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第1篇：征信管理存在的問(wèn)題范文

[關(guān)鍵詞]~業(yè)單位；政工管理；創(chuàng)新途徑

中圖分類號(hào)：D630 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2017）08-0064-01

1 事業(yè)單位政工管理工作的重要性

考慮到事業(yè)單位的特殊性，事業(yè)單位既承擔(dān)著國(guó)家職能的行使權(quán)利，同時(shí)也承擔(dān)著盈利目的的一部分企業(yè)性質(zhì)，加之在股份制改革的大背景下，事業(yè)單位的角色則更加復(fù)雜。為了保證事業(yè)單位的單位根本性質(zhì)，確保事業(yè)單位能始終全心全意為老百姓謀福利、辦實(shí)事，必須落實(shí)好事業(yè)單位的政工工作，可以這么說(shuō)，對(duì)于事業(yè)單位而言，做好單位政工工作是保證單位未來(lái)發(fā)展的企業(yè)“紅線”。是事業(yè)單位在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持引領(lǐng)位置的根本政治保證。綜上，為了最大程度保證事業(yè)單位的健康性，必須落實(shí)好事業(yè)單位的政治工作，從政治角度凈化事業(yè)單位基本氛圍，徹底改變單位內(nèi)不良風(fēng)氣，全力促進(jìn)企業(yè)健康快速發(fā)展。

2 目前國(guó)內(nèi)事業(yè)單位政工工作中呈現(xiàn)的弊端

2.1 事業(yè)單位管理人員輕視政工工作

伴隨知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的不斷發(fā)展，各行各業(yè)對(duì)專業(yè)人才的需求和渴望日益提升，尤其是對(duì)于既熟悉管理又精通專業(yè)技術(shù)的復(fù)合型人才而言，成為現(xiàn)今社會(huì)各個(gè)單位尤其是事業(yè)單位未來(lái)發(fā)展的內(nèi)在核心動(dòng)力。作為事業(yè)撾壞惱治工作而言，其根本目的在于提升事業(yè)單位工作人員的政治覺(jué)悟、道德素質(zhì)、工作熱情及工作創(chuàng)新意識(shí)，尤其對(duì)于復(fù)合型高級(jí)人才而言，必須重視對(duì)其進(jìn)行妥善的政治工作，確保其思想先進(jìn)性。但是，目前，國(guó)內(nèi)很多事業(yè)單位的政治工作落實(shí)情況不盡人意，很多政治工作管理者對(duì)政治工作本身的重視不夠，沒(méi)有意識(shí)到政治工作對(duì)事業(yè)單位未來(lái)發(fā)展的重要性，缺乏主動(dòng)建設(shè)單位政治教育體系和相關(guān)機(jī)制的意識(shí)和責(zé)任，以上問(wèn)題嚴(yán)重阻礙了我國(guó)事業(yè)單位的健康發(fā)展。

2.2 事業(yè)單位內(nèi)政工工作人員整體專業(yè)素質(zhì)較低

對(duì)于高效完備的事業(yè)單位政工工作而言，擁有一批高素質(zhì)的復(fù)合型人才組成的團(tuán)隊(duì)是非常必要的，但是，在國(guó)內(nèi)大部分事業(yè)單位中，很多政工工作者專業(yè)素質(zhì)亟待提升，絕大多數(shù)政工工作者專業(yè)素質(zhì)較低、工作效率低下、工作成果不顯著。上述弊端主要由以下幾方面原因造成，其一，事業(yè)單位大部分政工工作人員并不是擁有專業(yè)知識(shí)體系的對(duì)口型人才，其自身的思想政治覺(jué)悟較低，無(wú)法勝任事業(yè)單位的政工工作；其二，對(duì)于具備專業(yè)知識(shí)體系的政工工作者，在具體的實(shí)踐中，沒(méi)有樹(shù)立起全心全意為人民服務(wù)的意識(shí)和態(tài)度，在事業(yè)單位的政工工作中無(wú)法起到引領(lǐng)還指揮作用。

2.3 事業(yè)單位現(xiàn)有政工工作方式落后

考慮到目前事業(yè)單位管理人員對(duì)政工工作的重視不夠，加之政工工作者普遍專業(yè)素質(zhì)較低，導(dǎo)致很多新穎的管理方式無(wú)法在事業(yè)單位政工工作中奏效。由于以上原因，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)大部分事業(yè)單位的政工工作管理能力和方式效率低下，完全無(wú)法滿足現(xiàn)代社會(huì)對(duì)事業(yè)單位政工工作的要求，在具體的政工工作中，工作內(nèi)容老舊，缺乏新穎、富有創(chuàng)意的政工活動(dòng)，在這種大的背景下，事業(yè)單位政工工作者工作懶散，參與政工活動(dòng)的積極性較低，長(zhǎng)此以往，由于管理低下，政工工作者的工作積極性逐漸放松，最終引起惡性循環(huán)，導(dǎo)致事業(yè)單位政工工作質(zhì)量很難得到保障。

2.4 事業(yè)單位政工工作考核機(jī)制不完善

完備而科學(xué)的事業(yè)單位政工工作人員的績(jī)效考核體制是確保政工工作者工作積極性和質(zhì)量的基本保證和重要工具。但是國(guó)內(nèi)大部分現(xiàn)有的績(jī)效考核制度相對(duì)不完善，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：其一， 國(guó)內(nèi)事業(yè)單位政工工作人員績(jī)效考核機(jī)制基本以評(píng)委會(huì)為主體，通過(guò)參評(píng)者評(píng)價(jià)來(lái)完成，由于在績(jī)效考核制度的建立階段，均需要人為確定，大量的人為因素勢(shì)必導(dǎo)致評(píng)價(jià)機(jī)制過(guò)于主觀，各種不可控因素對(duì)評(píng)定結(jié)果的影響較大；其二，事業(yè)單位政工工作評(píng)定體系基本以定性指標(biāo)為主體，缺乏必要的定量化指標(biāo)，從而導(dǎo)致評(píng)價(jià)體制相對(duì)模糊，阻礙了事業(yè)單位政工工作管理的科學(xué)性和合理性。

3 針對(duì)事業(yè)單位政工工作弊端的相應(yīng)舉措和建議

3.1 深化政工工作意識(shí)

為了提升事業(yè)單位政工工作的科學(xué)性和合理性，深化事業(yè)單位政工工作者對(duì)政工工作的認(rèn)識(shí)和責(zé)任，必須從管理者角度加強(qiáng)對(duì)政工工作的管理力度，加強(qiáng)事業(yè)單位政工工作管理者的責(zé)任意識(shí)和管理意識(shí)。主要可以從以下幾方面落實(shí)：其一，事業(yè)單位政工工作管理人員應(yīng)重視單位部門組建工作，優(yōu)化部門人員配制，做到人盡其才、物盡其用，最大程度杜絕部門人浮于事、人員過(guò)多冗雜的問(wèn)題，盡可能提升政工工作效率和質(zhì)量；其二，事業(yè)單位政工工作管理人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)政工工作管理的力度和創(chuàng)新意識(shí)，建立合理科學(xué)的獎(jiǎng)勵(lì)懲罰機(jī)制，提議建立破格提拔制度，對(duì)于人才要高度重視，最大程度激發(fā)員工政工工作積極性和工作效率。

3.2 切實(shí)提升事業(yè)單位內(nèi)工作人員素質(zhì)

對(duì)于政工工作人員素質(zhì)問(wèn)題，首先，應(yīng)建立一套行之有效的政工工作人員選拔任用制度，對(duì)所有能夠勝任政工工作的人員都敞開(kāi)大門，竭力建立公開(kāi)透明的任用環(huán)境，從而選拔出正真適合于政工工作的人才。再者是，事業(yè)單位政工部門應(yīng)重視在職人員的業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，給員工創(chuàng)作終身學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)、條件和氛圍，此外，事業(yè)單位工作人員應(yīng)重視在職人員的創(chuàng)新意識(shí)培養(yǎng)，將創(chuàng)新想法和實(shí)踐工作有機(jī)融合，不僅提高政工工作效率，還能營(yíng)造和諧溫馨的政工工作氛圍。

3.3 不斷革新已有政工方式

首先，為了提高創(chuàng)新交流，改變以往的閉門造車模式，政工工作管理者可以定期舉辦各種交流會(huì)，將以往的閉門造車式的工作方式轉(zhuǎn)向雙向交流式政工手段，為了提高創(chuàng)新性工作方式的適用性，倡導(dǎo)員工在思考新式政工工作手段的同時(shí)要緊密結(jié)合政工工作實(shí)際。比如，事業(yè)單位在平時(shí)可以組織情景處理模擬活動(dòng)，模擬真實(shí)實(shí)踐，將員工提出的各種創(chuàng)新性工作方式使用到情景中，課后員工間相互交流，論證方法的適用性。

3.4 建立完善的政工工作考核機(jī)制

首先，為了約束政工工作的制度性，必須先建立剛性的政工工作責(zé)任制，明確責(zé)任劃分，在剛性制度的基礎(chǔ)上，適當(dāng)引入人性化的績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)，建立一套剛性與柔性并濟(jì)，定性和定量相統(tǒng)一的績(jī)效考核形式，最大程度保證政工工作精準(zhǔn)到位。再者是，還應(yīng)該落實(shí)好單位的日常事務(wù)監(jiān)管，從小事入手，及時(shí)發(fā)現(xiàn)政工工作中的懈怠現(xiàn)象并進(jìn)行改進(jìn)。

4 總結(jié)

為了迎合國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，實(shí)現(xiàn)事業(yè)單位政工工作的高效化、信息化、透明化、科學(xué)化，事業(yè)單位管理人員必須重視政工工作體系的建立和完善。必須從創(chuàng)新事業(yè)單位政工工作的管理能力上突破，完善事業(yè)單位的政治工作，加強(qiáng)事業(yè)單人才隊(duì)伍建設(shè)，全力確保各項(xiàng)政工工作合理、有序、高效推進(jìn)，切實(shí)提升事業(yè)單位工作效率，促進(jìn)事業(yè)單位健康、良好、快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

第2篇：征信管理存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：核心競(jìng)爭(zhēng)力 酒店管理 問(wèn)題 策略

從上世紀(jì)八十年代我國(guó)的酒店發(fā)展至今，其速度是比較迅速的，但機(jī)遇與挑戰(zhàn)始終并存，科學(xué)的酒店管理是酒店良好發(fā)展的關(guān)鍵因數(shù)，相反，非科學(xué)的管理在會(huì)出現(xiàn)一系列的問(wèn)題。我國(guó)酒店要能夠良性發(fā)展，勢(shì)必要求酒店管理者注意發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，調(diào)整管理策略，促進(jìn)酒店核心競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展，變挑戰(zhàn)為酒店提升的機(jī)遇，讓酒店服務(wù)行業(yè)能夠更好地造福于民。

一、當(dāng)前我國(guó)酒店管理的困境淺述

酒店管理是一個(gè)復(fù)雜的工作，涉及的東西很多，當(dāng)前我國(guó)酒店管理的困境大致可以概括如下：

1、專業(yè)酒店管理人才缺乏，且流動(dòng)性大

當(dāng)前我國(guó)的酒店管理中普遍存在專業(yè)人才缺乏現(xiàn)象，而且人才的流動(dòng)性比較大，這對(duì)酒店的長(zhǎng)足發(fā)展極為不利。我國(guó)的酒店業(yè)雖然興起于上個(gè)世紀(jì)的八十年代，但是因我國(guó)國(guó)情的原因，很少有人把酒店業(yè)當(dāng)成是正規(guī)的行業(yè)，所以這個(gè)行業(yè)沒(méi)有能吸引太多的優(yōu)秀人才，這不但大大影響了酒店業(yè)人才的培養(yǎng).而且也導(dǎo)致了我國(guó)當(dāng)前的酒店管理水平不高及人才不足的現(xiàn)狀。另外，因?yàn)槲覈?guó)酒店管理中長(zhǎng)期缺乏人性化管理、用人制度不科學(xué)及人才長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃缺乏等原因.酒店員工自身發(fā)展難以受到重視，所以酒店員工跳槽比較頻繁。這樣的人才頻繁流動(dòng)大大降低了酒店人力資源優(yōu)勢(shì)，也破壞了酒店核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育，對(duì)于酒店的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重的影響。

2、酒店管理中企業(yè)文化創(chuàng)新性差，缺少特色

在酒店管理中，企業(yè)文化是至關(guān)重要的，酒店企業(yè)文化其實(shí)就是一種集體的價(jià)值取向，是為了達(dá)到一種共同的奮斗目標(biāo)而樹(shù)立起來(lái)的，酒店企業(yè)文化必須要同酒店的實(shí)際結(jié)合。好的酒店企業(yè)文化可以團(tuán)結(jié)和凝聚酒店一切員工，可以有效激發(fā)員工對(duì)酒店事業(yè)的熱愛(ài)。但是當(dāng)前的我國(guó)酒店業(yè)普遍缺乏富有特色的酒店企業(yè)文化，沒(méi)有能形成主體的企業(yè)價(jià)值觀，這對(duì)酒店業(yè)的發(fā)展是極不利的。

3、酒店管理模式死板，且不科學(xué)

酒店的管理模式好壞直接關(guān)系到酒店?duì)I運(yùn)，不科學(xué)的管理模式會(huì)給酒店?duì)I運(yùn)造成消極影響。當(dāng)前我國(guó)酒店管理模式還非常不科學(xué)，很多的管理模式基本都還是采取的“拿來(lái)主義”，多數(shù)都是生搬硬套一些知名酒店的管理模式，缺乏實(shí)用性及柔性，更是缺乏系統(tǒng)成熟的管理模式，這樣的管理模式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前酒店發(fā)展的趨勢(shì)，已經(jīng)阻礙了我國(guó)當(dāng)前酒店的發(fā)展。

4、酒店管理制度不完善，有待健全

一個(gè)酒店的管理制度對(duì)整個(gè)酒店員工的凝聚性有著重要影響。當(dāng)前我國(guó)很多酒店的日常管理制度不夠健全，缺乏人性化管理，很多管理制度過(guò)于粗暴。比如目前很多酒店甚至基本都還是采用“罰錢”的粗暴管理制度來(lái)管理員工。這種酒店管理制度不健全和不人性的現(xiàn)狀必然會(huì)在很大程度上會(huì)破壞酒店員工的工作主動(dòng)性及積極性。

5、基層員工培訓(xùn)工作欠缺，影響整體素質(zhì)

酒店基層員工是直接與客戶接觸，也是接觸最多的人，其素質(zhì)直接影響到酒店的整體形象，由于酒店管理對(duì)基層員工的培訓(xùn)工作較為欠缺，使得其素質(zhì)不高，也缺乏忠誠(chéng)度。當(dāng)前，我國(guó)酒店中的多數(shù)基層員工沒(méi)有主動(dòng)要求培訓(xùn)的意識(shí)，酒店本身又很少安排對(duì)酒店基層員工的培訓(xùn)，所以酒店員工普遍來(lái)說(shuō)素質(zhì)不高。他們的素質(zhì)及技能離要求還差很遠(yuǎn)，由此導(dǎo)致的服務(wù)態(tài)度及服務(wù)技能難以令人滿意。同時(shí)越來(lái)越多的基層員工看不到自身價(jià)值及發(fā)展前景，所以離職就成為了一種常態(tài)。如果基層員工長(zhǎng)期處于這種狀態(tài).就會(huì)感覺(jué)不到自身被尊重和被重視的感覺(jué)，這樣就難以調(diào)動(dòng)他們的積極性，當(dāng)然也就更談不上對(duì)酒店的忠誠(chéng)度了，這必然會(huì)影響酒店正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

二、我國(guó)酒店管理中培養(yǎng)酒店核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要性

我國(guó)酒店要能夠長(zhǎng)足良性發(fā)展，必須加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育，酒店的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是指酒店在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝獲利的能力。它主要表現(xiàn)在酒店當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和持續(xù)發(fā)展能力上，具有戰(zhàn)略性和長(zhǎng)期性，其競(jìng)爭(zhēng)力的重要性可以通過(guò)以下方面反映出來(lái)：

1、通過(guò)品牌效應(yīng)，提升酒店價(jià)值

品牌是代表某一種產(chǎn)品或服務(wù)的廣為人知的名稱，是酒店最重要的無(wú)形資產(chǎn)，也是酒店建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和未來(lái)盈利的基礎(chǔ)。擁有一個(gè)強(qiáng)勢(shì)品牌是酒店競(jìng)爭(zhēng)力的源泉，它可以為酒店創(chuàng)造長(zhǎng)期優(yōu)良的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。品牌具有提升酒店價(jià)值的作用。品牌特色越鮮明，就越容易獲得顧客的認(rèn)知，越能增強(qiáng)顧客的購(gòu)買信心和忠誠(chéng)度。酒店品牌文化凝聚著酒店的經(jīng)營(yíng)思想和營(yíng)銷理念，是酒店文化螢要的組成部分，是酒店文化對(duì)外輻射的窗口?？梢哉f(shuō)，酒店品牌文化是酒店價(jià)值觀的結(jié)晶。一個(gè)成功品牌的培育絕不是單靠廣告所能形成的，它首先必須培育一個(gè)卓越的品牌文化，要求酒店的所有員T：都遵從基于酒店特定品牌的信念和行為，以帶有高度價(jià)值和附加值的服務(wù)質(zhì)量，向顧客兌現(xiàn)酒店的品牌承諾，達(dá)到百分之百的顧客滿意。因此，酒店文化對(duì)酒店競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱起著舉足輕重的作用。

2、打造酒店特色，以個(gè)性招客

當(dāng)下酒店生存必須由其特色，足以吸引客人，從客人的需求出發(fā)，在高效率的基礎(chǔ)上為客人定制其合適的個(gè)性化服務(wù)，以現(xiàn)代信息技術(shù)和柔性管理手段為支持。定制化服務(wù)模式要求酒店從業(yè)人員既要掌握客人共性的、基本的、靜態(tài)的和顯性的需求，又要分析研究客人的個(gè)性的、特殊的、動(dòng)態(tài)的和隱性的需求。強(qiáng)調(diào)的是用心為客人服務(wù)，要求亢分理解客人的心態(tài)，細(xì)心觀察客人的舉動(dòng)，耐心傾聽(tīng)客人的要求，真心提供真誠(chéng)的服務(wù)，注意服務(wù)過(guò)程中的互動(dòng)溝通、情感交流。定制化服務(wù)是以提高客人的滿意程度為基本準(zhǔn)則，追求的是極致的效果，以促使酒店得以良性發(fā)展。

3、.完善酒店人才隊(duì)伍，保證核心競(jìng)爭(zhēng)力

人力資源是酒店各種資源中最為寶貴的資源，是生產(chǎn)要素中最活躍、最積極的因素，是酒店管理的主要對(duì)象。在飯店管理層塑造起一批具有前瞻性眼光，系統(tǒng)性思維及創(chuàng)新性理念的領(lǐng)軍型人才，為飯店管理引領(lǐng)正確的航向，提升其面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的生存能力。人是最重要的生產(chǎn)力，完備酒店的人才隊(duì)伍就是企業(yè)發(fā)展蓄積無(wú)量動(dòng)力和智慧，使我國(guó)的酒店管理工作更好更有效率的開(kāi)展，也是我國(guó)酒店存在發(fā)展的必要條件。

三、我國(guó)酒店管理中存在的問(wèn)題的應(yīng)對(duì)之道

在我國(guó)特殊的國(guó)情下，我國(guó)的酒店管理中存在的問(wèn)題的應(yīng)對(duì)之道也要適應(yīng)我國(guó)的國(guó)情，同時(shí)也要適度的創(chuàng)新，可從以下方面進(jìn)行加強(qiáng)：

1、對(duì)酒店管理人員加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，提升服務(wù)水平。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展速度的加快，酒店服務(wù)業(yè)也正逐步由國(guó)內(nèi)服務(wù)為主走向國(guó)際化服務(wù)。酒店接待顧客也呈現(xiàn)多元化及多需求化，而是否能滿足酒店業(yè)的這種發(fā)展內(nèi)在需求的關(guān)鍵就是酒店專業(yè)人才。酒店企業(yè)發(fā)展最珍貴的資源應(yīng)該就是酒店管理專業(yè)人才，換個(gè)角度來(lái)看，酒店業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。所以當(dāng)前酒店必須要積極引進(jìn)和培養(yǎng)酒店管理高層次的專業(yè)人才。酒店管理者應(yīng)該盡力給酒店管理高層次人才提供各種職后培訓(xùn)及學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，比如可以通過(guò)組織高層次酒店管理者實(shí)際參觀成功優(yōu)秀的酒店管理經(jīng)驗(yàn)，或者集中組織學(xué)習(xí)酒店管理先進(jìn)理論和優(yōu)秀管理模式來(lái)體驗(yàn)和增進(jìn)服務(wù)意識(shí)及服務(wù)質(zhì)量。酒店管理者還應(yīng)該積極采取有效措施來(lái)體現(xiàn)以人為本的酒店企業(yè)管理理念.要盡力為酒店顧客提供極具個(gè)性化的服務(wù)，這更需要大力提高酒店管理層的高質(zhì)量服務(wù)意識(shí)及高水平的服務(wù)技能。

2、努力創(chuàng)新，培養(yǎng)酒店特色的企業(yè)文化。在現(xiàn)代的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，一個(gè)酒店好的企業(yè)文化是一個(gè)成功企業(yè)必備的精神和靈魂，也可以說(shuō)酒店優(yōu)秀的企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，富有特色的優(yōu)秀企業(yè)文化給企業(yè)發(fā)展帶來(lái)的潛在財(cái)富是無(wú)法衡量和評(píng)估，要酒店具有核心競(jìng)爭(zhēng)能力，勢(shì)必要做好酒店企業(yè)文化的培養(yǎng)工作。

3、堅(jiān)持以人為本的管理模式，留住人才。在這一模式實(shí)施中一要樹(shù)立“以員工為本”的管理理念。在相關(guān)制度的制定中，要在服務(wù)質(zhì)量的前提下，從員利益出發(fā)，使管理制度既能調(diào)動(dòng)員工的工作的積極性，又能夠使員工感受到酒店的關(guān)懷。由于酒店的員工流動(dòng)性非常強(qiáng)，要想留得住優(yōu)秀人才，就要充分考慮到員工的各方面需求。同時(shí)要及時(shí)對(duì)薪金進(jìn)行調(diào)整，降低普通工作人員與管理人員、不同崗位問(wèn)的工資差異，使得一線員工更好地為企業(yè)服務(wù)。二要優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提高管理效能。可把傳統(tǒng)的單一員工績(jī)效模式改變?yōu)椤半p層或多層績(jī)效”，即：對(duì)員工和部門同時(shí)進(jìn)行考核，增加部門考核在績(jī)效評(píng)價(jià)總份值中的比重，使得部門間職權(quán)統(tǒng)一、相互協(xié)作、互相監(jiān)督，員工各司其職、分工明確，使得酒店的組織結(jié)構(gòu)、工作程序更加嚴(yán)密，管理效果更加高效。三要大力進(jìn)行人力資本投資。員工是酒店最重要的財(cái)富，隨著酒店的發(fā)展壯大，能否吸引人才、留住人才、培養(yǎng)人才，是影響其核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。構(gòu)建學(xué)習(xí)型酒店是新時(shí)期的必然要求。在日常工作中，要將知識(shí)管理與人力資源管理密切結(jié)合，為員工樹(shù)立終生學(xué)習(xí)的理念，把員工培訓(xùn)當(dāng)作提高效益的一部分，充分認(rèn)識(shí)到員工培訓(xùn)對(duì)于企業(yè)生存、可持續(xù)發(fā)展的重要意義，把人力資本投資作為酒店運(yùn)營(yíng)成本預(yù)算的一個(gè)重要組成。不但要注重對(duì)員工服務(wù)技能的培訓(xùn)，更要注重對(duì)員工參與企業(yè)管理的培訓(xùn)，充分進(jìn)行人才的培養(yǎng)和挖掘，細(xì)分培訓(xùn)內(nèi)容，強(qiáng)化側(cè)重點(diǎn)，使每一位員工都有接受技能培訓(xùn)的權(quán)力和義務(wù)。在培訓(xùn)的過(guò)程中，要為員工滲透酒店文化與精神，使員工從心里能夠接納酒店，理解酒店文化，熱愛(ài)酒店，把企業(yè)的發(fā)展和員工的成長(zhǎng)結(jié)合起來(lái)，使員工和企業(yè)共同成長(zhǎng)。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)就酒店管理正處于發(fā)展的重要時(shí)期，一切都處于學(xué)習(xí)和完善階段，堅(jiān)持培育酒店的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在管理中對(duì)客人堅(jiān)持“客戶需求至上”，對(duì)員工管理堅(jiān)持“以人為本”，讓客戶的需求促使我國(guó)酒店管理的進(jìn)步，令酒店員工忠誠(chéng)的為酒店發(fā)展獻(xiàn)力，讓酒店管理效率提高，升級(jí)酒店服務(wù)的水平，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)酒店的競(jìng)爭(zhēng)力提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊春華.淺析酒店管理成功與失敗的原因[J].黑龍江史志.2010，12.

[2]林佳.個(gè)性化管理在酒店管理中的應(yīng)用[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技.2010，7.

第3篇：征信管理存在的問(wèn)題范文

[關(guān)鍵詞]財(cái)政管理 信息化建設(shè) 影響因素 解決措施

隨著社會(huì)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步,現(xiàn)代財(cái)政管理的信息化建設(shè)為重中之重。對(duì)財(cái)政管理的信息化建設(shè)越來(lái)越重視,就會(huì)使得在財(cái)政管理的各項(xiàng)措施上要嚴(yán)格按照國(guó)家的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)逐步完成、實(shí)施。避免一切的影響因素,始終保證財(cái)政管理的先進(jìn)性、科學(xué)性,信息化建設(shè)的不斷穩(wěn)定性。

一、財(cái)政管理信息化的現(xiàn)實(shí)意義和必要性

財(cái)政管理信息化的開(kāi)展有利于國(guó)家對(duì)整個(gè)財(cái)政的調(diào)度使用、成本資金的計(jì)算都有良好的工作展開(kāi)性。這樣會(huì)提高財(cái)政資金的使用率,避免了資金使用情況的訊息滯后等因素。在以前,國(guó)庫(kù)只是集中的將資金的調(diào)配使用,體現(xiàn)在哪里有事,向哪里撥款的方式,而不是提前的進(jìn)行支配使用,完善各項(xiàng)措施。由中央財(cái)政分放到地方財(cái)政,再由地方財(cái)政下發(fā)到各個(gè)企事業(yè),以此類推,這中間需要很多的環(huán)節(jié),使得很多大型的工程,都無(wú)法運(yùn)行。財(cái)政管理信息化建設(shè)同時(shí)也為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了一定的加強(qiáng)作用、催化作用。

實(shí)行財(cái)政信息化管理,可以不斷的加強(qiáng)財(cái)政的掌控性,有效的防止企事業(yè)盲目的使用國(guó)家資金進(jìn)行滿足私欲的行為。有力的改善了一些不法分子挪用、使用公共財(cái)產(chǎn)的情況。將監(jiān)督進(jìn)行信息化的透明式處理,幫助企事業(yè)奉行廉潔公正的態(tài)度加強(qiáng)。將所有的事后監(jiān)督變?yōu)槭虑芭c事中的監(jiān)督,加強(qiáng)了執(zhí)行管理財(cái)政的嚴(yán)格性、可行性。

實(shí)行了財(cái)政管理信息化建設(shè),有利于全財(cái)政進(jìn)行互相監(jiān)督,從而從源頭就避免了腐敗的滋生。在國(guó)庫(kù)實(shí)施高集中的財(cái)政調(diào)控、支配措施,將財(cái)政內(nèi)部的各個(gè)部門,執(zhí)行監(jiān)管的部門與實(shí)施調(diào)配資金使用的部門嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)來(lái),使兩者形成互相監(jiān)督的體系,相互制約,相互管理。這樣就更利于加強(qiáng)財(cái)政支出全過(guò)程的監(jiān)督與管理,減少了資金的不合理支出與部分資金的不明行蹤的事件發(fā)生。

利用網(wǎng)絡(luò)資源,監(jiān)督好財(cái)政管理部門,減少資金撥付環(huán)節(jié)所發(fā)生的一些錯(cuò)誤、漏洞的使用資金的情況,這樣會(huì)促進(jìn)“效率政策”的建設(shè)。在網(wǎng)絡(luò)資源的使用中,還可以從上到下、從管理層到普通人員層,均知道資金的使用情況,資金的發(fā)放情況。這樣會(huì)很好的保護(hù)到國(guó)家財(cái)政的安全性,更會(huì)保障社會(huì)體系的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)社會(huì)的建設(shè)。國(guó)家的一些款項(xiàng),屬于?？顚Ｓ?但由于之前的支付只是單一的通過(guò)賬戶,使得這筆錢能否被真正所需的人們使用到,不得而知,在實(shí)行網(wǎng)絡(luò)資源的監(jiān)督后,從發(fā)放資金的財(cái)政部,到各下一級(jí)的使用單位,均會(huì)有明細(xì)產(chǎn)生,使得?？钅軌虮粚Ｓ?提高了財(cái)政資金撥付效率和使用效益。

二、加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),為財(cái)政管理信息化奠定基礎(chǔ)

1、大力架設(shè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),實(shí)施監(jiān)管嚴(yán)控

由于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,使得我們當(dāng)今的信息能夠不斷的飛速發(fā)展,財(cái)政管理的先進(jìn)性必須由強(qiáng)大的信息化建設(shè)為后盾。如何保證信息的正確、準(zhǔn)時(shí)、快速的傳達(dá),信息化建設(shè)的大力加強(qiáng)必不可免,良好的配合著管理活動(dòng)的進(jìn)行,加快財(cái)政的輔助作用,且有力的落實(shí)著中央財(cái)政部的財(cái)政管理,就要完善網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、覆蓋面。使從企事業(yè)基層開(kāi)始就納入網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管范圍,對(duì)其進(jìn)行管理、監(jiān)督。

2、提高網(wǎng)絡(luò)使用效率,嚴(yán)格監(jiān)管財(cái)化

在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的平臺(tái)上,要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的便捷性、快速性,充分利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮優(yōu)勢(shì),提高財(cái)政網(wǎng)絡(luò)的使用率,提高網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管,對(duì)財(cái)政的支出、收益進(jìn)行大力監(jiān)管。同時(shí)制訂網(wǎng)站管理制度,規(guī)范公共信息的管理、、收集,充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)宣傳財(cái)政工作,提升網(wǎng)站的服務(wù)水平。這都為發(fā)展中國(guó)經(jīng)濟(jì)有所幫助,進(jìn)行財(cái)政監(jiān)管有所加強(qiáng)。

三、財(cái)政管理的信息化建設(shè)存在的問(wèn)題及解決措施

1、技術(shù)與管理不能相結(jié)合

財(cái)政管理的信息化要求相關(guān)的人員應(yīng)該是專門的復(fù)合型人才,既要懂財(cái)務(wù)、懂管理,又要熟悉財(cái)會(huì)電算化和網(wǎng)絡(luò)。目前,在財(cái)政管理信息化建設(shè)中的一部分相關(guān)人員不是財(cái)政管理知識(shí)不足,就是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)薄弱,難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)節(jié)下財(cái)政管理的發(fā)展要求。由于要想建立好信息化的財(cái)政管理,必須對(duì)其業(yè)務(wù)與管理做好協(xié)調(diào),現(xiàn)在常常發(fā)生,懂技術(shù)的不懂管理,懂管理的不懂技術(shù),我們必須加大對(duì)這方面人才的培養(yǎng),使其兩者能夠統(tǒng)一,很好的結(jié)合在一起,完成整個(gè)財(cái)政管理的信息化建設(shè)。更好地為財(cái)政掌控做出貢獻(xiàn)。

2、只注重信息化的建設(shè),忽略了與財(cái)政管理相結(jié)合

現(xiàn)在我們的信息化建設(shè),也只是存在于建設(shè),而不是完全的從財(cái)政管理下的信息化建設(shè)出發(fā),網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)十分發(fā)達(dá)、快捷,并且逐步完善,但卻不能很好的應(yīng)用在財(cái)政管理中來(lái),兩者相互脫節(jié)。這樣,使我們建立網(wǎng)絡(luò)信息化平臺(tái)服務(wù)于財(cái)政管理的宗旨概念失去意義。只有不斷的加強(qiáng)在財(cái)政管理中利用網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)對(duì)其進(jìn)行掌控、調(diào)節(jié),才能使國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)投入具有深遠(yuǎn)的意義。從而幫助國(guó)家經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,嚴(yán)格控制經(jīng)濟(jì)監(jiān)管的弊端。

3、改革配套措施不健全

國(guó)家財(cái)政收支的信息存在于國(guó)家管理制度,這樣的財(cái)政手段就與國(guó)家經(jīng)濟(jì)管理制度是密不可分的。在諸多環(huán)節(jié)、細(xì)節(jié)中,常常會(huì)出現(xiàn)財(cái)政管理體制的隱性問(wèn)題,例如在編輯預(yù)算中,如何使其完整、如實(shí)的反映經(jīng)營(yíng)情況;在制定稅收制度時(shí),怎樣考慮現(xiàn)有的納稅依據(jù),稅收政策,更好的扶植中小企業(yè)、高科技企業(yè)的發(fā)展。這些都需要不斷的出臺(tái)改革措施,并依照事實(shí),運(yùn)用在財(cái)政管理中。

4、國(guó)家財(cái)政的支付體系不健全

從國(guó)家財(cái)政管理到各個(gè)地方的財(cái)政管理中,財(cái)政支付軟件的運(yùn)用存在很多待完善的地方。主要體現(xiàn)在:

在支付軟件的設(shè)計(jì)上,使用的過(guò)于復(fù)雜化,不能夠使使用者準(zhǔn)確的、快速的完成支付活動(dòng)。然而支付軟件操作的不完善性,給使用軟件者所帶來(lái)的麻煩,在每一次支付時(shí)必須擁有其所給予權(quán)限,而且還需運(yùn)行至管理后成下半部的操作過(guò)程;在數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤時(shí),修改得十分復(fù)雜,可以說(shuō)是牽一發(fā)而動(dòng)全身,這樣就使得管理人員的工作量非常大。

在支付軟件中,一些管理指標(biāo)并未完善與形成,有些還得手工錄入,在采取預(yù)算指標(biāo)管理時(shí),不能夠很好的運(yùn)行程序計(jì)算出預(yù)算指標(biāo)大小,這樣就對(duì)財(cái)政管理工作的提前預(yù)知性,帶來(lái)阻礙。

國(guó)庫(kù)集中支付系統(tǒng)的終端,即為財(cái)政業(yè)務(wù)的核心系統(tǒng),其關(guān)聯(lián)整個(gè)財(cái)政內(nèi)外部系統(tǒng)的銜接問(wèn)題,但是由于支付軟件的一些計(jì)算性缺憾,使得在進(jìn)行國(guó)有資金轉(zhuǎn)發(fā)時(shí)發(fā)生端口的出入性錯(cuò)誤,這樣極大的影響了工作效率。特別是支付過(guò)后的資金使用情況的跟蹤、監(jiān)督,也會(huì)由于這樣的錯(cuò)誤帶來(lái)不小的損失。

如想解決以上的問(wèn)題,那么就需要在加強(qiáng)信息化建設(shè)時(shí),加大對(duì)支付系統(tǒng)終端的改進(jìn)、提升,不斷的加強(qiáng)支付系統(tǒng)的使用情況,在財(cái)政管理中,大量的運(yùn)用支付系統(tǒng),并不斷的升級(jí)、改良該系統(tǒng),以使它能夠順利的完成中央財(cái)政的管理工作。

5、信息化建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)管理風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展過(guò)程中,不斷的發(fā)展當(dāng)然伴隨著隱患的產(chǎn)生。我們?cè)谪?cái)政管理過(guò)程中所需的就是財(cái)政信息的準(zhǔn)確性、完整性與真實(shí)性。但是由于數(shù)據(jù)的傳輸是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成的,這樣就會(huì)要求網(wǎng)絡(luò)必須具有安全性,否則存在的風(fēng)險(xiǎn),就會(huì)使財(cái)政管理出現(xiàn)不可預(yù)知的錯(cuò)誤,使得從上到下下發(fā)的制度、精神失去完整性與安全性。在財(cái)政所進(jìn)行的預(yù)算管理的過(guò)程中還會(huì)出現(xiàn)的各種信息被截取、篡改、泄漏等問(wèn)題。在財(cái)政管理部門要通過(guò)預(yù)算實(shí)施發(fā)展策略時(shí),要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種信息的采集、分析和控制時(shí),極有可能受到非法操作如黑客的惡意攻擊,使預(yù)算管理處于風(fēng)險(xiǎn)中。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存在被非法入侵的可能性風(fēng)險(xiǎn),自然意外事故或?yàn)?zāi)難如水災(zāi)、火災(zāi)、地震等將會(huì)給信息系統(tǒng)帶來(lái)毀滅性的打擊。這些方面都是進(jìn)行財(cái)政管理的信息化建設(shè)時(shí)所需要考慮和解決的。

只有不斷的完善、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)管理,大量使用有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的管理者,以確保財(cái)政部門在管理財(cái)政進(jìn)行有效調(diào)控時(shí),所有的資料獲取、資料傳輸,都是安全的、真實(shí)的。這樣才能為財(cái)政的有效管理進(jìn)行監(jiān)督、控制,對(duì)信息建設(shè)提供保障。

四、結(jié)論

財(cái)政管理的信息化建設(shè)的好壞與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和杜會(huì)事業(yè)發(fā)展的方方面面都相關(guān)聯(lián)。財(cái)政管理改革的成敗直接影響到政府工作的成效,利用先進(jìn)的信息技術(shù),實(shí)現(xiàn)財(cái)政管理信息化、現(xiàn)代化,不但能提高行政管理水平,而且對(duì)于充分發(fā)揮財(cái)政性資金的使用效益,為政府、企事業(yè)、國(guó)家當(dāng)好家、理好財(cái)、把好關(guān),都具有十分重要的意義。

參考文獻(xiàn):

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第4篇：征信管理存在的問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 基層央行 征信監(jiān)管 商業(yè)銀行

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）的正式頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)征信業(yè)發(fā)展走上法制軌道。《條例》明確了中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)也對(duì)基層人民銀行征信管理工作提出了新的要求。本文從湖南省貫徹落實(shí)《條例》的實(shí)踐出發(fā)，總結(jié)成效，分析問(wèn)題，并提出了《條例》實(shí)施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議。

一、貫徹落實(shí)《條例》的主要做法和成效

（一）深入開(kāi)展《條例》專項(xiàng)宣傳，增強(qiáng)社會(huì)公眾信用意識(shí)

2013年3月15日至6月14日，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行立足湖南實(shí)際，組織開(kāi)展了內(nèi)容豐富、形式多樣的宣傳活動(dòng)，形成了地方政府大力支持、金融機(jī)構(gòu)全面參與、新聞媒體跟蹤報(bào)道的多方聯(lián)動(dòng)的宣傳態(tài)勢(shì)，營(yíng)造了“學(xué)《條例》、講誠(chéng)信、守信用”的良好氛圍。轄內(nèi)各級(jí)人民銀行牽頭組織宣傳隊(duì)深入社區(qū)、村鎮(zhèn)、企業(yè)、學(xué)校上門宣傳，在廣場(chǎng)、商圈、車站等人流密集區(qū)設(shè)置宣傳展板和咨詢臺(tái)，并聯(lián)合電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體全面普及征信法規(guī)宣傳；各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不僅在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)懸掛橫幅、張貼海報(bào)、播放電子標(biāo)語(yǔ)、發(fā)放折頁(yè)，還通過(guò)在單位網(wǎng)站信息、發(fā)送短信等方式，向客戶宣傳征信知識(shí)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，活動(dòng)期間，全省累計(jì)舉辦宣傳活動(dòng)1000余次，張貼標(biāo)語(yǔ)、海報(bào)12萬(wàn)余份，發(fā)放折頁(yè)30萬(wàn)余份，媒體報(bào)道300余次，宣傳受眾近200萬(wàn)人次，有效提升了社會(huì)公眾對(duì)《條例》的理解和認(rèn)同。

（二）層層組織《條例》學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升征信從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平

一是邀請(qǐng)征信管理局專家為全省征信從業(yè)人員及高校師生講授《條例》培訓(xùn)第一課，7000余人通過(guò)電視電話會(huì)議系統(tǒng)參加學(xué)習(xí)，為后續(xù)培訓(xùn)的開(kāi)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是抽調(diào)人民銀行征信業(yè)務(wù)骨干組成再培訓(xùn)隊(duì)伍，在連續(xù)兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)，對(duì)全省48家接入機(jī)構(gòu)以及有關(guān)政府部門、部分小貸和擔(dān)保公司、高校師生、企業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，并部署各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展系統(tǒng)內(nèi)再培訓(xùn)，累計(jì)舉辦培訓(xùn)362場(chǎng)次，參訓(xùn)人員達(dá)2萬(wàn)余人次，覆蓋全省所有征信從業(yè)人員；三是在“6.14”信用記錄關(guān)愛(ài)日，舉辦全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)《條例》知識(shí)競(jìng)賽，以自問(wèn)自答、限時(shí)計(jì)分的形式，全面檢驗(yàn)29家機(jī)構(gòu)征信從業(yè)人員對(duì)《條例》的掌握程度，并通過(guò)電視電話會(huì)議系統(tǒng)在全省同步展示，觀眾近2萬(wàn)人，取得了以賽代訓(xùn)，事半功倍的良好效果。

（三）全面開(kāi)展《條例》貫徹自查，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)逐項(xiàng)落實(shí)到位

根據(jù)人民銀行總行統(tǒng)一部署，2013年7月至10月，長(zhǎng)沙中支組織指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)對(duì)本單位征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)進(jìn)行了全面自查。自查內(nèi)容包括個(gè)人信息采集、信息提供、信息查詢、信息使用、取得同意方式、異議處理和內(nèi)控制度7個(gè)方面，主要發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息采集書(shū)面同意、提供個(gè)人不良信息事先告知、格式合同條款的提示和說(shuō)明、內(nèi)部征信管理制度等4方面存在不符合《條例》規(guī)定的問(wèn)題。同時(shí)，督促各單位認(rèn)真制定整改方案，完善內(nèi)控制度、梳理業(yè)務(wù)流程和改造系統(tǒng)，逐項(xiàng)落實(shí)《條例》及相關(guān)征信制度要求，目前除不良信息告知外，各項(xiàng)問(wèn)題均已整改到位。

二、《條例》落實(shí)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題分析

2013年4季度，在各接入機(jī)構(gòu)對(duì)《條例》進(jìn)行全面自查的基礎(chǔ)上，長(zhǎng)沙中支組織在全省范圍開(kāi)展了以商業(yè)銀行為主要對(duì)象的專項(xiàng)執(zhí)法檢查，促進(jìn)了征信相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)行，與此同時(shí)，檢查也反映出基層央行履行征信監(jiān)管職責(zé)時(shí)存在的一些薄弱環(huán)節(jié)。

（一）商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

在《條例》實(shí)施后，商業(yè)銀行對(duì)征信管理的認(rèn)識(shí)普遍有所增強(qiáng)，但仍存在“重應(yīng)用，輕管理”的現(xiàn)象。一是征信管理制度不完善。部分商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)尚未建立貸后管理查詢內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序，也未在系統(tǒng)用戶變動(dòng)后及時(shí)向征信管理部門報(bào)備。二是系統(tǒng)用戶管理不規(guī)范。一些基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量大、人員調(diào)動(dòng)頻繁，存在管理員用戶、查詢用戶兼任和多人使用同一查詢用戶的現(xiàn)象；有的查詢用戶雖已調(diào)離征信崗位，但未及時(shí)停用。三是查詢流程不嚴(yán)密。主要表現(xiàn)授權(quán)日期在查詢?nèi)掌谥?，貸后管理查詢無(wú)內(nèi)部審批授權(quán)，查詢?cè)蚺c實(shí)際業(yè)務(wù)不符等。四是違規(guī)查詢個(gè)人信用報(bào)告。例如，無(wú)授權(quán)查詢借款人配偶或企業(yè)法人、出資人的個(gè)人信用報(bào)告，查詢授權(quán)書(shū)要素填寫不全，一次授權(quán)多次查詢等。五是存在向持無(wú)效貸款卡企業(yè)放款和自然人做擔(dān)保未辦理貸款卡等問(wèn)題。

（二）基層央行征信監(jiān)管面臨的主要問(wèn)題

1.征信法規(guī)體系不完善?！稐l例》對(duì)于征信監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定比較原則，現(xiàn)實(shí)工作中的操作性還有待加強(qiáng)。同時(shí)，《條例》相關(guān)配套制度還不完備，而現(xiàn)有的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的部分內(nèi)容已難以適應(yīng)當(dāng)前征信監(jiān)管需求，如對(duì)規(guī)范查詢授權(quán)的理解、查詢?cè)蝈e(cuò)誤的違規(guī)認(rèn)定均界限模糊，操作難度較大，企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)管制度內(nèi)容沒(méi)有細(xì)化，難以進(jìn)行有效管理。

2.征信監(jiān)管手段有待改進(jìn)。此次檢查歷時(shí)2個(gè)多月，全省共計(jì)組織71個(gè)檢查組，對(duì)12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的114家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查，但受檢查人員、時(shí)間、工作安排等條件影響，檢查覆蓋面仍較為有限，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)征信相關(guān)業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)化管理。特別是因缺乏非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和數(shù)據(jù)分析的手段，基層央行無(wú)法直接提取商業(yè)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、查詢明細(xì)等情況，只能依賴日常辦理征信業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和運(yùn)用Excel等軟件進(jìn)行簡(jiǎn)單批量對(duì)比，難以針對(duì)性地開(kāi)展數(shù)據(jù)核查和校對(duì)，影響了監(jiān)管效率。

3.征信監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)。一方面，基層央行征信人員配置不足，當(dāng)前市州中支尚無(wú)對(duì)應(yīng)的征信部門編制，平均征信人員不超過(guò)3人，同時(shí)還需兼任信用體系建設(shè)、評(píng)級(jí)管理、征信宣傳、金融穩(wěn)定等工作，縣支行業(yè)務(wù)股更是對(duì)口金融穩(wěn)定、調(diào)查統(tǒng)計(jì)等多個(gè)部門，在人員緊張的情況下，缺乏時(shí)間和精力開(kāi)展針對(duì)性征信監(jiān)管。另一方面，實(shí)施高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼餍疟O(jiān)管對(duì)執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)有較高要求，需要熟練掌握征信、法律、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)等業(yè)務(wù)知識(shí)，而目前基層央行征信隊(duì)伍的人員結(jié)構(gòu)和教育背景較為復(fù)雜，普遍缺乏針對(duì)性的專業(yè)技能教育培訓(xùn)，執(zhí)法水平有待提升。

三、《條例》實(shí)施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議

（一）加快完善征信監(jiān)管法律法規(guī)

一是對(duì)照《條例》的相關(guān)要求，完善現(xiàn)有征信規(guī)章制度，研究制定《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，使其適應(yīng)企業(yè)征信系統(tǒng)規(guī)范運(yùn)行的需要，修訂和完善現(xiàn)有《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，對(duì)信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規(guī)處罰做出明確規(guī)定，提高基層央行征信監(jiān)管的規(guī)范化和程序化水平。二是盡快出臺(tái)《條例》的相關(guān)配套制度，如數(shù)據(jù)核查與監(jiān)測(cè)、異議處理、侵權(quán)責(zé)任追究等制度和措施，加強(qiáng)基層人民銀行對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息保護(hù)的檢查監(jiān)管力度。

（二）創(chuàng)新、優(yōu)化征信監(jiān)管手段和方法

一是建立征信業(yè)務(wù)情況定期報(bào)告制度，要求商業(yè)銀行對(duì)影響征信工作的重大事項(xiàng)，如業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)、制度變化、安全管理等進(jìn)行報(bào)備，及時(shí)掌握其征信相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和管理。二是優(yōu)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段，研發(fā)征信監(jiān)管信息子系統(tǒng)，向基層人民銀行適當(dāng)下放轄內(nèi)異常查詢監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)批量比對(duì)等權(quán)限，提升其非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能力。三是實(shí)施有效重點(diǎn)監(jiān)管，將現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合，根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的征信制度執(zhí)行不嚴(yán)、業(yè)務(wù)不規(guī)范情況，確定重點(diǎn)檢查的對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍，提升征信檢查的針對(duì)性和實(shí)效性。

（三）加強(qiáng)征信監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)

一是加強(qiáng)征信人員綜合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培育一批既熟練掌握征信業(yè)務(wù)操作流程，又熟悉行政執(zhí)法流程和相關(guān)法律法規(guī)的復(fù)合型征信專業(yè)人才，切實(shí)提升征信執(zhí)法水平。二是建立和完善人才培養(yǎng)機(jī)制，搭建人才交流平臺(tái)，通過(guò)交叉檢查、聯(lián)合調(diào)研、人員交流等方式，促進(jìn)征信隊(duì)伍中各類人才的合理、有效利用，為征信人才成長(zhǎng)提供制度保障。三是加強(qiáng)征信人員的廉政教育和法制教育，打造一支“團(tuán)結(jié)進(jìn)取、素質(zhì)過(guò)硬、風(fēng)清氣正”的征信監(jiān)管隊(duì)伍，樹(shù)立人民銀行征信人員的良好形象。

參考文獻(xiàn)

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第5篇：征信管理存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：征信；信息；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：D921　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1428(2010)01-0076-05

2009年10月12日，國(guó)務(wù)院了《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》)。這表明我國(guó)的征信立法已經(jīng)進(jìn)入了關(guān)鍵時(shí)期。與前幾稿相比，《意見(jiàn)稿》在多方面進(jìn)行了創(chuàng)新。

第一，堅(jiān)持了征信活動(dòng)市場(chǎng)化導(dǎo)向：

第二，吸取了美國(guó)次貸危機(jī)中信用評(píng)級(jí)失靈的教訓(xùn)，加強(qiáng)了對(duì)信用評(píng)級(jí)利益關(guān)聯(lián)的法律治理：

第三，明確了人民銀行對(duì)征信業(yè)監(jiān)管職責(zé)，妥善處理了同其他政府部門之間的關(guān)系：

第四，明確中國(guó)征信中心性質(zhì)為公共征信機(jī)構(gòu)；

第五，明確了各不同征信數(shù)據(jù)庫(kù)之間的信息共享機(jī)制：

最后，統(tǒng)一信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

但是，該《意見(jiàn)稿》仍有諸多規(guī)定需要立法者從法律基本原理出發(fā)，拋棄部門利益的偏見(jiàn)加以完善。

一、《征信管理?xiàng)l例(意見(jiàn)稿)》的不足

(一)效力層次低

目前，該《意見(jiàn)稿》的名稱為《征信管理?xiàng)l例》，以行政法規(guī)形式出臺(tái)，效力明顯偏低。效力低下的立法不足以有效地保護(hù)被征信人權(quán)利，不足以擔(dān)負(fù)起促進(jìn)交易安全的重?fù)?dān)。

(二)征信機(jī)構(gòu)定性缺位

盡管《意見(jiàn)稿》創(chuàng)新地將中國(guó)征信中心定位為公共性質(zhì)的法人機(jī)構(gòu)，但是對(duì)于其他的征信機(jī)構(gòu)則未能準(zhǔn)確定位。從征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件看，具有公司法上對(duì)設(shè)立公司的基本條件。這表明了征信機(jī)構(gòu)屬于公司法上的公司這一邏輯。然而，《意見(jiàn)稿》卻未對(duì)《公司法》相關(guān)規(guī)定是否適用于征信機(jī)構(gòu)做出明確說(shuō)明。

征信機(jī)構(gòu)是否具有諸如國(guó)有商業(yè)銀行的公共機(jī)構(gòu)性質(zhì)決定著征信機(jī)構(gòu)在信用交易活動(dòng)中的角色定位。如果定位為公共征信機(jī)構(gòu)，那么有關(guān)該類機(jī)構(gòu)的公共責(zé)任內(nèi)容、實(shí)現(xiàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)防范措施以及政府職責(zé)等規(guī)定的立足點(diǎn)顯然不同于非公共機(jī)構(gòu)。反之，如果將征信活動(dòng)主體定位為非公共機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)方式、責(zé)任承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制則與公共征信機(jī)構(gòu)則應(yīng)有很大不同。

(三)忽視了信用信息主體的復(fù)雜性，沒(méi)有就信用信息采集協(xié)議作出明確規(guī)定

《意見(jiàn)稿》明確規(guī)定“信息采集同意原則”為一般要求。這具體體現(xiàn)在《意見(jiàn)稿》第三章“征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則”和第四十六條之規(guī)定中。。這表明《意見(jiàn)稿》起草者對(duì)信息人格屬性上的人格權(quán)性質(zhì)和對(duì)信息財(cái)產(chǎn)權(quán)利的所有權(quán)性質(zhì)的認(rèn)同。因此，在理論上解決相關(guān)權(quán)利和義務(wù)的配置合理性就成為《意見(jiàn)稿》起草者的首要問(wèn)題。顯然。征信活動(dòng)中的相關(guān)權(quán)利義務(wù)的配置需要以“知情同意”理論?！兑庖?jiàn)稿》第三十七條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)對(duì)外提供信用信息的。應(yīng)當(dāng)告知信息主體該信息特定的提供對(duì)象和提供該信息所可能產(chǎn)生的不利后果，并取得信息主體的書(shū)面同意?！倍谖覈?guó)的征信實(shí)踐中，人民銀行要求金融機(jī)構(gòu)無(wú)償?shù)靥峁┫嚓P(guān)當(dāng)事人的信用信息給人民銀行征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)也從未征求信息主體的同意就直接向人民銀行提供了相關(guān)信息。正是這一原因，《意見(jiàn)稿》第四十四條試圖通過(guò)市場(chǎng)本身解決這一矛盾。該條規(guī)定一方面規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)向中國(guó)征信中心提供信用信息的法律義務(wù)，即“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向中國(guó)征信中心報(bào)送其客戶的信用信息。”另一方面，該條則靈活地將皮球踢給了金融機(jī)構(gòu)。其規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)將信息主體的信息提供給中國(guó)征信中心。的，可以不按照本條例第三十七條的規(guī)定取得信息主體的書(shū)面同意，但必須以適當(dāng)?shù)姆绞较蚱涓嬷峁┣闆r?！笨梢?jiàn)，該規(guī)定之目的在于使中國(guó)征信中心從信息的“準(zhǔn)確”、“完整”和“及時(shí)”性義務(wù)要求中解脫出來(lái)。

《意見(jiàn)稿》沒(méi)有完全處理好信息采集問(wèn)題，在對(duì)待金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)上采取了兩個(gè)邏輯和規(guī)則。一方面，在收集對(duì)象為金融機(jī)構(gòu)方面，第四十四條規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)向中國(guó)征信機(jī)構(gòu)提供信用信息的法定義務(wù)，而沒(méi)有規(guī)定金融機(jī)構(gòu)因該行為是否享有免費(fèi)查詢中國(guó)征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)中信息的權(quán)利。這樣的權(quán)利義務(wù)配置顯然是不平等的。另一方面，在收集信息對(duì)象為非金融機(jī)構(gòu)方面，第四十五條規(guī)定：“中國(guó)征信中心可以依法向行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)之外的企事業(yè)單位等收集個(gè)人、法人及其他組織的相關(guān)信用信息?！笨梢?jiàn)，《意見(jiàn)稿》基于操作上的不可能沒(méi)有將非金融機(jī)構(gòu)提供信用信息作為一項(xiàng)強(qiáng)制義務(wù)。為了彌補(bǔ)這一不足，立法者試圖從權(quán)利義務(wù)的角度平衡中國(guó)征信中心與其他行政機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)?！兑庖?jiàn)稿》第四十六條第二款規(guī)定：“行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織在履行職責(zé)的過(guò)程中可以依據(jù)法律的規(guī)定向中國(guó)征信中心查詢個(gè)人信息，可以依據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定查詢法人及其他組織的信息。中國(guó)征信中心應(yīng)當(dāng)予以配合?！狈从^2007年人民銀行代國(guó)務(wù)院起草的《征信管理?xiàng)l例》(草案)第三十六條，該條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)可以與信用信息提供人訂立信用信息采集協(xié)議，信用信息提供人應(yīng)當(dāng)按照約定向征信機(jī)構(gòu)提供信用信息，并對(duì)其提供的信用信息的客觀性和完整性負(fù)責(zé)?！痹摋l明確了信用信息采集協(xié)議。這有利于節(jié)約信息采集成本，促進(jìn)征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，《意見(jiàn)稿》應(yīng)當(dāng)保留信息采集集體協(xié)議的相關(guān)內(nèi)容。

(四)有關(guān)征信機(jī)構(gòu)資格終止后數(shù)據(jù)處理方式的原則要求與操作性具體規(guī)定不一致

《意見(jiàn)稿》規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)活動(dòng)資格終止時(shí)數(shù)據(jù)處理的一般原則。其第十四條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)解散的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，注銷經(jīng)營(yíng)許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。征信機(jī)構(gòu)依法破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)注銷經(jīng)營(yíng)許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。”同時(shí)，《意見(jiàn)稿》第五十四條規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)若發(fā)生解散、被撤銷、破產(chǎn)等終止事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照以下方式之一處理數(shù)據(jù)庫(kù)：將其信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)移交國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機(jī)構(gòu)；在中國(guó)人民銀行的監(jiān)督下按照商業(yè)原則轉(zhuǎn)讓給其他征信機(jī)構(gòu)：在中國(guó)人民銀行的監(jiān)督下銷毀。然而，征信機(jī)構(gòu)最重要的資產(chǎn)當(dāng)屬數(shù)據(jù)庫(kù)資料，如果采取銷毀措施，必然意味著該數(shù)據(jù)庫(kù)的價(jià)值無(wú)法實(shí)現(xiàn)。如果在征信機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的情形下，對(duì)價(jià)值非常高的信用信息數(shù)據(jù)采取銷毀的方式更不利于債權(quán)人權(quán)益的保護(hù)，實(shí)際上侵害了債權(quán)人的權(quán)益。同理，如果將信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)移交給國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機(jī)構(gòu)(移交給中國(guó)征信中心)，而其不支付相關(guān)費(fèi)用，那么直接侵害了債權(quán)人的權(quán)益。顯然，立法者應(yīng)該采取通過(guò)設(shè)置義務(wù)的方式平衡相關(guān)方的利益訴求。可見(jiàn)，《意見(jiàn)稿》第五十四條的規(guī)定與第十四條的妥善處理原則并不完全一致。

(五)需要公平合理配置征信活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，指導(dǎo)司法裁判

征信活動(dòng)涉及多方主體的利益。這種利益的平衡是征信法律制度有效實(shí)施的前提。當(dāng)前人民法院對(duì)受理的征信糾紛案件完全采取協(xié)調(diào)解決的辦法，而非判決的方式，這表明了司法實(shí)踐迫切要求法律對(duì)征信民事責(zé)任做出更加具體明確的規(guī)定。然而，對(duì)于征信侵權(quán)責(zé)任的主觀樣態(tài)，《意見(jiàn)稿》采取了過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，必然產(chǎn)生法律邏輯上的矛盾?！兑庖?jiàn)稿》第五十七條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)在其業(yè)務(wù)活動(dòng)中因過(guò)錯(cuò)給信息主體或信息主體以外的其他主體造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任?！卑凑赵撨壿?，在發(fā)生不屬于征信機(jī)構(gòu)的過(guò)錯(cuò)所導(dǎo)致的信用記錄錯(cuò)誤情形下征信機(jī)構(gòu)可以不矯正錯(cuò)誤信用信息。顯然。這樣的邏輯是錯(cuò)誤的。

與人民銀行2007年提交的草案相比，《意見(jiàn)稿》第五十七條更加原則化。前者第五十五條規(guī)定：“信用信息提供人或信用信息使用人惡意利用征信機(jī)構(gòu)，制造、散布虛假信用信息，打擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，給對(duì)方造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；征信機(jī)構(gòu)為此而承擔(dān)了賠償責(zé)任的，有權(quán)向信用信息提供人或信用信息使用人追索。”該條規(guī)定表明人民銀行作為代起草人已經(jīng)認(rèn)識(shí)到信息提供人和征信機(jī)構(gòu)出具錯(cuò)誤信用報(bào)告之間責(zé)任的相互關(guān)系，確立了征信機(jī)構(gòu)的代位責(zé)任制度。毫無(wú)疑問(wèn)，確立代位責(zé)任制度對(duì)于征信糾紛的解決更具有操作指導(dǎo)意義。但是，《意見(jiàn)稿》取消了該代位規(guī)定，實(shí)質(zhì)上降低了其對(duì)司法實(shí)踐裁斷的重要作用。

(六)規(guī)定征信機(jī)構(gòu)出具信用報(bào)告僅具有參考性作用不利于對(duì)信用權(quán)益人的保護(hù)

《意見(jiàn)稿》同我國(guó)許多地方立法規(guī)定和政策有極大的相同之處。其第二十二條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等信用產(chǎn)品對(duì)信用信息使用人、投資者的交易判斷和決策只具有參考作用，當(dāng)事人另有約定的除外?！边@一規(guī)定使被征信主體處于非常不利的地位，該條規(guī)定客觀上免除了征信機(jī)構(gòu)在過(guò)錯(cuò)情形下的責(zé)任義務(wù)，使本來(lái)配置不平衡的權(quán)利義務(wù)變得更不利于信用信息主體。

二、完善《征信管理?xiàng)l例(意見(jiàn)稿)》的建議

(一)將《征信管理?xiàng)l例》名稱修改為《中華人民共和國(guó)征信管理法》

主要理由有兩個(gè)方面：(1)目前，我國(guó)尚沒(méi)有一部法律或法規(guī)專門規(guī)范征信活動(dòng)，導(dǎo)致相關(guān)征信機(jī)構(gòu)在信息采集、加工、處理、披露關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無(wú)法可依。因此，為了保證征信產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，在保護(hù)個(gè)人隱私的同時(shí)實(shí)現(xiàn)信息共享，應(yīng)該將目前的征信立法名稱修改為《中華人民共和國(guó)征信管理法》，使該法律成為規(guī)范征信行業(yè)的基本性法律，獲得征信通則的基本法地位。(2)由于法院、檢察院等非政府行政部門掌握著大量重要的信用信息，如果僅起草條例，就無(wú)法對(duì)法院這類司法機(jī)關(guān)有足夠的約束力。在形式上以“條例”方式由國(guó)務(wù)院頒布無(wú)論如何在效力上都與客觀生活現(xiàn)實(shí)的需求不相適應(yīng)。因此，將該建議稿名稱改為《中華人民共和國(guó)征信管理法》具有克服目前我國(guó)司法體制與數(shù)據(jù)資源需求之間的矛盾。

(二)明確人民銀行為主導(dǎo)，地方政府信息管理部門、其他金融監(jiān)管部門為輔的監(jiān)管權(quán)利分配格局

目前，有關(guān)信用信息的管理工作由全國(guó)市場(chǎng)整頓和改革領(lǐng)導(dǎo)小組領(lǐng)導(dǎo)(其辦公室則設(shè)在商務(wù)部代管，簡(jiǎn)稱為“整改辦”)。而國(guó)家發(fā)改委、人民銀行和整改辦都有一定的管理權(quán)限。實(shí)際上，自征信產(chǎn)業(yè)的重要性被國(guó)家及社會(huì)認(rèn)可以來(lái)，關(guān)于征信監(jiān)管權(quán)的爭(zhēng)奪從來(lái)就沒(méi)有停止過(guò)。國(guó)務(wù)院有關(guān)征信監(jiān)督管理文件對(duì)同一問(wèn)題的多次變化就是一個(gè)佐證。早在2003年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的人民銀行“三定方案”中就明確了人民銀行對(duì)征信活動(dòng)的監(jiān)督管理權(quán)利。但是，2007年“國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)”卻明確規(guī)定：社會(huì)信用體系建設(shè)要以信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)，建立全國(guó)范圍信貸征信機(jī)構(gòu)與社會(huì)征信機(jī)構(gòu)并存、服務(wù)各具特色的征信機(jī)構(gòu)體系。該文件表明了國(guó)務(wù)院持有信貸征信和非信貸征信分別立法的態(tài)度。其意味著人民銀行只對(duì)信貸征信活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。正是該文件的出臺(tái)，人民銀行2007年有關(guān)征信立法工作才從起草《征信條例》轉(zhuǎn)變到起草《信貸征信條例》上來(lái)。然而，2008年8月，國(guó)務(wù)院的人民銀行“新三定方案”以及《意見(jiàn)稿》卻再次明確人民銀行承擔(dān)“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)。顯然，人民銀行有關(guān)征信職責(zé)又戲劇性地回到了2003年人民銀行“三定方案”中。

對(duì)于征信行業(yè)的監(jiān)管，美國(guó)的做法值得我們借鑒。美國(guó)的信用管理法律框架體系可分為與銀行相關(guān)和與非銀行相關(guān)的兩類法律。其中與銀行相關(guān)的信用法律主要在于規(guī)范商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)，而非銀行相關(guān)的信用法律主要在于規(guī)范信用管理行業(yè)。美國(guó)的主要執(zhí)法機(jī)構(gòu)也按照銀行和非銀行分為兩類：銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司；非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、司法部、國(guó)家信用聯(lián)盟管理辦公室和儲(chǔ)蓄監(jiān)督辦公室等，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是幾個(gè)主要信用管理有關(guān)法案的提案單位和法律指定的執(zhí)法機(jī)構(gòu)，它管轄的范圍包括全國(guó)的零售企業(yè)、提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)、不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)商、汽車經(jīng)售商和信用卡發(fā)行公司等等。美國(guó)有關(guān)征信立法經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)信用信息數(shù)據(jù)分散現(xiàn)狀均表明：堅(jiān)持人民銀行為主導(dǎo)的多方監(jiān)督管理機(jī)制是符合目前中國(guó)征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展客觀需要的。

(三)明確中國(guó)征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)與地方政府?dāng)?shù)據(jù)庫(kù)以及其他社會(huì)團(tuán)體數(shù)據(jù)庫(kù)之間的共享方式和渠道

目前征信機(jī)構(gòu)所出具的信用報(bào)告在一定程度上所反映的信用信息是不完整的。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示：“金融機(jī)構(gòu)判斷客戶信用狀況不僅依賴于銀行信用信息，還需要參考非銀行信用信息，目前個(gè)人信用報(bào)告只反映出了銀行信用信息，因此有必要在個(gè)人征信系統(tǒng)中增加信息采集的廣度，在信用報(bào)告中補(bǔ)充非銀行信用方面的信息”。實(shí)際上，公安部早在1985年就開(kāi)始建設(shè)全國(guó)人口信息系統(tǒng)，全國(guó)已經(jīng)有22個(gè)省的200多個(gè)城市，實(shí)現(xiàn)了在公安系統(tǒng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上的信息相互間的查詢服務(wù)目標(biāo)。另外，質(zhì)檢局也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從中央到縣級(jí)的全國(guó)性聯(lián)網(wǎng)，并建立了一個(gè)大約有1200萬(wàn)個(gè)單位數(shù)據(jù)的中央數(shù)據(jù)庫(kù)。該數(shù)據(jù)庫(kù)被廣泛應(yīng)用于銀行開(kāi)戶、稅收、工商、車輛登記等。這些數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)個(gè)人或企業(yè)身份信息所具有的“普遍性、唯一性和永久性”特征對(duì)于人民銀行征信系統(tǒng)非常重要。這種重要性決定了中國(guó)征信中心也只有在協(xié)調(diào)解決了相關(guān)信息共享前提下，才有避免重復(fù)建設(shè)的可能性。

然而，長(zhǎng)期存在的因各自部門利益博奕困境導(dǎo)致信息資源無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國(guó)征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。針對(duì)這一問(wèn)題，《湖北省行政機(jī)關(guān)歸集和披露企業(yè)信用信息試行辦法》第十三條規(guī)定：“行政機(jī)關(guān)在其職責(zé)范圍內(nèi)，按照統(tǒng)一的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，采取電子或紙質(zhì)文檔等方式，及時(shí)、準(zhǔn)確地向同級(jí)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)提交真實(shí)、合法、完整的企業(yè)信用信息。金融、海關(guān)等中央在鄂機(jī)構(gòu)應(yīng)將其認(rèn)為可以披露的企業(yè)信用信息傳送給企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)?！笨梢?jiàn)，該規(guī)定力圖實(shí)現(xiàn)金融、海關(guān)等中央單位信息與湖北數(shù)據(jù)庫(kù)信息的共享問(wèn)題。但是這種共享如

果沒(méi)有統(tǒng)一的法律強(qiáng)制性規(guī)定，其只能是一夢(mèng)想。

實(shí)現(xiàn)信用信息共享需要分清政府(包括公共機(jī)構(gòu))之間，商業(yè)機(jī)構(gòu)之間信息共享以及政府機(jī)構(gòu)與商業(yè)機(jī)構(gòu)之間信用信息共享的目的及基本操作原理。目前，包括北京、四川等省在內(nèi)的有關(guān)征信規(guī)定實(shí)際上是為了規(guī)范政府機(jī)構(gòu)在履行行政職責(zé)過(guò)程中產(chǎn)生的信息共享問(wèn)題。這種信息共享機(jī)制是以便利政府自身內(nèi)部相關(guān)職能機(jī)構(gòu)之間行政職責(zé)的履行為目的而存在的。因此，強(qiáng)制性要求提供信用信息，并免費(fèi)獲得信用信息的基本原理邏輯上成為該類信用信息共享的基礎(chǔ)。同樣理由，國(guó)有商業(yè)銀行乃至國(guó)家控股商業(yè)銀行提供信息給中國(guó)征信中心并免費(fèi)獲得信用報(bào)告則也符合該類信息共享原理。但是，在商業(yè)征信機(jī)構(gòu)因其經(jīng)營(yíng)目的、獲得信息的方式與政府信息中心特別是與中國(guó)征信中心之間存在很大區(qū)別，因此他們之間信息共享則屬于另外的情形。不過(guò)，無(wú)論是商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，還是具有公共性質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)活動(dòng)，因活動(dòng)性質(zhì)是一樣的，故都應(yīng)該成為《意見(jiàn)稿》的規(guī)范對(duì)象。

(四)正確確定《征信管理法》在征信法律體系中的地位

立法目的決定法律法規(guī)的內(nèi)容、邏輯體系和法律地位。《意見(jiàn)稿》的內(nèi)容應(yīng)根據(jù)其本身欲實(shí)現(xiàn)的立法目的確定。(1)《征信管理法》屬于數(shù)據(jù)資料保護(hù)法體系內(nèi)容之一。由于征信活動(dòng)只不過(guò)是數(shù)據(jù)使用中的一種特殊且最為重要的形式之一，故應(yīng)當(dāng)將征信法律制度放在數(shù)據(jù)保護(hù)法整個(gè)法律體系中考察。在這個(gè)意義上說(shuō)，《征信管理法》不過(guò)是數(shù)據(jù)資料保護(hù)法基本法律中的一個(gè)下位法律。因此，在制定該法律的時(shí)候要考慮與今后要制訂的相關(guān)法律相協(xié)調(diào)。不過(guò)，《征信管理法》專門針對(duì)征信活動(dòng)中的數(shù)據(jù)保護(hù)問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范。因此。這種規(guī)范的內(nèi)部結(jié)構(gòu)安排當(dāng)然以征信活動(dòng)作為立法重點(diǎn)。相關(guān)的章節(jié)的構(gòu)建也應(yīng)以征信活動(dòng)發(fā)生的先后加以安排。(2)《征信管理法》屬于征信法律體系基本法律。有關(guān)征信的法律體系可以從兩個(gè)層面加以認(rèn)識(shí)：一個(gè)是指各征信法律法規(guī)之間的體系性問(wèn)題；二是指《征信管理法》本身的內(nèi)部邏輯結(jié)構(gòu)。首先，就征信法律之間的體系而言，美國(guó)立法最值得借鑒。目前，美國(guó)有效的信用管理相關(guān)法律共有16項(xiàng)s，分別為《公平信用報(bào)告法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《平等信用機(jī)會(huì)作業(yè)》、《公平信用結(jié)賬法》、《誠(chéng)實(shí)租借法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開(kāi)法》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》等。其中多數(shù)是在上個(gè)世紀(jì)六十年代至八十年代建立的，經(jīng)過(guò)不斷完善從而形成目前較為完整的信用法律框架體系。在這些法規(guī)中，最核心的是公平信用報(bào)告法，它是信用服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)法。在我國(guó)，隨著電子技術(shù)的發(fā)展，包括公安部、商務(wù)部乃至各行業(yè)協(xié)會(huì)、各個(gè)地區(qū)都在進(jìn)行以辦公自動(dòng)化為核心的信息電子化工程。毫無(wú)疑問(wèn)，這是征信產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必要條件。但是，由于各自為政，在信息標(biāo)準(zhǔn)方面缺乏統(tǒng)一性，造成數(shù)據(jù)信息交換困難重重。需要從基層到中央采取標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的、永久性的數(shù)據(jù)電子化標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)。因此，除了制訂《征信管理法》外，還需要制訂《征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)條例》。其次，就《征信管理法》內(nèi)部結(jié)構(gòu)而言，應(yīng)當(dāng)以征信活動(dòng)中信息傳遞環(huán)節(jié)為基礎(chǔ)確定各章節(jié)的內(nèi)容。

目前，我國(guó)相關(guān)征信立法體系主要有如下幾種模式：第一，商務(wù)部模式。在該模式下，征信立法體系為：總則、信用信息的范圍、信息的歸集、信息的共享和應(yīng)用、信息的公布和查詢、責(zé)任制度及附則共七章。第二，上海模式。該體系章節(jié)安排為：總則、個(gè)人信用信息的采集、個(gè)人信用信息的加工、個(gè)人信用信息的提供、異議信息的處理、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則等共八章。江蘇、湖南皆采該立法模式。第三。海南模式。海南模式立法體系分為：總則，征信、信用評(píng)估、信用信息管理、披露與異議處理、鼓勵(lì)與懲戒、附則等共七章。第四，人民銀行模式。2007年人民銀行代起草的的立法體系為：總則、征信管理、征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)、被征信人權(quán)益保護(hù)、法律責(zé)任、附則等共七章。本次《意見(jiàn)稿》的立法體系則為：總則、征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則、信用評(píng)級(jí)、信息主體權(quán)益保護(hù)、中國(guó)征信中心、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則。相比較而言，上海征信立法模式更具合理性。

(五)合理平衡被征信人權(quán)利保護(hù)目標(biāo)和信息充分共享價(jià)值目標(biāo)之間的矛盾

從信息收集到出具信用報(bào)告，每個(gè)環(huán)節(jié)都面l臨著促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展，減少交易成本以及對(duì)信用信息主體保護(hù)的雙重任務(wù)。但是，由于不同環(huán)節(jié)都有各自不同的特點(diǎn)，信息在這些環(huán)節(jié)所被利用的狀態(tài)也不一樣。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管重點(diǎn)也應(yīng)有所區(qū)別。征信立法必然同時(shí)考慮這兩個(gè)層面的內(nèi)容。從促進(jìn)征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度看，根據(jù)信用信息流通路徑，立法應(yīng)該確定五大機(jī)制，即征信信息數(shù)據(jù)采集機(jī)制、數(shù)據(jù)加工機(jī)制、信息評(píng)價(jià)機(jī)制、信息共享機(jī)制、信息機(jī)制。與此相對(duì)應(yīng)，為了保護(hù)個(gè)人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密，還需要設(shè)置相應(yīng)的四大制度，即信息保密制度、被征信人救濟(jì)制度、責(zé)任承擔(dān)制度、征信監(jiān)管制度。與前五大機(jī)制不同之處在于，后四大保護(hù)制度是貫穿于各征信活動(dòng)任一環(huán)節(jié)均需要的制度。例如在數(shù)據(jù)采集階段，在設(shè)置數(shù)據(jù)采集機(jī)制時(shí)就需要考慮哪些數(shù)據(jù)是不能采集的，如何加強(qiáng)對(duì)越權(quán)采集或違法采集行為的監(jiān)管，違法采集的法律責(zé)任如何承擔(dān)，受到侵害的被征信人如何獲得救濟(jì)等多個(gè)問(wèn)題。

(六)合理規(guī)定民事責(zé)任

目前，不同學(xué)者對(duì)征信機(jī)構(gòu)是否應(yīng)該承擔(dān)民事責(zé)任的態(tài)度不一樣。在民法學(xué)界，楊立新教授在其草擬的《中國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》(草案)第四十四條“侵害信用權(quán)”中規(guī)定：以非法手段征集、使用他人信用信息，或者毀損他人信用，造成信用損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。征信機(jī)構(gòu)依照法律征集、使用他人信用信息，不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。但超出必要范圍，造成他人信用損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。顯然，《中國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》(草案)在很大程度上排除了過(guò)失樣態(tài)下征信機(jī)構(gòu)承擔(dān)民事責(zé)任的可能性。還有學(xué)者認(rèn)為，“如果征信機(jī)構(gòu)沒(méi)有故意或者過(guò)失的情形，信用報(bào)告中的錯(cuò)誤是由信息提供者的原因造成的，征信機(jī)構(gòu)就可以以向受害人披露信息提供者為條件得到免責(zé)……?？傊餍艡C(jī)構(gòu)為錯(cuò)誤的信用報(bào)告向信息用戶承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任顯然是不現(xiàn)實(shí)的”。然而，如果將信息提供人提供錯(cuò)誤信息后征信機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)對(duì)該錯(cuò)誤信息修正視同為義務(wù)，或者說(shuō)將修正錯(cuò)誤信息，收回錯(cuò)誤的信用報(bào)告也算是承擔(dān)責(zé)任的方式之一，那么征信活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任原則就很有必要。

(七)合理界定征信報(bào)告的效用

第6篇：征信管理存在的問(wèn)題范文

學(xué)校經(jīng)查實(shí)出具了當(dāng)時(shí)把房子分給了另一位老師的證明，并指出當(dāng)時(shí)財(cái)務(wù)經(jīng)辦人沒(méi)有到銀行變更借款人，而是把還款人改成了另外一位老師，銀行按揭扣款則是扣另外一位老師的工資進(jìn)行還款記賬，是學(xué)校造成的失誤，張老師確實(shí)沒(méi)有買學(xué)校的房子的證明。張老師拿著學(xué)校證明再次到公積金中心，中心說(shuō)這些證明也不行，只認(rèn)信用報(bào)告，如果對(duì)信用報(bào)告有什么疑問(wèn)可以去人行咨詢。于是張老師到人民銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告，并將情況向人民銀行經(jīng)辦人反映。經(jīng)辦人員告訴她，如果確實(shí)是這樣，可以提異議申請(qǐng)。幾天以后，張老師再次到人民銀行，要求辦理異議申請(qǐng)，按照個(gè)人異議范疇，人行工作人員根據(jù)她的陳述和學(xué)校證明為其辦理了異議申請(qǐng)，否認(rèn)貸款。并提示她到農(nóng)業(yè)銀行與征信管理員聯(lián)系，請(qǐng)他們協(xié)助核查處理。

張老師拿著學(xué)校證明找到領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)行經(jīng)辦員，反映了情況，請(qǐng)求他們解決，領(lǐng)導(dǎo)表示如果查實(shí)確實(shí)是事實(shí)，我們會(huì)建議刪除。找到經(jīng)辦人卻被告知，這種情況任何人都無(wú)法解決。

3月8日，農(nóng)業(yè)銀行回復(fù)：征信反映屬實(shí)，貸款存在。申請(qǐng)人所在單位集資建房，申請(qǐng)人申請(qǐng)住房并辦理貸款，后申請(qǐng)人將房屋轉(zhuǎn)讓他人，但貸款依舊以申請(qǐng)人名義歸還。貸款存在，征信反映屬實(shí)，異議不存在。

對(duì)于農(nóng)行的回復(fù)，張老師百思不得其解，不僅學(xué)校的證明沒(méi)用，而且還出來(lái)了一個(gè)將房屋轉(zhuǎn)讓他人的不實(shí)之詞，或者農(nóng)行的領(lǐng)導(dǎo)未與經(jīng)辦人溝通過(guò)？之后，張老師就向?qū)W校請(qǐng)假，為其異議在人民銀行、農(nóng)行縣市行之間往來(lái)奔走，手里多了一份農(nóng)行行長(zhǎng)簽字的經(jīng)與學(xué)校核實(shí)，該老師確實(shí)未在學(xué)校買房的證明和當(dāng)年銀行扣還按揭貸款的學(xué)校工資花名冊(cè)。與農(nóng)行經(jīng)辦人幾經(jīng)交涉不能重新回復(fù)后，張老師到了市農(nóng)行，工作人員告訴她，如果事實(shí)屬實(shí)會(huì)積極為其想辦法解決，但未得到確切的答復(fù)。到人行詢問(wèn)，人行工作人員認(rèn)為，張老師名下貸款校方承認(rèn)當(dāng)時(shí)是學(xué)校統(tǒng)一辦理，張老師退房后學(xué)校把房子分給了另一位老師，而未將貸款戶名轉(zhuǎn)到另一位老師名下，很顯然這是第三方造成的失誤，按照異議處理規(guī)范，應(yīng)按異議存在處理，而不能僅憑貸款合同簽字來(lái)斷定李老師貸款而且是買房的，整個(gè)事情應(yīng)該連起來(lái)看，更不能憑空說(shuō)將房子轉(zhuǎn)讓他人。在無(wú)法重提異議、重新回復(fù)的情況下，人民銀行工作人員直接撥打了上海征信中心的電話，得到的答復(fù)是：如確屬學(xué)校造成，按第三方造成緣由，可由農(nóng)總行申請(qǐng)刪除。人行工作人員把征信中心答復(fù)告知了縣農(nóng)行經(jīng)辦人員和市農(nóng)行經(jīng)辦人員，希望他們逐級(jí)申請(qǐng)盡快上報(bào)，但縣市農(nóng)行卻遲遲不向上級(jí)行上報(bào)。4月5日，人行工作人員再次向征信中心詢問(wèn)：農(nóng)行上報(bào)在市行受阻，異議處理申請(qǐng)未上報(bào)，希望中心協(xié)助解決。中心答復(fù)：由異議當(dāng)事人嘗試與農(nóng)行總行和省分行聯(lián)系反映，中心會(huì)配合過(guò)問(wèn)此事。4月17日，經(jīng)上級(jí)行干預(yù)縣農(nóng)行第三次上報(bào)異議，4月20日，征信中心通知我行，上報(bào)異議信息已作刪除處理。

上述案例，至少有以下內(nèi)容可以借鑒：

一是異議回復(fù)的嚴(yán)謹(jǐn)性。案例中農(nóng)行回復(fù)的將房屋轉(zhuǎn)讓他人，后依舊以申請(qǐng)人名譽(yù)歸還。這樣回復(fù)顯然是存在瑕疵的，一是沒(méi)有轉(zhuǎn)讓依據(jù)；二是被扣款人與還款戶名明顯不相符，當(dāng)時(shí)買房的老師都按月扣款，是誰(shuí)依舊以申請(qǐng)人名譽(yù)還款，是銀行還是單位；三是回復(fù)帶有明顯的主觀傾向性。

二是對(duì)征信系統(tǒng)的理解存在誤區(qū)。一是征信記錄作為一個(gè)獨(dú)立信息系統(tǒng)，反映的是過(guò)去發(fā)生的信用記錄，它反映的事實(shí)、是結(jié)果，不是會(huì)計(jì)賬，如存在人為差錯(cuò)是可以更改而且必須更改的。案例中的事實(shí)就是張老師退了房，但銀行和單位未要求變更借款申請(qǐng)人，而是在明知還款人與借款申請(qǐng)人不相符的情況下，依舊用借款申請(qǐng)人名字在辦理還款。因此，她的個(gè)人住房貸款客觀上是不存在的，這一點(diǎn)學(xué)校已經(jīng)作出了證明。二是征信系統(tǒng)作為一個(gè)后建的信息管理系統(tǒng)，是用現(xiàn)在的認(rèn)知去規(guī)范反映過(guò)去的行為，它所包含的信息量跨度大，時(shí)間長(zhǎng)，應(yīng)該承認(rèn)，不論銀行還是個(gè)人，特別是個(gè)人對(duì)個(gè)人信用信息基本上是不知悉的，也不知道還有這么個(gè)系統(tǒng)。就像有的客戶查知后說(shuō)的，如果知道逾期還款會(huì)形成不良記錄，當(dāng)時(shí)就不會(huì)逾期還款了。失誤在所難免，應(yīng)當(dāng)允許出現(xiàn)，就是銀行自身差錯(cuò)如員工疏漏、系統(tǒng)錯(cuò)誤等也要正確對(duì)待。

三是對(duì)征信管理工作的理解存在誤區(qū)。征信系統(tǒng)的作用在于應(yīng)用，主要是用于維護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人權(quán)益。銀行查詢客戶信用是為了維護(hù)銀行債權(quán)，客戶查詢自己的信用報(bào)告和提出異議也是維護(hù)自己的權(quán)益。征信管理不但要維護(hù)債權(quán)人權(quán)益，也要維護(hù)債務(wù)人權(quán)益，也就是金融消費(fèi)者權(quán)益。一旦出現(xiàn)異議，要站在公正的立場(chǎng)上行使維權(quán)。本案中，農(nóng)行縣支行先是草率回復(fù)，使異議處理復(fù)雜化；后是縣市行以上級(jí)行不會(huì)管這種小事為由勸客戶不要再找了；接到人民銀行征信中心意見(jiàn)后，又以角度不同所以結(jié)論不同向消費(fèi)者解釋，遲遲不向省分行上報(bào)。

四是要正確行使征信管理權(quán)。管理派生權(quán)利，同時(shí)也產(chǎn)生責(zé)任，征信管理人員一方面要維護(hù)信用報(bào)告的嚴(yán)肅性，另一方面也要維護(hù)信用報(bào)告的真實(shí)性，以客觀事實(shí)為依據(jù)，在自己的職權(quán)范圍內(nèi)行使好管理權(quán)，過(guò)度行使和不作為都會(huì)對(duì)單位造成不利影響。

由上述案例想到的――

本案例是一個(gè)特殊案例。首先，2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)單位學(xué)校確實(shí)還在是福利分房，不可能上午分房下午就賣房。二是借款申請(qǐng)人的借款沒(méi)有進(jìn)過(guò)自己的存款賬戶，自己就沒(méi)有收過(guò)或付過(guò)銀行一分錢。三是異議的解決發(fā)生在異議處理程序之外，由外力作用解決了異議。由此引伸出以下議題。

一是在異議處理機(jī)制外，如何建立維權(quán)的救濟(jì)渠道，也可以說(shuō)是第二方案，使當(dāng)正常處理渠道被關(guān)閉后的異議有復(fù)議和得以正確解決的機(jī)會(huì)。本案例中，如果縣人行不直接反映和督促，如果征信中心不直接過(guò)問(wèn)，事情肯定不會(huì)得到圓滿解決的。

二是任何事情都會(huì)有一般情況和特殊情況，不能用一種辦法解決所有問(wèn)題。本案例中，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)異議的回復(fù)與領(lǐng)導(dǎo)簽字的證明明顯存在矛盾，反映出的問(wèn)題是農(nóng)業(yè)銀行對(duì)特殊案例沒(méi)有特殊處理機(jī)制，或者異議處理機(jī)制不健全，否則就不會(huì)出現(xiàn)如此反復(fù)。

第7篇：征信管理存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：征信；法律障礙；法律對(duì)策

信息不對(duì)稱是導(dǎo)致市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)叢生的直接根源。徹底消除現(xiàn)代社會(huì)市場(chǎng)交易中嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象,是有效防范和規(guī)避市場(chǎng)交易道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本途徑。只有建立完善的社會(huì)信用體系才能真正消除市場(chǎng)交易中信息不對(duì)稱現(xiàn)象,從而大幅降低市場(chǎng)交易的成本和提升市場(chǎng)交易的效率，確保市場(chǎng)交易的安全。

一、我國(guó)征信業(yè)發(fā)展存在的主要法律障礙

（一）監(jiān)管主體的權(quán)力與義務(wù)不明確

我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中，直接規(guī)范征信行業(yè)的法律規(guī)范主要是以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章為主，缺乏效力層級(jí)較高的法律法規(guī)?而且，各規(guī)章之間缺乏協(xié)調(diào)，沒(méi)有形成系統(tǒng)?全面?統(tǒng)一的征信業(yè)監(jiān)管法律體系?2003年，國(guó)務(wù)院在“三定”方案中授權(quán)中國(guó)人民銀行管理信貸征信業(yè)，也是國(guó)務(wù)院唯一批準(zhǔn)設(shè)立征信監(jiān)管部門的部委。2008年7月，國(guó)務(wù)院又在新“三定”方案中明確賦予人民銀行管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系的職責(zé)。但中國(guó)人民銀行的監(jiān)管具體權(quán)力與義務(wù)還有待進(jìn)一步明確。如受《行政許可法》的制約，人民銀行對(duì)對(duì)征信機(jī)構(gòu)行使準(zhǔn)入管理仍然存在法律障礙（根據(jù)《行政許可法》的規(guī)定，只有法律、行政法規(guī)可以設(shè)定應(yīng)當(dāng)由國(guó)家統(tǒng)一確定的公民、法人或者其他組織的資格、資質(zhì)的行政許可）。在我國(guó)現(xiàn)有的行政管理體系下，征信數(shù)據(jù)源至少與商務(wù)部、工商總局等8個(gè)國(guó)務(wù)院部局有關(guān)，在法律沒(méi)有明確規(guī)定各個(gè)部局的監(jiān)管權(quán)力與義務(wù)的情況下，將導(dǎo)致中國(guó)人民銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)效率低下。

（二）信用信息共享機(jī)制未建立

目前，我國(guó)征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)滯后，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，信用數(shù)據(jù)分割和封閉嚴(yán)重。據(jù)調(diào)查,我國(guó)目前信用信息80%左右分散在銀行、工商、稅務(wù)等部門，信息資源分散，且未實(shí)現(xiàn)共享。如中國(guó)人民銀行建立了企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、質(zhì)檢部門建立了企業(yè)質(zhì)量信用網(wǎng)絡(luò)。雖然，《政府信息公開(kāi)條例》于2008年5月1日起施行，但一些地區(qū)、部門信息公開(kāi)仍然不夠及時(shí)、準(zhǔn)確、全面，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)難以獲得涉及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)資料,更無(wú)法得到消費(fèi)者個(gè)人的銀行信用之外的信息,難以形成全面的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，更未能形成有效、權(quán)威的產(chǎn)品和服務(wù)。而且征信機(jī)構(gòu)信息不能共享，造成信用信息系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)過(guò)多。

（三）征信市場(chǎng)主體無(wú)法律定位

目前，我國(guó)沒(méi)有就征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入問(wèn)題制訂全國(guó)統(tǒng)一的法律規(guī)范。有些地方性法規(guī)雖然就征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入做了要求，但大多數(shù)要求規(guī)定比較原則，缺乏可操作性。2006年以來(lái)中國(guó)人民銀行以金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的形式出臺(tái)了5項(xiàng)征信業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，但行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并不具備強(qiáng)制執(zhí)行效力，對(duì)征信機(jī)構(gòu)沒(méi)有任何的法律約束力。這樣造成進(jìn)入征信市場(chǎng)存在法律風(fēng)險(xiǎn)障礙。

（四）失信懲戒法律機(jī)制缺乏

當(dāng)前社會(huì)失信行為非常普遍，金融活動(dòng)中，企業(yè)提供虛假資料騙取貸款、惡意逃廢銀行債務(wù)，商業(yè)行為違約等現(xiàn)象廣泛存在，由于沒(méi)有建立嚴(yán)格的失信懲戒機(jī)制，這些失信者的道德、法律和經(jīng)濟(jì)成本太低。導(dǎo)致銀企之間、企業(yè)之間、企業(yè)和個(gè)人之間缺乏信任，束縛了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(五)征信范圍法律界定不嚴(yán)

一是征集范圍不明確。哪些內(nèi)容應(yīng)該歸集、哪些信息不應(yīng)該歸集到信用信息范圍，目前沒(méi)有法律明確的規(guī)定。目前中國(guó)人民銀行的信貸征信系統(tǒng)歸集的企業(yè)信用信息一般只限于企業(yè)的基本信息、財(cái)務(wù)信息和信貸信息，企業(yè)的稅務(wù)、質(zhì)檢等信息均沒(méi)有歸集進(jìn)來(lái)。同時(shí)，哪些信息屬于商業(yè)機(jī)密和個(gè)人隱私不應(yīng)該歸集到信用信息范圍沒(méi)有明確。目前關(guān)于企業(yè)商業(yè)秘密的范圍、保護(hù)措施等僅在國(guó)家工商行政管理局頒布的《關(guān)于禁止侵犯商業(yè)秘密行為的若干規(guī)定（修正）》中予以了規(guī)范，但沒(méi)有出臺(tái)專門法律，效力不足。對(duì)于公民隱私權(quán)，也沒(méi)有專門的隱私保護(hù)立法，現(xiàn)行法律沒(méi)有明確其內(nèi)涵和外延，《憲法》中沒(méi)有確定其法律屬性，部門法中沒(méi)有對(duì)隱私信息的范圍、隱私保護(hù)措施做出具體的規(guī)定。如2007年中國(guó)人民銀行總行宣布將個(gè)人的手機(jī)繳費(fèi)情況納入個(gè)人信用信息的征集范圍，由于廣大社會(huì)公眾對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商本身的誠(chéng)信質(zhì)疑，從而引起強(qiáng)烈反對(duì)。

二是信息報(bào)告適用范圍不明確。目前除了金融機(jī)構(gòu)在授信時(shí)要求查詢企業(yè)和個(gè)人的信用報(bào)告，還有哪些主體可以查詢信用報(bào)告，查詢時(shí)應(yīng)該履行什么手續(xù)目前沒(méi)有明確規(guī)定。2005年，中國(guó)人民銀行制定并頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，但其法律效力層次太低，這使得征信機(jī)構(gòu)在企業(yè)和個(gè)人信用信息采集、保存、披露、使用等各環(huán)節(jié)都可能與信息主體的權(quán)益發(fā)生沖突，對(duì)保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私權(quán)構(gòu)成潛在威脅。

二、法律對(duì)策

“完善征信系統(tǒng)面臨的最大問(wèn)題是法律缺失”。美國(guó)先后頒布了《隱私法》、《公平信用報(bào)告法》、《信息自由法》等十多部相關(guān)法律來(lái)規(guī)范征信業(yè)的發(fā)展。我國(guó)目前有關(guān)征信的全國(guó)性立法至今仍是一片空白。因此，亟待建立和完善征信法律體系，從法律層面建立健全以下五大信用機(jī)制，為征信業(yè)的發(fā)展提供法律保障。

（一）完善監(jiān)督管理機(jī)制

鑒于目前征信數(shù)據(jù)分散的現(xiàn)狀，建議建立“央行主管、部門配合、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督”四位一體的監(jiān)管模式，盡快制定《征信法》或《征信管理?xiàng)l例》。

1.明確央行的征信法律監(jiān)管地位及各項(xiàng)職權(quán)。目前，世界各國(guó)的監(jiān)管體制主要有兩種:一類是以央行為監(jiān)管主體的征信監(jiān)管體制,如德、法等國(guó);另一類是多個(gè)部門共同監(jiān)管的征信監(jiān)管體制,如美國(guó)等。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)特別是銀行業(yè)是社會(huì)信用信息的主要提供者和使用者，我國(guó)是以信貸征信體系建設(shè)為切入點(diǎn)，推進(jìn)我國(guó)信用體系建設(shè)的，目前為進(jìn)一步推動(dòng)征信業(yè)健康發(fā)展，在《征信法》中應(yīng)明確人民銀行的監(jiān)管地位。同時(shí)，修改《中國(guó)人民銀行法》明確賦予人民銀行征信管理職能。一是明確職責(zé)。在《人民銀行法》第四條中增加一項(xiàng)規(guī)定：“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”。二是明確監(jiān)督檢查權(quán)。在《人民銀行法》第三十二條第一款中增加一項(xiàng)規(guī)定：“執(zhí)行有關(guān)征信管理規(guī)定的行為”。三是明確行政許可權(quán)。在第五章中增加一條對(duì)征信業(yè)設(shè)定行政許可的規(guī)定：“中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更和終止，審查批準(zhǔn)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、變更、終止?！彼氖敲鞔_行政處罰權(quán)。按照第七章第四十六條處罰規(guī)定或單獨(dú)規(guī)定一條解決。

2.明確其他部門在征信管理中的權(quán)力與義務(wù)。如在明確工商等各部門有一定的行業(yè)征信監(jiān)管權(quán)時(shí)，明確央行有權(quán)利要求其報(bào)送其采集的工商企業(yè)信息。同時(shí)，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，借鑒我國(guó)的反洗錢制度，由人民銀行牽頭建立社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度，指導(dǎo)推進(jìn)有關(guān)工作。

3.明確征信行業(yè)協(xié)會(huì)的法律地位。從國(guó)際社會(huì)看，各征信國(guó)家均成立了行業(yè)協(xié)會(huì)，如美國(guó)的信用管理協(xié)會(huì)和信用報(bào)告協(xié)會(huì)等，這些行業(yè)協(xié)會(huì)在整個(gè)國(guó)家信用體系的建設(shè)過(guò)程中起了極大的作用?應(yīng)當(dāng)切實(shí)加強(qiáng)征信行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè),立法規(guī)定其法律地位,并授予其適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管職能,以利于促進(jìn)征信業(yè)行業(yè)自律機(jī)制的盡快形成。

4.建立健全對(duì)征信業(yè)的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。充分發(fā)揮媒體、審計(jì)、

監(jiān)察、司法等社會(huì)力量對(duì)征信企業(yè)的外部監(jiān)督作用。

（二）完善信用信息征集機(jī)制

征信法律制度建設(shè)必須面對(duì)的是征信機(jī)構(gòu)征信權(quán)和被征信人信用權(quán)之間的博弈,而這場(chǎng)博弈的均衡點(diǎn)在于對(duì)征信權(quán)的規(guī)范。

1.完善個(gè)人信息征集法律制度。在法律上應(yīng)明確以下幾個(gè)方面:(1)規(guī)定個(gè)人信用信息征集的主體和范圍，嚴(yán)格限制征集、使用與法定、約定和宣示目的不符的或不必要的信用資料；（2)規(guī)定個(gè)人信用信息使用的范圍與目的；(3)規(guī)定個(gè)人信用信息征集和使用的程序；(4)確立個(gè)人信息數(shù)據(jù)主體的保密權(quán)、利用權(quán)、知情權(quán)、糾錯(cuò)權(quán)、司法救濟(jì)權(quán)等權(quán)利體系。

2.完善企業(yè)信息征集法律制度。目前應(yīng)主要明確界定非上市企業(yè)信息公開(kāi)的范圍及非上市企業(yè)信息披露的方式、信息征集程序、征集范圍及救濟(jì)方式。

（三）完善征信機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制

借鑒中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師有關(guān)制度，按照“完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)”的方向，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、運(yùn)作和管理。積極發(fā)展專業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)督，充分發(fā)揮各中介機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，建立各類中介機(jī)構(gòu)的自我約束機(jī)制。

（四）建立健全信息共享機(jī)制

企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中收錄非銀行信息，不僅有利于商業(yè)銀行了解企業(yè)、個(gè)人信用狀況，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和擴(kuò)大銀行信貸，也有助于促進(jìn)企業(yè)、個(gè)人在社會(huì)生活的其他領(lǐng)域講誠(chéng)信，促進(jìn)其他領(lǐng)域的誠(chéng)信建設(shè)。中國(guó)人民銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，通過(guò)合法的形式擴(kuò)大信息共享。同時(shí)，對(duì)影響信息共享的關(guān)鍵環(huán)節(jié)統(tǒng)一技術(shù)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)信息共享。

（五）建立健全失信懲戒機(jī)制

一方面應(yīng)建立健全制度化的鼓勵(lì)機(jī)制，對(duì)信用記錄好的企業(yè)和個(gè)人給予享受優(yōu)惠和便利。例如，對(duì)被評(píng)為“信用村”的“信用戶”實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、小額農(nóng)貸無(wú)需擔(dān)保的措施。又例如將干部的信用檔案，作為提拔、考察干部的重要依據(jù)。另一方面應(yīng)建立健全對(duì)失信行為制度化的聯(lián)合懲戒機(jī)制。如對(duì)失信企業(yè)、個(gè)人銀行采取聯(lián)合行動(dòng)，拒絕進(jìn)行貸款支持。

參考文獻(xiàn)：

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[2]吳國(guó)平.關(guān)于征信立法中幾個(gè)重大疑難問(wèn)題的探析[J].學(xué)海,2005.(5).

[3]繆曼聰.加快征信立法明確人民銀行征信管理職能[J].中國(guó)金融,2005.(7).

第8篇：征信管理存在的問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】 征信；信息主體；權(quán)益保護(hù)；法治

近年來(lái)，“征信”一詞在人們生活中出現(xiàn)的頻率越來(lái)越高，由于其在主體信用狀況監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范等方面的顯著作用，越來(lái)越受到社會(huì)各界的重視。同時(shí)，隨著征信與互聯(lián)網(wǎng)的不斷融合，其將給人們的生活帶來(lái)更大的改變。然而，我國(guó)征信市場(chǎng)近年來(lái)雖然發(fā)展迅速，但在信息主體權(quán)益保護(hù)方面還存在諸多不足之處，亟待以法治化的路徑，探索常態(tài)化的長(zhǎng)效解決機(jī)制。

一、信息主體權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題

1.社會(huì)公眾隱私意識(shí)不強(qiáng)，權(quán)益保護(hù)缺乏觀念基礎(chǔ)

隱私權(quán)保護(hù)是信息主體權(quán)益保護(hù)的重中之重，然而，我國(guó)社會(huì)公眾的隱私觀念仍較為淡薄。一方面，信息主體保護(hù)自身隱私的觀念不強(qiáng)。如目前一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商會(huì)要求購(gòu)房者提供詳細(xì)版的個(gè)人信用報(bào)告，但實(shí)踐中很少有購(gòu)房者對(duì)開(kāi)發(fā)商的該項(xiàng)要求提出異議，以避免披露個(gè)人信息；另一方面，我國(guó)文化重視家庭倫理，而輕個(gè)體隱私。實(shí)踐中，常常有人在無(wú)授權(quán)書(shū)的情況下，要求查詢家庭成員的信用報(bào)告。

2.相關(guān)立法尚不完善，權(quán)益保護(hù)缺乏制度基礎(chǔ)

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》在信息主體權(quán)益保護(hù)方面邁出了重要一步，但不可否認(rèn)，我國(guó)立法還存在諸多不足。一方面，立法原則與理念有待進(jìn)一步明確，比如，對(duì)個(gè)人信息公開(kāi)與隱私權(quán)保護(hù)的沖突等基本問(wèn)題，還有待進(jìn)一步討論；另一方面，我國(guó)就侵害公民個(gè)人信息的行為明確了刑事處罰，并就相關(guān)民事責(zé)任進(jìn)行了概括性規(guī)定，但是，我國(guó)民事基礎(chǔ)法律對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，不利于信息主體行使權(quán)利。

3.個(gè)別機(jī)構(gòu)違規(guī)使用系統(tǒng)，權(quán)益保護(hù)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞

目前，商業(yè)銀行已基本接入征信系統(tǒng)，小貸公司的接入也有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，上述機(jī)構(gòu)可以在信息主體授權(quán)的前提下，自主查詢信用報(bào)告。然而實(shí)踐中，接入機(jī)構(gòu)違規(guī)使用系統(tǒng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，如個(gè)別商業(yè)銀行為牟取私利、非法為第三方查詢報(bào)告，甚至有接入機(jī)構(gòu)違法出售個(gè)人信用報(bào)告，嚴(yán)重侵犯了信息主體的合法權(quán)益、影響了征信市場(chǎng)的運(yùn)行秩序。

4.互聯(lián)網(wǎng)征信不斷發(fā)展，權(quán)益保護(hù)面臨全新挑戰(zhàn)

目前，8家機(jī)構(gòu)已獲準(zhǔn)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，標(biāo)志著“互聯(lián)網(wǎng)征信”時(shí)代離我們?cè)絹?lái)越近。但是，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息主體權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題被進(jìn)一步放大，在新規(guī)則制定前，現(xiàn)有征信業(yè)務(wù)規(guī)則的落實(shí)也面臨諸多現(xiàn)實(shí)困難。例如，如何在采集個(gè)人信息前獲取信息主體的同意；如何確保信息主體的血型、病史、收入、存款等信息不被非法采集等。在個(gè)人信息極易被采集、轉(zhuǎn)移的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息主體的權(quán)益保護(hù)正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

二、信息主體權(quán)益保護(hù)的法治路徑

信息時(shí)代下，個(gè)人信息的價(jià)值不斷被挖掘與使用，而在利益的驅(qū)動(dòng)下，信息主體權(quán)益正面臨巨大威脅。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾方面下手，以法治的思維和方式，探索信息主體權(quán)益保護(hù)的路徑。

1.堅(jiān)持依法行政原則，加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)督管理

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的授權(quán)，依法對(duì)轄內(nèi)接入機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。在現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面，嚴(yán)格審核接入機(jī)構(gòu)的授權(quán)手續(xù)，對(duì)于越權(quán)查詢、非法查詢的現(xiàn)象，依法進(jìn)行處理。在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面，一是要加強(qiáng)對(duì)接入機(jī)構(gòu)的用戶備案管理，避免用戶共用、盜用的情況出現(xiàn)；二是要做好異常查詢監(jiān)測(cè)分析工作，對(duì)接入機(jī)構(gòu)日常查詢中的苗頭性風(fēng)險(xiǎn)保持警惕，細(xì)致核實(shí)、加強(qiáng)分析，防止出現(xiàn)違規(guī)操作的情況。

2.明確法律規(guī)則及適用，夯實(shí)信息主體權(quán)益保護(hù)基礎(chǔ)

一方面，加強(qiáng)對(duì)立法理念的討論與研究，明確征信權(quán)與個(gè)人隱私權(quán)、企業(yè)商業(yè)秘密之間的關(guān)系，在公共領(lǐng)域和個(gè)人領(lǐng)域之間劃定界限；另一方面，進(jìn)一步明確對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)，同時(shí)建議引入信用權(quán)，對(duì)侵犯信息主體信用信息以及信用評(píng)價(jià)的行為設(shè)定民事責(zé)任。最后，還要通過(guò)司法程序明確法律的適用，有效避免立法的滯后性，為市場(chǎng)主體提供指引。

3.優(yōu)化金融服務(wù)水平，確保信用主體法定權(quán)利順暢行使

目前，相關(guān)法律法規(guī)授予了信用主體多項(xiàng)權(quán)利，使其更好地維護(hù)自身權(quán)益。如每年免費(fèi)獲取兩次信用報(bào)告、就錯(cuò)誤信用信息提出異議并要求更正。因此，一方面要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，依法為信用主體查詢信用報(bào)告、處理異議申請(qǐng)，尊重信息主體的法定權(quán)利；另一方面要加強(qiáng)對(duì)窗口業(yè)務(wù)的合規(guī)管理，嚴(yán)格授權(quán)程序，保護(hù)信息主體的隱私權(quán)益。

4.積極融合新信息技術(shù)，嚴(yán)守信息主體權(quán)益保護(hù)的底線

大數(shù)據(jù)等新技術(shù)對(duì)于提升征信服務(wù)水平、促進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展有積極的作用，但要先處理好現(xiàn)有的征信業(yè)務(wù)規(guī)則與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的匹配問(wèn)題，在數(shù)據(jù)采集、保存和處理方面搭建起適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展、且無(wú)損于信息主體權(quán)益保護(hù)的制度框架，確保大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展有法可依。同時(shí)，要不斷提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管，探索針對(duì)新技術(shù)的監(jiān)管措施。

5.加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，提升社會(huì)整體誠(chéng)信意識(shí)和隱私意識(shí)

探索信息主體權(quán)益保護(hù)的法治路徑，離不開(kāi)良好的社會(huì)道德環(huán)境。如果說(shuō)制度與監(jiān)管屬于“硬約束”，那么整個(gè)社會(huì)的信用意識(shí)則是一種“軟約束”。因此，要監(jiān)督管理和宣傳引導(dǎo)雙管齊下，利用好法律的規(guī)范作用和道德的教化作用，切實(shí)保護(hù)信息主體合法權(quán)益，促進(jìn)征信市場(chǎng)有序發(fā)展。

第9篇：征信管理存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞:信用體系;評(píng)級(jí)市場(chǎng);評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

一、信用評(píng)級(jí)概述

作為社會(huì)信用體系的核心部分，信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)近年來(lái)在人民銀行的大力推動(dòng)下得到積極發(fā)展，但仍處于探索階段，許多問(wèn)題亟須解決。信用評(píng)級(jí)是指由專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)各類經(jīng)濟(jì)主體所負(fù)債務(wù)還本付息能力和可信任程度進(jìn)行綜合評(píng)估，從而促進(jìn)緩解信用產(chǎn)品提供方與需求方之間信息不對(duì)稱矛盾，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)融資效率的過(guò)程。

在當(dāng)前中國(guó)企業(yè)仍以銀行借款等間接融資為主、社會(huì)信用狀況普遍不佳的情況下，開(kāi)展企業(yè)信用評(píng)級(jí)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一是有利于提高企業(yè)信息透明度，有效緩解銀行與企業(yè)間信息不對(duì)稱矛盾，幫助地方政府、銀行甄選具有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)企業(yè)，從而構(gòu)建良性銀政企關(guān)系，并為金融監(jiān)管提供信息服務(wù)支撐。二是有利于社會(huì)信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境的改善。企業(yè)通過(guò)信用評(píng)級(jí)可發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，從而有針對(duì)性地改善財(cái)務(wù)管理、完善公司治理，有效提升公司治理水平。通過(guò)信用評(píng)級(jí)，可以提升信用等級(jí)較高企業(yè)的市場(chǎng)形象和融資效率，并促使信用等級(jí)低的企業(yè)提高信用意識(shí)，積極改善自身的信用狀況和融資能力，進(jìn)而有效改善社會(huì)整體信用狀況和企業(yè)融資環(huán)境。三是有利于完善銀行信貸管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提升金融支持經(jīng)濟(jì)的積極性和實(shí)效性。外部信用評(píng)級(jí)不是替代銀行業(yè)內(nèi)部評(píng)級(jí)，而是對(duì)內(nèi)部評(píng)級(jí)的有益補(bǔ)充，銀行在內(nèi)部評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，把專業(yè)評(píng)級(jí)結(jié)果及分析報(bào)告作為授信整體判斷的參考，能夠及時(shí)調(diào)整信貸政策，更加合理地確定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

目前甘肅省信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份相比仍處于極不發(fā)達(dá)狀態(tài)，其信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)主要分為兩類:一類是人民銀行認(rèn)可的相對(duì)正規(guī)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，主要是全國(guó)性評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在甘肅設(shè)立的分公司。另一類是人民銀行尚未認(rèn)可的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，大多屬于協(xié)會(huì)性質(zhì)或掛靠協(xié)會(huì)尋求評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。由于目前中國(guó)評(píng)級(jí)市場(chǎng)尚無(wú)統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，兩類評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)定位、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面各不相同。評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)以信貸市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)為主，業(yè)務(wù)開(kāi)展缺乏有效的制度安排和操作流程制約。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)是由分公司承攬下來(lái)，然后套用總公司模式做出統(tǒng)一模式的信用報(bào)告。有的業(yè)務(wù)分公司自身做不了，則將企業(yè)有關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)至總公司，由總公司出具信用報(bào)告，或請(qǐng)總公司來(lái)人指導(dǎo)開(kāi)展評(píng)級(jí)工作?？傮w而言全省信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)開(kāi)展極不規(guī)范，且對(duì)今后業(yè)務(wù)發(fā)展造成極大的負(fù)面影響。

二、信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)面臨的困難和問(wèn)題

(一)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在的問(wèn)題

1.機(jī)構(gòu)規(guī)模小，人員整體素質(zhì)不高。信用評(píng)級(jí)對(duì)工作人員綜合素質(zhì)要求較高，其不僅要掌握金融、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、評(píng)估等專業(yè)知識(shí)，還要有多元化的知識(shí)結(jié)構(gòu)和較強(qiáng)的專業(yè)分析能力。但從甘肅省現(xiàn)實(shí)看，一方面機(jī)構(gòu)人員少，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)人員多則十余人、少則二三人，基本的信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)開(kāi)展上難以保障。另一方面評(píng)級(jí)工作人員大多未從事過(guò)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，自身對(duì)評(píng)級(jí)、銀行信貸等業(yè)務(wù)不夠熟悉，致使信用評(píng)級(jí)質(zhì)量難以保證。

2.評(píng)級(jí)報(bào)告質(zhì)量不高，缺乏公信力。由于評(píng)級(jí)市場(chǎng)剛起步，大多數(shù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)尚未建立自己的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，難以全面掌握企業(yè)信息，評(píng)級(jí)的依據(jù)僅是企業(yè)近年的財(cái)務(wù)報(bào)表等常規(guī)資料，然后套用固定的評(píng)級(jí)計(jì)算公式，得出評(píng)級(jí)分值。評(píng)級(jí)報(bào)告模式也較為單一，報(bào)告的針對(duì)性和實(shí)效性不強(qiáng)，部分評(píng)級(jí)報(bào)告中存在數(shù)據(jù)陳舊，對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)揭示不夠等問(wèn)題，信用報(bào)告質(zhì)量不高，對(duì)企業(yè)和銀行而言決策參考價(jià)值較低。

3.評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)未建立信息數(shù)據(jù)庫(kù)，獲取信用主體的信息不全面。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)由于技術(shù)、資金等因素制約尚未建立自己的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，沒(méi)有正常、穩(wěn)定的信息獲取途徑，信息收集不連續(xù)、不完整，一些信息是通過(guò)私人關(guān)系獲得，而不是通過(guò)正規(guī)渠道獲得，且信息更新不及時(shí)，因此難以全面、客觀、及時(shí)地反映信息主體情況，評(píng)級(jí)活動(dòng)缺乏有效的信息支撐。

4.評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)自主開(kāi)拓市場(chǎng)動(dòng)力不足。一方面，由于企業(yè)等市場(chǎng)主體對(duì)信用評(píng)級(jí)的意義認(rèn)識(shí)不夠，加之評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)報(bào)告質(zhì)量不高，決策參考價(jià)值較低，市場(chǎng)對(duì)信用評(píng)級(jí)的認(rèn)可度較低，信用評(píng)級(jí)內(nèi)動(dòng)力不足。另一方面，甘肅省大部分評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)承接業(yè)務(wù)后，將企業(yè)信息資料送往總公司由總公司進(jìn)行具體評(píng)級(jí)，或由總公司派人進(jìn)行評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)多定位于“業(yè)務(wù)承攬”或“守?cái)傋印?，等靠思想?yán)重，業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新動(dòng)力不足。

(二)外部存在的問(wèn)題

1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不高，外部專業(yè)評(píng)級(jí)市場(chǎng)需求不足。信用評(píng)級(jí)是發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，其按市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)行，為市場(chǎng)主體提供有償信用信息增值服務(wù)。由于甘肅經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益普遍不高，特別是受國(guó)際金融危機(jī)影響，很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損，有償?shù)男庞迷u(píng)級(jí)服務(wù)增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，很難被企業(yè)接受。

2.外部專業(yè)評(píng)級(jí)尚未形成權(quán)威性，社會(huì)認(rèn)知度較低。由于受人員素質(zhì)、技術(shù)等因素制約，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)眾多借款企業(yè)特別是中小企業(yè)信用狀況在短時(shí)間內(nèi)很難作出準(zhǔn)確判斷，評(píng)級(jí)報(bào)告質(zhì)量普遍不高，難以被企業(yè)認(rèn)可和接受。而商業(yè)銀行對(duì)客戶的信用狀況評(píng)價(jià)主要通過(guò)內(nèi)部評(píng)級(jí)進(jìn)行，且外部評(píng)級(jí)報(bào)告質(zhì)量普遍不高，與銀行作為放貸參考依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)存在一定差距，對(duì)銀行的參考使用價(jià)值較低。

3.信貸市場(chǎng)外部評(píng)級(jí)缺乏制度安排。與債項(xiàng)評(píng)級(jí)相比，國(guó)家對(duì)信貸市場(chǎng)外部信用評(píng)級(jí)沒(méi)有強(qiáng)制的制度安排，組織開(kāi)展信貸市場(chǎng)外部信用評(píng)級(jí)只能靠企業(yè)和評(píng)級(jí)產(chǎn)品使用方的自愿。而在目前外部專業(yè)信用評(píng)級(jí)尚未形成權(quán)威、且有償收費(fèi)的情況下，難以調(diào)動(dòng)有關(guān)各方參與評(píng)級(jí)的積極性。同時(shí)，由于監(jiān)管缺位等原因造成信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，評(píng)級(jí)市場(chǎng)較為混亂，造成了較大的負(fù)面影響。

4.非專業(yè)信用評(píng)定對(duì)專業(yè)外部信用評(píng)級(jí)造成負(fù)面影響。社會(huì)非專業(yè)評(píng)定活動(dòng)雖然多是行業(yè)協(xié)會(huì)類組織開(kāi)展的，但評(píng)級(jí)的質(zhì)量和權(quán)威性不高，且?guī)в袕?qiáng)制性和商業(yè)性，趨利性明顯，外部專業(yè)信用評(píng)級(jí)帶來(lái)的不利影響，導(dǎo)致企業(yè)對(duì)信用評(píng)級(jí)產(chǎn)生抵制情緒。一是多頭收費(fèi)會(huì)加重企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān);二是隨意以信用評(píng)定名義開(kāi)展，造成信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)混亂;三是社會(huì)非專業(yè)評(píng)級(jí)保守企業(yè)商業(yè)秘密的意識(shí)較差，隨意公布評(píng)級(jí)結(jié)果，可能給企業(yè)帶來(lái)?yè)p失。

三、政策建議

1.完善信用評(píng)級(jí)法律制度，為信用評(píng)級(jí)監(jiān)管奠定法律基礎(chǔ)。建議盡快頒布《征信管理?xiàng)l例》，明確人民銀行信用評(píng)級(jí)監(jiān)管法律地位及其他各部門信用評(píng)級(jí)監(jiān)管權(quán)責(zé)，建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)制和體系。依據(jù)《征信管理?xiàng)l例》制定完善的信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)管理制度，對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出、資質(zhì)認(rèn)證、執(zhí)業(yè)行為規(guī)范、利益沖突監(jiān)管和信用報(bào)告信息披露等作出明確規(guī)定，建立并維護(hù)良好的信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)秩序，為中國(guó)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展提供法律保證。

2.引導(dǎo)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建立完善的內(nèi)控管理制度。人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)指導(dǎo)，引導(dǎo)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建立合規(guī)、高效的內(nèi)控管理制度。對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的人員資質(zhì)、評(píng)級(jí)信息來(lái)源、評(píng)級(jí)程序、評(píng)級(jí)方法等作出明確規(guī)定。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真研究中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和信用信息構(gòu)成特點(diǎn)，了解地方性中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)資信評(píng)級(jí)的需求，充分運(yùn)用商業(yè)手段多渠道收集信息數(shù)據(jù)，建立和完善自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，為科學(xué)、高效評(píng)級(jí)提供信息來(lái)源。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)行業(yè)制度和標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)良性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，維護(hù)良好的行業(yè)信譽(yù)。

3.加快評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，保證信息獲取的全面性和連續(xù)性。信用評(píng)級(jí)是建立在精確計(jì)量分析基礎(chǔ)上的高端征信增值服務(wù)，其對(duì)數(shù)據(jù)的質(zhì)量和數(shù)量要求很高。目前由于法律、觀念等因素的影響，全社會(huì)信息共享程度低，信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)滯后，已經(jīng)成為制約評(píng)級(jí)業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。因此必須通過(guò)信用立法和必要的行政手段促進(jìn)信息開(kāi)放和共享，為數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)提供良好的外部條件。 轉(zhuǎn)貼于

4.推動(dòng)評(píng)級(jí)產(chǎn)品應(yīng)用，培育資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)需求。堅(jiān)持按照市場(chǎng)化法則發(fā)展信用評(píng)級(jí)業(yè)，積極引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用外部信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品，切實(shí)擴(kuò)大評(píng)級(jí)產(chǎn)品應(yīng)用范圍。一是金融監(jiān)管部門應(yīng)支持外部評(píng)級(jí)，督促大型銀行在完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)其在信貸政策、授權(quán)管理和貸后風(fēng)險(xiǎn)控制等方面積極應(yīng)用外部評(píng)級(jí)結(jié)果。二是征信管理部門應(yīng)協(xié)調(diào)地方政府出臺(tái)相應(yīng)的管理規(guī)定，督促和引導(dǎo)企業(yè)參加專業(yè)信用評(píng)級(jí)，鼓勵(lì)企事業(yè)單位在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用信用產(chǎn)品，并在政府采購(gòu)、招投標(biāo)、項(xiàng)目審批等方面對(duì)信用等級(jí)較高的單位給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠，增強(qiáng)社會(huì)主體的誠(chéng)信意識(shí)，積極培育信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)。

5.加強(qiáng)內(nèi)部評(píng)級(jí)與外部評(píng)級(jí)的交流與合作。外部評(píng)級(jí)與內(nèi)部評(píng)級(jí)不僅有其存在的客觀必要，而且兩者相互補(bǔ)充，相得益彰。因此在發(fā)展以服務(wù)中小金融機(jī)構(gòu)為主的第三方外部評(píng)級(jí)的過(guò)程中，專業(yè)化的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、中小金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)確立長(zhǎng)期互惠合作關(guān)系，中小金融機(jī)構(gòu)為外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供市場(chǎng)需求，外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)則應(yīng)從系統(tǒng)模型設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分析、損失測(cè)算、返回檢驗(yàn)等方面幫助中小金融機(jī)構(gòu)建立內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，提高其識(shí)別、控制信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，以此增進(jìn)相互合作的意愿，促進(jìn)信用評(píng)級(jí)業(yè)健康有序發(fā)展。

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