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第1篇：金融信息論文范文

金融管理中的信息化建設其實主要是指在金融管理過程中充分應用各種信息技術手段，切實提高金融管理水平，改變金融管理模式，使其更加適合于金融行業(yè)的發(fā)展，尤其對于計算機技術、網絡技術以及多媒體技術的應用更是體現出了信息化建設在金融管理中的重要價值。就當前我國金融管理對信息化技術的應用現狀來看，其取得的成就比較顯著，尤其是在信息化硬件建設方面比較突出，優(yōu)化和升級改造了金融管理中所使用的計算機及其網絡，整合了具體的資源，形成了金融管理中比較基礎的信息化體系，能夠在一定程度上應用信息化建設來促進金融管理的發(fā)展。尤其是對金融企業(yè)內部管理而言，其在整個管理過程中，以及總部和分部之間都建立了完善的信息化硬件渠道，信息化技術的應用水平得到了較大程度的提升，促進了金融行業(yè)的發(fā)展，信息化建設人才的培養(yǎng)也獲得較大發(fā)展，越來越充足的信息化人才也對信息化建設在金融管理中的應用做出了重大貢獻。但與此同時，我們也應該注意到一些問題，尤其是在金融管理中的信息化應用標準建設方面，還存在著較多模糊信息，阻礙了信息化建設的進一步發(fā)展。此外，安全問題也是需要提高警惕的關鍵問題之一，這在很大程度上影響著整個金融行業(yè)的有序發(fā)展，甚至會造成較大的經濟損失。

2信息化建設在金融管理中應用的必要性

在金融管理過程中恰當的運用信息化建設具備較多優(yōu)勢，這些優(yōu)勢的體現也是其應用重要性的主要表現，具體來說，主要體現在以下幾點。首先，在金融管理中恰當地應用信息化建設對傳統(tǒng)的管理而言有著極強的先進性，能在很多方面優(yōu)化金融管理工作的內容，對繁雜的金融管理起到了極為重要的作用，極大地提高了部分金融業(yè)務的辦理效率。由此可見，在金融管理中恰當應用信息化建設是金融企業(yè)自身發(fā)展的必然要求。其次，在金融管理中恰當地應用信息化建設是當今社會形勢發(fā)展的必然要求。當前在我國經濟發(fā)展中機遇和挑戰(zhàn)并存，促使各個行業(yè)以及企業(yè)做出相應改變以適應當前的發(fā)展形勢，抓住機遇，促進自身發(fā)展。對于金融行業(yè)來說，由于其存在較大的易變性，因而對金融管理提出了更高要求，這需要金融企業(yè)必須針對自身的管理模式進行革新，使其適應當今的社會發(fā)展形勢。最后，在金融管理中恰當地應用信息化建設是當前經濟全球化發(fā)展的必然要求。隨著經濟全球化的不斷發(fā)展，國際間的交流不斷加深，對金融行業(yè)來說更是如此，為更好地適應經濟全球化的發(fā)展趨勢，必須統(tǒng)一管理模式。當前，很多外國金融企業(yè)都已實現了信息化建設的全面應用，這要求我國在這方面也必須做出相應改變以適應發(fā)展需求。

3金融管理中信息化建設應用的具體措施

3.1加強制訂信息化建設計劃

金融管理中的信息化建設，涉及內容比較繁雜，需要進行的工作非常多，只有確保每一項工作有序展開，才能保障信息化建設的高效進行，并發(fā)揮其自身應用的作用。因此，在信息化建設過程中要加強計劃制定的合理性，尤其要有序區(qū)分舊有結構的改造以及新型設備的設置，并充分考慮信息化建設中的總體構架、協(xié)同關系、人員配置以及具體建設方法的選擇等。

3.2完善信息化建設的標準體系信息化技術作為一種新型的技術手段，必然存在一些缺陷，在其應用過程中這種缺陷表現得更為明顯，其中標準體系構建不健全就是一個極為典型的缺陷，也是需要彌補的重要環(huán)節(jié)。統(tǒng)一金融行業(yè)中不同地區(qū)、不同企業(yè)所執(zhí)行的具體標準迫在眉睫，要重點針對信息化建設中的硬件、軟件、網絡環(huán)境以及管理方式進行統(tǒng)一化設置。

3.3進一步加強對金融管理信息化專業(yè)人才的培養(yǎng)

人才永遠是最為關鍵的資源，對于金融管理中的信息化建設來說，更需要加強對人才的培養(yǎng)。金融管理信息化建設所需要的人才不僅要具備較高的信息化水平和技術能力，也要具備一定的金融管理能力，要進一步加強對金融管理信息化專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.4加強金融管理信息化建設的安全管理

安全歷來是金融管理中的關鍵問題，隨著信息化建設的不斷深入，安全問題也必須得到足夠重視。信息化建設過程中蘊含著大量風險，這種風險不僅體現在硬件設施上，也體現在網絡環(huán)境中，因此，必須加強相應的管理和控制。

4結語

第2篇：金融信息論文范文

摘要：近年來，隨著全球信息化進程的推進，我國金融信息化得到了巨大發(fā)展，但總體來說，與世界先進國家仍有很大差距，本文在分析國內金融信息化現狀的基礎上，總結了目前存在的問題，提出了今后發(fā)展戰(zhàn)略目標，為對我國金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略的進一步研究提供了基礎。

關鍵詞：金融信息化；信息技術；發(fā)展戰(zhàn)略

我國的金融信息化已經走過20多個年頭，在數萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了成熟完整的金融信息體系。在這段發(fā)展時期，金融信息化工作形成了以金融企業(yè)和行業(yè)監(jiān)管部門為核心的發(fā)展模式，即在中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管機構的領導下，各個金融企業(yè)根據自己的實際情況，確定金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略。

但是在這種發(fā)展模式下，金融信息化工作也存在著一些死角，即很多戰(zhàn)略性的課題無法解決。其主要的問題在于，金融信息化戰(zhàn)略的制定者，只能站在金融企業(yè)的角度，或者在相關監(jiān)管機構的高度上，更多地將眼光集中在各個企業(yè)內部或者行業(yè)內部的具體問題中。至于從國家經濟社會發(fā)展的角度上，如何規(guī)劃金融信息化發(fā)展的戰(zhàn)略，如何充分調動、合理分配社會的各種資源，如何加強各個企業(yè)和各個行業(yè)之間的協(xié)同配合，如何確定統(tǒng)一、科學的標準，如何避免重復建設和重復開發(fā)對資源的浪費，都是亟待解決的問題。

一、金融信息化概念

20世紀90年代以來，以互聯(lián)網為核心的信息技術和全球經濟一體化的迅猛發(fā)展，深刻影響了國際競爭格局和人類生存方式。在這一巨大的經濟發(fā)展形態(tài)變革與基礎技術平臺轉換的歷史背景下，中國面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。從更廣闊的視角研究中國金融體制改革和中國金融信息化的總體戰(zhàn)略，實現金融信息系統(tǒng)的整合，全面提升金融競爭力，是促進國民經濟持續(xù)發(fā)展和應對入世的現實需要。

金融信息化是指在金融業(yè)務與金融管理的各個方面應用現代信息技術，深入開發(fā)、廣泛利用金融與經濟信息資源，加速金融現代化的進程。這個進程是發(fā)展的、動態(tài)的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關，相輔相成。在不斷發(fā)展的信息技術和經濟全球化的推動下金融服務與金融創(chuàng)新構成了現代經濟的核心。

二、國內金融信息化發(fā)展現狀

我國金融電子化建設始于20世紀70年代，經過“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規(guī)模、“九五”見成效、“十五”再攻關的發(fā)展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成了一個全國范圍內的金融電子化服務體系。主要表現在以下幾個方面：

1.電子化設備已具備相當規(guī)模截止到1999年底，銀行系統(tǒng)已經配置大中型計算機700多臺套，小型機6000多臺套，PC及服務器50多萬臺，電子化營業(yè)網點覆蓋率達到95%以上。截止到2001年6月底，各金融機構共安裝自動柜員機(ATM)4.9萬余臺，銷售點終端(POS)33.4萬臺。

2.全國性金融機構多數已完成內聯(lián)網建設多數全國性金融機構初步完成了本系統(tǒng)內聯(lián)網的建設，網絡覆蓋了全國所有的省會城市和地級市。金融系統(tǒng)與電信部門合作，已經建設成連接全國250多個城市，支持語音、數據、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議的金融數據通訊幀中繼骨干網，支撐金融數據的傳輸。

3.銀行信息化已具規(guī)模

(1)初步建成全國范圍的電子清算系統(tǒng)。“八五”期間，人民銀行已經建成金融衛(wèi)星專用網絡和電子聯(lián)行系統(tǒng)，現已開1409個電子聯(lián)行收發(fā)站，覆蓋了全國所有地級城市和1000多個發(fā)達縣。2000年，全國轉發(fā)往帳3163萬余筆，轉帳交易金額235488億元。“九五”時期，全國性的商業(yè)銀行基本都完成了各自的電子匯兌系統(tǒng)，客戶的異地轉帳業(yè)務24小時內就可到帳。商業(yè)銀行和證券公司通過銀證轉帳系統(tǒng)進行證券帳務信息的交換。

(2)銀行卡業(yè)務迅速發(fā)展。電子支付工具尤其是銀行卡業(yè)務發(fā)展迅猛，到2001年9月底，全國共有發(fā)卡機構55家，發(fā)卡總量超過3.58億張，發(fā)行國際卡近20萬張，全國可以受理銀行卡的銀行網點發(fā)展到13萬個，可以受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特邀商戶已發(fā)展到15萬個，各金融機構共安裝自動柜員機5.1萬臺，銷售點終端近35臺。建立了銀行卡信息交換總中心及18個城市銀行卡信息交換中心，此外，中國金融認證中心(CFCA)和支付網關已經開通，支持了網上銀行和電子商務的發(fā)展。(3)建成人民銀行覆蓋全國所有地市中心支行的電視會議系統(tǒng)、電子公文傳輸系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)，提高了央行的辦公效率，在國務院各部委中率先實現了經網絡傳送機密紅頭文件。信貸登記咨詢系統(tǒng)基本實現全國聯(lián)網。商業(yè)銀行數據集中工程建設和網絡金融服務取得顯著進展。中國現代化支付系統(tǒng)已經在部分城市投入生產試運行，將極大地提高我國銀行間清算效率，加速資金流動，促進經濟發(fā)展。

4.保險業(yè)電子化建設取得突破性進展迄今為止，全國近萬個保險機構安裝了高效運行的計算機系統(tǒng)，各類保險業(yè)務已實現上機處理，日處理量達到數十萬筆。在全國5000多個保險獨立核算單位部署了統(tǒng)一的財務管理軟件，實現了財務處理的高度集中。此外，隨著全國保險三級網絡的建立與完善，各類網上保險應用也將有一個實質進展。

5.證券業(yè)電子化建設實現了跨越式發(fā)展證券業(yè)電子化建設在較高的起點上實現了跨越式發(fā)展，以滬、深兩市證券交易所的成立為標志，啟動了證券業(yè)的信息化建設，經過準實時行情發(fā)送、無紙化托管、計算機自動撮合和異地交易中心聯(lián)網等幾個階段，現已進入到全程電子化交易模式，無紙化電子交易已在全國各地的證券營業(yè)部推廣使用。經過幾十年的努力，我國已初步形成了一個多功能、開放的金融信息化體系，這為我國金融業(yè)實現由“電子化”向“信息化”轉變，全面實現金融信息化打下了堅實的基礎。

三、我國金融信息化與發(fā)達國家的差距

雖然我國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用基本與國外持平，但運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發(fā)達國家相比還有較大差距，主要體現在以下幾個方面：

1.金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究薄弱金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究所要解決的是金融信息化的發(fā)展方向和發(fā)展策略問題，主要包括：對基礎設施建設策略、金融科技迎新體系、金融信息服務體系以及金融信息化支持環(huán)境、組織管理機制和人才激勵機制等方面的研究。我國在這些方面的工作都比較薄弱，沒有形成研究體系。

2.金融信息化的技術標準與業(yè)務規(guī)范尚不完善我國金融信息化建設缺乏總體規(guī)劃，表現在金融信息化建設沒有明確的方向，沒有統(tǒng)一協(xié)調的步驟，存在很多重復性建設。技術標準和業(yè)務規(guī)范也未能形成統(tǒng)一體系，且尚不能滿足與國際接軌的要求，各金融機構自身的業(yè)務聯(lián)機處理系統(tǒng)也存在接口和數據標準不統(tǒng)一等問題。這些不僅給信息交換、系統(tǒng)整合帶來了困難，而且也極易形成各種安全隱患。

3.金融信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高盡管我國金融業(yè)在信息系統(tǒng)安全建設方面取得了不少成績，但由于長期以來發(fā)展的無序和不規(guī)范，以及絕大多數硬件和軟件產品采用國外技術，因此我國現有的金融信息系統(tǒng)存在著很多安全隱患?！?.11”事件也給我國金融業(yè)深刻的啟示，即必須提高金融信息系統(tǒng)的安全可靠性，盡可能地保證國家經濟命脈的正常運行。

4.跨行業(yè)、跨部門的金融網絡尚未形成我國各金融機構出于經營管理、業(yè)務拓展的需要，相繼建成了自己的內聯(lián)網系統(tǒng)，但各機構間尚未實現互聯(lián)互通，影響了金融信息共享和金融服務水平的提高。此外，銀行信息網與財稅、海關、保險等網絡也沒有實現互聯(lián)互通，不同經濟部門、不同行業(yè)之間無法實現信息共享，國家宏觀經濟運行的態(tài)勢和社會發(fā)展的動向不能得到快速反映，這直接影響了國家貨幣政策和金融監(jiān)管的有效實施。

5.金融信息系統(tǒng)集成化程度不高，深度分析不夠我國金融業(yè)服務產品的開發(fā)和管理信息的應用滯后于信息基礎設施建設和業(yè)務的快速發(fā)展。一方面，傳統(tǒng)的以業(yè)務為核心的金融信息系統(tǒng)偏重于柜面會計核算業(yè)務的處理，難以滿足高層次客戶多領域、個性化的增值金融服務需要，也難以適應社會經濟發(fā)展對高質量、多功能、全方位服務的要求；另一方面，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業(yè)信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信貸資產質量管理、以客戶為中心提供方便的金融服務和現代化支付結算工具等方面，存在較大差距，因此導致銀行風險管理失控、喪失業(yè)務機遇、金融產品和服務的創(chuàng)新不足等問題。

6.基于信息技術的金融創(chuàng)新能力不足以計算機技術、通信技術和網絡技術為核心的信息技術從根本上改變著金融業(yè)的經營環(huán)境和內部動作模式，成為金融業(yè)變革和創(chuàng)新的主要推動力。美國麻省理工學院按照銀行應用網絡技術的水平，將銀行信息化分為局部應用、內部集成、業(yè)務流程重新設計、組織結構重新設計、經營范圍重新設計五個層次，目前國內銀行對網絡技術的應用僅僅限于前兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，以網絡技術為代表的信息技術的潛能還遠遠沒有釋放出來。

7.管理體制和人才機制尚不健全我國金融信息化建設與發(fā)達國家相比，在管理體制和人才機制上存在很大差距。我國金融業(yè)現有的科技管理體制和人力資源機制還不能適應競爭環(huán)境和信息化發(fā)展的需求，在入世后將面臨巨大的沖擊：一方面，我國金融業(yè)缺乏一種現代管理科學指導下的管理理念和運行模式，體制臃腫、效率低下；另一方面，我國金融業(yè)尚未形成合理的人才激勵機制，引進人才困難，留住人才更難。

8.金融信息化的法律、政策環(huán)境有待完善法律、政策環(huán)境是金融信息化建設健康發(fā)展的有力保障。隨著信息技術在金融領域中的廣泛應用，一些與金融信息化相關的技術(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，成為爭論的焦點，急需國家立法界定。同時，金融信息化的發(fā)展還要借助于國家產業(yè)政策、稅收政策的大力支持，并依賴于國家信用體系的建立和完善。

四、我國金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究

探討金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略，提高我國金融競爭實力，縮短與發(fā)達國家的差距，是應對國際金融業(yè)挑戰(zhàn)，建設與國際接軌的現代金融體系的需要。國家“十五’科技攻關項目《金融信息化關鍵技術開發(fā)及應用示范》的總體框架是：戰(zhàn)略研究為金融信息化的龍頭，網絡建設為金融信息化的基礎，標準和安全為金融信息化的保障，銀行、保險和證券三方面的關鍵技術為金融信息化的應用。通過金融信息化攻關建設將實現以下目標：

1.制定出符合國情、具有創(chuàng)新精神而又切實可行的、可持續(xù)發(fā)展的金融信息化發(fā)展規(guī)劃，為我國金融信息化建設指明前進方向及發(fā)展道路；

2.建設金融信息化發(fā)展所必須的基礎環(huán)境，包括制定金融信息化領域主要的業(yè)務規(guī)范、技術標準，進行計算機網絡等基礎設施建設，為金融信息化產品的生產提供統(tǒng)一的企業(yè)標準；

3.到2003年底，完成覆蓋全國數十萬金融機構的跨系統(tǒng)網絡間互聯(lián)平臺建設，基本實現金融服務綜合化、電子商務支付網絡化，實現銀行卡聯(lián)網聯(lián)合；

4.基本實現銀行信息系統(tǒng)安全保密的自動化、網絡化和管理的現代化，為建立完整的銀行信息系統(tǒng)安全體系奠定堅實的基礎；

5.初步建立起銀行信貸風險評估體系，為金融系統(tǒng)進行金融風險預警與防范提供有利的信息支持和科學的分析工具，帶動我國市場經濟條件下的信用體系建設；

6.實現金融業(yè)的網絡化經營，開展客戶中心、網上銀行、網上證券和網上保險等新型金融服務，在金融創(chuàng)新理論研究與實踐方面取得較高水平的成果?？傊ㄟ^金融信息化科技攻關，將為未來的金融信息化搭建一個基本框架，而這一框架將成為中國金融業(yè)在今后較長一段時間內獲得可持續(xù)發(fā)展的根基。

參考文獻：

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第3篇：金融信息論文范文

1.在金融管理中，對資源進行優(yōu)化配置。在我國的金融經濟發(fā)展中，信息化建設起到了非常重要的作用，我國的金融企業(yè)要想凸顯出信息化建設的優(yōu)勢，就必須要集中力量，建立一個統(tǒng)一化、集約化的信息管理系統(tǒng)，保證企業(yè)組織從上至下、從里到外的和諧性。對現有的資源進行科學的優(yōu)化配置，需要金融企業(yè)內部各個部門的相互協(xié)調，實行責任制，從而更好地保證自己的工作能夠很好的完成。同時，還應當重視會計部門以及財務部門的建設情況，讓企業(yè)的管理者能夠真正了解到企業(yè)投資狀況與企業(yè)運營形勢。

2.搭建信息化平臺，實現信息化管理。首先，要對企業(yè)的員工進行意識輔導，在意識上給予強化，保證每一位員工都能在內心中形成一種信息化管理的理念。同時，對每一位員工進行系統(tǒng)的知識培訓，保證在金融管理中搭建信息管理平臺。因為利用專業(yè)化的信息管理平臺，可以對企業(yè)的經濟發(fā)展數據以及運營信息等進行統(tǒng)一的分析與整理，每一位員工通過扎實的知識理論與實干技巧，讓管理者能夠對企業(yè)的財務信息等有一個客觀的了解，從而更準確地把握企業(yè)發(fā)展趨勢與管理方向。通過建立的信息化平臺能夠提高企業(yè)運營的綜合實力，滿足現在的市場需求與經濟發(fā)展需求。

3.提高隊伍素質，加強隊伍建設。在金融管理中，工作者的個人能力將會直接決定管理的水平以及管理的結果。尤其在進行信息化建設的過程中，需要不斷提高工作人員的個人素質以及職業(yè)能力。只有加強專業(yè)培訓的力度，做好信息資源的統(tǒng)籌，才能真正實現信息的合理性、準確性收集。除此之外，金融企業(yè)還必須在管理的過程中建立起信息化管理制度，因為制度是事物發(fā)展的重要保證。在建立時可以對相關的工作流程、工作要求、工作內容等進行明確的規(guī)定，同時配以相關的責任標準，保證管理中出現的問題能夠及時得到專人的專項解決。

二、結語

第4篇：金融信息論文范文

關鍵詞：金融監(jiān)管；金融創(chuàng)新；外部性；信息不對稱

1金融創(chuàng)新監(jiān)管的現實理由

現實中，由金融創(chuàng)新風險所造成的金融系統(tǒng)不穩(wěn)定，最終導致金融危機，其主要表現有以下幾個方面：

（1）對金融機構穩(wěn)定性產生的影響。金融創(chuàng)新是使各種金融機構原有的分工界限日益模糊，各種新型的金融交易已經不在舊監(jiān)管的框架之內。隨著金融創(chuàng)新與證券化趨勢的迅速發(fā)展，創(chuàng)造了大量有別于傳統(tǒng)資產負債的表外業(yè)務，有的甚至超過表外業(yè)務的一到二倍，成為金融機構經營業(yè)務的重要內容。

（2）對于金融市場穩(wěn)定性的影響。在金融市場上出現與基本經濟因素無關的不正常波動，往往是因為有投機力量的操縱，并有因信息不對稱造成的從眾心理從旁助陣。當代大量金融創(chuàng)新工具，為投機活動創(chuàng)造出了大批撼動市場的先進手段。由于大量衍生交易成本低，保值者和套利者在衍生市場用同樣的資本可做數倍于現貨市場的交易。而且利用衍生證券的杠桿特性，進攻更具數倍威力。1997年上半年，以量子基金為代表的一些大型基金，大規(guī)模運用杠桿能量，不斷進攻泰國金融市場，觸發(fā)泰國金融危機。

（3）對發(fā)生金融系統(tǒng)危機可能性的影響。當代金融創(chuàng)新一方面直接加強了金融機構之間、金融市場之間、金融機構和金融市場之間的密切聯(lián)系，另一方面間接推動了金融業(yè)務國際化、金融市場國際化、資本流動國際化為主要表現的金融國際化趨勢，致使局部的金融風險極易轉化為全局性的金融風險，從而削弱了金融體系抵御局部風險的能力，使整個金融體系的穩(wěn)定性也隨之降低。

2金融創(chuàng)新監(jiān)管的經濟學分析

由金融創(chuàng)新所產生的風險可能導致金融危機，而金融危機所造成的直接和間接的社會成本又十分巨大，因而，許多經濟學家主張政府介入進行監(jiān)管，以降低有其可能產生的社會成本。若從市場失靈的角度分析，我們也將得到同樣的結果。在經濟學界，幾乎一致的觀點認為：在存在外部性、信息不完全、不完全競爭、公共物品等領域內，僅通過市場進行資源配置是無法保證其資源的配置符合帕累托效率的。

（1）外部性與金融創(chuàng)新監(jiān)管。

外部性是指在提供一種產品或服務時社會成本或利益與私人成本或所得之間存在的偏差，也就是一些經濟主體在其生產、消費過程中對其他經濟主體所產生的附加效應。它反映了個經濟主體在進行經濟活動時對其他微觀主體非價格方面的影響，即這種影響并沒有通過價格機制發(fā)生作用。這種影響對他人來說，可能是正的，也可能是負的。正的效應通常我們稱之為正外部性，又叫外部經濟，負的效應我們稱之為負外部性或外部不經濟。盡管從理論上如“科斯定理”所說私人會有走到一起協(xié)商消除外部效應的積極性，但是，由于“搭便車”問題難以避免，各方協(xié)商的成本太高，因此，人們偏好以加強管制的辦法來消除外部性。

金融創(chuàng)新領域的外部性，實質與金融創(chuàng)新的雙面性有關。金融創(chuàng)新主體推出一次金融創(chuàng)新措施后，可以增加創(chuàng)新受眾的福利，同時會給經濟、金融運行乃至金融制度的變革帶來積極的影響。具體表現為：①促進金融創(chuàng)新產品的多樣化，滿足客戶需要。②提高金融機構的盈利能力和避險能力。金融創(chuàng)新產品為各種金融機構增加盈利能力和避險能力提供了更大的回旋空間。③提高金融市場的有效性。金融市場是金融產品交易的市場，金融產品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，使得交易的參與者不斷增加，交易量也不斷擴大。這樣金融市場就日趨成熟，市場的有效性不斷增加，從而降低了金融市場的交易成本。這就是金融創(chuàng)新外部經濟的表現。至于金融創(chuàng)新外部不經濟的表現也是多面的，主要可以歸納為以下幾個方面：①金融產品創(chuàng)新的外部不經濟。由于金融創(chuàng)新產品的高度虛擬性和高杠桿性，使得金融創(chuàng)新產品的交易規(guī)模急劇擴大。金融機構特別是商業(yè)銀行在利潤的驅動下會積極的參與金融創(chuàng)新產品的交易，倘若某家銀行因從事金融創(chuàng)新產品交易發(fā)生倒閉，由于公眾的心理預期，因而可能在同業(yè)內產生“多米諾骨牌效應”，引起其它金融機構倒閉。在經濟政策方面則削弱了貨幣政策的發(fā)揮。②金融創(chuàng)新市場的負外部性。衍生金融市場運作的復雜性導致了交易價格的波動性和傳染性。由于一些衍生工具的交易本身涉及到多個國家，本質上具有傳染性，這樣就使得金融機構之間建立起了遠比衍生工具出現之前復雜的多的債券債務關系，一旦某一市場出現波動，便會迅速傳導到世界其他地區(qū)的市場，甚至使市場交易主體和監(jiān)管當局猝不及防。③金融創(chuàng)新加大了支付系統(tǒng)的脆弱性。由于金融創(chuàng)新在金融機構之間創(chuàng)造出遠比過去復雜的債券債務鏈條，再加上達到天文數字的金融規(guī)模，使得支付清算體系的脆弱性更加嚴重，一旦支付系統(tǒng)發(fā)生故障，那么給金融交易帶來的混亂不可想象，從而由此而產生的負外部性將會十分嚴重。

（2）信息不對稱與金融創(chuàng)新監(jiān)管。

信息不對稱是指當事人并不了解全部的與交易有關的信息，這可能是由于當事人的有限理性，也可能是由于當事人的策略行為或機會主義。特別的，在信息不對稱的條件下，知情較多的當事人一方還會出現逆向選擇和道德風險。

以衍生工具為主的金融創(chuàng)新工具市場也普遍存在著信息不對稱。在衍生工具的交易過程中，交易者之間不可能具有完全相同的信息，信息在不同的交易者直接的分布是非對稱的，擁有信息優(yōu)勢的一方可能產生機會主義傾向，即具有信息優(yōu)勢的當事人為獲得更有利于自己的交易條件，可能故意隱瞞某些不利于自己的信息，甚至制造一些扭曲的、虛擬的信息，機會主義將會導致契約風險或契約行為的不確定性。

因而，在做出決策時，必須依靠預測和判斷，這也意味著金融市場在信息不完全條件下，包括金融創(chuàng)新產品市場也存在無法通過市場機制進行調節(jié)的風險。

（3）不完全競爭與金融創(chuàng)新監(jiān)管。

雖然金融衍生產品市場上的競爭程度已經相當高，然而并非不存在不完全競爭。某些交易所的會員與交易規(guī)模龐大的機構投資者，可能利用掌握的內部信息為己牟利。個別大戶憑借自己的資金實力，可能認為的操縱市場，使得衍生工具的交易價格嚴重偏離其內在價值，導致衍生市場的價格風險。另外，在市場經濟中還存在一個壟斷與競爭的悖論問題，即競爭是市場發(fā)生機制發(fā)生作用的前提，也是市場經濟的內在要求，然而，在自然的競爭狀態(tài)下，市場競爭往往最后導致行業(yè)的積累和集中，形成壟斷。壟斷一旦形成，壟斷的一方則會在衍生產品的交易過程中占據優(yōu)勢，破壞這個市場本身所需要的產品成本——價格結構，影響服務質量的提高，最終導致金融衍生工具的市場風險和信用風險增加，以及金融資源配置的扭曲，導致金融資源配置的無效率。

總而言之，由于金融創(chuàng)新領域市場失靈的種種因素，決定了政府金融監(jiān)管機構對金融創(chuàng)新實施監(jiān)管的必要性，從而確保整個金融體系安全和金融秩序的穩(wěn)定。

參考文獻

［1］平狄克，魯賓費爾德.微觀經濟學［M］.北京：中國人民大學出版社,2000.

［2］劉宇.國際金融監(jiān)管的新發(fā)展［M］.北京：經濟科學出版社,1999,（4）.

第5篇：金融信息論文范文

關鍵詞：溫州金融改革 動因分析 體制問題 民間借貸危機

2012年3月28日，溫州金融改革試驗區(qū)正式破冰。國務院批準了《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，在該方案的十二項具體改革內容中，“四大金融改革目標”均有觸及，本輪溫州金融改革無論對民間金融還是中國經濟來說，都是一次不容錯失的機會。

知其然，更要知其所以然。本文主要從根源溯及和直接原因兩方面對溫州金融改革展開分析。

一．根源溯及——溫州悖論

此番溫州再提金融綜合試驗區(qū)，從根源上說，是長期以來經濟發(fā)展與金融改革進程不匹配的必然結果。

（一）溫州經濟發(fā)展

先看溫州經濟發(fā)展的兩個關鍵詞：溫州模式和草根經濟。溫州模式是指浙江東南部的溫州地區(qū)以家庭工業(yè)和專業(yè)化市場的方式發(fā)展非農產業(yè)，從而形成小商品、大市場的發(fā)展格局。同樣是以沿海中小企業(yè)為主，但溫州模式、蘇南模式、廣東模式三者有很大不同：廣東模式注重利用外資；蘇南模式發(fā)展集體經濟所有制的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，地方政府起主導作用；溫州模式又被形象稱作“小狗經濟”①，優(yōu)勢在于產業(yè)集中和專業(yè)化協(xié)作，同時政府在經濟發(fā)展中扮演“無為”者的角色。草根經濟是溫州發(fā)展的另一大特色，完全由中小型私人企業(yè)組成。溫州草根經濟的特點是快、省、趕、急功近利、不重規(guī)則卻又熱氣騰騰。

上述溫州經濟發(fā)展模式的優(yōu)點和缺點都很明顯，優(yōu)點如敢為人先、對市場嗅覺靈敏、有闖蕩天下的開拓精神。溫州過去是計劃經濟社會中一個被忽略的小城，沒有多少國企投資和產業(yè)經營，這也給改革開放后第一批試驗者提供了大好機會。

溫州經濟發(fā)展過程中也暴露出一些不足之處。首先，溫州模式本身存在致命問題，由于其采取的是低價薄利的方式，在迅速打開市場的同時，抗風險能力較弱。隨著全球生產能力的過剩，“溫州模式”面臨瓶頸。在實業(yè)利潤日趨微薄的背景下，大企業(yè)容易進行產業(yè)升級或轉型，而大部分中小企業(yè)進行產業(yè)升級無路可走、進入新領域風險又極大，面臨困境。其次，溫州草根經濟的特色決定了溫州商人的急功近利和貪婪投機。

近十幾年來溫州資本投資領域的演變體現了溫州人喜歡賺快錢的商業(yè)文化，這也合理解釋了為什么溫州的PE做不大。因為PE的投資周期一般要三四年，上市了才能獲得回報，以溫州人的個性，等不了那么長時間，因而偏重投機。

實業(yè)利潤微薄，絕大多數民企產業(yè)升級無路可走，進入新領域風險極大，隨著產能過剩以及私人資本充裕，需要尋找新的利潤增長點。放眼國內，只要是利潤豐厚的部門，都是“國”字當頭，幾無民營資本立足之地。 因此，溫州經濟發(fā)展方面的弊端主要源于經濟體制——有豐厚利潤的行業(yè)都是被權力之手壟斷，民營經濟生存空間狹小。

（二）金融改革進程的一波三折

溫州金融改革進程②

縱觀溫州三十年以來的金融改革博弈，角力者仍是民間力量與官方金融制度及其背后的管制力量，民間自下而上的金融改革之路舉步維艱。當代扭曲的金融管制阻塞了民間金融自我演進之路。

經濟發(fā)展過程的快、省、趕與滯后的金融改革進程造成了“溫州悖論”——民間資本多而投資難，中小企業(yè)多而融資難。因此，溫州地區(qū)經濟發(fā)展與金融改革進程的不匹配是此番金融改革的根本原因。

二．直接推手——民間借貸危機

2011年下半年，愈演愈烈的民間借貸危機及“跑路潮”，給溫州中小企業(yè)帶來不小沖擊。

民間借貸利率高企，讓放貸人獲得巨額收益，同時吸引更多資金蜂擁而入。民間資金缺乏投資渠道，而房地產、礦業(yè)等行業(yè)資金需求量大。由于小企業(yè)生存環(huán)境不樂觀，半數小企業(yè)通過民間借貸完成融資，而資金富余的上市公司也開始把錢投向民間借貸領域，金錢本身成為最后的游戲籌碼。

接下來對溫州民間借貸危機的邏輯路徑進行推導：實業(yè)利潤微薄，制造業(yè)舉步維艱，再加上延續(xù)數年的寬松貨幣政策，中小企業(yè)逐利擴張，進入陌生領域、房地產市場；而政策轉向，隨著銀根縮緊，銀行抽資或不續(xù)貸，中小企業(yè)為填補資金漏洞，被迫轉向民間高利貸；然而，新產業(yè)尚未創(chuàng)收，實業(yè)利潤難抵民間高息，導致資金鏈斷裂。

這一愈演愈烈的民間借貸危機產生的結果如下：

第一，惡性循環(huán)，借貸危機升級。溫州銀監(jiān)局的資料顯示，2012年2月末溫州銀行業(yè)不良貸款率為174%，已8個月呈上升態(tài)勢，達到了十年來的歷史高位③。

第二，溫州中小企業(yè)出現“訂單荒”。據溫州海關數據統(tǒng)計，2012年2月溫州外貿出口514億美元，同比減少3087%，環(huán)比減少更高達7205%。

第三，溫州民間信用面臨崩潰?！斑@種信用危機，幾年都恢復不了。”我國第一家“私人錢莊”——溫州蒼南縣“方興錢莊”創(chuàng)辦者方培林說。

正是在這樣的背景下，“高利貸危機”倒逼改革，成為此番溫州金融改革的直接推手。

綜上所述，民間借貸危機直接推動了溫州金融改革方案的出臺，而長期以來經濟發(fā)展與金融改革進程的不匹配則是本輪溫州金融改革的根本原因。試驗區(qū)總體方案已經出臺，在實踐中我們需將基層改革的積極性與頂層設計相結合，以此推動金融改革進一步深化。(作者單位：鄭州大學商學院）



注解：

① 由經濟學家鐘朋榮概括提出，參考《鐘朋榮集》

② 資料來源：溫州金融網

③ 數據來源：溫州統(tǒng)計局官網

參考文獻：

［1］ 《到底如何看待民間借貸》茅于軾.《企業(yè)家》2011年第11期

［2］ 《金融管制導致溫州金融危機》 秋風 《經濟研究信息》2011年第10期

第6篇：金融信息論文范文

按現行有關法規(guī)，我國目前實行銀行、證券、保險和信托分業(yè)經營與分類監(jiān)管的體制，商業(yè)銀行在境內不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資。我們認為，這是在我國市場經濟體制不健全、信貸需求膨脹、不規(guī)范的非銀行金融機構發(fā)展過快、金融風險較大等特定條件下的正確選擇。近年來，這種選擇對規(guī)范金融程序、防范金融風險等都發(fā)揮了積極作用。但是，變化了的情況也在呼喚我們適時作出新的抉擇?！笆濉睍r期我國應逐步考慮構建混業(yè)經營與分類監(jiān)管相結合的新型金融管理體制，這是關乎“十五”時期我國金融業(yè)能否繼續(xù)保持較快增長的一個十分重要的問題。

第一，社會資金供求的市場調節(jié)機制和政府宏觀調節(jié)機制基本建立，為混業(yè)經營創(chuàng)造了十分良好的外部條件。

改革開放以來，我國曾出現了幾次需求過熱、信用膨脹、價格漲幅過高的不利局面?？偲饋砜矗饕蚴窃趥鹘y(tǒng)經濟體制占主導地位和短缺經濟條件下，企業(yè)和地方政府忽視結構調整，通過非法融資渠道，盲目擴張投資，從而導致金融秩序混亂，“瓶預”制約突出，供求總量嚴重失衡。經過6年多來的艱苦努力，我國的經濟體制、經濟運行機制和宏觀調控發(fā)生了根本性變化，為混業(yè)經營創(chuàng)造了十分良好的外部條件。一是長期困擾我國的短缺經濟狀況已不復存在，買方市場初步形成，擴大內需已成為保持國民經濟持續(xù)增長的戰(zhàn)略性選擇。二是國有企業(yè)轉機建制和政府機構改革取得重要進展，社會主義市場經濟體制已基本建立，市場機制在資源配置中發(fā)揮基礎性作用。三是金融體制改革步伐較快，整頓金融秩序取得顯著成效，在防范和化解金融風險的過程中，國有商業(yè)銀行的內控機制建設明顯增強。四是中央銀行金融調控手段的市場化改革有了實質性突破。如借鑒國際經驗，以資產負債比例管理和風險管理取代貸款規(guī)模指令性管理，大幅度下調法定存款準備金率，適時多次降低存款貸款利率，擴大中小金融機構貸款利率浮動范圍，穩(wěn)步推進貸款利率市場化進程。五是努力拓寬融資渠道，積極發(fā)展股票、債券、投資基金等直接融資方式。

第二，混業(yè)經營體現了金融市場內部相互溝通的基本要求，有利于提高金融市場配置資源的效率。

金融市場由貨幣市場和資本市場組成，二者之間及其內部各子市場之間必須通過合理渠道相互溝通，協(xié)調發(fā)展。因此，從這個意義上講，并不存在嚴格意義上的分業(yè)經營。目前我國在金融市場領域推行的一些改革措施，如開辟證券公司和基金管理公司的合法融資渠道，允許其進入同業(yè)拆借市場進行信用拆借、債券回購和現券交易，以股票質押取得融資；允許保險公司進入銀行間債券市場進行回購交易，以及允許保險資金通過證券投資基金進入股市等，都直接向混業(yè)經營方向發(fā)展了一大步。這可以說是對金融市場理論認識深化的結果。

第三，混業(yè)經營是適應跨國公司和大型企業(yè)集團實施多元化經營和大規(guī)模資產重組的要求而出現的一種主流趨勢，有利于促進金融資本更好地服務于產業(yè)資本。

在市場經濟條件下，經濟決定金融，金融反作用于經濟，金融服務必須適應經濟發(fā)展的需要而進行相應的拓展和創(chuàng)新。跨國公司和大型企業(yè)集團對金融服務的需求往往是多方面的，出于業(yè)務便利和財務經營保密等方面的考慮，一般都優(yōu)先選擇能夠提供優(yōu)質全能服務的金融機構作為其主辦銀行?；鞓I(yè)經營在以德國為代表的歐洲發(fā)展歷史最為悠久。進入90年代以來，一向堅持分業(yè)經營的美國、日本等國家也紛紛解除禁令，鼓勵其大中銀行向混業(yè)經營方向發(fā)展，以適應經濟全球化和資產重組的要求。當然，在混業(yè)經營體制下，也不是說所有的金融機構都全方位開展業(yè)務，除了少數金融寡頭外，大部分金融機構仍是以一業(yè)為主或單業(yè)經營。

第四，發(fā)展混業(yè)經營，允許金融企業(yè)和非金融企業(yè)相互持股，有利于改善金融服務，優(yōu)化金融企業(yè)的資產負債結構，增強其國際綜合競爭力。

目前我國正面臨加入WTO的挑戰(zhàn)，首當其沖的就是金融保險證券業(yè)。雖然我國金融保險證券業(yè)競爭力低下有多方面的原因，如經營體制不健全、不良貸款比例較高、營銷方式落后、經營規(guī)模偏小等，但實行分業(yè)經營體制和不允許企業(yè)和非金融企業(yè)相互持股無疑也是其中的原因之一。我國近幾年來新組建的一些股份制商業(yè)銀行和今年以來證券公司的增資擴股主要是允許企業(yè)投資入股，即產業(yè)資本進軍金融資本。這為金融市場的發(fā)展注入了新的活力。為剝離不良資產，化解金融風險，四大國有商業(yè)銀行先后成立了資產管理公司，實行債轉股。這在某種程度上可以理解為金融資本進軍產業(yè)資本。國內外經濟發(fā)展的實踐已經并將繼續(xù)證明產業(yè)資本和金融資本的相互融合，有利于推動經濟與金融的良性互動。第五，混業(yè)經營與分類監(jiān)管可以相得益彰。作為金融企業(yè)應根據自身優(yōu)勢和客戶要求，確定適合各自的經營發(fā)展策略和發(fā)展重點，以體現靈活、開放的原則；而作為政府分設金融監(jiān)管機構，同有利于對各類金融業(yè)務提出符合實際的發(fā)展戰(zhàn)略和監(jiān)管對策。這也是大多數國家所采取的一種常見的金融管理體制。

根據以上論述，特提出如下建議：

1.適時修訂《商業(yè)銀行法》，逐步推行混業(yè)經營，鼓勵產融結合，允許有條件的金融企業(yè)穩(wěn)步開展混業(yè)經營，大型商業(yè)銀行可以直接持有一定額定的企業(yè)股份，培育具有國際綜合競爭力的金融企業(yè)，積極應對加入WTO后的挑戰(zhàn)。為此，必須重建銀行內部機構，大力充實產業(yè)分析和項目評估力量，使金融業(yè)人員對產業(yè)經濟的技術水平、工藝流程、合理經濟規(guī)模、管理模式、國內外競爭與盈利狀況、發(fā)展趨向等方面都有一個較為準確的把握，逐步培育一大批曉市場、懂技術、會管理的適應市場經濟發(fā)展需要的金融企業(yè)和銀行家，促進產業(yè)資本和金融資本的良性循環(huán)。

2.借鑒國際規(guī)范，協(xié)調發(fā)展貨幣和資本市場，消除溝通梗阻，提高整體效率。在貨幣市場方面，一是改革結算方式，大力推廣使用資信良好的企業(yè)或銀行簽發(fā)的商業(yè)票據，建立全國統(tǒng)一的票據市場；增發(fā)短期國債和企業(yè)債券，為央行運用再貼現和公開市場業(yè)務手段創(chuàng)造條件。當前可考慮允許現有房地產公司和汽車銷售商以現有房屋和汽車為抵押，滾動發(fā)行商業(yè)票據，以消費者分期付款收入為償還保證。二是繼續(xù)擴大同業(yè)拆借市場參與主體，保持拆借規(guī)模較快增長。在資本市場方面，一是目前我國直接融資的發(fā)展一定要以確保間接融資這個大頭的穩(wěn)定為基本前提，避免顧此失彼，得不償失。二是通過配售、回購等方式，在充分保證原有股東利益的基礎上，逐步平穩(wěn)解決國有股的上市流通問題。三是積極發(fā)展產業(yè)投資基金，特別是高科技風險投資基金，培育高技術產業(yè)，促進產業(yè)升級。

3.積極推行國有商業(yè)銀行股份制改造，加強銀行內控制度創(chuàng)新。全面實行審貸分離和貸款責任終身制。根據績效原則，減少冗員，改革人事和分配制度，實行職位能上能下，工資能增能減。把防范金融風險與增加盈利有機地結合起來，實行資產質量和利潤目標的雙向考核，健全約束與激勵機制，賦予基層信貸機構相應的貸款權限，使金融從業(yè)人員既有壓力，更有動力，不斷開拓新的貸款增長點，改變當前不少銀行簡單地通過提高貸款條件消極防范風險的不恰當做法。同時，加強以企業(yè)為重點的資信評價體系建設，依法制裁逃廢債務行為，探索增強居民個人信用的有效途徑和方法，大力整飭社會融資的外部環(huán)境。超級秘書網

4.健全中小金融機構，全面發(fā)展各項金融業(yè)務。一是在進一步整頓金融秩序的同時，鼓勵地方政府和企業(yè)大力發(fā)展以股份制為主要形式的規(guī)范化中小金融機構，重振其經營活力，充分發(fā)揮其在滿足中小企業(yè)和居民個人貸款需要、促進金融競爭、改善金融服務等方面的重要作用。二是針對存款向國有商業(yè)銀行集中、存貸款不匹配的狀況，綜合運用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，建立存款保險和再保險制度，增強中小金融機構的貸款能力支付能力，有效防止局部金融風險的擴散。三是大力扶持綜合類證券公司，繼續(xù)發(fā)展證券投資基金，顯著提高機構投資者比例，促進證券市場平穩(wěn)發(fā)展。四是采用國際通行的營銷方式，加快發(fā)展各類商業(yè)保險和社會保險，降低經營費率，規(guī)范發(fā)展信托業(yè)。

第7篇：金融信息論文范文

    論文摘要:金融機構網上業(yè)務的飛速發(fā)展，一方面使人們充分享受到網上金融服務帶來的便利性，另一方面，網絡應用層安全問題也日益受到人們的關注，成為金融機構亞待解決的問題。本文主要探討了金融部門網絡應用層安全現狀和存在的問題，并提出了防范網絡應用層安全問題的對策。

    如今，金融部門越來越多的關鍵業(yè)務必須通過網絡進行，尤其是網上銀行、網上證券等新興業(yè)務對網絡的依賴性更強。然而，面對日益猖撅的黑客攻擊，如計算機病毒、垃圾郵件、網頁篡改、釣魚網站等，網絡應用層安全問題已經成為金融部門的頭等大事，也是必須要解決的問題。本文主要探討金融部門網絡應用層安全現狀和存在的問題，以及建設應用層安全防范體系的技術要求與管理要求。

一、金融部門網絡應用層安全現狀

    網絡信息安全是指網絡系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數據受到保護，不會遭到偶爾的或者惡意的破壞、更改、泄露，系統(tǒng)能夠連續(xù)、可靠、正常地運行，網絡服務不中斷。網絡信息安全是一門涉及計算機科學、網絡技術、通信技術、密碼技術、信息安全技術、應用數學、數論、信息論等多種學科的邊緣性綜合學科。根據美國信息保障技術框架(iatf>給出的信息安全分層模型，信息安全體系結構如圖1所示。

    近年來，隨著新設備的應用、新技術的發(fā)展和各種標準建設的開展，金融部門在物理安全、系統(tǒng)安全、網絡安全防范等方面取得了長足的進步。但是，由于網絡采用tcp/ip開放協(xié)議，協(xié)議本身的漏洞和網絡技術的開放性，給信息安全帶來了巨大的隱患。此外，隨著金融部門網上增值業(yè)務的開展，特別是與網絡相關的各種網絡增值服務的不斷增加，金融部門信息安全日益受到質疑和挑戰(zhàn)。

二、金融部門網絡應用層存在的安全問題

    當前，金融部門網上信息系統(tǒng)受到來自公共互聯(lián)網絡的各類攻擊和病毒人侵，對金融信息系統(tǒng)應用安全帶來了威脅和挑戰(zhàn)，如圖2所示。

    (一)計算機病毒互聯(lián)網化、深度化、產業(yè)化帶來的威脅

    根據瑞星公司《2008年度中國大陸地區(qū)電腦病毒疫情&互聯(lián)網安全報告》,2008年的病毒數量呈現出幾何級數的增長，比2007年增長12倍以上，其中木馬病毒5 903 695個，后門病毒1 863 722個，兩者之和超過776萬，占總體病毒的83.40}0。這些病毒都以竊取用戶網銀、網游賬號等虛擬財產為主，帶有明顯的經濟利益特征。2008年11月，中國金融認證中心對外《2008中國網上銀行調查報告》，報告顯示，2008年全國個人網銀用戶比例為19.9%，企業(yè)網銀用戶的比例達到42.8%，企業(yè)規(guī)模越大，使用網銀的比例就越高。但是，安全性仍然是用戶選擇網銀時最看重的因素。

    (二)黑客人侵攻擊

    當前，金融部門主要采用傳統(tǒng)的被動防御技術阻止黑客的人侵，通過采用防火墻、入侵檢測、防病毒網關、漏洞掃描、災難恢復等手段對重要金融信息系統(tǒng)進行防護。但隨著網絡攻擊的自動化、智能化、手段多樣化，這種靜態(tài)的、被動的基于特征庫的技術防御架構已經遠遠落后于網絡攻擊技術的發(fā)展，難以從根本上解決網絡安全問題。

    (三)網頁篡改技術攻擊

    近年來，由于黑客技術日益泛濫，越來越多的網頁篡改技術可以輕易穿透防火墻，繞過人侵檢測等安全設施。當前網頁篡改技術主要包括以下幾個方面。

    1.利用各種漏洞進行木馬植人，然后利用木馬程序進行文件篡改。

    2利用竊聽或者暴力破解的方法獲取網站合法管理員的用戶名、口令，然后以網站管理員的身份進行網頁篡改活動。

    3.利用病毒進行攻擊。

    4.網站管理員沒有對網站進行有效的管理和配置，特別是用戶名、密碼資源管理混亂，攻擊者往往利用這些漏洞進行網站攻擊，獲取權限，篡改網站。

    網上拓展業(yè)務網頁被篡改將影響業(yè)務的正常運行，嚴重影響企業(yè)的聲譽。

    (四)網絡釣魚技術攻擊

    網絡釣魚者通過建立域名和網頁內容都與真正網上銀行系統(tǒng)、網上證券交易平臺極為相似的網站，引誘用戶輸人賬號和密碼信息，然后通過真正的網上銀行、網上證券系統(tǒng)或者偽造銀行儲蓄卡、證券交易卡盜竊資金，從而引起嚴重的社會問題。

三、金融部門網絡應用層安全問題的防范對策

    針對上述金融部門網絡應用層存在的安全問題，在推廣金融信息系統(tǒng)安全等級保護的過程中，需要對各種安全風險進行合規(guī)性檢查和風險評估，尋找防范各種應用風險的技術要求和管理要求。

    (一)金融信息系統(tǒng)保障體系的技術要求

    在經歷了網絡建設、數據大集中、網絡安全基礎設施等階段后，為了能夠進一步滿足金融信息系統(tǒng)應用層安全的需要，構建起更加有效的整體防護體系。在技術方面，應該將更多的前沿技術融入到產品中，研發(fā)出效率更高、更加智能的反病毒引擎。同時，把防病毒、防垃圾郵件、防網頁篡改、防釣魚網站欺騙、防黑客攻擊、防火墻等功能進行有效集成，從而增強金融信息系統(tǒng)防范各種風險的能力。

   1.反病毒技術

    伴隨著網站掛馬傳播病毒、應用軟件漏洞、釣魚攻擊、rootkit病毒、僵尸網絡等安全隱患的持續(xù)增長，反病毒軟件處理互聯(lián)網問題的能力也持續(xù)得到增強。計算機病毒自動掃描技術從傳統(tǒng)的、被動的特征代碼技術，校驗和技術朝智能型、主動型的啟發(fā)式掃描技術，行為監(jiān)測技術，虛擬機技術的方向發(fā)展。但面對“病毒產業(yè)”的互聯(lián)網化，僅靠一種防計算機病毒技術已經不能對金融系統(tǒng)信息網絡起到很好的保護作用。因此，金融部門網上銀行、網上證券等網上拓展業(yè)務必須采用立體式安全防護體系，通過網絡網關、互聯(lián)網防護、服務器防護和客戶端防護，綜合利用各種前沿技術，建立金融信息系統(tǒng)反病毒工作的“深層防護安全模型”，在計算機病毒進人金融信息系統(tǒng)之前就將其屏蔽，從而確保金融信息系統(tǒng)網絡安全。

  2.主動防御技術

    主動防御技術作為一種新的對抗網絡攻擊的技術，采用了完全不同于傳統(tǒng)防御手段的防御思想和技術，克服了傳統(tǒng)被動防御的不足。在主動防御技術體系中，由防護技術(邊界控制、身份認證、病毒網關、漏洞掃描)、檢測技術、預測技術、響應技術(人侵追蹤、攻擊吸收與轉移、蜜罐、取證、自動反擊)等組成，其優(yōu)勢體現在以下幾個方面:一是主動防御可以預測未來的攻擊形勢，檢測未知的攻擊，從根本上改變了以往防御落后于攻擊的不利局面;二是具有自學習的功能，可以實現對網絡安全防御系統(tǒng)進行動態(tài)的加固;三是主動防御系統(tǒng)能夠對網絡進行監(jiān)控，對檢測到的網絡攻擊進行實時的響應。

    隨著網上金融的深入發(fā)展，金融系統(tǒng)防御體系必須由被動的防御體系轉人主動防御體系，將神經網絡技術、遺傳算法、免疫算法、基于貝葉斯概率的內容過濾技術等新概念引人主動防御體系中，增強金融信息系統(tǒng)防御網絡攻擊的自適應、自學習能力。

    3.網頁防篡改技術

    為了防止重要網上金融信息系統(tǒng)被篡改，金融部門除了需要對操作系統(tǒng)和應用程序進行合理配置外，還需要采用必要的技術手段對網頁進行監(jiān)視，以便及時發(fā)現篡改現象并進行恢復和其他處理。一是盡可能堵塞所有操作系統(tǒng)漏洞、限制管理員的權限、防止黑客利用惡意的http請求人侵系統(tǒng)，例如對網頁請求參數進行驗證，防止非法參數傳人、sql注人攻擊，從而阻止黑客的侵人;二是利用成熟的輪詢檢測技術、事件觸發(fā)技術、核心內嵌技術等，以實現阻止黑客侵人后篡改的目的。但要想徹底地解決網頁篡改問題，僅僅利用上面的一種或者兩種技術是不夠的，應該綜合考慮和應用多種技術，才能夠有效地解決問題。

    (二)金融信息系統(tǒng)保障體系的管理要求

    金融部門網上拓展亞務必須要有一套完善的管理制度相配合，金融部門要建立完整的應用層安全管理體系、運行維護體系，明確崗位職責，并且按照規(guī)護百的運維流程進行操作，從而更好地促進金融部門網上業(yè)務的安全可靠運行。但是，目前金融部門信息系統(tǒng)保障體系建設往往忽略安全設計，重技術，輕安全，人的安全意識不足。

    以計算機病毒為例，目前的病毒產業(yè)鏈條由4個部分組成:挖掘安全漏洞、制造網頁木馬、制造盜號木馬、制造木馬下載器，這些環(huán)節(jié)形成了分工明確、效率快捷的工業(yè)化‘生產線”。但挖掘安全漏洞是病毒傳播的基礎，只要我們能夠做好日常補丁更新工作，常見的病毒是很難侵人的，由此可見日常標準化、流程化管理的重要性。