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第1篇：商業(yè)保險的理財險范文

無社保老人，商業(yè)險作補充

社保是政府給予每個職工的基礎(chǔ)保障體系，對于那些沒有社保的老人，子女要為父母尋找其他的保障作為補充。

新華保險的高級保險規(guī)劃師張玉濤表示，目前政府的保障體系是職工可以走社保；若是非職工城鎮(zhèn)居民，可以參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，如北京的“一老一小”；若是非職工農(nóng)民，則可以參加新農(nóng)合。

很多人都是在外打工或做生意，很多都無城鎮(zhèn)醫(yī)保，故只有走合作醫(yī)療之路現(xiàn)實。但這要在戶籍地參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療，不能在居住地參加，很不方便。這時候，適當(dāng)?shù)?a href="http://www.emanhq.cn/haowen/200987.html" target="_blank">商業(yè)保險可作為有力的補充。

先給自己買份保單

對父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，給父母做保險規(guī)劃的第一步，不是給父母買商業(yè)保險，而是給自己買保險，讓父母做受益人。

“表達孝心的年輕人，先給自己做好保險規(guī)劃，便是對父母最大的保障?！睆堄駶嬖V《投資與理財》記者，其實，社保的本質(zhì)不是保險，而是福利，所以它是沒有身故賠償責(zé)任的。

老人首選意外險

張玉濤表示，老年人投保意外險很重要。因為老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，所以，老年人應(yīng)將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高的特點，而且老年人在6 5歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障卻一樣不少。

人保壽險北京分公司的個險部副主任劉驪珠告訴記者，60歲以上的老人可投保專門的老年人意外險。如北京首款專門老年人意外險就不設(shè)年齡上限，每份保費僅15元，限買4份，最高保額達到20萬元，在京生活的300萬老年人均可受益，無戶籍限制。

50歲能上健康險盡量上

作為子女的我們，最先考慮的大概就是老人的壽險，但由于老年人自身面臨的風(fēng)險較大，目前市面上，可供老年人選擇的保險產(chǎn)品少之又少。更有甚者，老年人買健康險的費率高，可能出現(xiàn)保費與保額“倒掛”現(xiàn)象。

劉驪珠表示，50歲的老人能上健康險的可以盡量上。如果在經(jīng)濟上有一定的實力，而且不在乎投資回報，確實可以投保壽險。不過，對于那些經(jīng)濟實力一般，卻想給父母盡一份孝心的子女，就不太合適了。

理財型分紅險，期限別太長

父母步入退休階段以后，經(jīng)濟收入銳減，投保一份合適的老人理財險，不僅可以減輕子女的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，還可以讓父母過上高品質(zhì)的老年生活。市面上適合老人的理財險有兩種：

分紅險和萬能險。分紅險比較適合短期內(nèi)沒有大宗消費計劃且擁有一定積蓄的老人選購，所得分紅收益用來提升老年人的生活品質(zhì)。劉驪珠表示，理財型分紅險，期限別太長，一般5年左右即可。

投連險不適合老年人

為老年人選擇保險時，尤其要注意市場上屬投資型產(chǎn)品的保險，如投連險。對于老年人群整體而言，投連險不是一個非常適合的產(chǎn)品，它可能更適合中青年階層、白領(lǐng)階層。

北京首款專門老年人意外險

第2篇：商業(yè)保險的理財險范文

年度收支方面。兩人的年終獎有10000元，另外有近8000元的股息和紅利。奚杰是北京人，妻子的家在外地，一般過年都要回老家看看，因此他們的年度支出主要是回家的費用，大概在3000元左右。

奚杰家庭的資產(chǎn)狀況比較簡單：現(xiàn)金及活存5000元，一套四環(huán)邊上的自住房市值有90萬元，他們從去年開始投資買基金，目前市值10萬元。負(fù)債方面，房子的銀行貸款余額還有22萬元，另有6000元的信用卡未付款。

主要投資基金

2007年無疑是基金銷售最火爆的一年，也是在這種背景下，根據(jù)自己從理財雜志上學(xué)來的理財知識，奚杰開始了基金投資。奚杰買的基金類型很豐富，主要包括封閉式基金、偏股型基金、債券基金和貨幣基金。其中封基占投資比例的25％，偏股基金占到25％，債券基金占比25％，余下的則為貨幣基金。

此外，他還進行了基金定投，目前定投2份，每份每月1000元，其中一份定投的是偏股型基金，一份定投的是債券基金。對于定投的這兩份基金，奚杰稱，自己并沒有明確的打算，比如定投多少年后用這筆錢做什么，他只是想通過這種方式積累財富，就當(dāng)是強制儲蓄了。

“像人民幣理財產(chǎn)品等其他的投資，我也考慮過，但要么不太了解，要么就是投資門檻相對較高。”奚杰說，雖然他的基金投資呈現(xiàn)的是很穩(wěn)健的風(fēng)格，實際上他還是具備相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險承受能力的。

“如何積累財富并讓財富增值”這個題目可能很大，但對于奚杰來說，卻是他目前要考慮的重點問題。

兩年內(nèi)買車育兒

奚杰最近兩年內(nèi)的主要目標(biāo)有兩個：一是今年5月份給妻子買輛車，二是兩年內(nèi)養(yǎng)孩子。

“買車的主要原因是妻子上班比較遠(yuǎn)，她是跑銷售的，每天在諾大的城市奔來跑去的，非常辛苦。而且她要經(jīng)常接送客戶，工作中也有現(xiàn)實需求。”奚杰介紹，夫妻倆已經(jīng)鎖定價位在20萬元左右的購車目標(biāo)，并考慮好資金的籌措：向家里借5萬元，首付40％，余下的貸款兩年內(nèi)還清。

奚杰強調(diào)，買車，于他們而言，就像買房一樣是一種剛性需求，他們不打算降低檔次或者標(biāo)準(zhǔn)，比如考慮到經(jīng)濟承受能力，暫時買輛10萬元價位的車，“這是我們不考慮的”，而且，他們也不想向后推遲時間。

另外，由于妻子已經(jīng)到了一定年齡，所以這個家庭計劃兩年內(nèi)養(yǎng)孩子。養(yǎng)孩子的話，家庭支出費用肯定會有所增加。相反，因為休產(chǎn)假，妻子的收入會減少一半左右。

奚杰想請教專家，在目前的資產(chǎn)和收入狀況下，自己該如何合理安排籌劃，才能順利實現(xiàn)近期的兩大生活目標(biāo)，同時又盡量減少對生活質(zhì)量的影響?

保障如何增加

除了公司統(tǒng)一為員工上的“四險一金”，奚杰夫妻沒有買任何商業(yè)保險。不過，奚杰說沒有買商業(yè)保險不代表他沒有保險意識，受制于多種因素吧，兩口之家的保障體系一直未能建立起來。現(xiàn)在，他就打算在自己的能力范疇內(nèi)逐步添加保障。

奚杰目前打算購買的是定期壽險、意外險以及家財險?！爸劣诖蟛。驗橛X著30歲之前得大病的概率非常小，所以就沒有納入我的保障范圍，雖然我知道越早投保越好，還是想等過兩年手頭更寬裕點再考慮?！?/p>

第3篇：商業(yè)保險的理財險范文

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢 問題。

在財產(chǎn)保險產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的情況下， 我們?nèi)匀灰逍颜J(rèn)識到該產(chǎn)業(yè)的存在的問題依然值得重視，在現(xiàn)狀基礎(chǔ)之上及時進行改善，使財產(chǎn)保險產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展朝好的方向發(fā)展。

一、財產(chǎn)保險業(yè)現(xiàn)狀以及存在的問題。

（一）中國財產(chǎn)保險行業(yè)現(xiàn)狀。

現(xiàn)階段，我國共有 52 家各類財產(chǎn)保險公司，市場整體格局主要以中國商業(yè)保險公司為主、國內(nèi)外保險公司并存、多家保險公司競爭。 由于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展， 不斷擴大對外開放程度， 尤其是在我國加入wto 之后 ，商業(yè)保險市場得到進一步放開 ，使得大量的外資保險機構(gòu)涌入我國市場，對國內(nèi)保險公司產(chǎn)生了巨大的沖擊。 目前，我國財產(chǎn)保險企業(yè)面臨的首要任務(wù)就是如何面對這一挑戰(zhàn)， 解決在發(fā)展中存在的問題，邁過影響該產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展的這道坎。

（二）中國財產(chǎn)保險行業(yè)存在的問題。

在財產(chǎn)保險國內(nèi)市場競爭激烈的情況下， 我國財產(chǎn)保險行業(yè)依然存在許多問題：

1、險種結(jié)構(gòu)缺乏合理性，企業(yè)經(jīng)營模式粗放。

長久以來，我國財產(chǎn)保險公司的企業(yè)經(jīng)營模式比較粗放，其中考核指標(biāo)僅僅局限于業(yè)務(wù)增長速度與市場份額上， 而且很多保險公司只追求不斷擴大規(guī)模、搶占財產(chǎn)保險市場，使企業(yè)經(jīng)營成本不斷上升，盡管許多財險公司保費收入有所提高，但是，在賠款支出方面卻高于保費增長。 對經(jīng)營成本與賠付風(fēng)險沒有足夠的重視，只忙盲目追求保費收入的增長，往往不能夠獲得較大的經(jīng)濟效益。

2、保險監(jiān)管能力和水平不足，內(nèi)控制度不完善。

一方面，保險監(jiān)管框架性的制度還夠不完善，一部分制度針對性和操作性還比較低。 在財產(chǎn)保險業(yè)市場競爭越來越激烈的情況下，各保險公司為了經(jīng)濟利益，規(guī)模不斷擴大、不斷爭取客戶與保費收入，導(dǎo)致了采用高手續(xù)費、高返還、低費率的惡性競爭。 另一方面，沒有對內(nèi)控制度建設(shè)引起足夠的重視，無法落實相應(yīng)的制約與處罰措施。

3、經(jīng)營機制與管理水平較落后。

發(fā)展過程中，因為保險公司經(jīng)營機制一直得不到完善，企業(yè)無法處理社會效益與經(jīng)濟效益之間產(chǎn)生的矛盾。 同時，公司管理水平有限，不能合理設(shè)置部門以及崗位，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)失衡等情況比較多，在公司內(nèi)部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運營制度體系，缺乏風(fēng)險評估，以致承保質(zhì)量不高，理賠力量不足，理賠人員業(yè)務(wù)水平有待提高，只能履行日常查勘定損職責(zé)，導(dǎo)致理賠不準(zhǔn)確、不及時的情況的發(fā)生。

二、對現(xiàn)存問題的解決對策。

通過對財產(chǎn)保險行業(yè)存在的問題進行分析，結(jié)合行業(yè)實際情況，提出以下解決對策，以助于問題的解決。

（一）對保險業(yè)監(jiān)管體系與監(jiān)管制度進行完善。

建立健全財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管體系與制度：保監(jiān)會監(jiān)管為主體，保險公司自我約束為基礎(chǔ)和以社會監(jiān)督與行業(yè)自律為補充。 從而達到以下目標(biāo)：第一，營造一個比較寬松的經(jīng)營氛圍，保障市場主體和中介機構(gòu)公平競爭。 第二，要強化內(nèi)控制度，對各項業(yè)務(wù)操作規(guī)程與管理制度進行完善。 最后，好要以以效益監(jiān)管作為導(dǎo)向，不斷加強監(jiān)督指導(dǎo)工作。

（二）努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式 ，改善險種結(jié)構(gòu)。

主動開拓保險市場，擴展新的業(yè)務(wù)增長點，特別注意要優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，以利潤作為重點考核指標(biāo)；對保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)。

（三）提高理賠服務(wù)水平。

提高理賠服務(wù)水平主要從以下三個方面入手：首先，建立健全理賠服務(wù)考核體系；其次，采取限時反饋事故處理意見與建議，通過簡易處理程序進行快捷賠付，盡量縮短理賠周期；最后，要建立突發(fā)事件應(yīng)急處置制度。

（四）改革財產(chǎn)保險業(yè)體制。

為了財險公司的穩(wěn)健經(jīng)營，防范化解風(fēng)險，一方面要建立一個產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確的經(jīng)營管理制度。 此外，保險公司還要堅持商業(yè)保險原則，建立與完善承保與理賠兩頭同等重視、財務(wù)監(jiān)督與內(nèi)部管理相結(jié)合的經(jīng)營體系，廣泛推行承諾服務(wù)，加強理賠真實性、合法性和及時性的工作力度；加強資金與費用管理力度，提升企業(yè)內(nèi)部理財技能與實效，以應(yīng)對保險市場的不斷變化。

（五）實施人才戰(zhàn)略。

建立健全一個良好的吸引人才、留住人才的選人用人機制，要做到人盡其才、才盡其能、能有所酬，重視人才的培訓(xùn)與培養(yǎng)，千方百計提升現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)，特別要注意的是，加強中高級管理人員的培訓(xùn)力度，為公司經(jīng)營管理水平的提高打下堅實的基礎(chǔ)。

（六）實施創(chuàng)新戰(zhàn)略。

在新的發(fā)展形勢下，創(chuàng)新主要內(nèi)容就是要在經(jīng)營決策、市場企劃及服務(wù)和管理方面新的突破。 要用戰(zhàn)略眼光，世界觀以及戰(zhàn)略思維來對新事物、新問題進行研究，創(chuàng)新和決策是要有前瞻性思維。

三、結(jié)束語。

只有對我國財產(chǎn)保險行業(yè)現(xiàn)狀進行深入認(rèn)識， 采取相應(yīng)措施進行改善，在財產(chǎn)保險公司的共同努力下，不斷創(chuàng)新，我國財產(chǎn)保險市場將日趨成熟，在國際市場上充滿競爭力。

參考文獻：

[1]易蘭。加強合規(guī)性 ，促進財險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展  現(xiàn)代經(jīng)濟信息 .2011.

第4篇：商業(yè)保險的理財險范文

鏈接：幫父母理財三原則

第一，父母的投資本金從中長期看是安全保值的；

第二，選擇的理財產(chǎn)品能解決未來自身經(jīng)濟狀況和健康醫(yī)療保障的問題；

第三，理財投資的目的是為讓父母在經(jīng)濟上更獨立、自主、自在。

Step 1

排雷，幫父母理財先排除高風(fēng)險資產(chǎn)“地雷”

老年人理財應(yīng)注重防御，讓家庭資產(chǎn)保值是重點，而不應(yīng)一味追求高收益，也就是說以安全、穩(wěn)健為主。因此，在投資理財產(chǎn)品中，要注意所選產(chǎn)品的安全性，并能對未來生活所需的經(jīng)濟實力有一定保障作用。

NO.1炒股

遠(yuǎn)離指數(shù)：

如果對股市沒有深入研究，老年人不適合炒股。其一，股市收益與風(fēng)險相伴而行，老年人的養(yǎng)老金不適合投資股市。其二，隨著股市漲落，情緒波動，對老人的健康尤為不利。當(dāng)然，對于有一定經(jīng)驗、風(fēng)險承受能力強的老人，少拿一些錢來炒股娛樂也不錯。

NO.2股票型基金和指數(shù)基金

遠(yuǎn)離指數(shù)：

股票型基金和指數(shù)型基金因為主要投資的都是股市，收益隨股市變化較大，而近些年股市一直處于熊市。它不適宜穩(wěn)健投資為主的老年人?；旌闲突?、債券基金、貨幣型基金或者保本基金都是老年人理財?shù)牟诲e選擇，如果要投資股票型基金，投資比例最好不超過30%。

NO.3高收益銀行理財產(chǎn)品

遠(yuǎn)離指數(shù)：

以銀行定期收益為標(biāo)尺，當(dāng)理財產(chǎn)品收益遠(yuǎn)高于定期收益時，就應(yīng)警惕起來，不要相信真有“天上掉餡餅”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高風(fēng)險”，不顧家人阻攔而涉足，結(jié)果追悔莫及。

NO.4信托

遠(yuǎn)離指數(shù)：

“剛性兌付”的固定收益類信托，一度是老年人理財?shù)闹饕x擇之一。從2013年開始，不斷傳出固定收益信托存在兌付危機的問題。老年人如果要投資固定收益類信托，在配置上最多不要超過資產(chǎn)的五分之一。還要隨時關(guān)注市場的變化，如果有不利消息傳出，要在第一時間撤出資金。

NO.5地攤理財

遠(yuǎn)離系數(shù)：

2013年2月底“跑路”的中歐溫頓基金是“地攤理財”代表，卷走了2000多名投資者4億元資金，其投資者大多為老年人。慣用伎倆是在超市、商場等區(qū)域附近，打著有限合伙、私募股權(quán)基金等幌子，宣稱自己是固定收益，并且保本保收益。一些投資者開始時嘗到甜頭，就陸續(xù)加大資金，最后的回報卻是老板“跑路”，投資者血本無歸。

NO.6簽約“專家”炒金、炒匯

遠(yuǎn)離指數(shù)：

如果錢那么好賺，那些“專家”給自己炒金、炒匯賺錢，不是更快嗎，何必幫你賺錢呢？但凡不合理的事，必有貓膩。

NO.7 高利貸

遠(yuǎn)離指數(shù)：

高利貸收益高，但最有可能血本無歸，因此，老年人的養(yǎng)老錢最好不要去投民間高利貸。時下流行P2P 網(wǎng)貸。2000多家，魚龍混雜，很難甄別，在監(jiān)管沒有明確之前，那也不是老年人理財?shù)摹安恕薄?/p>

Step 2

明確目標(biāo)，幫父母理財穩(wěn)中求勝

接下來，應(yīng)該根據(jù)老人的風(fēng)險偏好和家庭財務(wù)狀況，制定一個理財目標(biāo)，穩(wěn)中求勝。

許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財產(chǎn)品不擔(dān)風(fēng)險，又能獲取較高收益。但實際上高收益往往對應(yīng)著高風(fēng)險。幫父母理財時，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財目標(biāo)。

理財技巧一 選擇合同明確收益的理財方式

盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險產(chǎn)品。因為這類產(chǎn)品都比較簡單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財產(chǎn)品等。

此外，專家建議老年人在選擇理財方式的時候，應(yīng)問明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險相對較低，更適合老年理財群體。再者，應(yīng)問明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財產(chǎn)品。

理財技巧二 “懶人”最好選擇單一理財方式

理財專家建議，對于一些懶得理財?shù)母改?，子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財產(chǎn)品，可以更加省心。

理財技巧三 激進老人“80法則”建合理投資組合

“80法則”，即個人資產(chǎn)中，投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡。如果超過這個比例，就等于超過了自己的風(fēng)險承受能力。

擁有多年炒股經(jīng)驗的老人，會覺得炒股是一種退休后的樂趣，那么子女不妨通過“80法則”，幫助他們建立合理的投資組合：拿小部分資金，以娛樂的心態(tài)參與股票投資，其他錢則拿來存定期，部分錢買債券基金或者固定收益的銀行理財產(chǎn)品。這樣，既能滿足老人喜歡炒股的樂趣，又能將風(fēng)險控制在合理范圍。

Step 3

加強保障，幫父母做一個保險規(guī)劃

父母步入退休階段以后，經(jīng)濟收入銳減，適當(dāng)投保一份合適的老人理財險，不僅可以減輕子女的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，還可以讓父母過上高品質(zhì)的老年生活。

先給自己買份保單

對父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，給父母做保險規(guī)劃的第一步，不是給父母買商業(yè)保險，而是給自己買保險，讓父母做受益人。雖然子女有社保，但社保的本質(zhì)不是保險，而是福利，所以它是沒有身故賠償責(zé)任的。

老人首選意外險

老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，所以，老年人應(yīng)將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高的特點，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障卻一樣不少。

理財型分紅險，期限別太長

市面上適合老人的理財險有兩種：分紅險和萬能險。分紅險比較適合短期內(nèi)沒有大宗消費計劃且擁有一定積蓄的老人選購，所得分紅收益用來提升老年人的生活品質(zhì)。理財型分紅險，期限別太長，一般5年左右即可。

第5篇：商業(yè)保險的理財險范文

九九重陽，因為與“久久”同音，九在數(shù)字中又是最大數(shù)，有長久長壽的含意，況且秋季也是一年收獲的黃金季節(jié)，重陽佳節(jié)，寓意深遠(yuǎn)。因此，在1989年，我國就把每年的九月九日定為老人節(jié)，將傳統(tǒng)與現(xiàn)代巧妙地結(jié)合，讓重陽節(jié)成為尊老、敬老、愛老、助老的老年人的節(jié)日。

至今，已是我國第二十個老人節(jié)，眾多的子女們也在想法設(shè)法讓老人過一個愉快的節(jié)日，比如請老人出門旅游賞景，或臨水玩樂，或登山健體，或聚餐敘舊。除了傳統(tǒng)的安排，還很有一些子女人想到了另一種時興的節(jié)日禮物，那就是送老人―份實用的保險。

老年人保險實用

事實上，按照相關(guān)風(fēng)險統(tǒng)計和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，老年人(50、55或60歲以上人群)這一群體發(fā)生醫(yī)療費用支出和意外事故的風(fēng)險，普遍比年輕人要大得多，同時經(jīng)濟承受力也比壯年族要差一些。但因為我國商業(yè)保險發(fā)展年數(shù)有限，老年人群的有關(guān)數(shù)據(jù)比較缺乏。使得在老年人的保險產(chǎn)品開發(fā)上，保險公司顯得“進退兩難”。在以前的商業(yè)保險市場中，老年人幾乎是“被遺忘的一族”。而最近兩三年來，隨著這一群體巨大保險需求的“倒逼”，加上經(jīng)驗數(shù)據(jù)的逐年積累，保險公司也逐漸開始開發(fā)這塊“處女地”。

“我父母都50多歲了，不過只有社保，單位也可以報銷大部分醫(yī)療費用，但他們即將退休，以后單位里可能報不到那么多了。他們以前沒想過買商業(yè)醫(yī)保，不知道現(xiàn)在買，有什么適合的險種嗎?”

近期有讀者就通過第一理財網(wǎng)省略向記者拋出這樣的問題。其實，據(jù)記者的了解，目前50歲以上的中老年人或是他們的子女，想要為老人投保商業(yè)險的，并不在少數(shù)。而“老年人的產(chǎn)品難找難買，且費率比較高”，是投保人普遍頭疼的問題。

為此，記者特意為讀者朋友們搜尋了一些比較適合50歲甚至60歲以上人群投保的保險產(chǎn)品，部分產(chǎn)品可以保障到舳歲以內(nèi)，供大家參考選擇之用。

老年意外險針對性高費用低

老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對老年人的傷害更加嚴(yán)重。比如，因為老年人比較容易患骨質(zhì)疏松，萬一摔倒就可能花費不少醫(yī)療費用，因此市場上這幾年出了幾款專為老人設(shè)計的老年意外傷害保險，都特別內(nèi)含了老人骨折的賠償或津貼。下面具體來看看。

中意人壽有一款“樂天年”老年意外傷害保險，50-70歲之間的老人無需體檢，即可獲得保障，并且可續(xù)保到80歲，因意外發(fā)生的門診、住院、身故，均可獲得保障。如果老人以意外事故為直接且單獨原因造成骨折，可根據(jù)骨折的程度獲得保險金額4％至30％的賠償；如果老人以意外事故為直接且單獨原因?qū)е氯珰垼吭驴色@得意外事故全殘津貼，直至給付滿三年。

泰康人壽的“康壽保”老年意外保障計劃，50-70周歲老人都可以投保，而且最高續(xù)保年齡可達75周歲，保險金最高可達7萬～12萬元，其中意外護理保險金最高給付額達8000元，能在不耽誤子女工作的情況下，讓老人獲得悉心照料。全年所需保費不過300～700元。

此外，每年的8月到9月底，上海地區(qū)的老人及其子女還可以到就近的街道、居委會辦理“銀發(fā)無憂”老人保障計劃。這是一項政府實事工程性質(zhì)、由新華人壽保險公司承擔(dān)的商業(yè)保險計劃，因為帶有“團體保險性質(zhì)”，因此費率比個人投保要低很多。老人或其子女花費20元保費買一份，就可為老人獲得最高1萬元的人身意外傷害保障，以及500元的骨折津貼。50～80歲老人最多可買10份，81歲以上老人最多可買3份。稍微計算一下就可以看到，花費200元一年，子女就可以為自己的父母親(80歲以內(nèi))購買到10萬元人身意外保障以及5000元骨折津貼保險。

而光大永明的“永寧康順綜合個人意外傷害保險――老年計劃”也特別為老年人群設(shè)計，一年花費500元，就可以讓老人獲得10萬-30萬元的意外身故保障，同時有最高1.6萬元骨折保險津貼，以及6500元的意外醫(yī)療費用補償(免賠額100元，且不論是否與社保內(nèi)已報銷部分沖突)。

近期，還有保險公司開發(fā)出了針對老年群體的簡易投保險種。

比如，平安財險近期就推出了一款“福佑天年保險卡”，專門為80歲以下老年提供意外、交通意外、骨折、意外傷害護理津貼等保障，另外還提供醫(yī)療費用墊付、緊急救援等實用服務(wù)。通過省略投保還有不小額度的優(yōu)惠。

中國平安集團還與中民保險經(jīng)紀(jì)公司合作推出“中民老年骨折保險卡”，75周歲以下老人可以購買，費率也相當(dāng)?shù)土?/p>

目前市場上在售的一些老年意外、意外醫(yī)療保險計劃，具體可參看表1。

可投保老年綜合醫(yī)療計劃

而老年人群的健康險保障，一直以來也是消費者的“心頭大患”，一般50歲以上老年人的特征是身體狀況逐年變差，發(fā)生重大疾病的可能性進一步增大，尤其是一些老年病和癌癥，所以重大疾病險應(yīng)該是這類人的投保重點。

但是，大家總是苦于找不到能夠承保老年對象的健康醫(yī)療類保險產(chǎn)品，因為傳統(tǒng)保險公司的產(chǎn)品雖然琳瑯滿目，但大部分都只能為60歲甚至55歲以下的人群提供，同時如果50歲及以上年齡投保，保費也比之前的年齡層人群高得多，甚至可能出現(xiàn)保費和保額“倒掛”的情形。

隨著專業(yè)健康險公司的開業(yè)和產(chǎn)品沖擊，這兩年市場上終于開始見到“老年專屬醫(yī)療保障計劃”的身影。如果老人或子女的家庭條件較好，保險預(yù)算比較充足，可以選擇目前市場上特別為中老年人開發(fā)的綜合醫(yī)療保障計劃。

第6篇：商業(yè)保險的理財險范文

關(guān)鍵詞：保險產(chǎn)品 理性回歸 市場環(huán)境 保險文化

伴隨全球經(jīng)濟周期性波動，由金融危機導(dǎo)致的實體經(jīng)濟危機時有發(fā)生。而中國保險業(yè)普遍缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各保險公司壓低費率以競爭市場份額導(dǎo)致在承保方面贏利過低甚至全行業(yè)虧損，以致使以促進國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展和社會安定為基本職能的中國保險業(yè)，在很大程度上依賴于資本市場上進行的后期資金運作作為主要盈利模式。金融危機以來，這種模式漏洞百出，給保險公司穩(wěn)定經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)，同時也對保險產(chǎn)品提出了理性回歸要求。

一、促使我國保險產(chǎn)品理性回歸的市場環(huán)境

1.變化莫測的金融市場環(huán)境。在資本市場火爆情況下，許多保險公司把保險當(dāng)基金賣，把投資型險種當(dāng)壽險賣，再加上營銷員銷售傳達環(huán)節(jié)的誤導(dǎo)，致使大多數(shù)購買投資型產(chǎn)品的客戶將保險視為投資工具，且抱有相當(dāng)高的投資預(yù)期。但隨全球保險巨頭AIG身陷次貸危機，頃刻出現(xiàn)巨額資金缺口而走到破產(chǎn)邊緣。究其源頭，不是保險業(yè)務(wù)自身而是系列金融投資衍生產(chǎn)品出了問題。也就是說在注重投資型保險模式下，一旦金融市場環(huán)境發(fā)生逆轉(zhuǎn)，保險業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營和盈利能力將受到重創(chuàng)。當(dāng)今在全球金融危機影響還在不斷傳導(dǎo)情況下，處于轉(zhuǎn)型期的我國金融市場變化莫測，這種風(fēng)險在我國保險業(yè)顯得尤為突出。另外，當(dāng)一系列重大災(zāi)害事故發(fā)生的時候，保險業(yè)發(fā)揮的作用卻很有限，原因就在于我們購買的保險保障相對不足。

2.日趨理性的消費市場環(huán)境。有了金融危機的經(jīng)歷和投資的高風(fēng)險性,消費者對意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等基本保障需求認(rèn)識更加透徹、需求更強烈,對投資收益判斷逐漸理性。以致消費者趨向選擇風(fēng)險低、穩(wěn)健的保障型產(chǎn)品。保險公司要抓住機遇，發(fā)揮各自優(yōu)勢和特長，堅持做好主業(yè)，有效滿足消費者的真實保險需求，圍繞城鄉(xiāng)居民消費習(xí)慣和熱點，按照簡單、透明要求加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，大力發(fā)展風(fēng)險保障型業(yè)務(wù)和針對養(yǎng)老保障的長期儲蓄型業(yè)務(wù)，優(yōu)化銷售渠道，完善考核激勵機制，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.順應(yīng)市場的政策環(huán)境。過去一段時間,保險業(yè)投資型險種出現(xiàn)“井噴式”增長,一方面是規(guī)模增長迅速,一方面卻是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不良,保險本質(zhì)遭到偏廢。在國際金融危機和國內(nèi)資本市場波動較大背景下，我國保險業(yè)風(fēng)險已經(jīng)引起監(jiān)管機構(gòu)以及保險主體的警惕。從政策導(dǎo)向看，相關(guān)部門正在逐步強化保險業(yè)的保險保障功能和服務(wù)民生、服務(wù)社會等方面的作用，而且已經(jīng)具體到相關(guān)險種和保險產(chǎn)品。近期將是保險主體進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整以及增長方式轉(zhuǎn)變的最好時機。

二、我國保險產(chǎn)品理性回歸的方向

我國保險產(chǎn)品市場環(huán)境的變化給保險業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)的同時，也給保險產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)型帶來了機遇，為保險產(chǎn)品理性回歸指明了幾大方向。

1.家庭結(jié)構(gòu)小型化增加家庭保障類保險產(chǎn)品的需求。據(jù)第六次人口普查數(shù)據(jù)，目前我國平均每個家庭戶的人口為3.10人，比2000年第五次全國人口普查的3.44人減少0.34人①。家庭結(jié)構(gòu)小型化導(dǎo)致家庭內(nèi)部抵御風(fēng)險能力相對減弱，人們勢必將部分傳統(tǒng)家庭互助任務(wù)轉(zhuǎn)移給社會商業(yè)保險。比如，家庭成員不能從家庭里獲得養(yǎng)老、意外、醫(yī)療的保障，而單獨依靠國家救助，又不能完全實現(xiàn)高質(zhì)量生活目標(biāo)。因此，他們只能通過積極參加社會保險和商業(yè)保險，來進行彌補。這要求保險公司重點開發(fā)以市場需求為導(dǎo)向的人身意外險、重大疾病險等險種。另外，隨著“倒金字塔”型的家庭結(jié)構(gòu)出現(xiàn)，子女更傾向于為父母購買養(yǎng)老保險和健康險，轉(zhuǎn)移單個子女所難以承受的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)和風(fēng)險。

2.人口老齡化帶來的養(yǎng)老保險發(fā)展機遇。隨人口老齡化到來，以及我國經(jīng)濟高速發(fā)展和居民收入水平不斷提升，人們養(yǎng)老保障意識持續(xù)增強，養(yǎng)老保險有著巨大的市場需求。近年來，我國將社會保險和商業(yè)保險結(jié)合，進行了積極有益的嘗試。雖然我國城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險基本實現(xiàn)了全覆蓋，不過由于只能滿足最基本的養(yǎng)老保障需求，也由于人們尋求更多渠道以提高養(yǎng)老生活質(zhì)量，客觀上為商業(yè)養(yǎng)老保險留下了廣闊發(fā)展空間。另外，由于近年來基本養(yǎng)老保險替代率（即退休金價值占某一時期內(nèi)員工收入的比例）有下降趨勢，由2007年的42%逐年遞減甚至一度低于40%，這也在客觀上為商業(yè)養(yǎng)老保險市場提供了巨大的潛在空間。從而，對我國壽險業(yè)發(fā)展提供了一個良好機遇，壽險業(yè)應(yīng)以此為契機，回歸保障，成功轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.“銀保新規(guī)”促使銀保產(chǎn)品向簡單化和保障轉(zhuǎn)型。2010年11月初，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》，對商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)提出多項規(guī)范性要求，明確禁止保險公司人員在商業(yè)銀行網(wǎng)點駐點銷售且每個銀行網(wǎng)點合作的保險公司原則上不能超過三家，并要求保險產(chǎn)品不得與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等混淆銷售。這必然引起銀保渠道以及銀保產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。首先，銀保渠道轉(zhuǎn)型必定帶來銀保產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。銀保柜面銷售尤其是期繳產(chǎn)品銷售，多數(shù)是在保險公司駐點銀保專員的協(xié)助下完成的。從某種程度上說，通過銀行柜面人員銷售專業(yè)性較強、較復(fù)雜的期繳銀保產(chǎn)品不太現(xiàn)實，因此新規(guī)的實施必將促使銀保產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。其次，銀行渠道銷售的個人投資理財型保險產(chǎn)品必然由注重投資向注重保障轉(zhuǎn)變，以區(qū)別于銀行個人理財產(chǎn)品。保險公司應(yīng)和合作銀行合作開發(fā)新型產(chǎn)品，以適應(yīng)銷售模式的變化。

4.產(chǎn)險銀行保險的目標(biāo)市場定位——充分發(fā)揮保險保障功能。銀保新規(guī)帶來的銀行保險合作“一對多”向“一對三”轉(zhuǎn)變，可能會使銀行和保險公司的合作更加緊密和高級化，為銀保雙方互相利用客戶資源和各自的優(yōu)勢合作開發(fā)新產(chǎn)品、進行目標(biāo)市場定位帶來了機遇。首先，在企事業(yè)財產(chǎn)損失險領(lǐng)域。企事業(yè)客戶是銀行開展公司信貸、結(jié)算等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，客戶在投資建設(shè)、生產(chǎn)運營、采購銷售等各個環(huán)節(jié)，都具有銀行和保險服務(wù)需求?？梢酝ㄟ^銀行的專業(yè)優(yōu)勢與業(yè)務(wù)需要，將保險作為向客戶提供財產(chǎn)風(fēng)險保障的重要財務(wù)工具。因此，企業(yè)普通財產(chǎn)險、機器損壞險、營業(yè)中斷險、貨物運輸險、建筑安裝工程險等各類財產(chǎn)損失險業(yè)務(wù)，都非常適合作為產(chǎn)險銀行保險的市場目標(biāo)。其次，在家庭財產(chǎn)險領(lǐng)域。個人家庭客戶是銀行開展個人信貸、存款結(jié)算、理財、銀行卡等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，銀行為此配置大量營業(yè)網(wǎng)點、IT系統(tǒng)、基層人員。銀行的品牌、渠道和客戶資源等優(yōu)勢，尤其是銀行卡、電子銀行等渠道，非常適合各類個人產(chǎn)險業(yè)務(wù)開展，具體包括銀行在開展個人信貸業(yè)務(wù)時涉及的財產(chǎn)風(fēng)險保障，以及銀行從投資理財服務(wù)角度提供的各類個人家庭財產(chǎn)損失險、責(zé)任險、意健險等。第三，在信用與保證險領(lǐng)域。我國社會信用體系尚不完善，傳統(tǒng)銀行信貸擔(dān)保政策偏好財產(chǎn)抵、質(zhì)押方式，商業(yè)擔(dān)保公司實力和產(chǎn)品有限，客觀上為保險公司開展信貸相關(guān)信用與保證保險提供了市場空間。該業(yè)務(wù)對提高社會融資效率、促進銀行信貸業(yè)務(wù)具有積極意義，有利于保險公司更好發(fā)揮社會保障職能。

三、保險產(chǎn)品理性回歸的路徑

1. 注重保險文化建設(shè)。保險文化是保險從業(yè)人在長期實踐過程中形成的被別人認(rèn)可的價值觀念、團體意識、思維方式、行為規(guī)范的總和。其核心價值正在于：以最大誠信為原則，通過為社會理財，達到為社會進行風(fēng)險管理的目的；通過“大數(shù)法則”和“長效管理”，將個體風(fēng)險分散到社會來分擔(dān)，將短期風(fēng)險分散到長期的過程中來分擔(dān)。當(dāng)代中國保險業(yè)注重保險文化建設(shè)，重塑行業(yè)職業(yè)道德規(guī)范，克服保險文化缺失導(dǎo)致的行業(yè)社會形象受損，引導(dǎo)社會對保險的理性消費，將是我國保險業(yè)理性回歸的最根本途徑。

2.強化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)尤其是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)一直是保險業(yè)存在的突出問題，即如何認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投資型業(yè)務(wù)的關(guān)系，如何認(rèn)識險種結(jié)構(gòu)與盈利性結(jié)構(gòu)的關(guān)系。在資本市場調(diào)整大背景下，保監(jiān)會及時出臺了規(guī)范投連產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定，引導(dǎo)保險公司回歸保障領(lǐng)域。在推動非車險業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，大力改善車險業(yè)務(wù)盈利能力，逐步改變將調(diào)結(jié)構(gòu)簡單理解為調(diào)險種結(jié)構(gòu)的錯誤認(rèn)識，逐步實現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)盈利性調(diào)整。同時，通過分類監(jiān)管、堅持區(qū)別對待、扶優(yōu)限劣等措施，建立市場化監(jiān)督激勵機制，引導(dǎo)行業(yè)理性發(fā)展。其中，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整又主要表現(xiàn)為產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，以實現(xiàn)保險保障產(chǎn)品快速增長；在保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，面臨的一個突出問題是如何穩(wěn)增長。前幾年，在國家積極財政政策推動下，特別是在4萬億投資計劃、十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃和“金九條”相繼出臺背景下，保險行業(yè)很好地把握了機會，在“三農(nóng)”保險、車險、工程險、信用險、責(zé)任險等方面均取得較好發(fā)展，其中工程險同比增長近40%，信用險增長速度更是達到了68%。整個行業(yè)繼續(xù)保持了快速增長態(tài)勢，更重要的是增長的內(nèi)涵得到了明顯改善和提升，并較好發(fā)揮了保險的社會保障功能。

3．產(chǎn)品銷售“回歸”保障是關(guān)鍵。理財型保險產(chǎn)品出現(xiàn)沒錯,銷售給不適合的人群即為錯。從純傳統(tǒng)型產(chǎn)品,到分紅險、投連險并沒有完全背離保障,為了防止利率、股市、CPI等波動導(dǎo)致客戶損失也是一種保障。保險公司在合規(guī)經(jīng)營前提下都有權(quán)開發(fā)和銷售各類保險產(chǎn)品，只要開發(fā)符合本公司經(jīng)營戰(zhàn)略的產(chǎn)品,把合適的產(chǎn)品賣給適合的消費者就可以了。目前應(yīng)該加強保障性產(chǎn)品銷售,讓更多人完善保障才能真正體現(xiàn)保險的根本特性。著重從以下方面著手：首先，轉(zhuǎn)變激勵方式，不能一味以保費論英雄,應(yīng)借鑒其他保險業(yè)較為發(fā)達地區(qū)的諸多方式,如我國臺灣地區(qū)保險公司還表彰年度發(fā)生實際身故理賠服務(wù)所涉及到的銷售人員,以這種方式來肯定其對社會的貢獻。其次，客觀引導(dǎo)客戶。在目前不成熟的保險市場,客戶對保險的認(rèn)知尤其不成熟,需要專業(yè)機構(gòu)、專業(yè)人士加以引導(dǎo)。比如在現(xiàn)實中,消費型保險正是保障性強的產(chǎn)品,并沒有現(xiàn)金價值。絕大多數(shù)消費者認(rèn)為,如果沒有發(fā)生風(fēng)險，對于自己而言就屬于“賠本”。這樣的理念就需要保險公司去引導(dǎo)；另外，客戶的保障需求是多方面的,如意外保障、健康保障、養(yǎng)老保障等,且不同人群因種種原因?qū)ΡｋU期望有所不同，如通過引導(dǎo)讓適當(dāng)?shù)娜速I適當(dāng)?shù)碾U種，就可以通過產(chǎn)品的靈活搭配達到客戶的不同期望。

4.保險業(yè)競爭應(yīng)回歸理性。當(dāng)前保險業(yè)應(yīng)樹立正確增長理念，擺脫非理性競爭的泥沼，對實現(xiàn)從業(yè)人員全面健康發(fā)展具有極其重要作用?！鞍l(fā)展”不僅僅是保費規(guī)模、市場占比等數(shù)字的增長，更應(yīng)當(dāng)包括人的進步和發(fā)展。正確的增長理念應(yīng)當(dāng)是保險業(yè)追求保費增長的同時，不忽視人的全面健康發(fā)展，不忽視行業(yè)的和諧穩(wěn)定，不以犧牲保險業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展根基來追求短期的保費增長。即：不盲目擴張機構(gòu)，不盲目追求規(guī)模，不盲目比拼費用，不僥幸違規(guī)經(jīng)營。同時，注重長遠(yuǎn)，加快保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)升級，價值優(yōu)先、提升服務(wù)、形成特色、加大創(chuàng)新。保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計必須始終貫穿“顧客至上”觀念，推出什么產(chǎn)品、如何生產(chǎn)都應(yīng)圍繞滿足消費者需要這一中心進行。通過保險產(chǎn)品創(chuàng)新，實行差異化、人性化保險產(chǎn)品競爭策略，在市場競爭中取得領(lǐng)先優(yōu)勢，實現(xiàn)經(jīng)營效益和社會效益共同提升。

四、結(jié)論

保險產(chǎn)品理性回歸要求保險公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu),從過分注重投資轉(zhuǎn)向注重保障功能，這是保險行業(yè)重視自身發(fā)展規(guī)律向主業(yè)的理性回歸；同時要求保險公司轉(zhuǎn)變增長方式,從過于注重保費增長轉(zhuǎn)向注重內(nèi)含價值增長,這是保險業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。發(fā)展保障型業(yè)務(wù)，形成新的競爭優(yōu)勢，是目前保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵。在后危機時代，全球經(jīng)濟基本面仍不明朗。保險業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱之一，所面臨的風(fēng)險更為復(fù)雜，這就要求保險業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營，實現(xiàn)平穩(wěn)增長。保險公司應(yīng)在主動適應(yīng)市場環(huán)境變化以達到穩(wěn)定經(jīng)營目標(biāo)的同時，增強其社會保障功能，而核心要求正是保險產(chǎn)品的理性回歸。

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第7篇：商業(yè)保險的理財險范文

中國是一個農(nóng)業(yè)大國，作為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)潛力無限、財富巨大，是幾乎未經(jīng)開墾的“新興產(chǎn)業(yè)”，是下一座金礦。

近年來，隨著政策扶持農(nóng)業(yè)的力度不斷加大，農(nóng)業(yè)投資成了新熱點，成了嗅覺靈敏的商業(yè)精英的追捧對象。如今，各路資本大鱷爭先恐后進軍農(nóng)業(yè)，搶灘誘人的“綠色”蛋糕。先是企業(yè)大佬紛紛迷戀上農(nóng)業(yè)，后有投行、私募基金等資本追捧農(nóng)業(yè)市場，再有國內(nèi)外銀行情系掛鉤農(nóng)產(chǎn)品，就連農(nóng)險市場，此時也迎來新曙光。

大佬迷戀

如今的農(nóng)投資可是爭先恐后，養(yǎng)豬種菜各有所愛。連一向講究科技與創(chuàng)新的大佬們也熱衷于“田園生活”。

先是匯源老總朱新禮從果農(nóng)變菜農(nóng)，在北京郊區(qū)運作了一片有機區(qū)域；后是網(wǎng)易丁磊高調(diào)養(yǎng)豬，從IT大佬轉(zhuǎn)身“豬倌”；再是京東商城劉強東自種大米，聯(lián)想創(chuàng)始人柳傳志發(fā)力“聯(lián)想系”食品，以及再后來萬達王健林斥資數(shù)億在延慶種菜，武鋼宣布投資390億進軍養(yǎng)豬業(yè)。

從商人追求利潤的本性來看，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高附加值的產(chǎn)業(yè)回報吸引了眾多大佬。丁磊就透露，僅在養(yǎng)殖環(huán)節(jié)的毛利率就高達50%-60%，遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。

與此同時，一些國外的資本大鱷也紛紛看好中國農(nóng)業(yè)的未來發(fā)展，與中國企業(yè)聯(lián)手布局農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，迅速占領(lǐng)市場。例如高盛、黑石、軟銀、凱雷、秉鴻、德意志銀行、美國泰山投資、紅杉資本、荷蘭合作銀行等國際資本先后砸下重金投資中國農(nóng)業(yè)。

這種現(xiàn)象并非偶然。國內(nèi)外企業(yè)大佬紛紛迷戀上農(nóng)業(yè)，可以看出農(nóng)業(yè)的巨大投資魅力與潛力。在國家政策、社會與經(jīng)濟環(huán)境、消費者消費水平及消費需求都達到一定程度時，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展也必定成為市場發(fā)展的需要。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已經(jīng)成為國家發(fā)展戰(zhàn)略，被寫入“十二五”規(guī)劃。在政策、市場和利益的聯(lián)合作用下，一場前所未有的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)革命即將爆發(fā)，各路資本為了搶占先機一并涌入。

資本追捧

根據(jù)德勤中國最新的《2012年中國新農(nóng)業(yè)行業(yè)投資研究報告》，在政府扶植、農(nóng)業(yè)技術(shù)不斷革新以及食品安全意識逐漸提升的背景下，以環(huán)保、生態(tài)為主要特征的新農(nóng)業(yè)已經(jīng)成為創(chuàng)業(yè)投資界的“新寵”。

“創(chuàng)投和私募機構(gòu)早在2006年就開始布局農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?！?合眾資本總裁曹越表示，未來3-5年，對新農(nóng)業(yè)的投資都將是風(fēng)投關(guān)注的重點。據(jù)統(tǒng)計，2006年至2011年，我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域已披露的投資案例累計達180個，主要為創(chuàng)業(yè)投資（VC）和私募股權(quán)基金（PE），去年更是達到創(chuàng)下歷史投資新高的89個，涉及資金11.04億美元。

“越來越多的人和資金開始關(guān)注中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村的問題。”國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部部長徐小青告訴記者，這一年，他不斷地參加一些由德意志銀行、瑞士信貸等國際知名投行組織的關(guān)于中國農(nóng)業(yè)問題的討論，也接待過一些原來似乎和農(nóng)業(yè)不著邊的機構(gòu)，比如美國的富達基金、馬歇爾基金等。

他問馬歇爾基金的負(fù)責(zé)人為什么談農(nóng)業(yè)，對方的回答令他很驚訝，“我們二戰(zhàn)以后積累下來的馬歇爾基金，對中國農(nóng)業(yè)很感興趣?！?/p>

事實上，在對待中國農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資機會上，外資投行、私募基金等顯得更加敏銳。“現(xiàn)在幾乎所有的投行和私募基金都在盯著中國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，大家都在尋找合適的項目，都在談”，一位投資基金的投資負(fù)責(zé)人透露，其突出的表現(xiàn)就是各個地區(qū)舉辦的有關(guān)農(nóng)業(yè)投資的相關(guān)會議都非?；鸨?。

和前兩年不同的是，國內(nèi)的私募基金也開始行動了，據(jù)悉，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首創(chuàng)48億中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，重投與農(nóng)產(chǎn)業(yè)相關(guān)聯(lián)的上市公司，隨后中農(nóng)科緊追15億元產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，投放農(nóng)業(yè)高新技術(shù)孵化和企業(yè)創(chuàng)新。

銀行掛鉤

近幾年，國內(nèi)外多家銀行推出的掛鉤農(nóng)產(chǎn)品的理財產(chǎn)品，成為銀行理財投資的新選擇、新熱點。

據(jù)記者了解，目前銀行推出的農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)理財產(chǎn)品大致可以分為兩類，一類是與國際期貨市場有著密切聯(lián)系，掛鉤于農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)或期貨市場的商品價格；另一類是與股票市場掛鉤，即資金主要投資于二級市場中的涉農(nóng)型股票。

目前來看，前一類理財產(chǎn)品在數(shù)量上占有較大優(yōu)勢，多家銀行都以此類產(chǎn)品為主，如招商銀行早在2006年11月就推出了與雷曼兄弟農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)掛鉤的保本浮動收益型人民幣理財產(chǎn)品，預(yù)期最高年回報可達6%。之后又于2007年2月推出了與高盛農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)掛鉤的人民幣和美元理財產(chǎn)品。

對于后一類股票掛鉤型理財產(chǎn)品，它的主要投資方向是農(nóng)機制造、化肥農(nóng)藥、農(nóng)作物生產(chǎn)加工、農(nóng)業(yè)技術(shù)研究等涉農(nóng)企業(yè)股票。如農(nóng)業(yè)銀行在2007年11月發(fā)行的“金土地2號”股票型結(jié)構(gòu)存款就將投資對象鎖定為在港上市的國內(nèi)大型農(nóng)業(yè)企業(yè)股票。

業(yè)內(nèi)人士分析，相比農(nóng)產(chǎn)品股票、期貨等投資品種，掛鉤農(nóng)產(chǎn)品的理財產(chǎn)品是較為穩(wěn)健的選擇。

中資銀行中，招行率先推出了與高盛農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)表現(xiàn)掛鉤的理財產(chǎn)品，之后深發(fā)展行也推出了掛鉤高盛小麥指數(shù)、高盛玉米指數(shù)、高盛大豆指數(shù)的理財產(chǎn)品；而交行和華夏銀行相繼推出的是掛鉤德銀(德意志銀行)小麥?zhǔn)找鎯?yōu)化指數(shù)、德銀玉米收益優(yōu)化指數(shù)、德銀食糖收益優(yōu)化指數(shù)的理財產(chǎn)品。

有特色的是，農(nóng)行推出了兩款與農(nóng)產(chǎn)品價格掛鉤和與農(nóng)業(yè)企業(yè)股票價格掛鉤的人民幣結(jié)構(gòu)存款產(chǎn)品，此類產(chǎn)品被稱為“為服務(wù)‘三農(nóng)’而量身打造”。

外資銀行中，首先是德意志銀行在京滬兩地發(fā)行的掛鉤“德銀DWS環(huán)球神農(nóng)基金”結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品，隨后荷蘭銀行推出“荷蘭銀行／AIG聚焦中國農(nóng)產(chǎn)品總回報指數(shù)”掛鉤結(jié)構(gòu)性存款和“全球農(nóng)業(yè)總回報指數(shù)”掛鉤結(jié)構(gòu)性存款，以及渣打銀行推出了“聚通天下”掛鉤農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)籃子美元理財產(chǎn)品（30個月）。

一般來講，掛鉤農(nóng)產(chǎn)品的理財產(chǎn)品年收益率平均在10%-30%。所以對于那些畏懼農(nóng)產(chǎn)品期貨投資繁瑣的交易規(guī)則、復(fù)雜的市場環(huán)境和大起大落行情的投資者來說，要想在農(nóng)產(chǎn)品牛市中分得一杯羹，購買相關(guān)銀行理財產(chǎn)品是捷徑之一。

農(nóng)險曙光

在政策扶持的背景下，最近幾年的農(nóng)業(yè)保險得到了長足的發(fā)展，農(nóng)險市場迎來新的曙光。

“十一五”時期，我國農(nóng)業(yè)保險的保費收入從2006年的8億元增加到2010年的135.68億元，增長了近16倍。5年來，保險業(yè)共為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保險保障11279億元，我國農(nóng)作物承保面積從2006年的0.6億畝增加到2010年的11.6億畝，增長了18倍。

2011年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達到173.8億元，同比增長28.1%，為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險保障6523億元。2011年，農(nóng)業(yè)保險為1.69億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障。承保主要糧油棉作物7.87億畝，占全國播種面積的33%。

2012年5月4日，國務(wù)院法制辦公布《農(nóng)業(yè)保險條例（征求意見稿）》，此舉將農(nóng)業(yè)保險定位為有國家補貼商業(yè)保險，條例傳達出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有法律保障的積極信號。

第8篇：商業(yè)保險的理財險范文

目前我國銀行與證券公司之間的合作可以在三個層次上層開：（1）較淺層次的普通業(yè)務(wù)合作。銀行將券商視同接受貸款的普通企業(yè)客戶與之開展同業(yè)拆借、資金清算等信貸業(yè)務(wù)；（2）在業(yè)務(wù)分工基礎(chǔ)上的深度合作。銀行和券商利用各自的優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)進行分拆和組合，通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)的重新整合或金融創(chuàng)新，形成密切的分工合作關(guān)系：A、銀行轉(zhuǎn)帳。銀行和券商的電腦系統(tǒng)通過聯(lián)網(wǎng)，完成投資者保證金轉(zhuǎn)賬、托管和相關(guān)信息查詢等業(yè)務(wù)處理，投資者可以通過銀行的委托電話或網(wǎng)上交易系統(tǒng)等遠(yuǎn)程交易方式方便地將資金在銀行活期儲蓄賬戶和證券公司保證金賬戶之間互相劃轉(zhuǎn)。目前大部分券商均已開展此項業(yè)務(wù)；B、銀證通。投資者只需憑有關(guān)證件到銀行的任何一個網(wǎng)點就可以開戶買賣股票，客戶儲蓄帳戶即是股票清算賬戶，客戶從開戶、買賣、存取款、查詢到消戶均無須到券商處，可以直接通過銀行和券商的委托電話或網(wǎng)上交易系統(tǒng)直接進行操作；C、開戶。券商的網(wǎng)點相對比較集中，數(shù)量也較少，而銀行則具有點多面廣的優(yōu)勢，券商委托銀行網(wǎng)點辦理股票開戶，可以將業(yè)務(wù)輻射到?jīng)]有營業(yè)網(wǎng)點的地區(qū)，對網(wǎng)上交易等業(yè)務(wù)的開展具有積極的推動作用；（3）通過股權(quán)交融的集團化合作。券商與銀行相互參股或者直接在組織結(jié)構(gòu)上進行重組，如中信、光大、招商等金融集團。

具體來講目前促進銀證合作的對策：

1.商業(yè)銀行先進的資金匯劃清算系統(tǒng)，可以為證券公司提供高效的異地資金匯劃服務(wù)，滿足證券市場資金流量大、匯劃要及時的特點，同時也可優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。從動態(tài)的角度分析，資本市場的發(fā)展會影響商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)，即資本市場的分流會引起社會公眾存款（對公和儲蓄存款）的減少，而在銀行證券清算的體制下，流向資本市場的資金又會流回銀行，所以銀行的同業(yè)存款增加，問題的關(guān)鍵是商業(yè)銀行能否抓住機會，目前我國上市股票、企業(yè)債券、投資基金等證券一級市場和二級市場的交易主要通過滬、深兩大證券交易所、證券公司和投資者之間的資金清算與交割完成。證券交易所和分布在全國各地的證券公司就成為證券發(fā)行和交易資金的集散地，按《證券法》的規(guī)定，“客戶交易結(jié)算資金必須全部存入指定的商業(yè)銀行，單獨立戶管理，嚴(yán)禁挪用客戶交易結(jié)算資金”，如果商業(yè)銀行能證券公司和投資者的三級資金清算，就可實現(xiàn)儲蓄存款和同業(yè)存款的相互轉(zhuǎn)換，使資金此進彼出，保持相對穩(wěn)定，沉淀的清算資金和此業(yè)務(wù)帶來的派生存款，將會增加銀行的資金頭寸，獲得大量的低成本負(fù)債，帶來可觀的收益。在證券市場的發(fā)行上，商業(yè)銀行可以為證券承銷提供匹配服務(wù)，發(fā)行股票、債券、基金等，利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點為證券公司收繳發(fā)行資金，遠(yuǎn)期銀行還可以分設(shè)投資銀行業(yè)務(wù)部或者成立控股投資公司，為企業(yè)改制、上市、資本運營、公司理財服務(wù)。同時商業(yè)銀行可以針對證券公司要求保證金賬戶必須與其自營賬戶分開的規(guī)定，進行創(chuàng)新，推出銀證通等金融工具，通過銀行的委托系統(tǒng)，借助于券商的席位，為股民提供開戶、查詢、清算、銀證自動轉(zhuǎn)賬以及證券委托交易的服務(wù)。

2.基金托管業(yè)務(wù)?！蹲C券投資基金管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行作為基金托管人托管基金資產(chǎn)，所有募集資金要在銀行開立專門賬戶，因而基金申購的辦理和基金持有人所得紅利的發(fā)放都需通過托管銀行。隨著我國資本市場的穩(wěn)步發(fā)展，新的證券投資資金將不斷出現(xiàn)，基金品種將不斷增加，商業(yè)銀行作為證券基金的托管銀行，資金和結(jié)算量必然大幅增加，可以給商業(yè)銀行帶來大量的無風(fēng)險的手續(xù)費收入，還可以間接地開發(fā)資本市場上存款客戶的市場空間。所以商業(yè)銀行要把基金托管業(yè)務(wù)作為一項重要的表外業(yè)務(wù)，認(rèn)真研究證券投資基金業(yè)務(wù)的市場發(fā)展趨勢，開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)支持軟件的開發(fā)?！堕_放式證券投資基金試點辦法》規(guī)定商業(yè)銀行可以買賣開放式基金，也可以自行設(shè)立投資基金，這進一步拓寬了銀證混業(yè)合作的空間。

3.短期拆借以滿足券商對短期頭寸的需求。證券經(jīng)營機構(gòu)因為清算資金在途或承銷發(fā)行股票而造成短期的頭寸不足，商業(yè)銀行可通過短期拆借滿足券商的這種需求，并借以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。1999年10月12日，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，國泰等10家基金管理公司和中信證券等7家證券公司獲準(zhǔn)進入全國銀行間同業(yè)拆借市場進行短期資金拆借、債券回購和現(xiàn)券交易。同年10月28日，華安基金管理公司管理的基金安信通過銀行間同業(yè)市場與中國工商銀行成功地進行了一筆國債回購業(yè)務(wù)，融入資金用于基金安信的投資運作。這是證券投資基金首次進入銀行間同業(yè)市場，標(biāo)志著《基金管理公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》和《證券公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》已進入實質(zhì)性運作階段。截至目前我國證券公司和基金管理公司拆入拆出資金以及股票質(zhì)押融資，解決短期資金余缺，已經(jīng)成為銀行間市場主要的資金需求者，2000年證券公司和基金管理公司凈融入資金達到3989億元，國有商業(yè)銀行凈融出資金5114億元。同時我國券商總權(quán)益與總負(fù)債比不到1：10，相對于國際成熟資本市場券商1：27的總權(quán)益與總負(fù)債比，尚有相當(dāng)大的融資空間。

4.搭橋貸款。對于一些準(zhǔn)備發(fā)行股票的公司或者準(zhǔn)備配股的上市公司，因為其項目已經(jīng)立項，開工在即，但是通過證券市場募集到的資金沒有到位，這時券商為拓展投資銀行業(yè)務(wù)，尤其是作為股票的承銷商或者推薦人，以自身作為擔(dān)保向清算資金的清算銀行提出向擬上市公司或者擬配股、增發(fā)新股公司發(fā)放搭橋貸款，銀行為了穩(wěn)定清算業(yè)務(wù)、同券商建立良好的合作關(guān)系，加上此類貸款有券商擔(dān)?；蛘咄顿Y銀行用自有資金也提供融資服務(wù)，風(fēng)險較小，所以也愿意發(fā)放此類貸款，但其用途僅限于項目的前期投入和資產(chǎn)重組。投資銀行是高扛桿金融機構(gòu)，搭橋貸款可以有效解決券商在拓展投資銀行業(yè)務(wù)中的資金需求。目前銀證合作拓展搭橋貸款業(yè)務(wù)的過程中，要嚴(yán)格遵守證監(jiān)會和中國證券業(yè)協(xié)會的有關(guān)規(guī)定：凈資本額達不到綜合類證券公司凈資本最低標(biāo)準(zhǔn)（人民幣2億元）的證券公司不得為他人提供擔(dān)保；有條件提供擔(dān)保的證券公司必須在會計報表附注和凈資本情況的說明中詳細(xì)披露其擔(dān)保事項；證券公司提供的擔(dān)保額不得超過其凈資產(chǎn)額的20%；嚴(yán)格遵守中國證券業(yè)協(xié)會《關(guān)于禁止股票承銷業(yè)務(wù)中融資和變相融資行為的行業(yè)公約》，禁止在股票承銷過程中為企業(yè)提供貸款擔(dān)保；證券公司不得為以買賣股票為目的的客戶貸款提供擔(dān)保。

5.銀行合作，拓展杠桿融資。在券商的指導(dǎo)下，可以探索收購公司以購并后的資產(chǎn)及其收益作為抵押，從銀行取得貸款來籌集購并所需的資金。目前商業(yè)銀行還不可以直接參與信托投資和股票投資業(yè)務(wù)，但是商業(yè)銀行可以和投資銀行合作，開展項目融資、企業(yè)財務(wù)顧問、資產(chǎn)重組等投資銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過投資銀行拓展項目融資，根據(jù)項目的建設(shè)周期，分階段、分批為大型基礎(chǔ)設(shè)施項目、能源、交通、市政設(shè)施提供融資。

6.銀證合作推進資產(chǎn)證券化。國際銀行業(yè)發(fā)展的一個趨勢是銀行開始主動經(jīng)營資產(chǎn)負(fù)債表，因為銀行核心存款增長的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于資產(chǎn)市場發(fā)展的需要，銀行就通過轉(zhuǎn)移表內(nèi)資產(chǎn)或者主動負(fù)債，通過資產(chǎn)或者負(fù)債的出售與購買來主動地經(jīng)營資產(chǎn)負(fù)債表，改變資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過資產(chǎn)證券化轉(zhuǎn)移表內(nèi)資產(chǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的重要工具，截至1998年底，美國有35%左右的消費信貸余額已經(jīng)被證券化，如住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡應(yīng)收款、小企業(yè)貸款、設(shè)備貸款等，同時國際融資總額中80%是通過各種有價證券融資的，金融衍生工具品種越來越多，銀行信貸資產(chǎn)也逐步走向證券化，使得銀行貸款、貨幣市場和資本市場聯(lián)結(jié)并交叉在一起。我國資產(chǎn)證券化也在逐步啟動，可以積極探索以消費貸款和房地產(chǎn)、大型成套設(shè)備等貸款抵押品及其收益作為擔(dān)保，進入直接融資市場發(fā)行證券，降低風(fēng)險，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。（1）住房貸款證券化，這是其發(fā)展到一定規(guī)模的必然要求，因為個人住房貸款期限長達15～30年，而目前我國儲蓄存款7萬多億，可大部分都是5年期以下的存款，銀行資金來源的短期性和房貸長期性之間矛盾突出，根據(jù)國外經(jīng)驗，當(dāng)該項貸款余額占銀行信貸總資產(chǎn)的比重超過25%時，銀行將面臨流動性風(fēng)險，而證券化是提高個人住房貸款流動性的最佳途徑。目前我國沒有信貸二級市場，貸款在銀行之間的轉(zhuǎn)讓很困難，隨著我國房改的深入，個人住房貸款必將迅速增長，對于商業(yè)銀行而言，將面臨流動性不足的問題。商業(yè)銀行可以和證券公司合作，積極探索以抵押擔(dān)保證券、抵押轉(zhuǎn)支付證券和資產(chǎn)擔(dān)保證券等方式把抵押貸款標(biāo)準(zhǔn)化、證券化，以證券交易方式轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，借以增強個人住房貸款的流動性；（2）不良資產(chǎn)證券化。券商可以發(fā)揮其投資銀行功能，充當(dāng)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)證券化的財務(wù)顧問，協(xié)助商業(yè)銀行做好信用增級等前期準(zhǔn)備工作，幫助金融資產(chǎn)管理公司進行資產(chǎn)證券化設(shè)計。

7.銀證合作，通過資本市場補充和充實銀行資本金，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)：（1），發(fā)行普通股、優(yōu)先股，彌補資本金不足問題；（2）發(fā)行長期資本債券，增加附屬資本，改善資本金構(gòu)成；（3）發(fā)行短期債券，解決流動資金不足問題；（4）銀行委托證券機構(gòu)承銷大額定期存單，推進存款證券化。這樣通過主動負(fù)債，主動經(jīng)營資產(chǎn)負(fù)債表，供求、資產(chǎn)負(fù)債的數(shù)量與期限可以有效匹配，削弱資金來源的波動性和支付壓力，降低經(jīng)營風(fēng)險。

8.券商自營股票質(zhì)押貸款。2000年2月13日，人民銀行與證監(jiān)會出臺文件，允許符合條件的證券公司以及部分機構(gòu)投資者以自營股票和證券投資基金作質(zhì)押向商業(yè)銀行借款。股票質(zhì)押貸款流動性強，貸款規(guī)模受券商資本金比例的限制，風(fēng)險小、收益穩(wěn)定，而且利于商業(yè)銀行和券商建立合作關(guān)系，所以商業(yè)銀行應(yīng)該支持證券公司以在證券交易所流通上市的自營人民幣普通股票或者證券投資基金作為質(zhì)押，向商業(yè)銀行貸款。

9.其它，銀行積極探索與風(fēng)險投資基金的合作；與期貨商合作，積極開拓面向期貨商的和融資；以獲得證券承銷資格、具有資本市場業(yè)務(wù)權(quán)利的金融資產(chǎn)管理公司為橋梁，銀證在債轉(zhuǎn)股、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、拍賣、上市等方面進行合作。

二、關(guān)于銀保合作

隨著我國保險業(yè)改革的不斷深化其對商業(yè)銀行的保險存款形成了巨大的沖擊：（1）保險資金運用渠道從原先只能存入銀行發(fā)展到可以購買國債、購買證券投資基金入市；（2）保險公司采取由總公司集中運用資金的方式，要求加速歸集各級保險機構(gòu)銀行賬戶上的資金，保險資金停留銀行的時間大大縮短；（3）保險公司為了擴張業(yè)務(wù)，普遍采取了以各商業(yè)銀行營銷保險業(yè)務(wù)的比例確定保險存款留存各行的比例。同時，對于商業(yè)銀行而言，由于競爭的加劇尤其是資本市場的發(fā)展，使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間收縮，迫使銀行必須積極發(fā)展保險等中間業(yè)務(wù)，這也是商業(yè)銀行服務(wù)客戶和防范信貸風(fēng)險的需要。因為一方面，具備參保意識的客戶希望能夠便捷地辦理保險手續(xù)和交付保費，而這一點通過客戶在商業(yè)銀行開立的賬戶就可以實現(xiàn)。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)動信貸客戶參加保險，可以減少貸款本息損失、防范信貸風(fēng)險。

從客觀條件上看，銀保合作的時機也基本成熟：（1）保險市場正處于高速成長時期，保費年增長率在30%以上；（2）由于保險的經(jīng)濟補償作用不斷得到證明，保險法的廣泛宣傳，利率的下調(diào)和利息稅的開征使得人們購買儲蓄保障型和投資保障型險種的積極性不斷提高；（3）保險法規(guī)定企財險只能由保險公司或者符合規(guī)定并經(jīng)批準(zhǔn)的機構(gòu)辦理，保險營銷員不能辦理企財險，保險公司也不能向個人支付企財險手續(xù)費，這為商業(yè)銀行發(fā)展保險業(yè)務(wù)提供了法律保障；（4）由于我國保險事業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)務(wù)量猛增，保險公司的分支機構(gòu)和業(yè)務(wù)人員尚不足以滿足保險業(yè)務(wù)的開展，因而保險公司通過委托商業(yè)銀行的分支機構(gòu)以其代辦處或者點的名義保險業(yè)務(wù)可以彌補這個不足。截至目前我國已有國內(nèi)五大保險公司和包括國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)保險公司（銀行）都有一個以上的合作伙伴。合作的范圍包括按揭貸款保險、信貸保險、代收保費、代付保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等。

目前銀保合作中存在的問題是：（1）商業(yè)銀行與保險業(yè)合作還處于初級階段的關(guān)系，雙方對增加收益、爭取存款、服務(wù)客戶、防范風(fēng)險、增強競爭實力等方面的意義認(rèn)識不足，保險公司更多的是把銀行定位于重要的資金代收渠道和依賴銀行發(fā)展客戶，導(dǎo)致了對相關(guān)業(yè)務(wù)的忽視，比如長期就未把保險業(yè)務(wù)放在主體業(yè)務(wù)之內(nèi)；（2）商業(yè)銀行在銀保合作業(yè)務(wù)開展上消極被動，缺乏一套激勵機制，少數(shù)銀行員工利用手中掌握的行內(nèi)客戶資源和業(yè)務(wù)手段，私自辦理保險業(yè)務(wù)，手續(xù)費被員工個人拿走或者在小范圍內(nèi)私分，有的基層行辦理業(yè)務(wù)由行里組織，但手續(xù)費不入帳，集體瓜分；（3）目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員普遍缺乏必要的保險業(yè)務(wù)知識和營銷知識，對保險法規(guī)、準(zhǔn)則和管理辦法、管理制度、精算知識缺乏了解，對保險產(chǎn)品的功能、特點、標(biāo)的勘測、操作規(guī)程和營銷技巧等知識掌握不夠，無法根據(jù)客戶的特點推銷保險產(chǎn)品；（4）商業(yè)銀行未能根據(jù)保險法規(guī)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能進行金融工具創(chuàng)新；（5）以往銀行保險業(yè)務(wù)主要集中在財產(chǎn)險，而壽險業(yè)務(wù)相對較少，這主要是因為財產(chǎn)險具有法定保險的性質(zhì)，主要面向單位，加之費相對較高，因而其業(yè)務(wù)額大大超過壽險。而壽險則屬于商業(yè)保險范圍，客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個人的險種一般只側(cè)重于意外險和養(yǎng)老保險，市場的現(xiàn)實需求不大，因而成為銀保合作保險業(yè)務(wù)開拓的“瓶頸”。

目前促進銀保合作的對策：

1.銀行可以充分利用商業(yè)銀行信譽、人才、技術(shù)、網(wǎng)點和資金優(yōu)勢以及廣泛的客戶資源和業(yè)務(wù)資源，積極與保險公司合作，發(fā)展保險等業(yè)務(wù)，保險公司收付費，拓展表外業(yè)務(wù)。銀行通過開展保險業(yè)務(wù)能從保險公司賺取傭金，隨著業(yè)務(wù)的不斷擴大，傭金將有可能成為銀行利潤的重要來源，使銀行能大量回收網(wǎng)點建設(shè)成本。銀行通過與保險業(yè)開展合作，能擴大并穩(wěn)定銀行自身的客戶群，提高客戶的忠誠度，可以起到提高競爭力與擴大發(fā)展空間和領(lǐng)域、支持核心主業(yè)發(fā)展的作用。同時雙方在消費信貸等領(lǐng)域的合作，使保險成為銀行化解一部分貸款風(fēng)險的有效手段。在將來我國放松混業(yè)經(jīng)營限制后，為銀行發(fā)展自營保險業(yè)務(wù)提供人才、業(yè)務(wù)和制度等方面的儲備。

2.商業(yè)銀行通過與保險公司在資金拆借、推出保險貸款新產(chǎn)品等方面的合作，可以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，開拓商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)空間，大幅度降低貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量和經(jīng)營效益。

3.銀保合作拓展保險業(yè)務(wù)時，要根據(jù)市場原則確定合作中的手續(xù)費費率、保險存款留存比例、業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度、成本核算辦法以及其他服務(wù)項目，互惠互利，在合作中實現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行要建立起保險業(yè)務(wù)的內(nèi)部激勵機制，建立保險手續(xù)費收入和營業(yè)費用支出、個人收入掛鉤的辦法，從費用支出機制和個人收入上推動基層行大力開展保險業(yè)務(wù)。建立行內(nèi)協(xié)調(diào)、各部門聯(lián)動的保險業(yè)務(wù)組織管理體系，使此項業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)相互帶動、相互促進。商業(yè)銀行可以從多渠道引進保險專業(yè)人才，同時與保險公司合作，借助其力量培訓(xùn)本行從事保險業(yè)務(wù)的員工，從人力資源上保證銀保有效合作。

4.商業(yè)銀行可以擴大保險業(yè)務(wù)的品種，把企財險和儲蓄保障型、投資保障型壽險列為發(fā)展重點；繼續(xù)加強為保險公司和客戶的服務(wù)，在代收保費的基礎(chǔ)上，把服務(wù)項目擴大到代付保險金、子女教育婚嫁保險金等；開發(fā)信用聯(lián)接型保險產(chǎn)品，比如可以與壽險公司合作，推出壽險保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，允許商業(yè)銀行的壽險單作為貸款的權(quán)利質(zhì)押憑證，借以達到既發(fā)展消費信貸服務(wù)，又促進保險業(yè)務(wù)的“雙贏”目標(biāo)，也可以與保險公司合作推出與信用卡有關(guān)的保險產(chǎn)品，由保險公司為信用卡持有者提供免核壽險保單，持卡人可用信用卡支付保費；可以從企業(yè)理財、個人理財業(yè)務(wù)的角度，結(jié)合本行業(yè)務(wù)對保險業(yè)務(wù)進行組合包裝，以“套餐服務(wù)”的形式推出更多的保險產(chǎn)品。

5.銀行和保險公司可以合作進行金融工具的創(chuàng)新，比如可以探索推出保險貸款。在保險公司承保的條件下，商業(yè)銀行向借款人提供貸款。如果借款人失去了清償能力，銀行根據(jù)貸款5級分類確認(rèn)為損失后，由保險公司按約定比例代償本息。這種貸款擔(dān)保方式與保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款相比，在發(fā)生貸款損失后，銀行更容易從第二還款來源收回貸款，所以能更好地滿足銀行資產(chǎn)風(fēng)險管理的要求，這是在保險業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的工具創(chuàng)新，有利于商業(yè)銀行保全資產(chǎn)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量、減少不良貸款、提高商業(yè)銀行參與市場競爭的能力。在拓展個人住房貸款業(yè)務(wù)時，銀?？梢苑e極合作，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，比如對抵押物的財產(chǎn)保險、對抵押人出現(xiàn)意外傷亡喪失還款能力的人壽保險、對借款人因保險合同約定的因素而不能履約借款合同的保險，尤其是履約保險等都是很有前景的業(yè)務(wù)。

三、關(guān)于銀行與財務(wù)公司、擔(dān)保公司和金融租賃公司的合作

1.銀行與財務(wù)公司的合作。我國的財務(wù)公司主要為企業(yè)集團服務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)以接受定期存款和拆入資金為主，同時也發(fā)放貸款、從事證券業(yè)務(wù)、進行外匯買賣、提供投資咨詢和財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)范圍看，財務(wù)公司是企業(yè)集團的內(nèi)部銀行。近幾年，大型企業(yè)的集團化組建帶來的資本聚集效應(yīng)，以及資本市場的迅速發(fā)展，強化了公司資本從銀行業(yè)的游離程度，更多的大型企業(yè)集團將逐步建立財務(wù)公司，取代一部分銀行業(yè)務(wù)。但是，對于跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨國經(jīng)營的大型企業(yè)集團來說，由于其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)復(fù)雜，母公司與子公司之間的資金清算和銷售貨款回籠等對銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了更大的需求，尤其是隨著經(jīng)營風(fēng)險的增大，企業(yè)集團將資金從下屬公司逐步集中到總部，實行收支兩條線，對資金實行集約化管理，商業(yè)銀行以其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算經(jīng)驗的優(yōu)勢，可以與財務(wù)公司合作，建立一套嚴(yán)密科學(xué)的核算管理體系。同時，在我國金融市場不斷發(fā)展成熟的過程中，大型企業(yè)集團對以存貸款為主的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)下降趨勢，而對以項目融資、債權(quán)保理、法律顧問等知識密集型投資銀行業(yè)務(wù)需求上升，商業(yè)銀行必須從簡單的信貸服務(wù)轉(zhuǎn)向綜合性的公司理財，發(fā)展技術(shù)密集型的金融產(chǎn)品。

商業(yè)銀行可以根據(jù)財務(wù)公司的特點進行創(chuàng)新，在標(biāo)準(zhǔn)化管理的前提下，量體裁衣，提供個性化金融產(chǎn)品：（1）集團賬戶的建立。當(dāng)企業(yè)集團總公司與下屬公司都在同城，企業(yè)集團總公司設(shè)立財務(wù)公司，該財務(wù)公司和下屬公司在分行分別開設(shè)賬戶，財務(wù)公司的賬戶可以反映所有下屬公司賬戶余額，下屬公司使用本公司帳戶的資金受到財務(wù)公司賬戶余額的制約，這種方式可以使集團隨時把握所有下屬企業(yè)資金的狀況；（2）公司的異地網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。這種方式適合于企業(yè)總公司和下屬公司不在同城，總公司下設(shè)財務(wù)公司，財務(wù)公司以及異地下屬公司均需在商業(yè)銀行開設(shè)對公賬戶，財務(wù)公司需將異地下屬公司的資金及時回調(diào)總部或者向下屬公司撥付資金時，可通過商業(yè)銀行的異地匯劃網(wǎng)絡(luò)進行，商業(yè)銀行要保證異地結(jié)算的快捷、安全、可靠：（3）商業(yè)銀行可以協(xié)助大客戶建立系統(tǒng)內(nèi)部銀行或者財務(wù)公司，構(gòu)建集團內(nèi)部虛擬資金市場，建立起規(guī)范的內(nèi)控制度，徹底改變集團內(nèi)部成員單位對集團資金的無償占用，強化其內(nèi)部資金的集團統(tǒng)一管理，為財務(wù)公司及其集團培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才，從源頭上與財務(wù)公司加強合作。從財務(wù)公司角度分析，由于財務(wù)公司不是當(dāng)前直接融資投資熱點，其增資擴股難度大，難以及時募集到合適的股本，通過與銀行合作可以在相當(dāng)程度上克服這一問題；（4）有的企業(yè)集團甚至可以將財務(wù)管理業(yè)務(wù)以多種形式外包給銀行。銀行也可以積極利用自己的優(yōu)勢，作為外包商，承包公司財務(wù)資金業(yè)務(wù)。因為金融領(lǐng)域的一大外包業(yè)務(wù)是公司財務(wù)資金外包業(yè)務(wù)，將公司的財務(wù)資金部門或者部門的財務(wù)、現(xiàn)金和資金管理中的一部分通過簽訂契約的方式外包給銀行管理。銀行職能從存貸中介職能向投資理財職能轉(zhuǎn)化。公司充分利用銀行的規(guī)模優(yōu)勢有效管理財務(wù)資金，可以精簡機構(gòu)，降低經(jīng)營成本，增加經(jīng)營的靈活性和銀企之間信息的對稱性，進而促進金融交易的發(fā)生。

2.銀行與擔(dān)保公司的合作。商業(yè)銀行要與中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)建立良好的合作關(guān)系。中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的建立是分散銀行風(fēng)險，而不是完全接受銀行風(fēng)險以使銀行在不承擔(dān)任何風(fēng)險的情況下獲取穩(wěn)定的收益，所以中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)要與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、擔(dān)保范圍、責(zé)任分擔(dān)比例、資信評估、違約責(zé)任、代償條件等內(nèi)容。目前我國擔(dān)保業(yè)還處于發(fā)展的初期，所以放大倍數(shù)應(yīng)該控制在10倍以內(nèi)，再擔(dān)保放大倍數(shù)可大于擔(dān)保放大倍數(shù)，以后隨著整個社會信用體系的建立和擔(dān)保業(yè)的不斷成長，可以逐步提高放大倍數(shù)。擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)比例，應(yīng)按照分散風(fēng)險的原則，由擔(dān)保機構(gòu)和協(xié)作銀行以市場方式?jīng)Q定。中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)避免全額擔(dān)保，對目前商業(yè)銀行不愿承擔(dān)任何風(fēng)險的做法，人行應(yīng)引導(dǎo)商業(yè)銀行在風(fēng)險分擔(dān)、放大倍數(shù)和業(yè)務(wù)開展上積極與信用擔(dān)保機構(gòu)合作。信用擔(dān)保機構(gòu)在選擇協(xié)作銀行時可多選幾家，擇優(yōu)合作，以增強銀行間的競爭性。中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)和協(xié)作銀行可以在合作中積極進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，比如可以合作進行貸款授權(quán)信用擔(dān)保，即申請貸款信用擔(dān)保的企業(yè)可以直接到協(xié)作銀行辦理手續(xù)，協(xié)作銀行按規(guī)定直接受理承辦貸款授權(quán)信用擔(dān)保有關(guān)手續(xù)，自主決定放款，然后由擔(dān)保公司追辦擔(dān)保手續(xù)，借以有效地擴大擔(dān)保覆蓋面，簡化擔(dān)保手續(xù)，提高擔(dān)保效率，改善中小企業(yè)融資環(huán)境。

第9篇：商業(yè)保險的理財險范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)保險電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

一、近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟已迅速進入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認(rèn)可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

二、保險電子商務(wù)的涵義

發(fā)達國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為，可以稱之為保險電子商務(wù)（網(wǎng)上保險）。

筆者認(rèn)為，保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。

三、我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達國家相比，電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的補充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)（china-），這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標(biāo)志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站，標(biāo)志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務(wù)建設(shè)的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站PA18，平安大步進入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。

與此同時，由非保險公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運營的易保網(wǎng)。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險公司、保險中介、保險相關(guān)機構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關(guān)機構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險相關(guān)服務(wù)機構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

四、我國保險電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)（china-）、易保網(wǎng)上保險廣場，都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險（集團）公司等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關(guān)保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

五、我國保險電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括Internet與Intranet）、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務(wù)活動，并通過電子商務(wù)加強與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務(wù)，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。