìn)行整體優(yōu)化，與發(fā)包方共同開(kāi)展產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)、智能化服務(wù)和一站式解決方案等。

（二）深耕垂直市場(chǎng)，提供個(gè)性化服務(wù)

當(dāng)前全球外包市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，外包公司需適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)個(gè)性化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)，以求在競(jìng)爭(zhēng)中凸現(xiàn)特色，贏得有利位置。一方面，金融機(jī)構(gòu)迫切希望合作伙伴能夠提供更符合自身需求的個(gè)性化外包服務(wù)，另外一方面，如今銀行、保險(xiǎn)等金融服務(wù)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜、多樣化，后臺(tái)處理和銷售支持部門不僅要面對(duì)變化多端的客戶需求，而且還要保證服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量的提升。這就要求外包公司一方面最大限度地開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的差異化需求，采取更加靈活的服務(wù)方式，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，要在某個(gè)領(lǐng)域做專做強(qiáng)，做“小池塘里的大魚(yú)”，即通過(guò)深耕于相關(guān)行業(yè)的垂直市場(chǎng)，獲取該領(lǐng)域內(nèi)的尖端技術(shù)與服務(wù)能力，從而能為客戶提供該領(lǐng)域內(nèi)獨(dú)一無(wú)二的專業(yè)技術(shù)與服務(wù)。

（三）新技術(shù)拓展了金融服務(wù)的廣度與深度

“大、物、云、移”等技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，大大拓展金融服務(wù)的廣度和深度，同時(shí)也改變了金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，使得外包領(lǐng)域不斷拓展、深化和創(chuàng)新，對(duì)原有的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)格局提出新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。[3]在“大、物、云、移”等新技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，金融機(jī)構(gòu)也迎來(lái)了實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與突破的機(jī)會(huì)，依托新技術(shù)而生的金融智慧服務(wù)與一站式解決方案提升了效率，并帶給了客戶全新的體驗(yàn)，大大提升了客戶的滿意度。借助云計(jì)算技術(shù)，外包服務(wù)提供商降低了服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)數(shù)據(jù)的駕馭能力是每個(gè)銀行必備的核心能力，也將是未來(lái)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。而在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)處理等業(yè)務(wù)中金融服務(wù)外包公司還擁有較大的機(jī)會(huì)，從而幫助金融機(jī)構(gòu)盤活內(nèi)生資源，創(chuàng)造外部?jī)r(jià)值。這些創(chuàng)新服務(wù)都是金融服務(wù)外包有待開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略性新興藍(lán)海。

四、“新金融”時(shí)代金融服務(wù)外包發(fā)展戰(zhàn)略選擇

（一）提供平臺(tái)化金融服務(wù)

在服務(wù)外包市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)下，平臺(tái)化既是發(fā)包方的需求，也是外包提供商的主要服務(wù)方式。金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際化、市場(chǎng)化、信息化、混業(yè)經(jīng)營(yíng)等都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，而新興技術(shù)的快速發(fā)展也為金融服務(wù)外包的平臺(tái)化服務(wù)提供了多種可能。在金融服務(wù)外包領(lǐng)域，位列國(guó)內(nèi)前茅的深圳銀雁金融配套服務(wù)有限公司的服務(wù)創(chuàng)新思維，不再單純從單個(gè)銀行出發(fā)，而是跳出某個(gè)部門，某家銀行，從金融市場(chǎng)整條服務(wù)供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈的關(guān)系思考問(wèn)題。銀雁通過(guò)云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)為核心的技術(shù)應(yīng)用推動(dòng)金融外包的平臺(tái)化發(fā)展進(jìn)程，從供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈擴(kuò)展到金融外包服務(wù)產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)和價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，建立了可持續(xù)發(fā)展的項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)管控系統(tǒng)平臺(tái)和信息綜合服務(wù)平臺(tái)。

（二）提供多元化金融服務(wù)

伴隨著金融業(yè)的發(fā)展變革，金融服務(wù)外包的業(yè)務(wù)范圍在不斷擴(kuò)大。中國(guó)金融業(yè)的快速成長(zhǎng)為金融外包釋放了大量后臺(tái)服務(wù)，金融業(yè)前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離趨勢(shì)為金融外包發(fā)展創(chuàng)造需求，技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新為金融外包發(fā)展創(chuàng)造條件，金融外包業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)由低端向高端、后臺(tái)業(yè)務(wù)向前臺(tái)業(yè)務(wù)、非核心業(yè)務(wù)向核心業(yè)務(wù)延伸拓展的趨勢(shì)；金融國(guó)際化進(jìn)程的加速，釋放了大量的跨國(guó)金融企業(yè)外包市場(chǎng)，跨國(guó)金融企業(yè)的外包市場(chǎng)有待深層次挖掘；在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，金融服務(wù)外包企業(yè)的服務(wù)對(duì)象也由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向所有開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，電子支付、財(cái)富管理咨詢、金融社交等等都將成為其合作伙伴?？傊谛陆鹑诘陌l(fā)展和引導(dǎo)下，金融服務(wù)外包也將呈現(xiàn)以業(yè)務(wù)延伸擴(kuò)大為核心的多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)。

以銀雁為例，由于多年來(lái)專注于銀行等金融領(lǐng)域的服務(wù)外包業(yè)務(wù)，銀雁有更廣闊的視野來(lái)分析、研究銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的需求。圍繞金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品特點(diǎn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)水平和管理要求，深圳銀雁不斷開(kāi)發(fā)金融外包產(chǎn)品服務(wù)，深入到銀行等機(jī)構(gòu)的前臺(tái)、、后臺(tái)各環(huán)節(jié)，既能設(shè)計(jì)并落地實(shí)現(xiàn)單個(gè)服務(wù)產(chǎn)品，也能夠整合金融機(jī)構(gòu)各部門或者業(yè)務(wù)流程上下游多樣化的需求，提供整體解決方案。凡是金融機(jī)構(gòu)能想得到的服務(wù)外包需求，銀雁都有相應(yīng)的案例 [4] 。

（三）提供一站式金融服務(wù)

提供一站式的解決方案，可以最大程度上為金融機(jī)構(gòu)降低人力等成本以及發(fā)包方的管理協(xié)調(diào)成本，并提高金融機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力。因而，金融機(jī)構(gòu)不再滿足于供應(yīng)商提供的某一項(xiàng)服務(wù)或一個(gè)產(chǎn)品，它們更傾向于尋找具有安全性、可信賴性和能提供綜合解決方案的合作伙伴。外包公司著力提供金融外包集成服務(wù)的產(chǎn)品，為金融機(jī)構(gòu)提供集金融后臺(tái)建設(shè)、維護(hù)、更新和優(yōu)化服務(wù)，集信息錄入、數(shù)據(jù)分析、客戶挖掘、市場(chǎng)銷售等各業(yè)務(wù)鏈的一體化的金融服務(wù)，從而在長(zhǎng)期合作中實(shí)現(xiàn)從簡(jiǎn)單的承接服務(wù)到金融服務(wù)外包專業(yè)解決方案提供商的轉(zhuǎn)變。外包公司逐漸成為金融機(jī)構(gòu)可以快速便捷掌控運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，流程化、信息化程度較高的金融外包產(chǎn)品工廠。

參考文獻(xiàn)：

[1]李蘭. 新金融背景下，如何加強(qiáng)金融監(jiān)管[J]. 知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2014（12）：96

[2]曾康霖，余保福. 金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)控制及其監(jiān)管研究[J]. 金融論壇，2006，11（6）：20―25

[3]陳德銘. 中國(guó)金融服務(wù)外包正當(dāng)其時(shí)[J]. 服務(wù)外包，2014（6）

第3篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)代金融；經(jīng)濟(jì)；泡沫；控制措施

一、引言

金融經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定以及發(fā)展具有決定性作用，是我國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。金融世界變幻莫測(cè)，經(jīng)濟(jì)泡沫又具有非常復(fù)雜的特殊性，這一點(diǎn)我們應(yīng)該清醒得認(rèn)識(shí)到。由于經(jīng)濟(jì)泡沫問(wèn)題不可預(yù)見(jiàn)，這使得我們處理經(jīng)濟(jì)泡沫問(wèn)題變得更加困難?，F(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)泡沫的兩大根本性原因是社會(huì)以及約束機(jī)制，經(jīng)濟(jì)泡沫的兩大表現(xiàn)形式是股票以及房地產(chǎn)泡沫，這兩種泡沫表現(xiàn)的尤為突出。一夜暴富的心理使得很多人在股票市場(chǎng)進(jìn)行投資，巨大的利益誘惑為股票泡沫的蔓延創(chuàng)造了條件，雖然很多人意識(shí)到了股票泡沫的存在，可是在現(xiàn)實(shí)面前卻又抵擋不住利益的誘惑，企圖通過(guò)這一途徑來(lái)改善自己的生存狀況，致使很多人在股票市場(chǎng)的投資被股票泡沫所吞噬。房產(chǎn)是一種固定資產(chǎn)，很多有錢人利用自己的閑置資金購(gòu)買房產(chǎn)，等待房子增值之后再將其賣出，這實(shí)際上是有錢人的一種投資手段，但是這種投資手段為有錢人創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)卻為房產(chǎn)泡沫的形成創(chuàng)造了一定的條件。對(duì)于股票泡沫以及房產(chǎn)泡沫是如何形成的一直是金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中很多學(xué)者研究的重要課題。對(duì)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)中經(jīng)濟(jì)泡沫的形成原因進(jìn)行分析，對(duì)經(jīng)濟(jì)泡沫的蔓延趨勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確把握，并且找出與之適應(yīng)的控制方法以及措施，只有這樣才能夠確?，F(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，促進(jìn)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的高效運(yùn)行。

二、經(jīng)濟(jì)泡沫與泡沫經(jīng)濟(jì)的概念

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)界對(duì)“泡沫”這個(gè)詞的關(guān)注度很高，而且有很多學(xué)者對(duì)這個(gè)詞都有很深刻的描述。經(jīng)濟(jì)泡沫現(xiàn)象指的是商品的價(jià)格出現(xiàn)了暴漲或者是暴跌的現(xiàn)象，出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因是由于投機(jī)過(guò)度，這種現(xiàn)象出現(xiàn)的時(shí)候外在表現(xiàn)形式是商品價(jià)格與實(shí)際價(jià)值不一致，商品的實(shí)際價(jià)值和商品價(jià)格出現(xiàn)脫節(jié)。如果說(shuō)大量的資金，在某一個(gè)時(shí)間段內(nèi)集中在某一行業(yè)或者是某一產(chǎn)品上，致使資金在這些特定領(lǐng)域中流轉(zhuǎn)，金融經(jīng)濟(jì)在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)就很容易出現(xiàn)扭曲或者是膨脹的情況，致使其它行業(yè)的經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)下滑。在資產(chǎn)上升的同時(shí)價(jià)格卻在不斷降低，其隨著預(yù)期方向的變化而發(fā)生變化，導(dǎo)致金融危機(jī)的出現(xiàn)。泡沫體現(xiàn)出的現(xiàn)象是資產(chǎn)的暴漲或者是暴跌，甚至于在出現(xiàn)泡沫的某一個(gè)時(shí)間段內(nèi)有金融投資異?；鸨默F(xiàn)象出現(xiàn)。從整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，股票市場(chǎng)以及房地產(chǎn)市場(chǎng)最容易出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象，并且我國(guó)的基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)基本不會(huì)對(duì)這兩個(gè)市場(chǎng)的產(chǎn)品價(jià)格有影響。在此需要提出兩種不同的概念，即經(jīng)濟(jì)泡沫和泡沫經(jīng)濟(jì)。對(duì)于泡沫經(jīng)濟(jì)而言，它是由于投機(jī)活動(dòng)而導(dǎo)致的市場(chǎng)價(jià)格變化，但是經(jīng)濟(jì)泡沫則是由于商業(yè)活動(dòng)的波動(dòng)，導(dǎo)致社會(huì)需求總和社會(huì)總供給之間產(chǎn)生矛盾，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)不平衡的現(xiàn)象。以現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為前提，隨著時(shí)間的變化以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)泡沫總會(huì)找到一個(gè)平衡點(diǎn)，但是泡沫經(jīng)濟(jì)就找不到。

三、現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)中經(jīng)濟(jì)泡沫形成的原因

通過(guò)對(duì)全球金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)分析，我們可以得知經(jīng)濟(jì)泡沫是由于在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)過(guò)高的估計(jì)造成的，如果說(shuō)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況與設(shè)想的情況完全不相符，就會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)泡沫。從全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，不管是中國(guó)，還是其它國(guó)家都出現(xiàn)了在金融經(jīng)濟(jì)中虛擬經(jīng)濟(jì)占據(jù)市場(chǎng)主體地位的現(xiàn)象，這使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到阻礙，擠壓、限制或者是反彈等行為頻發(fā)。金融經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)的虛擬資本所創(chuàng)造的虛擬價(jià)值，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了實(shí)際資本所創(chuàng)造的價(jià)值，但是說(shuō)虛擬資本所創(chuàng)造的虛擬價(jià)值會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)泡沫，這種經(jīng)濟(jì)泡沫是很難在社會(huì)中立足，如果說(shuō)經(jīng)濟(jì)泡沫達(dá)到了一定的程度，或者是說(shuō)經(jīng)濟(jì)泡沫到了某一個(gè)時(shí)間段可能就會(huì)出現(xiàn)泡沫破裂現(xiàn)象，這對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的負(fù)面影響是非常大的。

近年來(lái)，金融經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)泡沫有不斷增多的趨勢(shì)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到巨大的負(fù)面影響。這就要求我國(guó)經(jīng)濟(jì)工作者應(yīng)該從促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展的角度出發(fā)。對(duì)經(jīng)濟(jì)泡沫形成的原因進(jìn)行深入研究。對(duì)于經(jīng)濟(jì)泡沫形成的原因可以從以下兩個(gè)主要方面進(jìn)行深入分析：第一方面虛假信息導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)泡沫的形成，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展表面看起來(lái)一面繁榮，實(shí)際上這只是一種假象，帶有很強(qiáng)的欺騙性，不僅不能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。第二方面是人們的貪婪以及對(duì)預(yù)期收益的感性心理使得經(jīng)濟(jì)泡沫產(chǎn)生蔓延，現(xiàn)階段而言這種現(xiàn)象還是普遍存在。我們要全面、辯證地看待出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)泡沫，適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)泡沫會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生促進(jìn)作用，有利于刺激人們的消費(fèi)需求，但是說(shuō)經(jīng)濟(jì)泡沫如果過(guò)量的話，就會(huì)給人們的生活產(chǎn)生負(fù)面影響，反而不利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。經(jīng)濟(jì)泡沫的量過(guò)大會(huì)沉重打擊我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)，破壞人們的經(jīng)濟(jì)生活。對(duì)經(jīng)濟(jì)泡沫產(chǎn)生的原因我們可以從社會(huì)因素以及金融約束機(jī)制因素兩個(gè)方面進(jìn)行深入探討。

首先是社會(huì)因素。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展是相輔相成的，在金融經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的前提下，金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展空間變得越來(lái)越寬松。在這種寬松的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下很多人開(kāi)始進(jìn)行資金炒作，商品經(jīng)濟(jì)的周期性蕭條以及銀行存款利率的下降也使得很多人在金融市場(chǎng)中最具有增值潛力的資源方面的投資開(kāi)始增多，這就為經(jīng)濟(jì)泡沫的蔓延形成了良好的社會(huì)基礎(chǔ)。

其次是金融約束機(jī)制因素。從我國(guó)目前金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，可以說(shuō)還算比較順利，雖然如此我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還存在很多漏洞，這主要體現(xiàn)在金融體制以及制度方面，不健全的金融體制和制度也為經(jīng)濟(jì)泡沫的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件。這就要求我國(guó)相關(guān)部門要不斷完善金融經(jīng)濟(jì)體制，解決金融經(jīng)濟(jì)體制中存在的問(wèn)題，從而促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

四、現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)中經(jīng)濟(jì)泡沫的表現(xiàn)形式分析

從我國(guó)現(xiàn)階段金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了兩種最典型的泡沫形式，即為股票泡沫以及房地產(chǎn)泡沫。股票泡沫產(chǎn)生的原因，在于股票的市場(chǎng)價(jià)值與內(nèi)在的投資出現(xiàn)完全不符的情況，由于兩者情況完全不符所形成的股票泡沫在金融資產(chǎn)總量、經(jīng)濟(jì)總量以及泡沫絕對(duì)額指標(biāo)大小方面，同經(jīng)濟(jì)泡沫在金融經(jīng)濟(jì)中的表現(xiàn)是密切相關(guān)的。眾所周知，在供求關(guān)系變化的作用下價(jià)格也會(huì)發(fā)生相應(yīng)變化，這種原理在金融經(jīng)濟(jì)中的股票市場(chǎng)方面也同樣適用。如果說(shuō)流入股票市場(chǎng)的資金很充足的話，經(jīng)濟(jì)泡沫就會(huì)把股票的票面價(jià)格的大小與股票發(fā)行公司之間的關(guān)系所掩蓋，并且最終以市盈率的變化趨勢(shì)表現(xiàn)出來(lái)。

對(duì)股票泡沫而言，在未來(lái)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，需要解決的核心問(wèn)題是要對(duì)股票投資者的投資行為規(guī)范化。對(duì)于房地產(chǎn)泡沫而言，需要解決的首要問(wèn)題是供求關(guān)系以及交易成本方面的問(wèn)題。目前來(lái)說(shuō)金融經(jīng)濟(jì)泡沫出現(xiàn)的問(wèn)題，究竟有多少相關(guān)工作人員應(yīng)該予以高度關(guān)注。拿房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)泡沫來(lái)說(shuō)，房地產(chǎn)價(jià)格在持續(xù)上漲，一般的工薪階層需要花費(fèi)自己30-40年的儲(chǔ)蓄才能夠購(gòu)買房子，但是雖然這種情況出現(xiàn)，很多年前的一些樓盤還是沒(méi)有完成銷售指標(biāo)。高度密集的人口以及稀有的土地資源還會(huì)致使經(jīng)濟(jì)泡沫的出現(xiàn)，并且促使經(jīng)濟(jì)泡沫蔓延。

社會(huì)原因以及社會(huì)約束機(jī)制，使得現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)泡沫，這也使得在整個(gè)金融經(jīng)濟(jì)中經(jīng)濟(jì)泡沫問(wèn)題以股票泡沫和房地產(chǎn)泡沫兩種主要形式凸顯出來(lái)，如果能夠深入分析經(jīng)濟(jì)泡沫出現(xiàn)的原因，對(duì)經(jīng)濟(jì)泡沫的蔓延趨勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確把握，并且能夠采取相應(yīng)的控制措施，能夠確保整個(gè)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高效穩(wěn)定運(yùn)行，同時(shí)可以將經(jīng)濟(jì)泡沫對(duì)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用充分發(fā)揮出來(lái)。

五、控制現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)泡沫的策略

1.國(guó)家加強(qiáng)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的干預(yù)

雖然說(shuō)解放經(jīng)濟(jì)政策是好事，但是對(duì)于一些特殊的經(jīng)濟(jì)而言，國(guó)家應(yīng)該予以一定的干預(yù)。國(guó)家適當(dāng)干預(yù)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言有一定促進(jìn)作用，起碼能夠保證金融經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)的金融經(jīng)濟(jì)在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展之后出現(xiàn)很多經(jīng)濟(jì)泡沫，這需要國(guó)家加強(qiáng)對(duì)其的干預(yù)。國(guó)家對(duì)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的干預(yù)要適當(dāng)，不可過(guò)度干預(yù)，也不可不干預(yù)，干預(yù)要適可而止，減少經(jīng)濟(jì)泡沫產(chǎn)生的同時(shí)保證其健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.嚴(yán)格控制房?jī)r(jià)的不合理性

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展很大程度上依賴于房地產(chǎn)行業(yè)的推動(dòng)，如果說(shuō)房產(chǎn)價(jià)格過(guò)高的話，其帶來(lái)的影響可能會(huì)擴(kuò)張到其它領(lǐng)域，這樣會(huì)使得金融市場(chǎng)存在一定的危險(xiǎn)性。國(guó)家已經(jīng)采取了宏觀調(diào)控措施，這種宏觀調(diào)控措施需要持續(xù)進(jìn)行下去，需要作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的措施，而不是短期的措施。國(guó)家的工作重心應(yīng)該放在對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格的調(diào)控上面。

3.制定相應(yīng)的法律規(guī)章對(duì)其約束

經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展需要有制度以及法律的約束。這要求國(guó)家在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)要制定相應(yīng)的制度，甚至于說(shuō)制定相關(guān)的法律對(duì)其發(fā)展進(jìn)行約束，以便促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。雖然說(shuō)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要制度以及法律的約束，但是也要給予一定的自由，確保金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能夠松弛有度。

六、總結(jié)

綜上所述，現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)泡沫是一種普遍存在的現(xiàn)象。不僅我國(guó)，世界上很多其它國(guó)家也有經(jīng)濟(jì)泡沫現(xiàn)象存在。要想確保金融經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展，國(guó)家需要對(duì)金融經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)生的泡沫現(xiàn)象進(jìn)行有效控制?？刂平鹑诮?jīng)濟(jì)中產(chǎn)生的泡沫現(xiàn)象，國(guó)家的干預(yù)是必不可少的，除此之外還要對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格進(jìn)行嚴(yán)格控制，并且要制定相應(yīng)的制度以及法律對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)行約束。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，全球的經(jīng)濟(jì)關(guān)系變得越來(lái)越密切，確保我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展可以為世界金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展起到促進(jìn)作用。

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第4篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞:金融風(fēng)險(xiǎn);金融體系;中國(guó)

1.呆壞賬水平高。2003年以來(lái),中國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款額和不良貸款比率不斷下降,盡管如此,過(guò)多地強(qiáng)調(diào)這些指標(biāo)只會(huì)促使金融機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大信貸投放稀釋不良貸款或者收回有利的貸款,事實(shí)上不良貸款蘊(yùn)涵的金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2007年2月12日公布的2006年中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)狀況報(bào)告所公布的數(shù)據(jù)顯示[1],中國(guó)國(guó)有銀行系統(tǒng)的不良資產(chǎn)比率仍然偏高。 

2.信貸投放過(guò)快。應(yīng)該看到,當(dāng)前,金融機(jī)構(gòu)信貸投放的積極性仍然高漲。因?yàn)橘Y本、經(jīng)常賬戶的雙順差,大量外資通過(guò)各種渠道流入中國(guó),央行不得不投放大量基礎(chǔ)貨幣進(jìn)行對(duì)沖[2]。從貸款的結(jié)構(gòu)來(lái)看,投資的大部分流向許多大型工程和基本建設(shè),中長(zhǎng)期貸款比重仍較大。由于長(zhǎng)期債券市場(chǎng)的缺乏,潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)又集中于銀行系統(tǒng)。而銀行系統(tǒng)通過(guò)發(fā)放大量新貸款來(lái)稀釋不良貸款率的盲目擴(kuò)張行為也隱含著巨大的危機(jī)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不盡合理、社會(huì)信用環(huán)境不夠完善、公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范、商業(yè)銀行自身的內(nèi)控機(jī)制欠缺和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的情況下,過(guò)快的信貸投放可能潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。 

3.流動(dòng)性問(wèn)題。當(dāng)前,長(zhǎng)期的流動(dòng)性問(wèn)題,是中國(guó)金融系統(tǒng)面臨的一個(gè)問(wèn)題。中國(guó)銀行的資金來(lái)源主要是城鄉(xiāng)居民的短期存款,而資金投放卻主要是一些大型基本建設(shè)項(xiàng)目、政府債券、住房貸款等。這是一種不太合理的金融現(xiàn)象,從長(zhǎng)期來(lái)看不利于中國(guó)金融系統(tǒng)的良性發(fā)展。 

4.房地產(chǎn)帶來(lái)的金融泡沫。在加入wto后,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨著外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)以及商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的壓力,各大銀行都在爭(zhēng)搶高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)的客戶,而房地產(chǎn)信貸一向被看做優(yōu)質(zhì)客戶,信貸風(fēng)險(xiǎn)較少,導(dǎo)致銀行近年對(duì)房地產(chǎn)的貸款額大幅上升[5]。當(dāng)前比較突出的房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)有以下幾方面:一是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的真正自有資金往往不足30%,發(fā)展商“出地”、銀行“出錢”的情況嚴(yán)重;二是一些分階段連續(xù)開(kāi)發(fā)的大型樓盤過(guò)度開(kāi)發(fā)形成風(fēng)險(xiǎn);三是銀行對(duì)貸款的監(jiān)控不力,信貸資金被挪用,從而形成風(fēng)險(xiǎn);四是房貸、車貸等項(xiàng)目貸款條件放松,消費(fèi)者違約現(xiàn)象增多,也增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)不活躍,房產(chǎn)預(yù)售、未完工房屋交易預(yù)期價(jià)格水平上漲,收入預(yù)期不合理,都推動(dòng)了房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的走高,促進(jìn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫的積聚。這種實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的脫節(jié),如果不加以控制,其后果將十分嚴(yán)重。 

5.信用體制不健全。2002年,中國(guó)頒布了銀行業(yè)新的《信息披露準(zhǔn)則》,信息披露水平和行業(yè)透明度有了相應(yīng)的提高,但中國(guó)商業(yè)銀行由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制以來(lái)遺留的一些特性,導(dǎo)致了中國(guó)國(guó)有銀行業(yè)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比存在有較大的差距,金融市場(chǎng)上交易雙方信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀在短期內(nèi)無(wú)法得到改觀,尤其是涉及公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)、個(gè)人收入狀況等方面的信息。比如,住房信貸和汽車信貸在前幾年被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、收益較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目,但近期頻頻發(fā)生的違約現(xiàn)象正在改變這種觀念。一些消費(fèi)者購(gòu)買多套住宅以至發(fā)生償還危機(jī)。繼2003年銀行業(yè)公布車貸黑名單以后,2004年銀行業(yè)又公布了房貸黑名單。這種事后懲罰往往難以彌補(bǔ)銀行業(yè)的損失,客觀上也加重了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。 

6.金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)欠缺。從中國(guó)的金融發(fā)展史可以看到,中國(guó)金融業(yè)特別是銀行業(yè)到目前為止還沒(méi)有破產(chǎn)倒閉的先例,我們沒(méi)有巴林銀行教訓(xùn),沒(méi)有日本興業(yè)銀行的遺憾,更沒(méi)有東南亞金融危機(jī)的切膚之痛,于是社會(huì)各業(yè)中,對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)意識(shí)很是淡漠,如為追求高息收入,高息集資,高息吸儲(chǔ)的現(xiàn)象不斷出現(xiàn),甚至還存在著抵押房產(chǎn),貸款炒股,置風(fēng)險(xiǎn)于不顧,盲目出資,這些都使金融風(fēng)險(xiǎn)的積存和滋生提供了養(yǎng)分。

1.加快金融體制改革,從制度上防范于未然。要從根本上消除金融危機(jī)的各種隱患,就必須深化金融體制改革,加大金融體制創(chuàng)新力度,緊跟現(xiàn)代國(guó)際金融發(fā)展的步伐,建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場(chǎng)體系和金融調(diào)控監(jiān)管體系,健全現(xiàn)代金融制度[3]。這不僅關(guān)系到世紀(jì)之交中國(guó)金融能否安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行,而且關(guān)系到中國(guó)經(jīng)濟(jì)能否快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。中國(guó)金融機(jī)構(gòu)與外資金融機(jī)構(gòu)相比不論是在資金、規(guī)模,還有金融創(chuàng)新方面都存在巨大差距。雖然,中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行位居世界500強(qiáng)之列,但是在資本充足率和資本回報(bào)率方面遠(yuǎn)低于國(guó)際水平;中國(guó)證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與外資機(jī)構(gòu)相比差距更大。因此,第一,我們要培育真正的市場(chǎng)主體和競(jìng)爭(zhēng)體制,形成與開(kāi)放環(huán)境相適應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。第二,適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的需要,加快改革中國(guó)現(xiàn)代金融教育體制,下大力氣加強(qiáng)現(xiàn)代金融人才特別是高級(jí)人才的培養(yǎng)。第三,逐步組建幾個(gè)實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)多元化、具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)。

        2.市場(chǎng)開(kāi)放穩(wěn)定有序,避免強(qiáng)烈沖擊。中國(guó)還處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌階段,金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)尚未有效建立,誠(chéng)信意識(shí)、內(nèi)控機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、創(chuàng)新能力還有待加強(qiáng)。因此,金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放要有目標(biāo)、分階段、審慎有序地進(jìn)行,既要積極、穩(wěn)妥,又要實(shí)事求是、講求實(shí)效,做到趨利避害[4]。要吸取亞洲金融危機(jī)的教訓(xùn),避免對(duì)外開(kāi)放過(guò)早過(guò)急,影響金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)安全。尤其要注意防范國(guó)際短期資本的沖擊。資本市場(chǎng)的放開(kāi)尤其要謹(jǐn)慎,因?yàn)閷?duì)資本項(xiàng)目下自由兌換的限制,往往是國(guó)內(nèi)金融體系較為脆弱的國(guó)家抵御國(guó)際投機(jī)資本攻擊的最后一道防線,資本市場(chǎng)一旦放開(kāi),再要完全管住資本項(xiàng)目是相當(dāng)困難的。 

3.加強(qiáng)金融監(jiān)管力度,保證金融市場(chǎng)穩(wěn)定。隨著中國(guó)參與金融全球化的程度不斷加深,大量外資金融機(jī)構(gòu)涌入中國(guó),對(duì)中國(guó)金融監(jiān)管要求也不斷提高。因此,要想有效防范金融風(fēng)險(xiǎn),就需要進(jìn)一步完善和發(fā)展中國(guó)金融監(jiān)管體系,健全監(jiān)管法規(guī)和制度。一方面,要加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的綜合監(jiān)管。第一,要加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的內(nèi)部約束。建立有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng),確立內(nèi)部監(jiān)控的檢查評(píng)估機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)機(jī)制以及對(duì)內(nèi)部違規(guī)行為的披露懲處機(jī)制,做到對(duì)問(wèn)題早發(fā)現(xiàn),早解決。建立嚴(yán)格的授權(quán)制度,各級(jí)金融機(jī)構(gòu)必須經(jīng)過(guò)授權(quán)才能對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行處置,未經(jīng)授權(quán)不能擅自越位。要實(shí)行分工控制制度,確保授權(quán)授信的科學(xué)有效性,建立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的局部分割控制。第二,進(jìn)行金融業(yè)行業(yè)自律建設(shè)。要對(duì)所屬成員定期進(jìn)行檢查,包括業(yè)務(wù)檢查、財(cái)務(wù)檢查和服務(wù)質(zhì)量檢查;要對(duì)成員經(jīng)常性業(yè)務(wù)予以監(jiān)督,包括對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)作的監(jiān)督指導(dǎo),對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)行為的預(yù)防與處理。第三,加強(qiáng)法律法規(guī)制度建設(shè)。要完善金融立法,以規(guī)范各種金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作。央行及金融監(jiān)管當(dāng)局要強(qiáng)化金融執(zhí)法的力度,嚴(yán)格執(zhí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)交易和市場(chǎng)退出的相關(guān)法規(guī),建設(shè)良好的金融運(yùn)行環(huán)境。第四,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和危機(jī)處理機(jī)制。要重視資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性,確保銀行的清償力;要提高呆賬準(zhǔn)備金比率,充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金;建立存款保險(xiǎn)制度,保護(hù)存款人的利益,維護(hù)金融體系的穩(wěn)定;建立國(guó)家專門的金融危機(jī)防范機(jī)構(gòu),統(tǒng)一權(quán)限,協(xié)調(diào)行動(dòng),以便在危機(jī)發(fā)生時(shí)高效率地解決問(wèn)題;完善援救性措施,對(duì)遇到臨時(shí)清償困難的金融機(jī)構(gòu)提供緊急資金援助[5]。另一方面,中國(guó)要改變單向內(nèi)調(diào)的管理策略,采取綜合性、國(guó)際性的監(jiān)管策略、政策和手段,與金融全球化發(fā)展趨勢(shì)一致,爭(zhēng)取早日達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。首先,監(jiān)管政策的覆蓋面應(yīng)既包括國(guó)內(nèi)金融業(yè)及國(guó)內(nèi)金融業(yè)的國(guó)外分支機(jī)構(gòu),又要包括本國(guó)境內(nèi)的外國(guó)金融機(jī)構(gòu);其次,監(jiān)管的內(nèi)容要適應(yīng)金融全球化帶來(lái)的新問(wèn)題,金融風(fēng)險(xiǎn)特別是系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)成為中國(guó)監(jiān)管當(dāng)局關(guān)注的首要問(wèn)題之一;最后,對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管手段應(yīng)該比照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),監(jiān)管法規(guī)和各項(xiàng)會(huì)計(jì)、審計(jì)制度均應(yīng)與國(guó)際接軌。 

第5篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：金融信息化；金融風(fēng)險(xiǎn)防范；實(shí)踐戰(zhàn)略；論述思考

隨著當(dāng)代信息技術(shù)的深化發(fā)展，以及經(jīng)濟(jì)全球化歷史發(fā)展進(jìn)程的不斷加快。全世界物質(zhì)空間之內(nèi)的金融活動(dòng)正在現(xiàn)實(shí)性地呈現(xiàn)著穩(wěn)步擴(kuò)張的客觀趨勢(shì)，全球化環(huán)境之下的金融事業(yè)領(lǐng)域正在現(xiàn)實(shí)性地逐步呈現(xiàn)出全新的發(fā)展趨向。當(dāng)代世界發(fā)展環(huán)境中，金融事業(yè)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀以及微觀層次都產(chǎn)生了較為深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)影響，金融事業(yè)在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的中樞神經(jīng)作用正在穩(wěn)步提升，以及日顯關(guān)鍵。

然而，近年以來(lái)，隨著世界范圍內(nèi)金金融事業(yè)在發(fā)展路徑中的風(fēng)險(xiǎn)元素不斷增多以及逐步加劇。金融危機(jī)的頻繁發(fā)生，加之其逐漸增強(qiáng)的破壞性能力，使得當(dāng)代世人對(duì)金融事業(yè)發(fā)展體系的安全性程度產(chǎn)生了逐步增強(qiáng)的質(zhì)疑性，并在一定程度上引致了世人對(duì)金融事業(yè)發(fā)簪展的現(xiàn)實(shí)性恐慌。

金融風(fēng)險(xiǎn)向著金融危機(jī)的方向進(jìn)行演化，以及在這樣的實(shí)踐過(guò)程中表現(xiàn)的外在的破壞性特質(zhì)，本身具備著重的復(fù)雜性，其中一個(gè)很具代表性的方面就是。伴隨著現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)在金融事業(yè)發(fā)展路徑之中的滲透以及應(yīng)用，當(dāng)代金融事業(yè)在發(fā)展實(shí)務(wù)中的時(shí)間性，以及空間性特征都相應(yīng)性地發(fā)生了較為深刻的客觀性變化，世界金融事業(yè)發(fā)展場(chǎng)域中單位時(shí)間內(nèi)信息處理量的日漸增大，使得金融事業(yè)發(fā)展實(shí)務(wù)中的確定性因素越來(lái)越多，并且隨著時(shí)間的推移，逐漸表現(xiàn)出越來(lái)越強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)破壞性。本文將針對(duì)金融信息化，以及金融事業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的防范與應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略問(wèn)題，展開(kāi)簡(jiǎn)要的探討，預(yù)期為相關(guān)領(lǐng)域的一線人員提供借鑒意義。

一、金融信息化簡(jiǎn)述

上世紀(jì)五六十年代，緣于世界經(jīng)濟(jì)事業(yè)的發(fā)展引致貨幣流通量的成倍增加，引致種類多樣的金融機(jī)構(gòu)接連誕生，在這樣的背景之下，銀行現(xiàn)有的手工操作模式與實(shí)際的金融事業(yè)運(yùn)作需求之間存在著明顯的脫節(jié)性。并且還現(xiàn)實(shí)性地面對(duì)著多種類的來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)性力量。

1.金融信息化的必然性分析

信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)人類生活實(shí)踐多個(gè)方面都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，源于金融事業(yè)本身具備的發(fā)簪特性，使得其本身比其他的相關(guān)產(chǎn)業(yè)更容易，也更需要實(shí)現(xiàn)信息化的發(fā)展形態(tài)，且信息技術(shù)的發(fā)展，對(duì)金融事業(yè)信息化的發(fā)展進(jìn)程也現(xiàn)實(shí)性地發(fā)出了較高層次的欲求水平。

第一，源于現(xiàn)代生產(chǎn)力特征的發(fā)展，使得金融事業(yè)在發(fā)展成長(zhǎng)運(yùn)作路徑中產(chǎn)生了剩余資本，而想要實(shí)現(xiàn)剩余資本有效再利用，則切實(shí)需要?jiǎng)?chuàng)造一種正式化的融資易行為實(shí)踐模式。在這種環(huán)境背景之下，應(yīng)當(dāng)切實(shí)致力于提升金融信息的時(shí)效性、以及及時(shí)性特征，而這樣的發(fā)展趨勢(shì)，只有使用現(xiàn)代信息技術(shù)才能實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)實(shí)踐需求目標(biāo)的有效滿足。

第二，經(jīng)濟(jì)全球化的現(xiàn)實(shí)發(fā)展客觀要求資本對(duì)象在世界范圍內(nèi)能夠是實(shí)現(xiàn)自由流動(dòng)，而不能僅僅地單純性地局限于某一個(gè)區(qū)域。在這樣的背景下，開(kāi)展金融活動(dòng)務(wù)必有效消除地理層次的環(huán)境障礙，要建立虛擬化的線上金融交易市場(chǎng)，逐步確保金融資源在世界范圍內(nèi)能夠扎實(shí)而充分地得到最為高效的配置。

第三，金融事業(yè)與通常性的一般性產(chǎn)業(yè)發(fā)展形態(tài)之間具備著明顯的客觀差異，它并不具體生產(chǎn)或制造某種特定的產(chǎn)品，而只是單純地提供一種進(jìn)行交易的形式，以及支持環(huán)境。在現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展背景之下，完全可以使用虛擬化的技術(shù)形式，利用網(wǎng)絡(luò)貨幣或虛擬貨幣實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)交易行為的實(shí)踐目標(biāo)。

第四，金融產(chǎn)業(yè)一直都具備著較大規(guī)模的回報(bào)率，并且在發(fā)展的實(shí)踐路徑之中，總會(huì)現(xiàn)實(shí)性地具備著較為雄厚的資金基礎(chǔ)，以及支持條件。在現(xiàn)代信息技術(shù)深化發(fā)展的客觀背景之下，金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)實(shí)性地具備著實(shí)現(xiàn)信息化發(fā)展的充分經(jīng)濟(jì)實(shí)力，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)世界性產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系的有效引導(dǎo)。

信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)形態(tài)，尤其是其自身的研究實(shí)踐工作場(chǎng)域，本身就現(xiàn)實(shí)性地具備著較高實(shí)踐層次的風(fēng)險(xiǎn)性特征，其實(shí)際發(fā)展過(guò)程中的資本資源投人內(nèi)容，不可能由政府財(cái)政部門或者是某幾家獨(dú)立性的企業(yè)集團(tuán)來(lái)進(jìn)行負(fù)擔(dān)，而且在這個(gè)過(guò)程中，相關(guān)產(chǎn)業(yè)在資金資源的籌集以及市場(chǎng)化運(yùn)作的過(guò)程中，不可避免的地面對(duì)一定程度的困難性特征以及風(fēng)險(xiǎn)性趨向。而金融信息化的發(fā)展給當(dāng)代金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了充分的支持作用，并且金融事業(yè)的發(fā)展反過(guò)來(lái)也對(duì)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了充足的風(fēng)險(xiǎn)投資。

2.金融信息化的內(nèi)涵分析

金融信息化應(yīng)當(dāng)包括兩個(gè)方面的內(nèi)涵：

第一，金融信息技術(shù)化，也可以被稱為金融電子化。就是要基于計(jì)算機(jī)設(shè)備以及現(xiàn)代化的通信技術(shù)網(wǎng)絡(luò)，建立電子化的資金結(jié)算技術(shù)系統(tǒng)、柜臺(tái)基本日常業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，以及現(xiàn)代金融信息管理實(shí)踐系統(tǒng)。

第二，金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)化，就是要基于之前已經(jīng)建立的金融事業(yè)信息產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作和發(fā)展系統(tǒng)，完成對(duì)金融產(chǎn)業(yè)基本社會(huì)服務(wù)功能的系統(tǒng)化建設(shè)。

在金融事業(yè)信息化發(fā)展的歷史進(jìn)程中，首要應(yīng)當(dāng)保證在金融業(yè)務(wù)的日常化運(yùn)作過(guò)程中，充分使用現(xiàn)代化技術(shù)實(shí)踐背景之下的數(shù)據(jù)處理以及通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)模式。要基于現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)，使用電子化的信息傳遞模式，實(shí)現(xiàn)貨幣實(shí)物的流通以及支付功能，以實(shí)現(xiàn)對(duì)縣現(xiàn)金以及支票等實(shí)物化的貨幣傳遞對(duì)象的充分取代，并通過(guò)電子化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融決策信息的充分處理。在網(wǎng)絡(luò)化和電子化的信息實(shí)務(wù)運(yùn)作平臺(tái)之下，能夠有效實(shí)現(xiàn)金融決策事業(yè)的正確性、及時(shí)性，以及可行性水平的有效提升，金融信息化不僅表現(xiàn)在金融事業(yè)日常業(yè)務(wù)的處理階段，還切實(shí)參與金融機(jī)構(gòu)的日常化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策進(jìn)程，對(duì)獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)環(huán)境中的核心競(jìng)爭(zhēng)力水平具有重大的現(xiàn)實(shí)影響。

金融電子化是對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在發(fā)展能力的修煉和提升，而且伴隨著我國(guó)當(dāng)代金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息化建設(shè)進(jìn)程的切實(shí)實(shí)現(xiàn)，我國(guó)當(dāng)代金融產(chǎn)業(yè)的日常化交易過(guò)程中的有關(guān)描述數(shù)據(jù)，通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)化的通信鏈接設(shè)備，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的動(dòng)態(tài)信息對(duì)象的事實(shí)化發(fā)展。實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代金融事業(yè)交易市場(chǎng)的無(wú)國(guó)界化發(fā)展?fàn)顟B(tài)，并切實(shí)提升了現(xiàn)代金融事業(yè)交易市場(chǎng)的高效率建設(shè)和發(fā)展?fàn)顟B(tài)。隨著金融產(chǎn)業(yè)交易量水平的提升，金融客戶對(duì)相關(guān)服務(wù)的要求逐步提升，我國(guó)金融事業(yè)相關(guān)實(shí)務(wù)機(jī)構(gòu)在實(shí)際的業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，需要面對(duì)的信息數(shù)量逐步提升，金融事業(yè)應(yīng)當(dāng)切實(shí)增強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代化的嘻嘻管理實(shí)務(wù)技術(shù)的探索以及應(yīng)用，并實(shí)現(xiàn)金融事業(yè)的信息化建設(shè)目標(biāo)。

二、金融信息化與金融風(fēng)險(xiǎn)之間的相互關(guān)系

1.金融風(fēng)險(xiǎn)的概念界定以及類型分析

截止到目前的發(fā)展階段，全世界范圍內(nèi)的學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域尚未就金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題形成一致性且通行性的概念界定表述。有部分學(xué)者基于當(dāng)代金融機(jī)構(gòu)的收益視角，將金融風(fēng)險(xiǎn)的概念內(nèi)涵界定為發(fā)生預(yù)期性收人損失事件的可能性，也就是有待實(shí)現(xiàn)的貨幣收人流量規(guī)模，以及可用于轉(zhuǎn)化為未來(lái)貨幣收人流量之間，可能出現(xiàn)的在收入流量角度上的現(xiàn)實(shí)差異，并且還要關(guān)注在這一具體實(shí)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中產(chǎn)生的意外性經(jīng)濟(jì)損失。這里給出的關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)學(xué)理概念的概念界定表述，具備著較為明顯的微觀層次的觀念特征。

而在宏觀性觀念界定的實(shí)踐視角之下，可以將金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定為：在金融事業(yè)的相關(guān)活動(dòng)的實(shí)際進(jìn)行中，源于各種現(xiàn)實(shí)存在的經(jīng)濟(jì)變量，主要是金融變量的不確定性特征，而具體引致的獨(dú)立性經(jīng)濟(jì)實(shí)踐行為主體的不確定性實(shí)務(wù)運(yùn)作狀況。

基于不同視角的原則性理論分析，金融風(fēng)險(xiǎn)可以被劃分為具體化的不同類型。

依照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源性差異，可以劃分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)，以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容；

基于金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象性特征，可以將其劃分為銀行風(fēng)險(xiǎn)、證券風(fēng)險(xiǎn)、期貨風(fēng)險(xiǎn)，以及外匯風(fēng)險(xiǎn)；

基于風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)際表現(xiàn)過(guò)程中的強(qiáng)度特征，可以劃分為高度風(fēng)險(xiǎn)、中度風(fēng)險(xiǎn)，以及低度風(fēng)險(xiǎn)。

以上幾種劃分方法給出了從事金融風(fēng)險(xiǎn)研究實(shí)務(wù)工作的理論切入點(diǎn)，但是筆者在研究工作的實(shí)際進(jìn)展過(guò)程中則更加側(cè)重基于金融風(fēng)險(xiǎn)事件的屬性視角，將其劃分為五個(gè)基本的類型：運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，以及法律風(fēng)險(xiǎn)。

人類開(kāi)始進(jìn)行金融活動(dòng)的實(shí)踐過(guò)程，金融風(fēng)險(xiǎn)就相伴而生。而在實(shí)踐層面上，引致金融風(fēng)險(xiǎn)事件的原因本身就具備著復(fù)雜的多元性，其中現(xiàn)實(shí)性地涉及到了社會(huì)心理、價(jià)值觀、經(jīng)濟(jì)體制、管理體系等多個(gè)方面的現(xiàn)實(shí)層次。然而，伴隨著世界范圍內(nèi)金融事業(yè)信息化建設(shè)進(jìn)程的現(xiàn)實(shí)加快，信息化發(fā)展趨向在引致金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)踐過(guò)程中，正在逐步展現(xiàn)著不可忽視的現(xiàn)實(shí)作用。

2.金融信息化對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響

金融信息化就是將信息技術(shù)切實(shí)運(yùn)用到現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)之中，并針對(duì)具體的業(yè)務(wù)實(shí)踐運(yùn)作環(huán)境，對(duì)實(shí)際的金融產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)作流程進(jìn)行針對(duì)性的改良，金融信息化在現(xiàn)實(shí)層面實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代金融事業(yè)運(yùn)作效率的充分提升，但是在這樣的實(shí)踐背景之下，一旦在資金結(jié)算、證券交割、擔(dān)保管理等環(huán)節(jié)發(fā)生操作性失誤狀況，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致不良后果的廣泛蔓延，并發(fā)生幣信息化發(fā)展建制之前更大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)實(shí)踐損失。而且源于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員在接觸信息的過(guò)程中具備著較為充分的便捷性，使得這些人比較容易因?qū)τ嘘P(guān)信息的不良使用而發(fā)生職務(wù)犯罪行為。然而，如果業(yè)務(wù)人員實(shí)際運(yùn)用的信息管理和運(yùn)作系統(tǒng)，具備充分的系統(tǒng)完善性，將會(huì)直接保證技術(shù)性實(shí)踐力量對(duì)人工性實(shí)踐力量的充分替代，減少金融行業(yè)的從業(yè)人員因?yàn)樾睦砘蛘呤巧硇砸蛩囟霈F(xiàn)不必要的失誤，并將職務(wù)性犯罪的發(fā)生趨勢(shì)切實(shí)性地扼殺在萌芽狀態(tài)。

金融信息化切實(shí)幫助金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的切實(shí)再造，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部若干彼此獨(dú)立的業(yè)務(wù)實(shí)踐環(huán)節(jié)之間的有效結(jié)合，以及穩(wěn)定配合。并實(shí)現(xiàn)了相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)際辦理熟速度的有效加快，并且在一定程度上可以激發(fā)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息的外部影響效應(yīng)。切實(shí)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間以及客戶群體之間在信息化建制實(shí)務(wù)背景之下的有效結(jié)合，金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的變現(xiàn)以及交易清算行為變得日漸容易，實(shí)現(xiàn)了信息和資本對(duì)象流通速度的有效加快，由于資本的轉(zhuǎn)移過(guò)程比以往具備了更加深切的便捷性和迅速性特征。對(duì)于獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)客戶主體而言，其實(shí)際持有的流動(dòng)性資源對(duì)象越多，其面對(duì)的金融事業(yè)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)也就越強(qiáng)烈。

除此之外，由于金融信息化加快了金融全球化發(fā)展的歷史進(jìn)程，使得金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)存的金融事業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境中，具備了切實(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)抗和規(guī)避金融管制工作機(jī)制的必要性和可行性空間，這種現(xiàn)實(shí)趨勢(shì)對(duì)各個(gè)國(guó)家的政府部門現(xiàn)實(shí)性地提出了減輕金融管制事業(yè)實(shí)施力度的現(xiàn)實(shí)性實(shí)踐要求。金融資源在現(xiàn)存的相對(duì)自由的世界性市場(chǎng)實(shí)踐環(huán)境之內(nèi)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)有效配置格局的建設(shè)目標(biāo)，提升了金融事業(yè)歷史發(fā)展的現(xiàn)實(shí)潛力，并在現(xiàn)實(shí)層面上不可避免地會(huì)引致一定程度的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

金融信息化現(xiàn)代金融事業(yè)的歷史發(fā)展進(jìn)程，產(chǎn)生了較為深切的推動(dòng)作用。在這樣的背景之下，金融單位實(shí)際面對(duì)的客戶數(shù)量已經(jīng)客觀性地呈現(xiàn)出逐漸增多的現(xiàn)實(shí)趨勢(shì)，在這樣的背景之下，一旦出現(xiàn)某一個(gè)獨(dú)立性的經(jīng)濟(jì)行為主體在金融市場(chǎng)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)違約行為，勢(shì)必會(huì)引致金融事業(yè)在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)性事件，以及發(fā)展趨向，這里也給金融事業(yè)在發(fā)展實(shí)踐的現(xiàn)實(shí)過(guò)程中，提出了找尋風(fēng)險(xiǎn)狀況規(guī)避方法的要求。

世界范圍內(nèi)，信息技術(shù)的發(fā)展本身具備著日新月異的發(fā)展態(tài)勢(shì)，使得我國(guó)現(xiàn)有的金融事業(yè)領(lǐng)域的相關(guān)法律條文，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)實(shí)實(shí)踐欲求狀況的充分回應(yīng)，由于法律條文在建制與實(shí)踐過(guò)程中的客觀局限性，使得如何在金融信息化的歷史背景之下，找到應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)踐路徑，已經(jīng)成為現(xiàn)有實(shí)踐背景之下金融事業(yè)深遠(yuǎn)發(fā)展的重要現(xiàn)實(shí)需求。

三、金融信息化發(fā)展進(jìn)程風(fēng)險(xiǎn)狀況的防范

1.扎實(shí)維護(hù)金融系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化和多樣性

金融信息化事業(yè)在初始的展階段具有著明顯的摸索性，并沒(méi)有成型化的行業(yè)實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)供相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行參考。因此我國(guó)現(xiàn)存的各類金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際的信息化建設(shè)發(fā)展過(guò)程中，都是依照著其在相應(yīng)時(shí)點(diǎn)的財(cái)力發(fā)展?fàn)顩r，以及業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，實(shí)施相應(yīng)的金融事業(yè)信息化發(fā)展的實(shí)務(wù)過(guò)程，相應(yīng)地導(dǎo)致了我國(guó)當(dāng)代金融企業(yè)在信息化的基礎(chǔ)設(shè)施的建制和應(yīng)用實(shí)踐中，產(chǎn)生較為強(qiáng)烈的差別性。如果金融機(jī)構(gòu)在信息化的實(shí)踐過(guò)程中，不能保障在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及業(yè)務(wù)規(guī)制的角度實(shí)現(xiàn)充分的統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化。但是這些做法會(huì)在實(shí)踐的層面上較大幅度地提升我國(guó)當(dāng)代現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)實(shí)體在信息化建設(shè)實(shí)踐過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)成本，并且在金融事業(yè)發(fā)展信息不對(duì)稱的客觀背景之下，金融業(yè)務(wù)實(shí)體將會(huì)現(xiàn)實(shí)性地面對(duì)著深切的實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，多樣性是我國(guó)金融事業(yè)現(xiàn)實(shí)發(fā)展體系穩(wěn)定發(fā)展的最有效保證，只有在多樣性的視角下實(shí)現(xiàn)對(duì)金融事業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的穩(wěn)定維持，才能切實(shí)為抵御金融信息化進(jìn)程中的實(shí)務(wù)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮充分的現(xiàn)實(shí)力量。

2.切實(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理工作制度再次建造行為

為了切實(shí)保證信息技術(shù)在現(xiàn)代金融事業(yè)的發(fā)展過(guò)程中表現(xiàn)出充分的作用，應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)單位的內(nèi)部結(jié)構(gòu)層次展開(kāi)充分的再次建造實(shí)踐，要運(yùn)用全新發(fā)展形成的管理性實(shí)踐理念與方法，對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部業(yè)務(wù)實(shí)踐流程進(jìn)行重新的組合再造。在縱向上，致力于實(shí)現(xiàn)我國(guó)當(dāng)代金融機(jī)構(gòu)的扁平化發(fā)展目標(biāo)，使得相關(guān)業(yè)務(wù)流程的實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)路徑具備充分的規(guī)范性，在在橫向上，按照整體化原則，以及信息流設(shè)計(jì)工作的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)踐流程，規(guī)避工作流程在銜接環(huán)節(jié)的人為因素，實(shí)現(xiàn)信息資源共享平臺(tái)的建制目標(biāo)，促進(jìn)我國(guó)當(dāng)代金融產(chǎn)業(yè)的基本性業(yè)務(wù)對(duì)象的一體化辦理和管理實(shí)現(xiàn)，之后網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與其它金融機(jī)構(gòu)、客戶和政府等利益相關(guān)者相聯(lián)系，切實(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)虛擬業(yè)務(wù)運(yùn)作市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)建制目標(biāo)。

四、結(jié)束語(yǔ)

在金融事業(yè)信息化的發(fā)展建制背景之下，想要實(shí)現(xiàn)對(duì)金融事業(yè)發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)事件的有效預(yù)防和控制，就應(yīng)當(dāng)切實(shí)做好對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀的有效認(rèn)識(shí)，并在此基礎(chǔ)上，找到有針對(duì)性的且行之有效的發(fā)展戰(zhàn)略。

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第6篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)范文

在我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代，金融業(yè)不夠發(fā)達(dá)。當(dāng)時(shí)提出的口號(hào)是“一切信用其中銀行”，除了銀行融資之外，幾乎沒(méi)有其他融資形式和和融資渠道，因此，當(dāng)時(shí)的金融學(xué)就是貨幣銀行學(xué)，當(dāng)然，由于還存在著對(duì)外金融貿(mào)易關(guān)系，有國(guó)際收支、匯率和外匯及等問(wèn)題，因此又形成了國(guó)際金融學(xué)。

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)融資市場(chǎng)化，對(duì)外貿(mào)易及國(guó)際融資不斷擴(kuò)大，全球經(jīng)濟(jì)一體化、經(jīng)濟(jì)金融化的發(fā)展，世界金融業(yè)興旺發(fā)達(dá)，金融制度、金融市場(chǎng)、金融技術(shù)、金融工具不斷創(chuàng)新，金融經(jīng)濟(jì)已成為世界經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)并行發(fā)展，虛擬經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為整個(gè)經(jīng)濟(jì)鏈條上不可缺憾的部分。可以這樣說(shuō)，沒(méi)有金融經(jīng)濟(jì)或虛擬經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)根本就無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)，這是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本特點(diǎn)之一。在此情況下，金融學(xué)科也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，金融學(xué)科已成為獨(dú)立的學(xué)科。當(dāng)前應(yīng)創(chuàng)立廣義金融學(xué)，即現(xiàn)代金融學(xué)，改革金融學(xué)的教育和教學(xué)，以適應(yīng)21世紀(jì)對(duì)金融人才提出的更高要求。

我認(rèn)為，廣義金融學(xué)應(yīng)包括多種涵概與內(nèi)容。從金融市場(chǎng)與企業(yè)金融角度，金融學(xué)應(yīng)當(dāng)包括貨幣銀行學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、金融市場(chǎng)學(xué)、證券投資學(xué)、公司理財(cái)學(xué)等。從金融理論和金融技術(shù)等方面劃分，應(yīng)當(dāng)包括金融經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融制度學(xué)、金融工程學(xué)、金融數(shù)學(xué)、金融技術(shù)學(xué)、金融管理學(xué)等。對(duì)近幾年發(fā)展較快的金融經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融工程學(xué)和金融管理學(xué)在教學(xué)方面應(yīng)引起高度重。

金融經(jīng)濟(jì)學(xué)是新興的經(jīng)濟(jì)與金融結(jié)合的學(xué)科，主要研究現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)濟(jì)金融化、貨幣證券化的發(fā)展趨勢(shì)，金融經(jīng)濟(jì)的基本特征，金融經(jīng)濟(jì)時(shí)代與其他經(jīng)濟(jì)時(shí)展的比較，金融經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，金融經(jīng)濟(jì)的基本理論包括信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、公司經(jīng)濟(jì)學(xué)和發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論與金融學(xué)的結(jié)合等。同時(shí)，對(duì)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性進(jìn)行分析。學(xué)習(xí)與研究金融經(jīng)濟(jì)學(xué)，使學(xué)生更好地了解現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，處理好實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。

金融工程學(xué)也是近年來(lái)發(fā)展起來(lái)的一門學(xué)問(wèn)，主要研究利用各種金融工具降低和消除金融風(fēng)險(xiǎn)，或如何將此風(fēng)險(xiǎn)重新組合，以改變?cè)酗L(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)。研究各種金融工具、產(chǎn)品服務(wù)、融資方式以及機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)組織方面技術(shù)變革，把握各種技術(shù)創(chuàng)新的成果和特點(diǎn)、操作要求、管理和方法和經(jīng)驗(yàn)，揭示當(dāng)代金融向技術(shù)化、工程化方向發(fā)展的趨勢(shì)。同時(shí)用技術(shù)的、數(shù)學(xué)的、模型化的方式進(jìn)行宏微觀金融分析。

金融管理學(xué)應(yīng)被視為現(xiàn)代金融學(xué)的重要組成部分，現(xiàn)代金融是一個(gè)龐大而復(fù)雜的體系，加上現(xiàn)代電子技術(shù)的應(yīng)用，蘊(yùn)藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)。金融管理變得非常重要，不僅進(jìn)行金融宏觀管理，還要進(jìn)行微觀管理；不僅要外部管理，重要的是內(nèi)部管理；不僅要政策管理，還要進(jìn)行技術(shù)管理。金融管理學(xué)主要研究現(xiàn)代金融管理的一般理論、管理內(nèi)容和管理體系，包括系統(tǒng)論、控制論、信息論等現(xiàn)代管理理論在金融管理中的運(yùn)用以及金融業(yè)務(wù)管理、貨幣資金管理、金融資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、人事管理、技術(shù)管理，研究金融監(jiān)管法律體系、金融監(jiān)管組織體系、金融監(jiān)管評(píng)價(jià)體系、國(guó)際金融監(jiān)管、金融監(jiān)管環(huán)境等。

當(dāng)然，金融技術(shù)學(xué)也應(yīng)引起我們的重視。我認(rèn)為，金融技術(shù)學(xué)就是與電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融交易、結(jié)算相適應(yīng)的相關(guān)技術(shù)的科學(xué)，它是一種邊緣學(xué)科，是現(xiàn)代技術(shù)與金融的結(jié)合，是現(xiàn)代技術(shù)在金融交易中的應(yīng)用。它要求不僅懂得金融交易程序，還應(yīng)了解電子技術(shù)、信息技術(shù)和軟件技術(shù)等。金融技術(shù)學(xué)的宗旨是利用現(xiàn)代技術(shù)運(yùn)轉(zhuǎn)金融交易并保證金融交易的技術(shù)安全。例如開(kāi)發(fā)金融交易軟件、金融風(fēng)險(xiǎn)防范軟件、投資組合軟件以及防止密碼被盜和防止黑客入侵等技術(shù)。

隨著金融的市場(chǎng)化、現(xiàn)代化和國(guó)際化，金融學(xué)本身的發(fā)展，對(duì)金融學(xué)科的教學(xué)提出了更高的要求。我國(guó)金融學(xué)科本身應(yīng)當(dāng)?shù)玫叫碌陌l(fā)展與突破。就學(xué)科來(lái)講，實(shí)際原來(lái)的狹義金融學(xué)（貨幣銀行學(xué)），早已被廣義金融學(xué)所涵蓋，金融學(xué)應(yīng)當(dāng)分為宏觀金融學(xué)和微觀金融學(xué)（例如公司金融）?，F(xiàn)在在學(xué)科分類上金融學(xué)被列為應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)一級(jí)學(xué)科下面的二級(jí)學(xué)科（主要包括貨幣銀行學(xué)和保險(xiǎn)學(xué)），已經(jīng)不能涵蓋金融學(xué)的全部?jī)?nèi)容，象公司財(cái)務(wù)學(xué)現(xiàn)屬于工商管理范圍，而金融工程學(xué)和金融數(shù)學(xué)等，又屬于管理科學(xué)學(xué)科。因此，金融學(xué)已經(jīng)是一門綜合學(xué)科、邊緣學(xué)科和一門獨(dú)立學(xué)科。如果將金融學(xué)科變成一級(jí)學(xué)科，將使學(xué)科劃分得更為科學(xué)，有利于培養(yǎng)專門的金融人才。

金融學(xué)的教學(xué)也必須進(jìn)行質(zhì)的突破與改革。

1、在教學(xué)中必須讓學(xué)生了解和掌握金融發(fā)展的最新理論、知識(shí)、方法和技術(shù)，以及金融市場(chǎng)和金融工具等發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)。不僅要了解貨幣體系和貨幣制度、金融體系和金融理論、利率和利率管理體系、貨幣供求和均衡理論、金融發(fā)展、金融制度、國(guó)際收支等理論，而且還要懂得金融市場(chǎng)?，F(xiàn)代金融市場(chǎng)包括貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和資本市場(chǎng)以及在此基礎(chǔ)上派生出來(lái)的衍生市場(chǎng)發(fā)展迅速，金融工具層出不窮。應(yīng)把重點(diǎn)放在讓學(xué)生了解和掌握金融市場(chǎng)的各種市場(chǎng)機(jī)制（包括利率機(jī)制、匯率機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制）、各種金融工具（包括風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、股票、債券、遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)等）的定價(jià)、以及各主體（投資者、套期保值者、套利者和監(jiān)管者）的行為上，既有知識(shí)性，還有理論性和實(shí)踐性。這樣有利于能培養(yǎng)出具有綜合能力的金融人才。

2、在過(guò)去金融的教學(xué)中我們重點(diǎn)側(cè)重于宏觀金融、金融理論和貨幣金融政策，也就是注重定性分析。從目前發(fā)展來(lái)看金融學(xué)更是一種實(shí)用經(jīng)濟(jì)學(xué)。更要求實(shí)際和實(shí)證分析，需要懂得實(shí)際操作，需要掌握和運(yùn)用金融工具與金融分析方法，因此在教學(xué)過(guò)程中金融技術(shù)、金融數(shù)學(xué)及金融工程等方面應(yīng)該更加強(qiáng)。應(yīng)吸收國(guó)外新興的金融工程學(xué)的最新成果，結(jié)合中國(guó)情況加以介紹。鑒于金融研究的精密化、數(shù)理化和工程化，在教學(xué)方法上要大膽創(chuàng)新，拋棄原來(lái)過(guò)分依賴定性分析的做法，而堅(jiān)持定性與定量相結(jié)合，邏輯分析與數(shù)理分析相結(jié)合的分析方法，這樣有利于從質(zhì)和量?jī)煞矫嫒グ盐战鹑谑袌?chǎng)的各種規(guī)律和各種金融定量之間的相互聯(lián)系，有利于培養(yǎng)既懂得理論能能實(shí)際操作的復(fù)合性金融人才。

第7篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)范文

飛速發(fā)展的大型商貿(mào)企業(yè)

大型商貿(mào)企業(yè)數(shù)量不斷增加。2012年，武漢市大型商貿(mào)企業(yè)數(shù)量達(dá)92家，較2009年增加了37家。其中，批發(fā)業(yè)（32家）、零售業(yè)（39家）、住宿業(yè)（9家）和餐飲業(yè)（12家）大型企業(yè)數(shù)量均持續(xù)增長(zhǎng)，2012年比2009年分別增加10家、13家、8家和6家。

大型商貿(mào)企業(yè)在武漢市消費(fèi)品市場(chǎng)占據(jù)重要地位。從年末從業(yè)人員數(shù)看，2009年至2012年，大型商貿(mào)企業(yè)年末從業(yè)人員數(shù)占全市限上商貿(mào)企業(yè)年末從業(yè)人員數(shù)的比重均超過(guò)45%，2012年達(dá)50.8%。從資產(chǎn)總額看，2009年至2012年，大型企業(yè)資產(chǎn)總額占全市限上商貿(mào)企業(yè)資產(chǎn)總額的比重均在50%以上，2012年達(dá)54.7%。從銷售（經(jīng)營(yíng)）情況看，大型批發(fā)和零售業(yè)企業(yè)銷售額占全市限上批發(fā)和零售業(yè)銷售額的比重，從2009年的46.8%增至2012年的66.7%；大型住宿和餐飲業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)額占全市限上住宿和餐飲業(yè)經(jīng)營(yíng)額的比重，從2009年的29.8%上升到2012年的36.3%。

大型商貿(mào)企業(yè)的連鎖經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷發(fā)展壯大。大型商貿(mào)企業(yè)中有連鎖門店的企業(yè)從2009年的21家發(fā)展到2012年的36家，連鎖企業(yè)門店總數(shù)從2009年的1562家發(fā)展到2012年的2852家，占同期全市連鎖企業(yè)門店數(shù)的比重，從2009年的33.8%提高到2012年的65.4%。

大型商貿(mào)企業(yè)持續(xù)發(fā)展之道

新形勢(shì)下，大型商貿(mào)企業(yè)面臨著網(wǎng)上購(gòu)物等新型商業(yè)業(yè)態(tài)和生產(chǎn)商自建銷售渠道的沖擊、農(nóng)村市場(chǎng)和社區(qū)商業(yè)滲透力度不夠，以及不斷涌現(xiàn)的特色酒店對(duì)大型住宿企業(yè)形成的沖擊。面對(duì)上述情況，我們建議如下：

為消費(fèi)者提供更好的消費(fèi)體驗(yàn)。大型企業(yè)通過(guò)多年的發(fā)展，形成了較為完善的管理體系，可以充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)。例如，大型批發(fā)和零售企業(yè)可以通過(guò)嚴(yán)格甄選，保證銷售商品的質(zhì)量；大型住宿和餐飲企業(yè)通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化體系，提升服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，探索“體驗(yàn)式商業(yè)”模式，通過(guò)舉辦更多與消費(fèi)者互動(dòng)交流的活動(dòng)，讓顧客有更好的消費(fèi)體驗(yàn)，創(chuàng)造更多的消費(fèi)機(jī)會(huì)。

建設(shè)商業(yè)綜合體，實(shí)現(xiàn)各類商業(yè)形態(tài)的合作共贏。隨著商業(yè)的迅速發(fā)展，碎片化的零售業(yè)、餐飲業(yè)和住宿業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不能滿足人們的消費(fèi)需求，“一站式購(gòu)物”意味著消費(fèi)者不僅僅是購(gòu)物，還需要餐飲服務(wù)、健身等娛樂(lè)服務(wù)。因此，應(yīng)順應(yīng)商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展趨勢(shì)，由大型零售企業(yè)聯(lián)合餐飲企業(yè)、住宿企業(yè)以及其他娛樂(lè)企業(yè)，建設(shè)大型商業(yè)綜合體，通過(guò)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、差異化搭配的方式，滿足消費(fèi)者的多樣化需求。

第8篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)范文

在這一階段的公司財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)的區(qū)別，還是只對(duì)會(huì)計(jì)事項(xiàng)已經(jīng)發(fā)生的，也是會(huì)計(jì)分析的結(jié)果。因此，對(duì)公司的發(fā)展方向的后續(xù)工作提供依據(jù)。隨著現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理與財(cái)務(wù)分析相比較，缺陷和局限性的財(cái)務(wù)分析。首先，在這一階段的財(cái)務(wù)分析只停留在公司的相關(guān)信息的經(jīng)濟(jì)管理的會(huì)計(jì)處理，沒(méi)有有用的信息，為進(jìn)一步分析和總結(jié)會(huì)計(jì)相關(guān)的結(jié)果，而不是公司的經(jīng)營(yíng)管理提供高效，準(zhǔn)確的決策依據(jù)，因此，財(cái)務(wù)分析沒(méi)有真的在為財(cái)務(wù)分析的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理的重要手段，發(fā)揮重要的作用。其次，合理有效的手段，目前的財(cái)務(wù)分析的不足，限制了發(fā)展的財(cái)務(wù)分析功能?，F(xiàn)代金融分析中，因子分析法比率分析，財(cái)務(wù)分析，比較分析和趨勢(shì)分析，財(cái)務(wù)管理理論，并沒(méi)有有效的利用?，F(xiàn)代公司越來(lái)越復(fù)雜的結(jié)構(gòu)，通過(guò)財(cái)務(wù)分析，以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息實(shí)現(xiàn)正確的管理決策和預(yù)測(cè)變得越來(lái)越重要。最后，財(cái)務(wù)分析的局限性。因?yàn)樨?cái)務(wù)分析會(huì)計(jì)報(bào)表的基礎(chǔ)，會(huì)計(jì)假設(shè)和具體，并實(shí)現(xiàn)一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)范。使用公司的報(bào)告數(shù)據(jù)。不能認(rèn)為該報(bào)告顯示所有公司的實(shí)際情況。此外。要求報(bào)告的分析是正確的，在不同的會(huì)計(jì)處理方法相同的會(huì)計(jì)問(wèn)題，會(huì)計(jì)政策的選擇，不同的企業(yè)使用不同的問(wèn)題比較的標(biāo)準(zhǔn)和影響財(cái)務(wù)分析的內(nèi)容。應(yīng)該說(shuō)，只有根據(jù)真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表。才有可能得出結(jié)論正確。比較分析的基礎(chǔ)上，必須選擇作為公司目前的實(shí)際數(shù)據(jù)的一個(gè)參考標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)。包括公司的歷史數(shù)據(jù)，行業(yè)數(shù)據(jù)和程序的預(yù)算數(shù)據(jù)。作為對(duì)上述問(wèn)題的財(cái)務(wù)分析階段，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，已經(jīng)越來(lái)越不適應(yīng)現(xiàn)代公司經(jīng)濟(jì)管理的要求，因此，現(xiàn)代金融分析必須在公司財(cái)務(wù)人員使用的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，確定公司的管理和財(cái)務(wù)過(guò)程指數(shù)，綜合評(píng)價(jià)。主表的因素。遵循理論方法，分析有效的財(cái)務(wù)報(bào)告數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不僅可以了解企業(yè)的盈利水平和償債能力，而且還可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與公司資本結(jié)構(gòu)的尺寸，使公司的經(jīng)營(yíng)許多地區(qū)運(yùn)營(yíng)商做出正確的決策，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化風(fēng)險(xiǎn)最小，最健康的財(cái)務(wù)狀況。

二、公司經(jīng)濟(jì)管理中應(yīng)用財(cái)務(wù)分析的狀況

通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的基本數(shù)據(jù)的使用在金融分析公司，然后計(jì)算出相應(yīng)的資產(chǎn)管理比率，償債能力比率，盈利能力比率和盈利能力比率，比率分析，在充分研究的損失，科學(xué)和預(yù)測(cè)公司的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，公司所有管理的綜合評(píng)價(jià)。但是現(xiàn)在很多企業(yè)尤其是中小企業(yè)的應(yīng)用金融分析方法被忽略，在行業(yè)管理部門和地方政府的干預(yù)，財(cái)務(wù)目標(biāo)短期大量的小型和中型公司。首先，對(duì)投資決策缺乏科學(xué)依據(jù)。由于其規(guī)模相對(duì)較小的中小企業(yè)，最了解和掌握，現(xiàn)代財(cái)務(wù)分析方法，投資分析，追求短期目標(biāo)，很少考慮其規(guī)模的擴(kuò)大，在投資決策分析工具的基礎(chǔ)上的盲目性和風(fēng)險(xiǎn)的增加。其次，財(cái)務(wù)控制薄弱。表現(xiàn)在：一是對(duì)現(xiàn)金管理不嚴(yán)，導(dǎo)致現(xiàn)金閑置或資金不足。一些小企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)金越多越好。造成現(xiàn)金閑置，未參與生產(chǎn)和周轉(zhuǎn)。一些小公司使用的資金缺乏規(guī)劃，長(zhǎng)期資產(chǎn)的過(guò)度購(gòu)買，無(wú)法與管理的迫切需要的資金，解決財(cái)政困難。二是應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)緩慢，造成資金回收困難的。許多單位沒(méi)有建立嚴(yán)格的信貸政策。一個(gè)強(qiáng)大的收集措施缺乏，應(yīng)收賬款不能兌現(xiàn)或形成呆賬已經(jīng)見(jiàn)怪不怪。三是存貨控制薄弱，造成資金閑置。在庫(kù)存占用資金往往超過(guò)其營(yíng)業(yè)額的兩倍以上時(shí)，造成資金呆滯，周轉(zhuǎn)失靈。四是金錢不重，資產(chǎn)損失浪費(fèi)嚴(yán)重。許多小公司管理的原材料，半成品，固定資產(chǎn)管理不到位的問(wèn)題，無(wú)人追究，資產(chǎn)浪費(fèi)嚴(yán)重。最后，僵化的管理模式。管理理念陳舊。典型的小公司的管理模式是所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的統(tǒng)一，投資者和這種模式的運(yùn)營(yíng)商，當(dāng)然會(huì)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理帶來(lái)了負(fù)面影響。在這些公司中，有相當(dāng)一部分的個(gè)人，私有財(cái)產(chǎn)。公司領(lǐng)導(dǎo)集權(quán)現(xiàn)象嚴(yán)重，對(duì)了解和研究的財(cái)務(wù)分析方法的理論的缺乏，責(zé)任不分。越權(quán)行為造成了混亂，財(cái)務(wù)分析，財(cái)務(wù)控制不嚴(yán)。會(huì)計(jì)信息失真，使公司在管理財(cái)務(wù)管理失去其應(yīng)有的地位和作用。

三、總結(jié)

第9篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年3月14日

目前，我國(guó)正處于改革轉(zhuǎn)型中，除了注重供給側(cè)的改革，也高度關(guān)注需求側(cè)的刺激，因?yàn)橄M(fèi)已成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要手段。因此，消費(fèi)金融成為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型的重要手段。本文認(rèn)為，消費(fèi)金融是與消費(fèi)者消費(fèi)行為相關(guān)的資金融通活動(dòng)，隨著社會(huì)的發(fā)展，消費(fèi)金融的概念不斷地被刷新、填充，所以我們有必要對(duì)其進(jìn)行研究及探討。

一、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國(guó)消費(fèi)金融起步晚，但近幾年由于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展而得到迅速發(fā)展。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2016年2月份公開(kāi)的數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)GDP從2011年到2015年連續(xù)降低，經(jīng)濟(jì)增速變緩，但由于前幾年的增速過(guò)快導(dǎo)致的部分制造業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，房地產(chǎn)供大于求的問(wèn)題日益加重，這些問(wèn)題均需要盡快解決，因此我們可以看出在未來(lái)的幾年內(nèi)消費(fèi)將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新主力。中國(guó)消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率平均在50%，依然很低，但@也說(shuō)明中國(guó)的消費(fèi)還有很大的上升空間。所以，當(dāng)消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要?jiǎng)恿Φ臅r(shí)候，消費(fèi)金融將成為加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。

消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合被稱為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。而近幾年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，如分期樂(lè)、螞蟻花唄、京東白條等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為社會(huì)各個(gè)階層的人都提供了便捷高效的金融服務(wù)。在消費(fèi)金融試點(diǎn)逐步放開(kāi)的背景下，很多傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)公司開(kāi)始改革，提供各種消費(fèi)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，消費(fèi)金融服務(wù)線上和線下的融合已成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)正高速發(fā)展并且其發(fā)展?jié)摿薮?、空間廣闊，由互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的高速發(fā)展可以看出我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)一片大好。

二、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）中國(guó)固有的消費(fèi)觀念與習(xí)慣障礙。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中的比重很大，大約在60%，通過(guò)信貸方式來(lái)借錢享受現(xiàn)在生活上的消費(fèi)的這種消費(fèi)方式已經(jīng)成為很正常的事情，而在我國(guó)，消費(fèi)信貸在信貸中的比重不到20%，那是因?yàn)閲?guó)人的固有思想就是“量入為出”，如果是超出他們所能承受的消費(fèi)水平的消費(fèi)，大多數(shù)人會(huì)選擇放棄，很少會(huì)去以消費(fèi)信貸的方式進(jìn)行消費(fèi)。在我國(guó)，由于固有的思想影響，有房子才能成家立業(yè)，所以導(dǎo)致很多人會(huì)選擇貸款買房，以至于其在個(gè)人消費(fèi)信貸中的比重達(dá)到了70%，而相對(duì)于住房信貸來(lái)說(shuō)，其他消費(fèi)品的消費(fèi)金融則明顯存在不足。雖然現(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)很好，但其仍然只是以大學(xué)生群體，年輕上班族為消費(fèi)主體，在消費(fèi)群體上，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念及習(xí)慣對(duì)消費(fèi)金融的影響極其嚴(yán)重。

（二）不同地區(qū)之間發(fā)展不平衡。每個(gè)地區(qū)的發(fā)展都會(huì)影響該地區(qū)居民的收入、教育等，而這些就會(huì)間接影響該地區(qū)的消費(fèi)需求，從而影響消費(fèi)金融的發(fā)展。在我國(guó)的東部和中西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較不發(fā)達(dá)，這些地區(qū)的收入和儲(chǔ)蓄能力存在很大的不足，而這些因素對(duì)居民的消費(fèi)產(chǎn)生的影響就會(huì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)高的多。在目前的制度下，如果是靠提升社會(huì)保障，來(lái)促進(jìn)各地區(qū)的消費(fèi)，很明顯各個(gè)地區(qū)的區(qū)別很大，存在很大的問(wèn)題。還有就是人口的受教育程度也會(huì)對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生影響，比如現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，好多消費(fèi)都可以在線上進(jìn)行，而很多六七十年代的人對(duì)電腦一竅不通，這就使消費(fèi)金融在這一年齡階段存在很大缺口。而且在我國(guó)，人口教育程度對(duì)消費(fèi)的影響也存在地區(qū)的差異，中西部地區(qū)的教育水平較低，對(duì)消費(fèi)金融的影響較大，但其在東部地區(qū)則不太顯著。

（三）個(gè)人征信體系的不足。由于國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)遲緩，征信產(chǎn)品種類過(guò)度單一，導(dǎo)致個(gè)人征信體系的缺失，成為我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的障礙，造成我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)重不足。

雖然我國(guó)目前的個(gè)人信用報(bào)告有其存在的價(jià)值，但個(gè)人信用報(bào)告在信貸決策中的使用，仍存在許多問(wèn)題。突出的是，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，依據(jù)個(gè)人信用報(bào)告的信貸服務(wù)覆蓋的范圍太窄。商業(yè)銀行完全基于個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行授信時(shí)通常會(huì)面臨以下兩種情況：之前經(jīng)常欠債不還的由于很多原因可能開(kāi)始認(rèn)真履行償債義務(wù)；而一個(gè)欠債的人，只要能夠繼續(xù)借新還舊，就能保持良好的信用記錄，但很可能已經(jīng)沒(méi)有償還能力，這些個(gè)人信用報(bào)告都沒(méi)有反映出來(lái)。

（四）消費(fèi)金融糾紛解決方式的不足。在現(xiàn)有的法制下，為消費(fèi)者投訴、維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、解決金融類爭(zhēng)議所提供的適當(dāng)途徑并不多，這就導(dǎo)致當(dāng)消費(fèi)金融糾紛發(fā)生時(shí)，由于相應(yīng)的處理機(jī)制缺位，難以滿足及時(shí)高效解決金融糾紛的需求。

我們經(jīng)?？梢园l(fā)現(xiàn)，通過(guò)媒體途徑或者類似于政治途徑謀求金融糾紛解決，往往能取得意想不到的“成功”。金融糾紛通過(guò)此類方式解決，雖然從表面上看，問(wèn)題似乎得到了解決，但這絕不是一個(gè)法治國(guó)家或者法治社會(huì)應(yīng)有的現(xiàn)象，也不允許這種“媒體審判”、“輿論判決”等現(xiàn)象存在。這些情況都充分的說(shuō)明我國(guó)消費(fèi)金融的法制還不健全，消費(fèi)金融糾紛的解決方式還存在很大的不足。

三、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展建議

（一）普惠金融知識(shí)，轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念。消費(fèi)金融知識(shí)的普及發(fā)展對(duì)改變居民消費(fèi)觀念起著至關(guān)重要的作用，而消費(fèi)金融知識(shí)的普及與發(fā)展需要各個(gè)方面的努力，其必要的前提是國(guó)家政府對(duì)其的支持與鼓勵(lì)。政府需要在消費(fèi)金融的監(jiān)管和規(guī)范方面加強(qiáng)管理，還需要鼓勵(lì)，促進(jìn)消費(fèi)金融的創(chuàng)新。政府的這些策略可以加快消費(fèi)金融知識(shí)的傳播，還會(huì)促進(jìn)消費(fèi)金融知識(shí)普及的良好發(fā)展。消費(fèi)金融知識(shí)可以使消費(fèi)金融發(fā)展得更加迅速，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)成一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。這樣的環(huán)境下，居民的消費(fèi)金融習(xí)慣就會(huì)自然而然形成，進(jìn)而改變他們的消費(fèi)觀念，加快消費(fèi)金融的發(fā)展。

（二）著重發(fā)展不發(fā)達(dá)地區(qū)。由于各個(gè)地區(qū)發(fā)展的不平衡會(huì)造成消費(fèi)金融發(fā)展的障礙，所以應(yīng)該著重發(fā)展不發(fā)達(dá)地區(qū)。筆者建議采取以下措施促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展：在社保方面，中西部的力度要加大，促進(jìn)中西部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使東部沿海地區(qū)和內(nèi)陸地區(qū)的收入差距減??；在城鎮(zhèn)化的過(guò)程中，注重對(duì)住房?jī)r(jià)格的控制，并在中西部地區(qū)的住房貸款上提供優(yōu)惠政策；在中西部加大教育投入，從而提高其人口素質(zhì)，還要引進(jìn)人才來(lái)支援中西部地區(qū)的發(fā)展，影響其居民的消費(fèi)需求，從而促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)征信是指利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)來(lái)收集用戶的信息，然后對(duì)這些信息進(jìn)行評(píng)價(jià)，這里的用戶信用信息是實(shí)時(shí)更新的，可以看出用戶的信用級(jí)數(shù)。征信體系在不斷創(chuàng)新，在2015年1月，首款互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品“芝麻信用”由阿里推出，它是收集阿里電商圈里的信息來(lái)為用戶進(jìn)行信用評(píng)分。而在銀行業(yè)有研究表明，越是共享程度高的，其所承受的信用風(fēng)險(xiǎn)越小。由此可以看出，銀行間信息共享可以減小其風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，需要加強(qiáng)與銀行的合作，還要加強(qiáng)個(gè)人征信的能力，從而完善我國(guó)的征信體系。

（四）加快制定消費(fèi)金融相關(guān)法律。消費(fèi)金融的健康發(fā)展需要更完善的法律法規(guī)提供重要保障。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的新形勢(shì)下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響不斷增加，必須合理運(yùn)用現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行修訂和更新，才能使消費(fèi)金融在發(fā)展中的需求得到滿足，從而有效解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和消費(fèi)者保護(hù)等方面的問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)消費(fèi)金融的健康發(fā)展有很大的作用。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展下，線上線下結(jié)合的方式導(dǎo)致法治的管轄范圍產(chǎn)生漏洞，即涉及不到的地方，所以隨著消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，相應(yīng)的法律法規(guī)也應(yīng)該盡快出臺(tái)，為消費(fèi)金融的健康發(fā)展提供保障。

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