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第1篇：理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

在此，筆者想分享三個(gè)觀點(diǎn)：一是保險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置，不涉及保險(xiǎn)工具的理財(cái)組合絕對(duì)不是一個(gè)正確的綜合理財(cái)設(shè)計(jì)；二是從現(xiàn)財(cái)?shù)陌l(fā)展實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)從業(yè)者是理財(cái)規(guī)劃（或者說(shuō)是理財(cái)經(jīng)理）的積極推動(dòng)者；三是我國(guó)已經(jīng)具備了保險(xiǎn)持續(xù)快速發(fā)展的穩(wěn)健基礎(chǔ)，宏觀環(huán)境為這份美麗的職業(yè)更增添了迷人的色彩。

保險(xiǎn)是構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置

首先，從實(shí)務(wù)角度而言，理財(cái)規(guī)劃就是對(duì)人的一生的現(xiàn)金流量和風(fēng)險(xiǎn)的管理。說(shuō)到底，還是對(duì)人的一生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，因?yàn)橥ㄟ^(guò)消費(fèi)和投資對(duì)現(xiàn)金流量進(jìn)行調(diào)控，還是要規(guī)避人的一生的居住、子女教育以及養(yǎng)老等可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)，作為管理風(fēng)險(xiǎn)的基本產(chǎn)品，在理財(cái)規(guī)劃中的作用可想而知。從理財(cái)規(guī)劃的定義或者說(shuō)是基本作用，可以看出保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的重要性。

其次，根據(jù)家庭理財(cái)金字塔的原理，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)先搭建一個(gè)穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財(cái)規(guī)劃的基石。通常來(lái)說(shuō)，這一層的配置標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債等。保險(xiǎn)之所以位于基礎(chǔ)層級(jí)中，是因?yàn)樗哂泄芾砑彝ヘ?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因?yàn)槿祟愊忍炀痛嬖凇岸桃暋迸c“自大”的基因。千萬(wàn)注意，如果沒(méi)有保險(xiǎn)，就等于缺少堅(jiān)實(shí)的底座，家庭的財(cái)富金字塔就很容易倒塌。理財(cái)金字塔模型也說(shuō)明了保險(xiǎn)對(duì)任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經(jīng)驗(yàn)法則來(lái)看，人的可支配收入的10%需要進(jìn)行保險(xiǎn)支出。這是目前國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)界的公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。

最后，從理財(cái)規(guī)劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財(cái)務(wù)資源，去規(guī)避親人和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)成熟家庭必須考慮的。

保險(xiǎn)推動(dòng)了現(xiàn)代意義上理財(cái)規(guī)劃的啟蒙

理財(cái)規(guī)劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現(xiàn)，但一般認(rèn)為現(xiàn)財(cái)規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代的美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。筆者認(rèn)為這也是中國(guó)將要走的道路，而且現(xiàn)在已初露端倪。

1929―1933年美國(guó)股票的暴跌引發(fā)了經(jīng)濟(jì)大蕭條，使人們普遍喪失對(duì)銀行和券商的信任，經(jīng)濟(jì)危機(jī)又使人們對(duì)未來(lái)的不確定性加深，由于保險(xiǎn)的穩(wěn)定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險(xiǎn)人為了更好地推動(dòng)業(yè)務(wù)，開(kāi)始對(duì)客戶進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的個(gè)人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)配置咨詢，這部分保險(xiǎn)人就是今天美國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的前身。之后，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃成為推銷各種金融產(chǎn)品的外衣，理財(cái)規(guī)劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動(dòng)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)的健康發(fā)展，包括保險(xiǎn)人在內(nèi)的13位金融專業(yè)人士，提出了“關(guān)注客戶目標(biāo)比關(guān)注單一金融產(chǎn)品更重要”的服務(wù)理念，開(kāi)始推廣“理財(cái)規(guī)劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財(cái)專業(yè)協(xié)會(huì)IAFP宣告成立。自此，理財(cái)規(guī)劃作為一門獨(dú)立職業(yè)在美國(guó)迅速發(fā)展，1990年以后開(kāi)始全球化。

可見(jiàn)，保險(xiǎn)業(yè)是激發(fā)真正的理財(cái)規(guī)劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險(xiǎn)從業(yè)者，開(kāi)始運(yùn)用理財(cái)?shù)乃季S來(lái)推廣保單，當(dāng)然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)。

把握保險(xiǎn)理財(cái)?shù)狞S金發(fā)展期

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長(zhǎng)19.44%；保險(xiǎn)深度為3.59%，同比增長(zhǎng)0.41個(gè)百分點(diǎn)。而同期，全球市場(chǎng)保險(xiǎn)密度為662美元，其中，美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險(xiǎn)密度約4000美元/人，我國(guó)與其相比相差10多倍。全球保險(xiǎn)深度為6.2%，其中美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險(xiǎn)深度在10%左右，我國(guó)與其差距非常明顯。

據(jù)國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)1000個(gè)家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示，2016年，中國(guó)家庭財(cái)富健康參考指數(shù)為58.12，表明目前中國(guó)家庭財(cái)富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無(wú)法與個(gè)人生命周期、家庭財(cái)務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)變化趨勢(shì)相匹配，財(cái)富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置被嚴(yán)重忽略，66%的家庭對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例不足10%。

據(jù)最新凱石財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月30日，中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)規(guī)模穩(wěn)步上升，而保險(xiǎn)增速最猛，私募緊隨其后。不同市場(chǎng)相較2015年末有增有減。增加方面，保險(xiǎn)由12.4萬(wàn)億元增加至14萬(wàn)億元，私募基金由4.2萬(wàn)億元增至4.6萬(wàn)億元，信托由16.3萬(wàn)億元增加至16.6元，保險(xiǎn)增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規(guī)模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%?？梢钥闯觯ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的重要作用已被社會(huì)大眾普遍接受。

第2篇：理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì) 理財(cái) 理念

隨著居民收入水平的大幅提高和對(duì)理財(cái)意識(shí)技能需求的迫切，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃今日已經(jīng)引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，成為學(xué)術(shù)界探討的熱門話題。何為“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃”從消費(fèi)者角度來(lái)看，其含義就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)自己的資產(chǎn)賬戶和相關(guān)信息，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。

進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃涉及的內(nèi)容主要包括以下幾項(xiàng)：

   （一）證券投資計(jì)劃

   當(dāng)儲(chǔ)蓄存款一天天增加時(shí)，需要尋找一種投資組合，把收益性、安全性和流動(dòng)性三者統(tǒng)籌兼顧起來(lái)。投資工具種類繁多，從最簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄存款到投機(jī)性最強(qiáng)的股票、期貨，客戶要根據(jù)自身的特點(diǎn)妥善加以選擇。證券投資往往在個(gè)人總投資中占有很高的比例。

證券投資計(jì)劃要求個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師在充分了解客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好與投資回報(bào)率需求的基礎(chǔ)上，通過(guò)合理的資產(chǎn)分配，使投資組合既能夠滿足客戶的流動(dòng)性要求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力同時(shí)，又能夠獲得充足的投資回報(bào)。

    (二)房地產(chǎn)投資計(jì)劃

“衣食住行”是人生最基本的四大需求，其中“住”又是四大需求中期間最長(zhǎng)、所需資金數(shù)額最大的一項(xiàng)。在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中與“住”相對(duì)應(yīng)的是房地產(chǎn)投資計(jì)劃。這里的房地產(chǎn)是指土地、建筑物以及附著在土地、建筑物上不可分離的部分和附帶的各種權(quán)益。對(duì)于一般的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，房地產(chǎn)主要代表了自己的住所。事實(shí)上，房地產(chǎn)作為一種高級(jí)的長(zhǎng)期投資，除用于個(gè)人消費(fèi)居住外，還具有顯著的投資融資的價(jià)值。綜合來(lái)看，投資者購(gòu)買房地產(chǎn)主要出于自己居住、對(duì)外出租、投資獲利和減免稅收四種考慮。針對(duì)不同的投資目的，投資者在選擇具體的房地產(chǎn)項(xiàng)目時(shí)也會(huì)有不同的考慮。

    (三)教育投資計(jì)劃

教育投資是一種智力投資，它不僅可以提高人的文化水平與生活品位，更重要的是它可以使受教育在現(xiàn)代社會(huì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的地位。從內(nèi)容上，教育投資可以分為兩類：客戶自身的教育投資和對(duì)子女的教育投資。對(duì)子女的教育投資又可以分為基礎(chǔ)教育投資和高等教育投資。絕大多數(shù)國(guó)家里高等教育都不屬于義務(wù)教育范疇，子女的高等教育通常是所有教育投資和項(xiàng)目中花費(fèi)最高的一項(xiàng)。父母出于對(duì)子女未來(lái)的殷切期望，往往會(huì)在子女的高等教育投資上不惜血本。

(四)保險(xiǎn)計(jì)劃

人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險(xiǎn)需求。年輕沒(méi)有負(fù)擔(dān)時(shí)，主要財(cái)富就是工作能力，首先必須保證自己不會(huì)喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。隨著事業(yè)成功，人們會(huì)擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，如汽車、住房、家具、電器等。這時(shí)需要更多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。當(dāng)慢慢進(jìn)入生命周期的最后階段，為了子女的生活幸福，養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性就日益顯露，需要辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，還需要辦理醫(yī)療保險(xiǎn)，住院醫(yī)療費(fèi)用有可能將多年積蓄一掃而光。

(五)稅務(wù)計(jì)劃

依法納稅是我們每個(gè)人應(yīng)盡的法定義務(wù)，國(guó)家制定各種稅收法律法規(guī)來(lái)規(guī)范稅收的征繳，任何違反稅收法律的行為都將受到法律的制裁。稅務(wù)計(jì)劃中比較常用的稅率基本稅務(wù)策劃策略包括收入分解轉(zhuǎn)移、收入延期、投資于資本利得、資產(chǎn)銷售時(shí)機(jī)、杠桿投資、充分利用稅負(fù)抵減等等。與前面所見(jiàn)到的幾種計(jì)劃相比，稅務(wù)計(jì)劃要面對(duì)更多的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是法律風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)包括反避稅條款、法律法規(guī)變動(dòng)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)失控、婚姻破裂風(fēng)險(xiǎn)等等。所得稅是政府對(duì)個(gè)人成功的分享，與人們生活的關(guān)聯(lián)將越來(lái)越緊密。在合法的基礎(chǔ)上，人們可通過(guò)調(diào)整行為來(lái)達(dá)到避稅的效果。

進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)還應(yīng)考慮目標(biāo)制定的頻率和實(shí)現(xiàn)時(shí)間的長(zhǎng)短，由此客戶的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)可以分為以下幾種：

1、短期目標(biāo)。短期目標(biāo)是指那些需要客戶每年制定和修改，并在較短時(shí)期內(nèi)(一般1年以內(nèi))實(shí)現(xiàn)的愿望。如日常生活開(kāi)支的減少、購(gòu)買電腦、電視機(jī)等。

2、中期目標(biāo)。中期目標(biāo)是指那些制定后在必要時(shí)可以進(jìn)行調(diào)整，并希望在一定時(shí)期內(nèi)(一般1－5年)實(shí)現(xiàn)的愿望。如購(gòu)買汽車、購(gòu)房經(jīng)費(fèi)、出國(guó)深造積蓄經(jīng)費(fèi)及子女教育經(jīng)費(fèi)籌集等。

3、長(zhǎng)期目標(biāo)。長(zhǎng)期目標(biāo)是指那些通常一旦確定，就需要客戶通過(guò)長(zhǎng)時(shí)期(一般5-10年)的計(jì)劃和努力才能實(shí)現(xiàn)的愿望。最典型的長(zhǎng)期目標(biāo)如就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等生涯規(guī)劃，買車、買房還貸等大件消費(fèi)品購(gòu)置規(guī)劃。

4、終生目標(biāo)。這是指客戶對(duì)其生命周期不同階段的全部，乃至終生的生活目標(biāo)所制訂的規(guī)劃(以上乃至終身)，如退休生活保障目標(biāo)、遺產(chǎn)管理等。

第3篇：理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題是關(guān)鍵所在

問(wèn)：請(qǐng)您談一下對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的看法，以及當(dāng)下投資者該如何調(diào)整理財(cái)思路，做好理財(cái)規(guī)劃?

答：金融危機(jī)對(duì)中國(guó)也產(chǎn)生了很大沖擊。這次危機(jī)源自美國(guó)次貸，掣肘銀行，使它們陷入財(cái)務(wù)困境，導(dǎo)致一系列連鎖反映。但這只是表象，就像發(fā)熱的病人，發(fā)熱只是特征，而引起發(fā)熱的因素多種多樣。對(duì)于個(gè)人投資者，要善于透過(guò)表象洞察實(shí)質(zhì)，危機(jī)爆發(fā)表面上影響到投資生活，其實(shí)并非如此，這種影響心理層面大于實(shí)際情況。危機(jī)只是導(dǎo)火索，里面有更深層次的原因，需要引起大家對(duì)理財(cái)?shù)闹匦滤伎肌?/p>

首先是人的平均壽命逐年延長(zhǎng)。20世紀(jì)初，美國(guó)人的平均壽命是42歲，中國(guó)人不足50歲。時(shí)至今日，一般人的平均壽命達(dá)到70多歲。世界上壽命最長(zhǎng)的地區(qū)是中國(guó)澳門。

第二是日益提升的生活水準(zhǔn)。情形現(xiàn)在大不同于以往，人的壽命遠(yuǎn)超過(guò)65歲，而且年輕一代的生活水平遠(yuǎn)高于父輩，他們擁有汽車、洋房、旅游、奢侈品及各種享受。退休后該如何保持原有的生活品質(zhì)?這是核心所在。

第三是醫(yī)療。壽命的延長(zhǎng)意味著未來(lái)醫(yī)療費(fèi)用的增加。如今，再不像以前那樣，頭疼腦熱的找大夫開(kāi)點(diǎn)藥就算完事，醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供了一攬子服務(wù)，從用昂貴的儀器，做各種檢查，到進(jìn)口藥，再到大大小小的手術(shù)或護(hù)理，這些費(fèi)用逐年攀升。甚至85歲時(shí)，還需要不間斷的收入以維系龐大的開(kāi)銷。如果65歲退休，之后的20年誰(shuí)來(lái)埋單?

延長(zhǎng)的壽命，不斷提升的生活品質(zhì)，攀升的生活費(fèi)用和醫(yī)療成本。這是個(gè)人理財(cái)?shù)牧⒆泓c(diǎn)。但這些最后都由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)?

最初，在歐洲，政府提出來(lái)養(yǎng)活他們。在美國(guó)，我們也創(chuàng)立了65歲退休制度。中國(guó)呢?人們問(wèn)政府，你能養(yǎng)活我們嗎，政府看了未來(lái)退休人員的數(shù)字，說(shuō)不能。歐洲國(guó)家的政府能負(fù)擔(dān)得起養(yǎng)老費(fèi)用，因?yàn)橥诵萑藛T只是一小部分，但美國(guó)和加拿大不行，中國(guó)也不行，不僅政府負(fù)擔(dān)不起，單位也不堪重負(fù)。我并不是批評(píng)哪個(gè)政府，這是個(gè)簡(jiǎn)單的數(shù)學(xué)問(wèn)題，因?yàn)槲磥?lái)退休的人多，工作的人少，政府根本負(fù)擔(dān)不了。

所以，只有自己是自己的救世主。我強(qiáng)調(diào)的是，一定要未雨綢繆，不亂花錢，別因?yàn)樘偷闷疱X就隨意買不合適的東西，少用信用卡，重視積累和儲(chǔ)蓄。另外要做投資，選擇不同的投資工具。還有對(duì)人力資本的投資，若想要更高的收入，更好的職位，你不應(yīng)該吝惜對(duì)持續(xù)再教育的投資，包括在職培訓(xùn)或攻讀另一個(gè)學(xué)位。教育投資先期付出成本，隨資歷和技能的增加，你會(huì)坐享回報(bào)，但這需要時(shí)間。對(duì)于當(dāng)前的理財(cái)思路，節(jié)約、儲(chǔ)蓄、投資這5方面都不能少。

量入為出儲(chǔ)投并蓄

問(wèn)：您提到重儲(chǔ)蓄，謹(jǐn)慎花錢。在美國(guó)，人們偏愛(ài)信用卡透支，而中國(guó)人傾向于存錢，這對(duì)他們做理財(cái)規(guī)劃有何影響?

答：美國(guó)政府統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)人不儲(chǔ)蓄，這并不符合事實(shí)。其實(shí)，美國(guó)人的錢很多都放在銀行、保險(xiǎn)或股市上，要么儲(chǔ)蓄，要么投資，過(guò)度消費(fèi)的觀點(diǎn)有失偏頗。不是美國(guó)人不存錢，而是政府花錢過(guò)度，美國(guó)政府的赤字已經(jīng)失控，而美國(guó)公民都在省著花錢。而且，相比兩年前，美國(guó)人的儲(chǔ)蓄意識(shí)已大大增強(qiáng)。但濫用信用卡現(xiàn)象還較普遍，尤其是年輕一代，物欲太多，讓他們意識(shí)到儲(chǔ)蓄的重要性不能一蹴而就。金融風(fēng)暴讓人們意識(shí)了到精明理財(cái)?shù)闹匾?，美?guó)的儲(chǔ)蓄率正實(shí)實(shí)在在地攀升。你們得到的數(shù)字是官方，和實(shí)際情況并不吻合，是政府把自己拖進(jìn)了債務(wù)深淵，而不是美國(guó)公民。

基于金融危機(jī)，中國(guó)政府啟動(dòng)內(nèi)需，鼓勵(lì)消費(fèi)，為的是刺激經(jīng)濟(jì)。其實(shí)隨處可見(jiàn)的各種廣告都在拉動(dòng)購(gòu)買神經(jīng)，到處都在大肆鼓吹：買吧!買吧!不出手更待何時(shí)?這是全球范圍內(nèi)的共同現(xiàn)象。但我認(rèn)為，你們雜志該做的是告訴個(gè)人投資者和讀者：無(wú)節(jié)制地消費(fèi)該有多么危險(xiǎn)，必須量入為出，然后做正確的投資，比如投資教育，買保險(xiǎn)或不動(dòng)產(chǎn)，投資實(shí)業(yè)等等?？傊?，正確的投資決策，能讓資產(chǎn)保值增值。

懂行是解決之道

問(wèn)：個(gè)人投資者如何平衡投資中的風(fēng)險(xiǎn)，求助理財(cái)規(guī)劃師可取嗎?

答：最好的方法是分散，不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。資金放進(jìn)銀行，相對(duì)安全，但回報(bào)有限。股票、基金等，風(fēng)險(xiǎn)大。房產(chǎn)保值增值效果明顯，但變現(xiàn)不易。即便買保險(xiǎn)也有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐幢ｋU(xiǎn)公司的投資方向。任何一個(gè)國(guó)家，都不能完全規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)，一個(gè)錯(cuò)誤決策就可能葬送一個(gè)好企業(yè)；一個(gè)投資決策正確與否，決定了你的收益。

如何減少投資的盲目性?懂行是解決之道。問(wèn)題是多數(shù)人為養(yǎng)家糊口疲于奔命，鮮有時(shí)間深入學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)。但踏入理財(cái)這個(gè)天地，就要不斷閱讀和學(xué)習(xí)。求助專業(yè)人士或者閱讀像《大眾理財(cái)顧問(wèn)》這樣的期刊是明智之舉，這些專業(yè)人士我們可稱之為財(cái)務(wù)規(guī)劃師或理財(cái)師，他們受過(guò)良好的教育，勤奮、睿智、自信、敏捷。他們是能幫你降低投資風(fēng)險(xiǎn)的最好顧問(wèn)，也是幫你精明消費(fèi)合理規(guī)劃的向?qū)А?/p>

第4篇：理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

從軟件到硬件的完善，金盛保險(xiǎn)用了兩年時(shí)間。從2006年1月正式成立理財(cái)顧問(wèn)部到2007年9月成立個(gè)人理財(cái)中心，金盛保險(xiǎn)完整地邁出了兩步。金盛保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)中心在上海的成立開(kāi)創(chuàng)了保險(xiǎn)公司專為中高端客戶提供專業(yè)私人理財(cái)服務(wù)的先例。

長(zhǎng)期以來(lái)，理財(cái)顧問(wèn)通常都是到客戶的辦公室里、家里或一些公共場(chǎng)所做理財(cái)計(jì)劃。而金盛保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)中心的成立，最直接的好處就是提供了一個(gè)良好的硬件場(chǎng)所，可以與客戶直接在理財(cái)中心進(jìn)行溝通，從而更好地增強(qiáng)了私密性。楊文岳深信，金盛保險(xiǎn)一定能走出一條有別于其他保險(xiǎn)公司市場(chǎng)策略的差異化之路。

金盛保險(xiǎn)總裁馬哲明的話足以印證理財(cái)顧問(wèn)渠道已成為金盛保險(xiǎn)加速發(fā)展的利器：“分析業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?lái)源時(shí)，從數(shù)據(jù)上看，金盛保險(xiǎn)直轄的理財(cái)顧問(wèn)渠道取得了穩(wěn)步的發(fā)展?！逼浞€(wěn)步發(fā)展的背后離不開(kāi)金盛保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)與客戶穩(wěn)定見(jiàn)面率的支撐。

精準(zhǔn)鎖定目標(biāo)客戶

理財(cái)顧問(wèn)與客戶穩(wěn)定的見(jiàn)面率源于金盛保險(xiǎn)擁有一個(gè)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)作為保障，正因此每個(gè)理財(cái)顧問(wèn)都能精準(zhǔn)鎖定目標(biāo)客戶。

據(jù)上海羅維互動(dòng)營(yíng)銷服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱羅維）銷售部經(jīng)理?xiàng)罘榻B：“金盛保險(xiǎn)開(kāi)拓顧問(wèn)式營(yíng)銷渠道的時(shí)候，并不是一開(kāi)始就找到羅維來(lái)提供中間服務(wù)的，他們也找了其他很多家，但都沒(méi)有成功。如今，這個(gè)渠道我們已經(jīng)幫他們做了一年多了，也達(dá)到了他們的預(yù)期目標(biāo)。”

其實(shí)楊帆所提到的中間服務(wù)通俗地講就是羅維為金盛保險(xiǎn)找客戶，提供消費(fèi)線索?！傲_維通過(guò)自己的數(shù)據(jù)庫(kù)和呼叫中心，進(jìn)行目標(biāo)人群的篩選，我們可以做到在更小的范圍內(nèi)找到更有效的人?！睏罘忉屨f(shuō)，“就理財(cái)顧問(wèn)模式來(lái)說(shuō)，金盛保險(xiǎn)的定位是中高端客戶，月收入5000元以上的中外企高層管理人員，這些人通常具有理財(cái)意識(shí)。”

前期羅維做過(guò)市場(chǎng)測(cè)試，通過(guò)電話做問(wèn)卷調(diào)查，包括年收入、年齡、地址、家庭情況、是否有保險(xiǎn)需求、是否有子女教育需求、是否有基金和證券投資需求等，了解這些信息之后，把這些信息提供給金盛保險(xiǎn)的理財(cái)顧問(wèn)，而且羅維會(huì)根據(jù)金盛保險(xiǎn)人力資源的配比情況提供每個(gè)理財(cái)顧問(wèn)的消耗量，一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)一天大概要見(jiàn)三個(gè)客戶，羅維每天都有KPI指標(biāo)作為績(jī)效考核，保證金盛保險(xiǎn)每個(gè)理財(cái)顧問(wèn)每天都有新的拜訪對(duì)象。當(dāng)羅維確定一個(gè)約會(huì)后，該約會(huì)信息就會(huì)直接進(jìn)入金盛保險(xiǎn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，并由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一直跟蹤理財(cái)顧問(wèn)是否會(huì)將約會(huì)轉(zhuǎn)化為業(yè)績(jī)。

從金盛保險(xiǎn)的這種理財(cái)顧問(wèn)模式的試運(yùn)行結(jié)果看，金盛保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)的人均產(chǎn)能幾乎為市場(chǎng)平均水平的四倍。這讓業(yè)內(nèi)為之側(cè)目。

楊文岳表示，羅維的責(zé)任就是幫助金盛保險(xiǎn)確定約會(huì)，如果金盛保險(xiǎn)的理財(cái)顧問(wèn)見(jiàn)到約定的客戶，羅維的任務(wù)已經(jīng)完成；但其中有些客戶答應(yīng)與金盛保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)約會(huì)，結(jié)果到時(shí)間沒(méi)有赴約，這種情況就需要羅維繼續(xù)加以跟進(jìn)。

這種現(xiàn)象與市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司的信任程度和接受程度有關(guān)?！霸趪?guó)外，大家都有理財(cái)規(guī)劃的概念，理財(cái)顧問(wèn)一般與客戶見(jiàn)面兩次就能達(dá)成協(xié)議；而在國(guó)內(nèi)，老百姓認(rèn)為，即便銀行的服務(wù)不好，由銀行來(lái)做理財(cái)規(guī)劃還是會(huì)好一些，于是就認(rèn)準(zhǔn)了銀行這兩個(gè)字。”楊文岳說(shuō)。

電話營(yíng)銷在國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)仍處在發(fā)展期，相比之下海外更加成熟，當(dāng)然這里所指的電話營(yíng)銷并不是通過(guò)電話營(yíng)銷方式直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，二者之間巨大的區(qū)別在于見(jiàn)面率，海外的見(jiàn)面率比在國(guó)內(nèi)高很多。最大的原因在于中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于培育期，而在國(guó)外，如果客戶答應(yīng)見(jiàn)面就一定會(huì)見(jiàn)面，不答應(yīng)見(jiàn)面就會(huì)直接在電話中說(shuō)明，而不會(huì)像國(guó)內(nèi)時(shí)常有反悔的情況發(fā)生。

為客戶提供理財(cái)規(guī)劃

雖然找到了客戶，但是數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷再精準(zhǔn)都需要有足夠吸引客戶的服務(wù)和產(chǎn)品才能鎖定客戶的心。金盛保險(xiǎn)深刻了解這一點(diǎn)在整個(gè)價(jià)值鏈中的重要性，通過(guò)其獨(dú)特的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，不僅實(shí)現(xiàn)了客戶的夢(mèng)想，而且描繪出其在中國(guó)營(yíng)運(yùn)模式的新藍(lán)圖。

金盛保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)中心的運(yùn)作模式是從海外引進(jìn)的，在國(guó)內(nèi)需要一個(gè)極為專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)如何建立？楊文岳告訴記者：“金盛保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)中心的工作程序采用工業(yè)化流程，通過(guò)電話營(yíng)銷外包加專業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于員工的進(jìn)入門檻及培訓(xùn)有著極其嚴(yán)格的要求。首先員工要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月的封閉式培訓(xùn)，并經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的考試，熟練應(yīng)用金盛保險(xiǎn)的專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)模式的評(píng)測(cè)工具。在這一點(diǎn)上，保險(xiǎn)人無(wú)法擁有這樣的培訓(xùn)周期和環(huán)境。”

“理財(cái)顧問(wèn)的培訓(xùn)、管理等一整套體系，我們都有很成功的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?。我們不是摸索，而是?fù)制區(qū)域總部的‘藍(lán)圖’。所謂藍(lán)圖，就是法國(guó)安盛集團(tuán)非常看重的最佳營(yíng)運(yùn)模式。由最佳營(yíng)運(yùn)模式形成的藍(lán)圖一旦確定下來(lái)，就可以在各個(gè)地區(qū)進(jìn)行推廣，這樣我們工作起來(lái)就有章可循，在競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，就會(huì)立于不敗之地?！睏钗脑李H為自豪地說(shuō)，“另外，很多外資公司在世界其他地區(qū)有很好的市場(chǎng)推廣經(jīng)驗(yàn)，但在亞太地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)很少；還有一些公司采用單營(yíng)銷渠道的銷售模式，安盛集團(tuán)在全球都采取一種多營(yíng)銷渠道的銷售模式，這些都是我們的優(yōu)勢(shì)所在。針對(duì)市場(chǎng)不同的層次，我們都有不同的渠道來(lái)適應(yīng)它?！?/p>

在楊文岳看來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品將來(lái)在中國(guó)會(huì)變成一種大眾理財(cái)產(chǎn)品，就如同消費(fèi)者買礦泉水一樣平常。金盛保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)中心引鑒其股東法國(guó)安盛集團(tuán)全球?qū)I(yè)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，為客戶度身定制理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)。

當(dāng)然，上海云集了眾多有實(shí)力的海內(nèi)外保險(xiǎn)公司，但采用正式員工制的理財(cái)顧問(wèn)，目前還是金盛保險(xiǎn)獨(dú)家推出的，其他保險(xiǎn)公司可能也有類似的制度，但合同簽訂的還是保險(xiǎn)人制度。

據(jù)了解，金盛保險(xiǎn)的理財(cái)顧問(wèn)為客戶所做的理財(cái)分析，就如同身體檢查一樣。理財(cái)顧問(wèn)在做理財(cái)分析之前，一定要搞清楚每一個(gè)中高端客戶的目標(biāo)是什么，什么方式能更好地幫客戶達(dá)成這個(gè)目標(biāo)。理財(cái)顧問(wèn)從客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理、退休后過(guò)什么樣的生活、子女教育以及財(cái)富管理四個(gè)方面，幫助客戶做細(xì)致的分析，并使之量化，使客戶提前把握市場(chǎng)投資風(fēng)向標(biāo)，最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得穩(wěn)定的投資回報(bào)率。

“無(wú)論基金，還是保險(xiǎn)，只是一個(gè)產(chǎn)品，產(chǎn)品僅僅是一個(gè)工具，理財(cái)顧問(wèn)是以渠道為導(dǎo)向，而不是以產(chǎn)品為導(dǎo)向。這些工具能幫助客戶達(dá)成目標(biāo)，即便顧客不買理財(cái)顧問(wèn)推薦的產(chǎn)品，理財(cái)顧問(wèn)為客戶免費(fèi)作出理財(cái)規(guī)劃，讓客戶清晰地了解了自己未來(lái)的藍(lán)圖，這個(gè)理財(cái)規(guī)劃是有價(jià)值的。國(guó)外的保險(xiǎn)行業(yè)，提供理財(cái)規(guī)劃是要收費(fèi)的，但是國(guó)內(nèi)還達(dá)不到這個(gè)程度。”楊文岳說(shuō)。

另外，金盛保險(xiǎn)給客戶灌輸?shù)氖且粋€(gè)長(zhǎng)期的投資回報(bào)理念，不贊成一些短期的炒作式投資方式，幫助客戶真正做一個(gè)理性的投資理財(cái)人。

對(duì)此楊文岳深有體會(huì)，在他12年的經(jīng)歷中，遇到過(guò)幾次大的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)潮起潮落。他很清晰地記得：“在新西蘭的時(shí)候，客戶通過(guò)我的理財(cái)，4年中錢比放在銀行里的零風(fēng)險(xiǎn)存放收益要高得多。這4年中發(fā)生了亞洲金融危機(jī)，但由于我給客戶做的都是長(zhǎng)期規(guī)劃，只要按照規(guī)劃去做，采用成本平均、定投等不同的投資策略，當(dāng)市場(chǎng)回暖的時(shí)候，自然就賺錢了。”

第5篇：理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

FQ，理財(cái)商數(shù)（簡(jiǎn)稱財(cái)商），是指理財(cái)能力。財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力，是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?。它包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。

理財(cái)?shù)闹匾匀巳硕贾?，但不少人錯(cuò)誤地認(rèn)為理財(cái)是成人的事情，其實(shí)理財(cái)應(yīng)從小培養(yǎng)，正確的理財(cái)觀念不是一朝一夕形成的，所以，從小培養(yǎng)兒童健康的理財(cái)習(xí)慣非常重要。

有一天，我十三歲的女兒央求我購(gòu)買韓國(guó)女子組合的演唱會(huì)門票，售價(jià)是港幣1600，我問(wèn)她原因，她告訴我其他同學(xué)都去，所以她也想去見(jiàn)識(shí)一下。這是她人生第一次去演唱會(huì)，她說(shuō)會(huì)用自己的零用錢。我沒(méi)有立即答應(yīng)她，而是讓她跟我探訪一位80歲身患惡疾的老街坊，那人正靠政府援助過(guò)生活。探訪前我寫了三個(gè)問(wèn)題，要求她在探訪后回答我：第一，伯伯生活如何？第二，為什么會(huì)如此生活？第三，如何保障自己和家人以后的生活。探訪后，她意識(shí)到了儲(chǔ)蓄及理財(cái)規(guī)劃的重要性?？吹揭粋€(gè)十三歲的兒童，能為自己的渴望定下儲(chǔ)蓄目標(biāo)，也知道理財(cái)規(guī)劃的重要，我當(dāng)然很滿意并放心讓她快快樂(lè)樂(lè)的享受她的目標(biāo)成果。

大人不能用自己的價(jià)值觀來(lái)教導(dǎo)兒童，而應(yīng)從兒童的角度考慮，一步步給他們灌輸正確的理財(cái)知識(shí)，可見(jiàn)要教育兒童并不是容易的事。因此需要融合心理學(xué)、教育學(xué)、財(cái)務(wù)知識(shí)于一身的兒童財(cái)商教練，為兒童的成長(zhǎng)擔(dān)當(dāng)重要角色。所以女兒自小在財(cái)商耳濡日染下，漸漸有了穩(wěn)固的財(cái)商根基。

兒童理財(cái)?shù)牧?xí)慣也是一樣，他從小學(xué)習(xí)會(huì)認(rèn)識(shí)到金錢的用處，但如果沒(méi)有認(rèn)真了解金錢背后的好處和壞處，只知道有錢就可以處理所有事情，那種概念就會(huì)慢慢在他的潛意識(shí)里留下來(lái)，他的行為和習(xí)慣會(huì)強(qiáng)化他的自我暗示。很快，這個(gè)在腦海里的系統(tǒng)循環(huán)便會(huì)變成他的性格，就好像寫出的筆跡一樣，不容易更改，可能影響兒童的一生。

當(dāng)兒童還小的時(shí)候，他們完全沒(méi)有理財(cái)觀念，父母?jìng)鬟f的訊息就變得很重要了。兒童在日常生活中接受父母給予他的生活態(tài)度、金錢價(jià)值觀的培養(yǎng)，累積經(jīng)驗(yàn)后，從意識(shí)層轉(zhuǎn)到潛意識(shí)層，變成他個(gè)人的一種思維。最后，他亦會(huì)通過(guò)同樣的方式來(lái)規(guī)范他的行為。

對(duì)兒童來(lái)說(shuō)，很多時(shí)候他們并沒(méi)有充分的計(jì)劃。財(cái)商教育對(duì)他們來(lái)說(shuō)是一個(gè)新的概念，家長(zhǎng)有沒(méi)有給他們零用錢的計(jì)劃呢？應(yīng)給多少零用錢呢？他們有沒(méi)有規(guī)劃一下零用錢怎么使用呢？這些問(wèn)題都需要家庭教育給兒童培養(yǎng)一個(gè)良好的習(xí)慣。

二、各國(guó)都十分重視兒童財(cái)商教育

很多國(guó)家都十分重視兒童的理財(cái)教育，這種教育甚至滲透到了兒童與錢財(cái)發(fā)生關(guān)系的所有環(huán)節(jié)之中。盡管社會(huì)背景存在著差異，但這些理財(cái)教育的獨(dú)到之處是值得借鑒的。在此跟大家分享幾個(gè)常見(jiàn)國(guó)家在兒童理財(cái)教育上的經(jīng)驗(yàn)。

1.美國(guó)：讓兒童學(xué)會(huì)自立。美國(guó)人認(rèn)為，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。美國(guó)父母希望兒童早早就學(xué)會(huì)自立、勤奮、理清與金錢的關(guān)系，把理財(cái)教育稱之為“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，讓兒童學(xué)會(huì)賺錢、花錢、與人分享錢財(cái)。他們鼓勵(lì)兒童從小就靠工作賺錢，并教導(dǎo)兒童通過(guò)正當(dāng)?shù)氖侄钨嵢″X財(cái)。通過(guò)各種切合實(shí)際的金錢教育，美國(guó)兒童子基本具備了很強(qiáng)的獨(dú)立性、經(jīng)濟(jì)意識(shí)以及經(jīng)濟(jì)事務(wù)上的管理和操作能力。

2.英國(guó)：能省的錢不省愚蠢。在英國(guó)，政府已決定從2004年9月起教導(dǎo)兒童如何理財(cái)，善用金錢。雖然這些課程暫時(shí)不會(huì)列入強(qiáng)制性的學(xué)科，但可以看出兒童理財(cái)能力的培養(yǎng)在國(guó)外已經(jīng)逐步受到重視。同時(shí)，兒童儲(chǔ)蓄賬戶在英國(guó)越來(lái)越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的兒童開(kāi)設(shè)了特別賬戶，有三分之一的英國(guó)兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行。

3.日本：自立更生勤儉持家。日本人講究家庭教育，他們主張兒童要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓兒童自己管理自己的零用錢。日本人教育兒童有一句名言：“除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其它一切都要通過(guò)勞動(dòng)獲得?！痹S多日本學(xué)生在課余時(shí)間都要在校外打工賺錢。在日本，很多家庭每個(gè)月給兒童一定數(shù)量的零用錢，家長(zhǎng)會(huì)教育兒童節(jié)省使用零花錢以及儲(chǔ)蓄壓歲錢。而在給兒童買玩具時(shí)，無(wú)論高收入的家庭還是低收入的家庭，都會(huì)告訴他們玩具只能買一個(gè)，如果想要另一個(gè)的話就要等到下個(gè)月。在兒童漸漸長(zhǎng)大后，一些家長(zhǎng)會(huì)要求兒童準(zhǔn)備一個(gè)記錄每個(gè)月零用錢收支情況的賬本。

4.猶太人：更重視智慧與責(zé)任。猶太人從小就注重財(cái)富的教育，尤其對(duì)教育的投資更是世界聞名：他們會(huì)送給剛滿周歲的兒童股票；兒童3歲的時(shí)候，他們的父母就開(kāi)始教他們辨認(rèn)硬幣和紙鈔；5歲的時(shí)候，讓他們知道錢幣可以購(gòu)買任何他們想要的東西，并且告訴他們錢是怎樣來(lái)的；7歲的時(shí)候，能看懂價(jià)格的卷標(biāo)，以培養(yǎng)他們錢能換物的理財(cái)觀念；8歲的時(shí)候，教他們可以去打工賺錢，把錢存在銀行的賬戶里；10歲的時(shí)候，懂得每周節(jié)省一點(diǎn)錢，以備大筆開(kāi)支使用。

第6篇：理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

關(guān)鍵詞：居民理財(cái)；市場(chǎng)分析；建議

中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）02-0-02

一、我國(guó)居民理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

（一）居民理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析

近年來(lái)，我國(guó)以商業(yè)銀行為代表的各金融機(jī)構(gòu)不斷更新理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)呈現(xiàn)以下態(tài)勢(shì)：

1.理財(cái)產(chǎn)品成為最受投資者歡迎的理財(cái)工具

2013年3月，央行在其官網(wǎng)上當(dāng)年首次儲(chǔ)戶調(diào)查問(wèn)卷，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，居民偏愛(ài)的前三位投資方式依次為：“基金及理財(cái)產(chǎn)品”、“房地產(chǎn)投資”和“購(gòu)買債券”，其中，理財(cái)產(chǎn)品最受歡迎。通過(guò)進(jìn)行基金、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品以及券商集合理財(cái)產(chǎn)品的募集金額的橫向比較，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品顯示出較強(qiáng)的成長(zhǎng)性。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月初，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品余額已達(dá)10萬(wàn)億元，2013年全年，各銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量超過(guò)4萬(wàn)款。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，銀行理財(cái)已成為我國(guó)居民重要的投資理財(cái)渠道，預(yù)計(jì)今年理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模還有繼續(xù)擴(kuò)大的空間。

2.理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢(shì)加深

無(wú)論是人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外部理財(cái)產(chǎn)品都顯現(xiàn)出短期化的特點(diǎn)。2009年，期限3個(gè)月以內(nèi)產(chǎn)品數(shù)量?jī)H占26.51%，一年期以上產(chǎn)品占21.28%。而在2013年，3個(gè)月以內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量上升至58.82%，而一年期以上產(chǎn)品數(shù)量下降至1.93%。通貨膨脹使得投資者更青睞于流動(dòng)性較好的短期產(chǎn)品，并且，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品期限縮短，掛鉤標(biāo)的的波動(dòng)幅度相對(duì)減小，銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)下降?？傮w來(lái)看，短期化是銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的必然。

3.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

近年來(lái)，各類銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行勢(shì)如破竹，但在看似設(shè)計(jì)“花樣百出”背后，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化日趨嚴(yán)重。一部分商行盲目追求產(chǎn)品規(guī)模的迅速增長(zhǎng)而不注重豐富理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容，很多理財(cái)產(chǎn)品在功能和投資方向上都是大同小異，沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，缺乏發(fā)行銀行的品牌特點(diǎn)，沒(méi)有創(chuàng)新樹(shù)立自己的特色。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行理財(cái)

隨著監(jiān)管趨緊和理財(cái)多元化時(shí)代的到來(lái)，銀行理財(cái)“一家獨(dú)大”的風(fēng)光不再。從去年6月以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，阿里巴巴、百度、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跨界進(jìn)入金融行業(yè)，以余額寶、百度理財(cái)、微信理財(cái)通為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到投資者廣泛追捧。隨著居民財(cái)富的積累和理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，包括證券、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)必將受到越來(lái)越多的關(guān)注。理財(cái)渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力也將進(jìn)一步加大。

（二）居民理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)分析

1.缺乏專業(yè)性的理財(cái)服務(wù)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)不同于一般銷售性的業(yè)務(wù)，它需要一支專業(yè)知識(shí)豐富、綜合能力強(qiáng)的研發(fā)隊(duì)伍和營(yíng)銷隊(duì)伍。當(dāng)前，我國(guó)持理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證證書人數(shù)有30余萬(wàn)人次，其中大部分為二三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師持證人數(shù)僅為3243余人，而這個(gè)數(shù)字，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足行業(yè)需求。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的相當(dāng)一部分理財(cái)服務(wù)人員并不具備儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、基金等綜合知識(shí)和為客戶提供理財(cái)方案的能力。有些理財(cái)人員是臨時(shí)從現(xiàn)有員工轉(zhuǎn)崗來(lái)的，或經(jīng)過(guò)短期的專業(yè)培訓(xùn)，即便考上了理財(cái)從業(yè)人員的資格證書，也很難將這些知識(shí)有機(jī)地融入理財(cái)業(yè)務(wù)中去，更多的充當(dāng)?shù)氖钱a(chǎn)品促銷員。

2.理財(cái)服務(wù)質(zhì)量需盡快提高

目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)行模式仍然是“以產(chǎn)品為中心”，理財(cái)顧問(wèn)和規(guī)劃服務(wù)成了配合產(chǎn)品的銷售的手段。很多銀行對(duì)客戶經(jīng)理的考核機(jī)制重點(diǎn)在于客戶經(jīng)理的理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)績(jī)和吸收存款的數(shù)量，而對(duì)于客戶的綜合滿意度、客戶資產(chǎn)增加值等這些從客戶角度出發(fā)的指標(biāo)側(cè)重太少，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在工作中不承擔(dān)收集、分析以及管理市場(chǎng)信息和客戶信息的職責(zé)，因此缺乏對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)和客戶需求的深入了解，也未能成功地營(yíng)銷和開(kāi)發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品。這就直接導(dǎo)致客戶經(jīng)理成為產(chǎn)品銷售經(jīng)理而不是真正的理財(cái)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理。且不同銀行間的地盤爭(zhēng)奪戰(zhàn)也呈白熱化。在考核壓力驅(qū)動(dòng)下，部分銷售人員為了提高業(yè)績(jī)，向投資者片面夸大產(chǎn)品收益，隱瞞潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）居民理財(cái)客戶群體分析

近期股市、樓市投資前景不明，許多投資者把目光轉(zhuǎn)回雖然收益低但較為穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品。但居民個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)仍然存在一定誤區(qū)，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1.漠視理財(cái)信息重收益，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

很多投資理財(cái)者最關(guān)心的理財(cái)信息是有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的收益，而對(duì)其他非常重要的理財(cái)信息諸如資金投向、風(fēng)險(xiǎn)提示等很少關(guān)注或不加關(guān)注。實(shí)際上理財(cái)產(chǎn)品不等同于銀行存款和國(guó)債，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品只是通過(guò)銀行這個(gè)渠道完成認(rèn)購(gòu)程序，實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者的理財(cái)投資，并不是購(gòu)買的所有理財(cái)產(chǎn)品都只賺不賠。消費(fèi)者要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解程度進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇。在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，要認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料，最好先對(duì)理財(cái)文書和合同進(jìn)行研究，弄清楚收益、風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用，看懂理財(cái)合同條款，搞清楚風(fēng)險(xiǎn)是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的前提。

2.資產(chǎn)配置不合理

招商銀行日前《2013年中國(guó)城市居民財(cái)富管理與資產(chǎn)配置現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》指出，中國(guó)城市居民在理財(cái)行為中主要面臨資產(chǎn)配置不合理等問(wèn)題。個(gè)人資產(chǎn)配置不合理且低效，儲(chǔ)蓄存款仍然是中國(guó)城市居民目前資產(chǎn)最主要的構(gòu)成部分，多數(shù)人尚未意識(shí)到合理的資產(chǎn)配置是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。資產(chǎn)配置專業(yè)知識(shí)尚處于啟蒙階段，缺乏全民認(rèn)知與教育。對(duì)大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)，“資產(chǎn)配置”還是個(gè)陌生的名詞，即使少數(shù)投資者表示“聽(tīng)說(shuō)過(guò)”，但對(duì)資產(chǎn)配置的方式、目標(biāo)也理解得較為淺薄。

二、完善我國(guó)居民理財(cái)市場(chǎng)的建議

（一）“以客戶為中心”建立多層次、差異化的產(chǎn)品體系

經(jīng)營(yíng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變理念，改變封閉式的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，要通過(guò)各種渠道收集、分析客戶的需求，通過(guò)重新理解、認(rèn)識(shí)和構(gòu)建與客戶的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)從“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”發(fā)展到“客戶需求驅(qū)動(dòng)”的全方面轉(zhuǎn)型，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)嗜好、投資傾向等數(shù)據(jù)，結(jié)合其生命周期模型設(shè)計(jì)出符合客戶需求的產(chǎn)品。在“以客戶為中心”戰(zhàn)略指引下，使產(chǎn)品改造和創(chuàng)新相結(jié)合，豐富理財(cái)產(chǎn)品品種和層次。

從歐美理財(cái)市場(chǎng)的創(chuàng)新過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)國(guó)外銀行個(gè)人理財(cái)品種，都是以客戶為中心，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中著重于市場(chǎng)，以適應(yīng)客戶不斷變化的需求為目標(biāo)。不同年齡段有著不同的理財(cái)規(guī)劃，因此可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場(chǎng)劃分，并為不同目標(biāo)客戶群度身定做適合的理財(cái)產(chǎn)品。反觀我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品比較雷同，缺少與客戶生命周期緊密相關(guān)的可以靈活配置的產(chǎn)品。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該吸取國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，多開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品，豐富自身的產(chǎn)品線。比如，生命周期基金就是一種非常符合客戶生命周期理論的理財(cái)產(chǎn)品，是一種可以滿足持有人長(zhǎng)期需求的理財(cái)產(chǎn)品。

我國(guó)居民理財(cái)主要以低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健型的產(chǎn)品為主，但同時(shí)也不能忽視確有一小部分人可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較強(qiáng)大，追求高風(fēng)險(xiǎn)之后的高刺激和高收益。這樣銀行就要對(duì)客戶分層，做好有效的客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，據(jù)此設(shè)計(jì)出適合不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者的理財(cái)產(chǎn)品。

受分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法發(fā)行基金，但完全可以和一些基金公司進(jìn)行合作，開(kāi)拓自身的思維，進(jìn)行大膽的金融創(chuàng)新，以更多的產(chǎn)品種類和更廣的產(chǎn)品線，進(jìn)行資產(chǎn)組合配置，滿足不同客戶在不同人生階段的需要。

（二）加快綜合性專業(yè)理財(cái)服務(wù)人員培養(yǎng)，建立獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行體系

要提高理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供滿意的理財(cái)服務(wù)，使客戶群不斷壯大，并創(chuàng)建有特色的個(gè)人理財(cái)品牌，快速、有效的培養(yǎng)綜合性專業(yè)人才是關(guān)鍵。

1.國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒外資銀行經(jīng)驗(yàn)，打造專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍

美國(guó)幾乎所有個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證制度都把綜合個(gè)人財(cái)務(wù)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃與風(fēng)險(xiǎn)管理、員工福利與退休計(jì)劃、個(gè)人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等六大模塊作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)。我們可以借鑒其經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行系統(tǒng)的全面的培訓(xùn)。制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問(wèn)培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，而且要同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，造就符合其經(jīng)營(yíng)理念與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)化復(fù)合型金融人才。如匯豐銀行的“銀行家培訓(xùn)計(jì)劃”，已經(jīng)成為匯豐發(fā)掘培養(yǎng)包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才在內(nèi)的本地優(yōu)秀人才的重要途徑。

2.教育管理部門應(yīng)支持高校設(shè)置理財(cái)專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人才

由于專業(yè)的理財(cái)人員應(yīng)具備投資、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)、法律等多學(xué)科基礎(chǔ)，但目前我國(guó)高校相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生大多不具備這種多學(xué)科交叉的知識(shí)背景，而是分割為金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)等獨(dú)立專業(yè)，從嚴(yán)格的意義上講，這些專業(yè)的畢業(yè)生都不符合市場(chǎng)對(duì)專業(yè)理財(cái)人才的需求。為此，教育管理部門及高校應(yīng)意識(shí)到我國(guó)居民理財(cái)?shù)膬?nèi)在需求及發(fā)展趨勢(shì)，支持有條件的高校設(shè)置獨(dú)立的理財(cái)專業(yè)，以專業(yè)為抓手，打通理財(cái)所需的各學(xué)科知識(shí)之間的關(guān)聯(lián)，培養(yǎng)具有多學(xué)科背景的專業(yè)理財(cái)人才。

3.獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)對(duì)為客戶提供“一站式”服務(wù)至為重要

商業(yè)銀行可以設(shè)立專門的理財(cái)業(yè)務(wù)部門或聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)成立獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)有很多功能化模塊組成：信息收集模塊、信息分析模塊、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模塊、產(chǎn)品設(shè)計(jì)模塊、推薦情況及使用反饋登記模塊、日常服務(wù)模塊等，具備個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、指導(dǎo)和建議、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營(yíng)銷、了解市場(chǎng)需求等功能。

（三）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)教育

1.將個(gè)人理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系。目前，我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)城市將理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系中，政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門和教育系統(tǒng)必須發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)推進(jìn)作用，提高全國(guó)人民對(duì)個(gè)人理財(cái)教育重要性的認(rèn)識(shí)，制訂理財(cái)教育中小學(xué)實(shí)施計(jì)劃，編制具體教材，將個(gè)人理財(cái)教育列為中小學(xué)必修課程。學(xué)校應(yīng)該讓學(xué)生樹(shù)立正確的金錢觀，傳授基本理財(cái)知識(shí)，包括金融常識(shí)和個(gè)人理財(cái)技能和方式，實(shí)際操作訓(xùn)練和理財(cái)氛圍的營(yíng)造，教會(huì)學(xué)生養(yǎng)成良好的金錢支配習(xí)慣。

2.利用各種媒介提高社會(huì)公眾的個(gè)人理財(cái)能力。鑒于個(gè)人理財(cái)對(duì)提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率，提升社會(huì)福利方面的重要作用，政府相關(guān)部門應(yīng)該通過(guò)各種媒介宣傳理財(cái)重要性，普及基本理財(cái)知識(shí)。比如：建立主體網(wǎng)站，宣傳儲(chǔ)蓄、貸款、投資、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)；發(fā)行如何管理個(gè)人財(cái)富的小冊(cè)子；聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)定期舉辦針對(duì)各年齡階段和社會(huì)階層的理財(cái)教育活動(dòng)和知識(shí)競(jìng)賽，樹(shù)立全民健康理財(cái)文化。如中信銀行推出的“小小理財(cái)星媽媽大夢(mèng)想”親子理財(cái)大賽，結(jié)合父母育兒及銀行金融教育、理財(cái)服務(wù)家庭財(cái)富管理，在親子互動(dòng)中將正確的財(cái)商教育方式方法進(jìn)行有效滲透。

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第7篇：理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

高職課程體系的構(gòu)建原則必須遵從“高”且“職”的要求。高職教育既有高等教育的屬性，又有職業(yè)教育的屬性，它既不同于普通高等教育，又不同于一般中等職業(yè)教育和職業(yè)培訓(xùn)，有其自身內(nèi)在的本質(zhì)特性和要求。所以高職教育既要遵循普通高等教育的一般規(guī)律，更要充分體現(xiàn)職業(yè)教育的特殊要求，辦出高職特色。高等職業(yè)教育在專業(yè)設(shè)置、培養(yǎng)模式、課程設(shè)置、師資隊(duì)伍建設(shè)、教學(xué)內(nèi)容、實(shí)踐環(huán)節(jié)等方面應(yīng)該都有自己的要求與特色。

第一，高職課程體系構(gòu)建必須堅(jiān)持校企合作原則，從企業(yè)中來(lái)，來(lái)源于企業(yè)又要高于企業(yè)，從企業(yè)的工作過(guò)程升華為教育過(guò)程，而不是企業(yè)工作過(guò)程的簡(jiǎn)單重復(fù)。具體過(guò)程是，對(duì)企業(yè)生產(chǎn)任務(wù)所對(duì)應(yīng)的崗位（群）進(jìn)行篩選和歸納，確定本專業(yè)所面對(duì)的典型崗位（群），再對(duì)典型崗位（群）的工作任務(wù)進(jìn)行分析，歸納出學(xué)生需要掌握的技術(shù)和操作能力，對(duì)技術(shù)和操作能力需要的知識(shí)點(diǎn)、技能點(diǎn)和素質(zhì)點(diǎn)進(jìn)行梳理，確定本專業(yè)需要開(kāi)設(shè)的專業(yè)核心課程，以及支撐課程和相關(guān)課程，構(gòu)成課程體系。

第二，高職教育教學(xué)建設(shè)的核心內(nèi)容是專業(yè)建設(shè)。專業(yè)建設(shè)主要包括：人才培養(yǎng)模式、課程建設(shè)、教學(xué)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等方面，其中，課程建設(shè)是核心。而按照市場(chǎng)需求，根據(jù)專業(yè)調(diào)研構(gòu)建課程體系是課程建設(shè)的基礎(chǔ)。

二、金融與證券專業(yè)理實(shí)一體的項(xiàng)目化課程的設(shè)計(jì)要求及模式

金融證券專業(yè)是技術(shù)性、應(yīng)用性教育,課程設(shè)置定位為以應(yīng)用為目的,以必需、夠用為度,專業(yè)技術(shù)技能要求較高,專業(yè)具有很強(qiáng)的針對(duì)性。因此,對(duì)應(yīng)目標(biāo)可采取階梯形課程結(jié)構(gòu)模式。高職金融證券專業(yè)可按職業(yè)核心能力課程、行業(yè)通用能力課程、崗位特定能力課程、拓展能力課程四個(gè)部分構(gòu)建。高職金融證券專業(yè)課程體系的設(shè)計(jì)：金融與證券專業(yè)的課程體系與課程建設(shè)是以崗位工作任務(wù)為基本依據(jù)，按照企業(yè)各崗位要求，參照國(guó)家職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)課程標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合工學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式，以提高學(xué)生的職業(yè)技術(shù)能力和職業(yè)素養(yǎng)為中心，堅(jiān)持以學(xué)生為本的教育理念，改革課程結(jié)構(gòu)和教學(xué)內(nèi)容，制定以突出職業(yè)能力培養(yǎng)的課程標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范課程教學(xué)的基本要求。

三、金融證券專業(yè)課程體系構(gòu)建的實(shí)踐探索

在校企合作、工學(xué)結(jié)合的訂單式人才培養(yǎng)模式中，金融與證券專業(yè)課程體系的構(gòu)建是基于商業(yè)銀行、證券公司等金融企業(yè)的典型工作業(yè)務(wù)，從具體工作崗位出發(fā)（柜員、客戶經(jīng)理等），以崗位能力為核心，分析各崗位領(lǐng)域的職業(yè)能力和素質(zhì)要求，結(jié)合金融與證券崗位群，確定典型工作任務(wù)、行動(dòng)領(lǐng)域、學(xué)習(xí)領(lǐng)域和學(xué)習(xí)情境，構(gòu)建基于崗位工作任務(wù)系統(tǒng)化的課程體系，著力培養(yǎng)學(xué)生的銀行業(yè)務(wù)與證券職業(yè)技能，形成以崗位能力為核心，圍繞崗位工作過(guò)程，根據(jù)不同崗位能力和素養(yǎng)分析的結(jié)果而設(shè)置的課程體系；根據(jù)行業(yè)發(fā)展對(duì)人才需求的變化，與訂單企業(yè)共同完成動(dòng)態(tài)的課程體系調(diào)整機(jī)制，使之更符合社會(huì)需要。2012年，根據(jù)北京經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，為更好地實(shí)現(xiàn)本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)規(guī)格，更好地滿足學(xué)生和社會(huì)需求，我們通過(guò)對(duì)北京市金融人才的需求供給狀況進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上對(duì)本專業(yè)的課程體系進(jìn)行調(diào)整。新課程體系的主要特點(diǎn)是：

第一，對(duì)知識(shí)目標(biāo)所要求的理論知識(shí)和課程重新整合。金融與證券專業(yè)課程體系結(jié)合金融行業(yè)特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品營(yíng)銷、銀行業(yè)務(wù)處理、證券業(yè)務(wù)處理等典型工作任務(wù)的學(xué)習(xí)與訓(xùn)練，突出誠(chéng)信、嚴(yán)謹(jǐn)、創(chuàng)新、責(zé)任等職業(yè)素養(yǎng)。根據(jù)本專業(yè)的人才培養(yǎng)規(guī)格，職業(yè)崗位的定位主要是柜員和金融產(chǎn)品營(yíng)銷。在職業(yè)技能課程方面，圍繞這兩個(gè)崗位，對(duì)整個(gè)課程體系進(jìn)行了調(diào)整。課程設(shè)置上，圍繞銀行、證券、保險(xiǎn)等金融活動(dòng)，對(duì)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行了重新整合，既有金融基礎(chǔ)知識(shí)，也有金融專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還有設(shè)有圍繞金融所必需的財(cái)務(wù)、稅務(wù)、法律等方面的知識(shí)。針對(duì)不同的崗位，學(xué)習(xí)訓(xùn)練的重點(diǎn)不同，以滿足不同崗位對(duì)知識(shí)和技能的不同要求。其中，柜員崗，突出專業(yè)知識(shí)、專業(yè)技能、職業(yè)禮儀等方面的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練；金融產(chǎn)品營(yíng)銷崗，除了突出專業(yè)知識(shí)、專業(yè)技能、職業(yè)禮儀等方面的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練外，增加了市場(chǎng)營(yíng)銷、管理溝通等方面的知識(shí)和訓(xùn)練。

第二，突出職業(yè)崗位的技能訓(xùn)練。在課程體系中，理實(shí)課程占有絕對(duì)比例。通過(guò)案例教學(xué)、課堂研討、邊學(xué)邊做、模擬專項(xiàng)技能訓(xùn)練等方式，進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)。在1976個(gè)總學(xué)時(shí)中，理論學(xué)時(shí)786個(gè)，實(shí)踐性教學(xué)和訓(xùn)練1190個(gè)學(xué)時(shí)，達(dá)到總學(xué)時(shí)的60%。在教學(xué)過(guò)程中，改變傳統(tǒng)的理論性、封閉性、單一性教學(xué)方法，形成新型的實(shí)踐性、開(kāi)放性、系統(tǒng)性、互動(dòng)性的教學(xué)模式。

第三，課證融合，實(shí)行雙證書教育。作為資格準(zhǔn)入的金融行業(yè)，學(xué)生能否獲得職業(yè)資格將決定他們畢業(yè)后能否進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。我們一方面加強(qiáng)對(duì)學(xué)生考證重要性的教育，更主要的是在我們整個(gè)課程體系的設(shè)計(jì)中，將考證課程納入整個(gè)課程體系，在日常教學(xué)中，使學(xué)生學(xué)練專業(yè)知識(shí)和技能的同時(shí)，也能按照考證的要求進(jìn)行學(xué)習(xí)和訓(xùn)練，順利通過(guò)考證。

第四，按照崗位職業(yè)能力要求，整合實(shí)踐實(shí)訓(xùn)。根據(jù)本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)規(guī)格，學(xué)生的就業(yè)崗位主要是柜員和營(yíng)銷。因此，本專業(yè)的實(shí)訓(xùn)依此展開(kāi)進(jìn)行，循序漸進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)這兩個(gè)崗位的認(rèn)知和技能訓(xùn)練。按照“金融企業(yè)與金融崗位職能認(rèn)知—金融產(chǎn)品認(rèn)知—金融產(chǎn)品營(yíng)銷訓(xùn)練—柜員技能訓(xùn)練—頂崗實(shí)習(xí)”校企零距離對(duì)接。

由于金融業(yè)是資格準(zhǔn)入行業(yè)，所以我們將從業(yè)資格輔導(dǎo)納入實(shí)訓(xùn)體系，加大對(duì)學(xué)生的訓(xùn)練力度，提高通過(guò)率。課程項(xiàng)目化改革是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅需要認(rèn)真解決好項(xiàng)目設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)和教學(xué)活動(dòng)組織等基本問(wèn)題，而且需要高職院校對(duì)現(xiàn)有的軟硬件進(jìn)行整合和提升，搞好相關(guān)的配套措施建設(shè)。我們認(rèn)為，這其中應(yīng)突出解決的是課程教材、教學(xué)基地和相關(guān)保障機(jī)制的建設(shè)問(wèn)題。

四、理實(shí)一體項(xiàng)目化課程建設(shè)方案示例：《個(gè)人綜合理財(cái)》

《個(gè)人綜合理財(cái)》課程以“課證融合”和“教學(xué)與服務(wù)相統(tǒng)一”為特色，與“國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師”和銀行從業(yè)“個(gè)人理財(cái)”資格考證相融合，并適度豐富職業(yè)素養(yǎng)與職業(yè)發(fā)展教育。要求學(xué)生在全面客戶分析的基礎(chǔ)上，就人生規(guī)劃、現(xiàn)金與消費(fèi)規(guī)劃、住房規(guī)劃、保障規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃等進(jìn)行全方位設(shè)計(jì)，形成可執(zhí)行的綜合理財(cái)方案。該課程以銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)崗位群工作為導(dǎo)向、以崗位群工作任務(wù)為驅(qū)動(dòng)、以課證融合為指引，通過(guò)實(shí)施項(xiàng)目化教學(xué)改革和師生互動(dòng)式教學(xué)組織，將理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)融為一體，將教學(xué)與社會(huì)服務(wù)相統(tǒng)一，彰顯職業(yè)特色。該課程的設(shè)計(jì)理念與設(shè)計(jì)思路是：

（一）以就業(yè)崗位群為導(dǎo)向，以金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)服務(wù)為主線進(jìn)行課程內(nèi)容設(shè)計(jì)本課程首先服務(wù)于投資與理財(cái)專業(yè)、金融類專業(yè)群。因此，根據(jù)專業(yè)人才培養(yǎng)方案，在與企業(yè)專家對(duì)該專業(yè)的崗位群進(jìn)行任務(wù)和職業(yè)能力分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)行合理的課程目標(biāo)定位和教學(xué)內(nèi)容定位；同時(shí)，以就業(yè)為導(dǎo)向，以金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)服務(wù)為主體，按照高職學(xué)生認(rèn)知特點(diǎn)，以業(yè)務(wù)操作流程的方式展開(kāi)教學(xué)內(nèi)容，讓學(xué)生在完成具體項(xiàng)目的過(guò)程中構(gòu)建相關(guān)的理論知識(shí)，培養(yǎng)和提高職業(yè)能力。

（二）課證融合的教學(xué)模式本課程以課證融合的教學(xué)要求設(shè)計(jì)教學(xué)。本課程與人力資源和社會(huì)保障部的“國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師”和銀行從業(yè)資格“個(gè)人理財(cái)”考證融合，在教學(xué)內(nèi)容組織上與兩大職業(yè)資格考試的核心內(nèi)容相對(duì)接，同時(shí)兼顧學(xué)生的專業(yè)發(fā)展，將學(xué)生理財(cái)素質(zhì)養(yǎng)成教育和崗位后續(xù)發(fā)展教育內(nèi)容納入課程教學(xué)中。

（三）項(xiàng)目實(shí)施的教學(xué)方法以工作項(xiàng)目（任務(wù)）為中心組織課程內(nèi)容。課程具體教學(xué)活動(dòng)通過(guò)項(xiàng)目化形式展開(kāi)，課程涉及的每一個(gè)任務(wù)模塊都以當(dāng)前個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)要求為基準(zhǔn)設(shè)計(jì)載體活動(dòng)，并整合相關(guān)理論知識(shí)和實(shí)踐操作。本課程根據(jù)崗位需要設(shè)計(jì)項(xiàng)目，每個(gè)項(xiàng)目根據(jù)實(shí)際需要?jiǎng)澐殖扇舾蓚€(gè)子項(xiàng)目。在考慮教學(xué)銜接的基礎(chǔ)上，獨(dú)立組織每個(gè)子項(xiàng)目的教學(xué)內(nèi)容，進(jìn)行獨(dú)立教學(xué)活動(dòng)設(shè)計(jì)。教學(xué)效果評(píng)價(jià)采用過(guò)程評(píng)價(jià)與結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合的方式，通過(guò)理論于實(shí)踐相統(tǒng)一的形式，重點(diǎn)評(píng)價(jià)學(xué)生的職業(yè)能力和理財(cái)素質(zhì)。

第8篇：理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財(cái)意識(shí)，更要有理智、科學(xué)、長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃。

本欄目歡迎《幸福》的讀者寫信或發(fā)來(lái)郵件進(jìn)行理財(cái)咨詢。

本期理財(cái)顧問(wèn)：華梅

問(wèn)：吳小姐，今年27歲，剛剛結(jié)婚。老公在外企工作，月收入大概在5000元左右，我的工資差不多是2500元。兩個(gè)人都還算穩(wěn)定，單位買了基本三金。家里每月還房貸約1200元，另有4萬(wàn)元的活期儲(chǔ)蓄和3萬(wàn)元的國(guó)債。每月消費(fèi)控制在2000元以內(nèi)。覺(jué)得想辦的事情太多了，比如去讀個(gè)EMBA，或是買輛10萬(wàn)元以下的家用轎車。還有，萬(wàn)一孩子來(lái)了我們就打算留下。請(qǐng)問(wèn)該怎樣規(guī)劃我們的將來(lái)？

答：吳小姐一家收入穩(wěn)定，負(fù)債不多，并處于穩(wěn)定上升階段，具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，只是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，而且家庭建設(shè)僅僅剛起步，需要規(guī)劃的事情較多。

建議首先要調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。預(yù)留2萬(wàn)元左右的家庭儲(chǔ)備金（包含預(yù)留生孩子的費(fèi)用），其余的存折和國(guó)債約5萬(wàn)元可取出投入股市，或購(gòu)買基金。如果入市的話，要善于尋找被市場(chǎng)忽略和低估的投票，能夠抗“通脹”的股票才是最佳選擇。另外，吳小姐選2只股票就夠了，這樣才有精力照顧。

其次是要全盤考慮人生規(guī)劃。吳小姐和先生預(yù)計(jì)有以下幾件事將要進(jìn)行，生孩子，買車，還有進(jìn)修等。建議將生孩子排在重要性的第一位，然后再考慮進(jìn)修和買車。因?yàn)檫@兩項(xiàng)投入不能馬上見(jiàn)到效益，更為嚴(yán)重的是將導(dǎo)致沒(méi)有剩余資金開(kāi)展投資。

問(wèn)：司先生和妻子目前都近40歲，屬于堅(jiān)定的丁克家庭。兩人都是事業(yè)單位的中層管理人員，目前有房有車，家庭月收入約為6000元，另有10萬(wàn)元存款和2萬(wàn)元股票型基金。每月開(kāi)銷大概是2000元左右，另還需養(yǎng)車費(fèi)1000元。單位交納基本保險(xiǎn)金。請(qǐng)問(wèn)該怎樣合理理財(cái)。

答：司先生一家與普通家庭明顯不同的是，他們是丁克家庭，所以其重點(diǎn)是要為將來(lái)退休后的生活早做打算和安排。

第9篇：理財(cái)規(guī)劃的重要性范文

【關(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品 創(chuàng)新 銀行 中間業(yè)務(wù)

銀行從事理財(cái)最早出現(xiàn)于18世紀(jì)的瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)中，后來(lái)逐漸在歐美國(guó)家流行。20世紀(jì)70年代后，在美元為中心的全球貨幣體系結(jié)束后，各國(guó)逐漸放開(kāi)利率控制，國(guó)外銀行面臨著存貸利差減小，利潤(rùn)減少的情況。在這種壓力下各銀行逐漸重視中間業(yè)務(wù)的拓展。據(jù)估計(jì)美國(guó)銀行中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占銀行總收入的20%—30%，有的銀行甚至達(dá)到了40%以上。在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前還處于起步階段，占銀行利潤(rùn)很小，但是理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)前景十分廣闊。由于國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)間短，與國(guó)外相比還有不小的差距，因此有必要對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，不斷改進(jìn)水平。

改革開(kāi)放后我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民收入增加迅速，麥肯錫公司的一份報(bào)告稱，中國(guó)擁有10萬(wàn)美元以上存款的家庭已超過(guò)120萬(wàn)個(gè)，這部分富?？蛻粽贾袊?guó)境內(nèi)銀行個(gè)人存款總額的50%，為中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)造了一半以上的利潤(rùn)。這部分富?？蛻魹殂y行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。居民的收入增加后，如何使收入保值增值逐漸受到重視。據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)的調(diào)查，73%的居民認(rèn)為有理財(cái)?shù)谋匾s有一半的居民表示他們?nèi)狈碡?cái)途徑。與此同時(shí)，我國(guó)銀行都是以存貸款業(yè)務(wù)為中心，利息收入占銀行收入的80%以上。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)政策逐漸放開(kāi)，金融脫媒逐漸顯現(xiàn)，銀行需要改變這種狀況，因此理財(cái)產(chǎn)品也是銀行發(fā)展的重點(diǎn)。居民和銀行都對(duì)理財(cái)產(chǎn)品存在需求，因此理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)推出就受到各方面的歡迎。同時(shí)應(yīng)該看到理財(cái)業(yè)務(wù)存在重大機(jī)遇的同時(shí)也面臨著重大挑戰(zhàn)。一方面，我國(guó)居民理財(cái)意識(shí)普遍不高，培養(yǎng)理財(cái)觀念需要一定時(shí)間；另一方面，根據(jù)WTO協(xié)議我國(guó)已于2006開(kāi)放銀行金融業(yè)務(wù)，我國(guó)銀行面臨著國(guó)外銀行搶占市場(chǎng)的威脅。以成都市為例，花旗銀行、匯豐銀行等國(guó)外銀行在高端客戶領(lǐng)域占了相當(dāng)比例。另外國(guó)內(nèi)銀行也面臨著國(guó)內(nèi)的制度約束和人才缺乏的約束。因此我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，銀行需要一方面抓緊機(jī)遇拓展自身業(yè)務(wù)，另一方面敢于迎接挑戰(zhàn)，不斷增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

從2005年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展逐漸形成了自己特點(diǎn)。首先個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展迅速，規(guī)模巨大。根據(jù)銀率網(wǎng)的數(shù)據(jù)，自2005年以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品年平均規(guī)模增長(zhǎng)接近100%，截至2012年9月末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額6.73萬(wàn)億元，比2011年末4.59萬(wàn)億元增長(zhǎng)近43%。其次理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率較高。如人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷攀升，大大超過(guò)了儲(chǔ)蓄收益率，商業(yè)銀行通過(guò)高收益率來(lái)滿足客戶的投資需求，反映出理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不充分和缺乏自律性。商業(yè)銀行以收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引客戶，以收益率高作為競(jìng)爭(zhēng)手段往往會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行之間非理性競(jìng)爭(zhēng)，忽視從客戶自身的財(cái)務(wù)狀況、生活目標(biāo)出發(fā)，從而很難提供給客戶量身定制的理財(cái)產(chǎn)品。另外我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不充分。為了廣泛吸引投資者，最初的理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)“零風(fēng)險(xiǎn)”、“保本保息”、“高收益”。由于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品多是引進(jìn)或照搬其他銀行的產(chǎn)品，自主創(chuàng)新很少，以及高素質(zhì)金融人才缺乏，使得對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)，同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)還不能進(jìn)行有效的控制，所以各行在對(duì)外宣傳上仍存在風(fēng)險(xiǎn)提示不充分的問(wèn)題。有些在宣傳上未對(duì)加息風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效提示。最后我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種逐步豐富，資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢(shì)。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)負(fù)債中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并附帶保險(xiǎn)、銀證通、基金等服務(wù)，讓客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)，如農(nóng)行金融超市的開(kāi)辦正是這種趨勢(shì)的典型代表，它通過(guò)提高員工綜合素質(zhì)，強(qiáng)調(diào)“一站式”、一對(duì)一”的服務(wù)贏得了不少顧客的心。銀行理財(cái)資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢(shì)，如中行財(cái)富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國(guó)際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財(cái)貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題主要表現(xiàn)在：（1）理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。由于我國(guó)金融市場(chǎng)的制度限制，理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是受到諸多限制。分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度使得我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法充分利用各種金融工具。對(duì)投資方向和對(duì)象的嚴(yán)格限制導(dǎo)致某些投資無(wú)法實(shí)現(xiàn)。（2）各銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。各個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相似性很高，往往是一個(gè)銀行推出一款理財(cái)產(chǎn)品其他銀行也跟風(fēng)，結(jié)果導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)。相似的理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者往往會(huì)選擇收益率較高的銀行，所以銀行就競(jìng)爭(zhēng)性抬高收益率，這一方面減少了銀行收益，另一方面增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。（3）理念落后。理財(cái)業(yè)務(wù)目的是幫助不同年齡和不同經(jīng)濟(jì)狀況客戶實(shí)現(xiàn)自己財(cái)務(wù)目標(biāo)，而不僅僅為完成任務(wù)而推銷理財(cái)產(chǎn)品。銀行重視理財(cái)產(chǎn)品的推銷，而不注重理財(cái)規(guī)劃。很多銀行的個(gè)人理財(cái)人員扮演的不是理財(cái)規(guī)劃師的角色而是銀行產(chǎn)品的高級(jí)推銷員。銀行人員為了能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成銷售指標(biāo)，更多的心思放在了向高端客戶推銷產(chǎn)品，而不是根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和未來(lái)希望達(dá)成的財(cái)務(wù)目標(biāo)，為客戶設(shè)計(jì)不同的投資組合分散投資風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益。所以商業(yè)銀行的理財(cái)認(rèn)識(shí)有待進(jìn)一步提高。（4）理財(cái)專業(yè)人員缺乏。銀行的理財(cái)專員大部分是從柜員或客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)崗過(guò)來(lái)的，缺乏系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)。由于理財(cái)業(yè)務(wù)涉及銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)金融領(lǐng)域，因此需要高層次復(fù)合型人才，而我國(guó)在理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)和認(rèn)證方面才剛剛起步，因此人才匱乏。（5）業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)和客戶信息平臺(tái)不健全。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常歸于個(gè)人銀行部，但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又分別由多個(gè)部門管理，導(dǎo)致前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未能形成相對(duì)有效的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無(wú)法為客戶提供一站式服務(wù)。分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展一方面增加了普通居民的投資途徑，提過(guò)了居民收入，另一方面也為銀行健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)重要性逐漸凸顯。銀行理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)會(huì)向那個(gè)方向發(fā)展？我們認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品有以下幾個(gè)發(fā)展趨勢(shì)：（1）逐漸打破金融市場(chǎng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行只能通過(guò)和合作的形式向客戶提供證券、保險(xiǎn)等理財(cái)服務(wù)，無(wú)法參與設(shè)計(jì)和改變這些產(chǎn)品的市場(chǎng)定位、營(yíng)銷和服務(wù)方式，理財(cái)?shù)膬?nèi)容和形式也僅局限于傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)及部分銀行保險(xiǎn)、證券、基金產(chǎn)品等的簡(jiǎn)單組合，很難體現(xiàn)出個(gè)人理財(cái)?shù)膬r(jià)值和吸引力。理財(cái)業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)上運(yùn)用，利潤(rùn)空間有限。銀行未來(lái)可以通過(guò)銀信合作，溝通銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，為客戶提供更好的金融服務(wù)。（2）逐漸使利率自由化。隨著金融全球化的不斷加深，我國(guó)金融市場(chǎng)上，資本市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)、國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和衍生工具市場(chǎng)之間的相互依賴性逐步增強(qiáng)，銀行間市場(chǎng)發(fā)展迅速，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品與金融市場(chǎng)已經(jīng)越來(lái)越緊密地結(jié)合在一起。由于利率市場(chǎng)化尚未最終完成，基準(zhǔn)利率化體系尚未完善，收益率曲線不統(tǒng)一，使得金融衍生產(chǎn)品的運(yùn)用困難。（3）發(fā)展科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和金融創(chuàng)新的結(jié)合體，產(chǎn)品的定價(jià)關(guān)鍵正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)因子，從而進(jìn)行科學(xué)的定價(jià)。從理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)因子可以包括利率、匯率、波動(dòng)率、指數(shù)、商品價(jià)格、選擇權(quán)、期限長(zhǎng)短等多方面。商業(yè)銀行需要將這些風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行組合、搭配、消減，并根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)因素在市場(chǎng)中的定價(jià)，合理確定產(chǎn)品的定價(jià)水平，從而設(shè)計(jì)出不同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。另外，商業(yè)銀行還不能夠有效識(shí)別產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而無(wú)法為不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的客戶確定恰當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品組合。

我國(guó)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論對(duì)居民還是銀行來(lái)說(shuō)都意義重大。只有認(rèn)真分析我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)特點(diǎn)，解決了現(xiàn)存的一些問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能更加健康發(fā)展。希望我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)在不斷學(xué)習(xí)中進(jìn)步。

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