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第1篇：金融理財(cái)范文

【關(guān)鍵詞】金融；保險(xiǎn)；理財(cái)

改革開放后，我國的經(jīng)濟(jì)取得了較大的發(fā)展，人們的生活水平也有了顯著的提高，個(gè)人存款也逐漸增加，這種情況下，做好個(gè)人理財(cái)就顯得非常重要。與此同時(shí)，我國的金融業(yè)也取得了較大的發(fā)展，各種理財(cái)服務(wù)也逐漸完善。而保險(xiǎn)理財(cái)作為一種基于社會(huì)保障形式的理財(cái)形式同金融理財(cái)具有較為相似的服務(wù)價(jià)值和意義，這種情況下，用戶根據(jù)自己的實(shí)際需要以及二者的理財(cái)特點(diǎn)進(jìn)行時(shí)，就應(yīng)該綜合全面的進(jìn)行對比。

一、對理財(cái)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管比較

其一，商業(yè)銀行理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體是專門的銀行監(jiān)管組織，即中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。其二，證券公司理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體是專門的上一級管理單位，即中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)。該組織對證券公司的發(fā)展制定具體的政策和措施，并對其各項(xiàng)業(yè)務(wù)情況實(shí)行監(jiān)管。其三，信托投資公司的監(jiān)管主體同商業(yè)銀行的理財(cái)監(jiān)管單位是一致的，即中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。其四，基金管理公司的監(jiān)管主體同證券公司的理財(cái)監(jiān)管主體是一致的，即中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)。具體的管理方案的實(shí)行參照《證券投資基金法》。其五，保險(xiǎn)公司理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體不同于以上的管理主體，是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。為了保障保險(xiǎn)理財(cái)?shù)捻樌l(fā)展，保監(jiān)會(huì)頒布了一系列的管理措施和法案，包括《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》等。

二、金融理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)比較

（1）金融理財(cái)產(chǎn)品投資特點(diǎn)比較。從理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品上來看，商業(yè)銀行的主要理財(cái)產(chǎn)品有外幣理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品兩種類型。從風(fēng)險(xiǎn)上看，外幣理財(cái)產(chǎn)品要大于人民幣理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槠涫艿絿H經(jīng)濟(jì)形勢的影響比較大，但是相對應(yīng)的，外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益也比較大。最初的銀行理財(cái)產(chǎn)品形勢是儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品，這種方式的最主要的特點(diǎn)就是收益固定、風(fēng)險(xiǎn)較小。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場體制的不斷改革和發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品的類型也逐漸的增加，收益也相對增加。證券公司理財(cái)產(chǎn)品的類型主要有限定型和非限定型兩種，而限定性的理財(cái)產(chǎn)品又可以根據(jù)經(jīng)營形式的不同，分為債券型和貨幣市場型兩種非限定型的理財(cái)產(chǎn)品可以分為FOF型、股票型和混合型幾種。這些產(chǎn)品的類型雖然存在較大的差異，但是從基本的經(jīng)營特點(diǎn)上看，都具有投資范圍廣、收益低、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，但是隨著我國的證券業(yè)的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的收益有所上漲。信托公司的主要理財(cái)產(chǎn)品主要集中于國債、國家重點(diǎn)建設(shè)債券以及債券型證券投資基金等方面，信托公司的產(chǎn)品特點(diǎn)是信用度高且收益相對固定?；鸸镜睦碡?cái)產(chǎn)品主要包括股票型、債券型、貨幣型以及混合型基金，這些基金的共同的特點(diǎn)就是收益隨著不同層級的基金形式會(huì)發(fā)生變化。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品主要有投資連接保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等形式，不同的險(xiǎn)種的收益和風(fēng)險(xiǎn)都是不同的，但是風(fēng)險(xiǎn)和收益都是成正相關(guān)的。但是從總體的收益和風(fēng)險(xiǎn)的比值來看，保險(xiǎn)相對于以上的金融投資的收益效果要差。（2）金融理財(cái)產(chǎn)品期限、費(fèi)用比較。從理財(cái)產(chǎn)品的期限和費(fèi)用上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限一般為三至十二個(gè)月，費(fèi)用的收取主要是提前解除的違約手續(xù)費(fèi)用。而證券公司的理財(cái)產(chǎn)品的基本期限是三至二十四個(gè)月，費(fèi)用同銀行相比要低。信托公司的理財(cái)產(chǎn)品的基本期限是一至三年，費(fèi)用的收取僅為管理費(fèi)用。基金公司的產(chǎn)品期限根據(jù)類型的不同有所差異，但是費(fèi)用的收取形式基本一致，主要有托管費(fèi)、管理費(fèi)、認(rèn)購費(fèi)以及申購費(fèi)等形式。保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的期限較長，一般可以分為十年以上或者終身，最短的也在五年以上，其費(fèi)用同上述金融理財(cái)產(chǎn)品相比也較高。（3）金融理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性比較。從理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性比較差，一般來說沒有到指定的理財(cái)期限時(shí)，是不能隨意的終止計(jì)劃的。但是隨著金融行業(yè)的發(fā)展，為了更好的滿足客戶的多種需求，工商銀行目前也致力于推出一種更加靈活的理財(cái)產(chǎn)品。資金信托產(chǎn)品的流動(dòng)性同銀行理財(cái)產(chǎn)品具有相似性，即流動(dòng)性相對較低，但是轉(zhuǎn)讓平臺的搭建使得其有所提高。證券公司的產(chǎn)品流動(dòng)性要高于銀行產(chǎn)品和信托產(chǎn)品，但是其具有一定的封閉期，封閉期內(nèi)的資金的流動(dòng)是相對不靈活的?；甬a(chǎn)品的流動(dòng)性比較好，基本可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)的交易。保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品由于其比較復(fù)雜，而且投資時(shí)間較長，所以靈活性就比較差，一般來說終止合同的受損方都是投保人。

三、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢

（1）政策優(yōu)勢。我國的有關(guān)機(jī)構(gòu)和部門為了保障和推動(dòng)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌l(fā)展，頒布了一系列的法律法規(guī)，其中《保險(xiǎn)法》就是我國有關(guān)機(jī)構(gòu)開展保險(xiǎn)理財(cái)?shù)淖罨镜姆梢罁?jù)，也是對保險(xiǎn)以及其職能的一種限定。（2）產(chǎn)品優(yōu)勢。一是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有保險(xiǎn)保障功能。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)商品，對于投保人具有一定意義的經(jīng)濟(jì)保障功能，也就是說購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的本身就是一種安全感的購買。通過對保險(xiǎn)合同的簽訂，使得投保人能夠?qū)ψ约旱慕?jīng)濟(jì)理財(cái)活動(dòng)具有一定的信息，同時(shí)也是一種預(yù)防意外發(fā)生導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失和壓力的有效措施。二是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益計(jì)算方式對投資者有利。單單從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品的計(jì)算形式上看，投保人所獲取的利益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超出其支付的保險(xiǎn)費(fèi)用，當(dāng)然這是建立在保單發(fā)揮作用的前提上的。也就是說其他的理財(cái)產(chǎn)品無法根據(jù)合同的要求來達(dá)到和滿足對客戶那么高的收益承諾，但是保險(xiǎn)理財(cái)恰恰的彌補(bǔ)了這一不足。這也是其區(qū)別于其他的金融理財(cái)產(chǎn)品的重要因素，即計(jì)算的方式傾斜于投保人。三是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有規(guī)避司法特權(quán)。用戶的理財(cái)產(chǎn)品在特殊的司法權(quán)利執(zhí)行的過程中，有可能被限制，但是保險(xiǎn)卻可以規(guī)避該問題，所以在用戶的其他財(cái)產(chǎn)和理財(cái)產(chǎn)品被依法凍結(jié)的時(shí)候，保險(xiǎn)的保單就可以免于該項(xiàng)規(guī)定。這也是其具有保障功能的又一個(gè)重要的體現(xiàn)。四是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有融資功能。人壽保險(xiǎn)的保單可以作為貸款的一種依據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)更加靈活的資金信用使用。目前，我國對人壽保險(xiǎn)的貸款的現(xiàn)金額度的規(guī)定為保單的70%～80%左右。五是保險(xiǎn)及其理財(cái)產(chǎn)品具有避稅功能。企業(yè)可以合理合法地為員工投保進(jìn)而達(dá)到避稅的目的。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，企業(yè)拿出職工工資總額的4%為員工投保商業(yè)保險(xiǎn)是完全免稅的，如若補(bǔ)繳金額較大的還可獲得“不低于三年的期間內(nèi)分期均勻扣除”費(fèi)用的權(quán)限；同時(shí)由于員工將來從保險(xiǎn)公司獲得的保險(xiǎn)金按稅法規(guī)定也同樣是免稅的，因此不論是企業(yè)還是個(gè)人都可獲得資產(chǎn)保全。保險(xiǎn)在未來還是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具。

綜上所述，筆者結(jié)合自己的工作經(jīng)驗(yàn)，對金融理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái)進(jìn)行了對比，通過分析我們看到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品除了流動(dòng)性差之外，有著獨(dú)有的優(yōu)勢，不論在稅收、債權(quán)債務(wù)方面，還是在抵御風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)健等方面，都呈現(xiàn)出自身獨(dú)有的特點(diǎn)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]陳輔.機(jī)構(gòu)再造：打造市場核心力量[N].國際金融報(bào).2006-05-09

[2]李東衛(wèi).商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)分析與建議[J].金融博覽.2009（1）

[3]鄭學(xué)軍.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范[J].深圳金融.2009（11）

[4]李勇.信托業(yè)監(jiān)管法律問題研究[M].北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2008

[5]屈紅燕.券商集合理財(cái)產(chǎn)品信息披露存在六大問題[N].上海證券報(bào).2009-06-18

[6]馬達(dá)，蔡榮.券商集合理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)模式研究[J].金融教學(xué)與研究.2009（4）

[7]王正喜，劉夢甜.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品成新寵[N].徐州日報(bào).2008-07-21

[8]方華.投資熱度不減保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品借勢而發(fā)[N].金融時(shí)報(bào).2007-05-29

第2篇：金融理財(cái)范文

大眾化理財(cái)

理財(cái)并非簡單的家庭記賬，也非家族企業(yè)的經(jīng)營，而是對已經(jīng)在手的可投資財(cái)富進(jìn)行管理，理財(cái)需要兼顧兩個(gè)方面，增收和避險(xiǎn)。

時(shí)下中國人無論財(cái)富地位高低，或多或少都身經(jīng)理財(cái)?shù)捏w驗(yàn)和損益，以個(gè)人可投資資產(chǎn)的水平為標(biāo)準(zhǔn)，理財(cái)行為大致可歸到如下領(lǐng)域：

1.投資理財(cái)，大致有信托投資、玉石、珠寶、鉆石投資、藝術(shù)品投資、收藏品投資等。

2.證券理財(cái)，大致有股票、基金、商品期貨、證券期貨、外匯期貨等工具；

3.銀行理財(cái)，大致分為三類，保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品。

三類理財(cái)類理論上人人可為，現(xiàn)實(shí)中三類理財(cái)種類的參與群體呈金字塔型分布，擁有多少財(cái)富決定了理財(cái)類別的選擇面，從1到3是包含關(guān)系，能夠參與1類理財(cái)?shù)娜后w可上下通吃，能夠參與2類理財(cái)?shù)娜后w則向下兼容，僅能參與3類理財(cái)?shù)娜后w則少有向上伸手的能力。

按目前的行市，大多數(shù)理財(cái)項(xiàng)目參與者至少應(yīng)該有3～5萬元可投資資產(chǎn)方可入門，其中股票投資的參與門檻相對很低，股市的最小成交單位為一手（100股），以個(gè)位數(shù)計(jì)價(jià)的股票理論上數(shù)百元左右即可以入門操作。

三類理財(cái)中都含有一類公共因子：金融類理財(cái)，比如信托投資、股票、基金、期貨、銀行理財(cái)產(chǎn)品等等。故金融類理財(cái)是參與群體最廣泛、參與人數(shù)最多的理財(cái)類型，如果把金融類理財(cái)?shù)母叨祟I(lǐng)域作為特例，則金融理財(cái)應(yīng)視為具有很強(qiáng)的大眾性。

在金融類理財(cái)中，又?jǐn)?shù)股票投資和銀行理財(cái)?shù)拿癖姾w面最大。

提款與絞肉

勿庸諱言，中國民眾參與度最高的金融理財(cái)項(xiàng)目是股票投資以及繼股票之后推出的基金投資。曾幾何時(shí)，幾乎到了人人談股論基的程度，2007年滬指站在6000點(diǎn)的位置為理財(cái)預(yù)言家們提供了足夠的想象空間。

6000點(diǎn)之前進(jìn)場的股民的確品嘗過操作“提款機(jī)”的愉悅，數(shù)倍、數(shù)十倍于銀行存款利息的賬面收益，而博取更大收益的預(yù)期令不少投資者忘了可能本利盡失的危險(xiǎn)，竭盡全力甚至透支實(shí)力借貸加碼入場。

2008年之后的大熊市一風(fēng)吹去了股市理財(cái)?shù)馁~面浮華，曾經(jīng)的提款機(jī)變身股民嘴里說的“絞肉機(jī)”，2011、2012年是大多數(shù)股市理財(cái)者最痛苦的時(shí)段。

媒體在盤點(diǎn)2010年、2011年、2012年股市的時(shí)候，70%這個(gè)比例被反復(fù)提及，媒體連續(xù)三年都以“超過70%的股民虧損”為標(biāo)題評價(jià)股市表現(xiàn)。

媒體曾評選出2011年A股市場上排名靠前的“絞肉機(jī)公司”，比如：

東山精密跌幅：66.42%，“絞肉”：28億元；漢王科技，跌幅：65.09%，“絞肉”：33億元；彩虹股份，跌幅：63.65%，“絞肉”：73億元；萬邦達(dá)，跌幅：63.27%，“絞肉”：24億元；新中基，跌幅：62.88%，“絞肉”：40億元；康芝藥業(yè)，跌幅：61.95%，“絞肉”：18億元……

這些公司2011年的跌幅都超過60%，意味著之前買入這些公司股票理財(cái)?shù)墓擅瘢贸鋈ヒ粔K錢，割肉出場可能只收回4毛錢以下（須刨去手續(xù)費(fèi)），還在享受提款機(jī)滋味的幸運(yùn)者在股市理財(cái)投資群體中所占的比例極小。

2012年年底，有媒體搞了關(guān)于股市投資的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查投票，在參與投票的股民中82%的投票者認(rèn)為在2012年炒股虧損，有57%的投票者認(rèn)為自己的虧損額超過30%，表示賺錢的僅有10%。但70%的股民表示準(zhǔn)備持股堅(jiān)守，并不打算割肉出場。

時(shí)至今日，股市投資理財(cái)?shù)男Ч傮w上并不理想，但即便在大面積虧損或者嚴(yán)重虧損的打擊下，仍然有相當(dāng)數(shù)量的股民準(zhǔn)備持股等待新一波行情的出現(xiàn)。2013年年初出現(xiàn)的一波連續(xù)上漲的行情似乎給大家打了一劑針強(qiáng)心，但接下來的震蕩又令人非常糾結(jié)。

從交易數(shù)據(jù)和活躍賬戶數(shù)據(jù)分析，股市的交易人氣并不火，即便在最近的此波反彈行情中，股民的整體投入情況還是差強(qiáng)人意。目前的大致態(tài)勢是死守者眾，活躍者寡。死守者的背后意味著深度套牢，不愿意出場使賬面浮虧轉(zhuǎn)變成真正血色的割肉，寧愿等待一個(gè)似乎遙遙無期的解套。

但持股等待解套的副產(chǎn)品是可投資資產(chǎn)被凍結(jié)，無法參與其它理財(cái)機(jī)會(huì)，似乎又引出另外一種尷尬：一棵樹上吊死。

基金是與股市同場演義的另外一個(gè)金融理財(cái)領(lǐng)域，可以在交易市場讓大眾參與交易的是封閉式基金?；鸾陙淼淖邉莼疽擦罾碡?cái)投資者十分糾結(jié)，基金在2011年也成為絞肉機(jī)，2012年則先喜后悲，大起大落。

根據(jù)64家上市基金公司2011年年報(bào)，2011年這些公司旗下的987只基金全年虧損，總虧損金額：5123.67億元。證券登記公司數(shù)據(jù)表明2011年共有開戶基民3800萬，相當(dāng)于平均每戶基民虧損1.2萬元。

2012年上市基金的行情則坐了過山車，2012年前兩個(gè)季度表現(xiàn)尚好，第三個(gè)季度大幅虧損，68家上市基金公司整體虧損750億元。僅有上投摩根、安信兩家基金公司旗下基金出現(xiàn)8000萬和200萬盈利，整體表現(xiàn)慘淡。有財(cái)經(jīng)網(wǎng)站做基民的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，投票基民中認(rèn)為自己虧損的占70%，認(rèn)為賺錢的占10%，這一點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于股票投資盈虧調(diào)查的投票結(jié)果高度一致。

采用股票、基金作為理財(cái)工具的民眾，大多數(shù)并未實(shí)現(xiàn)讓手中資產(chǎn)增值，增值率跑贏通脹或者最起碼高于銀行同期存款利率的目標(biāo)，相當(dāng)數(shù)量的民眾因?yàn)閰⑴c股票、基金投資理財(cái)，資產(chǎn)反而遭遇嚴(yán)重縮水，資產(chǎn)縮水的速度甚至遠(yuǎn)超通脹對資產(chǎn)的切削速度。

香港股市的成熟度比內(nèi)地股市高，可資借鑒的正反例子也不少：

香港市民梁先生開小賓館、辦投資培訓(xùn)班，兼職炒股。100萬港幣入場，每天堅(jiān)持2小時(shí)觀察市況，早上開市一小時(shí)，下午開市、收市前個(gè)半小時(shí)。炒股十年，梁先生自定的年收益盈利目標(biāo)是60%，最差的2008年保本微利，最好的2010年收益超100%，媒體認(rèn)為梁先生的理財(cái)盈利能力超過大多數(shù)基金經(jīng)理。

香港市民周先生則走了另一個(gè)極端，港媒用“逆子肢解父母案：或因金融海嘯被裁炒股賠光”為題報(bào)道，周2008年金融風(fēng)暴遭遇銀行裁員失業(yè)，投資股票慘遇賠盡，灰心失意之余生歹念，伙同他人弒父弒母且肢解，算是被股市“洗白”的極端個(gè)案。

絕大多數(shù)民眾并非金融專才，也無理財(cái)天賦，股票投資固然有獲取高回報(bào)可能，比如一只股票一個(gè)漲停板收益就達(dá)10%，是一年定期存款利息收益率的三倍，但抓住這份收益的機(jī)會(huì)并不確定，更為常見的則是股票跌破買入價(jià)被套牢，如果遭遇跌停板，損失就是10%，也是一年定期存款利息收益率的三倍。

有沒有一種至少可以鎖定本錢不被絞殺的理財(cái)領(lǐng)域呢？

帶鎖的理財(cái)

當(dāng)人們彷徨于股市理財(cái)?shù)母叨炔淮_定性和實(shí)際損失之時(shí)，門檻相對于高端理財(cái)?shù)偷枚唷⒏采w人群大得多的銀行理財(cái)產(chǎn)品就應(yīng)時(shí)而興，甚至到了泛濫的程度。有媒體用“井噴”形容2012年6月央行宣布放寬銀行存貸款利率浮動(dòng)范圍之后理財(cái)產(chǎn)品興旺的情景。

保守估計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，2012年全國發(fā)行了3萬多款理財(cái)產(chǎn)品，募集的資金規(guī)模高達(dá)9萬億，資金流量不少于20萬億。有人分析，僅就募集資金的規(guī)模而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品募集的資金已經(jīng)超過證券基金、券商集合理財(cái)、信托理財(cái)?shù)鹊目偤汀ｃy行理財(cái)?shù)摹氨１炬i”效應(yīng)，在最大范圍內(nèi)吸引了個(gè)人理財(cái)群體。

許多民眾的手機(jī)上幾乎天天都會(huì)收到開戶銀行的短信，一大半是有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的，一個(gè)比現(xiàn)行活期存款利息和一年期定期存款要高一些或者顯著高的利息標(biāo)準(zhǔn)；一個(gè)入門的購買最低限；一個(gè)買入回贖周期，然后溫馨提示購買的最后期限。

銀行理財(cái)產(chǎn)品分三大類型：1.保本固定收益產(chǎn)品；2.保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品；3.非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品。給出的利息收益從低到高，1的收益一般與一年期定期存款的利率相若，2的收益則比1的利率高2～3個(gè)百分點(diǎn)，3的利率收益則有可能高達(dá)2位數(shù)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品的贖回周期，1和2的周期一般是三個(gè)月為下限，也有半年左右的，3的周期則要長得多，可能長達(dá)一年以上。

比如某5萬起售的銀行保本固定收益理財(cái)產(chǎn)品，3個(gè)月期限，年化利率為4.0%左右，與一年期定存的年化利率一致。理論上如果連續(xù)購買四期，得到的利息收益與定存一年一致。但這種產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)在于客戶可以靈活使用資金，三個(gè)月產(chǎn)品期限內(nèi)資金不能贖回，三個(gè)月后按一年定存的利率計(jì)算3個(gè)月利息收益。如果是一年定存，資金可以隨時(shí)取出，但在存期未滿之前只能按活期利率計(jì)算。也即某客戶的5萬元如果購買3個(gè)月保本固定收益產(chǎn)品，3個(gè)月得到的利息收益比5萬元定存一年在存款3個(gè)月時(shí)取出得到的利息收益高幾個(gè)百分點(diǎn)（活期利率在1%以下）。

再如某保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，10萬起售（收益較高的產(chǎn)品一般起售底線也比較高），六個(gè)月期限，年化利率6%左右，如上所述，六個(gè)月后的利息收益遠(yuǎn)高于一年定存在六個(gè)月時(shí)取出得到的活期利率利息。但是，浮動(dòng)收益產(chǎn)品的利息收益是不保證的，如果該產(chǎn)品募集的資金銀行投資的結(jié)果是賺少了或者虧損了，利息收益可能低于4%甚至為零。

這種短期的（3個(gè)月到半年）的理財(cái)產(chǎn)品，雖然收益比起股市動(dòng)輒10%左右的漲幅要小得多，但貴在“保本”，本錢是鎖定的，起碼不會(huì)像股市那樣可能被洗白，這是銀行保本理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢所在。

“利益與風(fēng)險(xiǎn)同在”，銀行理財(cái)產(chǎn)品的非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，預(yù)期收益有可能達(dá)到一個(gè)或兩個(gè)股市漲停板的水平，但零收益或者負(fù)收益的風(fēng)險(xiǎn)也是存在的，有可能本金不保，這種風(fēng)險(xiǎn)大的銀行理財(cái)產(chǎn)品給出的收益水平自然比保本類型的產(chǎn)品高很多。對非保本浮動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品“加鎖”的功能有可能缺失。

沒有保險(xiǎn)箱

銀行的“保本理財(cái)”不等同于銀行金庫的保險(xiǎn)箱，“世上沒有免費(fèi)的午餐”，從銀行在同樣的期限內(nèi)給出比提前取定存時(shí)高得多的利率推測，銀行用理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金，必須獲取相當(dāng)?shù)氖找婧蟛拍贸鲆徊糠种Ц顿徺I理財(cái)產(chǎn)品的客戶的收益。

媒體認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，是在央行規(guī)定的存貸比不變和存貸利息浮動(dòng)放寬帶來的息差減小和拉存款競爭激烈壓力之下的變通，意在為銀行的長期貸款和信托投資融資。

假如銀行對某個(gè)貸款項(xiàng)目發(fā)放了長期高利率貸款，銀行因?yàn)樽陨眍^寸緊張導(dǎo)致資金缺口，可能不斷發(fā)行中短期理財(cái)產(chǎn)品來填補(bǔ)，如果經(jīng)過理財(cái)產(chǎn)品的N次周轉(zhuǎn)，總的利息支出小于銀行放貸或者投資獲得的收益，銀行還是賺錢的。

發(fā)新債（理財(cái)產(chǎn)品）還舊債（理財(cái)產(chǎn)品），用后面賣出的理財(cái)產(chǎn)品籌集的資金，還上一期理財(cái)產(chǎn)品的本息，用這個(gè)循環(huán)支持銀行的長期放貸項(xiàng)目或者投資項(xiàng)目。

世事難料，任何金融借貸或者投資行為都存在風(fēng)險(xiǎn)，回報(bào)越高的項(xiàng)目可能風(fēng)險(xiǎn)越大，如果以上理財(cái)產(chǎn)品在循環(huán)周期中出現(xiàn)狀況，有輿論認(rèn)為，由于理財(cái)產(chǎn)品的籌資去向多為未受監(jiān)控的表外放貸項(xiàng)目，也即是信托投資甚至是高利貸，這種產(chǎn)品的“風(fēng)險(xiǎn)極大”，有西方分析師甚至言出激烈：理財(cái)產(chǎn)品是“大型龐氏騙局的工具”。

這種判斷雖稍顯極端，但邏輯上是成立的，以市場視角，經(jīng)營失敗的銀行會(huì)面臨破產(chǎn)，破產(chǎn)清算時(shí)可能要先返還傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)客戶的資產(chǎn)，其次才是理財(cái)產(chǎn)品，所謂“保本”面對銀行破產(chǎn)就無從談起。如果銀行不破產(chǎn)但理財(cái)產(chǎn)品對應(yīng)的投資項(xiàng)目（多為信托、高利貸）失敗，購買非保本理財(cái)產(chǎn)品的客戶理論上同樣要承擔(dān)損失，包括本金損失。

華夏銀行上海分行發(fā)行了一款年化利率為11%～13%的一年期理財(cái)產(chǎn)品，2012年11月到期。10%以上的利率，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋離定存利息，甚至跑過通脹，此產(chǎn)品共籌資1.4億，公布的投資項(xiàng)目有典當(dāng)行、汽車銷售、汽車服務(wù)、娛樂公司。因投資回報(bào)未能達(dá)標(biāo)甚至虧損，到期日華夏銀行方面未能兌現(xiàn)本息給客戶。

此事引發(fā)數(shù)十投資人抗議，拉橫幅喊口號，事件在產(chǎn)品擔(dān)保方中發(fā)投資擔(dān)保有限公司發(fā)還客戶的本金后得以基本平息，事件還引起監(jiān)管方啟動(dòng)調(diào)查程序，更引發(fā)業(yè)內(nèi)和媒體的激烈爭論。

從該理財(cái)產(chǎn)品的高利率看，當(dāng)屬非保本浮動(dòng)利率類型，邏輯上說在購買這種產(chǎn)品時(shí)客戶應(yīng)該了解其風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的屬性，即是說當(dāng)產(chǎn)品回報(bào)不理想甚至虧損時(shí)，買賣雙方都要承擔(dān)后果。

原央行副行長吳曉靈從專業(yè)的角度解讀：雖然銀行有金融產(chǎn)品不夠透明之嫌，但投資者有不應(yīng)該完全回避掉自身的投資責(zé)任。吳曉靈認(rèn)為，如果完全由華夏銀行承擔(dān)責(zé)任，將打擊中國的理財(cái)市場。吳曉靈認(rèn)為，根源在于民眾購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，以為跟銀行存款的性質(zhì)差不多，混淆了理財(cái)產(chǎn)品中可能涵蓋的債權(quán)關(guān)系、股權(quán)關(guān)系、信托關(guān)系。

以上事例還說明，至少在現(xiàn)階段的市場環(huán)境、監(jiān)管機(jī)制下，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品對本金的保險(xiǎn)程度遠(yuǎn)大于購買股票，但股票理財(cái)?shù)恼T惑力是抓住上升個(gè)股所帶來的回報(bào)遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)。

第3篇：金融理財(cái)范文

在華夏銀行北京分行任職高級理財(cái)規(guī)劃師的于海濤，善于為客戶提供綜合理財(cái)規(guī)劃，他擁有近十年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，致力于養(yǎng)老金融模式開發(fā)與實(shí)踐。

2014年12月21日，于海濤在由北京東方華爾金融咨詢有限責(zé)任公司獨(dú)家承辦的第九屆全國十佳理財(cái)師大賽中榮獲個(gè)人組冠軍，此次是于海濤連續(xù)第三屆入圍大賽。連續(xù)三年參賽，三次入圍十佳，并在第三年獲得冠軍頭銜，于海濤憑借的不僅是專業(yè)水平和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的提升，更是他對于理財(cái)師這個(gè)職業(yè)理想的堅(jiān)持和對全國十佳理財(cái)師大賽這個(gè)平臺的重視。

雖然對大眾投資者來說，理財(cái)師已經(jīng)不再是一個(gè)陌生的職業(yè)，但在于海濤看來，目前國內(nèi)理財(cái)師為客戶財(cái)富管理提供的服務(wù)還比較初級，內(nèi)容也比較單一。那么，如何才能深入到客戶家庭，解決客戶最核心的財(cái)富管理問題？于海濤接受了本刊記者專訪。

樂活金融

于海濤所服務(wù)的客戶群體定位精準(zhǔn)，目前他的客戶中有2000位老年人，他們主要來自于北京各大老年合唱藝術(shù)團(tuán)體。基于這個(gè)龐大的客戶群體，于海濤采取了一個(gè)非常獨(dú)特的日常維護(hù)方式。他將這些老年客戶分組成為三十多個(gè)合唱團(tuán)，并以合唱排練、比賽的方式，將大家聯(lián)系在一起。為了方便進(jìn)行管理和溝通，他還在每個(gè)組中設(shè)定了一位組長，專門負(fù)責(zé)這一組的聯(lián)絡(luò)工作。這樣，當(dāng)于海濤需要和客戶們溝通時(shí)，只要聯(lián)絡(luò)到每組的組長即可，大大提升了管理的效率。

于海濤抓住了目前自己所服務(wù)的客戶群體的特點(diǎn)，為這些愛好合唱的老人組織各種合唱表演、交流、比賽等活動(dòng)。幾年下來，于海濤的客戶量一直保持穩(wěn)定增長，客戶質(zhì)量也逐年提升。

2011年，通過以銀行中老年貴賓客戶為基礎(chǔ)，組織全國首支銀行系的客戶合唱團(tuán)――“華夏之聲合唱團(tuán)”，倡導(dǎo)“輕松理財(cái)，樂享人生”的理念，每周定期開辦理財(cái)課堂，為合唱團(tuán)員提供全方位金融理財(cái)服務(wù)，取得客戶一致好評。據(jù)了解，截至2014年12月1日，于海濤管理客戶財(cái)富資產(chǎn)規(guī)日均規(guī)模3億元，累計(jì)銷售銀行、理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)績超過10億元。

于海濤介紹說，未來，他要推廣樂活金融，將消費(fèi)和金融相結(jié)合，讓金融產(chǎn)品服務(wù)于消費(fèi)過程的一種理財(cái)行為。目前，于海濤已與95081家庭服務(wù)中心合作開發(fā)了新的以房養(yǎng)老樂活模式：以社區(qū)、居家、養(yǎng)老互助為基礎(chǔ)，提升機(jī)構(gòu)養(yǎng)老專業(yè)化服務(wù)，加強(qiáng)了家庭養(yǎng)老功能，又以社區(qū)為依托，補(bǔ)充家庭養(yǎng)老不足。此外，于海濤還組織成立了樂活學(xué)院，開設(shè)老年大學(xué)，內(nèi)容貼合老年人需求，包括琴棋書畫、金融知識等。

理財(cái)服務(wù)應(yīng)深入家庭

身處理財(cái)規(guī)劃一線的于海濤深深知道，目前不少理財(cái)者對于自身的財(cái)務(wù)狀況并沒有一個(gè)全面、客觀的認(rèn)識?！艾F(xiàn)在很多人對理財(cái)?shù)姆懂犎杂姓`解，認(rèn)為購買幾款銀行理財(cái)產(chǎn)品，買買基金就是理財(cái)了。實(shí)際上并不是如此，理財(cái)師未來需要做的不只是銷售理財(cái)產(chǎn)品，更要幫助客戶規(guī)劃其家庭財(cái)富，讓客戶有一個(gè)合理健康的財(cái)務(wù)發(fā)展。”于海濤說。

于海濤認(rèn)為，理財(cái)師的工作就是幫助客戶合理規(guī)劃財(cái)務(wù)、平衡風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)中的問題，及時(shí)調(diào)整、改正，還要定期的收集客戶財(cái)務(wù)方面的信息，對做出的規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，而非單單向客戶推薦高收益的產(chǎn)品。在和客戶經(jīng)常性的接觸中，有些客戶將慢慢轉(zhuǎn)變成朋友，越來越信任自己的理財(cái)師，越來越無話不說。他坦言，能得到客戶的信任是理財(cái)師最大的收獲。

學(xué)習(xí)積累要像永動(dòng)機(jī)

于海濤也看到，對于理財(cái)師來說，這是一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)代，客戶的需求每時(shí)每刻都在發(fā)生著變化，客戶的需求也會(huì)只增不減。這樣一來，就要求理財(cái)師對各行各業(yè)都有一個(gè)整體的了解，對各個(gè)領(lǐng)域的知識都需要有所涉獵?？蛻粜枨蟮牟粩喽嘣屠碡?cái)師掌握知識面的局限性，已經(jīng)成為理財(cái)師面臨的最大挑戰(zhàn)。理財(cái)師是一個(gè)實(shí)踐性很強(qiáng)的職業(yè)，知識、技能、經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)歷通過后天的努力才能得到發(fā)展，要不斷地開拓新的模式才能給客戶更全面的服務(wù)。

第4篇：金融理財(cái)范文

看清當(dāng)前的金融市場

當(dāng)前金融市場正處于比較關(guān)鍵的時(shí)期，國家要求保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、金融穩(wěn)定的決心很大，4萬億的財(cái)政激勵(lì)計(jì)劃對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)肯定有很大幫助, 有能力把增長保持在一定水平之上，但在國際整體經(jīng)濟(jì)下滑總趨勢下,恐怕國內(nèi)經(jīng)濟(jì)也難一枝獨(dú)秀。目前我國經(jīng)濟(jì)正處在軟著陸過程中，內(nèi)需和投資暫未放緩,但貿(mào)易增長則處于零增長或負(fù)增長,受外部環(huán)境影響較大。我國還擁有一定貿(mào)易順差使人民幣尚面臨升值空間,應(yīng)該說升值壓力較大，但以目前政府的態(tài)度來看，預(yù)計(jì)2009年人民幣匯率走勢將持續(xù)趨于穩(wěn)定。

風(fēng)暴中的理財(cái)規(guī)劃

目前經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了總需求連續(xù)下降，已經(jīng)陷入“流動(dòng)性陷阱”，即使名義利率已經(jīng)降到零，我認(rèn)為還是應(yīng)該選擇儲(chǔ)蓄，保住本金是最重要的，正所謂“現(xiàn)金為王，落袋為安”。當(dāng)消費(fèi)者對經(jīng)濟(jì)前景不樂觀，預(yù)期未來收入水平下降、支出水平上升時(shí)，就會(huì)壓低消費(fèi)、增加儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需，投資意愿很大程度上取決于對未來經(jīng)濟(jì)形式的預(yù)期。從地產(chǎn)行業(yè)現(xiàn)狀來講：在前兩年的房地產(chǎn)暴漲的過程中，很多人都把閑錢甚至是絕大部分資產(chǎn)投入到了這個(gè)渠道，而且并非一次性付清房款，往往采用按揭的形式操作，再首付款之后每月還要繳月供，月供增加勢必壓縮其他方面的開支，以保持收支平衡，那么地產(chǎn)市場的火爆，就會(huì)減少其他日用品的需求，那些產(chǎn)業(yè)的規(guī)模就要下降，經(jīng)營困難甚至倒閉。因此，目前來看，保持謹(jǐn)慎最重要。

從我現(xiàn)在的年齡段以及自身的情況來說，應(yīng)該可以稱為進(jìn)取型投資者。但我個(gè)人應(yīng)該偏重穩(wěn)健，可以說“穩(wěn)健中帶激進(jìn)”，說穩(wěn)健是因?yàn)槲野奄Y產(chǎn)的主體放在固定資產(chǎn)投資上，說激進(jìn)是在流動(dòng)資產(chǎn)中選擇高風(fēng)險(xiǎn)品種，如股票、基金等。作為傳統(tǒng)意識比較強(qiáng)的一代，對房屋還是很看重的，居者有其屋，房子也是很重要的理財(cái)工具之一，可自住，可出租，可轉(zhuǎn)讓，對我來說是比較理想的固定資產(chǎn)投資，占到我資源配置50%左右。我認(rèn)為住宅投資是很好的養(yǎng)老保障，不但可以以租養(yǎng)老，可以信托、轉(zhuǎn)讓等多種的形勢變現(xiàn)，還可以在百年之后留給后代一些回憶。今年房地產(chǎn)價(jià)格大幅回落，但部分地區(qū)變化不大，主要集中在城區(qū)四環(huán)內(nèi)，軌道交通附近，義務(wù)制教育重點(diǎn)學(xué)校附近，另外就是環(huán)城水系附近的住宅，我感覺已經(jīng)進(jìn)入較好的投資時(shí)機(jī)，可以準(zhǔn)備進(jìn)場了。

流動(dòng)資產(chǎn)方面我主要配置了包括基礎(chǔ)類的保障型保險(xiǎn)（意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)）10%，股票、基金35%，應(yīng)急資金5%。作為養(yǎng)老保障，按照理論來說年金是很好的保障工具，但是目前市場上各種年金產(chǎn)品，似乎還不能很好的滿足我個(gè)人要求，主要原因是期限過長，長期利率風(fēng)險(xiǎn)較大，我個(gè)人除單位統(tǒng)一配置的，沒有另行配置。在股票和基金方面，我認(rèn)為每月配置一定金額做基金定投，其余放在股票市場，做中短期投資。

第5篇：金融理財(cái)范文

【關(guān)鍵詞】大眾家庭；金融投資理財(cái)；理財(cái)工具；現(xiàn)狀與趨勢

一、家庭金融投資理財(cái)?shù)闹匾?/p>

1.家庭金融投資理財(cái)能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡

利用投資理財(cái)，保證個(gè)人或家庭在當(dāng)前與未來之間實(shí)現(xiàn)收支平衡，保證金融資金的持續(xù)利用，維護(hù)個(gè)人或家庭生活的穩(wěn)定，是越來越多人進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)母緞?dòng)力。人的價(jià)值創(chuàng)造是有時(shí)間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時(shí)間里，屬于學(xué)習(xí)階段，完全或大部分生活所需費(fèi)用由父母支付，屬于無收入階段。而在60歲以后，多數(shù)人退休或失去經(jīng)濟(jì)來源，屬于低收入或無收入階段。在這兩個(gè)階段內(nèi)，多數(shù)人群靠什么來生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進(jìn)行投資理財(cái)。

2.家庭金融投資理財(cái)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害

在日常工作和生活中，人們常常面對突如其來的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災(zāi)等，使得家庭財(cái)產(chǎn)或人身安全受到嚴(yán)重的損失和危害，對于一些普通收入家庭來說，往往出現(xiàn)生活困難、資金周轉(zhuǎn)不暢等困境。而通過金融投資理財(cái)，可以將家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃與科學(xué)收支，當(dāng)遭受到不可抗拒的災(zāi)害事故時(shí)，也能夠有較為充裕的資金進(jìn)行災(zāi)害應(yīng)對。除此之外，即便是投資理財(cái)期間不發(fā)生意外事故，也能是理財(cái)資金進(jìn)行有效增值，獲得一定數(shù)量的收益。

二、家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

1.投資理財(cái)需求旺盛，股民基民數(shù)量激增

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來我國股民和基民的數(shù)量呈持續(xù)上漲趨勢，尤其是在2014年呈現(xiàn)出指數(shù)型上漲趨勢，與此同時(shí)，基民的數(shù)量規(guī)模也出現(xiàn)了相應(yīng)的增加。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因有：首先，現(xiàn)代人群的理財(cái)管理發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。當(dāng)前社會(huì)主流人群以“80后”為主，他們對待家庭金融理財(cái)?shù)膽B(tài)度決定了社會(huì)金融理財(cái)投資的總趨勢。在老一輩人看來，節(jié)儉生活花費(fèi)，盡量降低家庭支出是理財(cái)?shù)淖詈檬侄危虼死弦惠吶巳捍蠖嗖捎勉y行儲(chǔ)蓄的低風(fēng)險(xiǎn)手段。而當(dāng)代的青年人群，生活質(zhì)量顯著提高，面對豐富的市場投資與消費(fèi)環(huán)境，力求在消費(fèi)與收入、理想與現(xiàn)實(shí)之間尋找平衡指點(diǎn)，因此，投資理財(cái)成為了他們的最佳選擇。同時(shí)，現(xiàn)代各大金融市場的金融投資內(nèi)容不斷豐富，各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，滿足了不同人群的理財(cái)需要，例如商業(yè)銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄增值業(yè)務(wù)等。

2.個(gè)人持有的理財(cái)品種相對豐富

家庭理財(cái)觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態(tài)，沒有多余的資金進(jìn)行額外投資，對于家庭投資理財(cái)?shù)母拍罨緸榱恪６S著我國經(jīng)濟(jì)水平的提升，人民群眾可供自由支配的財(cái)產(chǎn)數(shù)額越來越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現(xiàn)實(shí)需求，各大銀行、金融機(jī)構(gòu)紛紛推出不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，在滿足人民群眾的理財(cái)需求的同時(shí)，也促進(jìn)了我國金融理財(cái)市場的發(fā)展。根據(jù)2014年中國城鎮(zhèn)理財(cái)用戶調(diào)查顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)娜巳好黠@增加，并且金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了不同程度的變化。調(diào)查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民選擇“購買基金和股票”的人身占到了總?cè)藬?shù)的29%左右，選擇銀行儲(chǔ)蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財(cái)產(chǎn)品，充分說明了當(dāng)前我國家庭金融投資理財(cái)向著多元化、理性化方向發(fā)展。

三、家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

1.多元化投資和分散風(fēng)險(xiǎn)成為大眾投資主流

首先，多元化投資的出現(xiàn)與當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品種類的豐富有直接關(guān)系，一方面是我國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持中高速增長，人們的生活水平和可供支配資金也會(huì)逐漸增多，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上也會(huì)更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場發(fā)展現(xiàn)狀看，根據(jù)人們理財(cái)需求的不斷增加，理財(cái)產(chǎn)品會(huì)更進(jìn)一步細(xì)化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”一直是我國居民投資理財(cái)?shù)墓沧R，即分散投資風(fēng)險(xiǎn)。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮的同時(shí)，也給投資理財(cái)帶來了不可知的風(fēng)險(xiǎn)，面對不規(guī)律的市場變化，選擇分散投資無疑是廣大群眾安全理財(cái)?shù)氖滓獦?biāo)準(zhǔn)。

2.順應(yīng)投資理財(cái)趨勢，緊跟市場運(yùn)動(dòng)主流

過去，很多人在理財(cái)中都存有從眾心理，認(rèn)為這樣可以減少理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，如見大家都炒股，也不管自己對股票是否了解，也就跟著炒了起來，如果股市行情和走勢良好，尚能獲取部分利潤，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規(guī)避股市風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)變得血本無歸。而現(xiàn)在的情況則不盡相同，大多數(shù)人都會(huì)結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)理財(cái)，理性決策，如當(dāng)別人一陣風(fēng)地炒股時(shí)，則會(huì)理智地投向風(fēng)險(xiǎn)相對較小的基金或其他項(xiàng)目，以求達(dá)到事半功倍之成效。穩(wěn)健理財(cái)成主流?，F(xiàn)在多數(shù)人在理財(cái)時(shí)，都會(huì)注意考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從過去的投機(jī)冒險(xiǎn)走向相對穩(wěn)健，盡可能地在保本理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，一再適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險(xiǎn)但收益相對較高的投資理財(cái)，而不是完全置安全穩(wěn)妥于不顧，一味地追求那些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)品種，進(jìn)行不適當(dāng)?shù)耐稒C(jī)冒險(xiǎn)，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒有把握的高風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)領(lǐng)域。

參考文獻(xiàn)：

[1]何金旭，胡顯東.對我國普通家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及趨勢的幾點(diǎn)探討[J]，2014（06）：30-31.

第6篇：金融理財(cái)范文

導(dǎo)語:我們的理財(cái)師,我們的銀行或者說理財(cái)機(jī)構(gòu),首先要有道德底線,這個(gè)底線我覺得就是誠信。首先要考慮讓你的客戶賺錢,然后你才能夠從客戶賺錢中來分享利益,這是一個(gè)講誠信的銀行家或者理財(cái)師的基本的道德。

我想借這個(gè)機(jī)會(huì)來講一點(diǎn)自己的想法。最近美國奧巴馬總統(tǒng)對銀行業(yè)許多的責(zé)難,大家都可能關(guān)注到了,有很多批評。實(shí)際上,在上一次金融危機(jī)周年紀(jì)念的時(shí)候,奧巴馬也對美國的銀行業(yè)、對華爾街有很多的責(zé)難,集中到一點(diǎn)就是認(rèn)為華爾街的有些銀行家責(zé)任感不夠,甚至道德缺失。

由此我想到,這次危機(jī)一個(gè)很重要的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),就是我們的銀行家,我們的金融家,除了要具有金融智慧以外,很重要的一點(diǎn)是還要有金融道德。由此我想到我們《卓越理財(cái)》雜志每年舉辦這種排行榜,也應(yīng)該是把獎(jiǎng)項(xiàng)頒發(fā)給德才兼?zhèn)涞睦碡?cái)家和金融家。中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到現(xiàn)在,人均超過3000美元,尤其是我們又有高儲(chǔ)蓄率,所以人們對理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來越高,越來越多。一個(gè)橄欖形的中產(chǎn)階級越來越多的社會(huì)結(jié)構(gòu)形成后,非常需要我們的金融家、理財(cái)師來幫助我們這樣一個(gè)越來越龐大的中產(chǎn)階級理財(cái)。怎么理好財(cái)呢?很重要的一點(diǎn)就是要求我們的理財(cái)師要德才兼?zhèn)洹?/p>

首先,我們理財(cái)時(shí),銀行也好,個(gè)人也好,或者機(jī)構(gòu)也好,要求他具有一個(gè)很高的金融道德。那么這個(gè)金融道德可以說就是誠信。有一個(gè)藥品廣告說做藥就是做良心,那么現(xiàn)在從這次金融風(fēng)暴以來發(fā)生的若干個(gè)糾紛來看,我覺得做理財(cái)首先就是做誠信。

要把你的理財(cái)產(chǎn)品賣出去,我覺得很重要的一點(diǎn)就是要把合適的產(chǎn)品賣給合適的人。怎么樣把你的產(chǎn)品的分類,它的收益前景,它的風(fēng)險(xiǎn)情況等,要準(zhǔn)確透徹地告訴你的客戶。同時(shí)還要了解你的客戶,你要根據(jù)他的風(fēng)險(xiǎn)偏好賣產(chǎn)品給他,這就是誠信。

所謂誠信很重要的一點(diǎn)就是,你要站在客戶的角度來為客戶著想,不管賣什么產(chǎn)品,你一定要換位,從他的風(fēng)險(xiǎn)偏好,他的投資的經(jīng)驗(yàn),他的資產(chǎn)的狀況,來量身訂作有利于客戶的金融產(chǎn)品。這也就是我通常說的,首先是要考慮讓你的客戶賺錢,然后你才能夠從客戶賺錢中來分享利益,這才是一個(gè)誠實(shí)的,一個(gè)講誠信的銀行家或者理財(cái)師的基本的道德。

有些銀行把自己知道的不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品推銷給客戶,比如大家知道的香港一個(gè)銀行的糾紛,就坑害了很多人,現(xiàn)在這個(gè)官司還沒有了結(jié)。

最近奧巴馬對銀行家的批評,從一些報(bào)道中出現(xiàn)一個(gè)詞,叫做豪賭銀行,那這就是一個(gè)極不負(fù)責(zé)的,沒有道德底線的銀行。所以我想我們的理財(cái)師,我們的銀行或者說理財(cái)機(jī)構(gòu),首先要有道德底線,這個(gè)底線我覺得就是誠信。所以做理財(cái)就是做誠信。

當(dāng)然只是誠信也是不夠,我們不做金融的也做得到,因此還要加上一個(gè)金融智慧,即誠信道德再加上金融智慧。所謂金融智慧,就理財(cái)來說,實(shí)際上歸結(jié)到一點(diǎn),就是怎么樣幫助你的客戶做到所持有的資產(chǎn)的機(jī)會(huì)成本最小。怎么找到最合適的產(chǎn)品,最合適的客戶,然后幫助你的客戶真正使他的資產(chǎn)能夠最大限度地增值,這是要智慧的。

總之,要做好理財(cái),很重要的是守住誠信這個(gè)道德底線,同時(shí)又要有足夠的金融智慧,有哪些選項(xiàng)你心里要清楚,然后它的風(fēng)險(xiǎn)怎么樣,這就是我們講的金融智慧。但愿進(jìn)入我們排行榜的,或者以后進(jìn)入這個(gè)排行榜的,都是具有這種誠信道德加金融智慧的卓越的理財(cái)家。這樣的金融機(jī)構(gòu)和金融家對我們社會(huì)的穩(wěn)定,對金融的發(fā)展是多多益善。我祝愿《卓越理財(cái)》能夠激勵(lì)更多的守住誠信道德底線,同時(shí)又有相當(dāng)?shù)慕鹑谥腔鄣睦碡?cái)家。

(楊再平 中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長)

第7篇：金融理財(cái)范文

中國興起金融理財(cái)已經(jīng)有好幾年了，每個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)中心也比比皆是，但具有金融理財(cái)特長的專業(yè)人才并不多，從事金融理財(cái)工作的都是些銀行產(chǎn)品的營銷員，只能簡單的把一些開辦的新產(chǎn)品介紹給客戶，客戶用不用全憑自己的感覺。金融理財(cái)師的上崗，客戶被動(dòng)金融理財(cái)?shù)木置鎸?huì)打破，金融理財(cái)師會(huì)根據(jù)不同需求的客戶設(shè)計(jì)出不同形式的個(gè)性化理財(cái)，組合式理財(cái)，分散式理財(cái)，從品種、方式、理財(cái)周期、收益率、收益額，明白無誤的告訴客戶，同時(shí)還會(huì)提示相應(yīng)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，給客戶一個(gè)完完全全、清清楚楚的交待，客戶可以根據(jù)金融理財(cái)師提供的設(shè)計(jì)方案，進(jìn)行自我選擇。

有人說，金融理財(cái)師的服務(wù)對象是富裕階層，實(shí)際上，需要金融理財(cái)?shù)牟粌H是富人階層，中國國家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心的一項(xiàng)調(diào)查顯示，全國范圍內(nèi)約有百分之七十的居民希望得到理財(cái)顧問的指導(dǎo)。國際的一項(xiàng)調(diào)查也表明，人們在沒有得到專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從百分之二十到百分之一百不等。

隨著中國百姓進(jìn)入小康社會(huì)，金融理財(cái)已經(jīng)引起人們的廣泛關(guān)注，這是我國市場化進(jìn)程的合理要求。因?yàn)?，中國居民長期以來并不是投資主體，而是消費(fèi)主體，而且中國居民到現(xiàn)在并沒有廣闊的投資渠道和投資機(jī)會(huì)。即使是比較大宗的住房方面，在人們的感受上是消費(fèi)，統(tǒng)計(jì)上則統(tǒng)計(jì)為固定資產(chǎn)投資。除此之外居民的經(jīng)濟(jì)行為更多的是消費(fèi)行為。很難想像一個(gè)市場經(jīng)濟(jì)國家居民本身沒有更廣闊的投資渠道、投資意識和投資的權(quán)利。

如果說過去百姓對金融理財(cái)不感興趣，那是人們手里沒錢，無財(cái)可理，可現(xiàn)在不同了，中國百姓的人民幣儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)超過15萬億元，本外幣儲(chǔ)蓄超過了16萬億元，再加上資本市場、債券市場和流通中的貨幣等。已經(jīng)形成巨大的理財(cái)需求和發(fā)展市場，并有著巨大的發(fā)展?jié)撃堋?/p>

根據(jù)中國社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在京、津、滬、穗四地的專項(xiàng)問卷調(diào)查顯，74％的被調(diào)查者對個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。國家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果也表明，就全國范圍而言，約有70％的居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問，即金融理財(cái)師。那么，如何根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況將這些財(cái)富合理地配置在不同種類的資產(chǎn)上，并且根據(jù)市場的變化不斷調(diào)整？只有少數(shù)接受專業(yè)培訓(xùn)和資格認(rèn)證的一流金融理財(cái)師依照嚴(yán)格的程序和標(biāo)準(zhǔn)才能做到這一點(diǎn)。

由此可見，金融理財(cái)師是廣大百姓投資理財(cái)?shù)暮脦褪?，如果您需要金融理?cái)，如果您尋求好投資、高回報(bào)，如果您希望財(cái)產(chǎn)保值增值，不妨您選擇一個(gè)好的金融理財(cái)師，幫助你謀劃理財(cái)未來，通過適時(shí)調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，就能滿足客戶長期的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)。您一定會(huì)有很多收獲，這不僅表現(xiàn)在資本的增量上，還表現(xiàn)在人們的理財(cái)觀念上。

第8篇：金融理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;余額寶;線上理財(cái);銀行

一、“余額寶”成為互聯(lián)網(wǎng)金融先行者的原因分析

1.收益高，風(fēng)險(xiǎn)低，成本低。作為一款貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，其年化收益率最高達(dá)到7%以上，同時(shí)低門檻的特征也成為資金流入的一個(gè)重要條件，用戶只需要將支付寶賬戶中的資金轉(zhuǎn)入“余額寶”，用于購買一種貨幣基金，收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)極低。而零手續(xù)費(fèi)更是成為“余額寶”如此炙手可熱的原因之一。

2.操作靈活，流動(dòng)性高。“余額寶”采用的是T+0贖回，沒有資金凍結(jié)的硬性要求，這相對于銀行的定期存款極大地提升了資金流動(dòng)性，相對于活期存款又在收益率上有較大的優(yōu)勢。

3.時(shí)代革新性。不同于傳統(tǒng)的銀行存款，線上理財(cái)恰好地適應(yīng)了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流，更好地迎合了廣大消費(fèi)者零散閑置資金的理財(cái)需求。擺脫了銀行單一渠道的束縛，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，實(shí)現(xiàn)了基金的無中介狀態(tài)銷售。

二、繼“余額寶”后，各類線上理財(cái)涌現(xiàn)

“余額寶”的橫空出世和優(yōu)良表現(xiàn)，讓不少基金公司看到了市場的廣闊，多以貨幣基金的銷售來吸納資金。包括銀行在內(nèi)，也不得不模仿余額寶打造類似的貨幣市場基金，留住客戶。“寶寶大戰(zhàn)”的火熱，正說明了各方機(jī)構(gòu)對這塊市場的爭取。

目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品主要分為四個(gè)類別：集收益、資金周轉(zhuǎn)和支付功能于一身，推出的在線理財(cái)項(xiàng)目，如阿里巴巴（余額寶）、蘇寧（零錢寶）;基金公司在自己的直銷平臺上銷售的產(chǎn)品，如匯添富基金推出的場內(nèi)貨幣基金添富收益快錢;基金公司和知名互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，如微信理財(cái)通、百度理財(cái)計(jì)劃B;銀行自己發(fā)行銀行端現(xiàn)金管理工具，如平安銀行的平安盈。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)從無到有，業(yè)務(wù)規(guī)模飛速膨脹，投資者希望從線上理財(cái)?shù)玫礁叩氖找?，而各方機(jī)構(gòu)則希望在這場角逐中搶占市場。這塊龐大的資金市場已經(jīng)成為各大機(jī)構(gòu)爭奪的焦點(diǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與傳統(tǒng)理財(cái)?shù)膶Ρ确治?/p>

縱觀銀行理財(cái)產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)其最大的缺點(diǎn)便是起點(diǎn)高，很多理財(cái)產(chǎn)品的起購金額都在萬元以上。其次，周期長、流動(dòng)性差也成為銀行理財(cái)產(chǎn)品的短板。這對于廣大的中小投資者而言，他們不愿意讓將這筆資金承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而對于大投資者，銀行的理財(cái)收益率又不及基金、股票高，因此這部分資金也無法被吸引到傳統(tǒng)理財(cái)上來。當(dāng)越來越多的儲(chǔ)戶把存款轉(zhuǎn)入“余額寶”這類理財(cái)賬戶后，這部分資金的支配權(quán)就從銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。雖然銀行也向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迎戰(zhàn)，但由數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，資金已不再是銀行間的儲(chǔ)戶資源轉(zhuǎn)移。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)吸金規(guī)模累積不過幾千億元，但由于客戶黏性的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對銀行資金目前已形成了撬動(dòng)趨勢，吸金規(guī)模和比例都將繼續(xù)上升。

四、未來線上理財(cái)?shù)目尚行苑治龊桶l(fā)展建議

1.風(fēng)險(xiǎn)評估。（1）貨幣基金本身的風(fēng)險(xiǎn)。余額寶本質(zhì)就是貨幣基金在支付寶平臺上買賣，而后推出各項(xiàng)線上理財(cái)項(xiàng)目，大多投資于較低風(fēng)險(xiǎn)的品種，主要包括定期存款、大額存單、債券、現(xiàn)金等。（2）互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。在線購買理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)暗藏信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，因此保障用戶的賬戶安全和資金安全，成為了各大機(jī)構(gòu)開拓線上理財(cái)?shù)那疤?。而對于用戶而言，不要點(diǎn)擊不明鏈接，不要上釣魚網(wǎng)站，降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有關(guān)部門也應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，從更高層次上來防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。（3）監(jiān)管空白地帶的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為未來資本貨幣市場的潮流，正處于發(fā)展過程中，而對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也尚處起步階段，未形成系統(tǒng)的監(jiān)管制度體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快構(gòu)建起靈活的、富有針對性與彈性的監(jiān)管體系，既要彌補(bǔ)監(jiān)管缺位，又要避免過度監(jiān)管。（4）大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)安全在技術(shù)方面主要體現(xiàn)在，一是后臺數(shù)據(jù)庫安全要解決核心數(shù)據(jù)資源面臨的“越權(quán)使用、權(quán)限濫用、權(quán)限盜用”等安全威脅;二是數(shù)據(jù)傳輸安全可以通過結(jié)合數(shù)字證書等安全認(rèn)證機(jī)制和傳輸加密機(jī)制來保障數(shù)據(jù)傳輸安全。要解決安全問題，必須充分借鑒銀行業(yè)在信息安全管理方面的經(jīng)驗(yàn)，參考互聯(lián)網(wǎng)信息安全體系，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)完全管理。

2.關(guān)于未來線上理財(cái)?shù)陌l(fā)展建議。未來，線上理財(cái)已成為一個(gè)必然趨勢，究竟是誰會(huì)主導(dǎo)或者分享這個(gè)市場，那就由市場作出抉擇。一直以來，銀行以壟斷者的身份控制著貨幣資金的利率，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅讓人們看到了利率市場化的希望，還推動(dòng)了銀行的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的過程中，防范線上理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，保證安全性成為當(dāng)前最重要的前提，必須通過多方的努力，確保線上理財(cái)這一時(shí)代創(chuàng)新產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：金融理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：高中生 金融理財(cái)知識 學(xué)習(xí)途徑

一、立足于網(wǎng)絡(luò)和書籍等載體，掌握相關(guān)的理財(cái)知識

眾所周知，高中生的學(xué)習(xí)壓力大，任務(wù)重。但是，在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，手機(jī)也已經(jīng)成為高中生主要的娛樂手段和學(xué)習(xí)載體。在互聯(lián)網(wǎng)的大規(guī)模普及的背景下，學(xué)生主要通過手機(jī)關(guān)注一些娛樂資訊和國內(nèi)外新聞，但也有部分人使用手機(jī)的目的在于使用各種APP軟件聊天或購物，也有的學(xué)生熱衷于手機(jī)游戲。令人遺憾的是，很少有學(xué)生可以將手機(jī)的資源利用到最優(yōu)化，能合理的利用互聯(lián)網(wǎng)來關(guān)注理財(cái)知識、學(xué)習(xí)理財(cái)技能。筆者認(rèn)為，作為新一代的高中生，應(yīng)該充分利用科技資源，為我所用，實(shí)現(xiàn)科技成果的最大化。一方面，可以通過網(wǎng)絡(luò)放松身心緩解學(xué)習(xí)上的壓力；另一方面，立足于互聯(lián)網(wǎng)平臺，關(guān)注有價(jià)值的網(wǎng)絡(luò)信息，獲得有益的知識才豐富自己的知識體系。舉例而言，在瀏覽網(wǎng)頁的時(shí)候可以更多關(guān)注一些理財(cái)方面的信息，微信可以更多關(guān)注一些理財(cái)教育類的微信公眾號，可以觀看一些財(cái)經(jīng)類的視頻節(jié)目或者名家講座等，通過以上相關(guān)的方式了解理財(cái)知識，了解理財(cái)產(chǎn)品，逐步開始自己的理財(cái)之路。

作為一種重要的知識類型，理財(cái)知識內(nèi)容龐大，涉及范圍廣，涉及I域多。作為金融理財(cái)產(chǎn)品，一般有著高風(fēng)險(xiǎn)高收益并存的特點(diǎn)。作為尚不具備獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的高中生而言，購買理財(cái)產(chǎn)品還不具備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。但是將理財(cái)知識作為一種適應(yīng)未來社會(huì)的知識儲(chǔ)備，掌握理財(cái)?shù)挠嘘P(guān)內(nèi)容，則是意義重大的。筆者認(rèn)為，作為高中生應(yīng)該選擇容易理解，適應(yīng)年齡階段的相關(guān)書籍進(jìn)行閱讀，在保持學(xué)習(xí)的熱情的前提下，我們可以閱讀基礎(chǔ)性和趣味性的報(bào)刊雜志。在掌握了一定的理財(cái)基礎(chǔ)后，可以閱讀一些相對專業(yè)的理財(cái)書籍，也可以從網(wǎng)上購買評價(jià)較高或者打分較高的基礎(chǔ)理財(cái)知識書籍來閱讀。通過閱讀相關(guān)書籍，高中生在學(xué)習(xí)基礎(chǔ)的理財(cái)知識的同時(shí)，可以讓自己靜下來，為更好以積極的心境學(xué)習(xí)其他的科目，把自己的學(xué)習(xí)成績提高到一個(gè)新的層次。學(xué)無止境，勤學(xué)是岸，作為高中生，正是年富力強(qiáng)的時(shí)候，我們應(yīng)該廣泛涉獵，應(yīng)該一步一步由低到高的階梯式的學(xué)習(xí)，以便更好的掌握這一理財(cái)知識，為未來的人生做好規(guī)劃。

二、在日常消費(fèi)中踐行正確的理財(cái)觀

作為高中生群體而言，日常消費(fèi)主要集中在三個(gè)方面，即學(xué)習(xí)、吃穿和娛樂。在學(xué)習(xí)方面，高中的消費(fèi)開支主要集中在購買教材、輔助類練習(xí)書籍、學(xué)習(xí)工具等方面。在個(gè)人的服裝和飲食方面，這是必不可少的，當(dāng)前的高中生更熱衷于快餐油炸類食品。在個(gè)人娛樂方面，高中生的消費(fèi)不夠理性，花費(fèi)的金額較大，聚會(huì)選擇在中高檔的酒店或者ktv，旅行選擇到國外去，消費(fèi)習(xí)慣往往是不理智、不節(jié)制。

鑒于以上現(xiàn)狀，幫忙高中生在日常消費(fèi)中踐行正確的理財(cái)觀顯的尤為重要。對于沒有獨(dú)立獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的高中生而言，其收入一般來源于節(jié)日的紅包和父母平時(shí)給的零花錢等。如何合理消費(fèi)手中的資金，是對高中生理財(cái)知識的一次較好的實(shí)踐機(jī)會(huì)。一般而言，在保障基本花銷的同時(shí)，高中生應(yīng)該有自己的銀行卡，把留有余地的資金存入到個(gè)人的銀行卡，學(xué)習(xí)相關(guān)儲(chǔ)蓄知識，更好的學(xué)習(xí)理財(cái)知識，這樣也有利于高中生樹立正確的消費(fèi)觀念，樹立正確的金錢觀。經(jīng)過一段時(shí)間的積累，高中生可以利用銀行卡賬號里面的資金，進(jìn)行合理的規(guī)劃，既可以用于購買資金或低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，也可以繼續(xù)用于個(gè)人儲(chǔ)蓄。通過這種方式，既幫助高中生樹立了理財(cái)?shù)囊庾R觀念，也幫助高中生學(xué)會(huì)合理使用自己的資金，同時(shí)鍛煉了自己的理財(cái)能力，在實(shí)踐中提升個(gè)人理財(cái)?shù)乃?，學(xué)以致用。

三、合理理財(cái)行為的養(yǎng)成措施

第一，準(zhǔn)確記錄財(cái)務(wù)情況，了解個(gè)人消費(fèi)狀況。在整合個(gè)人財(cái)務(wù)信息的過程，要學(xué)會(huì)借助相關(guān)的記錄工具，整合成詳細(xì)的記錄，做出便于個(gè)人分析的圖表，效果才會(huì)更加明顯。特別要注意的是，要保持記賬的習(xí)慣，堅(jiān)持下去，這對于理財(cái)而言是一個(gè)重要的前提條件，工欲善其事必先利其器。

第二，樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀，明確個(gè)人的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?！爸褐耍賾?zhàn)不殆”。這個(gè)理念同時(shí)適用于個(gè)人的理財(cái)，只有了解自己，才能統(tǒng)籌兼顧。價(jià)值觀和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)分析是個(gè)人理財(cái)?shù)姆较蛩?，也是保持?jì)劃持續(xù)性和合理性的依據(jù)。

第三，確定個(gè)人的凈資產(chǎn)，預(yù)估個(gè)人目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的可能性。確定凈資產(chǎn)的重要條件在于了解個(gè)人的收支情況，了解個(gè)人手中可支配資金的數(shù)量，才有利于我們理財(cái)實(shí)踐的大局。在實(shí)際中，很多高中生并不是真正了解個(gè)人的花銷，甚至不清楚個(gè)人的收入與花銷具體數(shù)額。

第四，制定立足個(gè)人實(shí)際的預(yù)算，并在執(zhí)行落實(shí)到位。預(yù)算雖然是紙上工作，但是落到實(shí)處就有實(shí)用價(jià)值。通過制定預(yù)算方案，我們可以清楚的了解個(gè)人日?；ㄙM(fèi)流向，從而得出個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣的相關(guān)情況，并通過針對性的措施加以改進(jìn)。

第五，重視投資復(fù)利，提高投資的利潤。高中生的收入在保證基本學(xué)習(xí)生活花銷的前提下，可以開始規(guī)劃理財(cái)與投資，這筆錢是個(gè)人以后，特別是大學(xué)時(shí)期進(jìn)行理財(cái)?shù)摹暗谝煌敖稹?，也可以作為大學(xué)畢業(yè)后找工作空白期的準(zhǔn)備費(fèi)用。