［摘要］保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下承擔(dān)著重要責(zé)任并可發(fā)揮重大作用。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+”及新媒體、新技術(shù)的興起和發(fā)展，可為保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展激發(fā)出新的無(wú)窮盡的要素，文章結(jié)合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題，全面分析其運(yùn)作模式，提出了加快我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議。

［關(guān)鍵詞］網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；運(yùn)行模式；現(xiàn)狀；建議

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)隨著改革開(kāi)放的發(fā)展而快速發(fā)展，在改革開(kāi)放后行業(yè)年均增速30%以上，大大超過(guò)同期GDP的增速。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，根據(jù)“區(qū)域經(jīng)濟(jì)時(shí)差現(xiàn)象”，在保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度和發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有較大差距的情況下，未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，發(fā)展水平將會(huì)追上甚至超過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家。瑞士再保險(xiǎn)公司研究報(bào)告指出，亞洲保險(xiǎn)市場(chǎng)將引領(lǐng)全球保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，中國(guó)作為亞洲市場(chǎng)最具有潛力的代表，將成為全球最大的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)及世界第一大壽險(xiǎn)市場(chǎng)。近十年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)整體實(shí)力逐步提高，集團(tuán)化、創(chuàng)新化趨勢(shì)明顯，服務(wù)手段逐步多樣，發(fā)展環(huán)境日益優(yōu)化，服務(wù)領(lǐng)域漸漸拓寬。在促進(jìn)改革、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定、民生保障、造福人民等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和穩(wěn)定做出了重要的貢獻(xiàn)?！?018年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)年度報(bào)告》顯示，近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)總體呈快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，并于2016年迎來(lái)小高峰。2012年互聯(lián)網(wǎng)保單量為3.7億單，時(shí)至2016年互聯(lián)網(wǎng)保單量已增長(zhǎng)至67.6億單。5年間，互聯(lián)網(wǎng)保單量增長(zhǎng)了18倍。2016年網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)2347億，比2011年增長(zhǎng)了73倍。據(jù)測(cè)算，2019年較為確定的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)計(jì)劃的高潛用戶(hù)達(dá)2.17億。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，超過(guò)75%的網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)持接受態(tài)度。從保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)已成為僅次于營(yíng)銷(xiāo)員、認(rèn)知度排名第二渠道。另外，互聯(lián)網(wǎng)渠道更受有過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的用戶(hù)歡迎。此外，有27.7%的網(wǎng)民在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)。據(jù)CNNIC的數(shù)據(jù)推算，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保民數(shù)量在2.22億左右，而網(wǎng)民首次購(gòu)險(xiǎn)平均年齡為28.7歲。以西部地區(qū)廣西保險(xiǎn)市場(chǎng)為例來(lái)看保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展及其作用，2011年，廣西保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入212．65億元，至2018年保費(fèi)收入已達(dá)629億元。保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為廣西國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。從市場(chǎng)主體看，廣西省級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從2012年度33家增加至2016年度38家，其中產(chǎn)險(xiǎn)22家、壽險(xiǎn)16家。目前已有兩家保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，涵蓋財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。從保障能力看，2016年，廣西保險(xiǎn)業(yè)共為廣西經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額32萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)85％，包括提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障18.4億元、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障13.6億元。當(dāng)年累計(jì)賠付支出159億元，同比增長(zhǎng)19.7%。保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人數(shù)18.7萬(wàn)人，為全社會(huì)增加就業(yè)崗位5.1萬(wàn)個(gè)。經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，全面深化改革和新信息、新技術(shù)、新商業(yè)趨勢(shì)日益明顯。新信息、新商業(yè)、新技術(shù)主要體現(xiàn)在以“互聯(lián)網(wǎng)+”為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)生態(tài)模式上，全面深化改革主要體現(xiàn)在更加深度全面的市場(chǎng)化，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展契合這兩大趨勢(shì)。作為區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)賴(lài)以生存的人營(yíng)銷(xiāo)模式，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，順應(yīng)時(shí)代潮流和消費(fèi)者需求，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的融合，是行業(yè)發(fā)展的新態(tài)勢(shì)和未來(lái)的發(fā)展方向。分析探究網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)，有助于助力保險(xiǎn)公司緊跟時(shí)代步伐，創(chuàng)新特色產(chǎn)品，針對(duì)性拓展市場(chǎng)，順應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律，搭建完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)起源于1997年我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)的建立，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的起步，之后國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛建立自己的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站[1]。2005年，人保簽售國(guó)內(nèi)第一張電子保單，我國(guó)出現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。之后，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷細(xì)分，競(jìng)爭(zhēng)加劇，各個(gè)保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大。截至2018年初，全國(guó)共有117家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，占保險(xiǎn)公司總量的52.7%，其中有62家人身險(xiǎn)公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從2006年到2018年，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入均保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)簡(jiǎn)言之就是從業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行產(chǎn)品的銷(xiāo)售、承保、核保、理賠等業(yè)務(wù)，并通過(guò)電子支付方式獲取保費(fèi)。商務(wù)網(wǎng)站、保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)公司、中介公司、互助網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)等均是其運(yùn)營(yíng)主體。不同的運(yùn)營(yíng)主體根據(jù)各自業(yè)務(wù)發(fā)展策略采用不同的商業(yè)運(yùn)行模式。官方網(wǎng)站模式。該模式以大中型保險(xiǎn)公司為主。因大中型保險(xiǎn)公司擁有充裕的資金、多種多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品和完善的運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系，有能力建立自己的銷(xiāo)售平臺(tái)，以滿(mǎn)足保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售、提供客戶(hù)服務(wù)、品牌展現(xiàn)的發(fā)展需要。該類(lèi)保險(xiǎn)公司由于經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，客戶(hù)群體龐大且品牌認(rèn)可度高，公司官網(wǎng)有較高的訪(fǎng)問(wèn)流量，能有效引導(dǎo)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)歸集。采取該模式的受益機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)大中型保險(xiǎn)公司、上市險(xiǎn)企等。中介模式。包括兼業(yè)、專(zhuān)業(yè)兩種。兼業(yè)是指公司運(yùn)用自有客戶(hù)體系進(jìn)行產(chǎn)品推介，該模式險(xiǎn)種較為單一。如汽車(chē)票務(wù)銷(xiāo)售公司交通意外險(xiǎn)，銀行理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)等。專(zhuān)業(yè)模式需要具備專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)牌照，同時(shí)滿(mǎn)足資本金等多方面監(jiān)管要求。此類(lèi)能在線(xiàn)高效完成產(chǎn)品銷(xiāo)售及后續(xù)理賠服務(wù)，具有完善的風(fēng)控機(jī)制，能有效識(shí)別承保環(huán)節(jié)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式。如京東金融、支付寶的保險(xiǎn)產(chǎn)品。該模式只為交易雙方提供需求信息，進(jìn)行需求對(duì)接。具有獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、信息化程度高及流程專(zhuān)業(yè)的特點(diǎn)，目前依靠其流量?jī)?yōu)勢(shì)，主要集中于潛在客戶(hù)群廣泛、易核保的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)以及部分創(chuàng)新型險(xiǎn)種。專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司模式。該模式下，業(yè)務(wù)辦理在線(xiàn)完成，不設(shè)線(xiàn)下實(shí)體門(mén)店。緊緊鎖定網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)目標(biāo)客戶(hù)群體，針對(duì)材料充分、責(zé)任明確、一定限額內(nèi)的理賠事件，在理賠時(shí)進(jìn)行線(xiàn)上快速理賠服務(wù)。此類(lèi)從業(yè)機(jī)構(gòu)具有保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)資質(zhì)。目前，國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司僅有泰康在線(xiàn)、安心保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、易心保險(xiǎn)四家。該類(lèi)專(zhuān)業(yè)公司的股東擁有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)或保險(xiǎn)行業(yè)背景，在資金、技術(shù)、客戶(hù)資源、人才儲(chǔ)備等方面能夠提供大力支持，快速使主營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)步入正軌。網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)模式。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（下文簡(jiǎn)稱(chēng)保監(jiān)會(huì)）在2015年初出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，為“相互保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的開(kāi)展打下了基礎(chǔ)。2016年6月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)眾惠財(cái)產(chǎn)、信美人壽和匯友建工財(cái)產(chǎn)三家相互保險(xiǎn)社籌建，標(biāo)志該業(yè)務(wù)在我國(guó)正式落地。隨著首批相互保險(xiǎn)社業(yè)務(wù)獲批開(kāi)業(yè)，該業(yè)務(wù)模式將有效推動(dòng)保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)，在我國(guó)社會(huì)保障體系中起到重要作用。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)順應(yīng)時(shí)代特征，符合社會(huì)需求趨勢(shì)，大大方便了客戶(hù)和解放了行業(yè)生產(chǎn)力，但其也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)因素，增大了不確定性[2]。

（一）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，缺乏有效監(jiān)管

摘要：互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展與變革。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過(guò)不斷創(chuàng)新、變革，逐步發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有著自身的特點(diǎn)，在發(fā)展的過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題，引發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，本文從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)出發(fā)，分析當(dāng)前面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)性地提出了相應(yīng)的解決方案與應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；解決方案

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為幾乎所有傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的發(fā)展思路和發(fā)展模式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)不斷經(jīng)受著沖擊與挑戰(zhàn)，其線(xiàn)下運(yùn)行的模式已經(jīng)逐步被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)行模式所替代。

1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)

顧名思義，保險(xiǎn)是一種為個(gè)人、單位提供的一種付費(fèi)交換服務(wù)保障的形式，通常情況下由個(gè)人或單位付出一定費(fèi)用，由國(guó)家或大型企業(yè)銀行做背景的保險(xiǎn)公司為個(gè)人或單位承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)賠付的業(yè)務(wù)。伴隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及信息技術(shù)的創(chuàng)新，保險(xiǎn)也由原有的線(xiàn)下操作模式向互聯(lián)網(wǎng)形式轉(zhuǎn)變。這種保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)變更大程度上提高了保險(xiǎn)行業(yè)的普及程度，加大了保險(xiǎn)行業(yè)的受眾群體，拓寬了保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍。在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中，把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)界定為保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)為消費(fèi)者們進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)，從而在網(wǎng)上開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)；在網(wǎng)上銷(xiāo)售有關(guān)方面的產(chǎn)品，并經(jīng)過(guò)第三方來(lái)收取相應(yīng)的費(fèi)用。從運(yùn)行特點(diǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有以下幾方面基本特征?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依然需要依托于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身，是基于第三方支付及線(xiàn)上申請(qǐng)與線(xiàn)下辦理相結(jié)合的運(yùn)營(yíng)方式。線(xiàn)上申請(qǐng)主要通過(guò)電子商務(wù)公司、公司及其他類(lèi)型的融資公司或融資機(jī)構(gòu)通過(guò)利用大數(shù)據(jù)、信息傳輸技術(shù)等來(lái)實(shí)現(xiàn)。大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采用的方式是在互聯(lián)網(wǎng)上吸收資金的同時(shí)，又將資金應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)投資，因而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的資金鏈與互聯(lián)網(wǎng)金融存在共生關(guān)系，這一共生關(guān)系導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在承擔(dān)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也必須承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從其本質(zhì)而言，依然是一種保障服務(wù)的運(yùn)營(yíng)方式。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)形式大致相同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同樣也是在收納保險(xiǎn)金的同時(shí)，為個(gè)人或企業(yè)提供不同形式的保障服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)與客戶(hù)之間并不是一種簡(jiǎn)單的P2P模式，而是一種基于保險(xiǎn)公司自身長(zhǎng)期的服務(wù)保障體系，與其他類(lèi)型的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)相比，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度尤為重要。從受眾客戶(hù)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展相結(jié)合的一個(gè)必然趨勢(shì)和重要補(bǔ)充。在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擴(kuò)展了保險(xiǎn)公司的地域優(yōu)勢(shì)，對(duì)于保險(xiǎn)客戶(hù)而言，空間上的距離已經(jīng)不能成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)投保的阻礙，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以讓客戶(hù)在世界任何一個(gè)角落，通過(guò)上傳相關(guān)證件、提交相應(yīng)材料，接受保險(xiǎn)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身又依托不同產(chǎn)品和不同服務(wù)的獨(dú)有特點(diǎn)，整合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整為一種可控的狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制有著極大的幫助，并且該模式也使得保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平有了極大提高。比如，通過(guò)購(gòu)車(chē)渠道的大數(shù)據(jù)管理、交通信息的大數(shù)據(jù)管理可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)行車(chē)輛保險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)車(chē)輛的情況進(jìn)行綜合了解，進(jìn)而降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)提供了更廣大的市場(chǎng)范圍，讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)模式下獲得了新生。

2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展至今已有十幾個(gè)年頭，同時(shí)也不可避免地產(chǎn)生了各種各樣的問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的加劇。

摘要：在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能的數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展電子商務(wù)是必然的趨勢(shì)。在保險(xiǎn)邁入電子商務(wù)的大潮中，人們可以通過(guò)保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)直觀(guān)地了解到各種保險(xiǎn)信息，客戶(hù)可以根據(jù)自身的需求進(jìn)行在線(xiàn)投保和在線(xiàn)支付，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司與第三方平臺(tái)的相互融合，對(duì)于以后公司的轉(zhuǎn)型起到了輔助作用。本文以常州平安保險(xiǎn)為例，對(duì)現(xiàn)狀和自身存在的問(wèn)題分析得出：電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投資大、見(jiàn)效慢，消費(fèi)觀(guān)念陳舊、對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)知，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)督不完善，保險(xiǎn)電子商務(wù)商業(yè)模式不成熟，保險(xiǎn)電子商務(wù)技術(shù)不盡人意等。對(duì)此，本文最后對(duì)解決網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問(wèn)題提出了一些策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；電子商務(wù)；客戶(hù)管理

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也在不斷提高，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，在我們的生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用?，F(xiàn)在，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司隨處可見(jiàn)，為消費(fèi)者提供的服務(wù)更加人性化、專(zhuān)業(yè)化，滿(mǎn)足了不同消費(fèi)者的不同需求。然而一些保險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程中仍存在著一些問(wèn)題，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利的局面。因此，能否利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加強(qiáng)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)管理，成為提高保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。本文以江蘇常州平安保險(xiǎn)公司為例，對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了思考分析。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司常州分公司于1997年成立，經(jīng)營(yíng)模式以商業(yè)服務(wù)為主，主營(yíng)業(yè)務(wù)主要包括保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)計(jì)劃。中國(guó)平安是中國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)中第一家引入外資的企業(yè)，其擁有完善的治理架構(gòu)和國(guó)際化、專(zhuān)業(yè)化的管理團(tuán)隊(duì)，平安保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)領(lǐng)域包括金融科技、醫(yī)療科技、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等方面。目前，在“一帶一路”倡議的大背景下，平安保險(xiǎn)的諸多科技服務(wù)已走向國(guó)外，區(qū)塊鏈、人工智能等多項(xiàng)全球領(lǐng)先科技項(xiàng)目脫穎而出。

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的問(wèn)題

（一）網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)投資大、見(jiàn)效慢保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)模式在投入使用的前期會(huì)耗費(fèi)很多的人、物、財(cái)力，見(jiàn)效相對(duì)較慢。保險(xiǎn)業(yè)而言利潤(rùn)偏低，這樣就對(duì)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)問(wèn)題，主要有以下兩點(diǎn):1.作為保險(xiǎn)公司都會(huì)按照公司的現(xiàn)狀、發(fā)展階段和業(yè)務(wù)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，然而對(duì)保險(xiǎn)公司投放電子商務(wù)，需要大量的財(cái)力且時(shí)間長(zhǎng)見(jiàn)效慢，這些問(wèn)題讓保險(xiǎn)公司不能把電子商務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展。2.電子商務(wù)在應(yīng)用的時(shí)候產(chǎn)生了內(nèi)部矛盾和沖突?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)于現(xiàn)代人而言已經(jīng)是生活中不可缺少的一部分，所有行業(yè)都變得更加網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化。應(yīng)用電子商務(wù)都使用自助服務(wù)，這一現(xiàn)象讓很多人員失去了工作的機(jī)會(huì)，所以電子商務(wù)的投入使用對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工有著很大的影響，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)兩者也有很多沖突。

（二）網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶(hù)關(guān)系管理不完善一是過(guò)時(shí)的消費(fèi)理念。中國(guó)老百姓具有傳統(tǒng)的思想且比較保守，像保險(xiǎn)這種具有風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品是很難得到老百姓的認(rèn)可。對(duì)于常州平安保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，大多數(shù)的投保人都是由保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員推銷(xiāo)爭(zhēng)取來(lái)的。雖然這種傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)方式相對(duì)于網(wǎng)上的營(yíng)銷(xiāo)方式而言是比較浪費(fèi)人力的，但是這種方式能夠與客戶(hù)近距離的接觸，且更容易了解到客戶(hù)的實(shí)際需求，進(jìn)而為客戶(hù)提出更好的建議。大多數(shù)的老百姓還是比較認(rèn)可常州平安保險(xiǎn)公司這種傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式的，更容易讓他們接受。二是對(duì)保險(xiǎn)條款沒(méi)有充分理解。在網(wǎng)絡(luò)上，常州平安保險(xiǎn)公司各險(xiǎn)種的明細(xì)條款很多且不易懂，所以客戶(hù)想在網(wǎng)絡(luò)上選取符合自己要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品是很難的，很多保險(xiǎn)條款都需要專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員進(jìn)行當(dāng)面講解，以便于客戶(hù)進(jìn)行選擇，這樣看來(lái)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行銷(xiāo)售還是有很多不足的。三是在線(xiàn)理賠風(fēng)險(xiǎn)大。以前的常州平安保險(xiǎn)公司在處理理賠的時(shí)候都是由公司的專(zhuān)業(yè)人員對(duì)客戶(hù)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的服務(wù)，專(zhuān)業(yè)人員會(huì)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)客戶(hù)進(jìn)行理賠。自從在網(wǎng)上交易保險(xiǎn)產(chǎn)品以后，沒(méi)有了專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行處理，完全依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)，這樣的方式存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有了專(zhuān)業(yè)人員參與處理理賠，很多客戶(hù)對(duì)于在線(xiàn)處理的結(jié)果不滿(mǎn)意而產(chǎn)生了很多糾紛。

（三）網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全性低，公司監(jiān)管力度不夠一是傳統(tǒng)監(jiān)管的有效性較低。在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是依賴(lài)于網(wǎng)上系統(tǒng)的，人不能參與其中，這種模式給了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)，如系統(tǒng)出現(xiàn)錯(cuò)誤、糾紛處理不當(dāng)和欺詐等情況，這些都是要負(fù)法律責(zé)任的。目前保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展，我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)未能跟上步伐，所以保險(xiǎn)公司發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍存在一定的局限性。二是金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管制度與電子商務(wù)無(wú)法相互協(xié)調(diào)。社會(huì)在進(jìn)步、科學(xué)在發(fā)展，常州平安保險(xiǎn)公司也隨之在快速的前行，客戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)服務(wù)的要求也越來(lái)越高，尤其是線(xiàn)上發(fā)生的業(yè)務(wù)更加豐富?，F(xiàn)在，中國(guó)對(duì)金融行業(yè)的管理方式是分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管，但是這種管理方式，已經(jīng)不能滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展了。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素

盡管網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)明顯，但網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和保險(xiǎn)的特殊性相結(jié)合所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)更應(yīng)引起警覺(jué)。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展主要存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

1.法律風(fēng)險(xiǎn)

首先是網(wǎng)絡(luò)單證的法律地位問(wèn)題，我國(guó)2004年推出《電子簽名法》，但個(gè)人電子簽名技術(shù)目前尚不具備可推廣性，電子保單的有效性和法律地位比較模糊；其次，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)在客戶(hù)完成在線(xiàn)投保后可能故意出售客戶(hù)個(gè)人信息以獲取利潤(rùn)，對(duì)客戶(hù)隱私造成惡意侵犯；另外，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有了新的不合規(guī)、不正當(dāng)?shù)谋憩F(xiàn)形式，如網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)公布虛假產(chǎn)品信息、惡意攻擊同業(yè)網(wǎng)站等，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序造成明顯干擾。

2.安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)順利實(shí)現(xiàn)的重要保證。網(wǎng)絡(luò)非法入侵者可能會(huì)給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)帶來(lái)各種病毒，改變和破壞在線(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，甚至引發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)癱瘓；系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)包括網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶(hù)的疏忽、因網(wǎng)絡(luò)密碼和認(rèn)證方式外泄導(dǎo)致的違規(guī)操作以及超越權(quán)限的違法交易等；在線(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)涉及到信息傳輸技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名、身份認(rèn)證技術(shù)等安全技術(shù)認(rèn)證以及各種安全協(xié)議。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)

摘要：保險(xiǎn)行業(yè)早已深入人心成為每個(gè)人生活中自我保障的重要部分。隨著科技的進(jìn)步網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式漸漸走入公眾的視野,用戶(hù)可以同時(shí)比較不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,用戶(hù)最為關(guān)注的保險(xiǎn)費(fèi)用、權(quán)益理賠,更是清晰透明。而且在傳統(tǒng)服務(wù)的基礎(chǔ)上更方便,索賠效率更高。但是,由于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步較晚涉世未深，相關(guān)領(lǐng)域的定義并不清晰。因此,有必要深入研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,進(jìn)一步推進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。與此同時(shí),可以適當(dāng)借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成熟技術(shù),促進(jìn)產(chǎn)業(yè)變革,逐步推動(dòng)中國(guó)市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)理賠

1當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要問(wèn)題在于支付與理賠計(jì)算概率不對(duì)等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏吸引力和客戶(hù)粘稠度。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)較少種類(lèi)集中，主要是汽車(chē)保險(xiǎn)、簡(jiǎn)單人壽保險(xiǎn)和財(cái)富管理保險(xiǎn)。適合互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)需求的險(xiǎn)種較少，保險(xiǎn)支付金額較大，存在風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)需謹(jǐn)慎選擇。此外，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的考察維度較多，客戶(hù)體驗(yàn)在沒(méi)有辦法保證的情況下，需要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供更人性化，更具體的可見(jiàn)的產(chǎn)品分享結(jié)構(gòu)。目前，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)與金融理財(cái)產(chǎn)品緊密結(jié)合在了一起。高收益的理財(cái)管理吸引了大量客戶(hù)，人們已經(jīng)開(kāi)始接受虛擬銀行的安全性，這也帶動(dòng)人們對(duì)于金融投的極大興趣。但高收益的產(chǎn)品必然伴隨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這也讓很多人望而卻步，保險(xiǎn)給人們帶來(lái)的已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的經(jīng)濟(jì)保障，而是成為了另一種形式的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。但由于虛擬現(xiàn)實(shí)導(dǎo)致的溝通不暢，讓很多用戶(hù)寧愿放棄機(jī)會(huì)，也要避免風(fēng)險(xiǎn)。因此簡(jiǎn)單直白的理賠方式，是保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的問(wèn)題。同時(shí)，各大平臺(tái)也通過(guò)各種方式實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品宣傳，如電視廣告插入、網(wǎng)頁(yè)宣傳、新媒體推送等。這樣做有利于整個(gè)產(chǎn)業(yè)的向前發(fā)展，但對(duì)個(gè)別不同公司來(lái)說(shuō)，宣傳中展現(xiàn)自身獨(dú)特性就顯得尤為重要。鎖定目標(biāo)人群，建立不同價(jià)位的產(chǎn)品模式，做到對(duì)客戶(hù)的精準(zhǔn)定位，才能從中獲利。例如，目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最大的客戶(hù)人群在20～35歲之前，處于事業(yè)上升期的他們，經(jīng)濟(jì)收入支出流動(dòng)量最大，但固定資產(chǎn)較少，針對(duì)這一群體，保險(xiǎn)支付金額不應(yīng)過(guò)大，但收益時(shí)間要短，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)需求的同時(shí)，可以獲得更多目標(biāo)人群的信賴(lài)。目標(biāo)人群的年輕化分析，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代背景下的發(fā)展途徑。

1.2與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有關(guān)的法律法規(guī)不健全

在中國(guó)的互聯(lián)財(cái)產(chǎn)網(wǎng)保險(xiǎn)飛速發(fā)展的同時(shí)，與之對(duì)應(yīng)的相關(guān)監(jiān)管維護(hù)方面的法律法規(guī)卻沒(méi)有與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展同步。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是在實(shí)際金融理賠的過(guò)程中，借助第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)與賠付。那么如何對(duì)產(chǎn)品合同的制定與理賠方案的界定誰(shuí)來(lái)保障成為一個(gè)不得不解決的問(wèn)題。在第三方平臺(tái)上，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，由于地域不確定性、用戶(hù)信息的虛擬，保險(xiǎn)公司的涉險(xiǎn)范圍不同，這一糾紛誰(shuí)來(lái)解決，流程如何制定，都成為困擾消費(fèi)者的問(wèn)題。同時(shí)，面對(duì)不良競(jìng)爭(zhēng)、虛假信息等網(wǎng)絡(luò)安全帶來(lái)的問(wèn)題，如何界定懲處力度，懲罰措施，都是需要有關(guān)部門(mén)從新審核的部分。那么明確的法律法規(guī)的制定就變得極其重要。想要互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展就必須健全法律法規(guī)。