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第1篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】宏觀調(diào)控 銀行 金融風險 風險防范

一、引言

作為金融機構的重要部分，銀行在經(jīng)濟運行中扮演著不可或缺的角色。隨著經(jīng)濟全球化以及經(jīng)濟一體化的深入，銀行在發(fā)展過程中面臨的風險也出現(xiàn)了不同程度的變化，主要體現(xiàn)在兩個方面：首先外部環(huán)境復雜多變，金融危機爆發(fā)之后，各國在經(jīng)濟方面采取了各種措施，以期讓本國經(jīng)濟從危機的陰霾中能夠順利地走出，我國在金融危機之后推出了“四萬億”的投資計劃，使得我國經(jīng)濟在2009年以后慢慢地恢復到危機前的發(fā)展速度，危機之后的金融環(huán)境更加復雜，使得我國銀行體系必須采取措施以應對復雜多變的宏觀風險挑戰(zhàn)；其次是內(nèi)部環(huán)境錯綜復雜，針對我國現(xiàn)狀，銀行有關金融案件頻頻出現(xiàn)，說明現(xiàn)有的體制下不足以依靠自身來完善金融市場的正常運行，另外，我國的大部分銀行屬于國有性質，國家作為其中的最大股東參與決策，這樣就可能由于政策的失誤導致虧損情況的發(fā)生。近幾年，中小企業(yè)貸款困難、國有企業(yè)資金閑置等問題的出現(xiàn)，使我國的金融市場備受爭議。

二、金融市場中銀行業(yè)面臨的風險

（一）經(jīng)營風險

首先，從銀行業(yè)的參與主體來講，國家是其最大的股東，政府可以代表國家行使權力，這樣，如果發(fā)生決策失誤，就可能導致經(jīng)營性風險的發(fā)生；其次，由于銀行在我國市場中處于壟斷地位，在日常經(jīng)營過程中，會發(fā)生由于缺乏充分的市場競爭而產(chǎn)生效率低下等問題。儲戶針對銀行業(yè)制定的各種條款，多數(shù)只能抱著容忍的態(tài)度，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。因此，在自然條件和市場環(huán)境的雙重制約下，銀行只有實現(xiàn)自主地完善相關制度體系，才能更好地參與到市場競爭中去。

（二）信用風險

針對上文所述，銀行在我國市場經(jīng)濟中處于壟斷地位，雖然我國銀行的數(shù)量眾多，但主要資金分布在主要的幾個銀行，例如中國工商銀行、中國建設銀行等等。在銀行的信貸過程中，一旦發(fā)生信用風險，就可能導致銀行的資金周轉困難，更嚴重的會導致資金鏈斷裂。因此，針對我國人數(shù)眾多的現(xiàn)在，如何把握好信用尺度、衡量好貸款人的信用等級，是一個亟待解決的問題。尤其是現(xiàn)階段，很多國有銀行將業(yè)務延伸到農(nóng)村地區(qū)，該地方是一個相對風險高、收益低的區(qū)域，尤其是在信用貸款方面，由于缺少快速變現(xiàn)的財產(chǎn)抵押，導致銀行在衡量信用方面處于承擔風險的地位。

（三）市場風險

我國的市場經(jīng)濟體制中，諸多銀行在其中處于壟斷地位，因此，市場風險相對來說較小。但是，我國正處于改革時期，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構、擴大內(nèi)需等方面，銀行在其中扮演著重要的角色。改革期間，新的金融衍生品逐步產(chǎn)生，同樣會對傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生重要的影響，此部分的市場風險不容忽視。

（四）內(nèi)部體制風險

由于銀行屬于國有企業(yè)，鑒于其特有的壟斷地位，受市場競爭的影響小、盈利高，因此其參與者享受著高出其他諸多行業(yè)的待遇。但是正是由于這種體制現(xiàn)狀，工作人員由于缺少必要的淘汰機制，容易發(fā)生工作懈怠、服務不周到、不思進取等問題。長此以往，會減少銀行本身的競爭力，不利于其長遠地發(fā)展。

三、金融風險產(chǎn)生的原因

（一）經(jīng)濟全球化的影響

伴隨著我國改革開放的逐步深入，世界經(jīng)濟發(fā)展到今天，我國與世界的發(fā)展逐步聯(lián)系得日益緊密。改革開放至今，國際資金對我國的投資不斷加大，中國已經(jīng)成為了世界最大的工廠，同時，世界的資金進入中國，為我國提供了大量的外匯儲備。世界資金的流入，需要通過銀行這條渠道，與傳統(tǒng)的對內(nèi)模式相比，這樣的情況是我國尚未面對的問題。相比于銀行業(yè)，我國的金融市場日益復雜，因為不再是傳統(tǒng)的內(nèi)部經(jīng)濟，還要應對國外金融的各種難題。金融市場的開放，進入很多國外的投資模式和投資機構，這些外資機構進入我國市場，一方面促進了我國金融市場的發(fā)展，另一方面也使我國的金融市場變得日益復雜，因此我國的銀行業(yè)需要面對的風險越來越多。

（二）現(xiàn)有融資渠道的影響

首先，通過分析銀行貸款對象的數(shù)據(jù)可以得出，我國銀行資金貸給國有企業(yè)占據(jù)了很大一部分，而我國的私有企業(yè)在同等條件下能夠獲得的企業(yè)貸款相對貧乏和困難。其次，通過研究我國企業(yè)現(xiàn)有的融資渠道，除了企業(yè)發(fā)行債券、上市融資、股東相互出資、民間借貸、以及銀行貸款等等方式，幾乎沒有其他的途徑。近兩年溫州爆發(fā)的中小企業(yè)倒閉潮、以及鄂爾多斯的民間借貸崩盤等事件屢見不鮮，終究其原因，不難發(fā)現(xiàn)融資渠道困難是企業(yè)面臨風險的主要原因。然而，一方面是國有企業(yè)的資金閑置，另一方面是很多中小企業(yè)和微小企業(yè)的資金鏈斷裂以及倒閉等現(xiàn)象，充分說明我國融資渠道的缺乏，嚴重影響了我國私有企業(yè)的發(fā)展。此外，民間金融機構發(fā)展緩慢，發(fā)展過程中又缺乏相應的政策扶持，同時面臨著法律、法規(guī)并不完善等問題，很大程度上阻礙了金融市場的穩(wěn)定、以及民間資本的發(fā)展?？傊?，由于我國融資方式長期處于發(fā)展不平衡的狀態(tài)，一方面市場亟需資金解決現(xiàn)實問題，另一方面其他融資渠道不通暢，此種現(xiàn)象的存在不僅不利于銀行自身的積累與壯大，分散了其內(nèi)部資源，導致其不能發(fā)揮其優(yōu)勢。最后，如果大量資金流入經(jīng)營效率低下的國有企業(yè)，而不是充滿活力的中小企業(yè)，對我國金融市場的穩(wěn)定也造成了不利的影響。

（三）國內(nèi)金融環(huán)境的變化

經(jīng)濟全球化導致資本的流動速度變快，銀行之間的相互拆借等情況變得更加緊密。在國內(nèi)，隨著市場化程度地逐步深化，眾多中小銀行也參與到金融市場當中，使銀行主體之間的相互競爭放大?！笆濉逼陂g所提到的深化經(jīng)濟體制改革的方針政策不可避免地會對銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響，同時金融行業(yè)已經(jīng)開始從封閉走向外界，同行業(yè)之間的競爭不可避免地會加劇。對于后來出現(xiàn)的部分股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行、交通銀行、民生銀行等出現(xiàn)，為金融行業(yè)提供了一些新的特色。如何調(diào)整自身的目標，使自己的競爭力處于行業(yè)的前列成了現(xiàn)在銀行的重點。近幾年出現(xiàn)的一些區(qū)域性銀行在市場中充分發(fā)揮其特有優(yōu)勢，以顧客的需求為核心，在整個銀行業(yè)的競爭中的優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)。因此，如何在有限的市場上搶占先機、提升企業(yè)的核心競爭力，已經(jīng)成為銀行需要面對的主要風險。

（四）政府在金融市場中的地位

由于我國的銀行基本上是國家控股，或者是純國有企業(yè)，政府在其中行使著決策權。由于我國社會主義性質，國有企業(yè)關乎著國民經(jīng)濟的命脈，因此，在資本的借貸對象上，國有企業(yè)比一般的私有企業(yè)要占據(jù)優(yōu)勢地位。改革開放之后的三十多年內(nèi)，中國特色的社會主義市場經(jīng)濟體制已經(jīng)形成，在此形勢下，銀行在國民經(jīng)濟中的壟斷地位一直沒有變，企業(yè)的融資渠道缺乏導致企業(yè)的貸款來源必須經(jīng)過銀行，這樣的層層審批制度不利于企業(yè)的資金高速運轉，使企業(yè)在市場中不能靈活地應對危機。鑒于國有產(chǎn)權制度的特點，國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)同屬國家所有，大量資金用以支持國有企業(yè)，而人們賴以生存的私有企業(yè)在市場競爭中處于劣勢地位。同時，國有的效益由于比不上參與市場競爭的私有企業(yè)，因此，資金在國有企業(yè)的增值速度始終趕不上在民營企業(yè)中的增值速度，這也給我國銀行的信貸資金造成了一系列的風險。中國人民銀行公布的《2010年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》中提到，我國2010年中國人民幣貸款增加7.95萬億元，超出此前央行全年人民幣7.5萬億元的新增貸款目標。然而隨著銀行的超額放貸，使得銀行的經(jīng)營風險增加，這也成為了銀行金融風險的現(xiàn)實隱患。

四、規(guī)避金融風險而采取的措施

（一）加大民營企業(yè)的扶持力度

首先，銀行的設置原則應該是為人民的經(jīng)濟生活服務，服務社會經(jīng)濟的同時做好社會經(jīng)濟的穩(wěn)定協(xié)調(diào)工作。由于我國社會制度的特點，使得現(xiàn)在的很多民營企業(yè)很難從國有銀行中獲得支持，與之形成對比的是現(xiàn)在的很多國有企業(yè)獲得相對較多的社會資源，卻增值不明顯。由于我國民營企業(yè)在國民經(jīng)濟的參與程度越來越高，發(fā)展?jié)摿υ絹碓酱?，已?jīng)在社會經(jīng)濟中扮演著不可或缺的角色，如果該部分的企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂的情形，容易導致居民生活問題的發(fā)生。因此，把加大民營企業(yè)的扶持力度應該放在規(guī)避經(jīng)濟風險的重要位置。

（二）完善銀行內(nèi)部管理制度

由于我國銀行屬于國有企業(yè)或者國家屬于最大的股東等情形，因此，在其壟斷市場中，容易造成內(nèi)部工作人員工作懈怠等現(xiàn)象的產(chǎn)生，不利于其在經(jīng)濟全球化的完全市場競爭中發(fā)展，此類問題可以通過支持村鎮(zhèn)銀行管理人員和員工持股的方式，來調(diào)動他們做大做強企業(yè)的積極性。另一方面，由于現(xiàn)階段的銀行業(yè)務相對趨于飽和，如何提高服務效率、制定相應的管理目標將是銀行和其他金融機構的另一項重要任務。例如，將業(yè)務延伸至村鎮(zhèn)的銀行可以通過吸收部分熟悉當?shù)厍闆r的小股東，不僅可以有效地解決信息不對稱的問題，還能在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險。

（三）拓寬企業(yè)的融資渠道

由于資本逐利的特性，一旦企業(yè)在實業(yè)方面受到了很大的壓制，管理者會通過其他途徑使資金增值，例如投資等等。現(xiàn)階段由于企業(yè)的資金來源有限，主要的途徑是民間借貸和銀行貸款，能夠通過發(fā)行債券和發(fā)行股票的企業(yè)在中國市場上是比較少的?？傊?，在體制的約束和融資渠道缺乏的情況下，企業(yè)只能通過各種手段使自己的資金鏈保持充足。但是，由于缺乏資金的供應，企業(yè)在做大做強的方面顯得力不從心。拓寬融資渠道，避免企業(yè)倒閉等社會經(jīng)濟問題的發(fā)生，是政府未來可采取的一個措施。

（四）建立存款保險制度

建立存款保險制度，能夠增強存款人對銀行的信任。同時，良好的存款保險制度對于保護存款人的利益、維護金融體系的穩(wěn)定起著重大的作用。我國是一個高儲蓄的國家，一旦銀行的信用發(fā)生危機，將會爆發(fā)諸如銀行倒閉等金融危機。因此，建立完善存款保障制度是一個未來銀行防范風險的一項重要措施。

四、結束語

本文通過綜述了現(xiàn)階段我國銀行業(yè)的主要金融風險，分析并列舉了一些風險產(chǎn)生的原因，從中可知加強銀行金融風險防范是一項艱巨而重要的任務。尤其是全球金融危機之后，世界經(jīng)濟的趨勢變幻莫測，針對各種可能出現(xiàn)的金融風險，我國銀行必須進行不斷地探索研究，以期能夠采取相應的措施將金融風險抑制在初發(fā)階段。最后本文給出了部分防范金融風險的幾點措施建議，期望該部分措施完善之后能夠為我國經(jīng)濟實力的增長、市場經(jīng)濟體制的完善、企業(yè)經(jīng)營效益的提高等方面提供支持。

參考文獻

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[3]劉詩嬌，譚文雯.村鎮(zhèn)銀行信用風險防范創(chuàng)新模式分析[J].中國商貿(mào)，2009（11）.

第2篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

我國銀行機構的現(xiàn)狀是，大型商業(yè)銀行有四五家，中型商業(yè)銀行有十余家，小型商業(yè)銀行有上百家。這個規(guī)模格局與許多國家的情形基本上接近，即在按規(guī)模劃分的數(shù)目上呈現(xiàn)“三角形”或“金字塔”格局。

這種格局的出現(xiàn)有其歷史必然性。小型銀行機構數(shù)目相對眾多，一是因為進入門檻相對低，二是因為分散在廣泛地區(qū)，三是因為它們中僅僅有少數(shù)能壯大進入大中型銀行行列。

大型銀行通常是全國性甚至高度國際化的機構。它們在成立之初通常就承擔了綜合性全國性的功能，并與一國中央政府或聯(lián)邦政府的財政部門有著密切聯(lián)系。

中型銀行在發(fā)展之初往往有濃厚的區(qū)域或行業(yè)背景，并能依托所在區(qū)域或行業(yè)背景優(yōu)勢取得快速增長。其中的佼佼者或能壯大成為大型銀行。

就這些銀行機構所擁有的資產(chǎn)或存貸業(yè)務量指標來看，它們的分布格局也呈現(xiàn)出類似特點，即“倒三角形”或“倒金字塔”：大銀行在全國銀行總資產(chǎn)或存貸業(yè)務總量中占據(jù)較大份額，中型銀行占據(jù)相對較小的份額，小型銀行合計起來也僅占一個還要小的份額。

這種分布格局在一定意義上也可以說是自然規(guī)律的體現(xiàn)。在自然界，高海拔的山峰總是少數(shù)。有統(tǒng)計說，地球上8000米海拔以上的山峰僅有14座（亦說24座，連同非獨立山峰在內(nèi)），海拔7000米以上的山峰有425座，6000米海拔以上的山峰則有數(shù)千座，再低海拔的山峰則數(shù)以萬計十萬計甚至不計其數(shù)。大多數(shù)社會經(jīng)濟現(xiàn)象與自然現(xiàn)象一樣都有相通相似性。

一個問題是，能否從上述銀行業(yè)機構分布的情況推論出銀行業(yè)的競爭性或壟斷性的程度？回答是既可以也不可以。說可以，是因為判斷競爭性的基本標準是同一個行業(yè)中是否有著至少兩個以上的經(jīng)營者，而我國銀行業(yè)的機構分布情況顯然符合這個判斷標準；說不可以，是因為應當對“同一個行業(yè)”這個說法作進一步的細分和鑒別，以便弄清楚各個經(jīng)營者的相互關系。

在原先的計劃經(jīng)濟體制下，幾大國有銀行往往也被叫做“專業(yè)銀行”，這個叫法本身就體現(xiàn)了當時不讓這些銀行從事相同業(yè)務并避免相互競爭的政策意圖。在這個意義上，不能簡單地說，只要有多家銀行存在，它們之間就必然有競爭。

另一方面，也有必要指出，并不是說銀行機構之間都必須有著面對面的直接競爭，而且這種競爭越多越好。如果一個行業(yè)是完全競爭的，那么，該行業(yè)內(nèi)各個企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務基本上是無差別的，它們之間的競爭主要依靠打價格戰(zhàn)的手段。價格戰(zhàn)的通常結果是，“一敗一勝”或“兩敗俱傷”。20世紀90年代，國內(nèi)幾大“專業(yè)銀行”陸續(xù)“越界”展開經(jīng)營，在同一城市相互之間的競爭愈演愈烈，大家都“高息攬存”，而這就是價格戰(zhàn)。

國內(nèi)外經(jīng)驗都表明，價格戰(zhàn)會無止境地抬高銀行經(jīng)營成本，促使一些銀行鋌而走險，讓它們最后必然因所承擔和所累積的風險過高而不得不倒閉。更重要的是，價格戰(zhàn)的最終結果是給整個銀行體系帶來嚴重的不穩(wěn)定的影響。

理想的狀態(tài)是，銀行業(yè)內(nèi)部既要有競爭，又要避免價格戰(zhàn)之類的惡性競爭、過度競爭。從國內(nèi)外經(jīng)驗看，維持銀行業(yè)適度競爭、健康發(fā)展的基本途徑有三：進入控制，產(chǎn)權流動，特色經(jīng)營。

進入控制包括政策準入和行業(yè)壁壘。政府監(jiān)管當局必須為銀行業(yè)進入者設立最低門檻，符合條件者才能發(fā)放執(zhí)業(yè)牌照。另一方面，不能將進入控制完全寄托于政策限制，因為政策限制本身也有一定的局限性。行業(yè)壁壘也是一個可行之策，即銀行業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營機構應當確立自身的競爭優(yōu)勢，尤其通過分支機構的廣泛設置等手段促使?jié)撛诘倪M入者和競爭者面臨高昂的進入成本。

產(chǎn)權流動是銀行業(yè)內(nèi)機構整合重組的必要條件。市場經(jīng)濟背景下，競爭的過度性和白熱化客觀上都在呼喚著并購重組。如果沒有產(chǎn)權的流動性，并購重組要么不可能，要么困難重重。而產(chǎn)權的流動性一定以產(chǎn)權的分散性和可交易性為前提。在這方面，我國銀行業(yè)機構還面臨許多調(diào)整改革發(fā)展的任務。

特色經(jīng)營是差別化發(fā)展戰(zhàn)略的體現(xiàn)，是高級競爭，也是銀行機構可持續(xù)發(fā)展之基礎。特色經(jīng)營可以有多種含義，既包括銀行產(chǎn)品的個性特點、產(chǎn)品和服務的質量，也包括銀行服務的細分和綜合化。特色經(jīng)營的成就必須體現(xiàn)在銀行客戶的識別和認可上，形成客戶的認同效應和持續(xù)跟隨效應。對銀行機構來說，一旦在顯著程度和規(guī)模上獲得了客戶的認同，自己也就獲得了一定的定價權。也就是說，這種定價權實質上來自于客戶對自己其他選擇的主動放棄，是銀行經(jīng)營優(yōu)勢的體現(xiàn)，不屬于特許權壟斷。

近年來，許多國內(nèi)銀行事實上都高度重視發(fā)展特色經(jīng)營，不斷創(chuàng)新，開拓新產(chǎn)品，提高服務質量，促使國內(nèi)銀行服務業(yè)有極大改觀，從過去比較單一簡陋的服務格局演進到目前相當多樣化的并有一定精細性的服務格局。這是國內(nèi)銀行業(yè)自我國加入世界貿(mào)易組織以來所出現(xiàn)的積極的、值得慶喜的進步。

但是，也應該看到，與國外一些同類機構相比較，我國許多銀行的特色經(jīng)營仍需要繼續(xù)發(fā)展和提高，在產(chǎn)品、服務和品牌效應上還有很大的提升空間。

同時，還應該看到，在銀行業(yè)經(jīng)營格局的調(diào)整進程中應遵循“自然分工”原則，即不強求政策主導，也不強化政策限制，更多地發(fā)揮銀行機構自身的主動性、自覺性和創(chuàng)造性。在這方面，尤其應當注意防范一些中小型銀行機構因追求雷同化高速擴張所可能帶來的風險。

20世紀90年代后半期到本世紀初，美國有一家地方銀行利用當時經(jīng)濟景氣帶來的好機會，實行了超高速擴張的發(fā)展戰(zhàn)略。這家名為“華盛頓互助”的機構開始時僅僅為一家儲貸合作社類型的機構，在獲得商業(yè)銀行執(zhí)照后很快就開始了跨地域的擴張，從西海岸一路奔向東海岸，到本世紀之初，儼然擠入美國前十大銀行之列。該機構也有一定的經(jīng)營特色，即吸收眾多中小個人客戶儲蓄，大量發(fā)放分期償還住房貸款。在次貸危機爆發(fā)后，這家銀行遭遇前所未見的資金周轉困難，不得不破產(chǎn)清算。華盛頓互助銀行的倒閉既是次貸危機的一個后果，也是后來金融危機加劇的一個因素。

第3篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

關鍵詞：零售銀行業(yè)務；金融業(yè)務；業(yè)務發(fā)展

零售銀行業(yè)務已經(jīng)成為國際先進銀行的主要利潤來源，而且也成為我國亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉型的重要方向。本文以我國11家銀行為實證，選擇2012年二季度末影響零售銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀相關指標進行實證分析，從而為我國發(fā)展零售銀行業(yè)務提供對策建議。

一、零售銀行業(yè)務發(fā)展水平定量分析。

1.指標選取

筆者借鑒國內(nèi)研究零售銀行業(yè)務發(fā)展水平指標體系構建的思路，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和影響的重要程度，選取如下指標評價指標體系。

2.樣本、數(shù)據(jù)來源

3.實證分析

4.實證結論。

實證結果顯示：一是每個銀行零售銀行的發(fā)展水平參差不齊，如四大行和招行優(yōu)于其他股份制銀行；二是最大的公共因子F1與營業(yè)收入占比、利息收入占比、營業(yè)利潤占比和客戶數(shù)的相關性高，說明要推動零售銀行業(yè)務可從這三方面入手。

二、我國零售銀行業(yè)務發(fā)展思路

1.強化零售銀行業(yè)務風險控制。目前，我國零售銀行業(yè)務正處在全面起步階段，各家銀行爭相發(fā)展，因而存在著盲目擴張、放松風險管理的不足。要不斷健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，使零售銀行業(yè)務健康發(fā)展。

2.加強產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷。銀行零售業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。

3.加快渠道建設，提高網(wǎng)點銷售。分支機構建設和電子化并重，并逐漸轉向電子化服務。各家銀行應對各種渠道進行有效整合，使之各司其職，互為補充。（作者單位：江西財經(jīng)大學金融學院）

參考文獻

[1]陳小憲.零售銀行業(yè)務———中小股份制銀行的戰(zhàn)略支點[J].銀行家，2006（12）：46-49.

第4篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

關鍵詞:操作風險,風險管理,商業(yè)銀行

近年來,我國金融案件呈現(xiàn)多發(fā)、高發(fā)態(tài)勢,多家銀行相繼曝出涉案金額巨大的案件,有關銀行的業(yè)務操作方面的案件屢屢發(fā)生,例如轟動一時的開平中行行長貪污挪用近5 億美元;邯鄲農(nóng)行管庫員盜取金庫5100 萬元現(xiàn)金潛逃等等。在目前及今后相當一段時期, 資產(chǎn)規(guī)模龐大、分支機構分布廣泛、從業(yè)人員眾多的國有商業(yè)銀行仍將是我國金融業(yè)的主體。如何有效的防范操作風險是保證銀行業(yè)穩(wěn)健運營和金融安全的重大課題。

一、我國商業(yè)銀行操作風險的現(xiàn)狀

根據(jù)2004年6月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《巴塞爾新資本協(xié)議》的定義, 操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。它包括法律風險, 但不包括策略風險和聲譽風險。操作風險滲透于銀行經(jīng)營的所有領域和業(yè)務流程, 具有普遍性、隱蔽性、危害性和可控性等特點。本文參照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的風險因素分類法,并根據(jù)我國商業(yè)銀行操作風險實際情況做了一定調(diào)整,將事件分成六類:1、內(nèi)部欺詐,指銀行內(nèi)部人員進行的或為主參與的詐騙、盜用銀行資產(chǎn)的行為。2、外部欺詐,指銀行以外人員為主進行的詐騙、盜用銀行資產(chǎn)的行為。3、金融腐敗,指銀行各級機構主要領導利用其壟斷權力所進行的不按交易規(guī)則作為、為自身牟取私利的行為。4、系統(tǒng)漏洞,指銀行軟件或者硬件錯誤、通信故障以及設備老化等問題。5、違規(guī)執(zhí)行,這是一種復合型的類別,基本屬于“失誤型損失”。鑒于目前我國商業(yè)銀行的業(yè)務層次比較低,不宜按照《新巴塞爾資本協(xié)議》的精細標準來分類,因此我們設定此大類來涵蓋《新巴塞爾資本協(xié)議》中的兩類:一是客戶、產(chǎn)品以及商業(yè)行為引起的風險事件;二是涉及執(zhí)行、交割以及交易過程管理的風險事件。6、其他,指不宜歸入上述五類的事件。本文選取的事件都是明確得知已經(jīng)發(fā)生并造成某種程度損失的,總計101起,涉及我國各類銀行16家(包括少量境外中資銀行機構),遍及全國23個省。操作風險事件的發(fā)生一般包括有涉案金額和損失金額。由于本文的損失事件主要來源于媒體,涉案金額在媒體公開時大多久能得知,而損失金額需要在案件發(fā)生后經(jīng)過公安部門、法院等追查或判決最后才能確定數(shù)目,所以很多事件在被媒體暴露出來時還不能確定損失金額。從這一點考慮,本文分析主要用到涉案金額,只有在案件明確說明有損失金額數(shù)目時我們才用損失金額。

(一)商業(yè)銀行級別與操作風險事件數(shù)量、類型有相關關系,基層行比高級行面臨更多的操作風險

從表1可以看出,損失事件主要發(fā)生在支行與分行,其損失事件數(shù)超過所有損失事件的70%。分支行面臨更大的因自然災害、外部欺詐以及突發(fā)性政策變化等外部風險因素導致的操作風險(以下稱“外部沖擊型操作風險”),因此總體上基層的操作風險程度高于高級行。從事件類型來看,內(nèi)部欺詐罪多,違規(guī)執(zhí)行和外部欺詐則其次。也即因銀行內(nèi)部工作人員機會主義行為而生的操作風險的發(fā)生幾率高于因自然災害、外部欺詐以及突發(fā)性政策變化等外部風險因素導致的外部沖擊型操作風險的發(fā)生幾率。同時,在分行、支行及以下級別的銀行機構,欺詐類事件和違規(guī)操作類事件占了絕大部分,而總行則主要是金融腐敗事件。金融腐敗給各銀行帶來的直接經(jīng)濟損失不是很大,但涉及金融腐敗的高層管理人員掌握著權力,其危害性要遠大于基層操作人員,特別是在與外部有勾結時引發(fā)的間接經(jīng)濟損失是很難估量的,而且高管問題也會給商業(yè)銀行帶來嚴重的聲譽損失。

(二)商業(yè)銀行操作風險事件發(fā)生頻率與銀行機構地域分布有相關關系

從表2和圖1可以看出:經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的損失事件數(shù)目總體上明顯多于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。廣東、上海、江蘇、山東等是全國最發(fā)達的地區(qū),總體上損失案件從數(shù)目和金額上都位于全國前列。這一方面因為活躍的經(jīng)濟環(huán)境和高級化得業(yè)務與操作方法往往帶來更多的風險;另一方面也因為經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)監(jiān)管的獨立性和媒體的透明度比較高。但由于考察期較短,特殊個例影響較大,也存在例外情況,例如內(nèi)蒙古和黑龍江等不發(fā)達地區(qū)雖然事件數(shù)較少,但涉案金額卻很高。

二、我國商業(yè)銀行操作風險的防控

鑒于我國金融業(yè)目前對操作風險的認識和管理尚處于起步階段,對操作風險的特征和現(xiàn)狀尚缺乏清晰的認識,還沒有一種辦法能夠覆蓋并有效識別和控制各類操作風險,因此應當從我國商業(yè)銀行的實際出發(fā),重新對操作風險進行認識,并不斷建立健全操作風險防范和管理機制。

(一)建立完善的內(nèi)部控制機制

商業(yè)銀行最大的操作風險往往在于其內(nèi)部控制及公司治理機制失效、不當管理或運作習慣,而這些都屬于銀行可控范圍內(nèi)的內(nèi)生風險。所以,首先要健全內(nèi)控制度,從制度上保證每一種可能的風險因素都有監(jiān)控,每一種業(yè)務都有管理規(guī)范,形成有效的自我約束和自我保護。其次,建立獨立的內(nèi)部審計部門和風險報告系統(tǒng),對銀行各項業(yè)務進行實時監(jiān)控。最后,在有效的常規(guī)管理的基礎上,銀行應針對突發(fā)事件制定具體的應急措施。

(二)建立全新的商業(yè)銀行風險管理機制

我國商業(yè)銀行須逐步構建符合新巴塞爾協(xié)議的金融風險管理機制。首先,銀行應完善自身的運作體系。這種運作體系是建立在明確的產(chǎn)權關系、科學規(guī)范的現(xiàn)代銀行制度以及合理的治理結構基礎上的。同時,需要不斷加強金融風險防范工作,改善管理水平,提高銀行經(jīng)營效益和市場競爭力。其次,接受銀監(jiān)會的監(jiān)督管理。最后,接受來自市場上的存款客戶、投資者和有關債權人的壓力。這其中,銀行信息披露是十分必要和重要的。

(三)采取風險轉移措施緩解商業(yè)銀行的操作風險

風險轉移是指企業(yè)將損失事件以一定的費用轉移給外部團體或者通過改變資本結構來抵御風險。風險轉移的具體形式包括互換、對沖、保險、擔保、合約、證券化和項目融資。改變資本結構的具體措施可以是提供更多的資本、降低債務水平、降低操作杠桿、經(jīng)營分散化、自我保險等。操作風險緩釋是指金融機構采取如抵押、擔保、金融衍生品等風險緩釋工具,或者采取保險、融資等手段所實施的風險轉移技術。

(四)開發(fā)風險管理工具,提供風險管理技術支持

目前,國際先進的銀行已開發(fā)了風險自我評估、風險對應關系、風險指標、記分卡法等操作風險管理工具,由于境內(nèi)外銀行的組織架構不盡相同、監(jiān)管要求不同、外部環(huán)境不同,結合我國、本行實際,從相對粗放的稽核、檢查手段轉化為更加深入的風險要素分解分析,從風險事件、風險頻率、風險影響度、固有風險、控制措施、風險敞口等維度重新審視、評估現(xiàn)有各項業(yè)務操作中的風險,并對重要的風險環(huán)節(jié)建立日常監(jiān)控、預警機制,制定重大操作風險事件的報告及處理流程。進一步開發(fā)風險與控制評估,關鍵風險指標、損失數(shù)據(jù)收集、業(yè)務持續(xù)性管理、新產(chǎn)品風險管理、操作風險管理報告等工具,指導和推動在全行的熟練運用,并通過開展評價、驗證工作,提高工具的使用效果。

(五)完善和利用計算機技術的管理

在信息系統(tǒng)軟件開發(fā)階段,內(nèi)審部門就必須派員參與,以保證系統(tǒng)的合法性、安全性及可審計性。軟件開發(fā)人員需要將本行經(jīng)營方針、政策、業(yè)務操作規(guī)程及銀行經(jīng)營活動,尤其是信貸管理等風險的識別、防范控制與化解制度措施納入系統(tǒng)管理,不斷更新軟件開發(fā)思路,應為每項銀行業(yè)務設計盡可能短的業(yè)務處理流程減少出現(xiàn)技術性風險錯誤或事故的幾率。充分利用現(xiàn)代化的信息處理和通訊技術,建立靈敏的信息收集、加工、反饋系統(tǒng),建立完整的信息反饋制度,使各項決策和業(yè)務經(jīng)營活動建立在充分的信息支持的基礎上,利用各種信息及時調(diào)整業(yè)務經(jīng)營方針和發(fā)展策略,加強決策和經(jīng)營管理活動的針對性和主動性。在金融電子化過程中,加強對信息系統(tǒng)管理的數(shù)據(jù)進行審計。對數(shù)據(jù)文件利用審計軟件進行檢查,測試和分析評估數(shù)據(jù)文件中有關數(shù)據(jù)計算的正確性。加強計算機口令和數(shù)據(jù)庫訪問權限的安全管理,按有關要求對網(wǎng)絡和系統(tǒng)運行的各個環(huán)節(jié)進行安全監(jiān)控。

(六)強化教育,提升素質,努力為基層員工營造良好的工作和發(fā)展環(huán)境

操作風險的防范關鍵是對行為人的防范。商業(yè)銀行要樹立以人為本防范理念,加強對人的教育和管理。要通過業(yè)務培訓,提高全體員工風險防范能力,要通過加強員工理想信念、職業(yè)道德和法紀觀念等在內(nèi)的綜合性教育,培養(yǎng)員工高尚的職業(yè)道德情操,做到無論在什么情況下,都不做損害國家和銀行利益的事。此外還要努力營造良好的工作和發(fā)展環(huán)境,盡最大努力解決基層員工的切身利益問題,以此提高員工對銀行的滿意度忠誠度,使員工真正想為銀行所想,急為銀行所急,自覺地遵守各項管理制度,自覺地防范和控制操作風險。

參考文獻:

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第5篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

銀監(jiān)會印發(fā)的《商業(yè)銀行流動性風險管理指引》中將流動性風險定義為:流動性風險指商業(yè)銀行雖然有清償能力,但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應對資產(chǎn)增長或支付到期債務的風險。

二、商業(yè)銀行流動性風險管理的現(xiàn)狀分析

1.流動性風險管理意識欠缺。當前,我國商業(yè)銀行流動性管理意識欠缺,導致流動性管理只要求良好的流動性監(jiān)管指標表現(xiàn),缺乏流動性管理的主動性,沒有重視對流動性管理能力的提高,更沒有完善資產(chǎn)管理策略和負債管理策略。另外,公眾認為商業(yè)銀行有政府信用做后盾,認為政府會為銀行的一切行為買單,基本沒有倒閉的可能性,使得管理層沒有流動性危機的擔憂,工作人員對流動性風險管理的認識不夠。此外,信息不對稱的使得公眾對銀行的不良資產(chǎn)缺乏充分地了解,從而當銀行經(jīng)營效益不高或虧損也不會發(fā)生擠兌現(xiàn)象,這加劇了商業(yè)銀行的管理層缺乏流動性風險的危機感。

2.資產(chǎn)負債率較高。銀行業(yè)是比較特殊的行業(yè),籠統(tǒng)地講,根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定商業(yè)銀行的風險資本核心充足率為8%,也就是說,銀行的資產(chǎn)負債率在92%以下是一個正常的水平。目前我國個別商業(yè)銀行資產(chǎn)負債率高達95%以上。負債經(jīng)營一直是我國商業(yè)銀行最大的特點,但是資產(chǎn)負債率一直較高,就會給商業(yè)銀行帶來潛在的流動性風險。

3.不良貸款率偏高。2014年我國銀行業(yè)金融機構不良貸款率達1.64%,提高了0.15%;商業(yè)銀行2014年末不良貸款率1.29%,提高了0.29%,2014年商業(yè)銀行不良貸款率創(chuàng)2009年來新高,2013年和2014年我國銀行不良貸款率逐年上升。截止2014年12月末,銀行存款余額同比增長9.6%至117.4萬億元,貸款余額同比增長13.3%至86.8萬億元。

4.存貸款業(yè)務期限錯配。近年來,隨著金融市場的發(fā)展特別是資本市場的活躍,我國居民和企業(yè)部門的資產(chǎn)選擇行為和投資偏好發(fā)生了較為顯著的改變,并進一步引起商業(yè)銀行資產(chǎn)和負債期限結構發(fā)生了一些變化,主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行資金來源短期化、資金運用長期化趨勢明顯,存貸款期限錯配問題日益突出。商業(yè)銀行在追求高收益的驅動下更愿意發(fā)放中長期貸款。近些年來,商業(yè)銀行的貸款項目中,短期貸款的比重趨于下降,而中長期貸款的比重呈現(xiàn)不斷上升趨勢。

5.流動性風險的監(jiān)管指標的系統(tǒng)性、科學性有待進一步提高。流動性覆蓋率、存貸比、流動性比率等流動性監(jiān)管指標存在一定的不足之處。首先這些指標只是針對個體,對整個銀行體系的起不到監(jiān)管作用。而個體又是存在于整體當中,如果銀行整個體系存在隱患,個體商業(yè)銀行又怎么可能健康穩(wěn)定的發(fā)展。離開整體來看局部,指標的監(jiān)管作用就大大減弱了。對商業(yè)銀行的監(jiān)管應該先從宏觀出發(fā),再到個體,整個銀行體系發(fā)生流動性風險,對個體的商業(yè)銀行的危害也會很大。其次,當前的流動性風險指標對于實際的流動性風險管理指導價值非常有限。盡管當前的流動性風險監(jiān)管指標眾多,但是這些指標都是對商業(yè)銀行某個角度或者方面進行監(jiān)管,缺少一個科學的體系來全面的分析商業(yè)銀行的流動性風險。

三、商業(yè)銀行流動性風險管理對策思考

1.增強商業(yè)銀行流動性風險管理意識,培養(yǎng)流動性風險管理文化。流動性風險管理是商業(yè)銀行風險管理一個非常重要的環(huán)節(jié),應當引起商業(yè)銀行管理層和工作人員的高度重視。隨著我國的國際化程度不斷提高,市場競爭的不斷增強,國家信用的作用已經(jīng)開始不斷的減弱,因此,我國商業(yè)銀行要不斷地增強對流動性風險進行管理意識,并將之提高到戰(zhàn)略管理層面上。同時,還要改變過去被動性管理的方式,提高自覺主動性,在工作的每一個流程中都要把流動性風險管理納入考察當中。商業(yè)銀行應當強化流行性風險管理的培訓,提高銀行工作人員的風險意識。

2.提高流動性風險管理技術和手段。商業(yè)銀行應當學習和應用現(xiàn)代風險管理技術,不斷提高自身風險識別、風險計量和風險控制的能力,應用統(tǒng)計技術、數(shù)理建模技術等來實現(xiàn)科學量化管理,從過去的經(jīng)驗性管理提升為標準化科學化的現(xiàn)代管理。商業(yè)銀行應當增加對多元化和穩(wěn)定性融資的管理、日間流動性風險管理、優(yōu)質流動性資產(chǎn)管理、并表和重要幣種流動性風險管理等方面的要求,提高壓力測試、應急計劃等監(jiān)管要求的針對性和可操作性,更好地引導銀行建設流動性風險管理體系,提高流動性風險管理的精細化程度和專業(yè)化水平。

3.優(yōu)化期限錯配。商業(yè)銀行應當嚴格控制中長期貸款的發(fā)放規(guī)模,加強中長期貸款的審批,并將中長期貸款納入到相關業(yè)務部門的績效考核當中。其次,銀行需要進一步優(yōu)化資產(chǎn)負債聯(lián)動管理機制,以風險敞口管理為主線,建立健全資產(chǎn)負債匹配管理體系。要綜合分析各項資產(chǎn)負債對利率、匯率等重要市場變量的敏感性差異和資產(chǎn)負債流動性敞口,根據(jù)銀行自身風險管理能力和風險偏好水平,依據(jù)對風險因素變動的預期,積極主動地調(diào)整各類風險缺口的規(guī)模和結構,實現(xiàn)既定的風險控制和收益目標。

4.提高主動負債能力,擴大流動性來源。我國目前的金融脫媒,實際上是金融市場化改革深化帶來的資金定價市場化的過程。隨著各類直接金融渠道的發(fā)展,在存款利率管制尚未解除的狀況下,銀行存款分流是不可逆轉的趨勢。銀行在未來的發(fā)展中必須逐漸改變目前過度依賴存款的被動負債業(yè)務策略,更多發(fā)展主動負債業(yè)務,拓展從貨幣市場和資本市場直接獲取資金的能力。目前我國可供銀行選擇的主動負債形式日趨多樣化,主要包括發(fā)行債券、對央行負債、對同業(yè)負債和協(xié)議存款等。近期,同業(yè)大額可轉讓定期存單正式推出,進一步豐富了銀行的主動負債工具。

5.開發(fā)和運用金融衍生品。市場從來都不缺資金,缺少的是合適有效的金融產(chǎn)品。當貨幣市場和資本市場有合適的金融產(chǎn)品,滯留在商業(yè)銀行體系內(nèi)流行性可以得到有效地轉移。流動性風險可以通過開發(fā)期權、期貨等金融衍生品來進行轉移。外國的銀行在金融衍生品的開發(fā)和運用上遙遙領先于我國的商業(yè)銀行。當前,隨著我國對外資銀行的開放,銀行之間的競爭更加激烈,為了更好在市場競爭中站立腳跟,我國的商業(yè)銀行要不斷加大金融衍生品的開發(fā)和運用力度,提高金融衍生品的創(chuàng)新能力。

第6篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】中間業(yè)務；現(xiàn)狀；問題；策略

一、發(fā)展中間業(yè)務的重要現(xiàn)實意義

中間業(yè)務的英文原名“Intermediary Business”，意為居間的、中介的或的業(yè)務（陸世敏、尚福林2002年）。我國中間業(yè)務的現(xiàn)代含義為“不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”。

中間業(yè)務的發(fā)展對其業(yè)務經(jīng)營卻具有多重意義。（1）商業(yè)銀行過去高度依賴存貸利差的收益方式日益受到挑戰(zhàn)，中間業(yè)務開辟了不同的市場空間和利潤空間，這是銀行改善盈利結構、提高利潤水平的重要途徑。（2）中間業(yè)務作為對資本無要求的盈利業(yè)務，其還具有服務性強、風險相對低等特征。加強對中間業(yè)務風險的控制和管理，必然有助于提高銀行利潤和優(yōu)化資產(chǎn)質量，從而可以防范和化解銀行的經(jīng)營風險。（3）客戶獲得的中間業(yè)務服務越多，對該商業(yè)銀行就更加依賴，因為許多大客戶對資產(chǎn)管理、投資理財?shù)确沼懈嘈枨?，這促使銀行和客戶利益目標一致化，因此有利于提升客戶的忠誠度。（4）中間業(yè)務發(fā)展可以提高商業(yè)銀行的品牌形象。證明其由傳統(tǒng)服務向現(xiàn)代化綜合性金融服務的轉變并且強調(diào)了其并非以完全以盈利作為目標。塑造的自身良好的企業(yè)形象又對銀行存貸業(yè)務的開展創(chuàng)造有利的社會環(huán)境。

中間業(yè)務也成為促進社會經(jīng)濟發(fā)展的有利因素。（1）市場的發(fā)展需要全方位金融服務與現(xiàn)實無法滿足的矛盾阻礙著經(jīng)濟的發(fā)展。而銀行所提供得、擔保、信息咨詢作為中間業(yè)務恰好彌補了這一矛盾，滿足了現(xiàn)代化的市場需求。（2）銀行的中間業(yè)務客觀上限制了客戶的資金保存在銀行賬戶中，從而使得中間業(yè)務產(chǎn)生了集中資金的功能，可以進行社會建設促進生產(chǎn)。中間業(yè)務打造的銀行的良好形象又可為銀行信用業(yè)務的開展創(chuàng)造有利的社會環(huán)境。 （3）中間業(yè)務提高了社會資金利用效率。隨著電子計算機技術的普及以及電子清算系統(tǒng)的建立，交易收付瞬間即可完成，加快了經(jīng)濟主體資金的周轉速度從而有利于資金使用效率的提高。（4）由于市場上信息不對稱，單個企業(yè)憑借其掌握的市場信息做出的決斷可能出現(xiàn)資源的錯誤配置。信息咨詢服務的開展使得同市場上各個行業(yè)都保持有密切的業(yè)務往來關系銀行幫助其客戶克服投資決策時所遇到的信息不充分，促進社會資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟的均衡運行。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀和問題

長期以來，把中間業(yè)務僅僅看成主要業(yè)務的配套業(yè)務，但近年來，商業(yè)銀行為了應對金融現(xiàn)代化改革的市場需求，開始向以收入為導向的階段轉變增加銀行收入成為主要目的。2009年以來，高收益中間業(yè)務如保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等成為利潤的重點，項目增加至500多種。中國銀行的國際保理、建設銀行的工程造價咨詢務、中信銀行的出國留學金融服務業(yè)務、招商銀行的“一卡通”等業(yè)務，具有市場競爭力。但一些問題也不容忽視：（1）內(nèi)部制度建設存在不足。當前，我國銀行的中間業(yè)務缺乏健全的理論依據(jù)和科學的指導。商業(yè)銀行業(yè)系統(tǒng)從上到下缺乏總體規(guī)劃，各分支機構缺乏規(guī)范化管理，不能做到有章可循有規(guī)可依。（2）開發(fā)手段和硬件設施落后。國有商業(yè)銀行具有網(wǎng)點多規(guī)模大的優(yōu)勢，但是各個網(wǎng)點之間的技術水平的區(qū)域差別大，影響了中間業(yè)務整體發(fā)展。硬件設施和科技手段落后，使得對信息的采集、反饋變慢，影響到?jīng)Q策者利用信息及時處理問題的效率。（3）金融創(chuàng)新能力較差。銀行的創(chuàng)新能力差使得其服務難以適應國際的金融創(chuàng)新和產(chǎn)品升級換代速度。難以在國際市場的競爭中占得一席之地。（4）相應的法律、規(guī)范不健全。我國銀行業(yè)中間業(yè)務缺少相應的法律規(guī)范，在一定程度上抑制了其發(fā)展。對中間業(yè)務的概念、業(yè)務的范圍、收費的標準、監(jiān)管的責任都應存在相應的法律法規(guī)。

三、當前商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的對策

（一）轉變觀念，認識中間業(yè)務的重要性

國內(nèi)商業(yè)銀行必須轉變固有的觀念看法，明白增加銀行收益才是銀行生存的必由之路，從而認清中間業(yè)務的重要性。金融市場發(fā)展的未來，是滿足客戶日益增長個性化金融服務需求，這也應是銀行提高盈利能力來源。

（二）完善中間業(yè)務組織管理，調(diào)動發(fā)展中間業(yè)務的積極性和主動性

當前中間業(yè)務經(jīng)營管理組織混亂，監(jiān)管部門應制定科學有效，體系統(tǒng)一的規(guī)劃，為銀行業(yè)提供指導原則。要求有專門的部門進行協(xié)調(diào)關系，管理和監(jiān)督中間業(yè)務的操作，并且在考核體系中納入中間業(yè)務，以績效激勵帶動組織管理的發(fā)展。

（三）加強市場調(diào)研，加大創(chuàng)新中間業(yè)務品種的力度

產(chǎn)品創(chuàng)新是金融企業(yè)發(fā)展的動力源泉。雖然大部分商業(yè)銀行在實力方面已經(jīng)具備一定的條件，但由于內(nèi)外環(huán)境的變化，商業(yè)銀行必須在創(chuàng)新能力方面加快步伐，搭好平臺，打好基礎，形成機制，盡快實現(xiàn)中間業(yè)務從成長期向成熟期的過渡。

（四）增強服務觀念，搞好中間業(yè)務的市場營銷

其根本是要以市場為導向以客戶要求為導向進行產(chǎn)品創(chuàng)新。在此基礎上的市場營銷才能有“有米可炊”。中間業(yè)務營銷的力度需要以人為本的加強，而不是面向所有客戶群的炮轟。根據(jù)客戶層次，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的各項需求偏好，向客戶推薦產(chǎn)品，還要宣傳新的中間業(yè)務品種的功能，適當引導客戶的消費方向。

商業(yè)銀行間中間業(yè)務的競爭是國際金融業(yè)的競爭方向。外資銀行的進入，深化了中國金融市場競爭，因此嚴峻的市場環(huán)境迫使我國商業(yè)銀行認識到中間業(yè)務的重要性，進而大力發(fā)展中間業(yè)務。相關政府部門和管理機構應該設計出切實可行，科學嚴謹?shù)闹笇Х结?，在防范風險的基礎上，促進中間業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，使中間業(yè)務作為提升綜合實力推動力在促進整個金融市場平穩(wěn)快速發(fā)展上發(fā)揮更大的作用。

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第7篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

[關鍵詞] 中間業(yè)務 收費 商業(yè)銀行

一、我國中間業(yè)務收費現(xiàn)狀及存在的問題

在中間業(yè)務收費方面，我國相應出臺了一些相關法規(guī)文件?！渡虡I(yè)銀行法》（2003修正）第50條和《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》（2001年）第19條都明確規(guī)定商業(yè)銀行辦理業(yè)務，提供服務，可按照規(guī)定收取手續(xù)費。2003年10月1日實施的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》將中間業(yè)務收費分為政府指導價和市場調(diào)節(jié)價。政府指導價僅包括銀行匯票、銀行承兌本票、支票、匯兌、委托收款等基本結算類業(yè)務，其他的中間業(yè)務全部實行市場調(diào)節(jié)價，由各商業(yè)銀行根據(jù)成本和目標客戶自主定價。這些文件給商業(yè)銀行發(fā)展服務中間業(yè)務收費提供了法規(guī)依據(jù)。但是，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費，無論從市場發(fā)展的需要還是從銀行自身發(fā)展上看，都有許多不盡人意之處。

1.收費品種層次低,高附加值產(chǎn)品比重較小。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)在已經(jīng)開辦了數(shù)百個品種，但多集中在結算、和銀行卡等勞動密集型產(chǎn)品上,這些品種銀行投入較大,獲得的收益卻不多。相反,智能型、科技型、高附加值的中間業(yè)務如基金托管、個人理財?shù)刃屡d業(yè)務卻是商業(yè)銀行中間業(yè)務的薄弱環(huán)節(jié)。比如西方銀行較為重視的投資銀行業(yè)務,國內(nèi)銀行目前僅能從其獲取很小的收益。盡管央行已批準了建行等銀行的財務顧問業(yè)務資格,但銀行財務顧問的經(jīng)營范圍偏窄,尚不能與國外商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務經(jīng)營范圍相比；且在僅獲央行批準而未獲證監(jiān)會批準的情況下,銀行財務顧問業(yè)務的資格公信力仍受限制,其實際運作空間較狹小。而國外銀行財務顧問在資本市場上具有與券商、會計師事務所、律師事務所法律意義上的平等資格和地位,社會公信力高。當前投資銀行業(yè)務收入的增加更多是貸款收益的轉化，沒有實際意義。

2.收費的外部環(huán)境存在障礙。中間業(yè)務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經(jīng)營的領域，因此，國家金融管理法規(guī)政策對銀行業(yè)務范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務的空間開拓。我國從1993年始實行銀行、證券、保險、信托的嚴格分業(yè)經(jīng)營，中間業(yè)務的開拓受到法律法規(guī)限制，難以取得突破性進展。分業(yè)經(jīng)營體制保護著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，影響了商業(yè)銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務，從體制上制約了中間業(yè)務的拓展。各行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務品種，但從整體看中間業(yè)務還基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務范圍，咨詢類等新興高附加值的中間業(yè)務品種較少，出于風險防范的考慮，衍生工具業(yè)務的開展受到嚴格限制，不僅政策空間小，而且交易市場十分狹窄。

3.收費機制不合理。目前中間業(yè)務收費管理上存在很多問題，主要表現(xiàn)在一些服務項目沒有收取手續(xù)費標準，致使銀行難以收費；即使制定了收費標準的項目，也由于傳統(tǒng)經(jīng)營的影響和客戶對收費的不理解，而使得收費的推行受到了很大的阻礙。另外，商業(yè)銀行每次收費的基本程序都是由收費銀行以公告的方式告知消費者收費項目、金額和起始收費時間，收費主動權完全掌握在銀行手中，消費者只能被動接受。因此，我國銀行在中間業(yè)務的收費過程中不斷受到消費者的質疑與反對，這成為影響中間業(yè)務收入的重要阻礙。

二、對我國中間業(yè)務收費問題的思考

1.提高服務品質和風險識別能力，改善銀行中間業(yè)務收費的內(nèi)部環(huán)境。一方面，中間業(yè)務不是免費的午餐，但要讓其不成為免費午餐，國內(nèi)銀行必須在服務品質上有一個大的提升。對于外資銀行而言，服務品質無疑是其最值得炫耀的。外資銀行的服務不僅僅是體現(xiàn)在對客戶的服務態(tài)度，更是體現(xiàn)在給客戶提供更多更符合客戶需要的個性化金融產(chǎn)品，給客戶提供更多的產(chǎn)品之外的附加值。而國內(nèi)銀行憑借目前的技術和人力條件，短期內(nèi)很難與外資銀行在此點上抗衡。另一方面，中間業(yè)務同樣存在風險，因而應提高風險識別能力。銀行雖然可以選擇低風險業(yè)務做，但低風險與低收益從總體上必有一種配比關系，光做低風險業(yè)務的銀行很難留住利潤豐厚的高端優(yōu)質客戶。比如某銀行為收取100萬元的中間業(yè)務收入（財務顧問費），竟讓3個億的貸款變成壞賬。但若能識別其中的風險到底在哪里，并采取相應的風險控制和規(guī)避手段，這樣的中間業(yè)務同樣可以做。

2.克服現(xiàn)有制度障礙，為銀行中間業(yè)務開拓最大的空問。從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看,混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢?；鞓I(yè)經(jīng)營可以促使銀行資產(chǎn)多樣化，為增加銀行利潤創(chuàng)造條件。鑒于我國金融市場尚欠成熟,相關法規(guī)、制度的建設不夠健全,實行分業(yè)經(jīng)營管理體制仍有其必要性。對于商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展,首先,要充分地利用法律允許經(jīng)營的業(yè)務空間，最大限度地拓展新業(yè)務。其次,要在銀行監(jiān)管機構的支持下,向法律沒有明確禁止的新業(yè)務空間延伸。近年來，我國金融監(jiān)管部門謹慎地放寬商業(yè)銀行綜合經(jīng)營,允許其在股票抵押、保險等方面的“混業(yè)”經(jīng)營,并且在2001年的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》中進一步明確,商業(yè)銀行在經(jīng)過央行審批后，可辦理金融衍生業(yè)務、證券業(yè)務,以及投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業(yè)務,這是在不違反分業(yè)經(jīng)營原則下對商業(yè)銀行業(yè)務的一個突破。隨著我國逐步利率市場化,商業(yè)銀行的利息收入將可能下降，如果商業(yè)銀行能參與到證券、保險、基金等領域經(jīng)營中間業(yè)務，必定會增加中間業(yè)務收入,抵消凈利息收入的下降,擴大利潤來源渠道。

3.強化定價策略，調(diào)整和制定中間業(yè)務收費標準。制定中間業(yè)務收費管理辦法．把理順中間業(yè)務的價格、公布統(tǒng)一收費標準、規(guī)范中間業(yè)務的收費管理作為規(guī)范和加快發(fā)展銀行中間業(yè)務的突破口。一方面，針對目前商業(yè)銀行中間業(yè)務收費標準不統(tǒng)一的問題，通過與國家有關物價管理部門協(xié)調(diào)，明確商業(yè)銀行對中間業(yè)務進行收費的權利，減少商業(yè)銀行開展中間業(yè)務可能受到的不必要干擾； 另一方面，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一的收費標準，改變過去中間業(yè)務收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平合理的市場秩序。

參考文獻:

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第8篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

關鍵詞：利率市場化 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 小微企業(yè)

利率市場化背景下商業(yè)銀行所面臨的沖擊

利率市場化作為我國金融體系改革的重要方向，近些年來一直在在積極穩(wěn)步向前推進。中國人民銀行宣布，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。今后央行也將根據(jù)各項基礎條件的成熟程度分步實施、有序取消存款利率管制，逐步向利率完全市場化過渡。利率市場化將會導致銀行內(nèi)部的巨大分化，對中小銀行的沖擊將遠大于大型銀行。一旦存款利率市場化，中小銀行將面臨風險定價、利差收窄、主營業(yè)務流失、行業(yè)并購等眾多壓力。所以作為銀行業(yè)內(nèi)部數(shù)量最多的中小銀行業(yè)金融機構要實現(xiàn)特色化、專業(yè)化才能夠實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式給商業(yè)銀行帶來的沖擊

在以云計算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術時代，移動支付、網(wǎng)上銀行、手機銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務蓬勃發(fā)展，由此形成了一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡保險、移動支付等給傳統(tǒng)金融格局帶來了新的挑戰(zhàn)。國內(nèi)電子商務市場呈現(xiàn)出迅猛增長的態(tài)勢，2013年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模達53729.8億元。電子商務所催生的互聯(lián)網(wǎng)金融正顯現(xiàn)出其對傳統(tǒng)金融模式的替代效應，新金融勢力憑借日益擴大的社會影響力以及相對較低成本的平臺信息獲取方式，在信用成本和作業(yè)成本方面具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)越性，并且以支付寶等為代表的第三方支付企業(yè)正在改變商業(yè)銀行的金融生態(tài)，對商業(yè)銀行的交易媒介、支付手段等傳統(tǒng)職能帶來沖擊和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行獨立承擔了賬戶、結算、清算、收單、反洗錢等大量管理和運營成本，但在緊密貼近用戶需求的新型互聯(lián)網(wǎng)金融機構的擠壓下不斷被“后臺化”和“邊緣化”，“存、貸、匯”遭遇全方位金融脫媒，使得商業(yè)銀行正逐漸退化為整個金融鏈條的OEM商，并被殘酷的甩在價值的尾端。

商業(yè)銀行金融服務小微企業(yè)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融彌補現(xiàn)有金融體系的不足實質上揭示了小微企業(yè)融資難的問題，凸顯銀行業(yè)產(chǎn)品供應不足，服務不夠。利率市場化加上互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使商業(yè)銀行加大了對小微企業(yè)貸款的開拓力度。小微企業(yè)貸款產(chǎn)品持續(xù)豐富，貸款模式不斷創(chuàng)新，貸款規(guī)模迅速擴大，已取得相當成效。例如，2013年末工商銀行小微企業(yè)貸款余額1.87萬億元；招商銀行境內(nèi)小微企業(yè)貸款總額比上年末增長21.16%，民生銀行小微企業(yè)貸款余額4047.22億元，比上年末增加877.71億元，增幅27.69%；華夏銀行小企業(yè)貸款保持較快增長，增速高于全部貸款增速10.84個百分點。在貸款產(chǎn)品方面，工商銀行持續(xù)改進小微企業(yè)金融服務，研發(fā)推出電商平臺和小商戶POS收單貸款等具有互聯(lián)網(wǎng)金融特質的產(chǎn)品。廣發(fā)銀行“生意人卡”將個人信用和小企業(yè)聯(lián)合在一塊， 目標是成為小微企業(yè)主的財富管家。民生銀行在小微企業(yè)金融產(chǎn)品“標準化”方面進行了有益嘗試，基本形成“標準產(chǎn)品”快速處理，“非標準產(chǎn)品”專家受理的運行機制，即便在傳統(tǒng)的抵押產(chǎn)品上，通過建立“產(chǎn)品押品價值庫”的方式來解決抵押評估周期長的問題，保障效率優(yōu)先，如表1所示。

現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展小微企業(yè)融資業(yè)務的代表性模式

金融脫媒的不可逆轉，意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，在全新的行業(yè)分工和要素分配過程中掌握主動、順勢突圍。目前各銀行開拓與創(chuàng)新小微企業(yè)融資業(yè)務有如下三種模式：

（一）商圈模式

2011年8月，商務部與銀監(jiān)會聯(lián)合了《關于支持商圈融資的指導意見》，規(guī)范了銀行商圈融資業(yè)務，并在一定程度上緩解了小微商貿(mào)企業(yè)融資難問題。指導意見以后，銀行業(yè)機構“商圈”融資業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展，不僅小微商貿(mào)企業(yè)金融服務得到改善，同時在分散信貸風險方面作用十分明顯。商業(yè)銀行下沉市場服務重心，大力發(fā)展以商品交易市場、商業(yè)街區(qū)、物流園區(qū)、電子商務平臺等為主要形式的商圈融資業(yè)務，不斷加大小微企業(yè)資源傾斜力度，持續(xù)提升小微服務創(chuàng)新能力。例如交通銀行提出商圈金融服務方案；民生銀行針對較高知名度的商品交易市場、批發(fā)市場、各類商場、批發(fā)性商業(yè)街和甄選的目標社區(qū)業(yè)主、工薪階層等業(yè)態(tài)開發(fā)出無抵押、無擔保、最高金額50萬元、最快一天放款的“微貸”產(chǎn)品。各地方銀行業(yè)紛紛開展商圈融資業(yè)務，以河北銀行為例，截至2014年2月末，商圈小微貸款余額31.28億元，同比增長達到307.51%。

（二）基于網(wǎng)銀平臺的商業(yè)銀行供應鏈金融模式

網(wǎng)銀平臺可以通過銀企直聯(lián)模式實現(xiàn)與供應鏈上下游小企業(yè)、核心企業(yè)、倉儲監(jiān)管機構、交易市場等合作方實時對接，對信息流進行全面掌控和統(tǒng)一管理。小企業(yè)用戶可以與核心企業(yè)、物流倉儲企業(yè)等的內(nèi)部資金管理系統(tǒng)、供應鏈管理平臺、電子商務網(wǎng)站實時嵌入，共享“1+N”供應鏈實時交易信息，實現(xiàn)供應鏈“商流-物流-資金流-信息流”的在線整合。除了平安、招行以外，民生、中信、光大、興業(yè)等多家銀行也在逐步把供應鏈金融業(yè)務從“線下”搬到“線上”，構筑供應鏈金融網(wǎng)銀平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)與金融技術的深度融合，最大限度地發(fā)揮銀行傳統(tǒng)的金融優(yōu)勢和平臺經(jīng)濟高效、便捷、覆蓋廣等優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供更全面、更優(yōu)質的金融服務，如表2所示。

（三）商業(yè)銀行參與的P2P模式

P2P網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過網(wǎng)絡實現(xiàn)直接借貸，其核心是公眾化的“點對點”信息交互和資金流動。隨著利率市場化的推進，商業(yè)銀行靠利差獲利的難度日益增大，P2P網(wǎng)絡借貸作為新興信貸服務模式，已經(jīng)引起傳統(tǒng)銀行業(yè)的高度關注。商業(yè)銀行參與P2P的優(yōu)勢在于：覆蓋全國的服務網(wǎng)絡優(yōu)勢；資產(chǎn)規(guī)模大，實力雄厚；信譽高，市場影響力大。如果依托現(xiàn)有品牌、系統(tǒng)、網(wǎng)絡優(yōu)勢以及管理經(jīng)驗發(fā)展P2P網(wǎng)絡借貸，商業(yè)銀行能夠為客戶提供更加全面的金融服務，將有效提升同業(yè)競爭力。2013年，作為在互聯(lián)網(wǎng)金融領域全新模式的嘗試和探索，招行在其小企業(yè)融資平臺“小企業(yè)e家”上，了一個名為“e+穩(wěn)健融資項目”的投融資平臺悄然上線。這個平臺與常見的P2P平臺設計類似，境內(nèi)法人或其他組織可以在這里進行注冊并投融資，最小投資單位1萬元。所發(fā)項目的審核都是由招行方面完成，而且招行也對這些融資項目開了銀行的兌付憑證，到期后會由第三方公司對客戶進行還款。商業(yè)銀行參與的P2P投融資平臺可以讓金融服務更加透明，最大限度地減少信息不對稱和市場交易成本，利用銀行風險識別和風險管控能力，通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新實現(xiàn)社會公眾間信息、資金的開放、安全和有效的交互與流動，讓社會公眾平等享有金融服務的機會，促進社會普惠金融體系的建立；投融資平臺有助于利用社會資金解決小微企業(yè)融資難、融資成本高的問題，為小微企業(yè)融資探索了一條新路徑。

商業(yè)銀行進一步發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務的建議

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)軟信息，解決商業(yè)銀行小微貸款信用可獲得性問題

目前銀行小微貸款在解決信用可獲得性上，不單純依靠固定資產(chǎn)、企業(yè)擔保作為融資依據(jù)，初步形成“重現(xiàn)金流、輕抵押物”的硬信息（資金信息）模式和聯(lián)保兩種模式，解決了小微貸成本和風險偏高的問題，但在如何利用互聯(lián)網(wǎng)軟信息（非資金信息） 拓寬信用可獲得性方面仍在探索階段。目前，一些銀行已經(jīng)憑借互聯(lián)網(wǎng)軟信息開發(fā)出無抵押、無擔保、隨借隨還、小額信用循環(huán)貸款品種。例如，平安銀行借助eBay大數(shù)據(jù)資源，開發(fā)出的“貸貸平安商務卡”，只需憑賣家的個人信用及銷售數(shù)據(jù)授信和以賣家交易行為信息作為審核依據(jù)；建設銀行對銀行自有賬戶體系進行大數(shù)據(jù)應用，根據(jù)客戶賬戶結算信息開發(fā)出以企業(yè)和企業(yè)主家庭持續(xù)有效的結算量和日均金融資產(chǎn)為依據(jù)的“善融貸”純信用貸款產(chǎn)品（陳海強，2014）。未來商業(yè)銀行可通過與平臺、供應鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的合作，探索信用可獲得性的新路徑，形成軟信息信用獲取方式的集中化、批量化、流程化和標準化，從而打破抵押門檻解決小微貸款難題的發(fā)展之路。商業(yè)銀行也可以將小微貸的金融征信服務外包給類似全球網(wǎng)的服務平臺，全球網(wǎng)依托電子商務自然生成信息作為征信信息，以開放方式分享，因此商業(yè)銀行可以低成本地獲得許多軟信息，如貸中的用電數(shù)據(jù)、用水數(shù)據(jù)、貸后“員工忙碌程度及精神狀態(tài)”、“經(jīng)營場所整潔程度、是否經(jīng)常使用”等。

（二）對組織架構和業(yè)務流程進行整合，提供適應小微企業(yè)發(fā)展特點的綜合金融服務

如今小微企業(yè)需要的不單是一次性的融資授信， 而是能幫助小微企業(yè)發(fā)展和盈利的以融資為基礎的綜合金融服務。商業(yè)銀行應進一步提高保證、信用、存貸監(jiān)管等非抵押方式的融資業(yè)務，適應并借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息科技與金融服務的融合，加強小微企業(yè)產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的統(tǒng)籌管理，擴大產(chǎn)品開發(fā)的深度和廣度，致力于小微金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，豐富小微金融產(chǎn)品體系。組織架構和業(yè)務流程方面，商業(yè)銀行應從頂層設計開始對組織架構和業(yè)務流程進行整合，著力資源整合與流程優(yōu)化，突出市場定位轉小、業(yè)務流程轉簡、服務效率轉快、產(chǎn)品推送轉整的改造規(guī)則，實施扁平化的組織架構，打破傳統(tǒng)銀行部門限制，有效管控。此外，商業(yè)銀行需要進一步對銀行的客戶細分，對銀行服務細化，對業(yè)務流程進一步地梳理和完善，力求通過標準的業(yè)務流程、簡化的操作程序、多樣的融資產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)不同的金融需求。

（三）增強信貸風險防控能力，提高風險防控水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在為商業(yè)銀行小微金融服務創(chuàng)造了更大空間的同時，也給銀行帶來了新的風險。目前社會信用環(huán)境建設相對滯后，在政策層面相關法規(guī)和監(jiān)管缺位，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標準尚不成熟，監(jiān)管體系尚在建立過程中，可能會對銀行穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生負面影響。商業(yè)銀行在創(chuàng)新的同時建立起風險隔離機制和應對機制，逐步完善電子商務信用和傳統(tǒng)金融信用相互補充、線下和線上評估相互補充的混合模式。

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第9篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

關鍵詞：商業(yè)銀行　改革　現(xiàn)狀　變革　路徑

中圖分類號：F830.49文獻標識碼：B文章編號：1006-1770(2007)02-028-05

當前，我國商業(yè)銀行正處在經(jīng)濟、金融體制進行全面調(diào)整的過渡時期，面臨經(jīng)濟體制的變革和發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，承受著來自市場風險的沖擊、制度監(jiān)管的壓力以及社會改革的洗禮。與此同時，世界經(jīng)濟也正處于深刻的結構性變動之中，考慮到我國商業(yè)銀行體系內(nèi)在的脆弱性和當前深化金融改革的攻堅性質，本文通過對當前我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀的研究，充分考慮外部環(huán)境變化帶給商業(yè)銀行的種種影響，嘗試提出適合我國商業(yè)銀行發(fā)展變革的合理途徑。

一、外部環(huán)境變化對我國商業(yè)銀行體系的影響

（一）經(jīng)受著經(jīng)濟體制變遷的巨大考驗

我國商業(yè)銀行體系不論是從專業(yè)銀行轉軌而來的國有商業(yè)銀行，還是市場經(jīng)濟催生的新型股份制商業(yè)銀行，均長期受到計劃經(jīng)濟體制影響，具有濃厚的行政分權色彩。盡管近年來商業(yè)銀行不斷推進內(nèi)部體制改革，總行一級法人對全轄機構統(tǒng)一管理調(diào)度、引導資金流向、協(xié)調(diào)利益分配的模式逐步形成，但傳統(tǒng)的塊塊分割、行政分權式的總分行模式仍然沒有根本改變，最大的弊端就是缺乏集中的風險控制能力和集約化經(jīng)營效率，使得一個法人銀行仍被分割成無數(shù)獨立的利益板塊。顯而易見，在利益多元化和目標多元化的驅策下，各級分支行具有一定的準法人權限，各自為政，盲目經(jīng)營和消耗內(nèi)部資源，這在很大程度上弱化了總行經(jīng)營政策和戰(zhàn)略目標的落實。

（二）面臨著角色定位從被動執(zhí)行審批指令到主動獲取行政許可的大跨度調(diào)整

隨著金融業(yè)大門向國際市場全面放開的最后時限的來臨，政府指令和強制審批的色彩逐漸淡化，取而代之的行政許可和備案制度意味著我國商業(yè)銀行需要獨立面對和迅速適應靈活的浮動定價機制、業(yè)務創(chuàng)新。長期以來，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是以政府文件確定的框架為行為規(guī)則的，盈利主要來源于各類授信規(guī)模以及央行實施間接調(diào)控手段的效果，如存貸利差、存款準備金、再貸款、再貼現(xiàn)、公開市場操作等，過分依賴監(jiān)管部門的政策指令，相較之下商業(yè)銀行主動開發(fā)的各類中間業(yè)務和衍生金融產(chǎn)品所取得的收入比重低。由于大跨度的角色調(diào)整使得我國商業(yè)銀行原本在投資和消費領域壟斷性的間接融資功能不斷受到弱化，加上直接融資，特別是資本市場、企業(yè)債券市場的發(fā)展，商業(yè)銀行所主導并提供的資金供給、金融工具等業(yè)務比重呈現(xiàn)萎縮下降的趨勢。通過對我國融資結構的分析，可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行原先壟斷的金融業(yè)務正受到來自市場各方的爭奪，呈現(xiàn)出證券市場籌資、企業(yè)債券發(fā)行、信托募資、融資租賃、產(chǎn)業(yè)基金引入、企業(yè)集團內(nèi)財務公司運作等百花齊放的勢頭。

（三）迎接著來自國際國內(nèi)、各行各業(yè)對金融危機和銀行風險的挑戰(zhàn)

全球經(jīng)濟的融合及一體化使金融危機、銀行風險爆發(fā)的頻度、影響的廣度、危害的程度不斷加劇。這種風險來自于國際國內(nèi)以及各行各業(yè)的每個方面，大致歸為兩個層次。第一個層次是宏觀經(jīng)濟運行中商業(yè)銀行必須面對的風險，包括利率風險、匯率風險、政策風險、貨幣風險和國際收支風險等；第二個層次是考驗商業(yè)銀行管理和控制能力水平的一系列風險，包括信用風險、流動性風險、資本風險、結算風險等。發(fā)達市場經(jīng)濟國家的金融危機和銀行風險主要集中在第二層次以及第一層次的市場風險、利率風險等，例如近些年引發(fā)的巴林、大和、里昂信貸等危機，均源于商業(yè)銀行過分地追求經(jīng)濟效益和競爭地位而疏于控制管理風險所致。但是，我國當前的金融風險主要是一種制度性風險，現(xiàn)行銀行組織制度、產(chǎn)權關系對市場價格波動反應遲鈍，對組織內(nèi)部約束和激勵機制也缺乏興趣，尤其是缺失應對國際收支、自由兌換、資本市場沖擊等金融危機的經(jīng)驗和相關的制度。因此，我國商業(yè)銀行不健全的風險制度直接導致金融危機和銀行風險的潛在蟄伏，嚴重威脅著整個銀行體系的金融安全。

二、我國商業(yè)銀行體系的現(xiàn)狀

（一）產(chǎn)權性質趨同，國有化程度高

對于我國商業(yè)銀行市場來說，由于大型商業(yè)銀行（如四大國有商業(yè)銀行）規(guī)模龐大、市場份額穩(wěn)定，占據(jù)市場競爭壟斷地位，客觀上決定了我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權性質比較單一，國有化程度較高。而一個成熟的市場競爭必然是在不同產(chǎn)權主體之間展開，只有打破壟斷格局，才能籍以提高銀行業(yè)的效率效能。

（二）資源配置無序，決策效率低下

長期以來，我國商業(yè)銀行以層級授權的方式作為經(jīng)營管理和信息傳遞的紐帶，以分支行作為資源配置中心來開展各項業(yè)務。由于層級設置復雜，使得管理成本大大增加，總行對可使用資源的掌握和調(diào)配能力嚴重不足，在市場競爭中決策滯后、反應遲鈍。即使總行能夠及時下達決策指令，往往也缺失權威性，有令不行或者執(zhí)行而不到位比比皆是。

（三）核心業(yè)務單一，經(jīng)營范圍較窄

與外國金融機構相比，我國商業(yè)銀行推出的業(yè)務品種單一、業(yè)務范圍較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務需求，在國際金融市場競爭中處于不利地位。20世紀90年代以來，我國商業(yè)銀行著重于大力拓展業(yè)務規(guī)模、擴充目標客戶，應該說在業(yè)務數(shù)量上有了呈幾何倍數(shù)的規(guī)模。近些年，雖然不少商業(yè)銀行引進國外先進經(jīng)驗，進行業(yè)務創(chuàng)新，例如挖潛私人銀行業(yè)務市場、理財產(chǎn)品開發(fā)、建立金融信息技術平臺發(fā)展電子銀行業(yè)務等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。

（四）混業(yè)經(jīng)營受限，市場資源割裂

我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定使商業(yè)銀行面臨風險集中的境況，這與全球商業(yè)銀行混業(yè)和全能化發(fā)展的潮流是相悖的。對于我國商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營使其業(yè)務被限制在很窄的范圍內(nèi)，服務對象就難以跳出固定的框架范疇，而且分業(yè)經(jīng)營直接導致金融市場資源的割裂，市場效率大大降低。

（五）不良資產(chǎn)巨大，金融安全堪憂

我國商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行，因歷史原因產(chǎn)生的不良資產(chǎn)包袱是沉重的。盡管國家在政策層面上給予扶持并成立資產(chǎn)管理公司專門對銀行的不良資產(chǎn)進行了兩次大規(guī)模的剝離，平時商業(yè)銀行也通過自身提取撥備準備對諸多不良資產(chǎn)進行了核銷處置等，但是舊的不良資產(chǎn)尚未完全剝離，新的不良資產(chǎn)已開始不斷生成。究其原因可以發(fā)現(xiàn)，雖然外部的一些體制性的因素，例如國有企業(yè)破產(chǎn)等，正在逐步減少對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的影響，但是宏觀經(jīng)濟波動對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的影響卻在加劇，并且商業(yè)銀行自身的經(jīng)營管理不善，包括經(jīng)濟案件，也直接影響到不良資產(chǎn)的生成。正是出于銀行內(nèi)部監(jiān)督控制不力以及外部信用制度缺失、經(jīng)濟體制轉軌等多方面因素影響，使得我國商業(yè)銀行既要承擔違規(guī)經(jīng)營的成本，又要承擔經(jīng)濟大幅度波動的成本，而且還要間接承擔宏觀調(diào)控的成本。

（六）管理控制失效，風險防范不足

我國的商業(yè)銀行因為缺乏一套行之有效的能夠及時對利率、匯率或其他宏觀政策變化引起的市場風險、操作風險、信用風險和流動性風險等進行主動預警、精確定價和內(nèi)在自我調(diào)節(jié)的機制，所以防范風險的能力有限，銀行內(nèi)部的管理體制和機制也無法達到與外部經(jīng)濟環(huán)境有機融合的狀態(tài)。伴隨外部經(jīng)濟周期的變化，商業(yè)銀行會因此積聚各種潛在的風險，甚而爆發(fā)不可逆轉的危機。從內(nèi)部體制分析，不論是體制建設還是技術能力都反映了我國商業(yè)銀行對管理控制的不力，一方面風險管理體系以及定價管理體系的缺失，使得銀行管理控制能力以及定價能力嚴重不足；另一方面由于目前我國商業(yè)銀行所使用的管理會計系統(tǒng)與業(yè)務統(tǒng)計管理模塊數(shù)據(jù)是割裂運行的，無法與風險管理要求相匹配，很難對客戶、產(chǎn)品、部門、區(qū)域做到精準核算。事實上，我國對風險防范的金融制度研究和衍生金融工具研究都明顯滯后于經(jīng)濟發(fā)展，例如對市場風險的管理才剛剛開始，以市場價格計量的交易類賬戶的風險作為計量、監(jiān)控對象，相關的會計、稅收配套政策也未確立。而國際會計組織IASB和FASB已針對各種風險工具在全球金融機構中推廣應用“金融工具確認與計量、披露與列報”等約束條款，對我國已經(jīng)上市和即將改制上市參與到國際競爭中的商業(yè)銀行的信息披露都是極大的挑戰(zhàn)。

三、適合我國商業(yè)銀行發(fā)展變革的合理途徑

我國商業(yè)銀行不論尋求何種發(fā)展變革的途徑，都應該結合實際、因地制宜、根據(jù)市場環(huán)境的變化，根據(jù)信息及科技手段的進步來選擇和決定。

（一）重塑銀行產(chǎn)權結構

我國商業(yè)銀行產(chǎn)權結構的重塑實際上是把銀行的組織變革與產(chǎn)權制度的改革有機結合起來，通過調(diào)整法人治理結構來理順產(chǎn)權關系，通過確立最高決策和監(jiān)督機制來明確產(chǎn)權主體，通過理順政企關系從而使我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行真正成為企業(yè)法人。

近期，各大銀行接連進行的H股、A股重組上市可以視為中國銀行業(yè)產(chǎn)權改革的大規(guī)模啟動。通過股改，銀行的公司治理形態(tài)已經(jīng)初步形成，成立了股份有限公司，建立了一整套包括公司章程、“三會”議事規(guī)則在內(nèi)的制度體系。但是，應當清醒地認識到要真正地重塑銀行產(chǎn)權結構，不僅僅只是解決表面的形式問題，現(xiàn)代公司治理的要求是伴隨著所有權和經(jīng)營權分離所產(chǎn)生的對委托關系的要求而產(chǎn)生的，其核心是股東意識，圍繞股東利益最大化更深層次地形成和落實一系列運行機制才是重塑產(chǎn)權的根本。目前，這一深層次的運行機制尚未在我國商業(yè)銀行中有效形成。只有堅定產(chǎn)權變革方向，始終按照現(xiàn)代企業(yè)治理的要求，建立決策、經(jīng)營、監(jiān)督“三權分立、互相制約”的權力體系，運用資本力量規(guī)范和平衡主體行為，強化監(jiān)督機制，才能科學解決各種集權與分權問題。

在維護金融穩(wěn)定的前提下，我國商業(yè)銀行可以通過選擇合適的戰(zhàn)略性參股伙伴，引入外資和民營資本，以使金融企業(yè)的股權結構更加多元化、更具制衡力，改變國有股一股獨大的局面。并且，通過資本的引入，銀行不僅可以獲取來自合作伙伴的資金財力支持，而且可以進一步帶動其他技術、市場、人才等資源的互助和共享。當然，還有很重要的一項是要充分尊重多數(shù)小股東（公眾）的意愿，增加股東信息的透明度，維護銀行在市場中的公信力和良好聲譽。

（二）變革銀行組織架構

對我國商業(yè)銀行組織架構的整體設想是：組織的高端部門設置要能夠完整地體現(xiàn)戰(zhàn)略意圖、條理化常規(guī)化；組織的低端部門設置則靈活多變，動態(tài)化有機化；按照業(yè)務和非業(yè)務條線分別設計組織類型，業(yè)務部門率先嘗試組織變革，實現(xiàn)垂直縱向的事業(yè)部（或超事業(yè)部）制組織形式，條線管理的層次減少，信息傳遞更加暢通，圍繞目標客戶和市場細分靈活制定業(yè)務發(fā)展策略，確定核心業(yè)務，適當利用網(wǎng)絡型組織形式外包部分不具備盈利性和競爭力的非核心業(yè)務；非業(yè)務條線在原有職能制組織結構的基礎上，橫向分工，適當分流，嚴格控制成本預算，通過借鑒矩陣制組織形式與業(yè)務部門有機穿插和結合起來，以建立高效、有序、精簡的配套保障體系。例如對客戶服務、市場營銷、策略研究等開拓性業(yè)務領域的部門，主要推行更為靈活的分權自主的組織形式，以保證這些戰(zhàn)略業(yè)務單位能夠對市場變化做出及時的判斷、研究和反應；而對風險控制、內(nèi)部監(jiān)督等管理控制部門則可以推行相對穩(wěn)定的組織形式，以保證對風險的有效識別、計量、控制。另外，相應的人事管理、后勤保障等部門也應該考慮到內(nèi)部兩類組織形式的實際情況，根據(jù)不同的情況、不同的需要分別設計人事管理制度以及后勤保障體系。

在具體的推行過程中，首先可以考慮暫不急于對一級分行進行組織變革，而以二級分行的扁平化改革為試點，推行總行業(yè)務中心或部門直接領導的集約管理模式。即調(diào)整和上收部分二級分行、支行的業(yè)務管理職能，擴大總行核心業(yè)務部門的管理幅度，直接對一線產(chǎn)品營銷、客戶服務業(yè)務進行管理指導。同時，按照集約經(jīng)營的原則，有必要壓縮和理順縱向業(yè)務管理層級，可以從當前我國商業(yè)銀行正在進行的機構網(wǎng)點撤并入手，變二級分行和各支行為更直接的前臺業(yè)務崗位。需要說明的是，撤并網(wǎng)點并非取消網(wǎng)點，只是各個網(wǎng)點不再具有全面的管理職能更象是一個個被定點安排在外直接面向客戶銷售或服務的營業(yè)柜臺，網(wǎng)點既可以是人工服務的，也可以是無人化的電子銀行，提供的金融產(chǎn)品一般也應該是標準化及大眾化的。通過這種組織變革，可以進一步地優(yōu)化資源配置，使我國商業(yè)銀行將人力、物力、財力資源集中到核心業(yè)務的經(jīng)營中，為那些能夠給商業(yè)銀行創(chuàng)造和帶來主要利潤的企業(yè)客戶、個人客戶提供個性化、人性化、量身定做的金融產(chǎn)品和服務，集中力量打造核心產(chǎn)品、特色精品，提高資源投入的回報率，提高整體的盈利和競爭能力。

為了補充業(yè)務垂直領導、扁平化管理的不足，在二級分行扁平化改革試點的基礎上，我國商業(yè)銀行按照經(jīng)濟規(guī)模的原則，對一級分行的管理職能進行調(diào)整歸并，逐步擴大管理跨度并根據(jù)實際的經(jīng)營狀況、業(yè)務走向、客戶分布、地域特征等過渡到由總行或大區(qū)域行直接管理的模式，以此強化對全國甚至全球各地機構的有效管理控制，以便更好地滿足客戶的服務要求和實現(xiàn)銀行自身的發(fā)展目標。

（三）強化銀行核心業(yè)務

目前，我國商業(yè)銀行固有的業(yè)務模式和產(chǎn)品并未切合市場需求，而是讓市場和客戶反過來去適應銀行原有的業(yè)務分工以及開展方式，這在國有銀行壟斷經(jīng)營和缺乏競爭的時期是可行的，但面對WTO后金融市場的開放和競爭已經(jīng)不能適應。由此，我國商業(yè)銀行應加快步伐，通過對當前市場導向的判斷和對客戶群的分析，根據(jù)市場需求，重新組合和選擇適合于銀行自身發(fā)展、定位的核心業(yè)務流程，強化核心業(yè)務，使分工更趨專業(yè)化，提高相關領域的專業(yè)化服務水平和工作效率。

當前從前、中、后臺分離入手的做法是值得推廣的，建立起“業(yè)務拓展-職能管理-支撐運行” 體系，通過對不同業(yè)務職能的大類劃分，經(jīng)過嚴格的篩選考核，然后對各大類分別進行有側重地專業(yè)細化或分離弱化，樹立品牌，形成特色服務產(chǎn)品，提升核心競爭力，將那些盈利空間不大的非主流產(chǎn)品通過外包形式從核心業(yè)務流程中分離出去，以節(jié)約和有效配置有限的銀行內(nèi)外部資源。

一旦銀行確定了核心業(yè)務，在條件成熟時就應果斷地對非核心業(yè)務的機構、部門進行撤并收縮，或者采用外包協(xié)作的方式將那些不經(jīng)濟的非核心業(yè)務從銀行自身的體系中轉移出去，只保留核心競爭力的部分。通過合理的“外包”方式，借由市場來達到資源的最佳配置，提高效率，降低成本，使我國商業(yè)銀行與眾多外部機構建立起聯(lián)系，發(fā)揮協(xié)同效應，使價值鏈中的每個環(huán)節(jié)都能得到最好的專業(yè)企業(yè)支持，獲得一種跨集團、跨行業(yè)的競爭優(yōu)勢。例如將銀行的安全保衛(wèi)、接送鈔、應用技術系統(tǒng)研發(fā)、網(wǎng)絡電子交易、法律咨詢、物業(yè)管理等外包出去，或者組建獨立于銀行業(yè)務之外的技術服務公司，或者通過競標的方式在市場上擇優(yōu)選取協(xié)作伙伴。有時候協(xié)作伙伴會成為銀行開展核心業(yè)務的主要優(yōu)質客戶。

（四）組建混業(yè)經(jīng)營模式

將我國商業(yè)銀行改組為以大銀行為主體的股份制金融控股集團公司，朝著“混業(yè)經(jīng)營”的方向發(fā)展。將總行改組為控股公司或在總行之上設立控股集團公司，將現(xiàn)有分支機構按經(jīng)濟區(qū)域或業(yè)務領域組建成立股份制形式的戰(zhàn)略經(jīng)營單位（例如各區(qū)域中心或子公司模式），或通過資本手段購并一些其他領域的公司，由集團公司通過參股、控股的方式在銀行、證券、保險、基金、信托和資產(chǎn)管理等領域全方位開展分業(yè)經(jīng)營，并對其控股的下屬戰(zhàn)略經(jīng)營單位實施有效監(jiān)管。通過該模式可以實現(xiàn)“整體混業(yè)經(jīng)營、局部分業(yè)經(jīng)營”的戰(zhàn)略理念，突破目前束縛的分業(yè)經(jīng)營政策框架，提高綜合競爭能力，借資本手段使銀行和其他類型的金融業(yè)整合起來。

在這一模式下，資本運作極其靈活，經(jīng)營風險得以分散?？毓杉瘓F公司通過資本手段可以靈活調(diào)整其經(jīng)營領域，實行有進有退的策略。例如將優(yōu)質的子公司上市以增加其資金融通渠道，或者從戰(zhàn)略角度考慮將某些子公司轉賣以吸引其他資本參股，分擔風險，共享收益。甚至還可以通過內(nèi)部交易的方式調(diào)整子公司之間的利益格局，通過股權變動的方式對經(jīng)營困難、資本充足率下降的子公司增資支持，以及通過資產(chǎn)重組的方式化解子公司的不良資產(chǎn)，平衡和控制整個集團內(nèi)部的經(jīng)營風險。

可以預見，金融業(yè)由分業(yè)走向混業(yè)是大勢所趨。就我國金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，由于目前還不具備發(fā)展全能銀行模式混業(yè)經(jīng)營所需要的微觀經(jīng)營環(huán)境基礎、法律制度保障、金融監(jiān)管能力和相關的市場條件，所以我國商業(yè)銀行尚無法跨越政策障礙，立即實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，但是選擇金融控股公司的方式可以從現(xiàn)階段開始為我國金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行實踐混業(yè)經(jīng)營奠定基礎。一方面，它能夠與當前的金融監(jiān)管方式相契合，各個子公司均有自成體系的經(jīng)營管理制度、財務制度、風險控制機制等，對口著各自的行業(yè)監(jiān)管當局，有利于金融監(jiān)管當局的分業(yè)分類有效監(jiān)管；另一方面，在我國金融體制并不十分健全的情況下，它能夠有效阻斷銀行、證券、保險和其他金融業(yè)務的風險傳遞，由各個子公司獨立運作不同領域的不同業(yè)務，在法律和經(jīng)營上保持相對獨立，起到“內(nèi)在防火墻”的作用。

（五）建立銀行信用體系

為了解決我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)占比高、撥備不足的問題，我國政府給予了最大的政策和財力支持，允許商業(yè)銀行在核銷部分歷史貸款壞賬的基礎上，多次剝離出銀行的不良資產(chǎn)，并且通過中央?yún)R金公司向商業(yè)銀行注資數(shù)百億美元，極大程度地解決了當前商業(yè)銀行的資本充足率問題。但是，應當清醒地意識到，要想徹底化解歷史遺留的不良資產(chǎn)包袱以及不斷產(chǎn)生的新增不良貸款，要從培育建立我國的銀行信用體系環(huán)境這一根本入手。

建立銀行信用體系首先要從統(tǒng)一銀行經(jīng)營管理意識開始，銀行自身的經(jīng)營管理能力和對經(jīng)濟案件的及時發(fā)現(xiàn)和控制能力，都直接影響著不良資產(chǎn)的多寡?？偨Y過去的教訓：一是政府行為強力推動，銀行內(nèi)部或市場因素消極被動，導致陳欠未清新欠又生；二是循環(huán)往復地重演著“注資-核銷-剝離”，成本不菲，不論是1997年發(fā)行特別國債還是將數(shù)萬億不良資產(chǎn)剝離給4家資產(chǎn)管理公司，耗資甚巨，實質是政府花錢為銀行買單。因此，當前著手建立一整套銀行客戶信用、員工信用、案件記錄數(shù)據(jù)系統(tǒng)，嚴格銀行內(nèi)部流程和監(jiān)督控制機能，顯得尤為重要。

（六）提升銀行風險控制和管理能力

由于我國商業(yè)銀行對風險的控制和管理能力嚴重不足，借鑒西方銀行的經(jīng)驗，結合我國的實際情況，可以考慮構建以“風險官制度”、“風險垂直管理”、“風險經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)”三項制度為核心的全方位、全過程的商業(yè)銀行風險管理體系，以及開發(fā)完善以“信息決策支持系統(tǒng)”、“管理會計系統(tǒng)”為基石的支持保障體系。

一是要構建全方位、全過程的商業(yè)銀行風險管理體系，包括：（1）設置首席風險官(CRO)及管理委員會，全面管理銀行風險。在總行設置風險管理委員會和首席風險官，在其下設置專門的信用風險、市場風險以及操作風險管理機構，并通過總行風險管理部門將風險管理決策職能集中于首席風險官。需要指出，風險官制度是建立在集中和獨立原則基礎上的專業(yè)管理團隊制度。首席風險官要聽取各業(yè)務單元風險主管的匯報，并根據(jù)風險狀況及其演變趨勢進行風險策略制定和決策，同時指揮和指導相應層面具體執(zhí)行完成。當面臨較大的風險問題以及決策時，首席風險官應該直接向董事會匯報并取得支持。（2）推行垂直管理，實現(xiàn)相對獨立的風險管控體系。作為業(yè)務功能，對風險管理部門的組織設計應該更具有垂直管理特征，實行在首席風險官及管理委員會領導下的“分類管理”模式。由總行風險管理部門對同級機構和下級行進行分類管理和考核，按不同業(yè)務不同風險類別下設風險管理窗口崗位，落實各風險責任人，對所轄業(yè)務領域、經(jīng)營區(qū)域進行全面監(jiān)控并執(zhí)行總行風險管理政策。（3）建立風險經(jīng)理制度，實現(xiàn)風險經(jīng)理與客戶經(jīng)理的平行作業(yè)。在風險管理窗口崗位建立風險經(jīng)理制度，培養(yǎng)一支合格的專業(yè)風險管理人才隊伍，通過平行作業(yè)使風險經(jīng)理和客戶經(jīng)理都能夠按照各自的職責獨立進行作業(yè)、獨立承擔責任，對應兩套不同的操作流程，起到相互牽制核對的作用。

二是要完善支持保障體系，包括：（1）建立完備的信息決策支持系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)使商業(yè)銀行實現(xiàn)遠程信息的及時傳輸、數(shù)據(jù)的共享、業(yè)務的及時監(jiān)控、風險的量化處理、資金的統(tǒng)一運作、成本效益的及時分析，提升銀行的業(yè)務拓展能力、管理能力和風險控制能力，為商業(yè)銀行專業(yè)化、垂直型的管理提供技術支持和保障。（2）完善管理會計系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)將管理會計方法有效應用于商業(yè)銀行，使管理會計方法下的全成本核算體系、盈利性分析體系、預算管理體系、績效考核體系等互相對接，實現(xiàn)系統(tǒng)的大集成管理，從而科學全面地核算、控制成本，對各個業(yè)務板塊和產(chǎn)品甚至個人進行成本核算、盈利分析和業(yè)績評價。