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第1篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)承保方案范文

關(guān)鍵詞:醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào):R-1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1674-2060(2016)01-0216-01

醫(yī)療行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),存在許多不確定性,醫(yī)療意外、醫(yī)療事件不可避免,醫(yī)患糾紛不斷發(fā)生。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是降低醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段,其對(duì)于減輕醫(yī)院或醫(yī)生的賠償風(fēng)險(xiǎn),提高醫(yī)院工作效率,維護(hù)患者利益方面都具有重要意義。

1我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn),又稱(chēng)醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn),由于醫(yī)療行業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)性,醫(yī)生或者醫(yī)院向保險(xiǎn)公司繳納一定的保費(fèi),一旦在醫(yī)療過(guò)程中出現(xiàn)醫(yī)療事故或者醫(yī)療過(guò)失,由保險(xiǎn)公司按照事先簽訂的保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人(醫(yī)生或者醫(yī)院)進(jìn)行賠償。根據(jù)保險(xiǎn)合同的不同,被保險(xiǎn)人可以是醫(yī)生,可以是醫(yī)院,也可以醫(yī)生醫(yī)院共同承保。在歷史范圍內(nèi),二十世紀(jì)初出現(xiàn)了這種類(lèi)型的保險(xiǎn),它的迅速發(fā)展則是在五十到六十年代的美歐等發(fā)達(dá)國(guó)家,到了七十年代就已初步形成規(guī)模和較健全的體系。目前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展迅速,但在我國(guó)發(fā)展十分緩慢。發(fā)達(dá)國(guó)家醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋面很廣,但我國(guó)目前并沒(méi)有一套實(shí)施有效的醫(yī)療保險(xiǎn)方案,實(shí)行范圍也沒(méi)有達(dá)到全國(guó)性。只是在局部地區(qū)或者部分醫(yī)療項(xiàng)目上進(jìn)行了試點(diǎn)和探索。目前我國(guó)只有幾個(gè)大的保險(xiǎn)公司推出了醫(yī)療保險(xiǎn)條款,其中包括太平洋、平安、人保等,但是每家保險(xiǎn)公司的條款不盡相同,保費(fèi)普遍很高,基本都是以盈利性為目的。

2醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

2.1缺少多領(lǐng)域的復(fù)合類(lèi)型人才

目前,法學(xué)、保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)方面的復(fù)合型人才是保險(xiǎn)公司最渴望得到的人才。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種有很大區(qū)別,只有對(duì)各行業(yè)精通才能使得保險(xiǎn)費(fèi)的制定得到規(guī)范、合理的進(jìn)行,使醫(yī)療事故的鑒定科學(xué)。而目前沒(méi)有任何一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有這樣的人才,這就使得很多醫(yī)療機(jī)構(gòu)一旦投保賠償問(wèn)題受到影響。

2.2醫(yī)療機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)存在偏差,投保率低

在現(xiàn)有的保險(xiǎn)項(xiàng)目下醫(yī)院認(rèn)為保費(fèi)偏高,并且在處理醫(yī)療糾紛中醫(yī)療保險(xiǎn)的作用不大,醫(yī)院多數(shù)處于與患者協(xié)商解決,醫(yī)療事故的鑒定不明確理賠很困難,醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對(duì)較大。此外,醫(yī)生對(duì)于保險(xiǎn)賠付不明確,只是簡(jiǎn)單的理解保險(xiǎn)公司根據(jù)合同賠付患者的損失。發(fā)生意外需要理賠時(shí),被保險(xiǎn)人申請(qǐng)理賠時(shí)需要提供很多的證明材料,這就不可避免的加重了醫(yī)務(wù)工作人員的負(fù)擔(dān)。

2.3法律制度不健全

至今為止,我國(guó)對(duì)于處理醫(yī)療糾紛還處于起步階段“。國(guó)務(wù)院1987年的《醫(yī)療事故處理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)在醫(yī)療事故的范圍、等級(jí)、鑒定、補(bǔ)償?shù)确矫娴囊?guī)定已與現(xiàn)在的國(guó)情不符,依據(jù)《辦法》的行政處理與法院依據(jù)《民法通則》的司法之間不協(xié)調(diào),甚至出現(xiàn)過(guò)醫(yī)療事故通過(guò)醫(yī)患雙方協(xié)商的賠償額低于法院判決賠償額的畸形現(xiàn)象?！盵1]

2.4責(zé)任劃分不明確

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司自行擬定的保險(xiǎn)合同,國(guó)家并沒(méi)有對(duì)這類(lèi)保險(xiǎn)合同進(jìn)行干預(yù),這就導(dǎo)致了這類(lèi)保險(xiǎn)合同缺乏科學(xué)性和法律性。其中不免存在一些權(quán)力義務(wù)不對(duì)等的現(xiàn)象,投保人的權(quán)力沒(méi)有辦法被有效的保障。例如:人保的保險(xiǎn)合同第十七條規(guī)定,“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意,被保險(xiǎn)人或其代表不得作出任何承諾、拒絕、出價(jià)、付款或賠償。必要時(shí)保險(xiǎn)人可以被保險(xiǎn)人的名義對(duì)訴訟進(jìn)行抗辯或處理有關(guān)索賠。”從這項(xiàng)條款可以看出,只是強(qiáng)調(diào)醫(yī)生或醫(yī)院作為被保險(xiǎn)對(duì)象所以履行的責(zé)任,并沒(méi)有體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司所要承擔(dān)的對(duì)等的義務(wù)。由此可見(jiàn),醫(yī)院和醫(yī)生的利益能否得到保證與保險(xiǎn)公司的條款和工作流程有重大關(guān)系。

2.5保險(xiǎn)費(fèi)的厘定不明確

迄今為止,我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)都是單獨(dú)的保險(xiǎn)公司承保,而且各家公司制定的保費(fèi)不一致是很普遍現(xiàn)象“如人保保單的保險(xiǎn)范圍僅為醫(yī)療事故和醫(yī)療差錯(cuò),且責(zé)任限額是醫(yī)療事故10萬(wàn)元/每人,醫(yī)療差錯(cuò)0.5萬(wàn)元/每人,另有年度最高累計(jì)限額。如發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯(cuò),保險(xiǎn)公司理賠額遠(yuǎn)低于患者提出的幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的訴訟標(biāo)的和法院所裁決的賠償額。”[2]這充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)費(fèi)的厘定不科學(xué),這樣的保險(xiǎn)合同必然給醫(yī)院和醫(yī)生造成數(shù)額巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)的作用沒(méi)有充分體現(xiàn),更會(huì)讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保率降低,有礙于醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。

3醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

3.1培養(yǎng)復(fù)合型人才

我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)步伐緩慢,保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)率低。這與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理水平差,宣傳力度低,專(zhuān)業(yè)性人才缺乏有很大關(guān)系。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)產(chǎn)品推廣、醫(yī)院宣講等方式宣傳醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)的功能,擴(kuò)大醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)的影響力。此外,醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)是融合醫(yī)學(xué)、法學(xué)、以及保險(xiǎn)學(xué)的一項(xiàng)險(xiǎn)種,必須培養(yǎng)從業(yè)人員精通這三項(xiàng)基本知識(shí),這樣才能科學(xué)地制定符合市場(chǎng)發(fā)展的保險(xiǎn)條款,合理地保障投保人的合法權(quán)益。同時(shí)也能增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)性,提高醫(yī)生醫(yī)院的投保熱情,促進(jìn)醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。

3.2健全法律法規(guī),采取強(qiáng)制保險(xiǎn)

目前針對(duì)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)我國(guó)只是出臺(tái)鼓勵(lì)其發(fā)展的指導(dǎo)性和原則性意見(jiàn),并沒(méi)有完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)定醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施。建議有關(guān)部門(mén)參照《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》實(shí)施經(jīng)驗(yàn),通過(guò)推動(dòng)方式進(jìn)行試點(diǎn)。并且建立獨(dú)立權(quán)威的醫(yī)療責(zé)任損害鑒定機(jī)構(gòu),為醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的醫(yī)療損害認(rèn)定,醫(yī)療責(zé)任劃分,以及醫(yī)療賠償制定合理的鑒定標(biāo)準(zhǔn)。

3.3厘定科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)

我國(guó)醫(yī)護(hù)人員的保險(xiǎn)費(fèi)也不能僅僅依據(jù)當(dāng)前的模式,例如往往通過(guò)醫(yī)院規(guī)模,病床數(shù)量,以及就診人數(shù)來(lái)厘定。按照以往的經(jīng)驗(yàn)厘定的保險(xiǎn)費(fèi)一般都由保險(xiǎn)公司單獨(dú)規(guī)定,這就導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司為了提高收入而提高保費(fèi),這嚴(yán)重影損害了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的利益。建議國(guó)家有關(guān)部門(mén)和保險(xiǎn)公司合作來(lái)制定多樣且合理的費(fèi)率,并且保險(xiǎn)公司可以根據(jù)不同的費(fèi)率制定出不同的保險(xiǎn)種類(lèi),滿(mǎn)足不斷增長(zhǎng)的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。

參考文獻(xiàn)

[1]張洪濤.鄭功成.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社,2003.

第2篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)承保方案范文

一、項(xiàng)目基本情況

柬埔寨王國(guó)已經(jīng)頒布實(shí)施了私有化電力法，鼓勵(lì)和推動(dòng)獨(dú)立發(fā)電商以私有化方式開(kāi)發(fā)柬埔寨水電資源，中水電以競(jìng)標(biāo)的方式獲得了項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)權(quán)，于2006年2月26日與柬埔寨國(guó)家工業(yè)礦產(chǎn)能源部、國(guó)家電力公司正式簽署了該項(xiàng)目所需的一系列協(xié)議，并專(zhuān)門(mén)成立了項(xiàng)目公司以BOT方式開(kāi)發(fā)、建設(shè)和運(yùn)營(yíng)該項(xiàng)目。

電站位于柬埔寨西南部的大象山區(qū)的Kamchay河上，距柬埔寨Kampot省首府Kampot市西北部15公里，Kampot市位于金邊西南方向150km，交通便利。這是一個(gè)常規(guī)的中型水電站項(xiàng)目，工程主要包括：碾壓混凝土重力壩，取水口、發(fā)電引水隧洞、地面廠房、反調(diào)節(jié)堰等，總裝機(jī)194MW。股東投入28％的資本金，采取“項(xiàng)目融資方式”(ProjectFinancing)向銀行貸款融資72％。

二、BOT項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)內(nèi)容

項(xiàng)目公司必須在整個(gè)項(xiàng)目特許經(jīng)營(yíng)期間，承擔(dān)項(xiàng)目的所有風(fēng)險(xiǎn)，這是BOT項(xiàng)目的特殊性。因此，需要制定一個(gè)長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)管理方案和完整的、“無(wú)縫連接”的保險(xiǎn)方案，進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)整個(gè)合同執(zhí)行期間內(nèi)適時(shí)進(jìn)行檢查，實(shí)施完整的風(fēng)險(xiǎn)控制方案，并由保險(xiǎn)專(zhuān)家來(lái)確定保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)價(jià)格和條件以及處理風(fēng)險(xiǎn)事故能力。

BOT項(xiàng)目保險(xiǎn)主要內(nèi)容簡(jiǎn)單介紹如下：

1.非商業(yè)保險(xiǎn)(政治風(fēng)險(xiǎn)／信用風(fēng)險(xiǎn))：

政府征收；

政治動(dòng)亂(黨派、大選及民眾騷亂)；

貨幣轉(zhuǎn)換，匯率及向境外匯出限制；

各種合同違約；

政府擔(dān)保無(wú)效。

2.商業(yè)保險(xiǎn)：

常規(guī)保險(xiǎn)：包括工程建安一切險(xiǎn)、人員意外傷害險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)等。

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：用以承擔(dān)項(xiàng)目執(zhí)行中每個(gè)獨(dú)立的職業(yè)承包商風(fēng)險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)在單一項(xiàng)目中并不常見(jiàn)，但其承保范圍以年保單方式承保了所有獨(dú)立的承包商風(fēng)險(xiǎn)，因此，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)獨(dú)立于其他保險(xiǎn)而貫穿于建設(shè)期和運(yùn)營(yíng)期始終。

建設(shè)期內(nèi)保險(xiǎn)內(nèi)容包括(1)運(yùn)輸險(xiǎn)：(含內(nèi)陸和海運(yùn))承保自項(xiàng)目所需設(shè)備制造廠至項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)損失；(2)運(yùn)輸后續(xù)損失險(xiǎn)：因運(yùn)輸過(guò)程中造成的風(fēng)險(xiǎn)損失而導(dǎo)致于其運(yùn)營(yíng)所造成的后續(xù)損失；(3)建筑工程一切險(xiǎn)／安裝一切險(xiǎn)：工程建設(shè)及試車(chē)運(yùn)行期的風(fēng)險(xiǎn)損失，以及在此期間內(nèi)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)；(4)運(yùn)營(yíng)逾期利潤(rùn)損失險(xiǎn)：建設(shè)期內(nèi)由貨物運(yùn)輸和工程建設(shè)及試運(yùn)行期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失導(dǎo)致項(xiàng)目逾期運(yùn)營(yíng)而帶來(lái)的利潤(rùn)損失；(5)采購(gòu)信用保險(xiǎn)：通常是對(duì)設(shè)備供應(yīng)商／廠商的支付保障

運(yùn)營(yíng)期間的保險(xiǎn)內(nèi)容包括(1)火災(zāi)保險(xiǎn)；火災(zāi)造成的利潤(rùn)損失險(xiǎn)；(2)設(shè)備損壞險(xiǎn)(與設(shè)備供應(yīng)商提供的相應(yīng)的設(shè)備擔(dān)保綜合考慮)；(3)財(cái)產(chǎn)／設(shè)備損壞利潤(rùn)險(xiǎn)；(4)綜合性商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)；(5)環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)。

三、BOT項(xiàng)目保險(xiǎn)方案的選擇

(一)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況

1.非商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)：由于非商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)屬于國(guó)際上的政治風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)本身非常復(fù)雜，很難進(jìn)行量化，保險(xiǎn)市場(chǎng)和承保能力非常有限。目前主要有：

a.國(guó)際市場(chǎng)：MIGA的承保能力很大，承保條件和承保范圍也比較寬泛，但審核程序復(fù)雜，前期費(fèi)用高。以勞合社為首的政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與MIGA類(lèi)似，但往往保險(xiǎn)成本過(guò)高。以美國(guó)MG為首的政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，單獨(dú)承保能力有限，通常作為再保險(xiǎn)人考慮。

b.中國(guó)市場(chǎng)：中國(guó)信保是最直接、最方便的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2.商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)：商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)比較發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)比較全面，選擇性較強(qiáng)。大約在十年前，德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司和慕尼黑再保險(xiǎn)公司推出了BOT項(xiàng)目統(tǒng)括保單。但由于國(guó)際市場(chǎng)形勢(shì)變化，此類(lèi)保單目前已經(jīng)無(wú)法買(mǎi)到。因此，我們只能利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。

a.國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)：歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)(安聯(lián)、慕再等)；倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)(勞合社等)；北美保險(xiǎn)市場(chǎng)(AIG等)。

b.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)：主要是人保、太平洋保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)。

如果單獨(dú)追求保險(xiǎn)成本，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)成本比較低，但保險(xiǎn)產(chǎn)品尚無(wú)法完全滿(mǎn)足BOT項(xiàng)目的需要，而且保險(xiǎn)服務(wù)水平和信用等級(jí)相對(duì)較低。

(二)保險(xiǎn)方案擬定

根據(jù)上述BOT項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、國(guó)際國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況及保險(xiǎn)方案的擬定原則，我們從擬定的幾種保險(xiǎn)方案中選擇了如下方案：

a.政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)方案根據(jù)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中進(jìn)行方案比較結(jié)果，結(jié)合貸款銀行(進(jìn)出口銀行)的要求，除必須考慮的主要險(xiǎn)種外，我們重點(diǎn)考慮了各種合同違約保險(xiǎn)。

b.商業(yè)保險(xiǎn)方案在目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有成套的BOT項(xiàng)目保單可以采購(gòu)的情況下，我們將現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)可以提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了整合，形成了一套綜合性保單。

(三)保險(xiǎn)方案評(píng)價(jià)

對(duì)于上述施工期間的商業(yè)保險(xiǎn)方案，表面上看類(lèi)似于傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)方案，實(shí)際上有很大的區(qū)別。首先是采用了DSU保險(xiǎn)，它涵蓋工程一切險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸險(xiǎn)項(xiàng)下所承保的所有風(fēng)險(xiǎn)損失造成的工程逾期利潤(rùn)損失，以保障一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失造成工程延誤而蒙受的逾期毛利潤(rùn)損失；其次，將傳統(tǒng)的工程一切險(xiǎn)項(xiàng)下所承保的工程機(jī)具設(shè)備損失獨(dú)立進(jìn)行承保，以保障在項(xiàng)目施工中損失發(fā)生率高、損失幅度低的機(jī)具設(shè)備，克服了以往在工程一切險(xiǎn)項(xiàng)下由于免賠額高而使該部分財(cái)產(chǎn)損失無(wú)法獲得賠付的缺陷。

四、保險(xiǎn)方案實(shí)施注意事項(xiàng)

(一)保險(xiǎn)公司的選擇

對(duì)于上述綜合性保險(xiǎn)方案的實(shí)施，為使各保單之間相互銜接，最好選擇同一個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，以保證風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)嫁，避免產(chǎn)生縫隙。從融資的銀行角度看，它們固然希望能夠采用一個(gè)貫穿項(xiàng)目建設(shè)期直至運(yùn)營(yíng)期的統(tǒng)括性保險(xiǎn)方案。這里所說(shuō)的同一個(gè)保險(xiǎn)公司是針對(duì)于傳統(tǒng)模式的工程保險(xiǎn)方式而言的，可以看到，普通的工程項(xiàng)目中，不同的保險(xiǎn)內(nèi)容或標(biāo)的，如設(shè)備生產(chǎn)廠商，運(yùn)輸商，項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)商等大多都是分別在不同的保險(xiǎn)公司選擇購(gòu)買(mǎi)不同用途的保單，而在BOT項(xiàng)目下，應(yīng)聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)(如有經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司)來(lái)組織、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案，并據(jù)此制定風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方案――保險(xiǎn)方案，并組織各

保險(xiǎn)公司方案報(bào)價(jià)，進(jìn)行綜合評(píng)估，向項(xiàng)目公司提供最終的保險(xiǎn)方案，以供決策。

傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式對(duì)被保險(xiǎn)人(本案為項(xiàng)目公司)而言，當(dāng)建設(shè)期轉(zhuǎn)向運(yùn)營(yíng)期時(shí)，保單承保責(zé)任并不能全部擴(kuò)展和應(yīng)用；在BOT模式下，所有風(fēng)險(xiǎn)都是由項(xiàng)目公司所面對(duì)的，不僅是建設(shè)期，也包括運(yùn)營(yíng)期，無(wú)論在兩個(gè)期間內(nèi)所有分包單位提供什么樣的擔(dān)保保證，風(fēng)險(xiǎn)總是無(wú)法避免的。換句話說(shuō)，所有保單的首要被保險(xiǎn)人都是項(xiàng)目公司，而其他分包商是共同被保險(xiǎn)人。

上述對(duì)BOT項(xiàng)目的保險(xiǎn)方案通常承保范圍很廣泛，因此必須謹(jǐn)慎考慮方案的可行性，即使項(xiàng)目不是很大的情況下，也須格外注意在每個(gè)單獨(dú)的保單下會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)事故的不斷累積，尤其是對(duì)項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和利潤(rùn)損失險(xiǎn)要采取嚴(yán)格慎重的態(tài)度。此外，對(duì)上述所有的保單中，如果包括自然風(fēng)險(xiǎn)損失(暴風(fēng)雨、洪水、地震等)，也需要購(gòu)買(mǎi)與其相對(duì)應(yīng)的利潤(rùn)損失險(xiǎn)。

(二)保險(xiǎn)成本的評(píng)估

選擇保險(xiǎn)公司往往會(huì)遇到信價(jià)比的問(wèn)題，即信譽(yù)度高的保險(xiǎn)公司往往會(huì)帶來(lái)高成本。在BOT項(xiàng)目中，由于必須考慮一些特殊的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如本案BOT項(xiàng)目中的DSU保險(xiǎn)，由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幅度和損失發(fā)生率均偏高，必須統(tǒng)籌考慮保險(xiǎn)公司的信／價(jià)比，在合理的價(jià)格內(nèi)，選擇最好的保險(xiǎn)公司。本項(xiàng)目最終選擇了慕尼黑再保險(xiǎn)和PICC結(jié)合的保險(xiǎn)方案。

另外，在項(xiàng)目啟動(dòng)前，應(yīng)整體考慮由建設(shè)期進(jìn)入運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)成本變化，因此，應(yīng)從項(xiàng)目總成本及收入狀況來(lái)統(tǒng)籌規(guī)劃總保險(xiǎn)成本。如果設(shè)計(jì)一套長(zhǎng)期的、綜合性保險(xiǎn)方案，將會(huì)大大地節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)用，并為保持項(xiàng)目平穩(wěn)、持續(xù)發(fā)展提供了可靠的財(cái)務(wù)保障。

(三)特殊風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)

職業(yè)責(zé)任損失補(bǔ)償保險(xiǎn)(PI，professional~naemnity)在通常的工程建設(shè)／安裝工程項(xiàng)目中，咨詢(xún)服務(wù)商(如設(shè)計(jì)單位)是由項(xiàng)目公司聘用的，但咨詢(xún)服務(wù)商風(fēng)險(xiǎn)一般不在工程一切險(xiǎn)／安裝一切險(xiǎn)保單的承保范圍之內(nèi)，如果在項(xiàng)目進(jìn)行中由于設(shè)計(jì)錯(cuò)誤給項(xiàng)目造成任何損失，保險(xiǎn)公司或項(xiàng)目公司往往會(huì)從咨詢(xún)單位及其職業(yè)損失補(bǔ)償保險(xiǎn)中尋求補(bǔ)償。

在BOT項(xiàng)目中，雖然咨詢(xún)?cè)O(shè)計(jì)單位有時(shí)是由項(xiàng)目公司聘用的，但有時(shí)他也是項(xiàng)目公司的一部分，因此，應(yīng)將咨詢(xún)單位也納入到共同被保險(xiǎn)人之列，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失就不必單獨(dú)向咨詢(xún)單位尋求補(bǔ)償。值得注意的是：在BOT項(xiàng)目中，設(shè)計(jì)錯(cuò)誤所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)往往高于普通的工程建設(shè)項(xiàng)目。

建議職業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)處理方案制定中，盡可能地將設(shè)計(jì)錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)納入保單之中，并適度提高設(shè)計(jì)錯(cuò)誤損失賠償?shù)拿赓r額，同時(shí)要求設(shè)計(jì)單位提供相應(yīng)的擔(dān)保保證。

(四)建設(shè)期至運(yùn)營(yíng)期的風(fēng)險(xiǎn)移交處理

在普通工程項(xiàng)目中，業(yè)主單位在施工單位施工結(jié)束后將開(kāi)始承擔(dān)全部責(zé)任，通常以驗(yàn)收?qǐng)?bào)告方式進(jìn)行接管。

而在BOT項(xiàng)目中，施工單位與業(yè)主單位或項(xiàng)目公司為同一單位或項(xiàng)目公司成員，因此，不存在像普通工程項(xiàng)目那樣由建設(shè)單位向業(yè)主單位移交的過(guò)程。然而，在由建設(shè)期向運(yùn)營(yíng)期轉(zhuǎn)移當(dāng)中，特別是局部工程竣工轉(zhuǎn)向部分運(yùn)營(yíng)階段，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失事故，將會(huì)對(duì)項(xiàng)目公司經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)帶來(lái)很多問(wèn)題。如果過(guò)渡期轉(zhuǎn)移的定義不明確時(shí)，這類(lèi)問(wèn)題會(huì)更加突出，因?yàn)?，很難區(qū)分保單規(guī)定承保責(zé)任、免賠責(zé)任及工期延誤等?；诖祟?lèi)問(wèn)題，項(xiàng)目公司應(yīng)與各咨詢(xún)商或分包商／供應(yīng)商簽署相應(yīng)的協(xié)議，以利于保險(xiǎn)公司便于核實(shí)賠付，從而保障項(xiàng)目公司的經(jīng)濟(jì)利益。

(五)生產(chǎn)制造商擔(dān)保

如果設(shè)備廠商因其自身的風(fēng)險(xiǎn)原因造成供貨延誤，或因?yàn)樵O(shè)備在運(yùn)營(yíng)期內(nèi)無(wú)法正常運(yùn)行或停止運(yùn)行，將給BOT項(xiàng)目帶來(lái)無(wú)法預(yù)測(cè)的損失，在這種情況下，項(xiàng)目公司或保險(xiǎn)公司自然首先是從設(shè)備的生產(chǎn)制造商所提供的擔(dān)保來(lái)尋求補(bǔ)償。然而，在BOT項(xiàng)目中，設(shè)備廠商往往也是在被保險(xiǎn)人之列而將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了項(xiàng)目公司，所以類(lèi)似的賠償工作面臨著困難，因此要明確界定設(shè)備廠商與項(xiàng)目公司的關(guān)系，同時(shí)也要格外關(guān)注保單中的除外責(zé)任條款，以防保險(xiǎn)公司拒絕賠償。

設(shè)備廠商責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)注意核查保單中對(duì)設(shè)備廠商責(zé)任除外條款。并適當(dāng)調(diào)高設(shè)備廠商的免賠額，以獲得足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障。合理支付保費(fèi)，統(tǒng)籌考慮設(shè)備損失／損壞保障范圍與利潤(rùn)損失保障。

(六)銀行融資人的風(fēng)險(xiǎn)

通常，銀行會(huì)要求項(xiàng)目公司與其簽署相應(yīng)的協(xié)議或貸款合同中加以約定，甚至要求項(xiàng)目公司提供竣工擔(dān)保保函。

有些銀行會(huì)要求作為保險(xiǎn)合同中的共同被保險(xiǎn)人，以直接從保險(xiǎn)人獲得補(bǔ)償，如前所述，BOT項(xiàng)目在建設(shè)期內(nèi)，若發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失而造成項(xiàng)目逾期或延誤，鑒于項(xiàng)目公司尚未得到任何收益，因而無(wú)法償還貸款利息，可從保單項(xiàng)下得到補(bǔ)償。

(八)利潤(rùn)損失

由于BOT項(xiàng)目融資的絕大部分是來(lái)自外部(非企業(yè)內(nèi)部的)，而且項(xiàng)目公司缺少其他資金來(lái)源，因此對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，利潤(rùn)損失保險(xiǎn)對(duì)其尤為重要。

在這里相關(guān)的保險(xiǎn)單中存在一個(gè)共同的問(wèn)題，就是當(dāng)項(xiàng)目剛剛開(kāi)始的階段，因風(fēng)險(xiǎn)損失而造成延誤工期，將會(huì)對(duì)整個(gè)項(xiàng)目的竣工帶來(lái)部分的乃至全面的影響，例如，有一種非常難以表述的案例情況，貨物運(yùn)輸損失在項(xiàng)目剛剛開(kāi)始階段發(fā)生，從而導(dǎo)致整個(gè)項(xiàng)目逾期／延誤。涉及上述各險(xiǎn)種項(xiàng)目下的利潤(rùn)損失險(xiǎn)，要對(duì)項(xiàng)目進(jìn)展的每個(gè)階段實(shí)施跟蹤，以確保一旦損失事故發(fā)生則便于向保險(xiǎn)公司索賠。

在BOT項(xiàng)目保險(xiǎn)中，供應(yīng)商擴(kuò)展條款包含在利潤(rùn)損失險(xiǎn)中，將會(huì)有效轉(zhuǎn)嫁項(xiàng)目公司的風(fēng)險(xiǎn)，該條款將承保水電站主要設(shè)備部分，設(shè)備制造商在制造過(guò)程中發(fā)生可保的風(fēng)險(xiǎn)事故而造成生產(chǎn)／供貨延誤損失，很明顯，此擴(kuò)展條款對(duì)保險(xiǎn)公司非常不利，因?yàn)樵O(shè)備廠家原本并不是該保險(xiǎn)公司的承?？蛻?hù)。因此，需要與保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)，調(diào)查和評(píng)估設(shè)備廠家的風(fēng)險(xiǎn)狀況，以求獲取合理的承保條件和費(fèi)率。

項(xiàng)目公司在利潤(rùn)損失項(xiàng)下最重要的是保障支付貸款利息和分期償付貸款，當(dāng)貸款利息和貸款本金為固定款額時(shí)，可以考慮按毛利潤(rùn)額設(shè)定百分比方式，但在多數(shù)情況下，建議采取用全額毛利潤(rùn)額進(jìn)行投保。

五、柬埔寨水電站BOT項(xiàng)目的投保內(nèi)容和范圍

(一)非商業(yè)保險(xiǎn)(海外投資保險(xiǎn))

2007年12月中國(guó)水電建設(shè)集團(tuán)國(guó)際工程有限公司同中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司就中國(guó)水電建設(shè)集團(tuán)國(guó)際工程有限公司投資建設(shè)的柬埔寨XX水電站BOT項(xiàng)目海外投資保險(xiǎn)事宜達(dá)成一致并簽訂保單。

承保風(fēng)險(xiǎn)為征收、匯兌限制、違約。其中承保的違約事件特指中國(guó)水電建設(shè)集團(tuán)國(guó)際工程有限公司于2006年2月23日與柬埔寨國(guó)家電力公司)(EDC)簽訂的《購(gòu)電協(xié)議》，與柬埔寨工業(yè)礦業(yè)能源部(MIME)代表柬埔寨政府簽訂的《實(shí)施協(xié)議》和《土地租賃

協(xié)議》中的以下條款：

1.購(gòu)電協(xié)議

a.條款8.1.1：商業(yè)運(yùn)行后，柬埔寨國(guó)家電力公司按“或取或付”原則購(gòu)買(mǎi)基本電量；

b.條款8.1.5：柬埔寨國(guó)家電力公司保證在商業(yè)運(yùn)營(yíng)期內(nèi)按“或取或付”原則支付基本電量的電價(jià)，但是如果因降水不足導(dǎo)致當(dāng)年發(fā)電量低于基本電量，不足電量由此后年份的超額電量中按規(guī)定的比例沖減；

c.條款8.3.1、8.3.2、8.3.3和8.3.4：自1＃廠房第一臺(tái)機(jī)組完成調(diào)試前到第15個(gè)商業(yè)運(yùn)行年末，柬埔寨國(guó)家電力公司應(yīng)按約定方式支付基本電量電費(fèi)；

d.條款，8：柬埔寨國(guó)家電力公司支付電費(fèi)，其中80％以美元支付，20％以約定的兌換率兌換成瑞爾支付；

e.條款15.5.3和15.5.6：根據(jù)項(xiàng)目企業(yè)的電站回購(gòu)要求，柬埔寨國(guó)家電力公司應(yīng)按約定的終止價(jià)格支付價(jià)款。

f.條款16B.2和16B.3：法律變更導(dǎo)致企業(yè)成本增加或收益減少，柬埔寨國(guó)家電力公司應(yīng)相應(yīng)調(diào)整電價(jià)或予以補(bǔ)償；

2.實(shí)施協(xié)議

a.條款5.3.2：MIME確保項(xiàng)目公司無(wú)需使用水資源繳納任何費(fèi)；

b.條款5.4.2：MIME確保企業(yè)享受非歧視待遇；

c.條款5.7.2：MIME確保公司只須支付約定的租賃費(fèi)用，且項(xiàng)目工程范圍內(nèi)不涉及安置移民問(wèn)題，賠償和／或獲取私人土地的費(fèi)用不超過(guò)約定金額：

3.土地租賃協(xié)議

a.條款2.1：MIME確保項(xiàng)目公司所承租的土地上不存在第三方的抵押權(quán)、通行權(quán)、承租權(quán)等第三方權(quán)利；

b.條款14.3：出租人擅自中止土地租賃協(xié)議，須賠償相應(yīng)損失。

保險(xiǎn)金額：2億美元；

等待期：匯兌限制：90天；

征收：180天；

違約：180天。

賠償比例：匯兌限制：90％；

征收：90％；

違約：90％。

初始保險(xiǎn)期：1年；

承諾保險(xiǎn)期：15年；

免賠額：0

(二)商業(yè)保險(xiǎn)

2007年8月，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司天津市分公司國(guó)際業(yè)務(wù)部通過(guò)柬埔寨亞洲保險(xiǎn)公司(出單公司，根據(jù)柬埔寨法律要求，在柬埔寨的項(xiàng)目承保工程一切及其附加險(xiǎn)必須由柬埔寨當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司承保出單)為中國(guó)水電建設(shè)集團(tuán)國(guó)際工程有限公司投資建設(shè)的柬埔寨水電站BOT項(xiàng)目公司出單承包商業(yè)險(xiǎn)。其承包的險(xiǎn)種及內(nèi)容如下：

1.工程一切險(xiǎn)(含延遲投產(chǎn)險(xiǎn))附帶第三方責(zé)任險(xiǎn)：

a.出保單公司：柬埔寨亞洲保險(xiǎn)公司

b.再保險(xiǎn)公司：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和慕尼黑再保險(xiǎn)公司

c.被保險(xiǎn)人：中國(guó)水電XX項(xiàng)目公司和／或他們的分支和次級(jí)公司和／或中國(guó)水電建設(shè)集團(tuán)國(guó)際工程有限公司和／或柬埔寨國(guó)家電力公司和／或直接的和／或特別的承包商和／或任何分包商和／或任何指定的供應(yīng)商和／或可能的一次又一次指定的供應(yīng)商和／或借貸人的權(quán)益和利息。

d.保險(xiǎn)期限：自2006年11月1日起計(jì)共56個(gè)月并外加12個(gè)月的保修期。在保險(xiǎn)期限延長(zhǎng)不超過(guò)3個(gè)月時(shí)不增加保費(fèi)。保險(xiǎn)期限延長(zhǎng)超過(guò)3個(gè)月時(shí)，需要征得保險(xiǎn)公司的同意。

e.項(xiàng)目：水電站BOT項(xiàng)目，包括在不限于土建工程，機(jī)械和設(shè)備安裝，輸電線路安裝和其他相關(guān)工程。

f.位置的限制：

第一部分：物資損失，在工地現(xiàn)場(chǎng)范圍內(nèi)及在柬埔寨境內(nèi)與工程相關(guān)的地方，包括貯存場(chǎng)及轉(zhuǎn)運(yùn)場(chǎng)。

第二部分：第三方責(zé)任，在工程相關(guān)的世界范圍內(nèi)。

第三部分：延遲投產(chǎn)，在工程相關(guān)的世界范圍內(nèi)。

g.保險(xiǎn)額度：

第一部分：工程一切險(xiǎn)

保額為：2.4億美元。

第二部分：第三方責(zé)任

整個(gè)保險(xiǎn)期限范圍內(nèi)總額為500萬(wàn)美元。

第三部分：延遲投產(chǎn)

保險(xiǎn)額度為1800萬(wàn)美元。保險(xiǎn)內(nèi)容為借款人的債務(wù)、毛利潤(rùn)和固定的管理費(fèi)。保證期限為半年。

2.貨物運(yùn)輸險(xiǎn)：

a.保險(xiǎn)公司：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

b.被保險(xiǎn)人：中國(guó)水電XX項(xiàng)目公司。

c.保險(xiǎn)期限：自2007年8月1日至2012年4月30日。

d.保險(xiǎn)標(biāo)的：凡屬柬埔寨水電站工程建設(shè)項(xiàng)目的貨物，不論以何種運(yùn)輸方式運(yùn)輸，均屬本預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議可承保范圍。貨物的包裝應(yīng)符合安全運(yùn)輸?shù)囊蟆?/p>

e.適用條款：乙方按照“中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款(CIC條款)”和“英國(guó)協(xié)會(huì)貨物條款(ICC條款)”承包。

f.承保險(xiǎn)別：一切險(xiǎn)

g.責(zé)任起訖：從起運(yùn)地倉(cāng)庫(kù)至柬埔寨水電站工程建設(shè)項(xiàng)目項(xiàng)目工地第一倉(cāng)庫(kù)。

h.運(yùn)輸工具：甲方須選擇適合于安全運(yùn)輸?shù)倪\(yùn)輸船舶或經(jīng)乙方認(rèn)可的其他運(yùn)輸工具。

i.保險(xiǎn)金額：本協(xié)議項(xiàng)下的總保險(xiǎn)按甲方柬埔寨水電站工程建設(shè)項(xiàng)目合同規(guī)定范圍內(nèi)的貨物計(jì)算。期末結(jié)算時(shí)按甲方逐筆申報(bào)的投保數(shù)據(jù)／出運(yùn)數(shù)據(jù)計(jì)算實(shí)際保額。每一保單貨物的保險(xiǎn)金額，按貨物到岸價(jià)(CIF價(jià))確定。

j.免賠額：每次事故人民幣20000元。

3.建筑施工機(jī)具險(xiǎn)：

a.保險(xiǎn)公司：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

b.投保人：中國(guó)水電XX項(xiàng)目公司。

c.保險(xiǎn)期限：自2007年8月1日至2009年7月31日。

d.保險(xiǎn)標(biāo)的：準(zhǔn)備運(yùn)到項(xiàng)目工地的建筑施工機(jī)具設(shè)備。

e.免賠額：每次事故人民幣1000美元。

4.雁主責(zé)任險(xiǎn)：

a.保險(xiǎn)公司：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

b.投保人：中國(guó)水電XX項(xiàng)目公司。

c.保險(xiǎn)期限：自2007年8月1日至2009年7月31日。

d.保險(xiǎn)標(biāo)的：項(xiàng)目雇員

e.保險(xiǎn)責(zé)任：死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用和重大疾病

第3篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)承保方案范文

①保持呼吸通暢；②輕拍患者肩部，呼叫“你怎么啦”(若病人昏迷)則高呼“來(lái)人啊!救人啊!”使病人整體轉(zhuǎn)呈現(xiàn)側(cè)臥位(昏迷有呼吸者)；或仰臥位頭后仰(昏迷呼吸停止者)；③頸部上抬(無(wú)頸部損傷者)；④開(kāi)放氣道：病人呼吸心跳停止后，全身肌肉松弛，口腔內(nèi)的舌肌也松弛下墜而阻塞呼吸道，應(yīng)清理口腔異物，立即打開(kāi)氣道，方法如仰頭舉頜法、仰頭抬頸法、雙下頜上提法。⑤耳聽(tīng)病人口鼻呼吸聲。

重建呼吸(無(wú)呼吸者)

①快速向病人口腔吹氣2次，每次2秒鐘，吹氣量為800～1200ml；②口對(duì)口呼吸(觀察病人仍未自主呼吸者，16～20次/分)，或氣管切開(kāi)行人工呼吸；或氣囊-面罩人工呼吸。

重建循環(huán)(與重建呼吸同時(shí)進(jìn)行)

①觸摸頸動(dòng)脈無(wú)搏動(dòng)者；②心前區(qū)捶擊(明確室顫后從20～30cm高度捶擊1～2次；險(xiǎn)顫器未備時(shí))；③胸外心臟按壓：胸骨下1/2位置，定位之手放在另一只手的手背上，兩手掌根重疊，十指相扣，手心翹起，手指離開(kāi)胸壁，救護(hù)人的上半身前傾，雙肩位于雙手的正上方，兩臂伸直(肘關(guān)節(jié)伸直)垂直向下用力，借助自身上半身的體重和肩臂部肌肉的力量進(jìn)行操作，胸骨下后深度4～5cm，下壓與放松時(shí)間比為1∶1，放松后掌根不離開(kāi)胸壁，按壓速度每分鐘100～120次，按壓與吹氣之比30∶2，直到心跳、呼吸恢復(fù)。

進(jìn)一步生命支持(自主呼吸循環(huán)的恢復(fù))

持續(xù)心肺復(fù)蘇；開(kāi)通靜脈生命通道；腎上腺素0．5～1mg加0．9%氯化鈉10ml靜注(3～5分鐘后重復(fù))，連接心電圖監(jiān)測(cè)；利多卡因lmg/kg靜注(用于室速、室顫者，每分鐘后0．5mg/kg靜注，直至總量達(dá)3mg/kg)；5%碳酸氫納100ml靜注(如心跳驟停超過(guò)2分鐘，每10分鐘后重復(fù)50ml，尤其適用于高鉀血癥)；電除顫：150～300J(電除顫是心室顫動(dòng)復(fù)蘇成功的關(guān)鍵，盡早從小量開(kāi)始與利多卡因、溴芐銨、阿托品、5％碳酸氫鈉交替使用至復(fù)律成功)；10%氯化鈣2．5～5ml，緩慢靜注(高鉀血癥或低血鈣或機(jī)-電分離時(shí))；氣管插管：如有條件和需要時(shí)，應(yīng)立即進(jìn)行，其順序?yàn)椋孩俦菍?dǎo)管持續(xù)吸氧(中流量)；②利多卡因lmg/kg靜注(嚴(yán)重的高血壓、顱內(nèi)壓增高、支氣管痙攣時(shí))；③阿托品0．02mg/kg靜注(兒童＜5歲時(shí))；④等待3分種；⑤琥珀膽堿1．5mg/kg靜注；⑥硫噴妥鈉3．5mg/kg靜注(對(duì)顱內(nèi)壓增高者)；⑦等待30秒鐘；待病人松弛時(shí)行氣管插管術(shù)，或氣管切開(kāi)(需要長(zhǎng)期進(jìn)行氣道管理時(shí))；考慮起搏治療(緩慢性心律失常和心搏停止引起者，如有條件應(yīng)進(jìn)行起搏治療)。

復(fù)蘇后生命支持(腦及重要臟器功能的維持)

自主循環(huán)、呼吸恢復(fù)后。

判斷和治療可能致死的原因：血容量減少、缺氧、張力性氣胸、彌漫性肺栓塞、心臟填塞癥、心肌梗死、高血鉀、低血鉀、酸中毒、藥物中毒、低溫等。

重癥監(jiān)護(hù)：生命體征、意識(shí)、瞳孔、尿量、心電監(jiān)護(hù)、血?dú)夥治觥㈦娊赓|(zhì)測(cè)定等，有條件者重癥監(jiān)護(hù)病房(ICU)監(jiān)護(hù)。

高壓氧吸入(高壓氧艙治療最佳)；呼吸支持；頭部冷敷；人工冬眠合劑靜滴(氯丙嗪50mg、異丙嗪50mg、哌替啶100 mg加5%葡萄糖250ml；降溫32℃為宜)；或地西泮10mg靜注(抽搐時(shí))；20%甘露醇250ml，半小時(shí)內(nèi)靜滴，6～8小時(shí)后可重復(fù)；續(xù)呋塞米20～40mg，必要時(shí)可重復(fù)增加100～200mg靜注(亦可防治急性腎功能衰竭)；多巴胺10～20mg/(kg•分)體重開(kāi)始靜滴(低血壓或心功能不全時(shí))；或多巴酚丁胺5～10mg/(kg•分)；異丙腎上腺素2～20μg/分靜滴(嚴(yán)重房室傳導(dǎo)阻滯及心動(dòng)過(guò)緩且對(duì)阿托品治療效果不佳，又無(wú)條件電起博時(shí))；25%白蛋白20～40ml加5%葡萄糖125ml靜滴；地塞米松5～10mg加入10%葡萄糖40ml靜注，1次/6～12小時(shí)，連用3天；能量合劑等靜滴(10%葡萄糖500ml加三磷酸腺苷20～40mg、輔酶A 50～100U、維生素C 1000～2000mg、維生素B6 100～200mg、細(xì)胞色素C 30mg，先皮試)；胞二磷膽堿0．25～0．5g加10%葡萄糖250ml靜滴，連用5～10天；擴(kuò)充血容量(低分子右旋糖酐、0．9%氯化鈉)；進(jìn)一步病因治療及各系統(tǒng)治療參見(jiàn)有關(guān)疾病。

政府推動(dòng)第三方援助專(zhuān)業(yè)協(xié)助市場(chǎng)化運(yùn)作

山西啟動(dòng)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)統(tǒng)保新模式

（實(shí)習(xí)記者韓璐）政府推動(dòng)、第三方援助、專(zhuān)業(yè)協(xié)助、市場(chǎng)化運(yùn)作“四位一體”的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)統(tǒng)保新模式，日前在山西省正式啟動(dòng)。山西省人民政府轉(zhuǎn)發(fā)了該省衛(wèi)生廳《山西省開(kāi)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作方案》的通知，要求有關(guān)部門(mén)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

作為獨(dú)立并具有法律效力的第三方援助力量，山西省醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會(huì)將為醫(yī)患雙方提供調(diào)解援助和由醫(yī)學(xué)專(zhuān)家、法學(xué)專(zhuān)家組成的專(zhuān)家團(tuán)援助，并對(duì)申請(qǐng)調(diào)解的案件按照規(guī)程進(jìn)行立案、調(diào)查、評(píng)估、定責(zé)、定損，督促醫(yī)患雙方達(dá)成并履行協(xié)議。同時(shí)，根據(jù)方案，醫(yī)調(diào)委還將負(fù)責(zé)該省醫(yī)責(zé)險(xiǎn)工作的組織和實(shí)施。

山西省醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)統(tǒng)保模式還引入了專(zhuān)業(yè)協(xié)助――保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是具有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，站在醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的立場(chǎng)上，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行博弈的機(jī)構(gòu)。據(jù)介紹，該公司為醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)量身定做的保險(xiǎn)方案，擴(kuò)展了保險(xiǎn)條款責(zé)任，將醫(yī)療事故、醫(yī)療糾紛等均列入保障范圍，并為醫(yī)療機(jī)構(gòu)理賠難的問(wèn)題尋找出路。

第4篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)承保方案范文

關(guān)鍵詞:責(zé)任保險(xiǎn);法制環(huán)境;保險(xiǎn)市場(chǎng)

中圖分類(lèi)號(hào):F84文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、貴州責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)法制環(huán)境不健全。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展主要依靠行政手段得以實(shí)現(xiàn),特別是通過(guò)立法規(guī)范和推動(dòng)實(shí)施,而我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)與其他國(guó)家相比發(fā)展程度不高,與法律先天不足有著直接的關(guān)系。我國(guó)現(xiàn)行法律中有四部法律規(guī)定了相關(guān)的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn):一是《海洋環(huán)境保護(hù)法》第28條規(guī)定要強(qiáng)制實(shí)施油污染民事責(zé)任保險(xiǎn);二是《煤炭法》第44條規(guī)定要強(qiáng)制實(shí)施井下職工意外傷害保險(xiǎn);三是《建筑法》第48條規(guī)定要強(qiáng)制實(shí)施危險(xiǎn)作業(yè)職工意外傷害保險(xiǎn);四是《道路交通安全法》第17條規(guī)定要強(qiáng)制實(shí)施機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。在煤炭和建筑這些高危行業(yè),《行業(yè)法》規(guī)定強(qiáng)制實(shí)施意外傷害保險(xiǎn),而現(xiàn)實(shí)中各地又出臺(tái)了許多規(guī)定要求強(qiáng)制實(shí)施雇主責(zé)任險(xiǎn)。貴州地方性法規(guī)也只有2004年貴陽(yáng)市人大頒布的《貴陽(yáng)市中小學(xué)生意外傷害條例》中有要求所有學(xué)校為在校學(xué)生投保校方責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定。但是,由于各部損害賠償法規(guī)都只是針對(duì)不同領(lǐng)域做出的特殊規(guī)定,而《民事通則》本身對(duì)民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括,以“過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則難以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)公眾的有效保護(hù),社會(huì)生活的許多領(lǐng)域還沒(méi)有相關(guān)立法,這造成實(shí)際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清,損害賠償難以落實(shí)到位。加之民事案件尤其容易受到利益集團(tuán)的影響,行政干預(yù)司法的案件時(shí)有發(fā)生;與此同時(shí),由于各地經(jīng)濟(jì)狀況不同,同類(lèi)案件也會(huì)出現(xiàn)不同的賠償結(jié)果,甚至同一地區(qū)的一審和二審法院之間因法官對(duì)法律認(rèn)識(shí)不同,判決也有大相徑庭的現(xiàn)象出現(xiàn)。

(二)責(zé)任險(xiǎn)投保比例低,社會(huì)管理功能缺失。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)收入一般占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的30%左右,其中美國(guó)高達(dá)45%以上。在我國(guó)這一比例為4%左右,而在貴州責(zé)任險(xiǎn)所占的比例僅為2%左右。有數(shù)據(jù)顯示:2001～2003年,貴州全省四家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入6,677.28萬(wàn)元,僅占3年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的2.4%。貴州省城鎮(zhèn)單位在崗從業(yè)人員188萬(wàn)人中只有不到7,000人享受雇主責(zé)任保險(xiǎn)保障,占比僅為0.3%。2003年貴州省醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅13萬(wàn)元,中介市場(chǎng)如律師責(zé)任險(xiǎn)等則基本處于空白,使責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能處于缺失狀態(tài)。

(三)市場(chǎng)主體認(rèn)識(shí)不到位,維權(quán)成本高。由于保險(xiǎn)在我國(guó)起步較晚,人們認(rèn)知程度較低,特別是責(zé)任保險(xiǎn),了解的人更少。2008年筆者在貴州貴陽(yáng)市隨機(jī)對(duì)58名企業(yè)員工進(jìn)行調(diào)查,其中了解責(zé)任保險(xiǎn)的只占被調(diào)查對(duì)象的5%;還有62%的被調(diào)查對(duì)象因?yàn)檎J(rèn)為出事故自己有責(zé)任,有24%的被調(diào)查對(duì)象認(rèn)為單位沒(méi)有賠償責(zé)任而不要求賠償。同時(shí),14%的被調(diào)查對(duì)象直接是因?yàn)橐筚r償?shù)碾y度大而放棄要求賠償;62%的被調(diào)查對(duì)象因?yàn)閾p失小而放棄賠償,這說(shuō)明索賠程序復(fù)雜或索賠的成本高,阻礙了人們對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求。

(四)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)難度大,產(chǎn)品及服務(wù)有缺陷。在現(xiàn)有的購(gòu)買(mǎi)者市場(chǎng)上,由于基本上都是統(tǒng)保性質(zhì),保險(xiǎn)公司為達(dá)到規(guī)模效應(yīng),不惜以降低費(fèi)率、調(diào)劑使用保額、提高手續(xù)費(fèi)等手段爭(zhēng)取保費(fèi),使得保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)白熱化,導(dǎo)致近年來(lái)該險(xiǎn)種的利潤(rùn)直線下降。以貴州人保為例,2005年賠款金額957萬(wàn)元,增速0.26%;2006年賠款1,641萬(wàn)元,增速71.44%;截止2007年5月,賠款支出809萬(wàn)元,未決賠款2,353萬(wàn)元,該險(xiǎn)種利潤(rùn)率已接近0。

(五)企業(yè)逃避責(zé)任,減少成本支出。在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中,社會(huì)法律環(huán)境以及公眾對(duì)企業(yè)沒(méi)有形成有效的監(jiān)督約束,使得在當(dāng)前安全生產(chǎn)領(lǐng)域的一個(gè)突出矛盾,是私營(yíng)小企業(yè)事故頻發(fā)。貴州乃至全國(guó)發(fā)生的重特大事故,大部分發(fā)生在私營(yíng)小企業(yè)。不少私營(yíng)業(yè)主安全生產(chǎn)法律意識(shí)淡漠,對(duì)安全生產(chǎn)工作不重視,不愿在安全保護(hù)上增加投入;個(gè)別業(yè)主以犧牲工人的安全和健康來(lái)?yè)Q取超額利潤(rùn)。一旦發(fā)生重特大事故,由于企業(yè)規(guī)模小,家底薄,業(yè)主往往躲避逃匿,把搶險(xiǎn)救災(zāi)和事故善后推給地方政府承擔(dān)。這樣就使公共災(zāi)害事故多由政府獨(dú)家承擔(dān),導(dǎo)致處理成本過(guò)高,財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重,風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中,形成“業(yè)主發(fā)財(cái),政府發(fā)喪”的狀況。

二、加快發(fā)展我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)策建議

(一)建立健全相關(guān)法律法規(guī),并切實(shí)加以貫徹落實(shí)。目前,我國(guó)除《民法通則》外,已陸續(xù)出臺(tái)了《勞動(dòng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊(cè)會(huì)計(jì)師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范,為責(zé)任保險(xiǎn)的健康發(fā)展奠定了較好的制度保證。但是,民事法律法規(guī)還不健全,特別是有關(guān)民事賠償責(zé)任的規(guī)定缺乏力度。建議監(jiān)管部門(mén)和有關(guān)政府部門(mén),在各種法律的研究制定當(dāng)中,充分考慮這些問(wèn)題,為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的環(huán)境。國(guó)家立法機(jī)關(guān)和有關(guān)政府部門(mén)應(yīng)盡快對(duì)保護(hù)社會(huì)公眾利益的法律予以細(xì)化,建立和完善民事責(zé)任賠償機(jī)制,尤其應(yīng)建立健全保護(hù)民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的相關(guān)法律制度、明確民事賠償責(zé)任的法律界定、加大責(zé)任方的侵權(quán)過(guò)失成本、保護(hù)受害者的合法權(quán)益,為責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展奠定基礎(chǔ);還要加大行政執(zhí)法力度,使法律法規(guī)得以有效貫徹落實(shí),對(duì)有困難的受害者提供一定的法律援助,更好地維護(hù)當(dāng)事人權(quán)益,以推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。加快建立和健全各項(xiàng)法律和法規(guī),還要明確責(zé)任人的法律責(zé)任。加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn),提高各執(zhí)法部門(mén)及工作人員的執(zhí)法水平,加大執(zhí)法力度,切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹實(shí)行,維護(hù)法律的權(quán)威性。借助各種輿論工具,采取多種形式和方法加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳工作,重點(diǎn)是宣傳民事侵權(quán)責(zé)任的依法處理和責(zé)任保險(xiǎn)的作用,提高國(guó)民的法治意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí),使人們充分意識(shí)到責(zé)任保險(xiǎn)的重要性,提高責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)影響力。

(二)加大責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳,擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)的影響,實(shí)現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)功能。責(zé)任保險(xiǎn)之所以發(fā)展緩慢,很重要的是社會(huì)認(rèn)知程度低,參保意識(shí)差。要使責(zé)任保險(xiǎn)這種積極的風(fēng)險(xiǎn)管理手段滲透到社會(huì)生活中,需要一個(gè)宣傳和引導(dǎo)的過(guò)程。政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的第三人,其做的宣傳更容易被公眾接受。因此,這些機(jī)構(gòu)應(yīng)將責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)的普及作為保險(xiǎn)行業(yè)的一項(xiàng)長(zhǎng)期工程來(lái)抓。通過(guò)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)宣傳進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃、精心組織、創(chuàng)新形式,來(lái)擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)宣傳的覆蓋面,不斷提高企業(yè)及個(gè)人的保險(xiǎn)意識(shí)。策劃好媒體上的廣告式宣傳、大型保險(xiǎn)主體式活動(dòng)宣傳、體育賽事或演唱會(huì)等業(yè)務(wù)承保式宣傳、巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付新聞會(huì)式宣傳以及我們營(yíng)銷(xiāo)人員走戶(hù)串門(mén)式銷(xiāo)售、可散發(fā)或領(lǐng)取保險(xiǎn)知識(shí)小冊(cè)子等。要立足以最小成本達(dá)到最廣泛的人群獲知責(zé)任保險(xiǎn),不斷提高社會(huì)公眾的維權(quán)意識(shí),特別是要全面提高公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)功能和作用的認(rèn)識(shí),努力培育適合責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的社會(huì)大環(huán)境。

(三)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,提高專(zhuān)業(yè)技術(shù)含量。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較大,保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。在日本,保險(xiǎn)公司都是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理子公司去做風(fēng)險(xiǎn)管理工作,他們會(huì)針對(duì)不同的客戶(hù)、不同產(chǎn)品的不同特性提出風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題并提供確切建議。我國(guó)也可以參照這種做法。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)也可以統(tǒng)一協(xié)調(diào)責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散,避免風(fēng)險(xiǎn)單位的集中,降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這樣,不但可以鼓勵(lì)建立行業(yè)責(zé)任險(xiǎn)共保體,提高責(zé)任險(xiǎn)的整體承保能力;而且可以加大再保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的參與程度,拓寬責(zé)任險(xiǎn)的分保渠道;政府還可以考慮加大對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼,分散保險(xiǎn)公司的部分風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)壓力,提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)責(zé)任險(xiǎn)的積極性。對(duì)于新推出的責(zé)任險(xiǎn)種,由于費(fèi)率制定比較困難,可以參考類(lèi)似產(chǎn)品中有相同風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù),也可借鑒其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)公司可以將免賠額提高,免除責(zé)任訂得多些。

同時(shí),保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)電子信息數(shù)據(jù)管理,通過(guò)對(duì)承保、理賠方面分險(xiǎn)種、分階段的歷史數(shù)據(jù)采集、分析,為進(jìn)一步完善核保核賠體系提供數(shù)據(jù)支持,為科學(xué)準(zhǔn)確制訂營(yíng)銷(xiāo)方案提供依據(jù)。堅(jiān)持一手抓發(fā)展,一手抓管理,控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。新的責(zé)任險(xiǎn)開(kāi)辦時(shí)間比較短,控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)不足。因此,保險(xiǎn)公司在強(qiáng)調(diào)拓展業(yè)務(wù)的同時(shí),要強(qiáng)化管理,科學(xué)控制風(fēng)險(xiǎn)對(duì)運(yùn)行一個(gè)或兩個(gè)承保周期后被認(rèn)定為質(zhì)量較差的業(yè)務(wù),進(jìn)行改良或停辦。公司各相關(guān)部門(mén)要密切配合,團(tuán)結(jié)協(xié)作促進(jìn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。各保險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)信息的采集,及時(shí)了解本地其他公司和外埠地區(qū)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向及特點(diǎn),同時(shí)加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的責(zé)任險(xiǎn)信息流通,及時(shí)推廣成功經(jīng)驗(yàn)。整合客戶(hù)需求,強(qiáng)化對(duì)公司核心客戶(hù)的服務(wù)。責(zé)任險(xiǎn)對(duì)大多數(shù)客戶(hù)來(lái)說(shuō),仍是陌生業(yè)務(wù),因此為客戶(hù)分析風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),應(yīng)針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況,提供菜單式保險(xiǎn)建議書(shū)。

(四)加大責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新力度。打造責(zé)任險(xiǎn)的品牌險(xiǎn)種是在責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)取勝的關(guān)鍵。各保險(xiǎn)公司要整合產(chǎn)品優(yōu)勢(shì),以創(chuàng)新險(xiǎn)種為動(dòng)力源,積極探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)組合策略;積極開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)渠道,應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。通過(guò)險(xiǎn)種組合、包裝,推出適合營(yíng)銷(xiāo)展業(yè),具有優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,并應(yīng)結(jié)合形勢(shì),采取措施應(yīng)對(duì)各種法規(guī)政策對(duì)各險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的影響。如新《物業(yè)管理?xiàng)l例》的頒布,對(duì)物業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)起到一定的推動(dòng)作用,故應(yīng)加大物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣工作。各保險(xiǎn)公司還要根據(jù)客戶(hù)的不同需求,分類(lèi)別、分步驟開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度的差別等原因,決定了責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)不可能完全統(tǒng)一,所以保險(xiǎn)公司必須根據(jù)不同的客戶(hù),有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)各類(lèi)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品。比如,開(kāi)發(fā)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),可以從出口產(chǎn)品的公司入手;開(kāi)發(fā)公眾責(zé)任保險(xiǎn),可以從涉外公司入手;開(kāi)發(fā)雇主責(zé)任保險(xiǎn),可以從外資、合資公司入手;開(kāi)發(fā)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),可以從對(duì)外交往比較多、了解國(guó)際慣例的職業(yè)入手。原因是這些領(lǐng)域?qū)ω?zé)任保險(xiǎn)的接受程度較高,推廣起來(lái)相對(duì)容易。

(五)推行部分責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。我國(guó)對(duì)待責(zé)任保險(xiǎn)的態(tài)度與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣,堅(jiān)持自愿原則,這是與我國(guó)《保險(xiǎn)法》相吻合的。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定:除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外,保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。責(zé)任保險(xiǎn)如果依然在這一傳統(tǒng)的模式中運(yùn)作,業(yè)主、經(jīng)營(yíng)管理者、公共活動(dòng)組織者基于成本因素和僥幸心理不愿意投保相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的情況十分普遍。一旦事故發(fā)生,自己承擔(dān)巨額賠付款不說(shuō),更主要的是對(duì)受損害人會(huì)造成權(quán)益維護(hù)的不及時(shí)、不到位。從這個(gè)角度講,責(zé)任保險(xiǎn)的投保已經(jīng)不單單是一個(gè)人、一個(gè)機(jī)構(gòu)自身的事情,更是全社會(huì)的事情。所以,當(dāng)自愿原則不但沒(méi)有達(dá)到利益維護(hù)目的,反而可能造成更大的損害時(shí),加以改變就毋庸置疑了。有必要對(duì)自由、權(quán)利進(jìn)行限制,由國(guó)家公力介入,變責(zé)任保險(xiǎn)自愿原則為強(qiáng)制原則,即實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。真正實(shí)現(xiàn)僅以投保人個(gè)人利益的小損失換回自己、他人乃至社會(huì)大權(quán)益的維護(hù)。

(作者單位:貴州商業(yè)高等專(zhuān)科學(xué)校)

主要參考文獻(xiàn):

[1]徐福金,李鐵軍.發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)建和諧社會(huì).鞍山社會(huì)科學(xué),2006.2.

第5篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)承保方案范文

承保管理是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的總關(guān)口，承保質(zhì)量如何，關(guān)系到公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益的好壞，同時(shí)也是反映保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平高低的一個(gè)重要標(biāo)致。目前市場(chǎng)上的絕大部分保險(xiǎn)公司都以追求規(guī)模、追求保費(fèi)為目標(biāo)，在保源有限增長(zhǎng)、競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開(kāi)非理性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)“高返還、高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”現(xiàn)象愈演愈烈。為了搶占更多的市場(chǎng)份額，一味地追求業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，向保戶(hù)開(kāi)出諸多優(yōu)惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，對(duì)承保質(zhì)量的高低漠然視之，不僅增大了承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，降低了車(chē)均保費(fèi)，同時(shí)也為以后的理賠工作帶來(lái)諸多隱患，致使承保效益進(jìn)一步降低。主要存在以下幾個(gè)個(gè)問(wèn)題：

一是業(yè)務(wù)基層只要數(shù)量不問(wèn)質(zhì)量。長(zhǎng)期的思維定勢(shì)，致使業(yè)務(wù)基層單位思想仍然停留非理性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)上，承保管理環(huán)節(jié)相對(duì)薄弱。面對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經(jīng)營(yíng)單位特別是基層一線。不符合承保條件的車(chē)輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保，部分車(chē)輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止，保戶(hù)為了“節(jié)省”保險(xiǎn)費(fèi)，往往采取“套用條款”投保的行為，變相改變車(chē)輛使用性質(zhì)，從而改變車(chē)輛條款適用類(lèi)別。如：人為將營(yíng)業(yè)用車(chē)作為非營(yíng)業(yè)用車(chē)性質(zhì)承保、家庭用車(chē)作為非營(yíng)業(yè)用車(chē)承保，由此雖然實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，但業(yè)務(wù)質(zhì)量參差不齊。

二是承保政策執(zhí)行力不夠。目前核保工作基本上局限于要素核保，不驗(yàn)車(chē)承保?；鶎诱箻I(yè)單位對(duì)驗(yàn)車(chē)承保重視不夠，對(duì)投保車(chē)輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車(chē)，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無(wú)力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

因此，車(chē)險(xiǎn)迫切需要在經(jīng)營(yíng)上實(shí)現(xiàn)由大到強(qiáng)、由量到質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要求我們必須提高精細(xì)化管理水平，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行有效益的承保政策，提升風(fēng)險(xiǎn)選擇能力，提高保費(fèi)充足性，推動(dòng)業(yè)務(wù)質(zhì)量的持續(xù)改善。

一是合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)控違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)展合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育，樹(shù)立效益第一的意識(shí)。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增多，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，競(jìng)爭(zhēng)手段單一、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)不真實(shí)、市場(chǎng)秩序不夠規(guī)范等問(wèn)題逐步暴露出來(lái)，影響了保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展，為止，保監(jiān)會(huì)以保監(jiān)發(fā)[2008]70號(hào)文件下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》，要求合規(guī)經(jīng)營(yíng)，規(guī)范市場(chǎng)秩序。江蘇保監(jiān)局貫徹落實(shí)全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議精神，推出五項(xiàng)監(jiān)管新舉措，重拳規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，實(shí)施了“四高”（業(yè)務(wù)非正常增速高、展業(yè)成本高、綜合賠付率高和市場(chǎng)不良反映呼聲高）指標(biāo)為核心的產(chǎn)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管辦法，建立了保險(xiǎn)公司月度監(jiān)測(cè)指標(biāo)制度。根據(jù)月度監(jiān)測(cè)獲取的數(shù)據(jù)將各產(chǎn)險(xiǎn)分公司分為低成本擴(kuò)張型公司、低成本收縮型公司、高成本擴(kuò)張型公司、高成本收縮型四類(lèi)，并采取不同的監(jiān)管措施，通過(guò)檢查式調(diào)研、約見(jiàn)談話等方式，進(jìn)一步分析其成本偏高的根本原因，對(duì)存在違法違規(guī)和惡性競(jìng)爭(zhēng)行為的公司，堅(jiān)持從嚴(yán)從速查處，有效防范了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也從6月20日起降低手續(xù)費(fèi)用，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)10%-12%。保險(xiǎn)公司要自覺(jué)遵守行業(yè)自律，特別是在市場(chǎng)中起主導(dǎo)作用的公司要引領(lǐng)市場(chǎng)，降低違規(guī)經(jīng)營(yíng)成本，規(guī)范市場(chǎng)秩序。

二是提升承保定價(jià)能力，是要通過(guò)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的加強(qiáng)，提升定價(jià)體系的精確度，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主動(dòng)甄別風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行選擇性承保。解決業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)問(wèn)題，首先要進(jìn)行動(dòng)態(tài)盈利性分析，通過(guò)分析，甄別客戶(hù)的盈利水平，配合承保政策、銷(xiāo)售費(fèi)用和服務(wù)資源，形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)選擇能力，推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改善。首先是制定科學(xué)的承保政策，目前人保財(cái)險(xiǎn)公司按業(yè)務(wù)盈利能力高低，將業(yè)務(wù)分為A、B、C、D、E、F六個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，結(jié)合對(duì)各客戶(hù)群具體險(xiǎn)別業(yè)務(wù)的盈利分析，明確各客戶(hù)群的效益險(xiǎn)種，根據(jù)客戶(hù)類(lèi)別有針對(duì)性地加大效益險(xiǎn)種的營(yíng)銷(xiāo)力度，限保虧損險(xiǎn)種，提升業(yè)務(wù)整單盈利能力。全力鞏固A類(lèi)業(yè)務(wù)，積極發(fā)展B類(lèi)業(yè)務(wù)，有效提升C類(lèi)業(yè)務(wù)，控制D類(lèi)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)管控E、F類(lèi)業(yè)務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率。通過(guò)精細(xì)化分析對(duì)險(xiǎn)別進(jìn)行細(xì)分制定差異化的承保策略。江蘇省目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)理賠賠信息共享平臺(tái)已建立，各公司承保轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)（F類(lèi)）時(shí)通過(guò)平臺(tái)逐單查詢(xún)商業(yè)險(xiǎn)上年出險(xiǎn)次數(shù)，并嚴(yán)格根據(jù)費(fèi)率規(guī)章使用系數(shù)。出險(xiǎn)一至二次不得使用無(wú)賠款優(yōu)惠系數(shù)，出險(xiǎn)三次上浮10%，四次上浮20%，五次及五次以上上浮30%。二是要嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度，加強(qiáng)核保力量，樹(shù)立核保工作的權(quán)威性，防止病從口入。三是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實(shí)可靠，強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，加強(qiáng)考核，落實(shí)責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定基礎(chǔ)。四是做好數(shù)據(jù)分析，對(duì)公司的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，做好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，以提高承保政策制定的前瞻性，并通過(guò)費(fèi)用差異化配置，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，在競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)。

二、車(chē)險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)及防范

車(chē)險(xiǎn)賠款支出作為保險(xiǎn)公司最大的經(jīng)營(yíng)成本，賠付率過(guò)高，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益壓力很大。賠款未能及時(shí)兌現(xiàn)保險(xiǎn)公司規(guī)定時(shí)間內(nèi)結(jié)案賠付的承諾，造成理賠難的局面，直接影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。車(chē)險(xiǎn)理賠工作中存在以下主要問(wèn)題：

一是近幾年汽車(chē)走進(jìn)了普通家庭成了代步工具，隨著車(chē)輛的巨增和新駕駛?cè)说牟粩嘤楷F(xiàn)，交通事故也隨之而增，當(dāng)前有效報(bào)案數(shù)增速和已決賠案數(shù)量增速已達(dá)歷史最高水平。2008年人保財(cái)險(xiǎn)公司處理已決案件呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，每月平均處理賠案超過(guò)100萬(wàn)件，出險(xiǎn)率不斷增高。

二是三責(zé)險(xiǎn)賠付率持續(xù)上揚(yáng)，其中人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。涉及人傷案件的訴訟也呈上升趨勢(shì)。

三是理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不嚴(yán)，現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程的粗放管理，加上部分理賠人員素質(zhì)不高、原則性不強(qiáng)，把關(guān)不緊，增加了理賠水分。

四是保險(xiǎn)欺詐行為不斷擴(kuò)散，道德風(fēng)險(xiǎn)有蔓延的趨勢(shì)。

上述問(wèn)題的出現(xiàn)有悖于現(xiàn)代保險(xiǎn)公司注重經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益的最終目標(biāo)。加強(qiáng)理賠管控，提升理賠工作水平，以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶(hù)，強(qiáng)化理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，擠壓理賠水分，提升車(chē)險(xiǎn)盈利能力，使業(yè)務(wù)發(fā)展及服務(wù)和諧社會(huì)的要求相匹配。

1、加強(qiáng)理賠專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，提升客戶(hù)服務(wù)能力。一是把好隊(duì)伍的入口關(guān)，強(qiáng)化培訓(xùn)。選擇高素質(zhì)人員充實(shí)理賠隊(duì)伍。強(qiáng)化理賠專(zhuān)業(yè)技能建設(shè)，提高理賠人員的綜合素質(zhì)。實(shí)行專(zhuān)業(yè)崗位任職資格制，初中高定損員的權(quán)限管理和初中高核賠人員的專(zhuān)業(yè)化管理。二是完善理賠人員的激勵(lì)和約束機(jī)制，建立健全理賠業(yè)績(jī)量化考核體系，提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。三是持續(xù)開(kāi)展理賠人員職業(yè)道德教育和和警示教育。

2、加大車(chē)損險(xiǎn)查勘定損力度，把好理賠第一關(guān)。車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)好壞與現(xiàn)場(chǎng)查勘力度有直接關(guān)聯(lián)，提高現(xiàn)場(chǎng)查勘率，加強(qiáng)查勘定損環(huán)節(jié)時(shí)限管理，強(qiáng)化第一現(xiàn)場(chǎng)查勘要求：一是對(duì)單方事故采取快捷服務(wù)程序處理的案件，第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率包括復(fù)勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率必須達(dá)到100%。二是出險(xiǎn)后未及時(shí)報(bào)案和有疑問(wèn)的案件必須查勘第一現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)于汽車(chē)修理廠代辦的案件必須和被保險(xiǎn)人或事故當(dāng)事人聯(lián)系，核實(shí)出險(xiǎn)情況和復(fù)勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)。三是對(duì)關(guān)鍵時(shí)間和關(guān)鍵車(chē)型出險(xiǎn)的車(chē)損案件，當(dāng)場(chǎng)報(bào)案的必須查勘第一現(xiàn)場(chǎng)，如未當(dāng)場(chǎng)報(bào)案的，要復(fù)勘第一現(xiàn)場(chǎng)。關(guān)鍵時(shí)間如：下午一點(diǎn)半左右，晚上七點(diǎn)半左右；關(guān)鍵車(chē)型如使用年限8年以上的老舊車(chē)型等。四是建立健全理賠后監(jiān)督機(jī)制，定期開(kāi)展定損復(fù)查。查勘案件復(fù)查率不低于10%，核損案件復(fù)查率不低于3%。五是加強(qiáng)對(duì)異地代查勘案件的授權(quán)，車(chē)損超出一定數(shù)額的案件要派出高級(jí)別定損員前往出險(xiǎn)地查勘定損。六是規(guī)范定損標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化報(bào)價(jià)和核損管理，堅(jiān)持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)分合作與不合作4S店，嚴(yán)格理賠定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，努力提高定損的準(zhǔn)確性。

3、建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)疑似虛假案件的調(diào)查，嚴(yán)控通融案件，建立支公司賠案反制性監(jiān)督機(jī)制。進(jìn)一步完善公安駐保險(xiǎn)公司警務(wù)室的建設(shè)，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對(duì)有疑問(wèn)的人傷賠案中的戶(hù)口性質(zhì)、被撫養(yǎng)人的情況及有明顯傷殘?jiān)u定不合理的認(rèn)真調(diào)查，申請(qǐng)重新進(jìn)行傷殘?jiān)u定。對(duì)重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎(jiǎng)勵(lì)。

4、加強(qiáng)人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來(lái)人傷案件賠款逐年增大，其中醫(yī)藥費(fèi)、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，1-5月江蘇人保財(cái)險(xiǎn)人傷案均賠款22411元，同比增加4261元，增長(zhǎng)率為23.48%。如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點(diǎn)。一是要成立由理賠部負(fù)責(zé)人、醫(yī)療專(zhuān)家、醫(yī)療跟蹤人員組成的醫(yī)療跟蹤、審核小組。對(duì)涉及人傷的案件進(jìn)行跟蹤服務(wù)，提前介入，對(duì)醫(yī)療及用藥方案、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等與醫(yī)院進(jìn)行溝通，并及時(shí)告知保戶(hù)。并要示跟蹤人員在第一時(shí)間到達(dá)醫(yī)院，詢(xún)問(wèn)傷勢(shì)和傷者的職業(yè)及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對(duì)涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養(yǎng)人、傷者收入等相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查。重點(diǎn)加關(guān)注10級(jí)傷殘的。三是嚴(yán)格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥范圍進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)審核，嚴(yán)格剔除賠案中不合理費(fèi)用，對(duì)醫(yī)療專(zhuān)家進(jìn)行相關(guān)考核，提高其工作積極性。

5、增強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)未決賠款管理能力，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。未決賠款的準(zhǔn)確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤(rùn)率等指標(biāo)，直接影響車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成果。建立未決賠案長(zhǎng)效管理機(jī)制，明確專(zhuān)人負(fù)責(zé)車(chē)險(xiǎn)未決賠款管理，定期與保戶(hù)聯(lián)系，了解案件進(jìn)展及時(shí)對(duì)車(chē)險(xiǎn)未決賠款進(jìn)行修正，使其與賠款相近，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，防止車(chē)險(xiǎn)未決賠款估損過(guò)高或過(guò)低而影響車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益。

三、車(chē)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

車(chē)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：應(yīng)收保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)、成本歸集不合理的風(fēng)險(xiǎn)。防范財(cái)務(wù)費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)要從源頭抓起，降低車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的各項(xiàng)成本，將綜合成本率作為重要考核指標(biāo)。

1、強(qiáng)化分險(xiǎn)核算工作，確保車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的準(zhǔn)確歸集。目前直接費(fèi)用間接化、間接費(fèi)用平均化的問(wèn)題仍不同程度存在，各險(xiǎn)種間費(fèi)用分?jǐn)偛痪猬F(xiàn)象仍未得到根本解決。要從源頭提高費(fèi)用歸集的準(zhǔn)確性、合理性，真實(shí)反應(yīng)經(jīng)營(yíng)情況。一是實(shí)行銷(xiāo)售費(fèi)用的差異化配置，以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)選擇能力，將費(fèi)用向優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群傾斜，切實(shí)提高銷(xiāo)售效率。二是推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)理賠的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化操作，提高理賠效率，降低理賠成本，提高理賠資源利用效率。要重點(diǎn)解決在車(chē)險(xiǎn)賠案中不合理列支各種行政管理費(fèi)用問(wèn)題。

2、全面推廣車(chē)險(xiǎn)“見(jiàn)費(fèi)出單”，加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管控，集中清理存量應(yīng)收。嚴(yán)格管理和考核機(jī)制，全面規(guī)范應(yīng)收保費(fèi)管理。

四、新《保險(xiǎn)法》對(duì)車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范

將于2009年10月1日起實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》，關(guān)于被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的條文有了明顯的增加，這既是法律對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)主體關(guān)系地位的調(diào)整，也是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中尤其是理賠過(guò)程中諸多問(wèn)題的體現(xiàn)。因而如何順應(yīng)《保險(xiǎn)法》的要求，規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部理賠流程，提升理賠服務(wù)能力和速度，降低理賠過(guò)程中發(fā)生的訴訟風(fēng)險(xiǎn)，是車(chē)險(xiǎn)理賠所面臨的新課題。

隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，目前涉及交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的訴訟案件正在急劇攀升，已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的壓力和挑戰(zhàn)。對(duì)于受害人的，目前法院多是判決保險(xiǎn)人承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下的賠償責(zé)任，對(duì)于商業(yè)三者險(xiǎn)則礙于民事訴訟法和舊保險(xiǎn)法的規(guī)定，判決保險(xiǎn)人直接向第三人賠償?shù)陌讣允巧贁?shù)。但新《保險(xiǎn)法》第65條第2款規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。傳統(tǒng)上車(chē)險(xiǎn)三責(zé)險(xiǎn)理賠方式有兩種，一種是先由受害第三者向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償，被保險(xiǎn)人向受害第三者賠償后，被保險(xiǎn)人再向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償；另一種是受害第三者向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)人得到被保險(xiǎn)人的通知后，直接向受害第三者賠付保險(xiǎn)金。新保險(xiǎn)法第65條第2款對(duì)第二種賠付方式進(jìn)行了明確，以法律的形式賦予了第三者保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，在司法審判實(shí)務(wù)中對(duì)于道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件，受害人直接被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)?，有?quán)申請(qǐng)追加承保第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司為共同被告，由保險(xiǎn)公司直接向受害人賠償，從當(dāng)前法院判決的趨勢(shì)和人傷案件在理賠業(yè)務(wù)中的占比看，保險(xiǎn)人的賠付成本面臨陡升的壓力，會(huì)嚴(yán)重影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。

第6篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)承保方案范文

關(guān)鍵詞 醫(yī)療糾紛 第三方調(diào)解 人民調(diào)解委員會(huì)

中圖分類(lèi)號(hào)：R-051 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

第三方調(diào)解機(jī)制因其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)而成為時(shí)下的新寵。目前，全國(guó)多個(gè)省、自治區(qū)、直轄市近56個(gè)地市采取了第三方介入解決醫(yī)療糾紛的措施，這一實(shí)踐從實(shí)施以來(lái)取得了一定的成效。2011年黑龍江省成立了調(diào)解委員會(huì)，自啟動(dòng)以來(lái)，該機(jī)制取得的成果是顯而易見(jiàn)的，但也同時(shí)暴露出諸多的法律問(wèn)題。

一、醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解實(shí)踐情況分析

目前國(guó)內(nèi)外許多國(guó)家和地區(qū)都在積極探索，嘗試建立專(zhuān)業(yè)“第三方”來(lái)介入調(diào)解醫(yī)患糾紛。從國(guó)外來(lái)看，較為典型的第三方調(diào)解模式有日本1973年建立的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度。美國(guó)1997年成立的國(guó)家醫(yī)療糾紛解決委員會(huì)，還有諸如調(diào)解和仲裁、監(jiān)察人制度等一系列的解決方式。德國(guó)自20世紀(jì)70年代后期以來(lái)創(chuàng)建的醫(yī)患糾紛第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)、調(diào)停所、鑒定委員會(huì)等。我國(guó)于2002年頒布的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》第46條規(guī)定：“發(fā)生醫(yī)療事故當(dāng)事人可以向衛(wèi)生行政部門(mén)提出調(diào)解申請(qǐng)?！?011年我國(guó)頒布了《中華人民共和國(guó)人民調(diào)解法》，在該法律的保障下，國(guó)內(nèi)醫(yī)療糾紛第三方解如雨后春筍般廣泛開(kāi)展，卓有成效的模式有：北京市成立的醫(yī)療糾紛調(diào)解中心及醫(yī)療保險(xiǎn)承保公司指定部門(mén)調(diào)解，構(gòu)建“多調(diào)聯(lián)動(dòng)效果”；寧波市建立與醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)相結(jié)合的第三方調(diào)解；南京市成立專(zhuān)業(yè)服務(wù)的營(yíng)利性咨詢(xún)機(jī)構(gòu)介入醫(yī)療糾紛調(diào)解等。

二、黑龍江省醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解機(jī)制實(shí)施問(wèn)題分析

2011年，黑龍江省在綏化、七臺(tái)河、哈爾濱等市成立了致力于調(diào)解醫(yī)患糾紛的第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)--黑龍江省醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會(huì)。通過(guò)調(diào)研，有數(shù)據(jù)顯示，綏化市通過(guò)第三方介入處理的醫(yī)療糾紛案例一共有四例，其中調(diào)解成功的就有三例，這成功率都達(dá)到了75%；此外，七臺(tái)河市調(diào)解醫(yī)療糾紛的案例有16起，其中成功的有11例之多，這些數(shù)據(jù)顯示出第三方調(diào)解化解矛盾的巨大意義。

（一）調(diào)研數(shù)據(jù)分析。

筆者對(duì)黑龍江省醫(yī)療糾紛調(diào)解委員會(huì)進(jìn)行訪談、調(diào)查，以及對(duì)患者和醫(yī)生進(jìn)行隨機(jī)取樣、問(wèn)卷調(diào)查。通過(guò)建立圖表、數(shù)據(jù)分析，針對(duì)開(kāi)放式問(wèn)題收集意見(jiàn)和建議，歸納出以下三組數(shù)據(jù)結(jié)果：

（二）困境和問(wèn)題分析。

通過(guò)對(duì)調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納分析，可以看到黑龍江省醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解在具體實(shí)施過(guò)程中面臨困境和問(wèn)題體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

第一，社會(huì)認(rèn)知程度低。從調(diào)研情況來(lái)看，發(fā)生醫(yī)療糾紛后，當(dāng)事人首先想到的是傳統(tǒng)的解決機(jī)制，如協(xié)商和訴訟等，而非第三方調(diào)解。這是因?yàn)楣姴涣私馍踔粮静恢赖谌秸{(diào)解組織的存在。分析來(lái)看，一方面由于第三方調(diào)解這一新模式，被公眾了解、認(rèn)可仍需時(shí)間，但也不可否認(rèn)對(duì)第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)的宣傳不到位；另一方面，第三方調(diào)解大都需要當(dāng)事人的申請(qǐng)才能介入糾紛。這些都使得第三方調(diào)解這種新型的醫(yī)患糾紛處理模式在目前尚不能得到社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知。

第二，第三方機(jī)構(gòu)規(guī)范性有待加強(qiáng)。醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會(huì)本質(zhì)為特殊的人民調(diào)解委員會(huì)，同樣缺乏具體法律依據(jù)，這使得調(diào)解的效力與公信力大打折扣，新興機(jī)構(gòu)在具體處理醫(yī)療糾紛的過(guò)程中，大都沒(méi)有科學(xué)的、嚴(yán)格的工作規(guī)范，這些弊端都會(huì)使得公眾不相信第三方調(diào)解的權(quán)威性。

第三，經(jīng)費(fèi)來(lái)源成為困難。第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)基本都為非盈利性機(jī)構(gòu)，經(jīng)費(fèi)主要來(lái)源于政府撥款或社會(huì)捐贈(zèng)。然而社會(huì)捐款是有限的，第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)想要維持正常的經(jīng)營(yíng)仍需上級(jí)政府的撥款，這就使得第三方在經(jīng)濟(jì)方面不得不依賴(lài)于行政機(jī)構(gòu)，在調(diào)解中勢(shì)必有所偏向，無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正的獨(dú)立，嚴(yán)重影響其中立性與公正性。

第四，專(zhuān)業(yè)人員匱乏。醫(yī)患糾紛第三方調(diào)解要想得到當(dāng)事人的信任和社會(huì)公眾的普遍認(rèn)可，在隊(duì)伍建設(shè)方面需要有專(zhuān)業(yè)人員的參與，他們應(yīng)當(dāng)具備專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，包括法學(xué)、醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、溝通學(xué)等。這樣的專(zhuān)業(yè)人員很稀缺，沒(méi)有相關(guān)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，提供的待遇有限，因此專(zhuān)業(yè)人員缺乏，專(zhuān)業(yè)知識(shí)匱乏，這些難題尚未得到解決。

第五，與其他解決機(jī)制銜接不暢。由于缺少法律上的支撐，經(jīng)過(guò)調(diào)解達(dá)成共同的調(diào)解意見(jiàn)，性質(zhì)上也只是合同，并不具有強(qiáng)制力。若一方不執(zhí)行，另一方當(dāng)事人可以選擇重新調(diào)解或法院訴訟等救濟(jì)，由此造成了社會(huì)資源的浪費(fèi)，而且長(zhǎng)時(shí)間的糾紛爭(zhēng)執(zhí)加劇了雙方矛盾的深化。

三、黑龍江省醫(yī)療糾紛調(diào)解機(jī)制完善路徑

（一）加強(qiáng)宣傳——提高法律救濟(jì)意識(shí)之路徑。

由于調(diào)解委員會(huì)宣傳力度低、宣傳內(nèi)容匱乏、宣傳時(shí)效性差等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的存在，民眾對(duì)醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解機(jī)制尚未形成法律救濟(jì)意識(shí)。鑒于此，可以通過(guò)以下創(chuàng)新宣傳手段，以提高公眾救濟(jì)意識(shí)：首先，設(shè)立黑龍江省大中型醫(yī)院調(diào)解工作站作為前沿陣地。醫(yī)療機(jī)構(gòu)可將第三方調(diào)解委員會(huì)的地點(diǎn)、聯(lián)系方式、調(diào)解特點(diǎn)、調(diào)解流程圖等信息印于病歷上，或印在院內(nèi)公告上，也可在導(dǎo)診臺(tái)一側(cè)及門(mén)診大樓告示欄中設(shè)立關(guān)于醫(yī)療糾紛案例的調(diào)解流程的指示板等。其次，建立黑龍江省醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解網(wǎng)頁(yè)專(zhuān)欄開(kāi)展宣傳。醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解的信息要及時(shí)公布，如調(diào)解成效匯報(bào)、獲賠額、結(jié)案時(shí)間，典型案例。

（二）設(shè)計(jì)制度——保障第三方調(diào)解流程之路徑。

1、調(diào)解中立及保障制度的構(gòu)建。

由于新興機(jī)構(gòu)產(chǎn)生，沒(méi)有公正有效的保障機(jī)制，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)準(zhǔn)則，沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)費(fèi)，必然會(huì)導(dǎo)致調(diào)解工作的參差不齊。醫(yī)患雙方當(dāng)事人尋求此種救濟(jì)方式時(shí)考慮到以上因素，便不能相信第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)的中立、公正、權(quán)威。因此構(gòu)建保障黑龍江省第三方調(diào)解流程的制度勢(shì)在必行。增設(shè)回避制度、公開(kāi)制度、調(diào)解員懲戒制度等有利于保證第三方調(diào)解的中立性與公正性。 回避制度可以參照我國(guó)訴訟法的相關(guān)規(guī)定，并結(jié)合第三方調(diào)解自身的特點(diǎn)和實(shí)踐情況。公開(kāi)是中立的靈魂，公開(kāi)制度具體包括：調(diào)解過(guò)程可以旁聽(tīng)以及調(diào)解協(xié)議書(shū)可以公開(kāi)。調(diào)解員懲戒制度能夠有效限制調(diào)解員的肆意妄為，如果違反了中立原則，首辦調(diào)解員應(yīng)當(dāng)為其造成的后果承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

2、調(diào)解經(jīng)費(fèi)外界供給。

經(jīng)費(fèi)來(lái)源問(wèn)題關(guān)系到醫(yī)療糾紛調(diào)解平臺(tái)能否正常運(yùn)作，也關(guān)系到其專(zhuān)業(yè)性和獨(dú)立性。設(shè)想經(jīng)費(fèi)來(lái)自醫(yī)院，糾紛解決將失去其中立性，造成當(dāng)事人不平等的法律地位。假使由第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)自己出資，變成商業(yè)化的營(yíng)利性機(jī)構(gòu)在所難免，當(dāng)事人考慮成本問(wèn)題而更少去選擇此種救濟(jì)方式。因此建議確立專(zhuān)門(mén)用于醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解基金，以維持這種機(jī)制能有效開(kāi)展和順利進(jìn)行。

3、組建專(zhuān)業(yè)調(diào)解隊(duì)伍。

筆者認(rèn)為醫(yī)療糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)的調(diào)解人員要考慮兩個(gè)因素，一是要考慮到人員專(zhuān)業(yè)性能否得到保障，即調(diào)解人員中必須有一部分對(duì)醫(yī)療糾紛的醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)問(wèn)題有所精通，否則難以從醫(yī)療科學(xué)的角度來(lái)對(duì)醫(yī)療損害責(zé)任作出明確的劃分；二是要考慮到人員要保證醫(yī)療調(diào)解的合法性，即不能出現(xiàn)違法調(diào)解，這就需要調(diào)解人員中必須有一部分對(duì)法律問(wèn)題有所精通。當(dāng)然調(diào)解人員還應(yīng)當(dāng)具有一定的溝通交流技能和處理糾紛的工作經(jīng)驗(yàn)。因此調(diào)解機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有專(zhuān)門(mén)的較為完善的培訓(xùn)機(jī)制。

4、確立并健全醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度。

為了給予醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解最終效果的實(shí)現(xiàn)提供必要的財(cái)力保障，引入科學(xué)的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度不失為一個(gè)好方法。目前，可以考慮的措施有：黑龍江省應(yīng)盡快出臺(tái)《醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)方案》，啟動(dòng)試點(diǎn)測(cè)試方案；糾紛中的利益沖突風(fēng)險(xiǎn)由醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行部分分擔(dān)；將保險(xiǎn)公司設(shè)為糾紛調(diào)解的第三方，賦予保險(xiǎn)公司相應(yīng)的程序開(kāi)啟同意權(quán)、異議權(quán)、程序參加權(quán)、意見(jiàn)表達(dá)權(quán)等必要權(quán)利；以法律形式實(shí)施強(qiáng)制投保的商業(yè)保險(xiǎn)。

（三）健全醫(yī)事立法——完善法律保障之路徑。

法律作為社會(huì)規(guī)范的最后一道防線，理應(yīng)為醫(yī)患雙方當(dāng)事人提供保障。但現(xiàn)實(shí)是，我國(guó)沒(méi)有對(duì)第三方介入調(diào)解醫(yī)療糾紛制度做出專(zhuān)門(mén)規(guī)定，而且我國(guó)關(guān)于此種機(jī)制的立法與各地廣泛開(kāi)展的第三方調(diào)解實(shí)踐相比相對(duì)滯后。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)盡快制訂和頒布《醫(yī)療糾紛人民調(diào)解法》，以構(gòu)建醫(yī)療糾紛處理法律體系；并闡明介入的第三方調(diào)解部門(mén)的法律性質(zhì)、組織形式、經(jīng)費(fèi)來(lái)源、受案范圍、調(diào)解流程、執(zhí)行、法律責(zé)任及其與其他程序的銜接等內(nèi)容；還應(yīng)該包括醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在糾紛解決機(jī)制中的作用與應(yīng)用等相關(guān)事項(xiàng)。黑龍江省應(yīng)盡快加強(qiáng)針對(duì)醫(yī)療系統(tǒng)，尤其是醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解的立法建設(shè)，以便在糾紛產(chǎn)生時(shí)能為調(diào)解工作提供清晰的法律依據(jù)，以符合我國(guó)法治化國(guó)家建設(shè)的要求。

基金項(xiàng)目：黑龍江省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目《醫(yī)療訴訟中專(zhuān)家輔助人制度研究》編號(hào)：12522172；哈爾濱醫(yī)科大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新基地項(xiàng)目《黑龍江省醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解機(jī)制研究》。

（作者：李?yuàn)檴?，哈爾濱醫(yī)科大學(xué)醫(yī)學(xué)法學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生，碩士在讀；徐晗宇，通訊作者，哈爾濱醫(yī)科大學(xué)醫(yī)學(xué)法學(xué)專(zhuān)業(yè)講師，碩士）

注釋?zhuān)?/p>

黃思思，方姍，陳?ài)?，? 醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會(huì)現(xiàn)狀分析-以溫州為例.中國(guó)醫(yī)學(xué)倫理學(xué)，2011，24（4）：518-521.

蔡蓓慧，姚丁銘，胡嘉佩，等. 溫州市醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解機(jī)制實(shí)施效果跟蹤研究.現(xiàn)代醫(yī)院管理，2011，45：13-16.

第7篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)承保方案范文

［關(guān)鍵詞］廣東省 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng) 現(xiàn)狀 政策建議

一、前言

近年來(lái)，廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)了發(fā)展的黃金期。市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，行業(yè)利潤(rùn)普遍提升，發(fā)展活力逐漸顯現(xiàn)；風(fēng)險(xiǎn)防范能力顯著增強(qiáng)，市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)的社會(huì)地位持續(xù)提高，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得重要成就。

但是,與全國(guó)其他地區(qū)的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)相比,廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展均顯滯后，一些突出的矛盾和問(wèn)題制約著市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。如何破解這些難題，為廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康快速發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，有效發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障和社會(huì)管理能力，更好服務(wù)于廣東省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，服務(wù)于幸福廣東建設(shè)，是廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)前面臨的一個(gè)重要課題。

二、廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1.業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一個(gè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮程度息息相關(guān)的行業(yè)。從圖1中可以看出，廣東省保費(fèi)收入的增速與GDP的增速之間表現(xiàn)出了較強(qiáng)的相關(guān)性。在全省經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的背景之下，廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)近年來(lái)取得了快速的發(fā)展。2005至2009年間，廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由118.13億元增長(zhǎng)到239.33億元，四年內(nèi)翻了一番 、 ，年均增速達(dá)19.30%，2008年，保費(fèi)收入的增速受全球金融危機(jī)的影響，放緩降至7.97%，2009年又增至14.87%。初步估算,2010年全省財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增速不低于25%，隨著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模出現(xiàn)了恢復(fù)性增長(zhǎng)，并有加速擴(kuò)張的趨勢(shì)。

2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)變化

從表1中可以看出，2005－2009年，廣東車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入增速明顯快于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的整體增速，結(jié)合車(chē)險(xiǎn)的占比情況不難得出，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是全省保費(fèi)收入的增長(zhǎng)的主要拉動(dòng)力。同時(shí)，非車(chē)險(xiǎn)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的年均增速也達(dá)到了62.46%和28.40%，但因基數(shù)不大，總量偏低，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的占比不高，只有0.43%和1.97%。

3.服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力不斷增強(qiáng)，覆蓋面不斷擴(kuò)大

（1）積極為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)移服務(wù)。過(guò)去的5年當(dāng)中，廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有力的支持了地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為廣州汽車(chē)制造業(yè)、茂名和惠州石化產(chǎn)業(yè)、東莞和惠州的電子制造業(yè)等多個(gè)省內(nèi)重點(diǎn)項(xiàng)目提供了保險(xiǎn)保障等。截至2010年初，廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)為基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障近8萬(wàn)億元，為出口企業(yè)承擔(dān)120億美元風(fēng)險(xiǎn)保額。（2）發(fā)揮保險(xiǎn)作用，有力保障三農(nóng)發(fā)展。在全省范圍內(nèi)開(kāi)展農(nóng)房保險(xiǎn)，截至2010年末，廣東省農(nóng)房統(tǒng)保覆蓋率達(dá)90.4%，同時(shí)，能繁母豬、水稻試點(diǎn)、森林等農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的試點(diǎn)和推進(jìn)工作也在有序的展開(kāi)。（3）服務(wù)保障民生能力有所提升。廣東省社保醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)已覆蓋佛山、惠州、陽(yáng)江等9個(gè)地市，為城鎮(zhèn)居民提供醫(yī)療補(bǔ)充保障。同時(shí)，圍繞完善社會(huì)保障體系建設(shè)，創(chuàng)新服務(wù)方式?！罢拷Ｊ健笔菍⑸虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)制引入我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的一個(gè)新的嘗試，對(duì)完善社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有重要的借鑒意義。

4.積極發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。廣東省地處東南沿海，熱帶風(fēng)暴頻發(fā)，造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在面對(duì)巨災(zāi)時(shí)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同責(zé)任，為受災(zāi)地區(qū)的生產(chǎn)生活恢復(fù)提供了有力的支持。在2008年的冰雪災(zāi)害中，廣東保險(xiǎn)業(yè)累積支付賠款1.29億元。

4.風(fēng)險(xiǎn)防范能力顯著增強(qiáng)

2006年以來(lái)，廣東財(cái)險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平有效提升，市場(chǎng)環(huán)境得以改善。一系列監(jiān)管制度及措施的出臺(tái)，如實(shí)施見(jiàn)費(fèi)出單制度，手續(xù)費(fèi)據(jù)實(shí)列支制度，批退全額轉(zhuǎn)賬制度，車(chē)險(xiǎn)賠款支付全額轉(zhuǎn)賬制度等，為行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平提供了制度上的保障，有效的促進(jìn)了險(xiǎn)企盈利能力的提升。截止2009年，廣東整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)收保費(fèi)率為3.4%，遠(yuǎn)低于8%的警戒線，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用率降幅明顯，2009年降至20.8%，費(fèi)用率得到有效控制。

三、廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展面臨的主要矛盾

廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在取得了重要成就的同時(shí)，也存在幾個(gè)較為突出的矛盾，制約著市場(chǎng)健康的發(fā)展。

1.保險(xiǎn)供給與需求之間的矛盾

（1）市場(chǎng)供給不能滿(mǎn)足國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要。作為全國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入領(lǐng)先的省份，我省的優(yōu)勢(shì)更多的體現(xiàn)在保費(fèi)規(guī)模上。從表2來(lái)看，2005年廣東省保險(xiǎn)密度141.22元，全國(guó)排名第9位。保險(xiǎn)深度0.60%，全國(guó)排名第19位。2009年保險(xiǎn)密度273.62元，排名下降了兩位，降至第11名，保險(xiǎn)密度升至0.78%，全國(guó)第13位。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度在全國(guó)排名居中，折射出廣東省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前的發(fā)展程度仍然不高，與其全國(guó)領(lǐng)先的經(jīng)濟(jì)地位明顯不符。

從保險(xiǎn)供給的角度來(lái)看，廣東省保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新能力缺乏,適銷(xiāo)險(xiǎn)種少，保險(xiǎn)有效供給不足。保險(xiǎn)供給是保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)可能提供給全社會(huì)的保險(xiǎn)商品數(shù)量。一方面廣東省占據(jù)市場(chǎng)較大份額的公司都是分公司建制,缺乏獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的能力,直接銷(xiāo)售由總公司從全國(guó)層面出發(fā)而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品,導(dǎo)致產(chǎn)品適應(yīng)能力差,不能很好滿(mǎn)足地方的需要。另一方面供給主體的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制不能適應(yīng)財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的需要,主體本身的潛在能量尚未完全發(fā)揮。這在一定程度上就造成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前仍以粗放競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主,費(fèi)用率上升壓力較大，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大。

（2）大災(zāi)賠付比例明顯偏低。廣東自然災(zāi)害頻繁，但保險(xiǎn)賠付比例一直不高。以2008年南方雪災(zāi)為例，全部經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1500億元，保險(xiǎn)業(yè)賠付迅速，有效支持了恢復(fù)重建工作，但此次災(zāi)害中，總體保險(xiǎn)業(yè)賠付僅占經(jīng)濟(jì)損失的3%，保險(xiǎn)賠付率嚴(yán)重偏低。在發(fā)達(dá)國(guó)家，這一比例往往達(dá)到了30%以上。巨災(zāi)賠付水平低，反映了當(dāng)前廣東省在面對(duì)巨災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)制仍無(wú)法有效發(fā)揮作用。如何將商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制有效的融入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是廣東、更是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前亟需解決的一個(gè)重要問(wèn)題。

（3）服務(wù)的水平有待進(jìn)一步提升。一是市場(chǎng)主體在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，重承保、輕理賠，未能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障的功能。二是服務(wù)體系不健全，服務(wù)鏈脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。對(duì)保險(xiǎn)咨詢(xún)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、承保后的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理、保險(xiǎn)條件優(yōu)化和保險(xiǎn)補(bǔ)償在內(nèi)的全程服務(wù)全面滯后，造成業(yè)務(wù)脫節(jié)，失去市場(chǎng)，降低競(jìng)爭(zhēng)能力。三是服務(wù)整體水平及專(zhuān)業(yè)化程度不高。目前，各家保險(xiǎn)公司的部門(mén)設(shè)置、保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)手段等內(nèi)容大同小異，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)矛盾

從近5年的各險(xiǎn)種的發(fā)展情況來(lái)看，廣東省險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)性矛盾主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。

一是車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比重過(guò)高,并有逐年上升的趨勢(shì)。2005－2009年間，廣東省車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入之比，從63.30%上升至73.04%。

從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看，如美國(guó)2007、2008年的車(chē)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比都在38%左右，而家財(cái)險(xiǎn)和勞工保險(xiǎn)合計(jì)占比在20%以上；日本近年來(lái)車(chē)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占比在55%左右。目前,廣東省財(cái)險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占主導(dǎo)地位,2009年二者保費(fèi)收入占全省保費(fèi)收入的82.27%。車(chē)險(xiǎn)占比相對(duì)偏高。

二是非車(chē)險(xiǎn)發(fā)展緩慢，效益低。責(zé)任險(xiǎn)有效需求不足，發(fā)展速度緩慢，2009年，責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入占我省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的3.34%，與發(fā)達(dá)國(guó)家17%左右的平均水平相比偏低；企財(cái)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)目前表現(xiàn)為市場(chǎng)費(fèi)率低，風(fēng)險(xiǎn)高，盈利水平普遍不高；農(nóng)險(xiǎn)方面，廣東農(nóng)村點(diǎn)多面廣，地處偏僻，業(yè)務(wù)成本較高，加之保費(fèi)收入偏低，受災(zāi)頻繁，市場(chǎng)各主體在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)缺乏積極性?？傮w來(lái)說(shuō)，非車(chē)險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模不大，質(zhì)量不高。

廣東省財(cái)險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡的原因主要有兩個(gè)方面，一是由于車(chē)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)重要地位，各市場(chǎng)主體將業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在了車(chē)險(xiǎn)上，對(duì)非車(chē)險(xiǎn)的重視和投入明顯不足。二是非車(chē)險(xiǎn)方面，社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，保證市場(chǎng)有效益發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境、法律環(huán)境和政策環(huán)境仍不完善，非車(chē)險(xiǎn)整體發(fā)展動(dòng)力不足。

3.區(qū)域發(fā)展不平衡

廣東省的經(jīng)濟(jì)總量高，但主要集中在珠三角地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)也表現(xiàn)出極強(qiáng)的不平衡性。從珠三角和非珠三角區(qū)域的保費(fèi)收入看，2005年，珠三角與非珠三角地區(qū)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為9660.22億，2152.95萬(wàn)元，珠三角地區(qū)保費(fèi)收入占全省保費(fèi)收入的81.78%，這一比值在2005－2009年間，在82%左右波動(dòng)，2008年最高時(shí)達(dá)到了82.44%。市場(chǎng)發(fā)展不平衡，在客觀上加大了各市場(chǎng)主體統(tǒng)籌業(yè)務(wù)發(fā)展的難度和經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)雜程度。除了人保財(cái)險(xiǎn)以外，其他市場(chǎng)主體，包括平安、太平洋在內(nèi)，都將非均衡發(fā)展作為其在廣東省區(qū)域發(fā)展的指導(dǎo)思路。

四、廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策建議

在未來(lái)的幾年內(nèi)，廣東省將以建設(shè)幸福廣東為契機(jī)，適當(dāng)調(diào)低GDP增長(zhǎng)預(yù)期，把經(jīng)濟(jì)工作的重心放在深入調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高居民收入水平等方面。從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》和“十二五”規(guī)劃的制訂和實(shí)施，將使廣東的社會(huì)總消費(fèi)和投資將保持在一個(gè)較高的水平。從行業(yè)監(jiān)管看，監(jiān)管視角逐漸從微觀監(jiān)管轉(zhuǎn)向宏觀審慎監(jiān)管，監(jiān)管重心從經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)向系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換。在這樣的大環(huán)境下，市場(chǎng)將更趨規(guī)范，經(jīng)營(yíng)理念逐步轉(zhuǎn)變，注重效益特別是承保效益將成為市場(chǎng)主體的共識(shí)?？傮w而言，未來(lái)幾年內(nèi)，廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍是機(jī)遇多于挑戰(zhàn)。發(fā)展環(huán)境不斷好轉(zhuǎn)的趨勢(shì)不會(huì)變，規(guī)模不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)不會(huì)變，盈利水平提高的趨勢(shì)不會(huì)變。

在新的形勢(shì)下，廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極把握適應(yīng)新的環(huán)境，推進(jìn)切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)，著力提高發(fā)展水平，提高保障能力和社會(huì)服務(wù)管理能力。

1.創(chuàng)造良好環(huán)境，強(qiáng)化政策落地。一方面應(yīng)繼續(xù)改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的硬環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)相關(guān)法律的制訂和完善，從政策和財(cái)政方面為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展提供支持。另一方面應(yīng)繼續(xù)改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的軟環(huán)境，積極加大宣傳，提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)，全力提升財(cái)險(xiǎn)行業(yè)地位。同時(shí)，進(jìn)一步完善引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)主體健康發(fā)展的體制機(jī)制和政策導(dǎo)向,著力出臺(tái)和制訂有效促進(jìn)市場(chǎng)科學(xué)發(fā)展的政策合力的監(jiān)管措施。

2.支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)，增強(qiáng)保障能力。廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)以廣東“雙轉(zhuǎn)移”戰(zhàn)略與《珠三角地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》為契機(jī)，重點(diǎn)關(guān)注專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃的實(shí)施，努力推進(jìn)國(guó)家重點(diǎn)扶持的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域、新興技術(shù)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)與研發(fā)，積極爭(zhēng)取政策和財(cái)政方面的支持，不斷擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域，提高保障水平，切實(shí)提升社會(huì)保障能力。

3.完善服務(wù)體系，提升服務(wù)品質(zhì)。首先，廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)要切實(shí)加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)，以文化建設(shè)為引導(dǎo)，制度建設(shè)為保障，信息化建設(shè)為依托，建立覆蓋各種環(huán)境、全方位、立體化、智能化的保險(xiǎn)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)由單純賣(mài)產(chǎn)品向?yàn)橛脩?hù)提供風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案服務(wù)的轉(zhuǎn)變。其次，發(fā)揮保險(xiǎn)公司的資源優(yōu)勢(shì)，為用戶(hù)提供保險(xiǎn)責(zé)任以外的附加服務(wù)。再次，積極探索和創(chuàng)新服務(wù)模式，如歐美一些大型保險(xiǎn)公司有自己的急救醫(yī)院、康復(fù)中心，客戶(hù)可以在那里享受優(yōu)惠的服務(wù)，投保數(shù)額大的客戶(hù)還可享受免費(fèi)療養(yǎng)。廣東財(cái)險(xiǎn)業(yè)要通過(guò)提升服務(wù)水平來(lái)主動(dòng)適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)內(nèi)涵正在發(fā)生著的深刻變化。

4.促進(jìn)險(xiǎn)種均衡，實(shí)現(xiàn)全面有效益發(fā)展。大力促進(jìn)較有潛力的非車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展，改善廣東財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種不均衡的狀況。責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)對(duì)法律環(huán)境依賴(lài)性較大的險(xiǎn)種。一方面要求有相對(duì)健全的法律制度體系，另一方面也需要社會(huì)有較強(qiáng)的法律意識(shí)。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展，一是要發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的積極作用。加強(qiáng)同有關(guān)部門(mén)的溝通和交流,創(chuàng)造良好的政策和法律環(huán)境，二是通過(guò)開(kāi)展各類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，積極提升公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。三是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的傾斜，重視對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，優(yōu)化制訂選擇銷(xiāo)售策略。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面,一是要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，激發(fā)市場(chǎng)主體開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的保障力度。二是保險(xiǎn)公司應(yīng)注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的治理，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面把握好政府政策與商業(yè)之道間的平衡與分配,處理好公司品牌形象與公司效益間的關(guān)系。

5.積極爭(zhēng)取和探索巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，擴(kuò)展保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的廣度和深度。瑞士再擔(dān)保2009年的關(guān)于巨災(zāi)的標(biāo)準(zhǔn)是，只要滿(mǎn)足保險(xiǎn)理賠4260萬(wàn)美元、總體經(jīng)濟(jì)損失8520萬(wàn)美元、死亡或失蹤20人、受傷50人等其中一項(xiàng)，即列入巨災(zāi)的范疇。依照這一標(biāo)準(zhǔn)劃分，我省屬于巨災(zāi)多發(fā)的地區(qū)。當(dāng)前保監(jiān)會(huì)正連同各有關(guān)部委，加緊推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制的調(diào)研工作，一些落地的方案也會(huì)于近期推出。廣東應(yīng)發(fā)揮對(duì)巨災(zāi)經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢(shì)，有條件的爭(zhēng)取和探索巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，更有效的發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，為本地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展注入新的活力。

參考文獻(xiàn)

[1]《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》2006－2010年，中國(guó)保險(xiǎn)年鑒社

第8篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)承保方案范文

第一，對(duì)那些已經(jīng)老了，比如60歲以上或者是65歲以上的沒(méi)有養(yǎng)老金的人，也不可能通過(guò)繳費(fèi)來(lái)領(lǐng)取養(yǎng)老金資格的人，應(yīng)該建立一個(gè)老年人收入保障制度。可以從低水平開(kāi)始，但是一定要有。比如說(shuō)在北京已經(jīng)開(kāi)始了對(duì)65歲以上的老人，每個(gè)月給280元錢(qián)的養(yǎng)老金。

第二，對(duì)農(nóng)村現(xiàn)處在勞動(dòng)年齡的人，開(kāi)始建立他們的養(yǎng)老保險(xiǎn)。從今年開(kāi)始要在10%的農(nóng)村地區(qū)建立農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

第三，在城市里有大量流動(dòng)性的農(nóng)民工，我們提出了一個(gè)全新的思想，就是從農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)開(kāi)始，一步步實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌。

石家莊：

為“準(zhǔn)退休人員”預(yù)發(fā)養(yǎng)老金

祥偉

石家莊市社保局日前傳出消息，為確保達(dá)到退休年齡的“準(zhǔn)退休人員”及時(shí)領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，石家莊市今年開(kāi)通預(yù)發(fā)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

“準(zhǔn)退休人員”是指達(dá)到退休年齡并經(jīng)核準(zhǔn)退休、仍未領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的企業(yè)參保人員。這部分人員雖然退休回家，但由于退休時(shí)全省上年度在崗職工月平均工資尚未公布，社保機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)其及時(shí)計(jì)發(fā)基本養(yǎng)老金。對(duì)此，石家莊市社保局的解決辦法是，按上年全省在崗職工月平均工資計(jì)發(fā)其基本養(yǎng)老金，作為預(yù)發(fā)額。全省上年度在崗職工月平均工資公布后，補(bǔ)發(fā)養(yǎng)老金差額。

上海：

擬將在全市統(tǒng)一推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)

隨著上海人口老齡化日益嚴(yán)重以及養(yǎng)老服務(wù)的快速發(fā)展，上海將在全市統(tǒng)一推行“上海市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住老人意外責(zé)任險(xiǎn)”。通過(guò)全市公開(kāi)招標(biāo)，選出太平洋、平安等3家公司作為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任險(xiǎn)承保單位。

一般人身意外傷害保險(xiǎn)投保年齡限制在65周歲以下，而這項(xiàng)險(xiǎn)種針對(duì)的是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)所有核對(duì)床位的老人。

早在去年5月，由上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)和市社會(huì)福利行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住老人意外傷害保險(xiǎn)”就率先在浦東新區(qū)50余家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)。根據(jù)試點(diǎn)方案，明確由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)每年為每個(gè)養(yǎng)老床位支付180元保險(xiǎn)費(fèi)，因意外傷害造成老人傷殘、死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)合同約定支付殘疾、死亡保險(xiǎn)金，并承擔(dān)由此帶來(lái)的醫(yī)療、就醫(yī)交通等費(fèi)用。

普通養(yǎng)老部門(mén)統(tǒng)計(jì)，在試點(diǎn)1年間，全區(qū)接到有效的事故報(bào)案51起，占參保機(jī)構(gòu)比例的91%，沒(méi)有發(fā)生一例拒賠現(xiàn)象。

業(yè)內(nèi)人士分析，此次“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住老人意外責(zé)任險(xiǎn)”在全市的推廣模式，可能采取類(lèi)似社區(qū)綜合險(xiǎn)、火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)的“共保方式”，保費(fèi)由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和政府共同承擔(dān)。

大連：

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)推薦養(yǎng)老院入住合同范本

近年來(lái)，大連市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，全市已有160多家，而其中只有18家是國(guó)辦的，其余的都是社會(huì)力量興辦。隨著大量老人走進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與養(yǎng)員之間的糾紛也開(kāi)始增加，其中相當(dāng)一部分是由老人的意外傷害引起。而對(duì)簿公堂的結(jié)果往往是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)吃虧，一個(gè)重要原因是出在合同上。有的不懂如何在合同中保護(hù)自己，有的則片面強(qiáng)調(diào)保護(hù)自身，形成了“霸王條款”，合同的規(guī)范成為亟待解決的問(wèn)題。

據(jù)了解，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與養(yǎng)員之間的合同，目前全國(guó)還沒(méi)有一個(gè)范本。市民政局為此組織部分資深院長(zhǎng)和法律顧問(wèn)，研究制定全市養(yǎng)老院入住合同范本。合同范本將充分照顧到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和老人雙方的利益。這項(xiàng)工作計(jì)劃5月底前定稿，從6月1日開(kāi)始，在全市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中推薦使用。同時(shí)，他們還與有關(guān)保險(xiǎn)公司合作，專(zhuān)門(mén)為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)推出低保費(fèi)、高保額的意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)籌備成立養(yǎng)老福利協(xié)會(huì)，做好規(guī)范行業(yè)與維權(quán)的工作。

父母下崗，

祖父母有撫養(yǎng)孫女的義務(wù)嗎

揚(yáng)州讀者林希問(wèn)：我和丈夫均是下崗職工，生有一對(duì)雙胞胎女兒。下崗以后，我們把原有的積蓄都花光了，仍不足以支付孩子的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)。而我的公公、婆婆均是一家效益不錯(cuò)的企業(yè)退休職工，收入有保障。面對(duì)經(jīng)濟(jì)上的困難，我們想請(qǐng)公婆支持一下，但是，他們重男輕女，不愿撫養(yǎng)兩個(gè)孫女。最近，我看了《婚姻法》第二十八條規(guī)定：“有負(fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母，對(duì)于父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力撫養(yǎng)的未成年的孫子女、外孫子女，有撫養(yǎng)的義務(wù)?！蔽覀儸F(xiàn)在無(wú)力撫養(yǎng)女兒，請(qǐng)問(wèn)，可否提訟，要求公婆撫養(yǎng)孫女？

答：由于現(xiàn)實(shí)生活中存在不少父母因重病、殘疾、智力障礙難以勝任撫養(yǎng)子女義務(wù)的實(shí)際情況。因此，修改后的《婚姻法》第二十八條擴(kuò)大了原婚姻法規(guī)定的撫養(yǎng)范圍，將原規(guī)定只有“父母死亡時(shí)”，祖父母、外祖父母才負(fù)有的撫養(yǎng)孫子女、外孫子女的義務(wù)，擴(kuò)大到“父母無(wú)力撫養(yǎng)”的范圍。但是，從來(lái)信所述，這一規(guī)定并不適用于你的家庭。因?yàn)椤痘橐龇ā返诙藯l所說(shuō)的父母“無(wú)力撫養(yǎng)”是指父母沒(méi)有勞動(dòng)能力，而不是經(jīng)濟(jì)上的困難。你和丈夫雖然下崗，但你們身體、精神均無(wú)重大疾病，你們完全具有勞動(dòng)能力?？梢?jiàn)，你們經(jīng)濟(jì)上的困難只是暫時(shí)的，你們應(yīng)當(dāng)想方設(shè)法創(chuàng)造條件再就業(yè)，靠自己的勞動(dòng)來(lái)?yè)狃B(yǎng)子女，而不應(yīng)該依賴(lài)公婆。當(dāng)然，如果你的公婆出于自愿在經(jīng)濟(jì)上接濟(jì)你們也未嘗不可，但那只是他們出于親情而給予的幫助，并不是他們的法定義務(wù)。

（蘭友）

存折改個(gè)新密碼子女難截養(yǎng)老金

第9篇：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)承保方案范文

時(shí)光在流逝,從不停歇,又將迎來(lái)新的工作,新的挑戰(zhàn),寫(xiě)一份工作計(jì)劃,為接下來(lái)的工作做準(zhǔn)備吧!那么你真正懂得怎么寫(xiě)好工作計(jì)劃嗎?下面是小編為大家整理的關(guān)于保險(xiǎn)公司工作計(jì)劃，如果喜歡可以分享給身邊的朋友喔!

2022年保險(xiǎn)公司工作計(jì)劃范文1--年，中支公司在省分公司各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)及全體同仁的關(guān)心支持下，完成了籌建工作并順利開(kāi)業(yè)，在業(yè)務(wù)的發(fā)展上也取得了較好的成績(jī)，占領(lǐng)了一定的市場(chǎng)份額，圓滿(mǎn)地完成了省公司下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)，在此基礎(chǔ)上，公司總結(jié)--年的工作經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合地區(qū)的實(shí)際情況，制定如下工作計(jì)劃：

一、加強(qiáng)業(yè)管工作，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)、規(guī)范的承保服務(wù)體系。

承保是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的源頭，是風(fēng)險(xiǎn)管控、實(shí)現(xiàn)效益的重要基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)公司生存的基礎(chǔ)保障。因此，在--年度里，公司將狠抓業(yè)管工作，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。1、對(duì)承保業(yè)務(wù)及時(shí)地進(jìn)行審核，利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)及定價(jià)體系來(lái)控制承保風(fēng)險(xiǎn)，決定承保費(fèi)率，確保承保質(zhì)量。對(duì)超越公司權(quán)限擬承保的業(yè)務(wù)進(jìn)行初審并簽署意見(jiàn)后上報(bào)審批，確保此類(lèi)業(yè)務(wù)的嚴(yán)格承保。2、加強(qiáng)信息技術(shù)部門(mén)的管理，完善各類(lèi)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的處理平臺(tái)，通過(guò)建設(shè)、使用電子化承保業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，建立完善的承?；A(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并繕制相關(guān)報(bào)表和承保分析。同時(shí)做好市場(chǎng)調(diào)研，并定期編制中、長(zhǎng)期業(yè)務(wù)計(jì)劃。3、建立健全重大標(biāo)的業(yè)務(wù)和特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，確保風(fēng)險(xiǎn)的合理控制，同時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況，執(zhí)行有關(guān)分?；蛟俦ｋU(xiǎn)管理規(guī)定，確保合理分散承保風(fēng)險(xiǎn)。4、強(qiáng)化承保、核保規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)行條款、費(fèi)率體系，熟練掌握新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的操作，對(duì)中支所屬的承保、核保人員進(jìn)行全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)，以提高他們的綜合業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的保障。好文章盡在公文易

二、提高客戶(hù)服務(wù)工作質(zhì)量，建設(shè)一流的客戶(hù)服務(wù)平臺(tái)。

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的不斷增加，各家保險(xiǎn)公司都加大了對(duì)市場(chǎng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的力度，而保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的不是有形產(chǎn)品，而是一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)投資的服務(wù)，因此，建設(shè)一個(gè)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的客服平臺(tái)顯得極為重要，當(dāng)服務(wù)已經(jīng)成為核心內(nèi)容納入保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值觀，成為核心競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，客服工作就成為一種具有獨(dú)特理念的一種服務(wù)文化。經(jīng)過(guò)--年的努力，我司已在市場(chǎng)占有了一定的份額，同時(shí)也擁有了較大的客戶(hù)群體，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的不斷深入，客服工作的重要性將尤其突出，因此，中支在--年里將嚴(yán)格規(guī)范客服工作，把一流的客服管理平臺(tái)運(yùn)用、落實(shí)到位。1、建立健全語(yǔ)音服務(wù)系統(tǒng)，加大熱線的宣傳力度，以多種形式將熱線推向社會(huì)，讓眾多的客戶(hù)全面了解公司語(yǔ)音服務(wù)系統(tǒng)強(qiáng)大的支持功能，以提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)滿(mǎn)意最大化。2、加強(qiáng)客服人員培訓(xùn)，提高客服人員綜合技能素質(zhì)，嚴(yán)格奉行“熱情、周到、優(yōu)質(zhì)、高效”的服務(wù)宗旨，堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則，嚴(yán)格按照崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)流程的規(guī)定作好接、報(bào)案、查勘定損、條款解釋、理賠投訴等各項(xiàng)工作。3、以中心支公司為中心，專(zhuān)、兼職并行，建立一個(gè)覆蓋全區(qū)的查勘、定損網(wǎng)點(diǎn)，初期由中支設(shè)立專(zhuān)職查勘定損人員3名，同時(shí)搭配非專(zhuān)職人員共同查勘，以提高中支業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)，切實(shí)提高查勘、定損理賠質(zhì)量，做到查勘準(zhǔn)確，定損合理，理賠快捷。4、在--年6月之前完成--營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部、yy營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部?jī)蓚€(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的下延工作，至此，全區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)基本完善，為公司的客戶(hù)提供高效、便捷的保險(xiǎn)售后服務(wù)。

三、加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高市場(chǎng)占有率，做大做強(qiáng)公司保險(xiǎn)品牌。

根據(jù)--年中支保費(fèi)收入----萬(wàn)元為依據(jù)，其中各險(xiǎn)種的占比為：機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)85%，非車(chē)險(xiǎn)10%，人意險(xiǎn)5%。--年度，中心支公司擬定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃計(jì)劃為實(shí)現(xiàn)全年保費(fèi)收入----萬(wàn)元，各險(xiǎn)種比例計(jì)劃為機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)75%，非車(chē)險(xiǎn)15%，人意險(xiǎn)10%，計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)將從以下幾個(gè)方面去實(shí)施完成。1、機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)是我司業(yè)務(wù)的重中之重，因此，大力發(fā)展機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮公司的車(chē)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，打好車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的攻堅(jiān)戰(zhàn)，還是我們工作的重點(diǎn)，--年在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上要鞏固老的客戶(hù)，爭(zhēng)取新客戶(hù)，側(cè)重點(diǎn)在發(fā)展車(chē)隊(duì)業(yè)務(wù)以及新車(chē)業(yè)務(wù)的承保上，以實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)更上一個(gè)新的臺(tái)階。2、認(rèn)真做好非車(chē)險(xiǎn)的展業(yè)工作，選擇拜訪一些大、中型企業(yè)，對(duì)效益好，風(fēng)險(xiǎn)低的企業(yè)要重點(diǎn)公關(guān)，與企業(yè)建立良好的關(guān)系，力爭(zhēng)財(cái)產(chǎn)、人員、車(chē)輛一攬子承保，同時(shí)也要做好非車(chē)險(xiǎn)效益型險(xiǎn)種的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)工作，在--年里努力使非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展上形成新的格局。3、積極做好與銀行的業(yè)務(wù)工作。--年10月我司經(jīng)過(guò)積極地努力已與中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、福建興業(yè)銀行等簽定了兼業(yè)合作協(xié)議，--年要集中精力與各大銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)上的溝通聯(lián)系，讓銀行充分地了解中華保險(xiǎn)的品牌及優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取加大銀行在業(yè)務(wù)上對(duì)我司的支持與政策傾斜力度，力求在銀行業(yè)務(wù)上的新突破，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略目標(biāo)，為公司實(shí)現(xiàn)效益最大化奠定良好的基礎(chǔ)。

在新的一年里，雖然市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，但有省公司的正確領(lǐng)導(dǎo)，中支將開(kāi)拓思路，奮力進(jìn)取，去創(chuàng)造新的業(yè)績(jī)，為做大做強(qiáng)公司保險(xiǎn)事業(yè)而奮斗。

2022年保險(xiǎn)公司工作計(jì)劃范文2在公司的領(lǐng)導(dǎo)及全體同仁的關(guān)心支持下，在業(yè)務(wù)的發(fā)展上取得了較好的成績(jī)，較好的完成了公司的任務(wù)指標(biāo)，在此基礎(chǔ)上，回顧這一年的工作經(jīng)驗(yàn)和結(jié)合工作實(shí)際情況，制定如下工作計(jì)劃：

一、嚴(yán)格落實(shí)公司各項(xiàng)條款，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理工作，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)、規(guī)范的承保服務(wù)體系。承保是公司經(jīng)營(yíng)的源頭，是風(fēng)險(xiǎn)管控、實(shí)現(xiàn)效益的重要基礎(chǔ)，是公司生存的基礎(chǔ)保障。因此，在13年，公司將狠抓業(yè)務(wù)管理工作，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

二、規(guī)范和落實(shí)公司的服務(wù)條款，提高服務(wù)工作質(zhì)量，建設(shè)一流的服務(wù)平臺(tái)。我們經(jīng)營(yíng)的不是有形產(chǎn)品，而是一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)投資的服務(wù)。在市場(chǎng)逐步透明，競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，服務(wù)已經(jīng)成為我們公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，納入我們公司的價(jià)值觀?？头ぷ魇沁@一理念的具體體現(xiàn)。在20--年里將嚴(yán)格規(guī)范客服工作，建立一流的客戶(hù)服務(wù)體系，真正把優(yōu)質(zhì)服務(wù)送給每一位公司的客戶(hù)。

三、加快業(yè)務(wù)發(fā)展，鞏固鄭州市場(chǎng)占有率，擴(kuò)大河南市場(chǎng)占有面。根據(jù)20--年支公司保費(fèi)收入 萬(wàn)元為依據(jù)，公司計(jì)劃20--年實(shí)現(xiàn)全年保費(fèi)收入萬(wàn)元，其中：計(jì)劃將從以下幾個(gè)方面去實(shí)施完成。1、精心組織策劃、堅(jiān)決完成計(jì)劃指標(biāo)，為全年目標(biāo)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2、大力發(fā)展

渠道業(yè)務(wù)，深度拓展鄭州市場(chǎng)，打好河南地市業(yè)務(wù)的攻堅(jiān)戰(zhàn)，有序推進(jìn)，擴(kuò)大和鞏固河南市場(chǎng)占有面。3、機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)是我司業(yè)務(wù)的重中之重，因此，大力發(fā)展機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮公司的車(chē)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，打好車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的攻堅(jiān)戰(zhàn)，還是我們工作的重點(diǎn)，20--年在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上要鞏固老的渠道和客戶(hù)，擴(kuò)展新渠道，爭(zhēng)取新客戶(hù)，側(cè)重點(diǎn)在發(fā)展渠道業(yè)務(wù)、車(chē)隊(duì)業(yè)務(wù)以及新車(chē)業(yè)務(wù)的承保上，以實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)更上一個(gè)新的臺(tái)階。4、認(rèn)真做好非車(chē)險(xiǎn)的展業(yè)工作，選擇拜訪一些大、中型企事業(yè)單位，對(duì)效益好，風(fēng)險(xiǎn)低的單位重點(diǎn)公關(guān)，與單位建立良好的關(guān)系，力爭(zhēng)財(cái)產(chǎn)、人員、車(chē)輛一攬子承保，同時(shí)也要做好非車(chē)險(xiǎn)效益型險(xiǎn)種的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)工作，在20--年里努力使非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展上形成新的格局。5、其他方面：深入抓好其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作;加強(qiáng)與各保險(xiǎn)單位的`合作;積極參與各種保險(xiǎn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)之中。

四、抓好隊(duì)伍建設(shè)，做好員工和保險(xiǎn)推銷(xiāo)員工作，繼續(xù)完善人力資源調(diào)配，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供人力保障。20--年在員工待遇上，工資及福利待遇在20--年的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高，同時(shí)計(jì)劃為每個(gè)員工體檢身體，每位員工過(guò)生日公司提供一份禮物，舉辦一些集體活動(dòng)等，用的好人才，留的住人才，為13年的業(yè)務(wù)開(kāi)展提供強(qiáng)有力的人力保障。

五、完善管理機(jī)制，強(qiáng)化執(zhí)行力。今年將從制度入手，對(duì)公司的現(xiàn)有規(guī)章制度上、要求范圍內(nèi)進(jìn)行修訂和補(bǔ)充，完善以前沒(méi)有完善的規(guī)章制度，使之更加符合公司經(jīng)營(yíng)管理工作的需要。匯編成冊(cè)后，發(fā)到每一個(gè)員工手中，認(rèn)真學(xué)習(xí)。真正做到以制度管人，以制度辦事，從而提高執(zhí)行力度。20--年是全新的一年，有望通過(guò)我們?nèi)w員工的共同努力讓公司進(jìn)入一個(gè)全新的發(fā)展階段。

2022年保險(xiǎn)公司工作計(jì)劃范文3在公司的正確領(lǐng)導(dǎo)和支持下，緊密?chē)@市公司總經(jīng)理室貫徹的“保增長(zhǎng)，調(diào)結(jié)構(gòu)，防風(fēng)險(xiǎn)，促穩(wěn)定”的工作指導(dǎo)方針，全體內(nèi)勤人員不斷進(jìn)取，共同奮斗經(jīng)過(guò)一年的努力各項(xiàng)主要工作取得了一定的效果。圍繞目標(biāo)，落實(shí)計(jì)劃，緊抓業(yè)務(wù)工作，計(jì)劃落實(shí)早、把計(jì)劃分解成月計(jì)劃，月月盤(pán)點(diǎn)、月月落實(shí)，有效的保證了對(duì)計(jì)劃落實(shí)情況及時(shí)的進(jìn)行監(jiān)控和調(diào)整。

下面是20--年保險(xiǎn)公司內(nèi)勤具體的工作計(jì)劃：

一是轉(zhuǎn)變思想觀念，積極適應(yīng)股份制改革后新的管理模式和展業(yè)模式，繼續(xù)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和危機(jī)意識(shí)的教育，加強(qiáng)并運(yùn)用數(shù)據(jù)管理，引入激勵(lì)機(jī)制。

二是正確處理規(guī)模與效益、當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)、做大和做強(qiáng)的關(guān)系，加強(qiáng)整體公關(guān)力度，注重業(yè)務(wù)承保質(zhì)量，以最快速度和的質(zhì)量挑選并占領(lǐng)市場(chǎng)。

三是繼續(xù)加強(qiáng)與公安、交警、教育、衛(wèi)生等部門(mén)的溝通，爭(zhēng)取他們的協(xié)助，努力提高五小車(chē)輛、學(xué)平險(xiǎn)、校園方責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的承保率。

四是強(qiáng)化理賠服務(wù)工作。努力提高現(xiàn)場(chǎng)查勘率，采取人性化服務(wù)，區(qū)別對(duì)待，加快理賠速度，提高服務(wù)質(zhì)量，改善外部展業(yè)環(huán)境。

五是針對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，密切注意同行業(yè)發(fā)展舉措，加大公關(guān)力度，采取積極有效的方法，參與競(jìng)爭(zhēng)，鞏固原有險(xiǎn)種的市場(chǎng)份額，積極拓展新業(yè)務(wù)、新保源。

為達(dá)成公司這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)，對(duì)我們每一位員工都提出了更高的要求。具體到我們綜合柜員，不僅是工作量大幅增加，對(duì)我們的業(yè)務(wù)水平也要達(dá)到更高更全面的水平。

20--年對(duì)公司內(nèi)勤人員提出以下要求：

1、時(shí)刻嚴(yán)格要求自己，兢兢業(yè)業(yè)做好本職業(yè)工作，積極、認(rèn)真地完成好每一項(xiàng)任務(wù)，嚴(yán)格遵守公司各項(xiàng)規(guī)章制度，認(rèn)真履行崗位職責(zé)。

2、通過(guò)日常工作積累，發(fā)現(xiàn)自己的不足，利用業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)公司條款，堅(jiān)持不懈地努力學(xué)習(xí)各種保險(xiǎn)知識(shí)，并用于指導(dǎo)實(shí)踐工作。

通過(guò)多看、多學(xué)、多練來(lái)不斷的提高自己的各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能。

3、積極參加公司組織的每次學(xué)習(xí)、培訓(xùn)活動(dòng)，更快提高自己的業(yè)務(wù)工作能力和水平。

4、爭(zhēng)取在20--年通過(guò)公司中級(jí)保全員考試。

總結(jié)下來(lái)，20--年的工作中接觸到了許多新事物、產(chǎn)生了許多新問(wèn)題，也學(xué)習(xí)到了許多新知識(shí)、新經(jīng)驗(yàn)，使自己在思想認(rèn)識(shí)和工作能力上有了新的提高和進(jìn)一步的完善。在新的一年的工作中，會(huì)繼續(xù)努力，為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為公司創(chuàng)造更大的效益盡一份力。

2022年保險(xiǎn)公司工作計(jì)劃范文4現(xiàn)將公司關(guān)于20--年工作情況和20--年工作思路情況報(bào)告如下：

一、20--年的經(jīng)營(yíng)情況和主要工作

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況

一年來(lái)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)壓力繁重，業(yè)務(wù)質(zhì)量檢查頻繁，業(yè)務(wù)運(yùn)作變化頻繁，規(guī)范經(jīng)營(yíng)不斷深入的環(huán)境下，公司整體工作運(yùn)行良好，干部員工思想穩(wěn)定，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)中求進(jìn)，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)中求快，發(fā)展態(tài)勢(shì)穩(wěn)中求好。主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1、業(yè)務(wù)發(fā)展逐步進(jìn)入“迅猛”的發(fā)展軌道。

截止11月底，累計(jì)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)25106.2萬(wàn)元，增幅為23.42%;實(shí)收保費(fèi)25068.6萬(wàn)元，增幅為20.74%。

2、經(jīng)營(yíng)效益逐步呈現(xiàn)“回暖”的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

公司上半年盈利水平明顯不足，下半年逐步有所好轉(zhuǎn)。

3、應(yīng)收保費(fèi)逐步邁入“合理”的經(jīng)營(yíng)區(qū)間。

全市應(yīng)收保費(fèi)余額426.6萬(wàn)元，占總業(yè)務(wù)的比重為2.10%。

4、市場(chǎng)份額逐步趨于相對(duì)“平穩(wěn)”的競(jìng)爭(zhēng)局面。

截至10月底，我公司市場(chǎng)份額為35.86%，同比上升了1.27個(gè)百分點(diǎn)。

5、賠付情況逐步顯現(xiàn)“持續(xù)”的好轉(zhuǎn)態(tài)勢(shì)。

截至11月底，簡(jiǎn)單賠付率為54.4%，綜合賠付率為75.06%。

主要工作情況

(一)采取有效措施加強(qiáng)督導(dǎo)，推動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

公司自年初便采取多種措施全面加強(qiáng)業(yè)務(wù)調(diào)度，對(duì)保費(fèi)收入實(shí)行逐月分解下達(dá)計(jì)劃，逐月點(diǎn)評(píng)，逐月分析，并實(shí)行月、季、年三重考核，按照計(jì)劃完成情況對(duì)各經(jīng)營(yíng)單位和產(chǎn)品線進(jìn)行獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)。對(duì)不同險(xiǎn)種實(shí)行差異化費(fèi)用政策和激勵(lì)辦法。在全市系統(tǒng)費(fèi)用緊張的不利情況下，我們基本做到省公司下?lián)艿拿抗P費(fèi)用首先滿(mǎn)足基層展業(yè)需要，全面激發(fā)基層一線的展業(yè)熱情。

(二)堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，自覺(jué)帶頭規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

20--年，我們公司共接受各級(jí)各部門(mén)和系統(tǒng)內(nèi)外大規(guī)模、多渠道、全面系統(tǒng)的檢查達(dá)10多次，這使我們進(jìn)一步提高了思想認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)了依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性，不斷增進(jìn)了與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和同業(yè)的溝通協(xié)調(diào)，為公司依法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(三)加大應(yīng)收保費(fèi)執(zhí)法力度，自查自糾工作順利實(shí)施。

今年，公司加大了應(yīng)收保費(fèi)執(zhí)法監(jiān)察力度，達(dá)到“三到位”，即思想認(rèn)識(shí)到位、責(zé)任明確到位、工作落實(shí)到位;做到了“四不怕”，即不怕揭短、不怕麻煩、不流形式、不留死角。對(duì)應(yīng)收保費(fèi)逐筆、逐項(xiàng)、逐人進(jìn)行落實(shí)，摸清了“家底”，查清了責(zé)任，嚴(yán)肅了整改，對(duì)歷史遺留的應(yīng)收保費(fèi)，立足自身、不等不靠，按照“誰(shuí)銷(xiāo)售、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，全面加強(qiáng)欠費(fèi)催收，受到了省公司的表彰。

(四)積極提升銷(xiāo)售能力建設(shè)，大力開(kāi)展交叉銷(xiāo)售工作。

一是大力加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，二是大力開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)組訓(xùn)建設(shè)，三是大力加強(qiáng)和規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍建設(shè)，四是建立多方位的銷(xiāo)售渠道，五是積極推動(dòng)交叉互動(dòng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了一流銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。

(五)認(rèn)真貫徹學(xué)習(xí)“八個(gè)表率”，積極踐行科學(xué)發(fā)展。

一是我們及時(shí)組織黨委、總經(jīng)理室班子成員進(jìn)行了原文學(xué)習(xí)，并開(kāi)展了座談?dòng)懻摚贫素瀼芈鋵?shí)重要講話的意見(jiàn)和方案;二是組織各經(jīng)營(yíng)單位領(lǐng)導(dǎo)班子成員率先學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)，吃透精神;三是迅速組織全市系統(tǒng)廣大干部員工學(xué)習(xí)討論;四是根據(jù)方總講話精神，重新制定并完善年度工作思路、工作重點(diǎn)、工作規(guī)劃、工作目標(biāo)和年度考核辦法;五是召開(kāi)了專(zhuān)題會(huì)議進(jìn)行交流發(fā)言;六是組織市公司黨委成員分赴各聯(lián)系部門(mén)、聯(lián)系單位進(jìn)行輔導(dǎo)和督導(dǎo),確保此項(xiàng)學(xué)習(xí)討論活動(dòng)取得實(shí)實(shí)在在的成效。

(六)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理措施得力，考核成績(jī)位居全省前列。

一是我們規(guī)定由信息技術(shù)部全面負(fù)責(zé)全市數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理監(jiān)督工作;二是公司安排專(zhuān)人分管數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)質(zhì)量管理職責(zé)明確到人;三是制定了數(shù)據(jù)質(zhì)量管理辦法;四是認(rèn)真進(jìn)行了全市系統(tǒng)培訓(xùn);五是按月通報(bào)數(shù)據(jù)質(zhì)量考核結(jié)果，保證了公司經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。

(七)加強(qiáng)“學(xué)習(xí)型組織”建設(shè)，提升隊(duì)伍的整體素質(zhì)。

培訓(xùn)過(guò)程中，公司采取了集中培訓(xùn)和分散性培訓(xùn)相結(jié)合，以分散性下基層培訓(xùn)為主;系統(tǒng)培訓(xùn)和新險(xiǎn)種培訓(xùn)相結(jié)合，以新險(xiǎn)種推廣培訓(xùn)為主;長(zhǎng)期培訓(xùn)和短期培訓(xùn)相結(jié)合，以短期實(shí)用性培訓(xùn)為主的方法。確保了公司培訓(xùn)和“學(xué)習(xí)型組織”建設(shè)取得較好成效。

(八)積極開(kāi)展企業(yè)文化建設(shè)，提高公司核心競(jìng)爭(zhēng)力。

緊密?chē)@60周年司慶為主題，一是在全市系統(tǒng)范圍內(nèi)廣泛開(kāi)展了“乘勢(shì)而為，再鑄輝煌”的全員大討論;二是廣泛開(kāi)展了“為國(guó)慶獻(xiàn)禮，為司慶增光”的業(yè)務(wù)競(jìng)賽活動(dòng);三是積極開(kāi)展適合于本單位特點(diǎn)的創(chuàng)新服務(wù)活動(dòng)。10年10月在市組織的行風(fēng)評(píng)比中，我公司的參評(píng)結(jié)果和群眾意見(jiàn)均好于往年。

存在主要問(wèn)題

一是盈利能力仍很脆弱;二是發(fā)展不平衡問(wèn)題異常突出;三是經(jīng)營(yíng)成本高位運(yùn)行;四是結(jié)構(gòu)調(diào)整任重

2022年保險(xiǎn)公司工作計(jì)劃范文5歲末臨近，新春將至，不知不覺(jué)--年的工作即將告一段落。對(duì)于每一個(gè)追求進(jìn)步的人來(lái)說(shuō)，免不了會(huì)在年終歲未對(duì)自己進(jìn)行一番“盤(pán)點(diǎn)”，也是對(duì)自己的一種鞭策。

過(guò)去的近一年是忙碌而充實(shí)的一年，也是我加入公司從陌生到熟悉的一年。這一年中工作的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，讓我不斷地學(xué)習(xí)、成長(zhǎng)著。回顧一年來(lái)的工作，我在公司總經(jīng)理的正確領(lǐng)導(dǎo)、各部門(mén)的積極配合以及各位同事的支持協(xié)助下，嚴(yán)格要求自己，按照公司要求，較好地發(fā)揮了行政部服務(wù)基層、以文輔政的工作職能，完成了自己的本職工作。雖沒(méi)有轟轟烈烈的戰(zhàn)果，但也算經(jīng)歷了一段不平凡的考驗(yàn)和磨礪。

一、--年的工作回顧。

1.辦公室的日常管理工作：

行政工作對(duì)我而言是一個(gè)相對(duì)熟悉的工作領(lǐng)域。作為行政部的主管，我自己清醒地認(rèn)識(shí)到，行政部正是一個(gè)公司承上啟下、溝通內(nèi)外、協(xié)調(diào)左右、聯(lián)系四方的樞紐，是推動(dòng)各項(xiàng)工作朝既定目標(biāo)前進(jìn)的中心。細(xì)數(shù)行政的工作，可說(shuō)是千頭萬(wàn)緒，有文書(shū)處理、檔案管理、文件批轉(zhuǎn)、會(huì)議及活動(dòng)安排等等。面對(duì)繁雜瑣碎的大量事務(wù)性工作，我努力強(qiáng)化自我工作意識(shí)，注意加快工作節(jié)奏，提高工作效率，冷靜處理各項(xiàng)事務(wù)，力求周全、準(zhǔn)確、適度，避免疏漏和差錯(cuò)。

行政工作緊密?chē)@年初制定的工作重點(diǎn)，充分結(jié)合具體工作實(shí)際，不斷開(kāi)拓工作思路，創(chuàng)新工作方法。通過(guò)近一年的工作、學(xué)習(xí)，在工作模式上有了新的突破，工作方式有了較大的改變，現(xiàn)將去年的工作情況總結(jié)如下：

1)行政統(tǒng)籌工作的關(guān)鍵事物控制和內(nèi)部管理。行政事務(wù)性工作的內(nèi)部分工、前臺(tái)文員的管理、辦公室保潔、資料的分配整理等工作以及物流和售后、維修等的監(jiān)管。

2)切實(shí)抓好公司的福利、企業(yè)管理的日常工作。按照預(yù)算審批制度，組織落實(shí)公司辦公設(shè)施、辦公用品、勞保福利等商品的采購(gòu)、調(diào)配和實(shí)物管理工作;聯(lián)系辦公設(shè)備的維修保養(yǎng)合作單位;與飲用水公司洽談優(yōu)惠條件及贈(zèng)品;對(duì)比辦公用品等的采購(gòu)渠道，尋找高性?xún)r(jià)比供應(yīng)商。

3)愛(ài)崗敬業(yè)，嚴(yán)格要求自己，擺正工作位置。以“謙虛”、“謹(jǐn)慎”、“律己”的態(tài)度開(kāi)展每項(xiàng)工作，認(rèn)真地履行了自己的崗位職責(zé)。

4)做好協(xié)調(diào)工作。行政作為后勤服務(wù)和辦公協(xié)調(diào)的核心部門(mén)，在理順各部門(mén)關(guān)系，提高管理效率，保證上傳下達(dá)等方面具有樞紐作用。過(guò)去的這一年，行政部以溝通協(xié)調(diào)作為開(kāi)展工作的切入點(diǎn)，在做好辦文、辦會(huì)工作的同時(shí)，更注重與各部門(mén)的協(xié)作配合。

5)認(rèn)真做好公司的文字工作。草擬綜合性文件和報(bào)告等文字工作，負(fù)責(zé)辦公會(huì)議的記錄、整理和會(huì)議概要及重點(diǎn)的提煉，并負(fù)責(zé)對(duì)會(huì)議有關(guān)決議的實(shí)施;認(rèn)真做好公司有關(guān)文件的收發(fā)、分遞和督辦工作;及時(shí)傳達(dá)貫徹公司有關(guān)會(huì)議、文件、批示的精神;公司的重要文件資料、批文等整理歸檔，做好資料的歸檔管理工作。

6)制度建設(shè)。配合總經(jīng)理在原制訂的各項(xiàng)規(guī)章制度基礎(chǔ)上進(jìn)一步補(bǔ)充和完善，包括行政人事類(lèi)、財(cái)務(wù)類(lèi)、售后類(lèi)、業(yè)務(wù)類(lèi)等等，以及根據(jù)企業(yè)現(xiàn)狀，制定新的規(guī)章制度以適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的需要。

7)落實(shí)公司人事、勞資管理工作。組織落實(shí)公司的勞動(dòng)、人事和員工的考勤控制監(jiān)督工作，根據(jù)人事相關(guān)規(guī)定規(guī)范勞動(dòng)合同管理，做好勞動(dòng)合同的簽訂、解除及勞動(dòng)合同檔案管理等工作。依法到勞動(dòng)管理部門(mén)辦好錄用、繳納社保(養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn))的各項(xiàng)手續(xù)。體現(xiàn)公司的規(guī)范性，解決員工的后顧之憂。8)做好公司主管會(huì)議及其他各部門(mén)會(huì)議的組織和后勤服務(wù)工作。落實(shí)各類(lèi)會(huì)議的會(huì)前準(zhǔn)備、會(huì)議資料搜集等以及會(huì)后的會(huì)議記錄、整理及重點(diǎn)提煉匯總等工作。

2.憑借個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，傳授方法，協(xié)助銷(xiāo)售部逐步建立、健全客戶(hù)檔案，并強(qiáng)化管理。

3.加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)水平：

作為行政部的主管，自身素質(zhì)和工作能力是決定辦公室是否能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，是發(fā)揮“承上啟下、溝通內(nèi)外、協(xié)調(diào)左右、聯(lián)系四方”作用的關(guān)鍵，對(duì)推動(dòng)各項(xiàng)工作起著決定性因素。

隨著時(shí)展和新形勢(shì)的需要，我越發(fā)感到自己身上的擔(dān)子很重，而自己的學(xué)識(shí)、能力和閱歷與公司的要求及想要達(dá)到的工作效果還有一定的距離，所以不敢掉以輕心，也正在持續(xù)學(xué)習(xí)。向書(shū)本學(xué)習(xí)、向總經(jīng)理及其他部門(mén)主管學(xué)習(xí)，向周?chē)耐聦W(xué)習(xí)。總體感覺(jué)自己近一年來(lái)還是有了一定的進(jìn)步。

經(jīng)過(guò)不斷的學(xué)習(xí)和積累，能夠比較從容地處理日常工作中出現(xiàn)的各類(lèi)問(wèn)題。在組織管理能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力等方面都有了一定程度的提高高，保證了本崗位各項(xiàng)工作的正常運(yùn)行。能夠以正確的態(tài)度對(duì)待各項(xiàng)工作任務(wù)并努力貫徹到實(shí)際工作中去。積極提高自身各項(xiàng)業(yè)務(wù)素質(zhì)，爭(zhēng)取工作的主動(dòng)性，并且具備較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)心，責(zé)任心，積極努力提高工作效率和工作質(zhì)量。

思想觀念，積極適應(yīng)股份制改革后新的管理模式和展業(yè)模式，繼續(xù)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和危機(jī)意識(shí)的教育，加強(qiáng)并運(yùn)用數(shù)據(jù)管理，引入激勵(lì)機(jī)制。

二、正確處理規(guī)模與效益、當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)、做大和做強(qiáng)的關(guān)系，加強(qiáng)整體公關(guān)力度，注重業(yè)務(wù)承保質(zhì)量，以最快速度和的質(zhì)量挑選并占領(lǐng)市場(chǎng)。

三、繼續(xù)加強(qiáng)與公安、交警、教育、衛(wèi)生等部門(mén)的溝通，爭(zhēng)取他們的協(xié)助，努力提高五小車(chē)輛、學(xué)平險(xiǎn)、校園方責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的承保率。

四、強(qiáng)化理賠服務(wù)工作。努力提高現(xiàn)場(chǎng)查勘率，采取人性化服務(wù)，區(qū)別對(duì)待，加快理賠速度，提高服務(wù)質(zhì)量，改善外部展業(yè)環(huán)境。