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第1篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

文章編號(hào)：1004-4914（2015）06-071-02

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，我國(guó)綜合國(guó)力的不斷增強(qiáng)，人民的消費(fèi)水平、消費(fèi)要求也不斷提高。消費(fèi)方式也在悄然發(fā)生著變化。由于使用銀行卡消費(fèi)具有安全、方便等優(yōu)點(diǎn)，使得人們使用銀行卡支付的方式快速發(fā)展，即通常所說(shuō)的POS刷卡消費(fèi)，成為未來(lái)消費(fèi)過(guò)程中主要的支付手段之一。

一、銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)項(xiàng)目應(yīng)用課題研究的意義

醫(yī)院目前對(duì)收入的管理和統(tǒng)計(jì)是基于醫(yī)院門診收費(fèi)系統(tǒng)和住院收費(fèi)系統(tǒng)，以傳統(tǒng)的現(xiàn)金收費(fèi)方式為主。隨著人們消費(fèi)方式的改變，持銀聯(lián)卡消費(fèi)的普及，用POS機(jī)刷卡消費(fèi)，成為人們?cè)卺t(yī)院繳費(fèi)主要的支付手段之一。以筆者所在的湖北醫(yī)藥學(xué)院附屬太和醫(yī)院為例：傳統(tǒng)POS刷卡交費(fèi)在我院也早已開(kāi)展，方便了病人繳費(fèi)，但是它有一個(gè)最大的缺點(diǎn)，就是銀聯(lián)公司自行開(kāi)發(fā)的銀行卡支付交易系統(tǒng)，所有POS機(jī)刷卡的收入信息不能與醫(yī)院的收費(fèi)系統(tǒng)兼容和共享，醫(yī)院門診HIS收費(fèi)系統(tǒng)和住院ADT收費(fèi)系統(tǒng)，只能包括現(xiàn)金這種常規(guī)繳費(fèi)方式的收入。長(zhǎng)期以來(lái)醫(yī)院的這部分POS機(jī)刷卡收入由于不能與醫(yī)院的收費(fèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享，并且都只能通過(guò)手工錄入財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)的方式生成收入數(shù)據(jù)，統(tǒng)計(jì)入報(bào)表，工作效率低下，還會(huì)有刷卡收入數(shù)據(jù)遺漏和多計(jì)錯(cuò)誤的發(fā)生，影響到醫(yī)院HRP財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息的采集與統(tǒng)計(jì)，更會(huì)影響醫(yī)院收入數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性。而銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)刷卡收入數(shù)據(jù)與醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)的直聯(lián)，可以很好地解決這個(gè)問(wèn)題，對(duì)于醫(yī)院財(cái)務(wù)管理來(lái)說(shuō)，是極其重要的，也是非常必要的。同時(shí)，這個(gè)直聯(lián)項(xiàng)目可以節(jié)省POS機(jī)硬件購(gòu)置成本和通信費(fèi)用，功能更加豐富，系統(tǒng)維護(hù)方便，是很有研究?jī)r(jià)值的。

二、銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)的概念和構(gòu)成

銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)是直聯(lián)MIS商戶系統(tǒng)，是基于收款機(jī)（包括PC兼容機(jī)）上運(yùn)行的銀行卡支付受理軟件。在原有醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和收費(fèi)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，通過(guò)增加商戶端前置系統(tǒng)，對(duì)原收費(fèi)終端和收費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)行改造，與銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)直聯(lián)，增加銀行卡受理功能的銀行卡支付交易系統(tǒng)。銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)由收銀終端部分和商戶端前置系統(tǒng)組成。

三、銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)項(xiàng)目的可行性分析

（一）銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)在醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)推廣的可行性

銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)適用于交易量較大、收銀點(diǎn)較多并且內(nèi)部已聯(lián)網(wǎng)的大中型商戶，如大型商場(chǎng)、百貨公司、超市、車管所、醫(yī)院、保險(xiǎn)公司等。MIS-POS系統(tǒng)解決方案是通過(guò)？MIS-POS*Server集中處理所有收銀機(jī)的電子交易，交易速度更加快捷。從MIS-POS發(fā)出的直接聯(lián)入銀聯(lián)清算中心的交易，每筆的速度可達(dá)3秒/筆。商戶的銀行卡支付交易量越大時(shí)優(yōu)勢(shì)就越明顯，目前，銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)由于比常規(guī)的POS機(jī)具有更多的優(yōu)越性已逐步地得到越來(lái)越多的推廣和應(yīng)用。而醫(yī)院收費(fèi)刷卡的特點(diǎn)正是交易量大，收費(fèi)點(diǎn)多，銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS是直聯(lián)MIS商戶系統(tǒng)，商戶應(yīng)具有內(nèi)部收銀系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)完全具備這個(gè)條件。在原有醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和收費(fèi)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，通過(guò)增加商戶端前置系統(tǒng)，對(duì)原收費(fèi)終端和收費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)行改造，與銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)直聯(lián)，增加銀行卡受理功能的銀行卡支付交易。所以推行銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)，是非?？尚械?。

（二）銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)與以往POS系統(tǒng)收費(fèi)功能對(duì)比的先進(jìn)性

1.實(shí)現(xiàn)每個(gè)收費(fèi)窗口MIS-POS刷卡一站式服務(wù)，提升了收費(fèi)窗口服務(wù)功能，擴(kuò)寬了病人繳費(fèi)支付方式。

2.簡(jiǎn)化了收費(fèi)員POS機(jī)刷卡收費(fèi)的工作流程，提高了收費(fèi)的工作效率，節(jié)省了病人的交費(fèi)等候時(shí)間。

3.縮短銀行卡交易的時(shí)間，提高了銀行卡交易的成功率，提高了刷卡效率。

4.實(shí)現(xiàn)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)和HRP系統(tǒng)財(cái)務(wù)模塊數(shù)據(jù)的全面共享。

5.節(jié)省通信費(fèi)用和購(gòu)買傳統(tǒng)POS機(jī)費(fèi)用。POS都是通過(guò)專用電話線連接服務(wù)器，每次刷卡都是需要拔號(hào)的過(guò)程，導(dǎo)致聯(lián)機(jī)速度慢，通信電話費(fèi)用高。而MIS-POS系統(tǒng)是安裝在收款機(jī)上的，可以通過(guò)網(wǎng)線直接上網(wǎng)，速度快，費(fèi)用低，成功率高。

6.功能更加豐富。如比傳統(tǒng)的POS機(jī)優(yōu)化了界面，增加了交易監(jiān)控、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、資金清算、消費(fèi)積分等功能。

四、銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)推廣應(yīng)用前景與展望

銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)項(xiàng)目的應(yīng)用拓展了銀行卡的支付渠道，實(shí)現(xiàn)了各種銀行卡的兼容，完善了醫(yī)院的用卡環(huán)境，節(jié)省了POS硬件的投放成本和通信費(fèi)用，免除了以往傳統(tǒng)POS機(jī)硬件的維護(hù)，同時(shí)，銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)與HRP系統(tǒng)財(cái)務(wù)模塊數(shù)據(jù)的全面共享，及時(shí)提供了準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和報(bào)表生成，從而提升醫(yī)院運(yùn)營(yíng)管理水平。

第2篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 供應(yīng)鏈 供應(yīng)鏈融資

經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30多年的發(fā)展,我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重大變化之一是重要行業(yè)大都形成了以龍頭企業(yè)為核心的供應(yīng)鏈格局,這種格局的形成對(duì)銀行服務(wù)提出了新的課題。而中小企業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不可或缺的重要組成部分,在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。目前,融資問(wèn)題成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸,解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的核心在于金融創(chuàng)新。供應(yīng)鏈融資是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)產(chǎn)業(yè)界的變化趨勢(shì)而提出的一種嶄新的融資形式,也是當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域之一。

一、供應(yīng)鏈及供應(yīng)鏈融資

供應(yīng)鏈?zhǔn)菄@核心企業(yè),通過(guò)對(duì)信息流、物流、資金流的控制,從采購(gòu)原材料開(kāi)始,制成中間產(chǎn)品以及最終產(chǎn)品,最后通過(guò)銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中的將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商、直到最終用戶連成一個(gè)整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)模式。 供應(yīng)鏈不僅是一條聯(lián)接供應(yīng)商到最終用戶的物料鏈、信息鏈和資金鏈,還是一條增值鏈,物料在供應(yīng)鏈上因加工、包裝、運(yùn)輸?shù)冗^(guò)程而增加了價(jià)值,給相關(guān)企業(yè)都帶來(lái)了收益。

2006年6月,深圳發(fā)展銀行首次提出供應(yīng)鏈融資的概念,隨后推出多種多樣的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品,推動(dòng)了我國(guó)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)領(lǐng)域的研究和開(kāi)發(fā)。國(guó)內(nèi)在這一領(lǐng)域的研究,有金融物流和物流金融、物流融資等相關(guān)概念,國(guó)外學(xué)術(shù)和著名商業(yè)銀行的研究通常指的是財(cái)務(wù)供應(yīng)鏈管理。 目前,不同的學(xué)者對(duì)供應(yīng)鏈融資有不同的理解和定義。筆者綜合不同學(xué)者定義的共性,從銀行等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)角度出發(fā),對(duì)供應(yīng)鏈融資給予的定義是:供應(yīng)鏈融資是銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)供應(yīng)鏈上的真實(shí)交易背景和核心企業(yè)的信用水平,以核心企業(yè)為切入點(diǎn),以提高資金運(yùn)行效率為目標(biāo),以企業(yè)交易行為所產(chǎn)生的確定未來(lái)現(xiàn)金流為直接還款來(lái)源,通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈成員間的信息流、資金流、物流的有效整合,運(yùn)用各種金融產(chǎn)品所進(jìn)行的單筆或額度授信方式的新型融資業(yè)務(wù)模式。

供應(yīng)鏈融資不同于傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù),它改變了過(guò)去銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)單一主題的授信模式,其本質(zhì)是銀行信貸文化的轉(zhuǎn)變,其最大特點(diǎn)就是以供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn),為供應(yīng)鏈提供金融支持,對(duì)象也是與核心企業(yè)有密切、商品交易關(guān)系的配套企業(yè)。供應(yīng)鏈融資作為各類產(chǎn)品的組合序列,通常包括很多具體的業(yè)務(wù)模式,在一定程度上能減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),也解決了中小企業(yè)的抵押、擔(dān)保資源匱乏等問(wèn)題。從發(fā)展業(yè)務(wù)、防控風(fēng)險(xiǎn)角度看,銀行需同核心企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系,尤其是涉及質(zhì)押物監(jiān)管的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),往往需要和物流公司密切合作。

二、供應(yīng)鏈融資主要模式及主要品牌

1.主要模式

供應(yīng)鏈融資主要包括三種模式,即:應(yīng)收賬款融資、倉(cāng)單質(zhì)押融資和保兌倉(cāng)融資。

(1)應(yīng)收賬款融資。應(yīng)收賬款融資是指賣方將賒銷項(xiàng)下的未到期應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu),由金融機(jī)構(gòu)為賣方提供融資的業(yè)務(wù)模式。 銀行等金融機(jī)構(gòu)和核心企業(yè)、中小企業(yè)參與融資過(guò)程,核心企業(yè)在整個(gè)運(yùn)作中起著反擔(dān)保作用,一旦融資企業(yè)(中小企業(yè))還款出現(xiàn)問(wèn)題,核心企業(yè)將承擔(dān)彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)損失的責(zé)任。應(yīng)收賬款融資模式辦理與操作程序相對(duì)簡(jiǎn)單,能夠加快上游中小企業(yè)的資金回籠,提高其資金周轉(zhuǎn)速度。

(2)倉(cāng)單質(zhì)押融資。倉(cāng)單質(zhì)押融資是指銀行以借款企業(yè)自有或有效受讓的標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單作為質(zhì)押物,根據(jù)一定質(zhì)押率向借款企業(yè)發(fā)放的短期流動(dòng)資金貸款。在借款企業(yè)不履行債務(wù)時(shí),銀行有權(quán)依照《擔(dān)保法》及相關(guān)法律法規(guī),以該倉(cāng)單折價(jià)或以拍賣、變賣該倉(cāng)單的價(jià)款優(yōu)先受償。 通過(guò)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù),中小企業(yè)可以將以前銀行不愿接受的動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槠湓敢饨邮艿膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押品,促進(jìn)銀企之間資金融通,轉(zhuǎn)移銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),降低銀行經(jīng)營(yíng)成本。

(3)保兌倉(cāng)融資。保兌倉(cāng)融資是中小企業(yè)以銀行信用為載體,以銀行承兌匯票為結(jié)算工具,由銀行控制貨權(quán),賣方受托保管貨物并對(duì)承兌匯票保證金以外金額部分由賣方以貨物回購(gòu)作為擔(dān)保措施,由銀行向生產(chǎn)商(賣方)及其經(jīng)銷商(買方)提供的以銀行承兌匯票的一種金融服務(wù)。 保兌倉(cāng)是倉(cāng)單質(zhì)押的延伸,根據(jù)有無(wú)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)分為三方保兌倉(cāng)和四方保兌倉(cāng)。保兌倉(cāng)融資通過(guò)定向融資保證了核心廠商和銷售商之間的物流、資金流的穩(wěn)定,保證質(zhì)押物品的評(píng)估和監(jiān)管,降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.供應(yīng)鏈融資主要品牌及產(chǎn)品

目前,銀行開(kāi)展的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款融資、貨權(quán)質(zhì)押、流動(dòng)資金循環(huán)貸款等,其運(yùn)作需要結(jié)合眾多信用工具,如商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票、付款保函、國(guó)內(nèi)國(guó)際信用證等。 各家銀行在初涉探索階段的基礎(chǔ)上,推出了各具特色的供應(yīng)鏈融資品牌及產(chǎn)品。見(jiàn)表:

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及發(fā)展對(duì)策

1.存在問(wèn)題

(1)認(rèn)知方面問(wèn)題。從市場(chǎng)主流和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)上看,任何一家銀行都不應(yīng)該忽視供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。但很多銀行還沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)及時(shí)更新銀行的文化與理念,沒(méi)有按照流程銀行的要求重塑銀行的架構(gòu)與文化。在實(shí)際業(yè)務(wù)中將大客戶、壟斷性客戶作為營(yíng)銷重點(diǎn),信貸投向也以其為主。大型企業(yè)市場(chǎng)地位高,往往要求銀行下浮貸款利率,導(dǎo)致銀行綜合業(yè)務(wù)收益較低,大型企業(yè)有多家合作銀行,對(duì)銀行的忠誠(chéng)度低,很難成為某家銀行的核心客戶。 在數(shù)量上,中小企業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)大型企業(yè),也是政府著力支持的經(jīng)濟(jì)主體,商業(yè)銀行的營(yíng)銷重點(diǎn)等也應(yīng)有所改變。

(2)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題。供應(yīng)鏈融資依托的是真實(shí)的貿(mào)易背景、核心企業(yè)的市場(chǎng)地位及融資對(duì)象與核心企業(yè)的貿(mào)易關(guān)系,這需要銀行依托一套全新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系對(duì)供應(yīng)鏈融資客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。目前,中國(guó)沒(méi)有建立起一個(gè)完整的信用體系,供應(yīng)鏈成員之間以及與銀行之間并沒(méi)有相對(duì)可靠的信用保證。在工作實(shí)踐中,銀行仍然主要以主體授信、財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保方式等靜態(tài)分析為主,信貸政策與發(fā)展戰(zhàn)略不配套。 這將使得銀行無(wú)法獨(dú)立完成對(duì)供應(yīng)鏈所有企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查和分析,不能準(zhǔn)確了解供應(yīng)鏈的整體情況,無(wú)法根據(jù)供應(yīng)鏈成員的決策和經(jīng)營(yíng),調(diào)整相應(yīng)的信用貸款,降低資金的使用風(fēng)險(xiǎn)。

(3)品牌建設(shè)問(wèn)題。品牌營(yíng)銷是銀行營(yíng)銷文化建設(shè)和營(yíng)銷層次提升的必然選擇,但是很多銀行在品牌建設(shè)方面的資源投入嚴(yán)重匱乏。品牌建設(shè)無(wú)特色,沒(méi)有形成一個(gè)有別于其他銀行的獨(dú)特的識(shí)別形象;沒(méi)有系統(tǒng)地整合銀行供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系,即使提出供應(yīng)鏈融資總體品牌形象,但是缺乏相應(yīng)的子品牌及產(chǎn)品內(nèi)容;品牌宣傳渠道有限,宣傳策略不佳,導(dǎo)致市場(chǎng)影響有限,持續(xù)投入不足,難以形成長(zhǎng)久不衰的品牌形象。

(4)組織管理問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行,大多數(shù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、管理等分散在多個(gè)部門,職責(zé)不夠明確,難以形成統(tǒng)一的協(xié)調(diào)指揮,削弱了供應(yīng)鏈融資的整體競(jìng)爭(zhēng)能力。很多銀行沒(méi)有規(guī)范化的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)處理流程,決策鏈條長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多;沒(méi)有建立專業(yè)化的審查審批團(tuán)隊(duì),業(yè)務(wù)效率低,與市場(chǎng)的普適標(biāo)準(zhǔn)差距較遠(yuǎn);沒(méi)有建立專門的產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)和客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì),產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、貨物管控能力嚴(yán)重不足,產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)不清。

2.對(duì)策建議

(1)加強(qiáng)國(guó)家政策扶持。在現(xiàn)代金融市場(chǎng)條件下,商業(yè)銀行提高創(chuàng)新意識(shí),將供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略層次,從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)向新型融資業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變。在扶持中小企業(yè)融資方面,國(guó)家有關(guān)部門可以通過(guò)完善法律法規(guī),鼓勵(lì)商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)需要,推出新型的金融產(chǎn)品,創(chuàng)新融資渠道,使得中小企業(yè)融資更具有活力。 所以應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)突出特色提升功能,加快產(chǎn)品升級(jí)改造,大力研發(fā)給予存貨即應(yīng)收賬款的融資產(chǎn)品,尤其要積極關(guān)注匯款結(jié)算的融資需求。

(2)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范管理。加強(qiáng)與第三方物流企業(yè)合作,加快建立信息技術(shù)平臺(tái),及時(shí)跟蹤評(píng)估企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況,進(jìn)行貸后管理動(dòng)態(tài)分析,減少企業(yè)和銀行的信息不對(duì)稱,提高銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。加快建立市場(chǎng)商品收集信息和反饋機(jī)制,根據(jù)市場(chǎng)行情選擇質(zhì)押物,設(shè)置合理的質(zhì)押率,避免因信息不對(duì)稱引起對(duì)質(zhì)押貨物的評(píng)估失真,控制并規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)基于單證、發(fā)票或采用動(dòng)產(chǎn)和應(yīng)收賬款質(zhì)押等方法,使企業(yè)做到自貸自償,降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立應(yīng)急處理機(jī)制和預(yù)警評(píng)價(jià)體系,及時(shí)處理突發(fā)事件,避免給整體業(yè)務(wù)帶來(lái)嚴(yán)重后果。

(3)加強(qiáng)融資品牌塑造。在實(shí)施供應(yīng)鏈融資品牌策略時(shí),商業(yè)銀行要奉行“多品一牌”策略,不斷強(qiáng)化品牌統(tǒng)一的形象。 針對(duì)當(dāng)前供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品行業(yè)比較集中、產(chǎn)品同質(zhì)化等現(xiàn)象,通過(guò)個(gè)性化、差異化提升品牌的競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新融資金融產(chǎn)品,不但要從融資模式上創(chuàng)新,還要通過(guò)供應(yīng)鏈領(lǐng)域不斷開(kāi)拓創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對(duì)核心企業(yè)的上游企業(yè),應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)拓應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、保理等產(chǎn)品,針對(duì)核心企業(yè)的下游企業(yè),應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)拓動(dòng)產(chǎn)和倉(cāng)單質(zhì)押等產(chǎn)品。

(4)加強(qiáng)管理體制建設(shè)。在實(shí)行供應(yīng)鏈融資管理的時(shí)候,改變過(guò)去管理分散混亂的情況,設(shè)立專門的供應(yīng)鏈融資主管部門,明確其責(zé)權(quán)利,統(tǒng)一管理供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),為供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展提供組織結(jié)構(gòu)上的保證。培養(yǎng)高素質(zhì)的供應(yīng)鏈融資專業(yè)人才隊(duì)伍,加大對(duì)從事供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理及操作人員的培訓(xùn)力度,建立從業(yè)人員資質(zhì)認(rèn)證制度,經(jīng)培訓(xùn)獲得相應(yīng)資格之后才可以上崗,從而提升從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì),保障市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的力度,推動(dòng)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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[3]趙匯:我國(guó)中小企業(yè)新型融資模式研究―以供應(yīng)鏈融資為例.中國(guó)海洋大學(xué)同等學(xué)力碩士學(xué)位論文,2009(6)

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[5]楊健:中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資模式研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2009(11)

[6]馮周小斌: 供應(yīng)鏈融資模式與銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)品牌分析[J].福建論壇(社科教育版),2009(10)

第3篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

一、商業(yè)銀行外包原因的探索

（一）市場(chǎng)環(huán)境的變化，由技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

隨著新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)--社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算等的發(fā)展，以技術(shù)為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融模式隨之興起。與商業(yè)銀行的較高準(zhǔn)入門檻不同，互聯(lián)網(wǎng)金融具有大眾性，大眾可廣泛參與并自由分享信息，準(zhǔn)入門檻較低。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在短期內(nèi)積聚了大量個(gè)體客戶和中小微企業(yè)，極大的滿足了市場(chǎng)的需求。移動(dòng)支付和第三方支付的方便快捷，使它們成為大眾日常支付的首選方式。“余額寶”的推出不僅帶來(lái)了高收益的理財(cái)方式，還節(jié)省了人們管理資產(chǎn)的時(shí)間，一舉兩得，備受歡迎。這些新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的衍生，使得金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了變化，銀行的生存發(fā)展受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（二）獲得外部資源，探索新的生存和利潤(rùn)增長(zhǎng)空間

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特別是第三方支付、移動(dòng)支付平臺(tái)的創(chuàng)立，使得網(wǎng)絡(luò)支付和理財(cái)成為可能。同時(shí)這些平臺(tái)也吸引和掌握了大量的客戶信息，并為其提供多樣化金融服務(wù)，使得客戶與銀行的直接接觸減少，忠誠(chéng)度降低。商業(yè)銀行特別是中小型商業(yè)銀行不具備自主研發(fā)的條件。在效率優(yōu)先、效益為重的原則下，銀行不可能各方面自主化。通過(guò)外包，運(yùn)用外包商的專業(yè)技能和創(chuàng)新能力，把價(jià)值鏈中的劣勢(shì)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)換為優(yōu)勢(shì)環(huán)節(jié)，從而趨利避害，實(shí)現(xiàn)新的與市場(chǎng)接軌的增長(zhǎng)。

（三）核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)的需要

業(yè)務(wù)外包可以使商業(yè)銀行不用過(guò)多關(guān)注分支出去的業(yè)務(wù)，只需集中注意于自身管控的項(xiàng)目，把資金集中開(kāi)發(fā)自控項(xiàng)目，使核心項(xiàng)目發(fā)展壯大。集中有限的資源，用于企業(yè)擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。無(wú)需過(guò)于擔(dān)心外包業(yè)務(wù)，借助外力，使企業(yè)整體發(fā)展。從而能夠確保在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有更多優(yōu)勢(shì)從提高現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)力。

二、我國(guó)銀行外包業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)分析

ITO―信息技術(shù)外包，主要是將銀行的IT業(yè)務(wù)外包，一直是商業(yè)銀行外包的主流。但近年來(lái)，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷擴(kuò)大，銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變思路，逐步實(shí)踐BPO―業(yè)務(wù)流程的外包，即將整個(gè)運(yùn)行系統(tǒng)外包，通過(guò)將業(yè)務(wù)流程整體外包給金融外包商，來(lái)實(shí)現(xiàn)雙方共同把握市場(chǎng)和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。但是，僅將業(yè)務(wù)外包停留在BPO階段是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，KPO―知識(shí)處理外包是銀行外包業(yè)務(wù)發(fā)展的新趨勢(shì)。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，新興金融競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品的涌現(xiàn)，都需要更加專業(yè)的知識(shí)儲(chǔ)備來(lái)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)成為必然。這就需要銀行以更加開(kāi)放的姿態(tài)，將研發(fā)環(huán)節(jié)等外包給具有專業(yè)技能的科研機(jī)構(gòu)來(lái)完成競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)階段，我國(guó)銀行外包主要停留在ITO和BPO階段，也有一些對(duì)KPO進(jìn)行嘗試的銀行，但總體還不成熟，仍停留在比較初期的階段，發(fā)展空間很大。下圖為近幾年商業(yè)銀行開(kāi)展的具體外包活動(dòng)。

三、銀行上述外包業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)分析

1、外包服務(wù)供應(yīng)商選擇不當(dāng)造成外部客戶風(fēng)險(xiǎn)

外部客戶風(fēng)險(xiǎn)是指承包商不具備相應(yīng)資質(zhì)和條件，以及承包商人員素質(zhì)不符合商業(yè)銀行外包業(yè)務(wù)所需要求而引起的風(fēng)險(xiǎn)。雖然招行在IT或銀行卡業(yè)務(wù)等外包業(yè)務(wù)中，對(duì)承包商做過(guò)細(xì)致的考核，但是難。

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)在外包業(yè)務(wù)中首先體現(xiàn)為銀行與承包商之間的合同條款不完善，存在漏洞，委托事項(xiàng)與權(quán)責(zé)劃分不明確，從而導(dǎo)致出現(xiàn)糾紛時(shí)很難劃分是何方的責(zé)任。如果出現(xiàn)第三方發(fā)生損失的情況，商業(yè)銀行也需賠償。其次，銀行與承包商權(quán)責(zé)不明，容易被缺乏職業(yè)道德的承包商利用條款的漏洞，超越權(quán)限或者無(wú)權(quán)，這會(huì)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)無(wú)必要的損失。

（二）銀行內(nèi)部產(chǎn)生的管理風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)首先表現(xiàn)在商業(yè)銀行外包業(yè)務(wù)相關(guān)的制度不完善，不健全，不能對(duì)從事外包業(yè)務(wù)的員工進(jìn)行很好的監(jiān)督與管理；其次，外包相關(guān)條款不完善，在對(duì)外包業(yè)務(wù)入場(chǎng)管理和監(jiān)督時(shí)很難發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤并及時(shí)糾正。最后，外包業(yè)務(wù)相關(guān)制度不完善，會(huì)導(dǎo)致突發(fā)事件或重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)銀行無(wú)法應(yīng)急處理，從而影響銀行的聲譽(yù)。

四、銀行外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制及防范

（一）提高外包服務(wù)商準(zhǔn)入的門檻，慎重選擇合適的外包服務(wù)商

在選擇外包服務(wù)商時(shí)，應(yīng)對(duì)承包商進(jìn)行全面、細(xì)致、科學(xué)、合理的評(píng)估。從承包商的從業(yè)資質(zhì)、外包業(yè)務(wù)技術(shù)能力、公司員工的業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)操作和控制能力、經(jīng)驗(yàn)的豐富性、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的穩(wěn)定性、信譽(yù)的好壞等方面全面了解承包商，從而盡量規(guī)避因選擇外包服務(wù)商不當(dāng)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)外包業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)規(guī)范并完善外包業(yè)務(wù)合同簽訂流程

在外包業(yè)務(wù)中要嚴(yán)格按照外包業(yè)務(wù)合同條款及制度辦理外包業(yè)務(wù)，明確外包合同流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，不論是銀行還是承包商都要嚴(yán)格遵守外包合同中各個(gè)流程的規(guī)定，不允許漏掉任何一個(gè)環(huán)節(jié)，避免不必要的法律糾紛。同時(shí)，對(duì)外包流程進(jìn)行監(jiān)管還可以避免合作方利用各個(gè)環(huán)節(jié)的漏洞，蓄意擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，從而威脅到銀行的利益。

第4篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；LBS；O2O模式

中圖分類號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）08-0-01

一、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)概述

2012年4月，F(xiàn)acebook宣布以10億美元的天價(jià)收購(gòu)Instagram。Instagram主要為iOS、Android等移動(dòng)平臺(tái)提供照片分享服務(wù)，成立僅僅15個(gè)月，員工13人。這次收購(gòu)人均花費(fèi)高達(dá)7700萬(wàn)美元，堪稱史無(wú)前例。Facebook的CEO扎克伯格表示，收購(gòu)的主要原因是Instagram發(fā)展迅速，已經(jīng)擁有3000萬(wàn)高質(zhì)量的用戶，F(xiàn)acebook擔(dān)心其市場(chǎng)規(guī)模將迅速增長(zhǎng)，進(jìn)而對(duì)Facebook圖片分享及其他業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅，收購(gòu)Instagram可以彌補(bǔ)Facebook在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)的短板。這一造富神話的背后，折射出一個(gè)現(xiàn)實(shí)：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在成為未來(lái)的發(fā)展方向，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)版圖，必將被其大大改變。

隨著無(wú)線移動(dòng)通信技術(shù)、用戶定位識(shí)別技術(shù)、商品表示技術(shù)、移動(dòng)支付手段的日益成熟，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)將成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的又一個(gè)推動(dòng)力，并以其便捷性、可身份識(shí)別、私有性、可定位等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，為傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了新的發(fā)展空間和商業(yè)模式。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使傳統(tǒng)的電子商務(wù)有了更為廣闊的增長(zhǎng)空間，移動(dòng)電子商務(wù)將成為未來(lái)最令人激動(dòng)的發(fā)展方向。

二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)從終端技術(shù)到業(yè)務(wù)全面融合的產(chǎn)物。從上世紀(jì)末起，移動(dòng)通信業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)成為全球發(fā)展最快、最有前景的兩大業(yè)務(wù)。在這兩者的大力推動(dòng)下，手機(jī)下載、移動(dòng)游戲、手機(jī)音樂(lè)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、定位服務(wù)等各種各樣的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用層出不窮，正在不斷地改變信息時(shí)代的社會(huì)生活。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，得益于其特有的優(yōu)點(diǎn)。

1.便捷性

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的最大特點(diǎn)就是便捷性，用戶可以隨時(shí)隨地方便地接入無(wú)線網(wǎng)絡(luò)。無(wú)論是完整時(shí)間還是零碎時(shí)間、無(wú)論是在家還是在外、無(wú)論是在工作中還是等待中，都可以使用各種移動(dòng)應(yīng)用。便捷性可以用“3A特性”來(lái)概括，即Anytime、Anywhere、Anyservice。Anytime是指在任何時(shí)間都可以使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；Anywhere是指在任何地點(diǎn)都可以使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；AnyService是指可以任意使用提供的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。3A特性使“隨時(shí)互動(dòng)、隨時(shí)分享、永遠(yuǎn)在線”成為可能。

近年來(lái)，智能手機(jī)、平板電腦等便攜式智能移動(dòng)設(shè)備增長(zhǎng)迅猛，CNNIC的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截止到2012年12月底，中國(guó)手機(jī)上網(wǎng)用戶達(dá)3.56億，占總體網(wǎng)民的69.3%。對(duì)于電子商務(wù)而言，這意味著一個(gè)數(shù)量龐大的、隨時(shí)隨地都可能進(jìn)行消費(fèi)龐大用戶群。

2.可定位性

主流廠商蘋果、Google、微軟等公司在智能手機(jī)領(lǐng)域激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，使觸摸屏、GPS、重力感應(yīng)等成為智能手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，也令可定位性成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的一大特性。LBS(Location Based Service，LBS)，即基于位置的服務(wù)，指通過(guò)運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，采用GPS或基站等定位技術(shù)，結(jié)合地理信息系統(tǒng)，通過(guò)移動(dòng)終端確定用戶實(shí)際位置，為用戶提供地理位置信息服務(wù)?？啥ㄎ恍詫⑻摂M世界中的人和現(xiàn)實(shí)世界中的真實(shí)位置聯(lián)系起來(lái)，為各種移動(dòng)應(yīng)用注入了新的活力。LCS(Location Check-in Service)，位置簽到服務(wù)，是在LBS的基礎(chǔ)上，引入用戶簽到機(jī)制(Check-in，即利用移動(dòng)終端記錄和分享生活信息)，圍繞簽到動(dòng)作提供虛擬激勵(lì)，將用戶位置信息與社交網(wǎng)絡(luò)、本地生活服務(wù)、移動(dòng)電子商務(wù)整合?；贚CS的移動(dòng)社交網(wǎng)站Foursquare取得了巨大的成功，而國(guó)內(nèi)也出現(xiàn)了切客、街旁、陌陌等基于LCS的社交網(wǎng)站。根據(jù)艾瑞咨詢的報(bào)告顯示，國(guó)內(nèi)簽到服務(wù)用戶規(guī)模在2011年超過(guò)2220萬(wàn)人，預(yù)計(jì)2012年達(dá)到5000萬(wàn)人左右，到2013年更將達(dá)到8100萬(wàn)人。

三、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.傳統(tǒng)電子商務(wù)將向移動(dòng)領(lǐng)域擴(kuò)張

傳統(tǒng)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)在于：電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)、管理經(jīng)驗(yàn)豐富，擁有強(qiáng)大的商品渠道、物流倉(cāng)儲(chǔ)的實(shí)力，還具有多年積累的品牌形象。傳統(tǒng)電子商務(wù)想要在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下取得更多的話語(yǔ)權(quán)，最簡(jiǎn)單有效的方法，就是將業(yè)務(wù)向移動(dòng)終端擴(kuò)張，將優(yōu)秀的桌面互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)移動(dòng)化。而只需將交易平臺(tái)擴(kuò)展到移動(dòng)終端上，即可為自己開(kāi)辟一個(gè)龐大的市場(chǎng)，帶來(lái)源源不斷的客戶和訂單。目前，市場(chǎng)上成熟的傳統(tǒng)電子商務(wù)平臺(tái)，如淘寶、當(dāng)當(dāng)、Ebay等都在積極地向移動(dòng)領(lǐng)域擴(kuò)張。

借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)電子商務(wù)將極大地拓展用戶群。國(guó)內(nèi)主要女性分享社區(qū)蘑菇街新版iPhone客戶端自2011年11月17日上線以來(lái)，僅用3天時(shí)間就躍升進(jìn)入蘋果AppStore排名前50名，并逐步攀升到38位。截至2012年3月31日，蘑菇街注冊(cè)用戶950萬(wàn)，日獨(dú)立訪問(wèn)用戶220萬(wàn)，日瀏覽量超1億，每天來(lái)自淘寶的分成收入達(dá)13萬(wàn)。

2.O2O模式的興起

O2O模式，即Online To Offline，是指一種能夠?qū)⒕€上虛擬經(jīng)濟(jì)與線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)全面融合的商業(yè)模式。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展示商家的銷售信息，用戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)買和支付，再憑各種形式的憑據(jù)，去實(shí)體店或服務(wù)商那里完成消費(fèi)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的便捷性、可定位性等特性，使其可以擔(dān)負(fù)起彌補(bǔ)線上和線下的“鴻溝”的重任。O2O模式使得任何生活中的商業(yè)行為都可以在網(wǎng)上完成，大大地?cái)U(kuò)展了電子商務(wù)的業(yè)務(wù)范圍。盡管當(dāng)前電子商務(wù)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是和傳統(tǒng)的商業(yè)相比，仍然比重很小，O2O模式使移動(dòng)電子商務(wù)具有了廣闊的發(fā)展空間。

當(dāng)前十分流行的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站是O2O的一種形式，但其關(guān)注點(diǎn)局限在折扣商品和服務(wù)上。如果能夠把日常的消費(fèi)行為都采用O2O模式來(lái)完成，則是一個(gè)難以想象的巨大市場(chǎng)。目前已經(jīng)有一些O2O模式的網(wǎng)站提供日常生活相關(guān)的服務(wù)，如預(yù)定轎車的Uber，專門為男士提供定制服裝的J Hiburn，自助旅游住宿網(wǎng)站Airbnb等。

3.移動(dòng)支付手段的發(fā)展

移動(dòng)電子商務(wù)的基礎(chǔ)在于移動(dòng)支付手段，只有安全、便捷的支付手段，才能支撐起各種移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用。由于二維碼、RFID技術(shù)的成熟和應(yīng)用，支付流程變得非常簡(jiǎn)單。在未來(lái)的移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用中，用戶不僅憑移動(dòng)終端可以快速地完成小額支付，也可以完成像銀行卡一樣的大額支付及消費(fèi)。快捷、方便、安全的移動(dòng)支付手段將成為未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用不可缺少的特征。智能手機(jī)的出現(xiàn)，使人們進(jìn)一步向“無(wú)鈔化”時(shí)代邁進(jìn)。瑞典是歐洲第一個(gè)引入紙幣的國(guó)家，它于1661年發(fā)行紙幣。但現(xiàn)在，現(xiàn)金在瑞典經(jīng)濟(jì)中的使用率僅占3%。在瑞典大多數(shù)城市，公交車不接受現(xiàn)金；車票錢必須預(yù)付或用手機(jī)短信支付。瑞典正在大力發(fā)展移動(dòng)支付手段，努力擺脫現(xiàn)金，很可能成為世界上第一個(gè)“無(wú)鈔化”的國(guó)家。

4.LBS應(yīng)用普遍化

隨著LBS技術(shù)的應(yīng)用，廣告商可以向進(jìn)入指定位置的特定人群投放廣告，更加精確地鎖定目標(biāo)人群進(jìn)行營(yíng)銷。LBS技術(shù)大大降低了用戶的搜索成本，為用戶帶來(lái)了真正需要的商品信息，也使用戶遠(yuǎn)離垃圾廣告騷擾之苦，提升了用戶體驗(yàn)。LBS使商戶可以更快地定位目標(biāo)人群，以便進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷。LBS可以使線下與線上、信息與商品、用戶與商戶之間的聯(lián)系變得越來(lái)越緊密，可以預(yù)見(jiàn)，隨著移動(dòng)電子商務(wù)的不斷發(fā)展，LBS將得到更加廣泛的應(yīng)用，為產(chǎn)業(yè)鏈中的各個(gè)參與者帶來(lái)更多的商機(jī)。從國(guó)外發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，“O2O+LBS+智能手機(jī)”的模式已經(jīng)逐漸蔓延在生活的各個(gè)領(lǐng)域。

四、結(jié)語(yǔ)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相對(duì)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)，具有用戶數(shù)量大、可定位、用戶隨時(shí)在線等優(yōu)勢(shì)。隨著智能手機(jī)的大規(guī)模普及和云計(jì)算技術(shù)的廣泛應(yīng)用，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)必將為電子商務(wù)注入新的活力，為未來(lái)電子商務(wù)提供更大的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]賀松.新一代的電子商務(wù)—移動(dòng)電子商務(wù)[J].現(xiàn)代機(jī)械,2006(04).

[2]張峻瑋.移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展研究綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2011(01).

第5篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

1（略）

1.1（略）

1.2（略）

1.3按損傷后運(yùn)動(dòng)能力的喪失程度分類一般性損傷：受傷后仍然能夠進(jìn)行體育活動(dòng)或受傷后需要進(jìn)行門診治療，在短時(shí)間內(nèi)不能按體育教學(xué)要求從事體育活動(dòng)，需要停止患部的練習(xí)或減少患部的活動(dòng)。特殊性損傷：受傷后需要住院治療有時(shí)需要?jiǎng)邮中g(shù)才能解決問(wèn)題，在此期間完全不能從事體育活動(dòng)或訓(xùn)練。在武術(shù)套路中可見(jiàn)有韌帶拉斷、急性扭傷等。

2武術(shù)套路教學(xué)訓(xùn)練中常見(jiàn)損傷的部位及特點(diǎn)

2.1損傷主要部位在王怡所寫的關(guān)于武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)損傷的調(diào)查分析一文中，他談到關(guān)于武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)損傷的部位，主要在腰部、膝關(guān)節(jié)處、踝關(guān)節(jié)處、大腿、小腿、肩、腕部、肘關(guān)節(jié)及頸部。在他所調(diào)查的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)：腰部和大腿、小腿的損傷是主要部位占到了78%，且多發(fā)生在關(guān)節(jié)處共占損傷總數(shù)的51.2%。曾世華、黃秀玉、劉祖輝所發(fā)表的“體育系武術(shù)專修學(xué)生運(yùn)動(dòng)損傷調(diào)查現(xiàn)狀與對(duì)策研究”一文中，其調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，武術(shù)專修班學(xué)生運(yùn)動(dòng)損傷主要發(fā)生在上、下肢和腰部，其中脛腓骨疲勞性骨膜炎15例，占18%；跟腱腱周炎18例，占22%；腰背部肌肉筋膜炎，20例，占25%；股四頭肌挫傷21例，占26%；腕三角軟骨盤損傷13例，占16%；大腿肌群拉傷15例，占18%從調(diào)查的數(shù)據(jù)中我們可以總結(jié)出，在武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)中易受損傷的部位發(fā)生的比例，從高到低依次為：腰背部肌肉、膝關(guān)節(jié)韌帶、股四頭肌及大腿肌肉群、踝關(guān)節(jié)、肘、腕關(guān)節(jié)等處。

2.2損傷部位在套路中的地位及發(fā)生損傷部位的自身特點(diǎn)腰背部是損傷最為多見(jiàn)的部位，腰部主宰人行動(dòng)的中樞，不僅是身體上部與下部的橋梁而且是人重心的落腳點(diǎn)。在武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)中絕大多數(shù)的武術(shù)動(dòng)作和發(fā)勁的動(dòng)作都要經(jīng)過(guò)腰部的巧妙變化來(lái)完成。在武術(shù)諺語(yǔ)中就有“腰為主宰”“，以腰為軸”的說(shuō)法。例如，武術(shù)動(dòng)作中的旋風(fēng)腳、旋子轉(zhuǎn)體、騰空外擺蓮等跳躍動(dòng)作都是需要腰部發(fā)力來(lái)成功完成動(dòng)作。武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)對(duì)腰部的核心肌力以及腰部的控制能力要求較高，因而也是武術(shù)專修學(xué)生發(fā)生損傷的最主要部位。膝關(guān)節(jié)作為承載上身重力的關(guān)鍵部位，在結(jié)構(gòu)上其牢固性是非常強(qiáng)的，但是在武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)中膝關(guān)節(jié)常處于半屈部位起跳，起跳角度一般在130度到135度之間，從膝關(guān)節(jié)的解剖學(xué)角度上看，這個(gè)度數(shù)范圍正是膝關(guān)節(jié)的解剖弱點(diǎn)，很容易導(dǎo)致膝關(guān)節(jié)的損傷；同時(shí)在武術(shù)的眾多跳躍動(dòng)作中，膝關(guān)節(jié)經(jīng)常承受著地面給的沖力和自身給的重力的沖擊，使得髕骨負(fù)荷最大。再加上武術(shù)套路動(dòng)作具有動(dòng)靜急停，騰躍折疊，高低起伏的特點(diǎn)，對(duì)膝關(guān)節(jié)短時(shí)間制動(dòng)要求較高，一旦膝關(guān)節(jié)周圍肌肉不能夠滿足運(yùn)動(dòng)強(qiáng)度所需，則易導(dǎo)致膝關(guān)節(jié)急性或者疲勞損傷。同時(shí)，極易引起膝關(guān)節(jié)副側(cè)韌帶扭傷，十字交叉韌帶和半月板的損傷，而半月板損傷在康復(fù)過(guò)程中沒(méi)有血液的營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)給，很難恢復(fù)。

而大腿周圍肌肉群的損傷主要是由于進(jìn)行柔韌性練習(xí)時(shí)發(fā)生的，如在套路基本功訓(xùn)練時(shí)踢腿過(guò)猛，在壓腿和劈叉過(guò)程中力量控制不當(dāng)而極易引起大腿周圍肌肉和韌帶的拉傷。踝關(guān)節(jié)作為支撐整個(gè)身體重量的支柱關(guān)節(jié)，在武術(shù)運(yùn)動(dòng)中起著牽一發(fā)而動(dòng)全身的作用。從解剖學(xué)的角度來(lái)看，外踝要比內(nèi)踝大，而且外踝要比內(nèi)踝的肌肉、韌帶薄弱，而在武術(shù)運(yùn)動(dòng)中學(xué)生會(huì)不自覺(jué)的將腳踝內(nèi)翻，在進(jìn)行跳躍動(dòng)作時(shí)落地一瞬間的不注意，都會(huì)導(dǎo)致踝關(guān)節(jié)的損傷，其中多為外側(cè)韌帶損傷。肘、腕關(guān)節(jié)的損傷相比以上部位，在套路運(yùn)動(dòng)中損傷幾率要??；損傷主要是發(fā)生在使用器械，武術(shù)對(duì)練以及跌撲類動(dòng)作中。

3武術(shù)套路教學(xué)訓(xùn)練中損傷的原因

3.1教師和學(xué)生思想上不夠重視武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)損傷的發(fā)生，常與武術(shù)教師、教練員和專修班學(xué)生對(duì)運(yùn)動(dòng)損傷的意義認(rèn)識(shí)不足、思想上麻痹大意以及缺乏必要的預(yù)防知識(shí)有關(guān)。由于缺乏基本知識(shí)，難以采取各種行之有效的預(yù)防措施，在發(fā)生損傷后不會(huì)分析引起損傷的原因，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，致使傷害事故重復(fù)發(fā)生。

3.2缺乏合理的準(zhǔn)備活動(dòng)或準(zhǔn)備活動(dòng)不充分從生理學(xué)的角度來(lái)看，準(zhǔn)備活動(dòng)的目的有二個(gè)：一是通過(guò)多種運(yùn)動(dòng)練習(xí)提高中樞神經(jīng)系統(tǒng)的興奮性,增強(qiáng)各器官系統(tǒng)的協(xié)調(diào)能力,克服人體機(jī)能惰性,有效縮短進(jìn)入工作狀態(tài)的時(shí)間，使正式運(yùn)動(dòng)一開(kāi)始就能發(fā)揮最大的工作效率。二是由于肌肉本身具有粘滯性，當(dāng)肌肉的溫度升高時(shí)肌肉的粘滯性下降，伸展性和彈性增加。因此在進(jìn)行劇烈運(yùn)動(dòng)前，做好充分的準(zhǔn)備活動(dòng)，有利于肌肉的伸長(zhǎng)和收縮不易損傷。由于缺乏合理的準(zhǔn)備活動(dòng)或準(zhǔn)備活動(dòng)不充分就可能導(dǎo)致運(yùn)動(dòng)損傷的出現(xiàn)。

3.3身體訓(xùn)練水平不行以及技術(shù)動(dòng)作變形由于體育系武術(shù)專修班學(xué)生絕大部分在進(jìn)入大學(xué)時(shí)，其武術(shù)素質(zhì)普遍不高，有很多都是半路出家。學(xué)生對(duì)專項(xiàng)技術(shù)動(dòng)作掌握不熟練,技術(shù)動(dòng)作存在著缺點(diǎn)和錯(cuò)誤,動(dòng)作沒(méi)定型。運(yùn)動(dòng)過(guò)程中存在著“高原現(xiàn)象”，理論表明運(yùn)動(dòng)技能的提高需要身體素質(zhì)作保障，技能水平發(fā)展到一定階段再要繼續(xù)發(fā)展，必須將原有身體素質(zhì)進(jìn)一步提高，技能水平才能繼續(xù)發(fā)展。因此當(dāng)某些學(xué)生在沒(méi)有提高身體素質(zhì)就急于進(jìn)行難度較高技術(shù)動(dòng)作的學(xué)習(xí)時(shí)，就極易造成損傷。再者動(dòng)作的錯(cuò)誤，很容易違反人體解剖結(jié)構(gòu)功能的特點(diǎn)及運(yùn)動(dòng)時(shí)的力學(xué)原理容易造成損傷。

3.4運(yùn)動(dòng)負(fù)荷過(guò)大，負(fù)荷安排不合理任何運(yùn)動(dòng)的進(jìn)行都必須遵守循序漸進(jìn)的原則。如不考慮運(yùn)動(dòng)者的生理特點(diǎn)，運(yùn)動(dòng)負(fù)荷超過(guò)了運(yùn)動(dòng)者的承受能力；或者在安排負(fù)荷的時(shí)候不合理，沒(méi)有注意休息與訓(xùn)練的有機(jī)結(jié)合，就會(huì)引起細(xì)微損傷積累而發(fā)生勞損，勞損的積累是后期損傷的原因。

3.5運(yùn)動(dòng)損傷的心理致因在很多運(yùn)動(dòng)損傷的案例中可以看出，心理因素其實(shí)也是導(dǎo)致運(yùn)動(dòng)損傷發(fā)生的一個(gè)重要原因。生活中有很多的應(yīng)激源致使損失的發(fā)生，其應(yīng)激原主要是生活中的事件和日常沖突，運(yùn)動(dòng)者過(guò)去受傷事件以及比賽時(shí)心理素質(zhì)等。研究表明：動(dòng)機(jī)越高對(duì)自己要求嚴(yán)格懷有高抱負(fù)，那么運(yùn)動(dòng)者受傷的可能越大，這是運(yùn)動(dòng)者參加比賽和考核而導(dǎo)致?lián)p傷的主要原因。

3.6運(yùn)動(dòng)損傷與季節(jié)有關(guān)相比較之下，冬天低溫潮濕,容易引起凍傷，也會(huì)因肌肉僵硬,彈性、耐力降低。冬天肌肉的粘滯性較強(qiáng)，血液不易被調(diào)動(dòng)起來(lái)，體表溫度升高較困難。中樞神經(jīng)系統(tǒng)的興奮性也不易在短時(shí)間內(nèi)提高，因而發(fā)生損傷的機(jī)率相對(duì)較大。

4運(yùn)動(dòng)損傷的預(yù)防措施

4.1加強(qiáng)思想教育多給學(xué)生傳授損傷知識(shí)，在教學(xué)中認(rèn)真貫徹“預(yù)防為主”的方針。教育學(xué)生要關(guān)心自己的那一百多斤，在平時(shí)要多注意規(guī)范學(xué)生的組織性和紀(jì)律性，并分析案例對(duì)其進(jìn)行教育。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

4.2做好必要的準(zhǔn)備活動(dòng)在做準(zhǔn)備活動(dòng)時(shí)要注意觀察運(yùn)動(dòng)者的變化，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容、訓(xùn)練者的身心發(fā)展及天氣情況而定。多進(jìn)行一些活動(dòng)關(guān)節(jié)和韌帶的練習(xí)，因?yàn)檫@是武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)最易損傷的地方。準(zhǔn)備活動(dòng)與基本部分學(xué)習(xí)間的間隔時(shí)間不宜太長(zhǎng)，以免達(dá)不到效果。負(fù)荷不要過(guò)重避免產(chǎn)生勞損。

4.3合理安排運(yùn)動(dòng)負(fù)荷運(yùn)動(dòng)負(fù)荷安排過(guò)小可能達(dá)不到訓(xùn)練效果，如果安排過(guò)重就有可能造成身體疲勞發(fā)生損傷。因此在進(jìn)行教學(xué)時(shí)教練要根據(jù)學(xué)生的身體素質(zhì)、訓(xùn)練水平、訓(xùn)練年限、當(dāng)時(shí)的身體狀況等情況區(qū)別對(duì)待，因時(shí)施教；其次應(yīng)合理安排運(yùn)動(dòng)量，尤其要注意運(yùn)動(dòng)器官的局部量和傷后訓(xùn)練問(wèn)題，決不能夠圍繞身體一處部位進(jìn)行反復(fù)的練習(xí)，防止局部負(fù)擔(dān)過(guò)重而產(chǎn)生的損傷。

4.4加強(qiáng)身體素質(zhì)及易受傷部位的練習(xí)身體素質(zhì)是一切技術(shù)動(dòng)作習(xí)得的前提，只有身體素質(zhì)練起來(lái)身體各關(guān)節(jié)肌肉才不會(huì)那么脆弱。要加強(qiáng)易受傷部位的練習(xí)做好預(yù)防的準(zhǔn)備。例如：為了預(yù)防做旋風(fēng)腳動(dòng)作時(shí)腰部損傷,除加強(qiáng)腰部肌的訓(xùn)練外，還應(yīng)加強(qiáng)腹肌的訓(xùn)練，因?yàn)檠考∪馐軅?從某種意義講與對(duì)抗肌———腹肌較弱有關(guān)，腹肌力量不足，前后力量達(dá)不到平衡，很容易受傷。

4.5教師與學(xué)生之間多溝通，了解學(xué)生心理狀況由于運(yùn)動(dòng)損傷受心理因素的影響，因此平時(shí)多觀察學(xué)生，看是否有不太對(duì)勁的地方。假如發(fā)現(xiàn)，教練員就很有必要在進(jìn)行武術(shù)套路學(xué)習(xí)時(shí)特別對(duì)待。因?yàn)橐粋€(gè)學(xué)生帶著情緒上訓(xùn)練課是很容易走神或者沖動(dòng)行事的，這些都有可能導(dǎo)致不必要的意外傷害發(fā)生。

第6篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響分析；對(duì)策

現(xiàn)階段，隨著移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等一系列業(yè)務(wù)的推出和迅速普及，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出更加繁榮的發(fā)展景象，由于互聯(lián)網(wǎng)自身優(yōu)勢(shì)推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融這一現(xiàn)代化服務(wù)模式的出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷獲得實(shí)質(zhì)性的突破，由此對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的普及，有可能令金融行業(yè)以往的經(jīng)營(yíng)模式及整體格局出現(xiàn)變動(dòng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

長(zhǎng)期的發(fā)展歷程使得信息科技同金融資本相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)金融迅速改變了傳統(tǒng)的生活和消費(fèi)形式，令人們的生活消費(fèi)更為便捷，同時(shí)效率更高。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式慢慢在生活中替代了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，并且成為金融服務(wù)的主流。

（一）服務(wù)形式更加豐富多樣

和以往的服務(wù)模式進(jìn)行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的形式更加豐富多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)透過(guò)各種先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)科技，逐漸朝著自身擅長(zhǎng)的行業(yè)及領(lǐng)域進(jìn)駐，因此出現(xiàn)了像手機(jī)支付、網(wǎng)上銀行、P2P模式等一系列新型服務(wù)模式。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)根據(jù)這些途徑，迅速掌握了大量的用戶資源及數(shù)據(jù)，能夠給第三方企業(yè)、電商企業(yè)等提供信息服務(wù)及交易平臺(tái)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融交易機(jī)制，令我們的支付手段及交易形式更為多樣化。另外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也慢慢進(jìn)駐到部分商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域當(dāng)中，比如說(shuō)：融資保險(xiǎn)、資產(chǎn)信貸等等，這些均對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。

（二）服務(wù)途徑多樣化

由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展更加繁榮，之前的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)慢慢出現(xiàn)巨大的轉(zhuǎn)變。人們從最早的嘗試到如今的普遍接受，深刻感受到了電子渠道給自身帶來(lái)的便捷，因此，大量交易從線下變?yōu)榱司€上交易，越來(lái)越多的人開(kāi)始習(xí)慣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑來(lái)取得所需的商品或者服務(wù)。所以說(shuō)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等眾多新途徑早已被作為金融交易的主要途徑。

（三）服務(wù)效率明顯提升

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融自身的平臺(tái)化特點(diǎn)，使其在數(shù)據(jù)獲取以及交易環(huán)節(jié)中擁有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，和以往的服務(wù)模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融可以給各用戶提供更為便捷、有效的服務(wù)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在給人們提供快捷有效的服務(wù)時(shí)，企業(yè)自身的交易成本也不斷降低，由此可見(jiàn)，線上交易模式比以往的交易模式成本更低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響研究

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的契機(jī)

1.拓寬了銀行業(yè)務(wù)的客戶及渠道

眾所周知，銀行等金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提保障就是客戶。在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，存在著客戶群體更廣泛的特點(diǎn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶容易出現(xiàn)變動(dòng)，突破以往物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，能夠提供更為簡(jiǎn)潔、經(jīng)濟(jì)的服務(wù)來(lái)深入發(fā)掘并吸引新客戶，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行的客戶范圍。另外，有助于增加客戶的黏合度，拉近和眾多客戶之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。

2.有效提高了資源配置效率

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著龐大的信息數(shù)據(jù)，能夠令互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更加全面的掌握小企業(yè)以及個(gè)體商戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及信用狀況，有助于數(shù)據(jù)庫(kù)及互聯(lián)網(wǎng)信用機(jī)制的構(gòu)建，避免貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，提升資金使用效率，同時(shí)減少投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)融資形式的資源配置效率，并且有利于大幅降低交易費(fèi)用，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.促進(jìn)利率市場(chǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融模式基本上均是通過(guò)線上交易的形式完成，如此一來(lái)可以客觀地展現(xiàn)市場(chǎng)的供需情況，也可以正確體現(xiàn)交易雙方的價(jià)格意愿，令交易價(jià)格的形成更加市場(chǎng)化。在網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)中，借方報(bào)價(jià)，貸方可按照互聯(lián)網(wǎng)體現(xiàn)的信息數(shù)據(jù)支持對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，兩方展開(kāi)網(wǎng)上議價(jià)直到成交為止，整個(gè)交易流程完全市場(chǎng)化。交易的市場(chǎng)化有助于促進(jìn)利率的市場(chǎng)化進(jìn)程。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的沖擊

1.支付結(jié)算領(lǐng)域

我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的交易當(dāng)中，銀聯(lián)支付的比重最大，約為60%，而支付寶支付形式占據(jù)了14%左右。當(dāng)中，快捷支付的交易量比銀行網(wǎng)銀B2C和B2B兩者加起來(lái)還要多，根本原因是快捷支付符合當(dāng)前客戶的小額消費(fèi)需求，并且更為簡(jiǎn)便有效?；ヂ?lián)網(wǎng)支付模式發(fā)展非常迅速，它的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付，這對(duì)于商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。

2.融資領(lǐng)域

很多國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)早就不再局限于只做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)了，而是逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資方向發(fā)展，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擁有數(shù)據(jù)信息和資源挖掘的優(yōu)勢(shì)，能夠更加快捷地向網(wǎng)絡(luò)客戶發(fā)送訂單貸款或者信用貸款。信貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大嚴(yán)重影響到了銀行的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)銀行中心業(yè)務(wù)造成了不小的挑戰(zhàn)，甚至顛覆了商業(yè)銀行以往的經(jīng)營(yíng)模式及盈利手段。

3.客戶資產(chǎn)管控方面

互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)之前的金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)特征相融合，進(jìn)而形成了投資理財(cái)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的爭(zhēng)奪在很大程度上限制了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，吸引了越來(lái)越多銀行存款流入互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中。舉個(gè)例子，余額寶的規(guī)模早就超過(guò)了1000億元，其投資者將近3000萬(wàn)戶。

4.中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域

新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)，給客戶陸續(xù)推出了多項(xiàng)基礎(chǔ)民生服務(wù)，例如信用卡還款、水電煤繳費(fèi)、交通罰款、在線充值等業(yè)務(wù)，在很大程度上對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代收代繳、匯款等諸多業(yè)務(wù)受到了沖擊，并且讓銀行的中間業(yè)務(wù)受到了很大的阻礙。

三、商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊應(yīng)采取的對(duì)策分析

（一）加強(qiáng)同各互聯(lián)網(wǎng)公司的合作力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域當(dāng)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅僅是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，同時(shí)又是戰(zhàn)略合作伙伴。商業(yè)銀行必須更加主動(dòng)地尋求和各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的協(xié)作，借助共享客戶資源及客戶信息、聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)等一系列手段，同時(shí)依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，研發(fā)出人性化特點(diǎn)更明顯的金融產(chǎn)品及支付工具，進(jìn)一步打造兩者互利互惠的戰(zhàn)略合作模式。與此同時(shí)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的特征，量身打造銀行系電商平臺(tái)，進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)范圍，并借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為眾多用戶提供更為貼心便捷的金融服務(wù)。比如說(shuō)，中國(guó)建設(shè)銀行之前推出了善融商務(wù)電子商務(wù)平臺(tái)，交通銀行推出了交博會(huì)，農(nóng)業(yè)銀行推出了E商管家等電商平臺(tái)等，上述內(nèi)容均為互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的有效結(jié)合典型，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了數(shù)量龐大的客戶基礎(chǔ)。

（二）更加關(guān)注客戶的實(shí)際需求

傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，就應(yīng)當(dāng)更加注重客戶的切身體驗(yàn)，多從客戶角度考慮，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)相關(guān)金融產(chǎn)品、提升金融服務(wù)質(zhì)量、展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷業(yè)務(wù)、提高業(yè)務(wù)有效性、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等等。為此，首先應(yīng)當(dāng)打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的束縛，更加充分地整合客戶資料，同時(shí)按照客戶的實(shí)際需求，給客戶量身定做更為適宜的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，緊接著通過(guò)后續(xù)跟蹤，對(duì)客戶需求展開(kāi)更加深入的發(fā)掘，全面分析客戶的個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣以及投資偏好，及時(shí)做好數(shù)據(jù)分析工作，持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，目的是更好的滿足客戶個(gè)性化的服務(wù)需求，進(jìn)而達(dá)到和客戶開(kāi)放式交流互動(dòng)的根本目的；其次，應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程，并且減少審批環(huán)節(jié)，從而給客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。舉個(gè)例子，像中國(guó)工商銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)積累的信息量已超過(guò)300TB，集團(tuán)信息庫(kù)信息檢索平臺(tái)則儲(chǔ)存了將近800萬(wàn)條索引信息，這些數(shù)據(jù)資料可以給客戶提供更準(zhǔn)確便捷的咨詢服務(wù)，為經(jīng)營(yíng)管理提供決策支持服務(wù)。

（三）改進(jìn)服務(wù)方式

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，商業(yè)銀行的各環(huán)節(jié)均需要依靠信息科技的強(qiáng)力支撐。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)迅速加大科技投入，主動(dòng)推進(jìn)數(shù)據(jù)整合，提高科研應(yīng)用能力，并且積極應(yīng)用新興科技打造互聯(lián)網(wǎng)金融下的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，目的是確保金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定，滿足日新月異的客戶金融服務(wù)需求。另外，銀行必須合理利用網(wǎng)絡(luò)思維，多從客戶的角度考慮，積極研究客戶活動(dòng)及其金融需求的變動(dòng)，深入跟蹤研究新產(chǎn)品、新技術(shù)，具體運(yùn)用到銀行的各領(lǐng)域中。比如說(shuō)，工行推出了“逸貸”產(chǎn)品，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了支付功能與融資功能的結(jié)合，滿足了線下線上一體化的金融服務(wù)需求，創(chuàng)新推出了引導(dǎo)客戶消費(fèi)并主動(dòng)提供融資服務(wù)的新型金融服務(wù)模式。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的各方面影響，應(yīng)當(dāng)從管理理念、業(yè)務(wù)流程以及技術(shù)革新等內(nèi)容上考慮，深度整合自身的核心業(yè)務(wù)，同時(shí)合理利用網(wǎng)絡(luò)科技，不斷研發(fā)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平、拓寬服務(wù)渠道、建立互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的銀行創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)商業(yè)銀行的嶄新未來(lái)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李寧，鄒小露，徐倩.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響和啟示[J].時(shí)代金融，2015（04）

[2]李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國(guó)金融，2013（10）

第7篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】貨幣基金 第三方支付 互聯(lián)網(wǎng)金融 余額寶

一、背景介紹

“余額寶”推出至今已經(jīng)過(guò)一年半時(shí)間，從最初的驚艷登場(chǎng)，到后來(lái)引起傳統(tǒng)銀行業(yè)恐慌并引發(fā)關(guān)于其營(yíng)業(yè)模式合規(guī)性的討論，直至現(xiàn)在傳出準(zhǔn)備更換合作的基金公司，其行為接連不斷引發(fā)市場(chǎng)爭(zhēng)議。“余額寶”雖然由阿里巴巴公司發(fā)起并同支付寶相關(guān)聯(lián)，但其實(shí)質(zhì)是天弘基金公司旗下所管理的貨幣市場(chǎng)基金，目的是通過(guò)余額寶產(chǎn)生收益留住以期彌補(bǔ)支付寶在支付平臺(tái)資金時(shí)間成本方面的不足并擴(kuò)大其平臺(tái)上的客戶資金量、增強(qiáng)資金黏性。本文試圖在分析其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所造成的影響的同時(shí)根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)梳理出余額寶操作流程的不合規(guī)之處。

二、“余額寶”對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）多樣化營(yíng)銷，弱化銀行渠道優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)銀行業(yè)的宣傳手段主要有熟人介紹、理財(cái)產(chǎn)品等，手段較為單一。其吸儲(chǔ)量巨大主要是由于其具有行業(yè)壟斷地位，無(wú)更好的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)替代品所致，營(yíng)銷渠道狹窄、手段僵化。而“余額寶”借助互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷、手機(jī)支付端口等多種形式，使其邊際成本較傳統(tǒng)渠道更低，且影響面積更廣，依托阿里集團(tuán)在淘寶、支付寶等方面的營(yíng)銷模式、渠道，在青年人中的吸引力遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)銀行業(yè)。

（二）碎片化理財(cái)，強(qiáng)化資金收益

“余額寶”主要瞄準(zhǔn)的群體是資金量較小，使用期限不確定的群體。該群體由于使用期限不確定，無(wú)法通過(guò)定期存款實(shí)現(xiàn)較高收益，而受制于資金量，又不能通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)增值，可謂是被傳統(tǒng)銀行忽略的部分。支付寶通過(guò)大量的碎片化理財(cái)使得這些資金集中至“余額寶”，從而利用總體較大的資金規(guī)模通過(guò)與銀行進(jìn)行協(xié)議存款談判等方式、以大數(shù)據(jù)為交易提供保障，以實(shí)現(xiàn)單一客戶無(wú)法取得的高額收益。

（三）關(guān)聯(lián)支付寶，降低購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)

在傳統(tǒng)的銀行支付方式中，銀行只負(fù)責(zé)替客戶保管資金，客戶后續(xù)的交易行為與銀行無(wú)關(guān)；“余額寶”通過(guò)與支付寶關(guān)聯(lián)的方式，使用第三方支付系統(tǒng)有效地避免了網(wǎng)上交易可能產(chǎn)生的退換貨、誠(chéng)信等風(fēng)險(xiǎn)，保證了資金流和物流的有序流動(dòng)，并為用戶提供了技術(shù)支持和增值服務(wù)。

三、“余額寶”在實(shí)際操作中所面臨的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

（一）備付金不足與贖回風(fēng)險(xiǎn)

客戶備付金，是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。阿里旗下的支付寶作為第三方支付平臺(tái)集聚了大量的資金，但根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二十四條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金?！薄吨Ц稒C(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》第三條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開(kāi)立的備付金專用存款賬戶”。即為了保障支付安全，銀行不能動(dòng)用客戶賬戶中的備付金從事其他業(yè)務(wù)，更不能將其作為自有資金使用。不過(guò)阿里通過(guò)余額寶與支付寶的連通，將客戶備付金轉(zhuǎn)移到了基金賬戶，從而避開(kāi)了法律監(jiān)管。也正因此，為了建構(gòu)兩“寶”之間快速的資金通道以不影響用戶體驗(yàn)，“余額寶”實(shí)行T+0清算，試圖通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)規(guī)避贖回風(fēng)險(xiǎn)。但目前的大數(shù)據(jù)管理只是利用支付寶用戶的支付習(xí)慣進(jìn)行測(cè)算，無(wú)法覆蓋對(duì)應(yīng)的貨幣市場(chǎng)遭遇重大突況時(shí)可能遭遇贖回風(fēng)險(xiǎn)，因此無(wú)法規(guī)避貨幣市場(chǎng)基金所共同面臨的擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)提示與信息披露欠缺

如果上面的第一點(diǎn)還因?yàn)槭秦泿呕鸬墓逃酗L(fēng)險(xiǎn)而情有可原的話，那么“余額寶”在風(fēng)險(xiǎn)提示與信息披露方面的不足無(wú)疑放大了這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。根據(jù)《證券投資基金法》第九十九條之規(guī)定，基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向投資人充分揭示投資風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)投資人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力銷售不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的基金產(chǎn)品。這里面包含了兩層意思：第一，基金銷售機(jī)構(gòu)在其宣傳和銷售過(guò)程中需使客戶（基金購(gòu)買人）明確其是在購(gòu)買基金產(chǎn)品；第二，基金銷售機(jī)構(gòu)需向購(gòu)買人明確解釋基金運(yùn)行過(guò)程中所可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。鑒于客戶購(gòu)買“余額寶”產(chǎn)品時(shí)，支付寶網(wǎng)站的宣傳是其很重要的渠道之一，因此我們可以通過(guò)該宣傳一窺“余額寶”在售賣過(guò)程中是否盡職做了足夠的風(fēng)險(xiǎn)提示。

登陸支付寶官網(wǎng)可以看到，其宣傳語(yǔ)例如“總體來(lái)看，貨幣基金作為基金產(chǎn)品的一種，理論上存在虧損可能，但從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)極小?！钡瓤赡苤率瓜M(fèi)者對(duì)該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性做出錯(cuò)誤評(píng)估，誤認(rèn)為不可能賠錢。雖然在其首頁(yè)提到了“把錢轉(zhuǎn)入余額寶即購(gòu)買了由天弘基金提供的增利寶貨幣基金，可獲得收益”，但購(gòu)買“余額寶”只需同意“余額寶服務(wù)協(xié)議”及“天弘基金管理公司網(wǎng)上交易直銷自助式前臺(tái)服務(wù)協(xié)議”即可。這兩個(gè)協(xié)議只是表示支付寶公司對(duì)“余額寶”的風(fēng)險(xiǎn)收益不負(fù)責(zé)任以及天弘基金公司對(duì)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)等原因所致的資金到達(dá)賬戶延遲等是由不承擔(dān)責(zé)任以外，并沒(méi)有像投資者介紹購(gòu)買其產(chǎn)品所可能面臨的各種投資風(fēng)險(xiǎn)。配合上支付寶公司具有誤導(dǎo)性的“只賺不賠”的宣傳，很容易使投資者忽視了其中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而這無(wú)疑放大了其在市場(chǎng)突況在遭遇擠兌的可能性。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 供應(yīng)鏈金融 融資 業(yè)務(wù)發(fā)展模式

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行信貸政策隨貨幣政策不斷調(diào)整，導(dǎo)致大部分商業(yè)銀行面向中小企業(yè)授信政策日漸趨緊。隨著“三期疊加”，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速推進(jìn)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債受到了雙重?cái)D壓。同時(shí)，更外資銀行的進(jìn)駐也給我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了極大挑戰(zhàn)。因此，在當(dāng)前激烈競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境下，在中小企業(yè)融資難的問(wèn)題尤為突出的背景下，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展成為商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)的重要內(nèi)容。

一、供應(yīng)鏈金融在我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)最早的供應(yīng)鏈金融開(kāi)始于2001年，當(dāng)時(shí)深圳發(fā)展銀行首先在廣州和佛山開(kāi)始了試點(diǎn)存貨融資業(yè)務(wù)，之后便開(kāi)始對(duì)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行全面的推廣。在2006年，該行率先推出“供應(yīng)鏈金融”品牌。隨后，由于其具有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制效果，且市場(chǎng)潛力巨大，吸引眾多銀行加入到供應(yīng)鏈金融的隊(duì)伍中，如中信、浦發(fā)、興業(yè)、民生、招商、交通等商業(yè)銀行，甚至包括四大國(guó)有銀行都紛紛開(kāi)展了類似“供應(yīng)鏈金融”服務(wù)，并獲得顯著成效。從實(shí)踐中來(lái)看，盡管這些商業(yè)銀行推出的供應(yīng)鏈金融模式基本相似，但各行從實(shí)際出發(fā)，以不同的角度推行供應(yīng)鏈金融，并形成了各自品牌，如浦發(fā)銀行“企業(yè)供應(yīng)鏈融資解決方案”、興業(yè)銀行“金芝麻供應(yīng)鏈金融服務(wù)”、華夏銀行“融資供應(yīng)鏈”、招商銀行“貿(mào)易鏈融資”等。2008年下半年，全球經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境不斷惡化，各商業(yè)銀行遂收緊信貸，但供應(yīng)鏈金融反呈上升趨勢(shì)?？梢?jiàn)，我國(guó)中小企業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行提供的供應(yīng)鏈金融是非常認(rèn)可的。同時(shí)，匯豐等外資銀行，隨著傳統(tǒng)貿(mào)易融資增長(zhǎng)，也紛紛加入國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行列，供應(yīng)鏈金融呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融主要運(yùn)行模式

對(duì)于弱勢(shì)企業(yè)來(lái)說(shuō)其資金缺口通常發(fā)生在采購(gòu)、經(jīng)營(yíng)和銷售三個(gè)階段。為適應(yīng)企業(yè)不同階段的融資需求，商業(yè)銀行分別為這三個(gè)階段設(shè)計(jì)了相對(duì)應(yīng)的融資模式：即采購(gòu)階段的預(yù)付款融資模式、生產(chǎn)階段的存貨質(zhì)押融資模式、銷售階段的應(yīng)收賬款融資模式。

（1）預(yù)付款融資模式。預(yù)付款融資主要針對(duì)下游經(jīng)銷商，是下游經(jīng)銷商為獲取部分提貨權(quán)而向商業(yè)銀行發(fā)起的貸款申請(qǐng)，是由商業(yè)銀行、下游經(jīng)銷商、核心企業(yè)和物流監(jiān)管企業(yè)共同參與的一種融資模式。在該模式下，銀行為下游經(jīng)銷商向核心企業(yè)采購(gòu)貨物提供授信支持，并根據(jù)下游經(jīng)銷商提前還款或補(bǔ)充保證金的狀況下開(kāi)具提貨通知書通知核心企業(yè)發(fā)貨。核心企業(yè)的“增信”體現(xiàn)在下游經(jīng)銷商違約時(shí)，核心企業(yè)承擔(dān)保證擔(dān)保、貨物調(diào)劑銷售或差額退款的責(zé)任。

（2）存貨質(zhì)押融資模式。存貨質(zhì)押融資是企業(yè)以銀行認(rèn)可的存貨等動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物，向銀行申請(qǐng)貸款的行為。存貨質(zhì)押融資是由商業(yè)銀行、節(jié)點(diǎn)企業(yè)和物流監(jiān)管企業(yè)共同參與的一種融資模式。只要擁有穩(wěn)定的存貨，任何節(jié)點(diǎn)企業(yè)都可以采用該融資模式，并且無(wú)期限限制。在該模式下，質(zhì)押存貨由銀行指定的物流監(jiān)管企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，并對(duì)其質(zhì)押的存貨進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，再根據(jù)評(píng)估結(jié)果決定貸款的發(fā)放與否，如圖1。

圖1 存貨質(zhì)押融資流程

（3）應(yīng)收賬款融資模式。應(yīng)收賬款融資是企業(yè)以供應(yīng)鏈下游核心企業(yè)的應(yīng)收賬款憑證為質(zhì)押物，向銀行申請(qǐng)期限不超過(guò)應(yīng)收賬款賬齡的短期授信融資業(yè)務(wù)。應(yīng)收賬款融資是由上游供應(yīng)商、核心企業(yè)和商業(yè)銀行共同參與的一種新的融資模式。在該模式下，可以利用核心企業(yè)的還款能力作為增信，向商業(yè)銀行進(jìn)行融資，將未來(lái)的現(xiàn)金流變現(xiàn)，盤活企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，核心企業(yè)的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合應(yīng)收賬款的封閉還款機(jī)制，使得商業(yè)銀行融資的信用風(fēng)險(xiǎn)降低，具體流程見(jiàn)下圖2所示。

圖2 應(yīng)收賬款融資流程

三、我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融運(yùn)行中存在的問(wèn)題

近年來(lái)，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融取得的巨大收益以及中小企業(yè)融資瓶頸的緩解已向業(yè)界證明了供應(yīng)鏈金融的巨大潛力。但是，在供應(yīng)鏈金融不斷創(chuàng)新和發(fā)展的背后，也出現(xiàn)了很多與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)的問(wèn)題。

（1）融資水平低下，缺乏系統(tǒng)認(rèn)識(shí)。目前，業(yè)界對(duì)供應(yīng)鏈金融的認(rèn)識(shí)大多還停在企業(yè)貿(mào)易融資層面，它以解決供應(yīng)鏈企業(yè)的融資需求為主，而如何系統(tǒng)地滿足供應(yīng)鏈企業(yè)的全面金融需求以及與核心企業(yè)生產(chǎn)供銷相聯(lián)系的供應(yīng)鏈企業(yè)的信息流、物流、資金流、價(jià)值流等整合服務(wù)有待進(jìn)一步完善。

（2）金融產(chǎn)品單一，品牌魅力缺乏。當(dāng)前，我國(guó)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品主要在表內(nèi)業(yè)務(wù)（票據(jù)和擔(dān)保）進(jìn)行拓展，各商業(yè)銀行在匯票、信用證等方面的創(chuàng)新遠(yuǎn)不足以滿足供應(yīng)鏈上企業(yè)的綜合金融服務(wù)需求。在品牌建設(shè)層面不到位，不能很好地整合供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系。

（3）信息共享平臺(tái)建設(shè)不完善。眾所周知，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融對(duì)信息的掌握至關(guān)重要。供應(yīng)鏈金融是以某個(gè)資信度較高的大企業(yè)為重點(diǎn)，上至原材料采購(gòu)、配件供應(yīng)，下至流通、銷售這一整條供應(yīng)鏈鏈條進(jìn)行梳理，全方位地為鏈條上的若干個(gè)企業(yè)提供融資服務(wù)，這就需要商業(yè)銀行全面掌握核心企業(yè)與中小企業(yè)相關(guān)信息以及貿(mào)易信息與數(shù)據(jù)，做到企業(yè)、銀行與物流公司信息共享。目前，我國(guó)雖已有了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，但是許多信息未做到共享。

（4）融資風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，難以把控。供應(yīng)鏈金融是一個(gè)完整的系統(tǒng)鏈條，將整個(gè)鏈條上的企業(yè)連接成一個(gè)整體，存在各類信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，而商業(yè)銀行需要全面把握整個(gè)供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。

（5）管理不健全，缺乏高端人才。針對(duì)供應(yīng)鏈金融，鏈條上存在若干企業(yè)，鏈條復(fù)雜決定在融資過(guò)程中決策鏈條長(zhǎng)，環(huán)節(jié)繁瑣，高端人才的缺乏，直接導(dǎo)致融資效率低下，發(fā)展后勁嚴(yán)重不足。

四、我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展對(duì)策

（1）提高融資水平，提升全面系統(tǒng)認(rèn)識(shí)?？v觀各銀行機(jī)構(gòu)籌融資模式的發(fā)展趨勢(shì)，供應(yīng)鏈金融將會(huì)是商業(yè)銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的具體形式及時(shí)更新發(fā)展思維和理念，在傳統(tǒng)貿(mào)易融資外開(kāi)發(fā)新的供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，不斷滿足中小企業(yè)多方位的融資需求，適應(yīng)日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)格局。

（2）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打造魅力品牌。商業(yè)銀行應(yīng)該努力開(kāi)拓匯票、信用證等表外業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，不斷創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)專門針對(duì)核心企業(yè)的個(gè)性化金融產(chǎn)品和針對(duì)傳統(tǒng)貿(mào)易融資的訂單化金融產(chǎn)品，突出自身的品牌特色。同時(shí)，不斷強(qiáng)化品牌統(tǒng)一的形象，打造供應(yīng)鏈金融品牌。

（3）建立完善的信息共享平臺(tái)。高效、透明的信息共享平臺(tái)是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的基礎(chǔ)。要想實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的暢通，必須加快建設(shè)我國(guó)“產(chǎn)、供、銷”一體的完整供應(yīng)鏈信息系統(tǒng)，建立完善的信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)，以便企業(yè)及時(shí)從銀行申請(qǐng)到授信和銀行對(duì)物流、資金流的雙向監(jiān)控。

（4）加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和評(píng)估。加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和評(píng)估是供應(yīng)鏈金融平穩(wěn)發(fā)展的必要條件。商業(yè)銀行要建立包括供應(yīng)鏈金融在內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，時(shí)刻關(guān)注供應(yīng)鏈的貿(mào)易流、資金流、物流、信息流、運(yùn)作狀況等，全面把控供應(yīng)鏈中的薄弱環(huán)節(jié)，及早發(fā)現(xiàn)和處理供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避可能發(fā)生的金融損失。

（5）健全組織結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)和引進(jìn)高端人才。商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的供應(yīng)鏈運(yùn)作管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)審批、市場(chǎng)、運(yùn)營(yíng)、監(jiān)督等條線的人員的交流，形成一體化流程操作。同時(shí)，加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，完善配套的薪酬和福利保障機(jī)制，努力培養(yǎng)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域?qū)I(yè)素質(zhì)人才或引進(jìn)國(guó)外高端人才，助力供應(yīng)鏈金融發(fā)展。

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第9篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

一、供應(yīng)鏈金融主要風(fēng)險(xiǎn)類別

商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等。而供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在以下三種:

(一)政策風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)家政策的變化會(huì)影響相關(guān)行業(yè)的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。當(dāng)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整時(shí),國(guó)家會(huì)出臺(tái)一系列政策,支持或限制某個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)家出臺(tái)政策限制一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈從源頭到最后的零售商都會(huì)受到影響,或生產(chǎn)規(guī)?？s小、或價(jià)格被迫上限。如果銀行選取了這條產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)開(kāi)展了供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),那么相關(guān)信貸業(yè)務(wù)都會(huì)被波及。

(二)操作風(fēng)險(xiǎn)

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的正式定義是:操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是以對(duì)資金流、物流的控制為基礎(chǔ)的,這其中貸后操作的規(guī)范性、合法性和嚴(yán)密性是貸款能否收回的重要保障,所以供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

由于在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中,作為貸款收回的最后防線的授信支持性資產(chǎn)多為動(dòng)產(chǎn),且根據(jù)供應(yīng)鏈所屬行業(yè)不同,動(dòng)產(chǎn)種類也很多。這些動(dòng)產(chǎn)的價(jià)格隨市場(chǎng)供需的變化而波動(dòng),一旦貸款的收回需要將這些資產(chǎn)變現(xiàn),而價(jià)格處在低谷,就給銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這種以動(dòng)產(chǎn)為保障的信貸模式的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中所占比例也較高。

二、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險(xiǎn)的起因

商業(yè)銀行具有內(nèi)在的脆弱性,這是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的理論根源。宏觀經(jīng)濟(jì)政策與泡沫經(jīng)濟(jì)、金融放松管制與自由化、內(nèi)部管理與道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境與非經(jīng)濟(jì)因素等是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)起因。而供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比有一些不同的特質(zhì),構(gòu)成了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險(xiǎn)的起因。

首先,受信企業(yè)具有產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)性。供應(yīng)鏈金融的授信對(duì)象是在一條供應(yīng)鏈上的企業(yè),以大客戶為核心,而以它的上下游為擴(kuò)展。這條供應(yīng)鏈上的一系列企業(yè)在產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上被定義為具有產(chǎn)業(yè)相關(guān)性的企業(yè)。給具有產(chǎn)業(yè)相關(guān)性的企業(yè)發(fā)放貸款是具有連帶的信用風(fēng)險(xiǎn)的,這是因?yàn)楣?yīng)鏈上任何一家企業(yè)的問(wèn)題將通過(guò)供應(yīng)鏈傳導(dǎo)給整個(gè)鏈上的企業(yè)。且銀行現(xiàn)階段發(fā)展的供應(yīng)鏈?zhǔn)苄艑?duì)象多集中在幾個(gè)大型的產(chǎn)業(yè)鏈上,如汽車業(yè)、醫(yī)療器械類、電力類等。當(dāng)這些大型產(chǎn)業(yè)鏈上的任意一個(gè)重要結(jié)點(diǎn)發(fā)生使銀行撤出資金的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí),不僅銀行在鏈上其他企業(yè)的授信業(yè)務(wù)會(huì)受到影響,甚至整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展也會(huì)受到波及。

其次,供應(yīng)鏈上主要受信企業(yè)規(guī)模較小。在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中,銀行偏向于選擇大型信用評(píng)級(jí)較高的企業(yè)作為授信對(duì)象。而在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中,最需要資金支持的往往不是一條供應(yīng)鏈上的核心企業(yè),而是其上下游的供應(yīng)商、分銷商等相對(duì)小的企業(yè)。由于中小企業(yè)在供應(yīng)鏈中處于買方或賣方的劣勢(shì)地位,流動(dòng)負(fù)債在其報(bào)表中所占份額很大。銀行給這些中小企業(yè)放貸,面臨著授信對(duì)象規(guī)模小、信用評(píng)級(jí)歷史短或有空缺的情況,相較規(guī)模大的企業(yè)而言風(fēng)險(xiǎn)較大。

最后,銀行授信以交易為基礎(chǔ)決定其風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同。供應(yīng)鏈金融是基于企業(yè)間的實(shí)質(zhì)易來(lái)發(fā)放貸款的,這就決定了交易的可控性、真實(shí)性成為貸款能否收回的重要保障。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中,銀行會(huì)將目光放在企業(yè)的評(píng)級(jí)、財(cái)務(wù)狀況上,不會(huì)對(duì)企業(yè)的每筆交易都做調(diào)查。而供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中,授信因交易而存在,如果企業(yè)造假交易信息而銀行又沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn),就會(huì)產(chǎn)生巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在控制企業(yè)的交易過(guò)程中,銀行也容易處于被動(dòng)地位,所以說(shuō)授信以交易為基礎(chǔ)給銀行信貸帶來(lái)了與傳統(tǒng)信貸不同的風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理流程與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)度量和風(fēng)險(xiǎn)控制,但是側(cè)重點(diǎn)不同。

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理工作的第一步,也是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。在這個(gè)過(guò)程中,銀行對(duì)可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行判斷和分類。這部分做法和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)基本一致,但識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)時(shí),要注意與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類的區(qū)別。

風(fēng)險(xiǎn)度量則是運(yùn)用定量分析的方法分析與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有開(kāi)展多年積累的數(shù)據(jù)基礎(chǔ),各銀行都有完備的數(shù)據(jù)庫(kù),量化分析時(shí)有比較成熟的模型。而供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是一個(gè)比較新的金融服務(wù)領(lǐng)域,數(shù)據(jù)積累少,且客戶群中小企業(yè)較多,所以目前并不具備量化模型評(píng)估的條件。這就要求銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度量時(shí)注意數(shù)據(jù)的積累,逐步推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)量化與模型構(gòu)建。

風(fēng)險(xiǎn)控制指銀行采取相應(yīng)措施將分析結(jié)果中的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍之內(nèi)。通常意義上,銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)可采取的措施包括:風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)抑制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。在我國(guó)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中,風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)還很不普遍,風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過(guò)操作控制來(lái)完成,因此風(fēng)險(xiǎn)控制在此業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中是很重要的步驟。

四、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理建議

(一)創(chuàng)建獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

健全的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系是實(shí)現(xiàn)全方位、全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理的組織保障,也是完備的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程的基礎(chǔ)載體。因?yàn)楣?yīng)鏈金融信貸業(yè)務(wù)具有與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險(xiǎn)特征,所以在對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí),要?jiǎng)?chuàng)建獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。把供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)獨(dú)立出來(lái),可以使風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的整體運(yùn)行更有效率。不要用傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)約束供應(yīng)鏈金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,要引入新的企業(yè)背景與交易實(shí)質(zhì)共同作為評(píng)判因素的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

(二)審慎選擇擬授信的供應(yīng)鏈群

供應(yīng)鏈金融信貸業(yè)務(wù)以供應(yīng)鏈群體企業(yè)之間良好的合作關(guān)系為信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主線,優(yōu)勢(shì)行業(yè)與暢銷產(chǎn)品是維護(hù)良好的供應(yīng)鏈合作關(guān)系的前提,也是銀行有效控制供應(yīng)鏈信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要前提。銀行應(yīng)事先選擇允許開(kāi)展供應(yīng)鏈融資的行業(yè)和產(chǎn)品,將貸前的市場(chǎng)準(zhǔn)入為控制供應(yīng)鏈信用風(fēng)險(xiǎn)作為第一道防線。

(三)強(qiáng)化內(nèi)部控制防止操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制的失效。因?yàn)橘J后管理是供應(yīng)鏈金融信貸業(yè)務(wù)中重要的一步,所以發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的概率比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要高,這就要求銀行成立專門部門負(fù)責(zé)貸后跟蹤與對(duì)質(zhì)押物的管理。質(zhì)押物管理環(huán)節(jié)多由物流公司或倉(cāng)儲(chǔ)公司負(fù)責(zé),銀行要加強(qiáng)與這些企業(yè)的聯(lián)系,注意對(duì)其資格的審查,并且隨時(shí)進(jìn)行抽查。

(四)逐步構(gòu)建完善的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型

在發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的同時(shí),也要注意信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)的逐步積累。當(dāng)今銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的發(fā)展趨勢(shì)是數(shù)量化、模型化,供應(yīng)鏈金融作為一項(xiàng)新的信貸業(yè)務(wù),風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型更是不可或缺,而構(gòu)建完善模型的基礎(chǔ)就是具有代表性數(shù)據(jù)的收集。所以銀行要注意投入物力人力開(kāi)發(fā)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估模型,使此業(yè)務(wù)今后的風(fēng)險(xiǎn)管理成本減少、更有效率。

(五)組建專業(yè)的供應(yīng)鏈融資操作隊(duì)伍